摘要本文利用CHARLS（中國健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查）的調(diào)查數(shù)據(jù)，研究了2011年和2013年的縱向數(shù)據(jù)，進(jìn)而研究我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的定價(jià)。對于45到84歲的年齡范圍，估計(jì)每個(gè)年齡段的健康狀態(tài)轉(zhuǎn)換強(qiáng)度，并計(jì)算不同狀態(tài)之間的相應(yīng)概率轉(zhuǎn)換矩陣。在此基礎(chǔ)上，對具有健康初始狀態(tài)和長期護(hù)理初始狀態(tài)的人進(jìn)行了相關(guān)的保險(xiǎn)定價(jià)。本文提出的定價(jià)模型以及通過實(shí)證數(shù)據(jù)得出的長期護(hù)理保險(xiǎn)價(jià)格可以為在中國積極推廣的社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)提供一定的定價(jià)參考。關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險(xiǎn)；失能

AbstractThisarticleusesCHARLS(ChinaHealthandRetirementLongitudinalStudy)surveydatatostudythelongitudinaldatafor2011and2013tostudythepricingoflong-termcareinsurance.Fortheagerangeof45to84years,estimatethehealthstatetransitionintensityofeachagegroupandcalculatethecorrespondingprobabilitytransitionmatrixbetweendifferentstates.Onthisbasis,relevantinsurancepricingwascarriedoutforpeoplewithahealthyinitialstateandaninitialstateoflong-termcare.Theproposedpricingmodelandlong-termcareinsurancepricesobtainedbyempiricaldatacanprovideareferenceforpricinginChinatoactivelypromotesociallong-termcareinsurance.Keywords:long-termcareinsurance;disability

概述目前我國人口老齡化情勢非常嚴(yán)峻。2010年第6次全國人口普查數(shù)據(jù)表明：我國65歲以上人口數(shù)已達(dá)1.19億，占總?cè)丝诒戎剡_(dá)8.9%，已經(jīng)超出聯(lián)合國關(guān)于人口老齡化階段的界定標(biāo)準(zhǔn)7%。而根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)數(shù)據(jù)為年度人口抽樣調(diào)查推算數(shù)據(jù)可知，2019年我國65歲以上人口數(shù)已達(dá)1.76億，占總?cè)丝诒戎丶s12.6%。與此同時(shí)，從第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查結(jié)果來看，2015年空巢老年人占老年人口的比例為51.3%，全國城鄉(xiāng)失能、半失能老年人總量約為4063萬，在全國老年人口中的占比18.3%，。隨著老齡人口的不斷增加，失能、半失能數(shù)據(jù)為年度人口抽樣調(diào)查推算數(shù)據(jù)長期護(hù)理保險(xiǎn)是對患有疾病、失能、認(rèn)知障礙的老年人，在享受護(hù)士、醫(yī)師、外部護(hù)理人員等的護(hù)理服務(wù)所產(chǎn)生巨額費(fèi)用的保障。它主要是通過賠付這些護(hù)理服務(wù)產(chǎn)生的費(fèi)用，有效地保障保單持有人和家庭整個(gè)的收入和資產(chǎn)。長期護(hù)理保險(xiǎn)是處理失能、半失能老人長期護(hù)理問題的重要方式。