一、汽車保險(xiǎn)的概念與職能二、汽車保險(xiǎn)合同三、汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)與中介機(jī)構(gòu)四、我國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展與改革

汽車保險(xiǎn)概述Contents模塊三、汽車保險(xiǎn)概述學(xué)習(xí)目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)：1.掌握汽車保險(xiǎn)的概念、特征、職能和作用；2.掌握汽車保險(xiǎn)合同的概念和法律特征；3.了解保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)中介的有關(guān)概念。能力目標(biāo)：1.能夠辨識(shí)汽車保險(xiǎn)合同的主體和客體；2.能熟練選擇使用汽車保險(xiǎn)合同的幾種形式；3.熟悉汽車保險(xiǎn)政策變化的內(nèi)容及在實(shí)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。素養(yǎng)目標(biāo)：1.認(rèn)識(shí)到汽車保險(xiǎn)綜合改革的必要性和重大意義；2.理解車險(xiǎn)改革過程中以人民為中心的發(fā)展思想。一、汽車保險(xiǎn)的概念與職能（一）汽車（機(jī)動(dòng)車）保險(xiǎn)概念與特點(diǎn)汽車（機(jī)動(dòng)車）保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車本身及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）行駛，以動(dòng)力裝置驅(qū)動(dòng)或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛（含掛車）、履帶式車輛和其他運(yùn)載工具，但不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)包括交強(qiáng)險(xiǎn)、主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。主險(xiǎn)分為機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的基本特征：1．保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率較高2．業(yè)務(wù)量大，投保率高3．?dāng)U大保險(xiǎn)利益4．被保險(xiǎn)人自負(fù)責(zé)任與無(wú)賠款優(yōu)待（二）汽車（機(jī)動(dòng)車）保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)基本職能就是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金的給付，也是機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的基本職能。（三）汽車（機(jī)動(dòng)車）保險(xiǎn)的作用1．?dāng)U大了對(duì)汽車的需求2．穩(wěn)定了社會(huì)公共秩序3．促進(jìn)了汽車安全性能的提高4．機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有重要的地位機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的一種，是指以機(jī)動(dòng)車及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同的法律特征1．機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人雙方的一種法律行為2．機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同是有償合同3．機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同是射幸合同4．機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同5．機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同是對(duì)人的合同6．機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同二、汽車保險(xiǎn)合同（一）汽車（機(jī)動(dòng)車）保險(xiǎn)合同的概念及法律特征機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同的主體是指具有權(quán)利能力和行為能力的保險(xiǎn)關(guān)系雙方，包括當(dāng)事人、關(guān)系人和社會(huì)中介組織。與機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同訂立直接發(fā)生關(guān)系的是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，包括保險(xiǎn)人和投保人；與機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同間接發(fā)生關(guān)系是合同的關(guān)系人，它僅指被保險(xiǎn)人。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中通常存在社會(huì)中介組織，如保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人等。（二）汽車（機(jī)動(dòng)車）保險(xiǎn)合同的主體1.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人是指與投保人訂立機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同，對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成機(jī)動(dòng)車本身?yè)p失及其它損失承擔(dān)賠償責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。投保人是指與保險(xiǎn)人（即保險(xiǎn)公司）訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)應(yīng)具備三個(gè)條件：

投保人是具有權(quán)利能力和行為能力的自然人或法人，反之，不能作為投保人。

投保人對(duì)機(jī)動(dòng)車具有利害關(guān)系，存在可保利益。

投保人負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。2.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同的關(guān)系人機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。1）被保險(xiǎn)人的特征

被保險(xiǎn)人是因保險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受損失的人。

被保險(xiǎn)人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。2）投保人和被保險(xiǎn)人的關(guān)系

