220251 6 11 15 16 19 23 24 25 33 33 35 36 38 40 43 43 45 45 47 48 48 51 52 522 56 56 60 63 65 67 68 68 70 72 73 75 75 76 77 77 78 78 80 82 82 83 83 83 86 86 88 88 92 94 953 97 97 100 102 102 102 104 104 106 109 109 109 110 112 114 114 117 119 120 120 125 127 130 130 132 134 134 135 137 137 1384 138 140 140 142 143 145 145 145 145 147 150 151 152 153 154 155 157 1581.1消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展環(huán)境1.2消費(fèi)金融市場(chǎng)主體情況6全方位擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求，以增收減負(fù)提升消費(fèi)優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境增強(qiáng)消費(fèi)意愿，針對(duì)性解決制最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率為52.0%，拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)2.8個(gè)百分點(diǎn)。消中央、國(guó)務(wù)院將“著力擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求，激發(fā)有任務(wù)。年度政府工作報(bào)告明確提出“把促消費(fèi)費(fèi)，穩(wěn)定和擴(kuò)大傳統(tǒng)消費(fèi)，優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境”，政策重心從“擴(kuò)規(guī)?！毕颉疤豳|(zhì)量”傾斜，在重點(diǎn)領(lǐng)域新型與傳統(tǒng)消費(fèi)協(xié)同發(fā)力。新型望全年；二是綠色消費(fèi)，擴(kuò)大“以舊換新”政展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)體育消費(fèi)，培育“主動(dòng)健康”費(fèi)與基礎(chǔ)民生消費(fèi)，實(shí)施精準(zhǔn)提振：一是大宗消新政策，支持新能源汽車(chē)下鄉(xiāng)、綠色智能家電進(jìn)社施，以及居民收入與消費(fèi)信心的穩(wěn)步提升，782.5%58.6%64.0%58.3%39.4%52.0%44.5%58.6%64.0%58.3%39.4%202320242025H1費(fèi)支出為14309元，比上年同期名義中有進(jìn)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的發(fā)展態(tài)勢(shì)，反映了居民圖1-22018-2025上半年中國(guó)人均可支配收入&人均消費(fèi)支出45000400003500030000450004000035000300002500030.0%20.0%15.0%10.0%5.0%20.0%15.0%10.0%5.0%0.0%9.2%5.0%9.2%5.0%5.3%5.2%5.3%5.2%5.3%5.3%6.5%6.2%5.3%5.3%6.5%6.2%5.8%5.5%8.1%2.1%-4.0%150008.1%2.1%-4.0%150001000050000-5.0%-10.0%居民人均可支配收入（元）居民人均消費(fèi)支出（元）居民可支配收入比上年增長(zhǎng)（%）居民人均消費(fèi)支出比上年增長(zhǎng)（%）8分地區(qū)看，2025年上半年鄉(xiāng)村市場(chǎng)零售30.0%30.0%25.0%7.1%7.1%8.0%3.4%5.0%4.3%4.9%20.0%20.0%5.0%0.0%5.0%0.0%-5.0%20.0%8.0%城鎮(zhèn)零售額（億元）城鎮(zhèn)零售額同比增速（%）-10.0%05.0%20.0%8.0%城鎮(zhèn)零售額（億元）城鎮(zhèn)零售額同比增速（%）-10.0%05.0%鄉(xiāng)村零售額同比增速（%）5.0%9.0%5.0%7.2%3.5%-0.2%3.5%-0.2%-4.0%-5.0%-4.0%-10.0%社會(huì)消費(fèi)品零售總額（萬(wàn)億元）社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比（%）9進(jìn)一步凸顯。餐飲、電影、文旅演出等接觸型推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐。7.4%5.0%0.0%-8.6%-5.0%-10.0%人均服務(wù)性消費(fèi)支出（元）人均服務(wù)性消費(fèi)支出比上年增長(zhǎng)（%）減少了0.5個(gè)百分點(diǎn)，為21.6%，人均食品煙酒消費(fèi)支出4355元，占比達(dá)30.4%，交通通信和教育文化娛樂(lè)消費(fèi)占比也較高，分別為13.8%和10.5%。20.0%-0.5%品及服務(wù)支出同比增長(zhǎng)10.4%，三類(lèi)鄉(xiāng)村游、主題樂(lè)園游等“輕度假”模式受到追捧，消費(fèi)者從變，愈發(fā)重視精神文化生活的“悅己價(jià)值”，愿意為高質(zhì)量9.0%8.4%9.0%3.3%2.1%2.9%3.4%此外，網(wǎng)上零售保持較快增長(zhǎng)。2025年上半年，網(wǎng)上零售額同比增長(zhǎng)8.5%，社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重為24.9%。從區(qū)域情況來(lái)看，2025年上半年，江蘇、廣東區(qū)域省份2025上半年社會(huì)消費(fèi)品零售總額（億元）同比（%）華北北京市河北省東北遼寧省黑龍江省黑龍江省華東華東上海市上海市江蘇省江蘇省浙江省浙江省安徽省安徽省福建省福建省江西省江西省華中華中河南省河南省湖北省湖北省湖南省湖南省華南華南廣東省廣東省海南省海南省西南西南重慶市重慶市云南省云南省西藏自治區(qū)西藏自治區(qū)西北陜西省甘肅省青海省寧夏回族自治區(qū)新疆維吾爾自治區(qū)全國(guó)5.0%數(shù)據(jù)來(lái)源：Wind，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局者權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)防控等多個(gè)維度密集出臺(tái)多項(xiàng)全管理，并依規(guī)將數(shù)字金融新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)面的監(jiān)管評(píng)級(jí)體系，從公司治理、資本管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等七個(gè)方面實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管，評(píng)級(jí)結(jié)果直接影響機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入及業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)一步強(qiáng)化機(jī)構(gòu)差異貸款展期等方式幫助借款人緩解暫時(shí)性困難。同月機(jī)構(gòu)圍繞“以舊換新”、場(chǎng)景金融等推出專(zhuān)屬補(bǔ)貼政策，擴(kuò)大消費(fèi)信貸框架，要求消費(fèi)金融公司互聯(lián)網(wǎng)貸款出資比例不低于30%，強(qiáng)化場(chǎng)景真實(shí)性審核，嚴(yán)禁與無(wú)資質(zhì)機(jī)構(gòu)合作放貸，旨在防范過(guò)度授信風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)月關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融知+金融+場(chǎng)景"融合產(chǎn)品，單列服務(wù)消費(fèi)信定價(jià)機(jī)制，對(duì)教育、養(yǎng)老等民生領(lǐng)域?qū)嵤﹥?yōu)惠利率，探索線上激活信用卡業(yè)允許符合條件的借款人申請(qǐng)無(wú)還本續(xù)優(yōu)化適老化支付服務(wù)，建立消費(fèi)金融糾月融監(jiān)管總局個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政且最高不超過(guò)貸款合同利率的50%。貼息資金由中央財(cái)政和省級(jí)財(cái)政分別承擔(dān)90%和10%月關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管控金融公司的合作業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生重要影月6關(guān)于金融支持提振大消費(fèi)領(lǐng)域金融供給、挖掘釋放居民消費(fèi)潛力、促進(jìn)提升消費(fèi)供給效能、加強(qiáng)基礎(chǔ)金融服務(wù)、強(qiáng)化組織保障月3互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)轉(zhuǎn)告時(shí)允許聯(lián)系，且不得透露債務(wù)詳評(píng)級(jí)辦法風(fēng)險(xiǎn)管理、合作機(jī)構(gòu)管理、專(zhuān)業(yè)服務(wù)質(zhì)量、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、信息科技管理七個(gè)方面。