xvii一、緒論（一）研究背景在全球積極推行綠色環(huán)保與可持續(xù)發(fā)展的背景下，新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展得十分蓬勃，我國積極跟進(jìn)“雙碳”戰(zhàn)略，加大扶持新能源汽車行業(yè)。根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)整理的數(shù)據(jù)，2024年，中國新能源汽車生產(chǎn)規(guī)模為1288.8萬輛，銷售規(guī)模為1286.6萬輛，第一次沖破1000萬輛大關(guān)，連續(xù)十年居全球排名榜首。伴隨新能源汽車保有量的急劇增長，與之緊密牽扯的新能源汽車車險(xiǎn)市場也迎來了新的發(fā)展機(jī)會(huì)，2025年剛過的1月，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通部、商務(wù)部聯(lián)合出臺《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，對助力新能源車險(xiǎn)市場健康可持續(xù)發(fā)展、推動(dòng)新能源汽車產(chǎn)業(yè)升級意義明顯，能促進(jìn)新能源汽車跟保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)同前行，助力綠色交通進(jìn)程，推動(dòng)“雙碳”目標(biāo)落實(shí)。就目前而言，新能源汽車保險(xiǎn)發(fā)展仍面臨諸多挑戰(zhàn)，2024年我國新能源車險(xiǎn)承保上出現(xiàn)了57億元的虧損，賠付率達(dá)到100%以上的車系多達(dá)137個(gè)，賠付水平高、成本水平高，造成保費(fèi)始終居高不下，車主壓力大；保險(xiǎn)公司在進(jìn)行承保及理賠的過程里，面臨數(shù)據(jù)匱乏、風(fēng)險(xiǎn)評估不易等問題，影響了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利的能力以及服務(wù)的質(zhì)量，伴隨智能網(wǎng)聯(lián)技術(shù)于新能源汽車中的普遍應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)隱私等新的風(fēng)險(xiǎn)接連涌現(xiàn)，給車險(xiǎn)行業(yè)增添了新的挑戰(zhàn)。（二）研究目的與意義充實(shí)新能源汽車保險(xiǎn)的理論體系，國內(nèi)在新能源汽車保險(xiǎn)上的研究數(shù)量不多，本文針對新能源汽車車險(xiǎn)發(fā)展開展多方面研究，透徹分析其市場現(xiàn)狀、所存問題及發(fā)展辦法，有利于填補(bǔ)相關(guān)的理論空白，為后續(xù)研究鋪就理論基石，加寬保險(xiǎn)學(xué)研究的考察視角。傳統(tǒng)保險(xiǎn)學(xué)研究一般是以傳統(tǒng)燃油汽車為根基，本文著重聚焦新能源汽車這一新興地帶，按照新能源汽車獨(dú)特的技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)特征出發(fā)，探尋與之契合的保險(xiǎn)模式，增大了保險(xiǎn)學(xué)的研究范疇和視界，為保險(xiǎn)公司的決策提供參考，通過剖析新能源汽車車險(xiǎn)市場的特性與走向，幫保險(xiǎn)公司更全面地知曉市場需求，優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)及定價(jià)策略，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評估跟管控的能力，由此提升企業(yè)經(jīng)營效益，推動(dòng)新能源汽車產(chǎn)業(yè)拓展，合理完備的車險(xiǎn)保障是消費(fèi)者買新能源汽車時(shí)考量的重要因素之一。本文研究提出的發(fā)展策略對新能源汽車保險(xiǎn)環(huán)境的改善有作用，增強(qiáng)消費(fèi)者對新能源汽車的認(rèn)同感，助力新能源汽車的售賣與普及，帶動(dòng)新能源汽車產(chǎn)業(yè)的健康成長，規(guī)范新能源汽車相關(guān)車險(xiǎn)市場，當(dāng)前新能源汽車車險(xiǎn)市場存在若干不規(guī)范現(xiàn)象，經(jīng)研究而提出針對性的建議，有利于強(qiáng)化市場監(jiān)管，規(guī)整市場的秩序，促進(jìn)新能源汽車車險(xiǎn)市場能持續(xù)發(fā)展下去。二、文獻(xiàn)綜述（一）國內(nèi)研究現(xiàn)狀國內(nèi)學(xué)者針對新能源汽車保險(xiǎn)的研究，重點(diǎn)集中在發(fā)展現(xiàn)狀、存在的各類問題及對策建議等方面。就發(fā)展現(xiàn)狀而言，陳子潔、周雙全（2024）利用實(shí)證分析找出，駕齡、年均可支配收入、主要用途、行駛區(qū)域以及保險(xiǎn)意識等，顯著影響新能源汽車保險(xiǎn)購買的意愿。就存在的問題而言，郭秀平、馮峰（2022）以及王闖（2024）表明我國新能源汽車保險(xiǎn)市場潛力十分巨大，但存在保費(fèi)定價(jià)不低、理賠定損棘手、賠付率不低等問題，錢濤（2024）、陳子潔（2023）稱新能源汽車保費(fèi)大多比傳統(tǒng)燃油車高20%-30%，關(guān)鍵因素是維修成本高昂（電池更換費(fèi)用占整車40%-60%）以及出險(xiǎn)率較高。王闖（2024）說明定價(jià)模型依賴傳統(tǒng)燃油車的數(shù)據(jù)，沒能恰當(dāng)利用駕駛行為、電池健康度等動(dòng)態(tài)因子，唐金成（2024）王闖（2024）說明新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)因子復(fù)雜程度高，諸如電池自燃、涉水風(fēng)險(xiǎn)存在差異、智能系統(tǒng)故障等，傳統(tǒng)精算模型不易做到覆蓋，數(shù)據(jù)積累匱乏引起定價(jià)偏差，部分車型賠付率突破了100%。