當(dāng)目前，我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展既有顯著的不足，也有有利的條件：一方面，我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度長期缺失，護(hù)理服務(wù)有效供給不足，長期護(hù)理市場供需矛盾突出，滯后于我國人口老齡化進(jìn)程，表明我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度存在嚴(yán)重缺陷；另一方面，近年來黨中央、國務(wù)院高度重視對老年人的長期護(hù)理老年人?！笆濉币?guī)劃要求社會(huì)保障統(tǒng)籌水平不斷提高，要探索建設(shè)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，開展長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)。2016年，中共中央頒布《健康中國2030年規(guī)劃綱要》，提出建立多層次的長期醫(yī)療保障體系。因此，人力資源和社會(huì)保障部決定在安徽，河北，四川，黑龍江等地部分省市率先展開長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。從現(xiàn)有研究來看，國外長期護(hù)理保險(xiǎn)的研究范圍較廣，定性和定量均有一定的研究成果，但其定量研究的結(jié)果無法適應(yīng)我國實(shí)際情況；國內(nèi)對長期護(hù)理的研究目前仍以定性研究為主，定械研究和實(shí)際測算還很不足。本文運(yùn)用CHARLS數(shù)據(jù)，從界定長期護(hù)理狀態(tài)入手，建立有序Logit模型(OrderedLogitModel)對我國老年人的健康狀態(tài)轉(zhuǎn)移概率矩陣進(jìn)行了實(shí)際測算。并在測算得到的轉(zhuǎn)移概率矩陣的基礎(chǔ)上，選取Markov模型，對我國的長期護(hù)理保險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)。2.長期護(hù)理狀態(tài)界定2.1目前國際主流長期護(hù)理評估目前，世界上主流的長期護(hù)理評估系統(tǒng)包括1965年由Barthel出版的Barthel量表，由Granger等人提出的功能獨(dú)立性度量（FIM）評估系統(tǒng)以及InterRAI護(hù)理評估系統(tǒng)等。ADL，即日常生活活動(dòng)（Activitiesofdailyliving），最早于1963年由KatzS等提出，包含這些自我照顧任務(wù)：洗澡，穿著，進(jìn)食，轉(zhuǎn)移（可在床和椅子之間移動(dòng)身軀），如廁（自主控制大小便），四處移動(dòng)(針對長期臥床而言)。該評估體系中，依據(jù)ADL失能的數(shù)目，將護(hù)理等級共分為7級。Katz（ADL）評估體系等級描述等級描述A級B級C級D級全部六項(xiàng)活動(dòng)均能獨(dú)立完成六項(xiàng)活動(dòng)中能獨(dú)立完成任意五項(xiàng)只有洗澡和其余任意一項(xiàng)無法獨(dú)立完成洗澡、穿著和其余任意一項(xiàng)無法獨(dú)立完成E級F級G級洗澡、穿著，如廁和其余任意一項(xiàng)無法獨(dú)立完成洗澡、穿著、如廁，轉(zhuǎn)移和其余任意一項(xiàng)無法獨(dú)立完成所有六項(xiàng)活動(dòng)均無法獨(dú)立完成表1而IADL，即工具性日常生活活動(dòng)(Instrumentalactivitiesofdailyliving，簡稱IADL)，1969年由Lawton和Brody研究并制定出，雖然不是基本功能所必需，卻能評估個(gè)案維持獨(dú)立自主能力。該評估包括進(jìn)行輕度家務(wù)，準(zhǔn)備餐點(diǎn)，服藥，購買雜貨或衣物，使用電話（年長世代因可能沒有接觸過，因而不熟悉相應(yīng)技術(shù)）等。該評價(jià)表最高為8分，其中男性檢測項(xiàng)目應(yīng)除去洗衣、做飯、做家事三項(xiàng)，最高分為5分。