直接影響機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍（如能否開(kāi)展資產(chǎn)證券化等專(zhuān)項(xiàng)業(yè)務(wù)）級(jí)監(jiān)管頻率。要求其主要服務(wù)小微企業(yè)、個(gè)體商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)及個(gè)人消費(fèi)者。同時(shí)，對(duì)公司的公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金管理等方面提出了具體要求，如建立健全內(nèi)部控制與此外還規(guī)定了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施，包括保障消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)等，并對(duì)非正常經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司退出機(jī)進(jìn)公依服新產(chǎn)的原則，依法依規(guī)將所有數(shù)字金融月有短期或中期消費(fèi)需求的個(gè)人，如購(gòu)買(mǎi)家電增加。同時(shí)，政府對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的支持力度不斷加大，出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)政策，70.0%62.2%70.0%50.0%40.0%30.0%20.0%50.0%40.0%30.0%20.0%0.0%2025Q325.1%15.4%9.5%6.2%9.5%6.2%5.2%狹義個(gè)人消費(fèi)貸款余額（萬(wàn)億元）狹義個(gè)人消費(fèi)貸款增長(zhǎng)率（%）數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行，Wind業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力。近年來(lái)，隨著監(jiān)管趨規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，銀行通過(guò)差異化長(zhǎng)期睡眠卡占比不得超過(guò)20%，推動(dòng)多家銀行加大睡眠信用卡清理力度。人民銀行0.25%。護(hù)，精準(zhǔn)捕捉用戶(hù)需求、高頻滲透用戶(hù)消費(fèi)場(chǎng)景，捷化的產(chǎn)品及服務(wù)，持續(xù)優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)。信用卡作為集支付與信貸于一體的產(chǎn)品，在支持消費(fèi)升級(jí)、滿足居民合理消費(fèi)需求方面發(fā)揮重要作29.1%20.0%2.8%-4.5%-10.0%信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡量（億張）銀行卡授信總額（萬(wàn)億元）5.3%-0.3%2.4%1.0%40.0%30.0%0.0%7.6%-5.1%-3.9%36.6%26.4%4.3%銀行卡授信總額同比（%）發(fā)卡量同比（%）36.8%40.0%30.0%36.8%40.0%30.0%23.3%23.3%8.9%4.3%0.9%0.0%0.3%0.0%-10.0%銀行信用卡應(yīng)償信貸余額（萬(wàn)億元）同比（%）提升的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，尤其在行業(yè)從“規(guī)模擴(kuò)張”轉(zhuǎn)制策略與手段進(jìn)行了系統(tǒng)性升級(jí)與創(chuàng)新，通過(guò)能風(fēng)控體系，融合央行征信、行為數(shù)據(jù)、場(chǎng)圖1-112016年-2024年信用卡逾期半年未償還總額&占信貸余額比例2.0%2.0%1.6%1.4%1.2%1.4%1.2%1.0%0.8%0.6%0.8%0.6%0.4%0.2%0.0%信用卡逾期半年未償信貸總額（億元）占信用卡應(yīng)償信貸余額比例（%）金緊隨其后，前三名機(jī)構(gòu)資產(chǎn)合計(jì)占比超34%；與此同時(shí)，建信消金、南銀法巴消●●金憑借152.13億元營(yíng)收和76%的同比增幅居梯隊(duì)首位，依托母行渠道實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增長(zhǎng)；南銀法巴消金以46億元營(yíng)收和75%增續(xù)下滑，梯隊(duì)內(nèi)部分化加劇。10-20億元營(yíng)收區(qū)間的“潛力軍團(tuán)”展現(xiàn)強(qiáng)勁增長(zhǎng)動(dòng)能。幸福消金、之長(zhǎng)銀消金等區(qū)域型機(jī)構(gòu)依托本地化場(chǎng)景實(shí)釋放，不良貸款率連續(xù)三年攀升至2.93%，全年減值損失高企拖累建信消金分別以116%和115%的增速成為逆襲代表。從具體數(shù)據(jù)看，寧銀消金（1.55%）、蘇銀3.0圖1-15圖1-152024年消費(fèi)金融公司不良資產(chǎn)率（%）2.15%2.19%2.48%2.65%2.93%3.56%3.56%持牌消金公司經(jīng)過(guò)多年規(guī)模擴(kuò)張，2025年已深度步入“存量提質(zhì)+分化加速”的發(fā)展階段。在宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇動(dòng)能換擋、市場(chǎng)利率中樞年消費(fèi)金融行業(yè)對(duì)客綜合利率延續(xù)下行，但從當(dāng)下行業(yè)政策與市場(chǎng)格局看，持牌消費(fèi)金融公司未來(lái)需聚焦資產(chǎn)質(zhì)量筑牢、“不良資產(chǎn)證券化+市場(chǎng)化處置”工具組合；在場(chǎng)景與分消金公司加大自建場(chǎng)景投入，提升教育、年消費(fèi)金融行業(yè)正加速向數(shù)字化、專(zhuān)業(yè)化、用戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)的應(yīng)用場(chǎng)景日趨多元，已從早期以電商購(gòu)物為主，逐步向外賣(mài)、旅游、教育、醫(yī)療等高頻和生活剛需程序和本地生活等多種觸點(diǎn)，廣泛覆蓋線上與線下消費(fèi)場(chǎng)景；美團(tuán)月付覆蓋外賣(mài)、化率提升40%等。充分覆蓋的長(zhǎng)尾客群。例如，360數(shù)科推服務(wù)，形成業(yè)務(wù)閉環(huán)，其區(qū)塊鏈技術(shù)更實(shí)現(xiàn)跨境支付秒級(jí)到賬與手續(xù)費(fèi)降低50%以過(guò)生態(tài)內(nèi)業(yè)務(wù)協(xié)同構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)壁壘。支付寶生態(tài)場(chǎng)景覆蓋率達(dá)89%，依托芝麻信用體2通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供借貸、理財(cái)、支付等金融服務(wù)的數(shù)字小滿通過(guò)AI模型優(yōu)化小微貸款審批流程，將審批效率提升30%，技術(shù)驅(qū)動(dòng)特征顯實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景與金融服務(wù)的即時(shí)銜接，直播“一鍵分期”功能推動(dòng)轉(zhuǎn)化率提升40%?！皥?chǎng)景型平臺(tái)”憑借垂直場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)快速崛起，推動(dòng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入新階段：一方面，破，例如抖音分期樂(lè)“零息購(gòu)物節(jié)”單周交易額突破58億元，同比激增210%，顯景適配度”或?qū)⒊蔀榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)要素。與發(fā)展的唯一底線。監(jiān)管趨嚴(yán)與技術(shù)革新共同下，助貸行業(yè)發(fā)展機(jī)遇可能集中在三個(gè)方面托其龐大的生態(tài)用戶(hù)行為數(shù)據(jù)與供應(yīng)鏈金融數(shù)模型，顯著提升合作方的風(fēng)控精準(zhǔn)度與運(yùn)營(yíng)效率，“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)型。二是下沉市場(chǎng)潛力釋放重要引擎。隨著數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施普及與金融素養(yǎng)性激活。三是場(chǎng)景融合加速演進(jìn)。金融服務(wù)推動(dòng)助貸從單一的“電商導(dǎo)流”模式，向全生命周期金融服務(wù)延伸?？蛻?hù)忠誠(chéng)度與復(fù)購(gòu)率，構(gòu)建“數(shù)據(jù)自主、服務(wù)閉環(huán)、品牌可信”的內(nèi)生增長(zhǎng)能力。托公司的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，尤其是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)億元）三地合計(jì)超2800億，占全國(guó)總量的39.1%。