從對策建議角度看，唐金成、肖思文（2024）提出保險(xiǎn)公司宜積極開展新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，和汽車制造企業(yè)共同合作降低維修成本，造就專業(yè)人才攻克技術(shù)難題，錢濤（2024）認(rèn)為保險(xiǎn)公司需進(jìn)一步深化科技融合，采用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)實(shí)現(xiàn)智能化風(fēng)險(xiǎn)評估與差異化定價(jià)操作，唐金成（2024）、楊帆（2024）提出要開發(fā)電池殘值保險(xiǎn)、車電分離專屬險(xiǎn)、自動(dòng)駕駛責(zé)任險(xiǎn)等不同類型產(chǎn)品，加大增值服務(wù)拓展，像進(jìn)行的電池健康檢測、換電救援。國外研究現(xiàn)狀國外關(guān)于新能源汽車保險(xiǎn)的研究起步挺早，在風(fēng)險(xiǎn)評估、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面得到了一定成效。就風(fēng)險(xiǎn)評估而言，部分學(xué)者采用車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，結(jié)合運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)算法，精準(zhǔn)評估新能源汽車面臨的風(fēng)險(xiǎn)，猶如Pesantez-Narvaez（2019）等人利用XGBoost模型做車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析，有效地識別出影響新能源汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵要點(diǎn)。就產(chǎn)品創(chuàng)新而言，外國保險(xiǎn)公司推出若干創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，特斯拉依據(jù)用戶行為的保險(xiǎn)模式，基于駕駛行為數(shù)據(jù)開展保費(fèi)定價(jià)，行車安全性越高，保費(fèi)越低，少數(shù)保險(xiǎn)公司同樣針對新能源車電池風(fēng)險(xiǎn)，開發(fā)出針對電池的單獨(dú)保險(xiǎn)產(chǎn)品，PaulA（2021）對新能源汽車電池的安全問題以及回收、處置情況進(jìn)行了分析研究,為新能源汽車動(dòng)力電池的風(fēng)險(xiǎn)研究鋪就了基礎(chǔ)。三、新能源汽車產(chǎn)業(yè)及保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀分析（一）我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)已進(jìn)入規(guī)模發(fā)展的新階段，按照2025年公安部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，至2024年年底，全國新能源汽車的保有量累積達(dá)到3140萬輛，占到汽車總量的8.90%，跟2023年的2041萬輛比起來，增長了53.9%，這一數(shù)據(jù)說明我國新能源汽車保有量自2014年的12萬輛起踏上發(fā)展征程，經(jīng)過十年的迅猛發(fā)展，年均復(fù)合增長率突破了50%，如圖3.1所示：圖3.SEQ圖3.\*ARABIC12019-2024年中國新能源汽車保有量從銷售的數(shù)量方面看，2024年新注冊登記的新能源汽車數(shù)量達(dá)1125萬輛，占到全年新注冊汽車總量的41.83%，升至歷史新高點(diǎn)，國際數(shù)據(jù)公司（IDC）2025年所做研究報(bào)告顯示，2024年，中國新能源汽車?yán)塾?jì)銷量突破1100萬輛。如圖3.2所示：圖3.SEQ圖3.\*ARABIC22019-2024年中國新能源汽車新注冊量依照中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)（CAAM）收集的數(shù)據(jù)，從2019年到2024年，我國新能源汽車市場滲透率由4.68%漲至40.90%，中國新能源汽車市場已由政策驅(qū)動(dòng)的起步期過渡到高質(zhì)量增長階段，技術(shù)、產(chǎn)品跟品牌一起發(fā)展，全球方面的競爭力不斷增強(qiáng)。如圖3.3所示：圖3.SEQ圖3.\*ARABIC32019-2024年中國新能源汽車市場滲透率（二）我國新能源汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析因政策扶持和銷量上升，我國新能源汽車保險(xiǎn)市場得以快速擴(kuò)容，但高成本、高賠付這類結(jié)構(gòu)性矛盾依舊顯著，未來要憑借數(shù)據(jù)共享、技術(shù)融合、生態(tài)協(xié)作去攻克定價(jià)與理賠的困局，同時(shí)把電池壽命、智能駕駛等新型保障加以拓展，實(shí)現(xiàn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。1.保險(xiǎn)市場規(guī)?？焖僭鲩L2024年，新能源汽車專屬保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模突破了1400億大關(guān)，覆蓋的對象有3105萬輛新能源汽車，跟去年同期比起來增長30%，既推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)的升級，也拉動(dòng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2024年傳統(tǒng)燃油車保費(fèi)規(guī)模達(dá)7211億元，占車險(xiǎn)全部保費(fèi)的83.6%，依舊在市場中占主導(dǎo)，2024年新能源車的年平均保費(fèi)達(dá)4538元，而燃油車保費(fèi)只有2243元。如表3.1所示：表3.SEQ表3.