投保人與被保險(xiǎn)人的相等關(guān)系。

投保人與被保險(xiǎn)人的不相等關(guān)系。3.中介組織在機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同成立及理賠過程中存在的社會(huì)中介組織，如保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估行等。（三）汽車（機(jī)動(dòng)車）保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體，它是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)所指的對(duì)象。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是指財(cái)產(chǎn)本身或與財(cái)產(chǎn)相關(guān)的利益與責(zé)任；人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是指人的生命或身體。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是指機(jī)動(dòng)車及其相關(guān)利益。保險(xiǎn)利益是機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同的客體。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)機(jī)動(dòng)車所產(chǎn)生的實(shí)際或法律上的利益。1.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)利益的特點(diǎn)

這種利益是投保人對(duì)機(jī)動(dòng)車輛具有經(jīng)濟(jì)上的價(jià)值；

這種利益得到法律上所允許或承認(rèn)；

這種利益是能夠用貨幣進(jìn)行估價(jià)或約定。2.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)利益的表現(xiàn)形式

財(cái)產(chǎn)利益包括機(jī)動(dòng)車的所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、擔(dān)保利益及債權(quán)利益；

收益利益包括對(duì)機(jī)動(dòng)車的期待利益、營(yíng)運(yùn)收入利益、租金利益等；

責(zé)任利益包括機(jī)動(dòng)車的民事?lián)p害賠償責(zé)任利益；

費(fèi)用利益是指施救費(fèi)用利益及救助費(fèi)用利益等內(nèi)容。（四）汽車（機(jī)動(dòng)車）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容主要用來(lái)規(guī)定保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人所享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)，它通過保險(xiǎn)條款使這種權(quán)利義務(wù)具體化，包括基本條款和附加條款?；緱l款是機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同中不可缺少的條款，沒有基本條款也就沒有機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同?；緱l款中包括以下內(nèi)容：保險(xiǎn)人名稱和住所、投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)賠償辦法、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理等內(nèi)容。附加條款是應(yīng)投保人的要求而增加承保危險(xiǎn)的條款。相當(dāng)于擴(kuò)大了承保范圍，滿足部分投保人的特殊要求。（五）汽車（機(jī)動(dòng)車）保險(xiǎn)合同的形式1.投保單機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)投保單又稱為“要保單”或者稱為“投保申請(qǐng)書”，是投保人申請(qǐng)保險(xiǎn)的一種書面形式。機(jī)動(dòng)車投保單的主要內(nèi)容包括：①被保險(xiǎn)人、投保人的名稱；②保險(xiǎn)車輛的名稱；③投保的險(xiǎn)別；④保險(xiǎn)金額；⑤保險(xiǎn)期限等內(nèi)容。2.暫保單暫保單是保險(xiǎn)人出立正式保單以前簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)合同，用以證明保險(xiǎn)人同意承保。3.保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱“保單”，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面憑證。4.保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)人發(fā)給被保險(xiǎn)人證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的一種憑證，它也是保險(xiǎn)合同的一種存在形式。5.批單批單是更改保險(xiǎn)合同某些內(nèi)容的更改說明書。6.書面協(xié)議書面協(xié)議的內(nèi)容根據(jù)保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人協(xié)商一致的結(jié)果來(lái)簽訂，具有較大的靈活性和針對(duì)性，是一種不固定格式的保險(xiǎn)單。7.電子保單已廣泛應(yīng)用。3）風(fēng)險(xiǎn)管理的作用風(fēng)險(xiǎn)管理的形式：一種是保險(xiǎn)型風(fēng)險(xiǎn)管理，其經(jīng)營(yíng)范圍僅限于純粹風(fēng)險(xiǎn)；一種是經(jīng)營(yíng)型風(fēng)險(xiǎn)管理，其經(jīng)營(yíng)范圍不僅包括靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，也包括動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的作用：有利于資源分配最佳組合的實(shí)現(xiàn)；有助于消除風(fēng)險(xiǎn)給整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來(lái)的災(zāi)害損失及其他連鎖反應(yīng)，有利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展；有助于提高和創(chuàng)造一個(gè)有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保障人民生活的良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)單個(gè)企業(yè)的作用：以最小的耗費(fèi)將風(fēng)險(xiǎn)損失減少到最低程度，保障企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。（六）保險(xiǎn)合同的解除