2.1消費(fèi)金融數(shù)字化發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)2.2消費(fèi)金融數(shù)字化發(fā)展評(píng)價(jià)結(jié)果2.3消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型及業(yè)務(wù)發(fā)展情況技應(yīng)用、用戶(hù)體驗(yàn)、社會(huì)責(zé)任等多個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行變革，以推動(dòng)行業(yè)邁向更加智能化、字化轉(zhuǎn)型情況。表2-1消費(fèi)金融數(shù)字化情況評(píng)價(jià)指標(biāo)體系科技投入金額占營(yíng)業(yè)收入比重性、可靠性情況消費(fèi)金融領(lǐng)域相關(guān)前沿技術(shù)應(yīng)用數(shù)字化消費(fèi)金融產(chǎn)品授信與用信數(shù)字化消費(fèi)金融產(chǎn)品用戶(hù)在消費(fèi)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)線上消費(fèi)筆數(shù)及金數(shù)字化渠道對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的支消費(fèi)金融移動(dòng)端產(chǎn)品用戶(hù)數(shù)量占比消費(fèi)金融移動(dòng)端產(chǎn)品功能優(yōu)化與該機(jī)構(gòu)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)網(wǎng)申系統(tǒng)構(gòu)該機(jī)構(gòu)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)提供的電子對(duì)賬服務(wù)情況該機(jī)構(gòu)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)支持的還款消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中智能客服對(duì)人工消費(fèi)金融業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系搭消費(fèi)金融業(yè)務(wù)自動(dòng)化審批決策應(yīng)應(yīng)用數(shù)字化手段進(jìn)行消費(fèi)金融貸后資金流向監(jiān)控情況消費(fèi)金融業(yè)務(wù)應(yīng)用數(shù)字化手段進(jìn)行欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管控情況消費(fèi)金融業(yè)務(wù)應(yīng)用數(shù)字化手段進(jìn)行異常交易管控情況消費(fèi)金融業(yè)務(wù)應(yīng)用數(shù)字化手段進(jìn)行動(dòng)態(tài)額度管理情況消費(fèi)金融業(yè)務(wù)智能催收系統(tǒng)應(yīng)用消費(fèi)金融業(yè)務(wù)是否有數(shù)字化推廣消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)模型消費(fèi)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展數(shù)字化特色營(yíng)與合作伙伴共同進(jìn)行消費(fèi)金融場(chǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中客戶(hù)標(biāo)簽的構(gòu)建用戶(hù)對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在線服務(wù)智用戶(hù)對(duì)機(jī)構(gòu)在不同場(chǎng)景中提供的消費(fèi)金融產(chǎn)品及服務(wù)的使用體驗(yàn)用戶(hù)對(duì)消費(fèi)金融移動(dòng)端產(chǎn)品的使用戶(hù)對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)整體滿意度評(píng)價(jià)情況用戶(hù)是否愿意將本機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金以數(shù)字化手段保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益情況具體實(shí)施情況社會(huì)責(zé)任履行公司治理消費(fèi)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中是否發(fā)生重A級(jí)機(jī)構(gòu)廈門(mén)國(guó)際銀行、盛京銀行、天津銀行、哈爾濱銀行、重北銀行、漢口銀行、長(zhǎng)安銀行、廣西北部灣銀行、大連銀行、浙江民泰商業(yè)銀行、滄州銀行、鄞州銀行、四川天府銀行、柳州銀行、烏魯木齊銀行、承德銀行、蒙商農(nóng)信農(nóng)商行安徽農(nóng)信、湖南農(nóng)信、上海農(nóng)商銀行、福建農(nóng)信、廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行、廣州農(nóng)商銀行、云南農(nóng)信、北京農(nóng)商銀島農(nóng)商銀行、順德農(nóng)商銀行、秦農(nóng)農(nóng)商銀行、無(wú)錫農(nóng)商銀行、蘇州農(nóng)商銀行、江陰農(nóng)商銀行、長(zhǎng)沙農(nóng)商銀行、堯都農(nóng)商銀行、四川農(nóng)商聯(lián)合銀行、黃河農(nóng)商銀行、山西農(nóng)商聯(lián)合銀行新網(wǎng)銀行哈銀消金、北銀消金、錦程消金、幸福消金不涉及（如為消金等非銀機(jī)構(gòu)）59.3%7.4%交易額或消費(fèi)額下滑部分業(yè)務(wù)受到金額、期限限制（如現(xiàn)金分期）65.5%56.4%54.5%49.1%38.2%38.2%54.5%52.7%50.9%29.1%23.6%20.0%最高的為提升用戶(hù)活躍度與交易額，達(dá)68.4%；與其他零售業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)/賦能以56.1%的比例位居第二，體現(xiàn)出機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)協(xié)同的重視。在消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈、的存量客戶(hù)運(yùn)營(yíng)與綜合能力提升。通過(guò)案頭研究發(fā)現(xiàn)，部分機(jī)構(gòu)已開(kāi)展相關(guān)實(shí)踐，例如招商銀行信用卡借助“掌上生活”APP，融合零售信貸、支付、生活服務(wù)等多元場(chǎng)景，既提升了用戶(hù)活躍度與交易頻次，又通過(guò)與零售銀行業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)，68.4%56.1%56.1%54.4%54.4%47.4%47.4%45.6%45.6%40.4%40.4%28.1%28.1%26.3%26.3%華夏銀行依托華彩生活A(yù)PP進(jìn)行線上線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)聯(lián)動(dòng)，創(chuàng)新采用“總部基礎(chǔ)補(bǔ)貼+分低息策略擴(kuò)大規(guī)模，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)采用定價(jià)提升以對(duì)沖違約損失，新增分期本金、品，客戶(hù)無(wú)需下載App，微信掃碼后填寫(xiě)少量信息即可完成新車(chē)分期申請(qǐng)，全流程2.3.1.3科技投入占營(yíng)業(yè)收入比重多在3%以上其投入規(guī)模已超過(guò)國(guó)有行中的郵儲(chǔ)銀行和交2024年科技投入（億元）科技投入占營(yíng)收比例（%）5.4%5.1%4.4%4.9%EQ\*jc3\*hps18\o\al(\s\up2(3),%)4.4%4.2%4.7%4.2%4.0%3.5%3.5%3.5%5.1%5.2%50.0%40.0%30.0%20.0%9.03%0.0%50.0%40.0%30.0%20.0%9.03%0.0%-10.0%6.30%4.67%0.48%-4.94%-2.36%從科技投入占營(yíng)業(yè)收入的比重維度觀察，上海銀行、北京銀行的占比也表現(xiàn)突出，分別達(dá)5.0%、4.6%。科技投入（億元）科技投入占營(yíng)收比例（%）5.0%5.0%5.0%5.0%4.6%4.2%4.2%3.5%3.4%3.5%3.5%3.4%2.5%北京銀行上海銀行滬農(nóng)銀行渝農(nóng)商行東莞農(nóng)商重慶銀行青島銀行常熟銀行貴陽(yáng)銀行甘肅銀行設(shè)銀行、中國(guó)銀行的科技人才規(guī)模也均突破基礎(chǔ)。股份制銀行與區(qū)域性銀行則在科技人息安全、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、產(chǎn)品研發(fā)等崗位，旨金融科技人員數(shù)量金融科技人員占比（%）36,00015.6%13.5%11.0%9.4%10.1%9.8%10.0%8.6%9.3%11.5%10,9004.9%4.9%EQ\*jc3\*hps13\o\al(\s\up5(0),6)EQ\*jc3\*hps13\o\al(\s\up1(6),9)EQ\*jc3\*hps13\o\al(\s\up1(5),5)無(wú)錫衣商甘肅銀行瀘州銀行重慶銀行貴陽(yáng)銀行青島銀行東莞農(nóng)商渝農(nóng)商行徽商銀行滬農(nóng)商行北京銀行上海銀行渤海銀行寧波銀行光大銀行民生銀行中信銀行浦發(fā)銀行平安銀行郵儲(chǔ)銀行興業(yè)銀行交通銀行招商銀行中國(guó)銀行建設(shè)銀行農(nóng)業(yè)銀行工商銀行6.1%4.8%9,0413.6%3.5%4.3%3,9864.1%7.7%7.9%8.3%5.5%5.5%50.9%能電銷(xiāo)、代碼審查等場(chǎng)景取得顯著成效，如轉(zhuǎn)化率比傳統(tǒng)智能電銷(xiāo)提升30%、人工耗時(shí)減少70%；哈銀消金數(shù)智金融客戶(hù)服務(wù)平臺(tái)以“大模型+隱私計(jì)算+多模態(tài)交互”為核心技術(shù)矩陣，集成智能客服、智能問(wèn)答、智能自動(dòng)化、配置化智能分發(fā)。