二、主險保險金額、責任限額與保險期間的確定三、保險人、投保人、被保險人的義務四、主險的賠償處理和保險費調(diào)整五、主險保險合同的變更、解除和爭議處理

汽車保險主險Contents一、主險的保險責任與責任免除模塊五、汽車保險主險學習目標知識目標：1.掌握機動車損失險的保險責任和責任免除。2.掌握第三者責任險的保險責任和責任免除。3.掌握車上人員責任險的保險責任和責任免除。能力目標：1.熟悉事故責任比例的確定方法。2.熟悉機動車損失險保險金額的確定方法。3.學會機動車保險主險的賠償處理辦法和計算公式的應用。素養(yǎng)目標：1.第三者責任險和車上人員責任險對于社會和諧穩(wěn)定的重大意義。2.在處理保險責任過程中怎樣保證公平合理。機動車保險（汽車保險）是運輸工具保險的主要險種。2000年7月1日我國開始執(zhí)行統(tǒng)一的《機動車輛保險條款》；2003年1月1日各保險公司，分別制定并執(zhí)行各自的《機動車輛保險條款》2006年10月以后，各保險公司又根據(jù)《道路交通安全法》和《交強險條例》的要求，對汽車保險條款進行了修訂。2012年3月，中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《機動車輛商業(yè)保險示范條款》2020年根據(jù)銀保監(jiān)會《車險綜合改革指導意見》修訂為《機動車商業(yè)保險示范條款》，簡稱《示范條款》（2020版）。

機動車保險是以機動車本身及其相關經(jīng)濟利益為保險標的的不定值財產(chǎn)保險。機動車保險包括主險和附加險兩部分，主險又分為機動車損失險、第三者責任險和車上人員責任險。機動車損失險、第三者責任險和車上人員責任險三個險種的條款相互交叉在一起，包括保險責任、責任免除、免賠額、保險金額或責任限額、賠償處理、保險期間和其他事項七個部分。一、主險的保險責任與責任免除機動車損失險（車身險）：指被保險機動車遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災害或意外事故，造成被保險機動車本身損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。第三者責任險：指被保險機動車因意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。車上人員責任險：指被保險機動車發(fā)生意外事故,致使車上人員遭受人身傷亡,保險人依照保險合同的約定負責賠償。以《示范條款》（2020版）為例，總則部分規(guī)定：（1）機動車保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險合同的約定，均應采用書面形式或電子形式。（2）機動車保險合同中的被保險機動車是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的機動車，但不包含摩托車、拖拉機、特種車。（3）機動車保險合同中的第三者是指除投保人、被保險人、車上人員以外的，因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的被保險機動車下的受害者。（4）保險合同中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。(5)保險合同中各方的權利和義務，由保險人、投保人遵循公平原則協(xié)商確定。保險人、投保人自愿訂立本保險合同。（一）主險的保險責任1.機動車損失險的保險責任（1）被保險人或被保險機動車駕駛人在使用被保險機動車過程中，因自然災害、意外事故造成被保險機動車的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照保險合同的約定負責賠償。被保險人或其允許的駕駛人員，應同時具備兩個條件：第一，被保險人或其允許的駕駛人員是指被保險人本人以及經(jīng)被保險人委派、雇傭或認可的駕駛被保險機動車的人員。第二，駕駛人員必須持有效駕駛證，并且所駕車輛與駕駛證規(guī)定的準駕車型相符；駕駛出租汽車或營業(yè)性客車的駕駛員還必須具備交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書。使用被保險機動車過程：指被保險機動車作為一種工具被運用的整個過程，包括行駛和停放。例如，被保險的吊車固定車輪后進行吊卸作業(yè)屬于使用過程。機動車損失保險條款中約定的災害事故包括：9種1）碰撞、傾覆、墜落

碰撞：指被保險機動車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊。即指與外界靜止的或運動中的物體的意外撞擊。有兩種情況一是被保險機動車與外界物體的意外撞擊造成的本車損失；二是被保險機動車按《道路交通管理條例》關于車輛裝載的規(guī)定載運貨物，車與貨即視為一體，所裝貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失。

傾覆：被保險機動車由于自然災害或意外事故，造成本身翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復行駛。

墜落：指被保險機動車在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空（包括翻轉360°以上）后下落，仍四輪著地所產(chǎn)生的損失。2）火災、爆炸、自燃

火災：指被保險機動車本身以外的火源引起的、在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災害。這里指汽車本身以外的火源及基本險的車輛損失險所列的災害事故造成的燃燒，導致被保險機動車的損失。

爆炸：僅指化學性爆炸，即物體在瞬息分解或燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴散，形成破壞力的現(xiàn)象。發(fā)動機因其內(nèi)部原因發(fā)生爆炸或爆裂，輪胎爆炸等，不屬本保險責任。③自燃:

在沒有外界火源的情況下，指因本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等自身原因或所載貨物因自身原因起火燃燒。

3）外界物體墜落、倒塌

外界物體平行墜落：隕石或飛行器等空中掉落物體所致的被保險機動車受損，屬本保險責任。吊車的吊物脫落以及吊鉤或吊臂的斷落等，造成被保險機動車的損失，也屬本保險責任。

外界物體倒塌：被保險機動車自身以外的物體倒下或陷下,即由物質構成并占有一定空間的個體倒下或陷下，造成被保險機動車的損失。4)