投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

投保人或被保險(xiǎn)人未按照合同約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡的責(zé)任，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

合同執(zhí)行過程中，由于保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)責(zé)任開始前，也就是說保險(xiǎn)合同成立前，投保人可以要求解除合同。（七）《保險(xiǎn)法》對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)定

機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在保險(xiǎn)合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。

如果機(jī)動(dòng)車的損毀因第三者造成的保險(xiǎn)事故引起，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)賠款之日起，在賠款金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。三、汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)與中介機(jī)構(gòu)（一）汽車（機(jī)動(dòng)車）保險(xiǎn)市場(chǎng)1.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場(chǎng)概述1）保險(xiǎn)市場(chǎng)的含義保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和，它既可以指固定的交易場(chǎng)所（狹義的定義），也可以是所有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品讓渡的交換關(guān)系的總和（廣義的定義）?，F(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)突破了傳統(tǒng)的有形市場(chǎng)的概念，即保險(xiǎn)市場(chǎng)核心內(nèi)容的交換關(guān)系通過確定的地理場(chǎng)所實(shí)現(xiàn)，也可以通過各種現(xiàn)代媒介，包括電話、因特網(wǎng)等實(shí)現(xiàn)。2）保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體是指保險(xiǎn)市場(chǎng)交易活動(dòng)的參與者，包括保險(xiǎn)商品的供給者、需求方和充當(dāng)供需雙方媒介的中介方。

保險(xiǎn)商品的供給方是指保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的各類保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求方是指保險(xiǎn)市場(chǎng)上所有現(xiàn)實(shí)和潛在的保險(xiǎn)商品的購(gòu)買者。

保險(xiǎn)市場(chǎng)的中介方是指活動(dòng)于保險(xiǎn)人與投保人之間充當(dāng)保險(xiǎn)供需雙方媒介，把保險(xiǎn)人和投保人聯(lián)系起來(lái)并建立保險(xiǎn)合同關(guān)系的人。3）機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場(chǎng)的地位

重要地位是由機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的廣泛性決定的，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)正在成為與人們生活息息相關(guān)的一個(gè)險(xiǎn)種。

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，尤其是第三者責(zé)任保險(xiǎn)在穩(wěn)定社會(huì)關(guān)系和維護(hù)社會(huì)公共秩序方面的特殊作用，而逐步成為社會(huì)法制體系的一個(gè)重要組成部分。

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的出險(xiǎn)率高，保險(xiǎn)人的理賠技術(shù)和服務(wù)將直接影響保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所占的比例已經(jīng)對(duì)整個(gè)市場(chǎng)起到了“舉足輕重”的作用，具有突出的地位。2.保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制是指價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律三者之間相互制約、相互作用的關(guān)系。1）價(jià)值規(guī)律價(jià)值規(guī)律在流通領(lǐng)域中要求等價(jià)交換，即要求價(jià)格與價(jià)值相一致。價(jià)值規(guī)律在流通領(lǐng)域中的運(yùn)動(dòng)，表現(xiàn)為價(jià)格的運(yùn)動(dòng)。價(jià)格是以價(jià)值為中心，圍繞著價(jià)值上下波動(dòng)。保險(xiǎn)商品是一種特殊商品，這種商品的價(jià)值一方面體現(xiàn)為保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障所對(duì)應(yīng)的等價(jià)勞動(dòng)的價(jià)值，另一方面體現(xiàn)為保險(xiǎn)從業(yè)人員社會(huì)必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間的凝結(jié)。保險(xiǎn)費(fèi)率即保險(xiǎn)商品的價(jià)格，投保人根據(jù)所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)是為了換取保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障而付出的代價(jià)，無(wú)論是從個(gè)體還是總體的角度，都表現(xiàn)為等價(jià)交換。2）供求規(guī)律供求規(guī)律表現(xiàn)為供給與需求之間的關(guān)系，這種關(guān)系是供給總是追隨著需求。供求規(guī)律通過對(duì)供需雙方力量的調(diào)節(jié)達(dá)到市場(chǎng)均衡，從而決定市場(chǎng)的均衡價(jià)格，即市場(chǎng)供需狀況決定商品的價(jià)格。保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)費(fèi)率的形成，一方面取決于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率，另一方面取決于保險(xiǎn)商品的供求情況。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的市場(chǎng)費(fèi)率，就是保險(xiǎn)人根據(jù)預(yù)定機(jī)動(dòng)車損失率、預(yù)定營(yíng)業(yè)費(fèi)用率和利潤(rùn)三個(gè)因素事先確定的，而不可依據(jù)市場(chǎng)供求的情況完全由市場(chǎng)來(lái)確定。3）競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律競(jìng)爭(zhēng)包括供者之間的競(jìng)爭(zhēng)、求者之間的競(jìng)爭(zhēng)以及供求之間的競(jìng)爭(zhēng)。價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是任何市場(chǎng)的重要特征。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于交易的對(duì)象與風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)聯(lián)，使得保險(xiǎn)商品費(fèi)率的形成并不完全取決于供求力量的對(duì)比，相反，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率即保額損失率才是決定費(fèi)率的主要因素。3.