57.4%40.7%20.4%7.4%5.6%7.4%精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，如個(gè)性化定價(jià)、交易促動(dòng)等貸后管理，如催收管理、不良資產(chǎn)處置等授信與審批57.4%40.7%20.4%7.4%5.6%7.4%精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，如個(gè)性化定價(jià)、交易促動(dòng)等貸后管理，如催收管理、不良資產(chǎn)處置等授信與審批零售客戶(hù)融合經(jīng)營(yíng)貸中管理，如智能額度管理、異常交易偵測(cè)等行深度分析與價(jià)值分層，制定精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)策略以提升客戶(hù)AUM；中郵消金開(kāi)展多策客戶(hù)轉(zhuǎn)化率提升25%，在跨界營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中將用戶(hù)停留時(shí)長(zhǎng)延長(zhǎng)40%并帶動(dòng)GMV增長(zhǎng)18%，三級(jí)風(fēng)控體系實(shí)現(xiàn)92%的異常識(shí)別準(zhǔn)確率，此外還構(gòu)建“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)+智能合規(guī)性，避免不恰當(dāng)?shù)脑捫g(shù)給客戶(hù)帶來(lái)困擾。融合前沿人工智能技術(shù)搭建AI+智能反欺詐系統(tǒng)，推動(dòng)各省多地公安機(jī)關(guān)受理打擊在實(shí)踐應(yīng)用中，通過(guò)OCR模型精準(zhǔn)提取關(guān)鍵信息，采用CV模型實(shí)施人臉檢測(cè)與證元外部數(shù)據(jù)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力；杭銀消金應(yīng)用信用大腦BRAINS智能模型服務(wù)平+大數(shù)據(jù)”架構(gòu)與智能技術(shù)深度融合，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管理從被動(dòng)防御向主動(dòng)預(yù)判的轉(zhuǎn)線；吉林銀行信用卡中心建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督系統(tǒng)，構(gòu)在零售客戶(hù)融合經(jīng)營(yíng)方面，長(zhǎng)沙銀行以信用卡與零售貸款業(yè)務(wù)融合為切入點(diǎn)，西農(nóng)商以客戶(hù)為中心，將存貸款、理財(cái)、貴信額度；哈爾濱銀行積極建設(shè)零售積分權(quán)益平臺(tái)，提供了零售客戶(hù)融合經(jīng)營(yíng)能力；域中的應(yīng)用，在生產(chǎn)網(wǎng)段、管理網(wǎng)段分別部署RPA機(jī)器人并設(shè)定定時(shí)任務(wù)，由RPA上線5G融合消息，應(yīng)用于綁卡、支付、生息等客戶(hù)全生命周期多個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，其卡，選擇國(guó)民級(jí)電競(jìng)IP作為切入點(diǎn)，與KPL官方及各地電競(jìng)俱樂(lè)部深度合作，推生日及父親節(jié)、母親節(jié)、重陽(yáng)節(jié)等重要節(jié)點(diǎn)，主動(dòng)發(fā)送暖心祝福與專(zhuān)屬權(quán)益提醒，權(quán)益隨心享三項(xiàng)“定制化”權(quán)益，提升客戶(hù)對(duì)長(zhǎng)沙銀行信用卡的品牌感知。此外，數(shù)字創(chuàng)新產(chǎn)品依托金融科技，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品全流程線上化、智能化和分鐘級(jí)審批，靈活等特點(diǎn)，滿足客戶(hù)大額消費(fèi)或臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)需求，支持多樣化金融生活場(chǎng)景。鄭州銀行推出以中國(guó)古代紋飾為樣的巳喜系列信用卡，以傳統(tǒng)文化串聯(lián)金融產(chǎn)品，商銀行面向ESG主題，推出國(guó)內(nèi)首款星巴克聯(lián)名信用卡，客戶(hù)每消費(fèi)一筆，就可獲（部分內(nèi)容僅供成員查閱，后文同）調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，高頻生活消費(fèi)類(lèi)場(chǎng)景依舊是信用卡等消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的主陣地。汽車(chē)消費(fèi)與交通出行場(chǎng)景并列，占比均為38.3%。昆侖銀行信用卡打造“能源生活行在公共出行方面，引入商旅出行頭部供應(yīng)商，結(jié)合四川省財(cái)政一體化報(bào)銷(xiāo)平臺(tái)，推出差旅出行平臺(tái)預(yù)訂機(jī)票和酒店優(yōu)惠活動(dòng)、家電家居（智能家居等）交通出行（公交地鐵、火車(chē)、飛機(jī)等）文娛休閑（演唱會(huì)、電影等）生活服務(wù)（家政等）48.9%44.7%40.4%38.3%36.2%38.3%36.2%25.5%21.3%21.3%在國(guó)補(bǔ)政策對(duì)業(yè)務(wù)提升效果的評(píng)估中，68.0%的機(jī)構(gòu)認(rèn)為政策對(duì)信用卡或消費(fèi)57.4%23.4%8.5%緊隨其后。相比之下，分期/取現(xiàn)客群（45比均低于20%）目前獲得的關(guān)注度相對(duì)有限。68.8%大額場(chǎng)景類(lèi)客群（如汽車(chē)、家裝等）68.8%68.8%68.8%64.6%等權(quán)益，留住、提升用戶(hù)交易）45.8%45.8%35.4%率）風(fēng)險(xiǎn)客群管控（如加強(qiáng)貸中管控，調(diào)額等）20.8%20.8%銀發(fā)客群（獲取&經(jīng)營(yíng)）下沉客群（獲取&經(jīng)營(yíng)）14.6%2.3.2.4超三成機(jī)構(gòu)與助貸平臺(tái)合作，合規(guī)與風(fēng)控為合作首要顧慮在助貸業(yè)務(wù)合作方面，32.6%的機(jī)構(gòu)表示已與助貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，同時(shí)有32.6%41.3%在合作或考慮合作的主要原因中，提升貸款規(guī)模以85.7%的占比成為絕對(duì)主導(dǎo)因素，提升收入（61.9%）與拓展業(yè)務(wù)85.7%85.7%61.9%42.9%33.3%4.8%此外，客戶(hù)數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)（42.9%）也是機(jī)構(gòu)在合作中重點(diǎn)考量的因素。90.5%90.5%81.0%42.9%23.8%到用卡的全線上化操作。3分鐘（含）~5分鐘 20.9%7.7%7.0%61.5%9.3%5.1%9.3%5.1%2.6%7.0%機(jī)構(gòu)占比也達(dá)到51.4%。3分鐘（含）~5分鐘 20.0%5.7%5.7%5.7%51.4%22.9%5.7%8.6%5.7%2.9%圖2-18圖2-18渠道不良率排序（TOP34%）MGM，以存量客戶(hù)實(shí)現(xiàn)拉新61.5%26.7%升78.0%66.0%30.0%30.0%28.0%54.0%54.0%4TOP3%：該渠道中，選擇排名第一、第二及第三名的累計(jì)百分比獲客貢獻(xiàn)有所上升，同時(shí)44.1%的機(jī)構(gòu)分支行渠道獲客貢獻(xiàn)也有所增長(zhǎng)。其次，線下掃碼進(jìn)件和MGM（老客帶新客）整體表現(xiàn)穩(wěn)健，獲客貢獻(xiàn)較去年基本持平的機(jī)構(gòu)占比較高。相比之下，第三方線上渠道和直銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)獲客貢獻(xiàn)減弱，分別有57.7%和54.5%的機(jī)構(gòu)在這兩個(gè)渠道的獲客貢獻(xiàn)下降。46.3%46.3%29.3%44.1%35.3%20.6%33.3%24.2%42.4%23.1%57.7%54.5%27.3%39.1%47.8%MGM（老客帶新客）24.4%為221元，線下渠道平均獲客成本為200元。55.2%44.1%27.6%52.6%44.1%35.7%35.7%28.6%26.3%21.1%信用卡線上信用卡線下大額消費(fèi)信貸線上大額消費(fèi)信貸線下信用卡線上信用卡線下大額消費(fèi)信貸線上大額消費(fèi)信貸線下八成（79.2%）的機(jī)構(gòu)明確表示AI應(yīng)用為其業(yè)務(wù)效率帶來(lái)了提升，其中超過(guò)兩成（22.6%）的機(jī)構(gòu)體驗(yàn)到了“顯著提升”。5.7%0.0%22.6%56.6%心基于AI技術(shù)開(kāi)創(chuàng)信用卡外呼分期人驅(qū)動(dòng)信用卡營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)，與全自動(dòng)化營(yíng)銷(xiāo)相比新模式的成功率實(shí)現(xiàn)了較大提升；告生成（18.9%）及金融產(chǎn)品智能推薦（15.