\*ARABIC1 2024年中國新能源汽車保險(xiǎn)與傳統(tǒng)燃油車保險(xiǎn)市場對比對比維度新能源汽車傳統(tǒng)燃油車保費(fèi)規(guī)模（億元）14097211平均保費(fèi)（元）45382243家用車出險(xiǎn)率（%）3019綜合成本率（%）107%90%數(shù)據(jù)來源：《2024年中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)》由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)可知，2023年我國新能源車險(xiǎn)出現(xiàn)67億元的承保虧損，2024年的承保出現(xiàn)了57億元的虧損，因?yàn)樾履茉雌嚕矣密嚕┏鲭U(xiǎn)率高、維修成本高，再加上數(shù)據(jù)積累不足，導(dǎo)致其保險(xiǎn)綜合成本率超100%，即便數(shù)據(jù)顯示新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模增長迅猛，但因其賠付率高且運(yùn)營成本大，從總體盈利狀況而言，傳統(tǒng)燃油車車險(xiǎn)占優(yōu)勢。2.保險(xiǎn)政策體系逐步完備，專屬條款填補(bǔ)保障空白2021年12月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布實(shí)施《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》，首度把新能源汽車核心的“三電”系統(tǒng)（電池、電機(jī)、電控）納入保障的范圍，條款說明我國新能源汽車的主險(xiǎn)數(shù)量為三個(gè)，其一為新能源汽車損失保險(xiǎn)，保障被保險(xiǎn)人或被其許可的駕駛?cè)笋{駛新能源汽車過程中，受自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）的作用，造成車身、電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)以及一切出廠設(shè)備的直接損失；其二為新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛者在操作新能源汽車過程中發(fā)生意外事故，造成第三者人身出現(xiàn)傷亡或財(cái)產(chǎn)直接破壞時(shí)，就依法需要被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照約定進(jìn)行賠付；第三個(gè)就是新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人或其準(zhǔn)許的駕駛?cè)嗽诓僮餍履茉雌囘^程中出現(xiàn)意外事故，致使車上人員出現(xiàn)人身傷害甚至死亡，保險(xiǎn)人按照約定對被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任予以賠償。又新增外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)（若外部電網(wǎng)故障造成車輛產(chǎn)生損失，還有為防止損失產(chǎn)生的施救費(fèi)用可獲得賠付）、自用充電樁損失保險(xiǎn)（家庭出現(xiàn)自然災(zāi)害、意外事故，或是充電樁被盜竊、遭他人損壞引起的自身損失，按投保時(shí)商定好的賠償數(shù)額進(jìn)行賠償）、自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)（自家充電樁引發(fā)他人死亡或造成財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，可以得到賠償）三項(xiàng)專屬附加險(xiǎn)，覆蓋充電場景面臨的風(fēng)險(xiǎn)。政府推行《2030年前碳達(dá)峰行動(dòng)方案》相關(guān)政策，厘定新能源汽車推廣目標(biāo)，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)去適配新能源車特性，車險(xiǎn)綜合改革引入了市場化的費(fèi)率形成機(jī)制，鼓勵(lì)采用差異化定價(jià)。3.保險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)加速重構(gòu)，車企與險(xiǎn)企競合深化因車企掌握了核心零部件技術(shù)，選定授權(quán)的維修渠道，讓保險(xiǎn)公司的議價(jià)能力變?nèi)?，維修成本不可把控，但這也順勢促進(jìn)了保險(xiǎn)公司跟車企、充電設(shè)施運(yùn)營商進(jìn)行合作。在產(chǎn)品跟服務(wù)創(chuàng)新范疇，小米跟頭部保險(xiǎn)公司合作，給其SU7Ultra車型設(shè)計(jì)智駕保障服務(wù)，給出最高300萬元的保障金額；平安產(chǎn)險(xiǎn)跟賽力斯旗下AITO問界汽車攜手推出智能駕駛責(zé)任險(xiǎn)保障計(jì)劃，遍及智能駕駛?cè)珗鼍坝?，某些車企憑借自身的數(shù)據(jù)便利，和險(xiǎn)企一起探索基于用戶使用途徑的UBI模式產(chǎn)品，如同特斯拉主推的保險(xiǎn)產(chǎn)品可按照車輛使用的時(shí)間、里程以及駕駛者習(xí)慣等信息定價(jià)。在數(shù)據(jù)共享與技術(shù)合作范疇，車企掌握著車輛設(shè)計(jì)、運(yùn)行以及客戶觸點(diǎn)等方面的數(shù)據(jù)，險(xiǎn)企擁有諸如保險(xiǎn)理賠的相關(guān)數(shù)據(jù)，雙方借助合作達(dá)成數(shù)據(jù)共享，為產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)評估等給予更全面的數(shù)據(jù)輔助，智能駕駛技術(shù)讓保險(xiǎn)服務(wù)與多領(lǐng)域技術(shù)相關(guān)，保險(xiǎn)公司跟車企、第三方機(jī)構(gòu)等多個(gè)主體合作，把跨行業(yè)資源進(jìn)行整合，造就全鏈條保險(xiǎn)服務(wù)體系。