移動支付的現(xiàn)狀和未來【摘要】移動支付作為電子支付的一部分，以其便利、快捷的特點，日益被人們所接受。本文分析了目前國內(nèi)移動支付發(fā)展的客觀環(huán)境和形勢，認(rèn)為在今后幾年的時間里中國將迎來移動支付的迅速發(fā)展時期，并對移動支付產(chǎn)業(yè)鏈主要參與者在移動支付領(lǐng)域的發(fā)展方向做出分析和展望。

【關(guān)鍵詞】移動支付現(xiàn)狀展望

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一、基本概念及發(fā)展情況

移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈涵蓋眾多環(huán)節(jié)，主要包括電信運營商、銀行業(yè)、第三方服務(wù)商、終端設(shè)備制造商、商家及手機用戶等。單位或個人的支付指令將通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感間接或直接得向銀行金融機構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。

移動支付主要分為近場支付和遠(yuǎn)程支付兩種，所謂近場支付，就是用“刷手機”的方式進行資金的劃轉(zhuǎn)，常見有NFC（基于13.56MHz）支付、RFID-SIM（基于2.4GHz）支付等技術(shù)手段；遠(yuǎn)程支付則是指通過向銀行發(fā)送支付指令進行支付的業(yè)務(wù)，較為常見的如手機銀行客戶端。

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二、移動支付產(chǎn)業(yè)參與者的發(fā)展方向

移動支付產(chǎn)業(yè)參與者在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置如圖3所示：政府積極鼓勵引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，商戶與用戶處于產(chǎn)業(yè)鏈的兩端，信息流、資金流由用戶端傳向商戶端，通信運營商、銀行或第三方支付機構(gòu)構(gòu)建的移動支付平臺，移動支付涉及的各種終端軟硬件廠商則提供服務(wù)的承載和支持。

目前國際上比較成熟的移動支付模式主要有四種：以日本為代表的移動運營商核心支付模式；以韓國為代表的金融機構(gòu)核心支付模式；以第三方移動支付服務(wù)公司為核心的模式；以及移動運營商和銀行合作的模式。

雖然移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的參與者們已經(jīng)開始重視這部分業(yè)務(wù)的發(fā)展，并陸續(xù)開展了一些合作，但就目前來看，我國目前尚未形成占據(jù)絕對地位的單一產(chǎn)業(yè)模式，各參與者仍處在各自拓展與摸索的階段，尚未形成合力。而對于不同的參與者，今后幾年的發(fā)展將決定未來移動支付業(yè)務(wù)這塊“大蛋糕”的分割。

（一）移動運營商

中國移動與中國銀聯(lián)進行了戰(zhàn)略合作，成立了聯(lián)動優(yōu)勢公司，曾一時引起社會廣泛的關(guān)注。與中國銀聯(lián)合作無疑間接的加強了中國移動與各銀行之間的聯(lián)系，能夠最大限度的發(fā)揮兩者在行業(yè)中的優(yōu)勢，但是同時也意味著合作基礎(chǔ)下的移動支付將更加傾向于形成以金融機構(gòu)的結(jié)算賬戶為資金核心的支付模式，而移動運營商則僅僅成為一個通信渠道，這顯然將影響運營商在未來移動支付領(lǐng)域中的利益分配。在遠(yuǎn)程支付上，通信運營商的收益將更依賴于上網(wǎng)產(chǎn)生流量產(chǎn)生的費用和既得市場的保持，這一點反映在近年通信運營商“套餐”費用比重逐漸向數(shù)據(jù)流量費轉(zhuǎn)移上，在不久的未來，通話費用將不再是服務(wù)收費的重點，而是成為數(shù)據(jù)流量的附屬贈品。同時，為了搶占近場支付份額，通信運營商與手機廠商的合作必須更加緊密，這不但有利于近場支付軟硬件的整合，也利于形成新的份額格局。

（二）銀行模式的開拓

在飛速發(fā)展的信息時代，由于第三方支付的迅速崛起，銀行正面臨著支付領(lǐng)域逐漸“脫媒”的尷尬處境。尤其是在個人零售業(yè)務(wù)方面，大量的中間業(yè)務(wù)份額被第三方支付公司占據(jù)，并且第三方支付機構(gòu)仍在不斷進行創(chuàng)新，以求將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)靈活的轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢院唵钨徺I的“商品”。在這種形勢下，銀行必須加大對移動支付新領(lǐng)域的投入力度，促成“掌上金融”形成以銀行賬戶為核心的結(jié)算模式，防止失去未來的廣闊市場。在這方面，銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變固有思路，積極開展創(chuàng)新合作，從而保持有利的優(yōu)勢地位。