IADL分?jǐn)?shù)越高，說明獨(dú)立性越好，較低的分?jǐn)?shù)則是需要進(jìn)行護(hù)理的對象IADL評估體系（部分）項(xiàng)目等級計(jì)分內(nèi)容使用電話12341110自動(dòng)自發(fā)使用電話，查號碼，撥號只會(huì)撥打幾個(gè)熟知的電話會(huì)接電話，但不會(huì)撥號完全不會(huì)使用電話購物12341000獨(dú)立處理所有購物需求可以獨(dú)立進(jìn)行小額購買每一次上都需要人陪伴街購物完全不會(huì)上街購物做家務(wù)1234511110能單獨(dú)處理家務(wù)或偶爾需要協(xié)助（如較重的家務(wù)）能做較輕的家務(wù)，如：洗碗、鋪床、疊被能做較輕的家務(wù)，但達(dá)不到可被接受的清潔程度所有家務(wù)都需要協(xié)助完全不會(huì)做家務(wù)洗衣123110會(huì)洗所有的個(gè)人衣物會(huì)洗小件的衣物，如清洗襪子等所有衣物都需要?jiǎng)e人代洗做飯12341000獨(dú)立計(jì)劃、烹調(diào)、擺放一頓適當(dāng)?shù)娘埐巳绻麄浜靡磺胁牧?，?huì)做一頓適當(dāng)?shù)娘埐藭?huì)將已做好的飯菜加熱和擺放，或者會(huì)做飯但做的不夠好需要?jiǎng)e人把飯做好，擺好交通工具1234511100能自己搭乘公共交通工具或自己開車能自己搭出租車，但不會(huì)搭乘公共交通工具當(dāng)有人協(xié)助或陪伴時(shí)，可以搭乘公共交通工具只能在別人協(xié)助下搭乘出租車或私家車完全不能出門表2對發(fā)達(dá)國家長期護(hù)理評估系統(tǒng)進(jìn)行剖析，不難發(fā)現(xiàn)，雖然最終評估系統(tǒng)有所不同，但不難發(fā)現(xiàn)ADL以及IADL仍各個(gè)國家最常用最基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)。德國的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度比較完善，社會(huì)保障性長期護(hù)理保險(xiǎn)與商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)同時(shí)共存，廣泛覆蓋了老齡人口。其評估系統(tǒng)將ADL的至少2種為失能的判定和IADL的至少有一種失能的判定，作為觸發(fā)長期護(hù)理保險(xiǎn)的賠付條件。日本長期護(hù)理服務(wù)為6個(gè)維度，以及7個(gè)特別事項(xiàng)，同時(shí)根據(jù)每個(gè)調(diào)查項(xiàng)目的評估措施，進(jìn)一步劃出3個(gè)主要評估軸，最終使申請者可以在被細(xì)分到極致的同時(shí)歸到8個(gè)護(hù)理等級中。美國是十分標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，其長期護(hù)理水平評估系統(tǒng)由美國政府和保險(xiǎn)以及護(hù)理行業(yè)共同定義，主要依據(jù)日常生活活動(dòng)量表（ADL）來判定，假定一個(gè)被保險(xiǎn)人不能完成六項(xiàng)日常生活活動(dòng)中的任意兩項(xiàng)及以上，就能夠被認(rèn)為失能狀態(tài)，觸發(fā)長期護(hù)理保險(xiǎn)的賠付條件。2.2我國長期護(hù)理等級評估作為長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的“門檻”，長期護(hù)理保險(xiǎn)和服務(wù)需求評估是科學(xué)總體調(diào)配護(hù)理資源和合理補(bǔ)償給付保險(xiǎn)費(fèi)用的基礎(chǔ)。在我國，這項(xiàng)任務(wù)尚處于試點(diǎn)階段，而試點(diǎn)城市目前僅為15個(gè)。除了于2017年底啟動(dòng)了長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)制度的重慶外，其他14個(gè)試點(diǎn)城市用于評估長期護(hù)理需求的評估工具基本分為兩類：單一評估量表和綜合評估量表。9個(gè)城市直接或間接采用《日常生活能力評估量表》(Barthel指數(shù)評估量表)對老年人自理能力進(jìn)行評價(jià)，并將其得分評估情況作為判定的主要依據(jù)。量表主要由10個(gè)項(xiàng)目組成。根據(jù)評價(jià)得分，將分為完全獨(dú)立自理能力、輕度失去自理能力、中度失去自理能力和重度失去自理能力。