雷擊、暴風、暴雨、洪水、龍卷風、冰雹、臺風、熱帶風暴、地震。①雷擊:由雷電造成的災害。由于雷電直接擊中被保險機動車或通過其他物體引起被保險機動車的損失,均屬于本保險責任。②暴風:

指風速在28.5米/秒（相當于11級大風）以上的大風。風速以氣象部門公布的數(shù)據(jù)為準。在掌握上,只要風力速度達17.2m/s(相當于8級風),造成被保險機動車的損失,即構成本保險責任。③暴雨:每小時降雨量達16mm以上,或連續(xù)12h降雨量達30mm以上,或連續(xù)24h降雨量達50mm以上。④洪水:

指山洪暴發(fā)、江河泛濫、潮水上岸及倒灌，致使被保險機動車遭受泡損,淹沒的損失,都屬于本保險責任。但規(guī)律性的漲潮、自動滅火設施漏水以及在常年水位以下

或地下滲水、水管爆裂不屬于洪水責任。⑤龍卷風:一種范圍小而時間短的猛烈旋風,平均最大風速一般在79~103m/s,極端最大風速一般在100m/s以上。⑥冰雹:由于冰雹降落造成的災害。

⑦臺風：中心風力一般達到十二級以上，風速達到每秒32.7米的熱帶氣旋均可稱為臺風（或颶風）。⑧熱帶風暴：是熱帶氣旋的一種，其中心附近持續(xù)風力為每小時63~87公里，即烈風程度的風力。

⑨地震及次生災害:因地殼發(fā)生急劇的自然變異,影響地面而發(fā)生震動的現(xiàn)象。無論地震使被保險機動車直接受損,還是地震造成外界物體倒塌所致被保險機動車的損失,保險人都不負責賠償。次生災害是指地震造成工程結構、設施和自然環(huán)境破壞而引發(fā)的火災、爆炸、瘟疫、有毒有害物質污染、海嘯、水災、泥石流、滑坡等災害。5)地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴。①地陷:地表突然下陷造成被保險機動車的損失,屬于本保險責任。②崖崩:石崖、土崖因自然風化、雨蝕而崩裂坍塌,或山上巖石滾落,或雨水使山上沙土透濕而崩塌,致使被保險機動車遭受的損失,屬本保險責任。③滑坡:斜坡上不穩(wěn)的巖石或土在重力作用下突然整體向下滑動。④泥石流:山地突然爆發(fā)飽含大量泥沙、石塊的洪流。⑤雪崩:大量積雪突然崩落的現(xiàn)象。

⑥冰陷:在公安交通管理部門允許車輛行駛的冰面上,被保險機動車在通過時,冰面突然下陷造成被保險機動車的損失,屬本保險責任。⑦暴雪：是指24小時的降雪量（融化成水）≥10毫米的降雪。⑧冰凌：水在0℃或低于0℃時凝結成的固體為冰，積冰為凌。⑨沙塵暴：是沙暴和塵暴兩者兼有的總稱，是指強風把地面大量沙塵物質吹起并卷入空中，使空氣特別渾濁，水平能見度小于1000米的嚴重風沙天氣。6）玻璃單獨破碎。玻璃單獨破碎:

指未發(fā)生被保險機動車其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險機動車前后風擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞。7）發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞。在淹及排氣管或進氣管的水中起動車輛,或被水淹后未經(jīng)必要處理而起動車輛,致使發(fā)動機損壞。8）受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊9）載運被保險機動車的渡船遭受自然災害(只限于有駕駛人隨船的情形)。（2）保險期間內(nèi)，被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞造成的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。直接損失包括：1)被保險機動車全車被盜竊、搶劫、搶奪、下落不明,

以及在此期間受到的損壞，或車上零部件、附屬設備丟失，需要修復的合理費用。2)被保險機動車在被搶劫、搶奪過程中，即搶劫、搶奪未遂,受到損壞需要修復的合理費用直接損失不包括被保險人因民事、經(jīng)濟糾紛而導致被保險機動車被搶劫、搶奪。被保險機動車被詐騙造成的損失。①立案證明：全車被盜竊、搶劫、搶奪,被保險人索賠時必須提供機動車停駛手續(xù)或出險當?shù)乜h級以上公安刑偵部門出具的盜搶立案證明。②被保險機動車全車被盜竊、搶劫、搶奪期間：指被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪行為發(fā)生之時起至公安部門將該車收繳之日止。③附屬設備：指購買新車時,隨車裝備的基本設備。隨車工具,新增設備等,不屬于附屬設備。2）發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔，最高不超過保險金額的數(shù)額。施救措施是指發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的災害或事故時，為減少和避免被保險機動車的損失所實施的搶救行為。保護措施是指保險責任范圍內(nèi)的自然災害或意外事故發(fā)生以后，為防止被保險機動車損失擴大和加重的行為。合理費用是指保護、施救行為支出的費用是直接的、必要的，并符合國家有關的政策規(guī)定。保險人在具體運用時要注意以下9條原則：被保險機動車發(fā)生火災時，被保險人或其允許的駕駛人員使用他人非專業(yè)消防單位的消防設備，施救被保險機動車所消耗的合理費用及設備損失應賠償。被保險機動車出險后，失去正常的行駛能力，被保險人雇用吊車或其他車輛進行搶救的費用，以及將出險車輛拖運到最近修理廠的運輸費用，按有關行政管理部門核準的收費標準或該車修理費用的20%（以低者為準），保險人應予負責。