就市場競爭與業(yè)務(wù)拓展而言，比亞迪、蔚來、小鵬、理想等新能源車企均借助設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或者收購保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等途徑涉足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，比亞迪甚至全資把財(cái)險(xiǎn)牌照收購了，深度參與車險(xiǎn)開發(fā)等事宜，險(xiǎn)企采用入股、合作等多種形式跟新能源車企建立聯(lián)系，正如太保產(chǎn)險(xiǎn)打造了新能源汽車保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展中心，其母公司中國太保采取入股的方式投資智己汽車。在應(yīng)對行業(yè)各類挑戰(zhàn)方面，直面新能源車險(xiǎn)保費(fèi)高、出險(xiǎn)率高、賠付率高的“三高”困境，車企與險(xiǎn)企進(jìn)行合作以謀求解決方案，比亞迪探尋利用保險(xiǎn)賠付發(fā)現(xiàn)問題，進(jìn)而倒逼新能源汽車進(jìn)行設(shè)計(jì)優(yōu)化，還期望借助拆解式維修削減保險(xiǎn)賠付成本；保險(xiǎn)公司采用理賠數(shù)據(jù)共享做法，為新能源車企的產(chǎn)品設(shè)計(jì)及優(yōu)化做貢獻(xiàn)。4.保險(xiǎn)公司技術(shù)創(chuàng)新與政策優(yōu)化并進(jìn)2025年《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》推動(dòng)車型風(fēng)險(xiǎn)分級工作、優(yōu)化定價(jià)模式，目的是把綜合成本率控制到100%以內(nèi)。太保財(cái)險(xiǎn)對外推出的云端理賠模式，經(jīng)由車機(jī)數(shù)據(jù)自動(dòng)生成事故報(bào)告，用戶能在線上把報(bào)案、定損、支付全流程完成，案件處理的時(shí)效提升達(dá)10小時(shí)以上，欺詐風(fēng)險(xiǎn)降至原水平的10%，人保財(cái)險(xiǎn)安排新能源維修技師一起進(jìn)行定損，采用專檢設(shè)備以及絕緣測試工具，防止把車輛返廠去維修，降低賠付支出。平安產(chǎn)險(xiǎn)跟車企實(shí)施合作，依靠車輛傳感器對電池健康狀態(tài)、充電異常等風(fēng)險(xiǎn)做實(shí)時(shí)監(jiān)測，給出預(yù)防性維護(hù)的相關(guān)建議，特來電等充電樁運(yùn)營企業(yè)利用大數(shù)據(jù)分析充電舉動(dòng)，預(yù)先對電池?zé)崾Э仫L(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，高危充電阻斷精準(zhǔn)度達(dá)99.9%。人保財(cái)險(xiǎn)組建生成式AI風(fēng)控系統(tǒng)，在新能源車險(xiǎn)當(dāng)中應(yīng)用20億參數(shù)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)對電池特征進(jìn)行分析，判別異常充電舉動(dòng)，一部分充電樁內(nèi)置了AI模型，實(shí)時(shí)對電壓、溫度等數(shù)據(jù)做分析，自動(dòng)中止面臨高危的充電。上海保險(xiǎn)交易所建成的新能源車險(xiǎn)交易平臺采用區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對保單管理、理賠數(shù)據(jù)不可更改且能溯源，螞蟻鏈跟多家險(xiǎn)企開展合作，依靠區(qū)塊鏈技術(shù)讓農(nóng)業(yè)險(xiǎn)理賠周期變短，該模式正逐漸往新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域滲透。四、我國新能源汽車保險(xiǎn)存在的問題根據(jù)我國新能源車險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，通過向社會(huì)進(jìn)行發(fā)放調(diào)查問卷的方式指出我國新能源車險(xiǎn)存在問題。選擇的樣本均為新能源汽車車主、了解新能源汽車的群眾、保險(xiǎn)行業(yè)人員，保證問卷調(diào)查結(jié)果較為客觀。（一）產(chǎn)品種類單一,保障范圍存在結(jié)構(gòu)性缺口新能源汽車保險(xiǎn)市場產(chǎn)品種類依然單一，多數(shù)保險(xiǎn)公司只是在傳統(tǒng)車險(xiǎn)范疇內(nèi)做了微調(diào)，未能充分依照新能源汽車技術(shù)特性及用戶真實(shí)需求研發(fā)創(chuàng)新險(xiǎn)種，就像電池?fù)p壞險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、充電設(shè)施保障、軟件系統(tǒng)故障險(xiǎn)等依舊未普遍覆蓋，這讓消費(fèi)者選購保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)覺得可選擇的范圍不大，無法達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)保障的個(gè)性化契合。根據(jù)問卷調(diào)查，關(guān)于“您認(rèn)為新能源汽車保險(xiǎn)行業(yè)目前存在哪些主要問題？”中，選擇“保險(xiǎn)產(chǎn)品種類單一”的受訪者高達(dá)146人，顯示出產(chǎn)品同質(zhì)化已成為用戶主要的痛點(diǎn)之一，如REF_Ref15445\h表4.1所示。表4.SEQ表4.\*ARABIC1 您認(rèn)為新能源汽車保險(xiǎn)行業(yè)目前存在哪些主要問題問題選項(xiàng)選擇人數(shù)（共200人）A.保險(xiǎn)產(chǎn)品種類單一146B.保險(xiǎn)價(jià)格過高132C.理賠服務(wù)不完善117D.消費(fèi)者認(rèn)知不足121E.風(fēng)險(xiǎn)評估不準(zhǔn)確108F.法規(guī)政策支持不夠86調(diào)查還顯示，在“您是否了解新能源汽車保險(xiǎn)？”