5個(gè)城市在對現(xiàn)有的國際、國內(nèi)通用評價(jià)量表進(jìn)行大量研究后，根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，制定了地方綜合評價(jià)量表。只有青島，廣州兩地在護(hù)理等級評估中明確地指出了對老年人失智這一特殊狀況進(jìn)行評估和相應(yīng)待遇保障，但從評估標(biāo)準(zhǔn)來看，仍然相對分散。青島是按照《青島市長期護(hù)理保險(xiǎn)失智老人失智狀況評估量表》進(jìn)行一系列檢查及臨床診斷，該評估量表是依據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，將國際通用的《簡易智能精神狀態(tài)檢查量表》（MMSE量表）本土化之后制定得出。而廣州將根據(jù)指定的二級及更高級的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的診斷進(jìn)行老齡人口失智評估。在青島使用的MMSE是在張明園審定的簡易靈性檢查(Mini-mentalStateExamination,MMSE)的基礎(chǔ)上改變的。這能夠全面、準(zhǔn)確、迅速地反映受試者的智力狀態(tài)和認(rèn)知功能缺損程度。量表包括:時(shí)間定向力,地點(diǎn)定向力,即刻記憶,注意力及計(jì)算力,延遲記憶,語言,視空間這7個(gè)方面。總計(jì)有30個(gè)項(xiàng)目，每項(xiàng)回答正確得1分，錯(cuò)誤回答或不知道結(jié)果得0分，該量表得分范圍為0-30分。這一最終決定標(biāo)準(zhǔn)與受測者教育程度密切相關(guān)，包括認(rèn)知功能障礙標(biāo)準(zhǔn)：得分<27；癡呆癥的分類標(biāo)準(zhǔn)為：文盲≤17分，小學(xué)≤20分，中學(xué)（含中專）≤22分，大學(xué)（含大專）≤23分；癡呆的嚴(yán)重程度：輕度MMSE≥21，中度MMSE10-20和重度MMSE≤9。在本文所使用的CHARLS數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)中，其認(rèn)知能力部分認(rèn)定便參考借鑒了此種量表。3.數(shù)據(jù)與模型3.1數(shù)據(jù)來源與描述性統(tǒng)計(jì)本文數(shù)據(jù)來源于中國健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查(ChinaHealthandRetirementLongitudinalSurvey,CHARLS)。CHARLS參考了國際經(jīng)驗(yàn)，遵循嚴(yán)格的隨機(jī)抽樣原則，經(jīng)過四個(gè)階段的層層遴選確定了抽樣樣本，其數(shù)據(jù)質(zhì)量在世界同類項(xiàng)目中位居前列，數(shù)據(jù)被學(xué)術(shù)界普遍的應(yīng)用于學(xué)術(shù)研究，并獲得了一致的認(rèn)可。CHARLS從2011年開始全國基線調(diào)查，每兩年追蹤一次。數(shù)據(jù)包括詳細(xì)的人口統(tǒng)計(jì)特征(如年齡、受教育程度、婚姻狀況等)、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、健康狀況(自我評估的健康狀況、慢性疾病狀況、基本生活能力和認(rèn)知能力等)、參加醫(yī)療保險(xiǎn)程度以和醫(yī)療服務(wù)方面的信息以及有關(guān)社區(qū)的基本信息等。根據(jù)CHARLS基線調(diào)查的人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征和健康狀況數(shù)據(jù)，特別是老年人的生活基本能力及認(rèn)知能力相關(guān)的數(shù)據(jù)，估算出45～84歲間各個(gè)年齡段人群的健康狀態(tài)的轉(zhuǎn)移概率矩陣，并以此為基礎(chǔ)計(jì)算長期護(hù)理保險(xiǎn)的相應(yīng)費(fèi)率。3.2長期護(hù)理保險(xiǎn)定價(jià)模型本文將老齡人口的健康狀態(tài)劃分為三種：健康狀態(tài)H，長期護(hù)理狀態(tài)C，死亡狀態(tài)D。