市場(chǎng)營(yíng)銷的模式保險(xiǎn)的市場(chǎng)營(yíng)銷是指保險(xiǎn)人為了充分滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的風(fēng)險(xiǎn)保障的需求和欲望而開展的總體和系統(tǒng)性活動(dòng)。保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷模式是指保險(xiǎn)公司獲得業(yè)務(wù)的渠道和模式。1）直接業(yè)務(wù)模式直接業(yè)務(wù)模式是指保險(xiǎn)公司利用自己的職員進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷獲得業(yè)務(wù)的模式。2）代理業(yè)務(wù)模式代理業(yè)務(wù)模式是指保險(xiǎn)公司通過其代理人，即專業(yè)代理人，兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人獲得業(yè)務(wù)。3）經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)模式經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)模式是指保險(xiǎn)公司通過經(jīng)紀(jì)人或經(jīng)紀(jì)公司的渠道獲得業(yè)務(wù)。（二）保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)中介是指專門從事保險(xiǎn)銷售或保險(xiǎn)理陪、業(yè)務(wù)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)安排、價(jià)值評(píng)估、損失鑒定等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并依法收取傭金或手續(xù)費(fèi)的組織或個(gè)人。1.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)代理人的管理1）代理人的性質(zhì)和分類保險(xiǎn)代理人的性質(zhì)是保險(xiǎn)人的代理人。保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。