中，了解的僅有58人，進(jìn)一步說明產(chǎn)品宣傳與教育亦不到位，導(dǎo)致許多消費(fèi)者無法深入理解并選擇符合自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種情況下，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種難以契合市場需求，甚至出現(xiàn)保險(xiǎn)內(nèi)容“對不上號”的情況。此外，當(dāng)被問及“您認(rèn)為新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品最應(yīng)具備哪些保障內(nèi)容？”時(shí)，支持電池?fù)p壞保障和充電設(shè)施損壞保障的分別為170人和146人，說明消費(fèi)者對專屬保障項(xiàng)目需求強(qiáng)烈。然而目前不少主流險(xiǎn)種中仍將電池保障劃歸傳統(tǒng)車輛部件理賠邏輯之中，無法針對新能源汽車的關(guān)鍵部件提供專屬理賠條款，如表4.2所示。表4.SEQ表4.\*ARABIC2 您認(rèn)為新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品最應(yīng)具備哪些保障內(nèi)容消費(fèi)者希望的保障內(nèi)容選擇人數(shù)電池?fù)p壞保障170充電設(shè)施損壞保障146高額交通事故理賠124自燃險(xiǎn)128盜搶險(xiǎn)118盡管主險(xiǎn)把“三電系統(tǒng)”納入覆蓋范圍，但對電池衰減（若續(xù)航低于70%）、電機(jī)控制器軟件故障等漸進(jìn)式風(fēng)險(xiǎn)，缺乏量化的規(guī)定，用戶得自己掏錢支付高額維修費(fèi)用，智能輔助駕駛系統(tǒng)（像激光雷達(dá)、算力芯片這類）占車輛成本比重達(dá)30%以上，但現(xiàn)行條款把它歸到“車損險(xiǎn)”進(jìn)行籠統(tǒng)賠付，沒有針對傳感器校準(zhǔn)、數(shù)據(jù)恢復(fù)等事項(xiàng)的專屬服務(wù)。車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)泄露、OTA升級失敗等新型風(fēng)險(xiǎn)依舊未納入保障范圍，公共充電樁的故障（如過壓引起電池?fù)p壞）、充電時(shí)車輛被盜等場景，責(zé)任劃分牽扯到車企、充電運(yùn)營商、保險(xiǎn)公司等多方，現(xiàn)行條款對賠付路徑未給出明確說法，用戶為維權(quán)所付出的成本高。依據(jù)上面的數(shù)據(jù)可知，新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的品類結(jié)構(gòu)，與用戶多樣化保障的期望相距甚遠(yuǎn)，缺少與新能源車特性深度契合的保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，是目前保險(xiǎn)公司急切要解決的首要麻煩，未來發(fā)展應(yīng)當(dāng)朝著定制化、模塊化、具有風(fēng)險(xiǎn)特定性方向進(jìn)行創(chuàng)新挖掘，采用產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)與服務(wù)集成手段，增強(qiáng)保障內(nèi)容的針對性以及科學(xué)性。（二）產(chǎn)品定價(jià)偏高，缺乏競爭力除了產(chǎn)品結(jié)構(gòu)當(dāng)中的問題，新能源汽車保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制一般都存在偏高的情形，成為限制用戶購買熱情的又一核心難題，諸多保險(xiǎn)公司因?yàn)闆]有新能源車專屬的風(fēng)險(xiǎn)評估模型，依舊參照燃油車的定價(jià)模式，又或者用“未知風(fēng)險(xiǎn)”溢價(jià)策略人為拉高保費(fèi)水平，該價(jià)格機(jī)制未展現(xiàn)出科技驅(qū)動(dòng)的保險(xiǎn)本質(zhì)內(nèi)涵，也沒形成差異化的競爭有利形勢。在這次調(diào)查里，針對“你覺得現(xiàn)階段新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格合理嗎？”的問題，覺得“偏貴”的占了大頭，高達(dá)142個(gè)調(diào)查對象，其后是覺得價(jià)格“合理”的40人，明顯反映出現(xiàn)在新能源汽車保險(xiǎn)價(jià)格未獲得多數(shù)消費(fèi)者的接納。如表4.3所示。表4.SEQ表4.\*ARABIC3 您是否覺得目前新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格合理您認(rèn)為保險(xiǎn)價(jià)格是否合理？選擇人數(shù)合理40偏貴142偏便宜18價(jià)格偏高問題也直接影響消費(fèi)者的購買意愿。在“您愿意為新能源汽車保險(xiǎn)支付多少保費(fèi)？”的選項(xiàng)中，選擇1000-3000元的為110人，占比超過半數(shù)，而選擇3000-5000元的為66人，選擇5000元以上的僅24人，說明大多數(shù)消費(fèi)者更傾向于中低保費(fèi)水平，并對高溢價(jià)產(chǎn)品持謹(jǐn)慎態(tài)度。如表4.4所示。表4.SEQ表4.\*ARABIC4 您愿意為新能源汽車保險(xiǎn)支付多少保費(fèi)愿意支付保費(fèi)區(qū)間（元）選擇人數(shù)1000-30001103000-5000665000以上24與此同時(shí)，受訪者對新能源汽車保險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制也提出了不同的預(yù)期。在“您對新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)機(jī)制有什么期望？”中，有94人希望基于駕駛行為進(jìn)行定價(jià)，有56人選擇根據(jù)車輛型號和使用年限，反映出用戶對“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”“動(dòng)態(tài)定價(jià)”的認(rèn)可程度越來越高。