-1-我國小微企業(yè)融資難問題及對策研究一、小微企業(yè)融資難問題概述(1)小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)著重要的地位，是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍。然而，近年來，小微企業(yè)普遍面臨著融資難的問題。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國小微企業(yè)數(shù)量已超過4000萬戶，占企業(yè)總數(shù)的90%以上，貢獻(xiàn)了全國80%以上的就業(yè)和50%以上的稅收。然而，在融資方面，小微企業(yè)卻面臨著諸多困境。一方面，由于自身規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，小微企業(yè)難以滿足金融機(jī)構(gòu)的貸款條件；另一方面，金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)感知較高，導(dǎo)致小微企業(yè)融資成本高、審批流程復(fù)雜、融資渠道單一。(2)融資難問題不僅影響了小微企業(yè)的生存和發(fā)展，也制約了我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。據(jù)《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告》顯示，2019年我國小微企業(yè)融資缺口約為3.5萬億元，其中約70%的小微企業(yè)存在融資困難。以某沿海城市為例，當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)數(shù)量超過10萬戶，但僅有約30%的小微企業(yè)能夠獲得銀行貸款。這表明，融資難問題已成為制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。此外，融資難還導(dǎo)致小微企業(yè)創(chuàng)新能力不足，無法及時(shí)適應(yīng)市場變化，進(jìn)一步加劇了市場競爭壓力。(3)小微企業(yè)融資難問題還體現(xiàn)在融資渠道的單一性。目前，小微企業(yè)主要依賴銀行貸款進(jìn)行融資，而銀行貸款審批嚴(yán)格、門檻較高，使得許多小微企業(yè)難以獲得貸款。此外，小微企業(yè)還可以通過民間借貸、股權(quán)融資、債券融資等渠道進(jìn)行融資，但這些渠道普遍存在成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等問題。以民間借貸為例，近年來，民間借貸利率不斷攀升，甚至出現(xiàn)“高利貸”現(xiàn)象，使得小微企業(yè)背負(fù)沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。因此，拓寬融資渠道、降低融資成本成為解決小微企業(yè)融資難問題的關(guān)鍵。二、小微企業(yè)融資難問題分析(1)小微企業(yè)融資難問題首先源于信息不對稱。銀行等金融機(jī)構(gòu)在評估小微企業(yè)信用時(shí)，往往缺乏足夠的了解，難以準(zhǔn)確評估其還款能力和風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致信貸門檻提高。同時(shí)，小微企業(yè)自身信息透明度不足，財(cái)務(wù)報(bào)表不完善，增加了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)顧慮。(2)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好也是導(dǎo)致小微企業(yè)融資難的重要原因。金融機(jī)構(gòu)普遍傾向于發(fā)放大額貸款，而小微企業(yè)貸款額度小，風(fēng)險(xiǎn)分散化效果不佳，使得金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)貸款積極性不高。此外，金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制和考核體系往往偏向于大型企業(yè)，導(dǎo)致小微企業(yè)貸款難以獲得足夠的關(guān)注和支持。(3)小微企業(yè)融資難還受到金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足的影響。現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)難以滿足小微企業(yè)多樣化的融資需求，特別是缺乏針對小微企業(yè)特點(diǎn)的定制化產(chǎn)品。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理、信用評估等方面缺乏專業(yè)人才和技術(shù)支持，使得小微企業(yè)融資面臨更多挑戰(zhàn)。三、解決小微企業(yè)融資難問題的對策建議(1)首先，建立健全小微企業(yè)信用評價(jià)體系是解決融資難問題的關(guān)鍵。通過政府引導(dǎo)和市場化運(yùn)作，建立全國統(tǒng)一的信用信息共享平臺，整合小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)，提高信息透明度。例如，某地政府與金融機(jī)構(gòu)合作，構(gòu)建了小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，將企業(yè)信用記錄、財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營狀況等信息納入其中，為金融機(jī)構(gòu)提供更全面的信用評估依據(jù)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，該平臺上線后，小微企業(yè)貸款審批效率提高了30%，融資成本降低了5%。(2)其次，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)是拓寬小微企業(yè)融資渠道的有效途徑。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)適應(yīng)小微企業(yè)需求的貸款產(chǎn)品，如無抵押貸款、信用貸款等。同時(shí)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)提供便捷的融資服務(wù)。例如，某商業(yè)銀行推出了一款針對小微企業(yè)的“微貸通”產(chǎn)品，該產(chǎn)品通過大數(shù)據(jù)分析，為小微企業(yè)提供快速審批、靈活期限的貸款服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該產(chǎn)品自推出以來，已服務(wù)小微企業(yè)超過10萬戶，累計(jì)發(fā)放貸款超過1000億元。(3)此外，加強(qiáng)政策支持和財(cái)政補(bǔ)貼也是解決小微企業(yè)融資難問題的必要措施。政府應(yīng)加大對小微企業(yè)融資的政策支持力度，通過財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠等方式，降低小微企業(yè)融資成本。例如，某省政府設(shè)立了小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的小微企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，降低了金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)顧慮。同時(shí)，政府還應(yīng)引導(dǎo)社會資本參與小微企業(yè)融資，通過設(shè)立產(chǎn)業(yè)基金、創(chuàng)業(yè)投資等方式，為小微企業(yè)提供更多融資渠道。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來，我國政府累計(jì)投入超過1000億元支持小微企業(yè)融資，有效緩解了小微企業(yè)融資難的問題。四、對策實(shí)施的保障措施與預(yù)期效果評估(1)對策實(shí)施保障措施之一是加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)。通過完善相關(guān)法律法規(guī)，明確金融機(jī)構(gòu)在支持小微企業(yè)融資方面的責(zé)任和義務(wù)，規(guī)范融資行為，保護(hù)小微企業(yè)合法權(quán)益。例如，制定《小微企業(yè)融資促進(jìn)法》，明確金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)貸款的最低占比要求，并設(shè)定相應(yīng)的考核機(jī)制。同時(shí)，加強(qiáng)對違規(guī)行為的處罰力度，確保法律法規(guī)的有效執(zhí)行。(2)預(yù)期效果評估方面，應(yīng)建立多元化的評估體系。一方面，通過定量指標(biāo)，如貸款發(fā)放量、貸款利率、還款率等，對金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)融資的成效進(jìn)行評估。另一方面，通過定性指標(biāo)，如小微企業(yè)滿意度、創(chuàng)新能力提升等，綜合評估政策實(shí)施對小微企業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用。例如，某地政府設(shè)立了小微企業(yè)融資評估中心，對政策實(shí)施效果進(jìn)行定期評估，并根據(jù)評估結(jié)果調(diào)整和完善政策措施。(3)此外，還應(yīng)建立有效的監(jiān)測和反饋機(jī)制。通過建立健全小微企業(yè)融資監(jiān)測平臺，實(shí)時(shí)監(jiān)測政策實(shí)施情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決存在的問題。同時(shí)，鼓勵(lì)小微企