在搶救過程中，因搶救而損壞他人的財產(chǎn)，如果應由被保險人承擔賠償，保險人可酌情予以賠償。

搶救車輛在拖運受損被保險機動車途中發(fā)生意外事故，造成被保險機動車損失擴大部分和費用支出增加部分，如果該搶救車輛是被保險人自己或他人義務派來搶救的，予以賠償；如果該搶救車輛是受雇的，則不予賠償。

被保險機動車出險后，被保險人或其代表奔赴肇事現(xiàn)場處理所支出的費用，不予負責。

保險人只對被保險機動車的施救，保護費用負責。被保險機動車為進口車，發(fā)生保險責任范圍內(nèi)事故后，經(jīng)確認出險地最近修理廠或當?shù)匦蘩韽S確無能力修復時，在取得保險人同意后，該肇事車被移送到其他修理廠或去外地修理的移送費，予以負責。

施救保護費用（含吊車和拖運車費用）與修理費用應分別計算。當被保險機動車全損無施救價值時，一般不給施救費。殘余部分如果有一定價值，可適當給予一定的施救費，但不得超過殘值的10%。在施救前，如果施救保護費用與修理費用相加，估計已達到或超過保險金額時，則可推定全損予以賠償，但保險人不接受權益轉讓。被保險機動車發(fā)生保險責任范圍內(nèi)事故后，對其停車費、保管費、扣車費以及各種罰款，保險人不予負責。2.第三者責任險的保險責任（1）被保險人或其允許的駕駛人員在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當對第三者承擔的損害賠償責任，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額的部分負責賠償。1）被保險人允許的駕駛人員，有兩層含義：一是被保險人允許的駕駛員，指持有駕駛執(zhí)照的被保險人本人、配偶及他們的直系親屬或被保險人的雇員，或駕駛員使用被保險機動車在執(zhí)行被保險人委派的工作期間、或被保險人與使用被保險機動車的駕駛員具有營業(yè)性的租賃關系。二是合格，指上述駕駛員必須持有有效駕駛執(zhí)照，并且所駕車輛與駕駛執(zhí)照規(guī)定的準駕車型相符。2）意外事故：指不是行為人出于故意，而是行為人不可預見的以及不可抗拒的并造成人員傷亡或財產(chǎn)損失的突發(fā)事件。車輛使用中發(fā)生的意外事故分為：

道路交通事故：凡在道路上發(fā)生的交通事故屬于道路交通事故，即被保險機動車在公路、城市街道、胡同（里巷）、公共廣場、公共停車場發(fā)生的意外事故。

非道路事故：被保險機動車在鐵路道口、渡口、機關大院、農(nóng)村場院、鄉(xiāng)間小道等處發(fā)生的意外事故。3）第三者：在保險合同中，保險人是第一方，也叫第一者；被保險人或使用被保險機動車的致害人是第二方，也叫第二者；除保險人與被保險人之外的，因被保險機動車的意外事故致使被保險機動車下的人員遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失，在車下的受害人是第三方，也叫第三者。4）人身傷亡：指人的身體受傷害或人的生命終止。5）財產(chǎn)的直接損毀：指被保險機動車發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場他人現(xiàn)有財產(chǎn)的實際損毀。6）依法應當由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任：指按《道路交通事故處理程序規(guī)定》和有關法律、法規(guī)，被保險人（或駕駛員）承擔的事故責任所應當支付的賠償金額。7）保險人負責賠償：指保險人按照《道路交通事故處理程序規(guī)定》及保險合同的約定給予補償。8）善后工作：是指民事賠償責任以外對事故進行妥善料理的有關事項。（2）保險人依據(jù)被保險機動車一方在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任。被保險人或被保險機動車一方根據(jù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機關交通管理部門處理事故未確定事故責任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責任比例：被保險機動車一方負主要事故責任的，事故責任比例為70%；被保險機動車一方負同等事故責任的，事故責任比例為50%；被保險機動車一方負次要事故責任的，事故責任比例為30%。涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁機構最終生效的法律文書為準。例5-1：甲廠和乙廠的車在行駛中相撞。甲廠車輛損失5000元，車上貨物損失10000元，乙廠車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。公安交通管理部門裁定甲廠車負主要責任，承擔經(jīng)濟損失70%，為16800元；乙廠車負次要責任，承擔經(jīng)濟損失30%，為7200元。免賠率均為15%。試計算雙方的應獲得的賠款。解：甲廠應承擔的經(jīng)濟損失=（甲廠車損+乙廠車損+甲廠車上貨損+乙廠車上貨損）×70%=（5000+4000+10000+5000）×70%=16800元乙廠應承擔的經(jīng)濟損失=（甲廠車損+乙廠車損+甲廠車上貨損+乙廠車上貨損）×30%=（5000+4000+10000+5000）×30%=7200元甲、乙廠的車都投保了車輛損失險（按新車購置價確定保險金額）和第三者責任險，由于第三者責任險不負責本車上貨物的損失，所以，保險人的賠款計算與公安交通管理部門的賠款計算不一樣，其賠款計算應如下：甲廠自負車損=甲廠車損5000元×70%=3500元甲廠應賠乙廠=（乙廠車損4000元+乙廠車上貨損5000元）×70%=6300元保險人負責甲廠車損和第三者責任賠款=（甲廠自負車損3500元+甲廠應賠乙廠6300元）×（1－免賠率15%）=8330元乙廠自負車損=乙廠車損4000元×30%=1200元乙廠應賠甲廠=（甲廠車損5000元+甲廠車上貨損10000元）×30%=4500元保險人負責乙廠車損和第三者責任賠款=（乙廠自負車損1200元+乙廠應賠甲廠4500元）×（1－免賠率5%）=5145元結果，此案甲廠應承擔經(jīng)濟損失16800元，得到保險人賠款8330元；乙廠應承擔經(jīng)濟損失7200元，得到保險人賠款5145元。（2）經(jīng)保險人事先書面同意，被保險人給第三者造成損害而被提起仲裁或者訴訟的，對應由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他費用，保險人負責賠償。賠償?shù)臄?shù)額在保險單載明的責任限額以外另行計算，最高不超過責任限額的30%。3.車上人員責任保險的保險責任保險期間內(nèi),被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故,致使車上人員遭受人身傷亡,