然而目前市面上大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品仍采用統(tǒng)一定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，缺乏個(gè)性化的定價(jià)策略，難以調(diào)動(dòng)消費(fèi)者積極性，形成精準(zhǔn)激勵(lì)。如表4.5所示。表4.SEQ表4.\*ARABIC5 您對新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)機(jī)制有什么期望定價(jià)機(jī)制期望選擇人數(shù)基于駕駛行為定價(jià)94統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)定價(jià)50根據(jù)車輛型號和使用年限定價(jià)56此外，在問卷中關(guān)于“您是否愿意接受基于智能設(shè)備定價(jià)的新能源汽車保險(xiǎn)？”的問題，表示“愿意，認(rèn)為更公平”的受訪者有164人，而表示“視情況而定”的為132人，顯示出消費(fèi)者對于智能定價(jià)體系普遍持開放態(tài)度，只是在隱私保護(hù)機(jī)制上仍存顧慮。這也為保險(xiǎn)公司未來推廣“UBI（UsageBasedInsurance）”產(chǎn)品指明了方向：通過大數(shù)據(jù)與人工智能實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)識別和差異化報(bào)價(jià)，從而降低保費(fèi)成本、提升定價(jià)公平性。如表4.6所示。表4.SEQ表4.\*ARABIC6 您是否愿意接受基于智能設(shè)備定價(jià)的新能源汽車保險(xiǎn)是否愿意接受智能定價(jià)方式選擇人數(shù)愿意164視情況而定132不愿意76不了解28綜上所述，新能源汽車保險(xiǎn)在產(chǎn)品價(jià)格策略上仍面臨較大挑戰(zhàn)，其高保費(fèi)定位無法與用戶需求實(shí)現(xiàn)有效銜接，成為當(dāng)前市場推廣的重要阻力。保險(xiǎn)公司若希望在競爭中脫穎而出，必須加強(qiáng)對新能源汽車使用場景與風(fēng)險(xiǎn)行為的動(dòng)態(tài)跟蹤分析，建立更科學(xué)合理的定價(jià)模型，強(qiáng)化產(chǎn)品“性價(jià)比”優(yōu)勢，從而激發(fā)更多消費(fèi)者的購買意愿。（三）高賠付導(dǎo)致高保費(fèi)，陷入惡性循環(huán)新能源汽車結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出復(fù)雜性，零部件價(jià)格高昂，尤其是電池系統(tǒng)若有損壞，維修跟更換的費(fèi)用比傳統(tǒng)燃油車高得多，加之現(xiàn)階段維修渠道不夠多，維修周期較長，配件難以迅速匹配，極大抬高了保險(xiǎn)公司的賠付支出，新能源汽車有技術(shù)不成熟、自燃發(fā)生率偏高、電池故障頻發(fā)這類問題，導(dǎo)致其在交通事故、自燃以及充電環(huán)節(jié)面臨的風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生頻次更高，保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作過程中頻繁面臨大額賠付，盈利空間被壓縮限制。根據(jù)問卷調(diào)查，針對“您認(rèn)為新能源汽車保險(xiǎn)賠付率高的主要原因”的問題，認(rèn)為維修成本高的受訪者高達(dá)177人、認(rèn)為電池更換費(fèi)用高的受訪者也高達(dá)154人。說明大部分受訪者認(rèn)為維修成本和電池費(fèi)用是高賠付的核心原因，如表4.7所示：表4.SEQ表4.\*ARABIC7 您認(rèn)為新能源汽車保險(xiǎn)賠付率高的主要原因高賠付的原因選擇人數(shù)維修成本高（配件貴，技術(shù)復(fù)雜）177電池更換費(fèi)用高154保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)不合理89事故率更高52此外，市場競爭導(dǎo)致部分保險(xiǎn)公司在前期以低價(jià)爭奪市場份額，承保標(biāo)準(zhǔn)寬松，進(jìn)一步加劇賠付壓力。即便有些保險(xiǎn)公司嘗試提高保費(fèi)來應(yīng)對高賠付，但消費(fèi)者對此接受度低，容易陷入“高賠付—高保費(fèi)—低接受度—低投保率”的惡性循環(huán)。(四）政策支持與監(jiān)管體系待完善歐盟《數(shù)據(jù)法》逼迫車企向第三方開放車輛數(shù)據(jù)，而我國到現(xiàn)在都沒出臺類似法規(guī)，保險(xiǎn)公司若想獲取數(shù)據(jù)，必須逐個(gè)跟車企展開談判，成本頗高且辦事效率低，德國安聯(lián)等公司采用免費(fèi)電池檢測、充電安全培訓(xùn)降低風(fēng)險(xiǎn)，而我國保險(xiǎn)企業(yè)仍然是以“事后理賠”為主導(dǎo)，預(yù)防性服務(wù)的投入量欠缺，風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的比率長期居高不下。就問卷調(diào)查而言，針對“您覺得政府在新能源汽車保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)節(jié)應(yīng)加強(qiáng)哪些方面支持？”情形，選擇“保費(fèi)補(bǔ)貼”的受訪者足足有166人，149名受訪者勾選了“建立電池回收/維修標(biāo)準(zhǔn)”，選擇“出臺專屬監(jiān)管政策”的受訪者數(shù)量為137人，呈現(xiàn)出新能源汽車保險(xiǎn)對政策支持和監(jiān)管體系完善的需求，已成為用戶主要痛點(diǎn)之一。如表4.8所示：表4.SEQ表4.