假設(shè)老齡人口在各年齡的健康狀態(tài)的轉(zhuǎn)變遵循連續(xù)非齊次馬爾可夫過程，過渡狀態(tài)為健康態(tài)H和長期護(hù)理態(tài)C，吸收狀態(tài)為死亡態(tài)D。這意味著健康態(tài)H與護(hù)理態(tài)C可以相互轉(zhuǎn)化，也就是說存在老齡人口從長期護(hù)理狀態(tài)康復(fù)的可能性。當(dāng)老齡人口進(jìn)入長期護(hù)理態(tài)時(shí)，便觸發(fā)了長期護(hù)理保險(xiǎn)的賠付條件。各狀態(tài)間轉(zhuǎn)移概率與轉(zhuǎn)移強(qiáng)度公式如下：MACROBUTTONAMMPlaceRMSEQAMEqn\h(SEQAMEqn\c\*Arabic1)MACROBUTTONAMMPlaceRMSEQAMEqn\h(SEQAMEqn\c\*Arabic2)這里從i狀態(tài)轉(zhuǎn)移到j(luò)狀態(tài)的概率用表示，年齡用x表示，轉(zhuǎn)移狀態(tài)強(qiáng)度用表示，依賴于年齡且假設(shè)其為可積的，從而便于將兩年的間隔轉(zhuǎn)化為一年的期限。而基于健康狀態(tài)概率轉(zhuǎn)移強(qiáng)度估計(jì)值，可得出如下的轉(zhuǎn)移概率公式：MACROBUTTONAMMPlaceRMSEQAMEqn\h(SEQAMEqn\c\*Arabic3)假設(shè)無風(fēng)險(xiǎn)利率是r，因此相應(yīng)的折現(xiàn)率便為。假設(shè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在需要長期護(hù)理的情況下每年獲得1貨幣單位的護(hù)理補(bǔ)貼，則在狀態(tài)i中的被保險(xiǎn)人于x歲時(shí)獲得的長期護(hù)理保險(xiǎn)的預(yù)期付款額為MACROBUTTONAMMPlaceRMSEQAMEqn\h(SEQAMEqn\c\*Arabic4)MACROBUTTONAMMPlaceRMSEQAMEqn\h(SEQAMEqn\c\*Arabic5)在該前置條件下，該長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品處于年齡最大上限的被保險(xiǎn)人，若處于健康狀態(tài)，則無法獲得保險(xiǎn)的補(bǔ)償支出；若處于長期護(hù)理狀態(tài)，則將獲得1單位貨幣的保險(xiǎn)給付。4.實(shí)證結(jié)論在參考國際失能評估標(biāo)準(zhǔn)以及我國長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)的失能評估表之后，本文確定了以下情況作為長期護(hù)理狀況：6個(gè)基本生活能力的指標(biāo)即ADL評判的六個(gè)指標(biāo)：洗澡、穿衣、如廁、移動(dòng)、控制、進(jìn)食中有3個(gè)以上老年人存在困難或認(rèn)知能力出現(xiàn)嚴(yán)重困難被視為長期護(hù)理狀態(tài)。CHARLS數(shù)據(jù)中與認(rèn)知有關(guān)的問題包括是否有情緒和精神方面問題，是否患有與記憶有關(guān)的疾?。ɡ绨柎暮Ｄ习Y，腦萎縮癥和帕金森氏癥）以及衡量認(rèn)知的客觀問題，包括日期，季節(jié)，字詞記憶和減法計(jì)算。上述認(rèn)知能力測試的總分為30分，參考中國各個(gè)地方的嚴(yán)重認(rèn)知障礙的定義以及失能評估表里的判定標(biāo)準(zhǔn)，本文將該測試得分低于7分(含7分)的被調(diào)查對象認(rèn)定為出現(xiàn)認(rèn)知嚴(yán)重困難。此外，有情緒或精神問題以及患有記憶相關(guān)疾病的受試者也即ADL評判的六個(gè)指標(biāo)：洗澡、穿衣、如廁、移動(dòng)、控制、進(jìn)食本論文將CHARLS2011年的全國基線調(diào)查與2013年的全國跟蹤調(diào)查對象相匹配，將2011年和2013年兩個(gè)調(diào)查時(shí)間之間的兩年作為一期，根據(jù)上述健康狀態(tài)變量計(jì)算出健康狀態(tài)的指標(biāo)。計(jì)算時(shí)，權(quán)衡2011年和2013年樣本的權(quán)重之后進(jìn)行了調(diào)整，刪除含有缺失值的記錄后，包含調(diào)查對象人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征指標(biāo)和健康狀況指標(biāo)的樣本數(shù)為16954。