且不屬于免除保險人責任的范圍，依法應當對車上人員承擔的損害賠償責任,保險人依照本保險合同的約定負責賠償。事故責任比例的確定同第三者責任險。（二）主險的責任免除1.機動車損失險、第三者責任險和車上人員責任險的共同責任免除下列情況下，不論任何原因造成的被保險機動車損失和對第三者、車上人員的損害賠償責任，保險人均不負責賠償：（1）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛人故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)。（2）駕駛人有下列情形之一者：1）交通肇事逃逸。事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現(xiàn)場。被保險機動車肇事逃逸是指被保險機動車肇事后,為了逃避法律法規(guī)制裁,逃離肇事現(xiàn)場的行為。2）飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品。

駕駛員飲酒：指駕駛人飲用含有酒精的飲料，駕駛機動車時血液中的酒精含量大于等于20mg/100mL的。駕駛員飲酒后開車，可根據(jù)下列之一來判定：a．公安交通管理部門處理交通事故時作出的酒后駕車結論；b．有飲酒后駕車的證據(jù)。

吸毒：指駕駛員吸食或注射鴉片、海洛因、大麻、可卡因以及國家規(guī)定管制的其他能夠使人形成癮癖的麻醉藥品和精神藥品。

被藥物麻醉：指駕駛員吸食或注射有麻醉成分的藥品，在整個身體或身體的某一部分暫時失去控制的情況下駕駛車輛。3）無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間。4）駕駛與駕駛證載明的準駕車型不相符合的機動車。公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況下駕車,有以下幾種情況:a.持軍隊或武警部隊駕駛證駕駛地方車輛;持地方駕駛證駕駛軍隊或武警部隊車輛;b.持學習駕駛證及實習期在高速公路上駕車;c.駕駛人持審驗不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門同意,持未審驗的駕駛證駕車;d.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無效駕駛證的情況；e.使用各種專用機械車的人員無國家有關部門核發(fā)的有效操作證;駕駛營業(yè)性客車的駕駛人無國家有關部門核發(fā)的有效資格證書；f.依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。5）實習期內(nèi)駕駛公共汽車、營運客車或者執(zhí)行任務的警車、載有危險物品的機動車或牽引掛車的機動車。6）駕駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書。7）學習駕駛時無合法教練員隨車指導。（3）被保險機動車有下列情形之一者：１）發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。發(fā)生保險事故時，被保險機動車必須具備兩個條件：被保險機動車須有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌；被保險機動車達到GB7258-1997《機動車運行安全技術條件》的要求，并在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公安交通管理部門的檢驗合格。2）被扣留、收繳、沒收期間。①扣留:指采用強制手段扣留被保險機動車。②沒收:指司法或行政機關沒收違法者的被保險機動車,作為處罰。3）在競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；

競賽：指被保險機動車作為賽車直接參加車輛比賽活動。

測試：指對被保險機動車的性能和技術參數(shù)進行測量或試驗。

在營業(yè)性修理場所維修、養(yǎng)護期間：指被保險機動車進入維修廠（站、店）保養(yǎng)、修理期間，由于自然災害或意外事故所造成的被保險機動車或他人的損失。(4)戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應、核輻射。①戰(zhàn)爭:國家與國家、民族與民族、政治集團與政治集團之間為了一定的政治、經(jīng)濟目的而進行的武裝斗爭。②軍事沖突:國家或民族之間在一定范圍內(nèi)的武裝對抗。③暴亂:破壞社會秩序的武裝騷動。戰(zhàn)爭、軍事沖突和暴亂以政府宣布為準。④污染：因污染引起的任何補償和賠償，指不論是否發(fā)生保險事故,被保險機動車本身及被保險機動車所載貨物泄漏造成的對外界任何污染而引起的補償和賠償,保險人都不負責賠償。污染包括被保險機動車在正常使用過程中,由于車輛油料或所載貨物的泄漏造成的污染,以及被保險機動車輛發(fā)生事故導致本車或第三者車輛的油料或所載貨物的泄漏造成的污染。車輛所載貨物泄漏:指被保險機動車裝載液體、氣體因流瀉、滲漏而對外界一切物體造成腐蝕、污染、人畜中毒、植物枯萎以及其他財物的損失。例如:被保險機動車漏油造成對路面的損害。（5）被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且被保險人、受讓人未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的；被保險機動車轉讓他人,被保險人、受讓人未履行保險合同規(guī)定的通知義務,且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故。（6）投保人、被保險人或其允許的駕駛人知道保險事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外。2.機動車損失險的責任免除下列情況下，不論任何原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險人均不負責賠償：