設(shè)銀行平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中心重點(diǎn)將AI圖像創(chuàng)設(shè)銀行平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中心重點(diǎn)將AI圖像創(chuàng)24.5%47.2%5.7%43.4%MCP協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)化接口，融合信用卡賬務(wù)息費(fèi)業(yè)務(wù)計(jì)算規(guī)則邏輯，構(gòu)建出坐席一站式58.0%26.0%2.0%66.9%的用戶(hù)認(rèn)為智能服務(wù)對(duì)業(yè)務(wù)辦理效率有提升作用，其中認(rèn)為提升非常顯著占11.7%，有所提升占55.2%。但同時(shí)也有26.6%的用戶(hù)表示感受不明顯。圖2-26銀行App智能服務(wù)（如智能客服、智能推薦等）提升效率感知股份行與農(nóng)信農(nóng)商行緊隨其后，分別達(dá)到67.5%與66.5%。26.6%5.0%55.2%圖2-27圖2-27不同類(lèi)型銀行App智能服務(wù)提升效率情況67.5%66.5%66.2%68.0%63.2%圖2-28圖2-28銀行App智能服務(wù)對(duì)效率或體驗(yàn)的提升程度總體18-21歲22-28歲29-35歲36-49歲50歲及以上55.2%26.6%5.0%60.1%及“有所提升”的比例（59.9%）均高于其圖2-29銀行App智能服務(wù)對(duì)效率或體驗(yàn)的提升程度總體o5000元以下o5000-8000元o8000-12000元12000-15000元o15000-20000元o20000元及以上55.2%26.6%5.0%59.9%22.3%我們對(duì)主流消費(fèi)金融產(chǎn)品的用戶(hù)推薦意愿（NPS5）進(jìn)行了調(diào)研，結(jié)果呈現(xiàn)明顯務(wù)，構(gòu)建了更高的用戶(hù)信任壁壘，從而獲得了顯著更優(yōu)的用圖2-30各產(chǎn)品推薦意愿（NPS）品前四類(lèi)產(chǎn)品存在明顯差距。其他網(wǎng)貸平臺(tái)產(chǎn)品信農(nóng)商行和國(guó)有大型銀行，信用卡正向滿意度用戶(hù)占比分別為71.9%和71.5%。60.0%58.1%68.9%64.2%41.6%72.8%71.9%71.5%68.9%66.2%推薦意愿最高；36-49歲客群的正向滿意度（67.4%）略低于22-35歲客群；18-2171.9%60.1%18-21歲22-28歲29-35歲36-421歲69.1%、29-35歲67.7%62.0%71.2%67.4%69.1%70.0%67.7%59.6%56.7%18-21歲22-28歲29-35歲36-4用戶(hù)不愿推薦消費(fèi)金融產(chǎn)品的原因集中在信息安全（29.7%）與費(fèi)用透明度（28.9%）兩方面。此外，營(yíng)銷(xiāo)騷擾（25.4%）與催收體驗(yàn)（22.4%）也是影響用戶(hù) 30.0% 30.0%存在隱藏或未明確告知的費(fèi)用App體驗(yàn)差29.7%28.9%存在隱藏或未明確告知的費(fèi)用App體驗(yàn)差29.7%28.9%25.4%22.4% 33.8% 28.4%30.4% 24.4%26.9%24.0%21.8%24.4%多”分別占25.8%和24.4%。催收方式令人反感額度太低，不實(shí)用App體驗(yàn)差29.4%28.1%25.8%24.4%天以上占比5.7%。綜合來(lái)看，辦理時(shí)長(zhǎng)超過(guò)10分鐘的用戶(hù)總其中超過(guò)0.5小時(shí)的用戶(hù)占比28.1%。3分鐘（含）~5分鐘4.6%的用戶(hù)尚未激活卡片。0.6%6.6%24.4%6.8%5.7%37.9%2.4%工作人員現(xiàn)場(chǎng)激活銀行外呼電話激活視頻形式，遠(yuǎn)程銀行視頻激活目前沒(méi)有激活16.8%12.9%4.6%65.6%戶(hù)合計(jì)占比86.5%。0.7%20.1%66.4%下載銀行或信用卡下載銀行或信用卡APP綁定微信銀行，包括輸入密碼等9.7%9.5%7.4%7.2%24.8%5.6%著高于其他年齡段。36-49歲客群對(duì)人臉識(shí)別環(huán)節(jié)的不滿相對(duì)突出。月收入2萬(wàn)元以上客群對(duì)等待審批結(jié)果的敏感度達(dá)18下載銀行或信用卡APP7.4%7.2%5.6%24.8%9.7%9.5%m總體o18-21歲22-28歲。29-35歲o36-49歲o50歲及以上下載銀行或信用卡下載銀行或信用卡APP各環(huán)節(jié)都比較流暢，沒(méi)有明顯卡頓總體5000元以下5000-80 o12000-15000元o15000-20000元o20000元及以上7.4%7.2%5.6%24.8%9.7%9.5%反復(fù)循環(huán)，無(wú)法有效解決問(wèn)題 27.1%26.8%26.0%21.6%20.8%24.1%此外，對(duì)于推薦的產(chǎn)品不符合需求（22.0%）也高于其他年齡人群。此外，對(duì)于推薦的產(chǎn)品不符合需求（22.0%）也高于其他年齡人群。27.1%26.8%26.0%24.1%21.6%20.8%總體18-21歲22-28歲29-35歲36-49歲50歲及以上28.8%22.0%轉(zhuǎn)接人工客服流程漫長(zhǎng)繁瑣 o12000-15000元o15000-20000元o20000元及以上20.8%36.9%21.6%29.2%27.1%26.8%26.0%24.1%是98.0%94.0%98.4%97.8%98.5%96.3%2.2%3.7%2.0%6.0%否模式相對(duì)豐富等，投訴率相對(duì)較高。2.0%2.9%至今未解決，顯示投訴處理流程的響應(yīng)能力需要34.6%26.5%22.2%3.2%33.1%28.1%26.4%35.5%34.7%達(dá)20.6%，顯著高于其他收入群體，反映高收入客戶(hù)面臨更密集的營(yíng)銷(xiāo)觸達(dá)?？傮wo5000元以下o5000-8000元o8000-12000元 o12000-15000元o15000-20000元o20000元及以上5.7%9.3% 9.3% 5.7%43.3%28.5%43.3%20.6%28.5%本次調(diào)研的總體樣本用戶(hù)對(duì)于個(gè)人信息泄露感受的嚴(yán)重程度本次調(diào)研的總體樣本用戶(hù)對(duì)于個(gè)人信息泄露感受的嚴(yán)重程度TOP3%7為51.4%。分收入來(lái)看，月收入2萬(wàn)以上客群感受最為明顯，達(dá)57.9%。圖2-53“個(gè)人信息泄露”感受的嚴(yán)重程度（TOP3%）8000-12000元51.4%49.8%52.0%51.0%51.2%49.4%57.9%一年下降，現(xiàn)金貸與大額專(zhuān)項(xiàng)分期產(chǎn)品利率下降的占比尤為顯著，均達(dá)到或超過(guò)50%。43.9%的機(jī)構(gòu)賬單或單筆分期利率下降，546.3%46.9%41.4%43.9%50.0%51.7%3.1%9.8%6.9%7TOP3%：按照用戶(hù)對(duì)“個(gè)人信息泄露”嚴(yán)重程度打分8分、9分、10分的累計(jì)百分比52.9%23.5%9.8%機(jī)構(gòu)普遍加大了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的資源投入。84.3%的機(jī)構(gòu)表示其在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作上的投入較2024年有所加強(qiáng)，占絕對(duì)主流。顯示出加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已成為行業(yè)的共同選擇與戰(zhàn)略重點(diǎn)。中國(guó)光大銀行信用卡中心開(kāi)展集中化投訴處理與調(diào)解機(jī)制創(chuàng)新實(shí)踐，采用“AI智能外呼+專(zhuān)業(yè)工單觸達(dá)客戶(hù)，同步告知問(wèn)題受理進(jìn)展，5個(gè)工作日內(nèi)完成人工核查與處理。針對(duì)信用卡賬單分期營(yíng)銷(xiāo)等高頻糾紛，主動(dòng)發(fā)起調(diào)解，由第三方機(jī)構(gòu)客觀平衡銀行與消費(fèi)者訴求。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)投訴客戶(hù)，提前觸發(fā)調(diào)解流程，避免矛盾升級(jí)。程。興業(yè)銀行信用卡以數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)消保業(yè)務(wù)升級(jí)，通過(guò)開(kāi)展各類(lèi)宣傳教育活動(dòng)47次，觸達(dá)消費(fèi)者超600萬(wàn)人次，創(chuàng)新打造《騙局背后》《消保西游——“善財(cái)童子”的養(yǎng)老騙局》微電影。84.3%9.8%5.9%色運(yùn)營(yíng)、員工成長(zhǎng)培訓(xùn)及減費(fèi)讓利。調(diào)研結(jié)果顯示，79.2%的機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合規(guī)管理，54.2%的機(jī)構(gòu)開(kāi)展員工成長(zhǎng)培訓(xùn)和員工關(guān)愛(ài)舉措，52業(yè)可持續(xù)發(fā)展，另外，還有47.9%的機(jī)構(gòu)推動(dòng)綠色運(yùn)營(yíng)（如節(jié)能減排、綠色低碳宣54.2%52.1%47.9%54.2%52.1%47.9%減費(fèi)讓利綠色運(yùn)營(yíng)慈善捐贈(zèng)、扶貧等3.1整體調(diào)研情況說(shuō)明3.2信用支付產(chǎn)品使用情況3.3分期及借貸情況3.4新興消費(fèi)場(chǎng)景洞察3.5信用卡定位與經(jīng)營(yíng)策略推動(dòng)行業(yè)向更普惠、更高效、更具溫度的方3.1.1樣本用戶(hù)22-35歲占比52.5%，本科及以上學(xué)歷占比超六成較高，且學(xué)歷水平較高。