專業(yè)代理人是指從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司。

兼業(yè)代理人是指受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。

個(gè)人代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。2）代理人從業(yè)資格和執(zhí)業(yè)許可的管理根據(jù)《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管理規(guī)定》，從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的人員必須參加專門的資格考試，考試合格并取得有關(guān)部門頒發(fā)的資格證書才能夠申請(qǐng)執(zhí)業(yè)。需要執(zhí)業(yè)的法人或自然人在滿足了資格條件之后，應(yīng)向有關(guān)部門提出執(zhí)業(yè)申請(qǐng)，經(jīng)過批準(zhǔn)核發(fā)《經(jīng)營(yíng)代理業(yè)務(wù)許可證》之后才能正式開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。3）授權(quán)管理、保單管理和保費(fèi)管理的有機(jī)結(jié)合保險(xiǎn)公司對(duì)代理的管理可以通過授權(quán)管理、保單管理和保費(fèi)管理來(lái)實(shí)現(xiàn)，這三方面的管理必須有機(jī)結(jié)合。保險(xiǎn)公司要對(duì)其代理人的執(zhí)業(yè)資格能力進(jìn)行考察，更重要的是對(duì)代理人的資信進(jìn)行考察，保險(xiǎn)公司在決定與代理人建立代理關(guān)系之前，一定要慎重地評(píng)估代理人的資信，嚴(yán)格授權(quán)管理。保單管理是指在對(duì)代理人開展業(yè)務(wù)過程中保單領(lǐng)用、簽發(fā)和傳遞過程的管理。首先，應(yīng)當(dāng)在代理協(xié)議中明確授權(quán)出單的范圍，防止代理人對(duì)出單權(quán)的濫用。其次，應(yīng)當(dāng)通過保單領(lǐng)用和發(fā)放保險(xiǎn)單的管理，嚴(yán)格和有效控制保單的使用與回收。保費(fèi)的管理是代理人管理的關(guān)鍵一環(huán)。一方面可以通過要求代理人分別設(shè)立保費(fèi)和費(fèi)用帳戶的方式進(jìn)行管理，另一方面應(yīng)當(dāng)注意動(dòng)態(tài)的監(jiān)督控制保費(fèi)在途時(shí)間。2.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人和保險(xiǎn)人訂立合同提供中介服務(wù)，并依法從保險(xiǎn)人那里收取傭金的公司或個(gè)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代表。在投保人的授權(quán)范圍內(nèi)，經(jīng)紀(jì)人的行為可以約束投保人。投保人因經(jīng)紀(jì)人的過失而遭受損失，經(jīng)紀(jì)人在法律上需負(fù)賠償責(zé)任。3.保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人是站在第三者的立場(chǎng)上，依法為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的（機(jī)動(dòng)車）的查勘、鑒定、估計(jì)損失及理賠款項(xiàng)清算業(yè)務(wù)并予證明的人。保險(xiǎn)公估人的主要任務(wù)是在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后判斷損失的原因及程度，并出具公證書。公證書不具有強(qiáng)制力，但它是有關(guān)部門處理保險(xiǎn)爭(zhēng)議的權(quán)威性依據(jù)。四、我國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展與改革（一）汽車（機(jī)動(dòng)車）保險(xiǎn)改革的主要內(nèi)容2000年,銀保監(jiān)會(huì)對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的產(chǎn)品進(jìn)行了改進(jìn)。

1.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題（1）機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)保單性質(zhì)規(guī)定不明確,沒有明確機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同中損失險(xiǎn)部分屬于不定值保險(xiǎn)合同,而是“保多少,賠多少”;（2）保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)在許多方面規(guī)定不明確,合同糾紛,尤其是理賠糾紛時(shí)有發(fā)生;（3）保險(xiǎn)操作規(guī)定,尤其是對(duì)于理賠時(shí)免賠額和扣除額不透明,很多規(guī)定由保險(xiǎn)公司內(nèi)部掌握;（4）投保汽車保費(fèi)支出與其風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)不匹配,費(fèi)率結(jié)構(gòu)上存在不公平現(xiàn)象;（5）費(fèi)率的地區(qū)差異沒有得到體現(xiàn)。2.條款和法律改革的總體思想《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》(2000年版條款),

總的思想是:（1）突出依法經(jīng)營(yíng),明確責(zé)任,合理調(diào)整保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的關(guān)系;（2）借鑒國(guó)際慣例,在一定程度上將機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率向多元化結(jié)構(gòu)和地域差別方向發(fā)展,為下一步采用“隨車加隨人”費(fèi)率體制進(jìn)行一些有益的探索;（3）體現(xiàn)保險(xiǎn)合同的對(duì)價(jià)原則,統(tǒng)籌兼顧保險(xiǎn)人償付能力和投保人保費(fèi)承受能力;（4）便于監(jiān)管和規(guī)范市場(chǎng)秩序與經(jīng)營(yíng)行為;（5）考慮到基層公司學(xué)習(xí)和掌握新條款、新費(fèi)率工作量較大,時(shí)間又很緊迫,本次修改原則上不對(duì)現(xiàn)行條款、費(fèi)率進(jìn)行結(jié)構(gòu)上的變動(dòng),費(fèi)率總水平基本上不上調(diào),也就是基本上不“漲價(jià)”。（二）機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)管理制度的改革2003年1月,銀保監(jiān)會(huì)對(duì)“千車一險(xiǎn)”的局面進(jìn)行改革，統(tǒng)一制定的車險(xiǎn)條款費(fèi)率停止使用。