（1）被保險人或其允許的駕駛人故意或重大過失，導致被保險機動車被利用從事犯罪行為。利用被保險機動車從事違法活動。被保險人及其允許的駕駛人利用被保險機動車從事法律、法規(guī)和有關規(guī)定所不允許的活動和經(jīng)營。（2）違反安全裝載規(guī)定；被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。受本車所載貨物撞擊的損失是指被保險機動車行駛時,車上貨物與本車相互撞擊,造成本車的損失。車輛所載貨物墜落是指被保險機動車裝載的貨物從車上掉下砸傷他人或砸壞他人財產(chǎn)。（3）投保人、被保險人或駕駛人故意制造保險事故。指投保人、被保險人或其允許的駕駛人的故意行為。如人工直接供油、高溫烘烤等。①人工直接供油:不經(jīng)過車輛正常供油系統(tǒng)的供油;②高溫烘烤:無論是否使用明火,凡違反車輛安全操作規(guī)則的加熱、烘烤升溫的行為。③遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理并檢驗合格繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分；指被保險機動車因發(fā)生保險事故遭受損失后,沒有及時進行必要的修理,或修理后車輛未達到正常使用標準而繼續(xù)使用,造成被保險機動車損失擴大的部分。（4）因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失；（5）自然磨損、朽蝕、腐蝕

、故障、本身質量缺陷；

自然磨損：指車輛由于使用造成的機件損耗。

朽蝕：指機件與有害氣體、液體相接觸，被腐蝕損壞。腐蝕，指物質與環(huán)境相互作用而失去它原有性質的變化。

故障：由于車輛某個部件或系統(tǒng)性能發(fā)生問題，影響車輛的正常工作。（6）因保險事故損壞的被保險機動車，修理前被保險人未與保險人檢驗，協(xié)商確定維修機構、修理項目、方式和費用，導致無法確定的損失；（7）車輪單獨損失，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增設備的損失；①車輪單獨損失:

指未發(fā)生被保險機動車其他部位的損壞，僅發(fā)生輪胎、輪輞、輪轂罩的分別單獨損壞，或上述三者之中任意二者的共同損壞，或三者的共同損壞。即被保險機動車輛使用過程中,不論何種原因造成車輪的單獨破損。但由于自然磨損、朽蝕、故障、輪胎損壞而引起的保險事故(如碰撞、傾覆等),造成被保險機動車其他部位的損失,保險人應予以賠償。②車身劃痕損失：僅發(fā)生被保險機動車車身表面油漆的損壞，且無明顯碰撞痕跡。③新增設備：指被保險機動車出廠時原有設備以外的，另外加裝的設備和設施。即標準配置以外新增設備的損失。（8）非全車遭盜竊,僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞。3.第三者責任險的責任免除下列情況下，不論任何原因造成第三者的人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人均不負責賠償：（1）非被保險人允許的駕駛人。（2）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間。（3）第三者、被保險人或其允許的駕駛人的故意制造保險事故、犯罪行為，第三者與被保險人或其他致害人惡意串通的行為；（4）被保險機動車發(fā)生意外事故，致使任何單位或個人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或網(wǎng)絡中斷、電壓變化、數(shù)據(jù)丟失造成的損失以及其他各種間接損失；（5）第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值，修理后因價值降低引起的減值損失；（6）被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛人及其家庭成員所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產(chǎn)的損失，以及本車上財產(chǎn)的損失，家庭成員指配偶、子女、父母；被保險人或其允許的駕駛人員所有或代管的財產(chǎn)：包括被保險人或其允許的駕駛人員自有的財產(chǎn)，或與他人共有財產(chǎn)的自有部分，或代替他人保管的財產(chǎn)。（7）被保險人、被保險人允許的駕駛人、本車車上人員的人身傷亡；有以下四種情況：

私有、個人承包車輛的被保險人家庭成員，可根據(jù)獨立經(jīng)濟的戶口劃分區(qū)別。

私有、個人承包車輛的被保險人及其家庭成員所有或代管的財產(chǎn)。

私有車輛：車輛所有權屬于私人的車輛。如：個人和私營企業(yè)等的車輛。

個人承包車輛：以個人名義承包單位、他人的車輛。（8）停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款；（9）超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費用標準的費用部分；（10）律師費，未經(jīng)保險人事先書面同意的訴訟費、仲裁費；（11）因保險事故損壞的第三者財產(chǎn)，修理前被保險人應當會同保險人檢驗，協(xié)商確定維修機構、修理項目、方式和費用。被保險人違反約定，導致無法確定的損失；（12）精神損害撫慰金；精神損害賠償是指因保險事故引起的、無論是否依法應由被保險人承擔的任何有關精神損害的賠償。（13）應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)膿p失和費用。4.車上人員責任險的責任免除下列情況下，保險人均不負責賠償：（1）非被保險人允許的駕駛人。（2）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間。（3）被保險人或駕駛人的故意制造保險事故。（4）被保險人及駕駛人以外的其他車上人員的故意行為造成的自身傷亡；（5）車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡；（6）罰款、罰金或懲罰性賠款；（7）超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費用標準的費用部分；（8）律師費，未經(jīng)保險人事先書面同意的訴訟費、仲裁費；（9）精神損害撫慰金；（10）應由機動車交通事故責任強制保險賠付的損失和費用。二、主險保險金額、責任限額與保險期間的確定（一）機動車損失險保險金額的確定1.機動車損失險條款的規(guī)定