三、產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)芤婺Ｊ匠跆?/p>

從圖3中可以看出，產(chǎn)業(yè)中的收益將來源于產(chǎn)業(yè)鏈的兩端：（1）向客戶收取服務(wù)手續(xù)費或年服務(wù)費；（2）向商戶收取交易產(chǎn)生的結(jié)算手續(xù)費及平臺服務(wù)費；直接提供手機支付服務(wù)的運營者將獲得來自兩者的全部或部分收益。

（一）客戶教育和客戶培養(yǎng)

客戶是移動支付的使用者，受益者和消費者，在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中占有重要地位。目前我國移動支付的推廣還處于以“免手續(xù)費”，“轉(zhuǎn)賬有禮”等吸引用戶的階段，客戶使用移動支付的主動性和積極性不高，享受較優(yōu)質(zhì)的信息及賬戶服務(wù)的“付費意識”不足。這一方面需要支付環(huán)境的進一步完善，通過前期的投入，養(yǎng)成用戶高頻的使用習(xí)慣，另一方面也依靠加大宣傳力度，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，著力進行客戶教育，才能為移動支付注入經(jīng)濟活力。此外，還需要通過整合商戶活動，對客戶進行差異性定價，帶動使用量的飛速提升，產(chǎn)生規(guī)模效益。

（二）商戶與服務(wù)商的雙贏

商戶是移動支付產(chǎn)業(yè)利潤的最主要創(chuàng)造者，在申請移動支付模式的同時需要支付年服務(wù)費、交易手續(xù)費，廣告費用等；移動支付服務(wù)商通過為商戶提供商品展示、交易結(jié)算等服務(wù)賺取傭金，因此，“雙贏”是商戶與移動支付服務(wù)商共同追求的目標(biāo)。特別是在“云技術(shù)”迅速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時代，商戶與服務(wù)商之間的合作并不局限在簡單的電子商務(wù)模式上，未來的商業(yè)、經(jīng)濟及其他領(lǐng)域中，無論是商戶、還是支付平臺，其決策將不再是含糊的經(jīng)驗或直覺。在多方合作下，強有力的數(shù)據(jù)分析使客戶定位更加精準(zhǔn)，營銷效果將大幅度提高，而這還僅僅只是個開始。未來是移動的——集合了信息資訊、衛(wèi)星定位、社交、金融、購物、娛樂等眾多服務(wù)的移動終端，在云分析下將展現(xiàn)出更多的商業(yè)契機：在2012年就有報道稱“德溫特資本市場”公司利用分析人們當(dāng)日的“推特”情緒預(yù)測金融市場趨勢賺錢，這一在當(dāng)時被稱作“不太靠譜”的行為，或許可以為現(xiàn)在的“移動的市場大融合”帶來很多啟迪，相信無論是商戶、通信運營商、銀行、第三方支付機構(gòu)、數(shù)據(jù)分析平臺，在這方面都還大有可為。

四、結(jié)語與展望

通過對今年我國智能手機使用率、政策標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)向的簡要分析可知，一直以來限制移動支付的發(fā)展的客戶群基礎(chǔ)、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等因素的影響力正在逐漸弱化，未來移動支付服務(wù)的提供者將對市場份額展開激烈的競爭；而挖掘客戶的深層次需要和有效的營銷模式，以及嚴(yán)格的內(nèi)部管理和風(fēng)險控制措施將是影響這場角逐的關(guān)鍵點。但無論競爭如何激烈，合作仍是大勢所趨，各行業(yè)中巨頭將在培養(yǎng)客戶習(xí)慣、尋找與商戶共贏的平衡點等方面強強聯(lián)手，進一步帶來金融與通訊行業(yè)的大融合，加速信息時代資金流的運轉(zhuǎn)，刺激實體經(jīng)濟和虛擬經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展。

值得注意的是，移動產(chǎn)業(yè)鏈涉及的個人私密信息會在各支付服務(wù)商的平臺進行流轉(zhuǎn)，甚至多次轉(zhuǎn)接，早已打破了原本的個人-銀行的模式，因此私密信息的安全傳輸和保存變得尤為重要。移動支付市場仍亟待用法律約束產(chǎn)業(yè)參與者的行為，加強客戶安全教育，以便早日形成統(tǒng)一、安