新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度允許保險(xiǎn)公司按照不同消費(fèi)者的需求制定條款,要求保險(xiǎn)公司根據(jù)汽車的風(fēng)險(xiǎn)、車險(xiǎn)市場(chǎng)狀況、駕駛?cè)说陌踩涗浿贫ㄙM(fèi)率,條款費(fèi)率必須經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),并向社會(huì)公布后執(zhí)行。

條款費(fèi)率管理制度的改革不是車險(xiǎn)費(fèi)率的“自由化”,更不是單純的車險(xiǎn)降費(fèi)。車險(xiǎn)費(fèi)率的確定是由保險(xiǎn)責(zé)任大小、消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)狀況、安全記錄等因素決定。有的消費(fèi)者因風(fēng)險(xiǎn)大、賠付記錄不好,就要多付保險(xiǎn)費(fèi)?？傊?改革的首要目標(biāo)是讓優(yōu)質(zhì)客戶成為最大受益者。

另外,這次改革費(fèi)率的一個(gè)特點(diǎn)是由各保險(xiǎn)公司自己制定,與舊的費(fèi)率比起來(lái),不同的車所適用費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)有升有降。（三）機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)管理制度的深化改革2012年2—3月,銀保監(jiān)會(huì)先后發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》(簡(jiǎn)稱《通知》)和《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》(簡(jiǎn)稱《示范條款》)等車險(xiǎn)新規(guī),推動(dòng)了新一輪機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)管理制度的改革。

《示范條款》主要有四個(gè)特點(diǎn)。（1）調(diào)整了機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)承保、理賠方式,強(qiáng)化了對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)。（2）擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任,減少免賠事項(xiàng),大幅提高了車險(xiǎn)保障能力。（3）強(qiáng)化如實(shí)告之,簡(jiǎn)化索賠資料。（4）簡(jiǎn)化產(chǎn)品體系,優(yōu)化條款條例。（四）機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的綜合改革銀保監(jiān)會(huì)于2020年9月發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》（簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）。1.《指導(dǎo)意見》制定的背景

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是與人民群眾利益關(guān)系密切的險(xiǎn)種，長(zhǎng)期以來(lái)是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，社會(huì)關(guān)注度高。2019年我國(guó)車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。我國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)過多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長(zhǎng)期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出，人民日益增長(zhǎng)的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾依然存在。

為了解決好車險(xiǎn)領(lǐng)域的復(fù)雜問題，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)在廣泛征求各方意見的基礎(chǔ)上，出臺(tái)了《指導(dǎo)意見》。2.《指導(dǎo)意見》的具體內(nèi)容（1）《指導(dǎo)意見》的指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標(biāo)1）指導(dǎo)思想按照人民導(dǎo)向、市場(chǎng)導(dǎo)向、發(fā)展導(dǎo)向、漸進(jìn)方式實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革，健全市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制，激發(fā)市場(chǎng)活力，規(guī)范市場(chǎng)秩序，提升服務(wù)水平，有效強(qiáng)化監(jiān)管，促進(jìn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。2）基本原則①市場(chǎng)決定，監(jiān)管引導(dǎo)。②健全機(jī)制，優(yōu)化結(jié)構(gòu)。③提升保障，改進(jìn)服務(wù)。④簡(jiǎn)政放權(quán)，協(xié)調(diào)推進(jìn)。3）主要目標(biāo)以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。（2）《指導(dǎo)意見》中提升了交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平1）提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額將交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元。2）優(yōu)化交強(qiáng)險(xiǎn)道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)（3）《指導(dǎo)意見》拓展和優(yōu)化了商車險(xiǎn)保障服務(wù)1）理順商車險(xiǎn)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)責(zé)任2）優(yōu)化商車險(xiǎn)保障服務(wù)3）提升商車險(xiǎn)責(zé)任限額4）豐富商車險(xiǎn)產(chǎn)品（4）《指導(dǎo)意見》提出健全商車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制1）完善行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算機(jī)制2）合理下調(diào)附加費(fèi)用率3）逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍4）優(yōu)化無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)