具體來(lái)看，22-35歲年齡段用戶(hù)占比最高，達(dá)52.7%，36-49歲用戶(hù)占比36.7%，兩者合計(jì)近九成。報(bào)告研究側(cè)重點(diǎn)有所不同，用戶(hù)調(diào)研樣本的選取規(guī)則亦有所調(diào)整，因此部分結(jié)論不宜45.0%36.7%52.7%職業(yè)1.7%6.7%29.2%61.6%38.3%20.8%8.0%7.9%7.6%學(xué)歷地域22-35歲36-49歲50歲及以上年齡城市31.5%37.7%23.1%20.8%23.9%9.4%7.0%6.3%31.2%23.1%8.6%2.9%0.9%整體來(lái)看，工資收入是消費(fèi)金融用戶(hù)最主要的收入來(lái)源，總體占比達(dá)91.1%；此外，被動(dòng)收入和管理性收入已形成用戶(hù)收入來(lái)源的重要補(bǔ)充，超過(guò)三分之一（31.5%）的人口擁有理財(cái)收入。工資收入，顯著低于其他年齡段，需要依靠父母資助幫襯的用戶(hù)占比達(dá)54.8%，這3.4%3.8%8.2%7.9%6.6%5.7%5.0%2.8%2.5%2.1%29.8% 9.6% 7.7% 5.3%31.5%91.1%54.8%3.2.1.146%用戶(hù)信用卡支付金額上升，較類(lèi)信用卡高11個(gè)百分點(diǎn)信用卡在當(dāng)前支付市場(chǎng)中仍占據(jù)主導(dǎo)地位。本次調(diào)研顯示，45.5%的用戶(hù)近一年使用信用卡支付總金額有所上升趨勢(shì)，34.8%的用戶(hù)使用類(lèi)信用卡產(chǎn)品9支付總金35.9%45.5%18.6%23.9%31.1%34.8%22.3%8.4%42.9%45.0%42.8%48.8%金額較去年提升比例最高（50.3%是當(dāng)前信用卡支付金額增長(zhǎng)的核心驅(qū)動(dòng)群體；9類(lèi)信用卡產(chǎn)品指產(chǎn)品實(shí)質(zhì)與信用卡類(lèi)似，具備信用透支額度、免息期、部分還款等功能的消45.5%27.7%34.0%34.2%32.3%46.1%50.3%35.9%40.7%48.6%42.0%40.0%32.9%客群使用類(lèi)信用卡支付金額上升的占比達(dá)35.5%，也高于整體表現(xiàn)；50歲及以上客群使用類(lèi)信用卡的金額上升比例達(dá)37.8%，僅次于22-28歲客群，反映類(lèi)信用卡產(chǎn) 34.8%43.9%45.3%38.2%35.5%42.8%47.3%37.8%39.6%32.0%37.5%24.3%22.6%22.3%29.1%23.6%20.6%22.7%3.2.1.3單筆大額消費(fèi)減少，37.5%用負(fù)債10總金額呈現(xiàn)中低額負(fù)債為核心，消費(fèi)與負(fù)債行為高度聯(lián)動(dòng)的特征。用戶(hù)平均4.8%4.5%29.5%24.0%20.3%23.3%27.7%20.6%6.5%3.2.2.146%用戶(hù)僅持有1張信用卡，已持卡用戶(hù)人均期望卡量1.9張高，為45.9%，持卡量在3張以及上的用戶(hù)占比21.2%。與此同時(shí)，和17.9%說(shuō)明年輕客群對(duì)多卡配置存在潛在需求；29-期望持有2張或3張及以上的比例均超過(guò)50%，表明該年齡段用戶(hù)更傾向于通過(guò)多44.9%29.9%5.2%1.7%0.4%33.8%17.9%35.9%20.6%31.4%23.9%27.3%21.6%22-28歲29-35歲36-49歲22-28歲29-35歲36-49歲51.8%48.4%44.4%43.6%42.1%20.8%25.2%23.4%25.9%30.0%56.0%48.4%43.5%44.7%51.1%26.3%32.2%30.5%27.9%期望持有1張期望持有2張期望持有3張及以上27.4%24.8%17.9%32.8%21.6%35.7%22.8%37.3%18.9%31.8%20.1%31.2%29.9%23.9%28.8%25.8%20.6%27.4%41.7%43.0%49.2%49.2%45.6%41.6%43.8%48.1%期望持有1張29.4%31.2%30.1%31.1%38.9%35.3%37.3%50.8%57.3%25.3%本次調(diào)研發(fā)現(xiàn)，16.1%的多卡用戶(hù)曾經(jīng)本次調(diào)研發(fā)現(xiàn)，16.1%的多卡用戶(hù)曾經(jīng)張信用卡的用戶(hù)中，也有10%的用戶(hù)有過(guò)更換常用卡的經(jīng)歷。89.8%曾經(jīng)有過(guò)，從常用A銀行的信用卡換成了常用B銀行的信用卡96.8%83.9%3.2%否8.3%8.6%遠(yuǎn)超其他群體，顯示直接、看得見(jiàn)的實(shí)惠對(duì)此群體48.0%借貸方便，如自動(dòng)分期、便于申請(qǐng)消費(fèi)貸等分期或借貸利率或費(fèi)用更低喜歡該銀行，如品牌形象好、KOL推薦等37.3%31.6%27.2%24.4%23.5%23.2%22.3%7.2%44.1%低于單卡用戶(hù)。說(shuō)明其因持有多張卡片，對(duì)“服務(wù)差異化、權(quán)益豐富度識(shí)更強(qiáng)，換卡決策更趨“服務(wù)體驗(yàn)”導(dǎo)向。喜歡該銀行，如品牌形象好、KOL推薦等29.2%32.0%37.7%38.7%49.7%24.5%26.9%22.5%20.8%22.5%28.5%28.5%20.0%25.1%6.2%7.4%本次調(diào)研樣本中，30%的用戶(hù)在最近1年內(nèi)申請(qǐng)過(guò)新的信用卡。從年齡維度來(lái)看，18-21歲客群在近1年內(nèi)有過(guò)新申請(qǐng)信用卡的用戶(hù)占比合計(jì)56.5%。36-49歲、和25.5%，對(duì)于這些客群來(lái)說(shuō)，可能是既有需求已經(jīng)得到了較好滿足，市面上的新3.5%6個(gè)月-1年29.2%2年-3年6.5%30.5%21.4%3個(gè)月-6個(gè)月29.8%25.5%20.8%9.3%7.7%7.7%占比也較高，這可能帶來(lái)發(fā)卡成本的浪費(fèi)或后續(xù)活31.0%25.6%25.4%23.5%22.4%20.2%31.0%25.6%25.4%23.5%22.4%20.2%31.7%28.4%25.6%31.7%28.4%25.6%。。26.3%23.1%23.1%。22.4%。22.4%22.1%22.4%22.4%本次調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在最近一年中，10.8%的用戶(hù)有過(guò)主動(dòng)銷(xiāo)卡行為，同時(shí)3.4%的85.8%10.8%3.4%有，主動(dòng)銷(xiāo)卡有，被銀行銷(xiāo)卡今年沒(méi)有銷(xiāo)卡經(jīng)歷91.7%14.3%3.5%9.1%4.3%82.3%85.7%86.6%6.5%1.8%90.7%87.3%85.4%85.1%86.4%87.4%82.3%10.3%2.4%8.0%5.6%9.2%3.4%低，長(zhǎng)期閑置”以23.5%的占比成為首要銷(xiāo)卡原因，反映出產(chǎn)品使致用戶(hù)流失的核心問(wèn)題。此外，第二大銷(xiāo)卡原因是優(yōu)惠活動(dòng)少或權(quán)益雞肋，占比避免帶來(lái)過(guò)大的經(jīng)濟(jì)壓力；8000-12000元收入客群因體驗(yàn)短板流失的比例較高，23.5%20.3%。20.5%30.1%35.0%26.8%23.3%20.7%27.1%20.0% o12000-15000元o15000-20000元o20000元是（申請(qǐng)了其他信用卡）10.9%長(zhǎng)逐步升高（76.3%→80.3%反映中年客群銷(xiāo)卡后更傾向“觀望”，對(duì)新增信貸21.4%8.6%11.2%8.6%22.9%76.3%77.8%80.3%57.1%21.4%68.6%是（申請(qǐng)了其他信用卡）否是（申請(qǐng)了其他信用卡）否是（開(kāi)通了其他互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品）75.3%78.8%81.0%72.5%12.0%7.0%72.5%84.0%86.1%84.0%86.1%6.3%7.6%大致范圍的用戶(hù)占比58.4%，兩者合計(jì)73.7%。完全不清楚具體天數(shù)的用戶(hù)占比26.3%，反映出超過(guò)四分之一用戶(hù)對(duì)這項(xiàng)核心權(quán)具體數(shù)值）完全不清楚（從未關(guān)注過(guò)具體天數(shù)）58.4%26.3%圖3-25常用信用卡“最長(zhǎng)免息期時(shí)長(zhǎng)具體數(shù)值）完全不清楚（從未關(guān)注過(guò)具體天數(shù)）28.6%總體18-21歲22-28歲29-35歲36-49歲50歲及以上58.4%33.5%26.3%44.5%的用戶(hù)偶爾如此，兩者合計(jì)53.1%。從未注意過(guò)消費(fèi)時(shí)機(jī)的用戶(hù)占比46.8%。8.6%成，該年齡段客群相比其他年齡更加具備主動(dòng)規(guī)劃意識(shí)。18-21歲和22-28歲年輕44.5%46.8%客群“從未注意”此事的比例均超過(guò)50%，分別為56.5%和53.4%。圖3-27為了延長(zhǎng)免息期，刻意在賬單圖3-27為了延長(zhǎng)免息期，刻意在賬單 53.4%總體18-21歲22-28歲29-35歲36-49歲50歲及以上44.5%46.8%56.5%8.6%特征，從月收入5000元以下客群的52.2%逐步下降至月收入2萬(wàn)元以上客群的39.2%。圖3-28為了延長(zhǎng)免息期，刻意在賬單 52.2% o12000-15000元o15000-20000元o20000元及以上 8.6%44.5%46.8%39.2%\比最高，達(dá)42.2%；41-50天區(qū)間占比29.4%，兩者合計(jì)71.6%。