\*ARABIC8 您認(rèn)為政府在新能源汽車保險(xiǎn)發(fā)展中應(yīng)加強(qiáng)哪些方面的支持政府支持需求選擇人數(shù)保費(fèi)補(bǔ)貼166建立電池回收/維修標(biāo)準(zhǔn)149出臺專屬的監(jiān)管政策137五、國外經(jīng)驗(yàn)借鑒（一）美國基于駕駛行為的動(dòng)態(tài)定價(jià)（UBI）與車企主導(dǎo)模式美國特斯拉把車輛數(shù)據(jù)（如電池狀態(tài)、駕駛行為）整合起來推出專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，采用“按里程核算費(fèi)用”和“動(dòng)態(tài)安全評分”模式，其保費(fèi)可減少30%以上，盡管非模塊化電池設(shè)計(jì)引發(fā)維修成本升高，但依靠數(shù)據(jù)閉環(huán)對風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)予以優(yōu)化，而且促成了“硬件+軟件+保險(xiǎn)”的生態(tài)閉環(huán)。美國的保險(xiǎn)公司普遍借助駕駛行為數(shù)據(jù)（如急加速、剎車的頻率）做個(gè)性化定價(jià)，諸如Progressive的公司用OBD設(shè)備收集數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)差異化的保費(fèi)方案，而且針對電動(dòng)車維修成本過高，保險(xiǎn)公司跟車企合作對維修流程進(jìn)行優(yōu)化，推動(dòng)零部件規(guī)格統(tǒng)一化，減少定損期間的爭議。（二）德國跨行業(yè)數(shù)據(jù)共享機(jī)制，政府補(bǔ)貼資助德國依據(jù)車輛技術(shù)參數(shù)（像電池類型、續(xù)航里程）和使用場景（如充電頻率）開展風(fēng)險(xiǎn)分級，結(jié)合駕駛習(xí)慣的相關(guān)數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)調(diào)整保費(fèi)，安聯(lián)保險(xiǎn)的“安聯(lián)X”項(xiàng)目開啟車電分離保險(xiǎn)探索，為電池租賃模式打造定制化的保障，德國車企跟保險(xiǎn)公司一道合作共享車輛數(shù)據(jù)，優(yōu)化維保方案，通過公開維修技術(shù)內(nèi)容、扶持第三方維修市場，由此降低維修成本，德國政府采用補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠辦法，引導(dǎo)消費(fèi)者選購新能源汽車，監(jiān)管單位推動(dòng)險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)透明化定價(jià)，避免陷入惡性競爭。（三）日本精細(xì)化車型分級與事故預(yù)防技術(shù)日本基于JNCAP（日本新車安全評鑒）碰撞測試結(jié)果和維修成本數(shù)據(jù)庫，把不同車型分成A-E級，諸如高端電動(dòng)車的高風(fēng)險(xiǎn)車型，保費(fèi)上浮30%-50%，對安裝ADAS（自動(dòng)緊急制動(dòng)、車道保持）的車輛給出保費(fèi)折扣，事故出現(xiàn)的概率降低20%以下。六、解決對策（一）完善新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)乃是推動(dòng)新能源汽車保險(xiǎn)市場發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品面臨的最大問題是種類單一，缺少針對新能源汽車專屬風(fēng)險(xiǎn)的定制化保險(xiǎn)方案，隨著新能源汽車市場穩(wěn)步拓展，消費(fèi)者對保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的多樣性愈發(fā)明顯，保險(xiǎn)公司須從多個(gè)方面優(yōu)化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，以便更到位地滿足消費(fèi)者的需求，助力新能源汽車保險(xiǎn)市場健康成長。保險(xiǎn)公司得依據(jù)新能源汽車的技術(shù)屬性，尤其是電池、電機(jī)以及充電設(shè)施等方面的特殊要求，推出更細(xì)分、更專業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，電池自燃、電池?fù)p壞、電池過度衰退等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)納入保險(xiǎn)范疇，這既貼合消費(fèi)者的實(shí)際需要，還能降低消費(fèi)者遇到意外情形時(shí)所面臨的經(jīng)濟(jì)壓力。新能源汽車充電設(shè)施故障以及車輛電氣系統(tǒng)故障等風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)納入思索，保險(xiǎn)公司可斟酌為新能源汽車車主提供靈活的保險(xiǎn)套餐，好比基礎(chǔ)保障和附加保障相互結(jié)合的保險(xiǎn)模式，從而讓車主能根據(jù)自身實(shí)際需求做選擇，既保障了新能源汽車特有的那些風(fēng)險(xiǎn)，又可控制保費(fèi)支出。保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍最好盡量寬泛，以保證在事故出現(xiàn)之際，車主可得到全面性的保障，可就交通事故后的修理花費(fèi)、車輛毀壞、第三方責(zé)任等方面給予全面保障，在現(xiàn)有的傳統(tǒng)車險(xiǎn)根基之上，添加新能源汽車特有的保障條目，使保險(xiǎn)產(chǎn)品更貼合市場需求，而且能有效應(yīng)對新能源汽車在使用時(shí)可能碰到的各種意外風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)進(jìn)一步提升靈活性與透明度，保險(xiǎn)公司需按照消費(fèi)者的需求、車輛使用環(huán)境以及技術(shù)特點(diǎn)等因素，推出差異化的保費(fèi)定價(jià)方針，利用風(fēng)險(xiǎn)評估實(shí)現(xiàn)科學(xué)精細(xì)，恰當(dāng)設(shè)定不同車主的保費(fèi)，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比更突出彰顯，增強(qiáng)其在市場中的吸引力。