為了計(jì)算健康狀態(tài)轉(zhuǎn)換強(qiáng)度，前提是計(jì)算出45至84歲之間所有年齡段每個(gè)時(shí)期的健康轉(zhuǎn)換次數(shù)和每種健康狀態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)暴露次數(shù)。假定每個(gè)年齡段的健康狀態(tài)轉(zhuǎn)換強(qiáng)度是恒定的，且為一個(gè)常數(shù)，并且每個(gè)年齡段在健康狀態(tài)H和長期護(hù)理狀態(tài)C之間的轉(zhuǎn)換數(shù)量在兩年內(nèi)均勻出現(xiàn)。在本文中，被調(diào)查者在兩年內(nèi)的實(shí)際死亡時(shí)間（如果發(fā)生死亡）計(jì)算死亡狀態(tài)D下的轉(zhuǎn)換數(shù)，其中死亡轉(zhuǎn)換時(shí)間是以月為單位的精確計(jì)算。假設(shè)不同出生年份的人口健康狀況變化趨勢相同，計(jì)算每個(gè)年齡階段在45至84歲之間健康狀況轉(zhuǎn)換強(qiáng)度的樣本觀察值，使用泊松廣義線性模型調(diào)整和平滑變化的趨勢，并計(jì)算45歲至84歲各個(gè)年齡段人群的健康狀態(tài)轉(zhuǎn)變強(qiáng)度的估計(jì)值。根據(jù)上述模型可得到如下圖所示的轉(zhuǎn)移強(qiáng)度圖：顯然，健康態(tài)和長期護(hù)理態(tài)之間的轉(zhuǎn)換強(qiáng)度與年齡變化的模式一致：隨著年齡的增長，無論性別，老年人口從健康態(tài)向長期護(hù)理態(tài)轉(zhuǎn)換的強(qiáng)度逐漸增加，男性人口從長期護(hù)理狀況中恢復(fù)過來，即轉(zhuǎn)換至健康狀態(tài)，轉(zhuǎn)換的強(qiáng)度逐漸降低，女性人口從長期護(hù)理態(tài)到健康態(tài)的轉(zhuǎn)化強(qiáng)度先增加然后逐漸減小。健康和長期護(hù)理兩個(gè)狀態(tài)中的死亡強(qiáng)度也與年齡變化的模式一致：隨著年齡的增長，健康態(tài)中老年男女的死亡強(qiáng)度逐漸增加，并且長期護(hù)理態(tài)的死亡強(qiáng)度也不斷增加。55歲以上長期護(hù)理態(tài)下人群的死亡強(qiáng)度顯著高于健康狀態(tài)?；诟鱾€(gè)年齡段人群健康狀況轉(zhuǎn)變概率矩陣的估計(jì)結(jié)果，本文使用公式（4）和（5）計(jì)算從覆蓋期到80歲的長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)率（表3）。從下表中可以看出，當(dāng)被保險(xiǎn)人最初是健康狀態(tài)的，長期護(hù)理險(xiǎn)的費(fèi)率是顯著女性比男性高的，這說明女性更可能需要長期護(hù)理保險(xiǎn)；當(dāng)被保險(xiǎn)人最初是護(hù)理態(tài)，男女保險(xiǎn)費(fèi)率隨著年齡增長而變化各異：男性隨著年齡的增長其保險(xiǎn)費(fèi)率呈下降趨勢，而女性保險(xiǎn)費(fèi)率則是先增加后下降的趨勢。這種差異反映出男性和女性的健康狀況轉(zhuǎn)變過程不同。在55歲至65歲之間，長期護(hù)理態(tài)中男性的死亡率顯著增加，而女性的死亡率則不明顯，并且女性的康復(fù)率要高于男性。這種可能性使男性隨著年齡的增長而不太可能長期處于需要照護(hù)的情況，而女性則可能會(huì)有所波動(dòng)，因此其保險(xiǎn)費(fèi)率隨年齡變化表現(xiàn)出不同的特征。年齡初始處于健康態(tài)初始處于護(hù)理態(tài)男性女性男性女性550．1．4．4．560．1．44．44．6570．81．4．24．5580．91．44．54．9590．41．84．24．9600．1．84．54．5610．1．94．64．9620．21．54．34．4630．60．84．44．3640．0．34．44．1650．50．74．35．2表3結(jié)果顯示，初始具有健康狀態(tài)的女性的長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)率顯著高于男性，而初期處于長期護(hù)理狀況的男女費(fèi)率的趨勢仍隨著年齡的變化而