受30天及以下的短免息期，9.2%的用戶(hù)要求51天以上。圖3-29圖3-29能接受的信用卡“最短免息期”受）31-40天（至少要30天以上）41-50天（核心底線是40天以上）9.2%42.2%29.4%受）31-40天（至少要30天以上）41-50天（核心底線是40天以上） o29-35歲o36-49歲o50歲及以上42.2%29.4%9.2%受）31-40天（至少要30天以上）41-50天（核心底線是40天以上） o12000-15000元o15000-20000元o20000元及以上信用卡的使用，34.8%的用戶(hù)會(huì)輕微減少使用，28.8%的用戶(hù)會(huì)一定程度減少使用。42.2%33.2%29.4%9.2%34.8%28.8%3.5%0.8%體系的復(fù)雜程度可能已超出普通用戶(hù)的記憶負(fù)荷。8.0%38.7%29.3%24.0%圖3-34圖3-34信用卡主要權(quán)益和優(yōu)惠活動(dòng)認(rèn)知總體18-21歲22-28歲29-35歲36-49歲50歲及以上37.0%38.7%29.3%24.0%8.0%圖3-35信用卡主要權(quán)益和優(yōu)惠活動(dòng)認(rèn)知總體5000元以下5000-8000元8000-1 o12000-15000元o15000-20000元o20000元及以上38.7%29.3%24.0%8.0%27.6%的用戶(hù)感到“付款時(shí)比較不同信用卡的權(quán)益，覺(jué)得眼花繚亂，增加了決策成23.8%的用戶(hù)在“發(fā)現(xiàn)一項(xiàng)忘了用的權(quán)益后，感到懊惱”。29.4%27.6%27.3%23.8%25.5%28.9%總體18-21歲22-28歲29-35歲36-49歲50歲及以上36.3%31.6%32.9%29.4%27.6%27.3%23.8%25.5%29.9%3.2.5.3不足兩成用戶(hù)清楚信用卡容時(shí)認(rèn)知層面，25.4%的用戶(hù)完全不了解信用卡容時(shí)容差機(jī)制。完全不了解（從未聽(tīng)說(shuō)）54.9%25.4%知道有該機(jī)制，但不清楚具體時(shí)長(zhǎng)完全不了解（從未聽(tīng)說(shuō)）二線城市（含新一線）三線及以下城市54.9%25.4%56.8%22.8%全部賬單金額入賬日起計(jì)算利息”的計(jì)息方式，28.5%的用戶(hù)認(rèn)為“只對(duì)未還清部35.8%28.5%22.6%而18-21歲年輕客群不清楚比例達(dá)24.1%，反映出年輕客群對(duì)信用卡計(jì)息規(guī)則了解例達(dá)31.6%，也可能存在一定的誤解?？傮w18-21歲22-28歲29-35歲36-49歲50歲及以上22.6%28.5%35.8%39.2%31.6%24.1%三線及以下城市用戶(hù)在“不會(huì)計(jì)算利息，只收取滯納金”的錯(cuò)誤認(rèn)知上比例最高總體一線城市二線城市（含新一線）三線及以下城市22.6%37.7%35.8%28.5%25.9%2.8%29.7%33.1%34.4%（26.2%第三是當(dāng)手上資金有其他用途時(shí)，會(huì)考慮辦理分期，對(duì)資金進(jìn)行合理規(guī)優(yōu)惠驅(qū)動(dòng)，因優(yōu)惠（33.2%）而選擇分期的比例較為突出。求23.2%22.3%21.4%20.7%33.2%25.2%28.2%26.2%24.5%24.5%22.3%24.5%22.8%辦理分期的場(chǎng)景（收入）一次性拿出大額資金困難，使用分期壓力小求無(wú)論如何都不考慮辦理分期28.2%26.2%24.5%23.2%22.3%21.4%20.7%30.3%35.5%29.3%總體5000元以下5000-8000元8 o12000-15000元o15000-20000元o20000元35歲客群更習(xí)慣在App內(nèi)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和辦理業(yè)務(wù)，他們對(duì)“手機(jī)銀行/信體現(xiàn)其依賴(lài)社交渠道觸達(dá)，但對(duì)過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)容忍度低。手機(jī)銀行/信用卡APP看到分期優(yōu)惠22.8%22.8%22.0%21.1%25.1%27.9%24.7%28.3%24.2%26.6%27.2%25.0%23.2%23.4%21.7%總體18-21歲22-28歲29-35物分期產(chǎn)品（交易分期）的用戶(hù)比例最高，占比達(dá)39.8%，其次為賬單分期，辦理過(guò)的用戶(hù)占比過(guò)的用戶(hù)占比38.0%。此外，另有22%的用戶(hù)有過(guò)使用最低還款額功能的情況，即52.2%40.7%36.2%22.1%23.4%23.5%38.0%40.4%30.1%39.8%35.8% 8000-12000元 在18-21歲和22-28歲客群中，辦理2次及以上分期的用戶(hù)比例分別高達(dá)66.7%和66.2%，值得說(shuō)明的是，此部分客群、特別是138.8%11.1%4.8%9.2%4.6%11.9%4.3%10.5%5.4%11.3%4.9%45.2%52.9%50.0%47.1%33.3%33.8%37.0%41.6%48.5%42.2%36.6%20.0%;互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)4.8%5.4%3.1%28.7%26.9%32.2%33.1%33.1%33.7%32.7%23.1%29.5%5.0%其中4-6期分期占比最高，達(dá)到39.1%；22-28歲客群在1-3期（23.2%）和10-12期（30.0%）上均呈現(xiàn)較高比例，分布相對(duì)均衡；29-39.1%23.4%23.2%4.7%39.1%23.4%23.2%4.7%5.7%4.3%28.2%30.0%28.2%27.8%27.8%27.0%;;4.6%5.6%35.6%4.6%5.6%23.9%37.2%23.9%37.2%31.9%34.4%15.0%17.8%0.9%22.3%31.5%16.7%26.8%2.7%19.1%32.3%11.7%32.4%4.5%15.0%23.3%11.7%43.2%6.9%15.5%19.7%16.3%41.6%6.8%14.5%19.4%20.3%32.6%13.2%從本次調(diào)研中，43.5%的用戶(hù)有過(guò)現(xiàn)金借貸行為。在現(xiàn)金借貸人群的樣本中，通過(guò)持牌消金公司借貸。在主要通過(guò)銀行借貸的用戶(hù)中，43.7%的用戶(hù)主要通過(guò)信用卡辦理現(xiàn)金借貸，50.8%的用戶(hù)主要辦理消費(fèi)貸產(chǎn)品，同時(shí)5.5%的用戶(hù)同時(shí)辦理從用戶(hù)現(xiàn)金借貸的單筆辦理金額來(lái)看，1萬(wàn)43.9%20.5%49.2%47.3%38.7%33.2%31.8%36.6%36.6%28.2%22.5%28.2%23.9%4.2%4.9%5.1%6.2%最近一次辦理的現(xiàn)金貸金額（年齡）最近一次辦理的現(xiàn)金貸金額（年齡）55.9%21.4%20.5%40.6%41.2%32.8%31.8%11.8%2.2%42.9%47.8%30.1%32.3%30.6%4.4%5.1%5.2%8.1%47.4%44.5%43.7%37.1%40.6%47.4%44.5%43.7%37.1%現(xiàn)金借貸用戶(hù)未選擇使用信用卡進(jìn)行現(xiàn)金借貸的主要原因可歸納為經(jīng)濟(jì)成18-28歲用戶(hù)對(duì)信用卡借貸現(xiàn)金的流程體驗(yàn)痛點(diǎn)較為突出，如18-21歲用戶(hù)對(duì)35.7%20.7%23.1%25.0%23.8%28.6%20.0%以及長(zhǎng)期（2年以上6-12個(gè)月占比35.0%，2年以上占比14.8月）以及超中期（12-24個(gè)月）為主，6-12個(gè)月占比40.3%（各機(jī)構(gòu)最高12-24個(gè)月占比21.6%。9.9%6.7%24.8%24.8%29.3%24.5%21.6%34.8%34.2%35.0%37.6%40.3%24.1%21.6%7.8%21.6%7.8%時(shí)6-12個(gè)月期限選擇最多（40.9%22-28歲和29-35歲客群在3-6為穩(wěn)??；50歲及以上客群在12-24個(gè)月期限上占比達(dá)23.9%。28.3%;34.9%;38.1%;35.2%8.5%9.7%26.5%28.8%9.0%9.7%21.1%21.5%20.6%23.9%18.3%6.5%40.9%還款靈活性，是否能按天計(jì)算利息申請(qǐng)流程便捷度總體18-21歲22-28歲29-38.5%21.0%8.5%總體o5000元以下o5000-8000元o o12000-15000元o20.4%21.0%20.7%23.9%清比例高達(dá)35.8%，顯著高于其他年齡段。圖3-62在借貸現(xiàn)金時(shí)，遇到過(guò)額度階梯型總體18-21歲22-28歲29-35歲36-49歲50歲及以上。35.8%57.9%57.9%23.9%11根據(jù)使用額度的不同，適配階梯型利率，如5萬(wàn)以?xún)?nèi)對(duì)應(yīng)5%利率，5-10萬(wàn)對(duì)應(yīng)6%利率等歲客群的使用率最低，僅為4.0%。是94.8%94.7%96.0%95.1%94.9%89.3%5.2%5.3%4.0%4.9%5.1%否一線城市用戶(hù)使用借貸中介服務(wù)的比例達(dá)一線城市用戶(hù)使用借貸中介服務(wù)的比例達(dá)7金額相對(duì)較高、金融產(chǎn)品復(fù)雜度更高、中介服務(wù)更活躍等因素94.8%92.3%二線城市（含新一線）5.2%7.7%3.6%4.9%96.4%95.1%知道去哪申請(qǐng)”分別占16.5%和10.21.9%25.9%25.3%務(wù)好”選擇中介的比例達(dá)33.7%，反映其正規(guī)金融服務(wù)體驗(yàn)可能存在不足。