保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。

投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。

市場公允價值：指熟悉市場情況的買賣雙方在公平交易的條件下和自愿的情況下所確定的價格，或無關聯(lián)的雙方在公平交易的條件下一項資產(chǎn)可以被買賣或者一項負債可以被清償?shù)某山粌r格。

折舊金額可根據(jù)本保險合同列明的參考折舊系數(shù)表確定。2.機動車損失險保險金額的確定方式機動車損失險的保險金額由投保人和保險人從下列三種方式中選擇協(xié)商確定，保險人根據(jù)確定保險金額的不同方式承擔相應的賠償責任。（1）按投保時被保險機動車的新車購置價確定。（2）按投保時被保險機動車的實際價值確定。（3）在投保時被保險機動車的新車購置價內(nèi)，由投保人與保險人協(xié)商確定。

車輛種類月折舊系數(shù)家庭自用非營業(yè)營業(yè)

出租其他

9座以下客車0.60%0.60%1.10%0.90%

10座以上客車0.90%0.90%1.10%0.90%

微型載貨汽車/0.90%1.10%1.10%

帶拖掛的載貨汽車/0.90%1.10%1.10%

低速貨車和三輪汽車/1.10%1.40%1.40%

其他車輛/0.90%1.10%0.90%

（二）第三者責任險責任限額的確定1.第三者責任險條款的規(guī)定第三者責任險每次事故的責任限額，由投保人和保險人在簽訂保險合同時協(xié)商確定。主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內(nèi)承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限。2.第三者責任險責任限額的確定方式第三者責任險每次事故的最高賠償限額是保險人計算保險費的依據(jù)，同時也是保險人承擔第三者責任險每次事故賠償金額的最高限額。確定方式如下：（1）每次事故的責任限額，由投保人和保險人在簽訂保險合同時按10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元的檔次協(xié)商確定。第三者責任險的每次事故的最高賠償限額應根據(jù)不同車輛種類選擇確定。

機動車第三者責任險的最高賠償限額分為五個檔次：10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過1000萬元。（2）主車與掛車連接時發(fā)生保險事故，保險人在主車的責任限額內(nèi)承擔賠償責任。車上人員責任保險駕駛人每次事故責任限額和乘客每次事故每人責任限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。投保乘客座位數(shù)按照被保險機動車的核定載客數(shù)(駕駛人座位除外)確定。(三)車上人員責任險責任限額的確定（四）主險的保險期間機動車保險合同主險的保險期間為一年，以保險單載明的起訖時間為準。投保時保險期間不足一年的按短期月費率計收保險費。保險期間不足一個月的按一個月計算。（四）主險的保險期間三、保險人、投保人、被保險人的義務（一）保險人的義務（1）保險人在承保時，應向投保人說明投保險種的保險責任、責任免除、保險期限、保險費及支付辦法、投保人和被保險人義務等內(nèi)容。（2）保險人應及時受理被保險人的事故報案，并盡快進行查勘。保險人接到報案后48小時內(nèi)未進行查勘且未給予受理意見，造成財產(chǎn)損失無法確定的，以被保險人提供的財產(chǎn)損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)。（3）保險人收到被保險人的索賠請求后，應當及時作出核定。

保險人應根據(jù)事故性質、損失情況，及時向被保險人提供索賠須知；審核索賠材料后認為有關的證明和資料不完整的，應當及時通知被保險人補充提供有關的證明和資料。

在被保險人提供各種必要單證后，保險人應迅速審查核定，并將核定結果及時通知被保險人。

對屬于保險責任的，保險人應在與被保險人達成賠償協(xié)議后10日內(nèi)支付賠款。④對不屬于保險責任的,保險人應自作出核定之日起3日內(nèi)向被保險人發(fā)出拒絕賠償通知書,并說明理由;⑤保險人自收到索賠請求和有關證明、資料之日起60日內(nèi),對其賠償金額不能確定的,應當根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付;保險人最終確定賠償金額后,應當支付相應的差額。（4）保險人對在辦理保險業(yè)務中知道的投保人、被保險人的業(yè)務和財產(chǎn)情況及個人隱私，負有保密的義務。（1）投保人應如實填寫投保單并回答保險人提出的詢問，履行如實告知義務。（2）投保人應當在保險合同成立時一次交付保險費。（3）發(fā)生保險事故時，被保險人應當及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人。（4）發(fā)生保險事故后，被保險人應當積極協(xié)助保險人進行現(xiàn)場查勘。被保險人在索賠時應當提供有關證明和資料。（二）投保人、被保險人的義務四、主險的賠償處理和保險費調(diào)整（一）主險賠償處理的要求1.發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛人應當及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人。2.被保險人或其允許的駕駛人根據(jù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應當協(xié)助保險人勘驗事故各方車輛、核實事故責任，并依照《道路交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書。3.被保險人索賠時，應當向保險人提供與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。4.保險人受理報案、現(xiàn)場查勘、核定損失、參與訴訟、進行抗辯、要求被保險人提供證明和資料、向被保險人提供專業(yè)建議等行為，均不構成保險人對賠償責任的承諾。5.因保險事故損壞的被保險機動輛和第三者財產(chǎn)，應當盡量修復。修理前被保險人應當會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費用。6.保險人依據(jù)被保險機動車駕駛人員在事故中所負的責任比例，承擔相應的賠償責任。7.被保險機動車重復保險的，本保險人按照本保險合同的保險金額（車身險）或責任限額（第三者責任險）與各保險合同保險金額（車身險）或責任限額（第三者責任險）的總和的比例承擔賠償責任。其他保險人應承擔的賠償金額，本保險人不負責墊付。8.保險事故發(fā)生時,被保險人對被保險機動車不具有保險利益的,不得向保險人請求賠償。1.機動車損失險賠償處理的要求（1）因保險事故損壞的被保險機動車，應當盡量修復。對未協(xié)商確定的，保險人可以重新核定。（2）被保險機動車遭受損失后的殘余部分由保險人、被保險人協(xié)商處理。（3）因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協(xié)助；被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋嗬?。?）被保險機動車發(fā)生本保險事故，導致全部損失，或一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費）達到保險金額，保險人按本保險合同約定支付賠款后，本保險責任終止，保險人不退還機動車損失保險及其附加險的保險費。（二）機動車損失險的賠償處理2.機動車損失賠款的計算方法（1）全部損失賠款＝（保險金額－被保險人已從第三方獲得的賠償金額