（二）增強(qiáng)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力新能源汽車保險(xiǎn)市場的增長雖然帶來了極大的市場機(jī)會(huì)，但同樣存在著較高的風(fēng)險(xiǎn)，因新能源汽車和傳統(tǒng)汽車的技術(shù)差異，其保險(xiǎn)產(chǎn)品面臨著更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)管理挑戰(zhàn)，為了切實(shí)應(yīng)對高賠付風(fēng)險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)以及未來或許會(huì)出現(xiàn)的新興風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司必須增進(jìn)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)建成健全的風(fēng)險(xiǎn)評估體系，對新能源汽車技術(shù)特點(diǎn)、使用環(huán)境、潛在風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)因素進(jìn)行深度分析，由此準(zhǔn)確評判保單持有者的風(fēng)險(xiǎn)情形，憑借精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)估價(jià)，保險(xiǎn)公司可為各類別的新能源汽車車主定制專屬的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并把價(jià)格定得合理，準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評估不僅可降低賠付風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)提升產(chǎn)品在市場當(dāng)中的競爭力。保險(xiǎn)公司可借助大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)提高其風(fēng)險(xiǎn)管理能力，采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險(xiǎn)公司可實(shí)時(shí)追蹤車輛的運(yùn)行狀況和使用環(huán)境，快速發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，經(jīng)由安裝車載監(jiān)控器件，保險(xiǎn)公司可對新能源汽車的電池情況、充電狀態(tài)以及車主的駕駛習(xí)慣等實(shí)施實(shí)時(shí)追蹤，于是可為車主提供更具針對性的保險(xiǎn)服務(wù)，基于這一基礎(chǔ)，保險(xiǎn)公司同樣可以根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果，預(yù)判未來或許發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)并采取對應(yīng)的應(yīng)對手段，這種智能化與精細(xì)化兼具的風(fēng)險(xiǎn)管理舉措，將顯著增進(jìn)保險(xiǎn)公司的理賠效率，讓保險(xiǎn)成本減少。保險(xiǎn)公司也需要建立科學(xué)的賠付機(jī)制跟理賠流程，以減少保險(xiǎn)公司在理賠工作里面臨的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，依靠明確理賠標(biāo)準(zhǔn)、簡化理賠的手續(xù)，保證理賠過程公平、公正又透明，提升消費(fèi)者對保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量的信賴。（三）完善法律法規(guī)與政策支持新能源汽車保險(xiǎn)市場健康發(fā)展，離不開政府支持以及法規(guī)的約束，現(xiàn)今我國在新能源汽車保險(xiǎn)范疇的法律法規(guī)滯后，難以充分跟上新能源汽車技術(shù)快速更新的步伐，完善相關(guān)的法律法規(guī)與政策支撐成為推動(dòng)新能源汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必要之舉。政府應(yīng)當(dāng)加速推進(jìn)新能源汽車保險(xiǎn)專項(xiàng)法律的制定與完善，新能源汽車的問世改變了傳統(tǒng)汽車的風(fēng)險(xiǎn)格局，現(xiàn)有的汽車保險(xiǎn)法規(guī)沒能充分顧及新能源汽車的技術(shù)特點(diǎn)和市場需求狀況，政府得出臺專門的政策文件，厘清新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、理賠、定價(jià)等方面的要求，實(shí)現(xiàn)新能源汽車保險(xiǎn)規(guī)范又透明，針對新能源汽車特有的那些風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)給出相關(guān)指導(dǎo)意見與標(biāo)準(zhǔn)，從而助力保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)充分考慮這些風(fēng)險(xiǎn)要素，防止保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的盲目性。政府應(yīng)加大針對新能源汽車保險(xiǎn)市場的政策支持，推廣新能源汽車離不開政府補(bǔ)貼及扶持，但目前政府的補(bǔ)貼政策是存在一定的不確定性以及不穩(wěn)定性的，為推動(dòng)新能源汽車保險(xiǎn)行業(yè)市場發(fā)展，政府應(yīng)發(fā)布更加穩(wěn)定、長期有效的補(bǔ)貼政策，尤其是對新能源汽車保險(xiǎn)的支持辦法與手段，采用提供補(bǔ)貼、稅收減免等政策手段，減輕消費(fèi)者購買新能源汽車保險(xiǎn)的費(fèi)用壓力，推動(dòng)市場需求，政府應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司在新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)及理賠過程合規(guī)性的監(jiān)督，保