一線城圖3-66不直接向銀行申請(qǐng)，而使用借總體一線城市二線城市（含新一線）三線及以下城市21.9%33.7%35.6%26.0%25.9%25.3%在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過(guò)助貸、聯(lián)合貸等模式開(kāi)展業(yè)務(wù)，用戶(hù)雖通過(guò)平臺(tái)辦理產(chǎn)品，但實(shí)際資金提供方多為銀行或持牌機(jī)構(gòu)?；谠摫尘?， 54.7%33.6%總體18-21歲22-28歲29-35歲36-49歲50歲及以上33.6%54.7%38.3%月收入2萬(wàn)以上客群中大概知道資金提供方的比例達(dá)82達(dá)18.5%，但其只對(duì)借貸平臺(tái)有印象的比例也達(dá)42.4%，反映認(rèn)知分布不均衡。 o12000-15000元o15000-20000元o20000元及以上 o5000-8000元o8000-12000元82.6%42.4%33.6%54.7%和三線及以下城市。二線城市用戶(hù)只對(duì)借貸平臺(tái)有印象的比例40.4%總體一線城市二線城市（含新一線）三線及以下城市33.6%54.7%平臺(tái)份額相對(duì)有限。另外，沒(méi)有使用過(guò)二手交易平臺(tái)的用戶(hù)占比仍高達(dá)69.9%。9.6%6.5%3.3%2.3%9.6%6.5%3.3%2.3%2.0%2.0%1.9%1.2%3.1% 69.9%69.9%圖3-72最近一年，交易量顯著上升的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)得物 千島總體18-21歲22-28歲29-35歲36-49歲50歲及以上9.6%6.5%3.3%2.3%2.0%2.0%3.1%32.7%24.1%69.9%圖3-73最近一年，交易量顯著上升的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)得物 千島 總體一線城市二線城市（含新一線）三線及以下城市9.6%6.5%3.3%2.3%2.0%2.0%3.1%69.9%13.7%16.9%30.8%76.6%的主要驅(qū)動(dòng)力，兩者合計(jì)占比達(dá)73.0%。社交互動(dòng)（16.1%）和經(jīng)營(yíng)副業(yè)（10.9%）社交互動(dòng)（如興趣社群、同城交易）經(jīng)營(yíng)副業(yè)（如定制周邊、代購(gòu)、轉(zhuǎn)賣(mài)）總體18-21歲22-28歲29-35歲36-49歲50歲及以上三線及以下城市用戶(hù)在經(jīng)營(yíng)副業(yè)方面的需求（11.9%）相對(duì)較高，而一線城市46.7%26.3%52.7%46.7%26.3%52.7%46.7%26.3%46.7%26.3%社交互動(dòng)（如興趣社群、同城交易）經(jīng)營(yíng)副業(yè)（如定制周邊、代購(gòu)、轉(zhuǎn)賣(mài)）48.8%48.8%社交互動(dòng)（如興趣社群、同城交易）經(jīng)營(yíng)副業(yè)（如定制周邊、代購(gòu)、轉(zhuǎn)賣(mài)）46.7%社交互動(dòng)（如興趣社群、同城交易）經(jīng)營(yíng)副業(yè)（如定制周邊、代購(gòu)、轉(zhuǎn)賣(mài)）46.7%26.3%。26.3%。28.8%總體一線城市二線城市（含新一線）三線及以下城市位列消費(fèi)支出上升場(chǎng)景前三，情緒消費(fèi)（21.5%）與數(shù)碼家電（20.5%）緊隨其后。就醫(yī)健康（18.3%）與教育培訓(xùn)（15.4%）保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。此外，也有35.0%的用戶(hù)26.4%母嬰親子25.5%24.3%21.5%20.5%4.2%35.0%7.9%7.4%6.0%9.6%具體到年齡維度，18-21歲客群在娛樂(lè)消遣（32.2%）和情緒消費(fèi)（25.5%）方（26.5%）表現(xiàn)活躍。26.4%25.5%24.3%21.5%20.5%9.6%7.9%7.4%6.0%4.2%35.0%26.5%25.5%/29-35歲36-49歲22-28歲 24.1%32.2%28.2% 2.2%升至最高收入客群的17.8%。低收入客群（5000元以下）沒(méi)有消費(fèi)明顯上升的 場(chǎng)景比例達(dá)42.2%，反映其消費(fèi)能力受限。26.4%25.5%24.3%21.5%20.5%9.6%7.9%7.4%6.0%4.2%35.0% 2.2%42.2%38.7%36.4%36.4%24.6%35.9%25.8%月收入2萬(wàn)以上客群對(duì)政策的敏感度明顯偏高，中等影響占比3 o5000-8000元o8000-12000元 3.0%35.9%38.3%31.6%24.6%25.8% o12000-15000元o15000-20000元o20000元及以上20-22點(diǎn)時(shí)段占比40.4%。22-24點(diǎn)時(shí)段仍有19.8%的用戶(hù)進(jìn)行餐飲消費(fèi)，24點(diǎn)后時(shí)段占比4.6%。本次調(diào)研發(fā)現(xiàn)，銀行推出的餐飲“夜間特定時(shí)段優(yōu)惠”活動(dòng)顯著影響近半數(shù)本次調(diào)研發(fā)現(xiàn)，銀行推出的餐飲“夜間特定時(shí)段優(yōu)惠”活動(dòng)顯著影響近半數(shù)34.9%35.2%21.0%8.9%43.8%40.4%4.6%齡段。18-23齡段。18-23歲客群中，影響較大層面的占比達(dá)41.6%，高于其他年齡人群。圖3-84銀行推出餐飲“夜間特定時(shí)段優(yōu)惠”活動(dòng)22-28歲29-35歲36-49歲35.2%21.0% 8.9%41.6%31.3%34.9%43.8%61.4%40.4%22-28歲29-35歲36-49歲一線城市用戶(hù)在20-22點(diǎn)時(shí)段消費(fèi)占比44.2%，較二三線城市占比更高?？傮w一線城市二線城市（含新一線）43.8%40.4%4.6%4.6%三線及以下城市44.2%飲板塊）以45.0%的占比顯著領(lǐng)先，淘寶（34.6%）和京東（29.4%）分列二三位。美團(tuán)（含美團(tuán)外賣(mài)、美團(tuán)APP餐飲板塊）淘寶（淘寶閃購(gòu)）京東（京東外賣(mài)）信用卡/銀行APP等權(quán)益平臺(tái)29.4%28.4%34.6%45.0%9.7%18-21歲客群在淘寶（44.6%）和京東（38.0%）平臺(tái)的使用率顯著高于18-21歲客群在淘寶（44.6%）和京東（38.0%）平臺(tái)的使用率顯著高于其他年美團(tuán)（含美團(tuán)外賣(mài)、美團(tuán)APP餐飲板塊）淘寶（淘寶閃購(gòu)）京東（京東外賣(mài)）信用卡/銀行APP等權(quán)益平臺(tái)36-49歲45.0%34.6%29.4%28.4%9.7%22-28歲29-35歲44.6%38.0%一線城市用戶(hù)美團(tuán)平臺(tái)的使用率達(dá)53.8%，顯著高于其美團(tuán)（含美團(tuán)外賣(mài)、美團(tuán)美團(tuán)（含美團(tuán)外賣(mài)、美團(tuán)APP餐飲板塊）淘寶（淘寶閃購(gòu)）京東（京東外賣(mài)）信用卡/銀行APP等權(quán)益平臺(tái)45.0%34.6%29.4%28.4%9.7%二線城市（含新一線）53.8%50.2%36.7%35.6%32.0%26.2%25.4%22.5%12指在夜間營(yíng)業(yè)的小型餐飲店，主打溫馨氛圍、家?；蛱厣侠?，主或?qū)で笠归g社交與慰藉的顧客，滿足夜歸人18-21歲客群對(duì)外賣(mài)到家的偏好度達(dá)57.6%，顯著高于其他年齡段。50歲及以36-49歲客群中占比26.2%，顯示中年客群對(duì)社交飲酒場(chǎng)景的需求。外賣(mài)到家便利店音樂(lè)餐廳22-28歲29-35歲36-49歲25.4%22.5%44.4%36.7%35.6%32.0%50.2%57.6%26.2%26.2%25.9%外賣(mài)到家便利店總體一線城市二線城市（含新一線）三線及以下城市50.2%36.7%35.6%32.0%26.2%25.4%22.5%46.1%56.0%出就餐的用戶(hù)占比9.0%，有時(shí)就餐占比33.3%，兩者合計(jì)達(dá)42.3%。偶爾就餐占比29.4%，幾乎從不占比28.3%。29.4%28.3%9.0%33.3%圖3-94獨(dú)自一人外出就餐（不含外賣(mài)總體一線城市二線城市（含新一線）三線及以下城市29.4%28.3% 9.0%33.3%34.3%沒(méi)有合適的同伴（16.0%）也占據(jù)重要位置，體現(xiàn)用戶(hù)對(duì)就餐體驗(yàn)的32.1%29.6%22.2%22.2%32.1%39.7%29.6%享受個(gè)人獨(dú)處時(shí)光，拒絕社交壓力總體一線城市二線城市（含新一線）三線及以下城市22.2%32.1%34.3%29.6%消費(fèi)的用戶(hù)占比58.7%，顯示主題餐廳市場(chǎng)仍有較9.4%9.4%31.9%是，有過(guò)1-2次31.9%58.7%58.7%29-35歲客群多次消費(fèi)的占比達(dá)11.0%，過(guò)1-2次消費(fèi)的占比達(dá)35.2%，反映主題餐廳對(duì)年長(zhǎng)客是，多次9.4%11.0%是，有過(guò)1-2次31.9%35.2%從未有過(guò)58.7%總體18-21歲22-28歲29-35的占比均不足15%。56.6%141%12.1%131%11.0%去過(guò)1-2次61.6%是，有過(guò)1-2次 73.3%從未有過(guò) o12000-15000元o15000-20000元o20000元及以上31.9%58.7%22.4%9.4%\獨(dú)特的主題限定產(chǎn)品（食物、周邊）21.5%20.6%20.1%24.7%23.6%，22-28歲，24.9%體現(xiàn)其社