）×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率之和）－絕對免賠額（2）部分損失被保險機動車發(fā)生部分損失，保險人按實際修復費用在保險金額內(nèi)計算賠償：賠款＝（實際修復費用－被保險人已從第三方獲得的賠償金額）×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率之和）－絕對免賠額（3）施救費施救的財產(chǎn)中，含有本保險合同未保險的財產(chǎn)，應按本保險合同保險財產(chǎn)的實際價值占總施救財產(chǎn)的實際價值比例分攤施救費用。3.免賠率與免賠額的規(guī)定保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎上，按照下列方式免賠：（1）被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率；（2）被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；（3）違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率；（4）對于投保人與保險人在投保時協(xié)商確定絕對免賠額的，本保險在實行免賠率的基礎上增加每次事故絕對免賠額。4.車輛殘值的處理被保險機動車遭受損失后的殘余部分歸被保險人，由雙方協(xié)商確定其價值，并在賠款中扣除。保險事故車輛殘值的處理辦法，被保險機動車遭受損失后尚有價值的剩余部分，應由保險人同被保險人協(xié)商作價折歸被保險人，并在計算賠款時直接扣除。第三者財產(chǎn)遭受損失后的殘值也按此處理。5.事故車輛的修理保險事故發(fā)生后，被保險人經(jīng)與保險人協(xié)商確定保險車輛的修理項目、方式和費用，可以自行選擇修理廠修理，也可以選擇保險人推薦的修理廠修理。保險人所推薦的修理廠的資質應不低于二級。6.代位追償權利因第三方對保險車輛的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋嗬?.第三者責任險賠償處理的要求（1）保險人對被保險人給第三者造成的損害，可以直接向該第三者賠償。（2）因保險事故損壞的第三者財產(chǎn)，應當盡量修復。（3）保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險的同類醫(yī)療費用標準核定醫(yī)療費用的賠償金額。（4）賠償處理應遵循一次性賠償原則。（5）第三者責任險和車上人員責任險的被保險人獲得賠償后,保險合同繼續(xù)有效,直至保險期間屆滿。（三）第三者責任險的賠償處理2.第三者責任險的賠款計算（1）當（依合同約定核定的第三者損失金額－機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）×事故責任比例

等于或高于每次事故賠償限額時：賠款=每次事故賠償限額×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率之和）（2）當（依合同約定核定的第三者損失金額－機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）×事故責任比例低于每次事故賠償限額時：賠款＝（依合同約定核定的第三者損失金額－機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）×事故責任比例×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率之和）3.免賠率的規(guī)定保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎上，在保險單載明的責任限額內(nèi)，按照下列方式免賠：（1）被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任的，實行20%的事故責任免賠率；（2）違反安全裝載規(guī)定的，實行10%的絕對免賠率。1.車上人員責任險賠償處理的要求（1）保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險的同類醫(yī)療費用標準核定醫(yī)療費用的賠償金額。（2）未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權重新核定。因被保險人原因導致?lián)p失金額無法確定的，保險人有權拒絕賠償。（四）車上人員責任險的賠償處理2.車上人員責任險的賠款計算（1）對每座的受害人，當（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~）×事故責任比例高于或等于每次事故每座賠償限額時：賠款=每次事故每座賠償限額×（1－事故責任免賠率）（2）對每座的受害人，當（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~）×事故責任比例低于每次事故每座賠償限額時：賠款=（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~）×事故責任比例×（1－事故責任免賠率）2.免賠率的規(guī)定保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎上，在保險單載明的責任限額內(nèi)，按照下列方式免賠：被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率。(1)上一保險年度未享受無賠款保險費優(yōu)待的,續(xù)保時優(yōu)待比例為10%;連續(xù)兩個保險年度沒有發(fā)生賠款的,續(xù)保時優(yōu)待比例為20%;連續(xù)三個保險年度沒有發(fā)生賠款的,續(xù)保時優(yōu)待比例為30%，保險費優(yōu)待比例最高不超過30%。優(yōu)待條件:①保險期限必須滿一年;②保險期限內(nèi)無賠款;③保險期滿前辦理續(xù)保。（2）新車投?；蛏夏臧l(fā)生賠款次數(shù)在3次以下，保險費不打折也不上浮。（3）上年發(fā)生賠款3次，保費上浮10%；發(fā)生4次賠款，保費上浮20%；發(fā)生5次及以上賠款，保費上浮30%。（五）主險保險費的調(diào)整在具體確定無賠款優(yōu)待應注意以下幾點：被保險機動車發(fā)生保險事故，續(xù)保時案件未決，被保險人不能享受無賠款優(yōu)待。

在一年保險期限內(nèi)，發(fā)生所有權轉移的被保險機動車，續(xù)保時不享受無賠款優(yōu)待。

無賠款優(yōu)待僅限于續(xù)保險種。④同一投保人投保車輛不止一輛的，保險費調(diào)整按輛分別計算。⑤保險費調(diào)整以續(xù)保年度應交保險費為計算基礎?！纠?-2】

某新購機動車車損險保20萬元,保險費3000元,第三者責任險20萬元,保費1800元,附加新增加設備損失險500元,合計保費5300元。在保險期間內(nèi)未發(fā)生保險事故,試求第二年續(xù)保時應交納的保險費(投保險種與上年相同)。解優(yōu)待比例為10%應交保費=5300×(1-10%)=5300-530=4670(元)【例5-3】

某日,甲、乙兩車相撞,經(jīng)交通管理部門裁定:甲車車損10萬元,醫(yī)療費8萬元,貨物損失12萬元;乙車車損22萬元,醫(yī)療費4萬元,貨物損失14萬元。甲車負主要責任,承擔經(jīng)濟損失的70%;乙車負次要責任,承擔經(jīng)濟損失的30%。該兩輛車均投保了機動車損失險和第三者責任險,甲車在A保險公司投保了保險金額為16萬元的機動車損失險、賠償限額為50萬元的第三者責任險;乙車在B保險公司投保了保險金額為20萬元的機動車損失險、賠償限額為20萬元的第三者責任險。問:在不考慮免賠額的條件下,分別計算A、B保險公司對甲、乙兩車的被保險人各應承擔多少賠償金額?解甲車自負車損=甲車車損10萬元×70%=7萬元甲車應賠乙車=(乙車車損22萬元+乙車車上貨損14萬元+

乙車人員醫(yī)療費用4萬元)×70%=28萬元保險人負責甲車車損和第三者責任賠款=甲車自付車損7萬元+甲車應賠乙車28萬元=35萬元乙車自付車損=乙車車損22萬元×30%=6.6萬元乙車應賠甲車=(甲車車損10萬元+甲車車上貨損12萬元+甲車人員醫(yī)療費用8萬元)×30%=9萬元保險人負責乙車車損和第三者責任賠款=乙車自付車損6.6萬元+乙車應賠甲車9萬元=15.6萬元【例5-4】

趙某某年8月8日購買一輛汽車,購買價格24萬元,同月16日,趙某向X保險公司購買了保險金額24萬元的機動車損失保險和責任限額10萬元的第三者責任保險,保險期限為1年,并于當日交清了保險費。第二年2月8日,趙某將該汽車以23萬元的價格賣給劉某,趙某并沒有經(jīng)X保險公司辦理批單手續(xù),也沒有告知該保險公司。2013年3月18日,具有合格駕駛證的車主劉某合法駕駛,不料發(fā)生車禍,車輛全損,未造成第三者人員傷亡和財產(chǎn)損失。問:(1)若趙某向X保險公司索賠,保險公司是否賠償?為什么?(2)若劉某向X保險公司索賠,保險公司是否賠償?為什么?解

(1)保險公司可以拒賠,因為:一是被保險人違反了最大誠信原則,車輛轉讓時沒有向保險公司告知,沒辦理批單手續(xù),保險合同失效;二是被保險人趙某對該車輛已經(jīng)不存在保險利益,則保險合同自車輛轉讓時起無效。(2)保險公司可以拒賠。因為:劉某同X保險公司沒有保險關系,不是被保險人?！纠?-5】

某車主將其所有的車輛向A保險公司投保機動車損失險,保險金額12萬元;向B保險公司投保第三者責任險,賠償限額20萬元。保險期間內(nèi)發(fā)生交通事故,導致對方車輛、財產(chǎn)損失12萬元和人身傷害所支付的醫(yī)療費6萬元;本車全損,車輛損失15萬元和人身傷害所支付的醫(yī)療費2萬元。經(jīng)公安交通管理部門裁定,車主負全部責任。則:(1)A保險公司應賠償多少?為什么?(2)B保險公司應賠償多少?為什么?解

(1)A保險公司應賠償12×(1-15%)=10.2(萬元)因為A保險公司承保機動車損失險,只負責賠償本車輛的損失;雖然在本次事故中,本車輛實際價值為15萬元,由于保險金額是12萬元,故保險公司應按12萬元賠償,免賠率為15%。(2)B保險公司應賠償18×(1-20%)=14.4(萬元)因為B保險公司承保第三者責任險,賠償限額為20萬元,由于車主責任造成對方車輛、財產(chǎn)損失12萬元和人身傷害6萬元,共計18萬元,未達到20萬元的賠償限額。故按18萬元賠償,免賠率為20%?！纠?-6】

某年1月9日,車主李某將自己的一輛黃河牌貨車向保險公司投保了機動車損失險、第三者責任險和車上人員責任險,保險金額為9.68萬元。當某年3月2日,車主聘請的駕駛人王某駕車運煤,空車返回時車輛翻于公路右側23m的山坡下。王某跳車后幸免于難,但多處軟組織受傷,治療用去醫(yī)療費500元。事故發(fā)生后,保險公司會同當?shù)亟痪块T進行了查勘和事故調(diào)查,3月5日,交警部門向車主李某送達了交通事故責任認定書,認定駕駛人王某負全部責任。此次事故造成車輛損失74740元,加上醫(yī)療費500元,共計7