物業(yè)保險(xiǎn)的原則：近因原則一戰(zhàn)期間，Leyland公司一艘貨船被德國潛艇的魚雷擊中后嚴(yán)重受損，被拖到法國勒哈佛爾港，港口當(dāng)局擔(dān)心該船沉沒后會阻礙碼頭的使用，于是該船在港口當(dāng)局的命令下?？吭诟劭诜啦ǖ掏猓陲L(fēng)浪的作用下該船最后沉沒。Leyland公司索賠遭拒后訴至法院，審理此案的英國上議院大法官LordShaw認(rèn)為，導(dǎo)致船舶沉沒的原因包括魚雷擊中和海浪沖擊，但船舶在魚雷擊中后始終沒有脫離危險(xiǎn)，因此，船舶沉沒的近因是魚雷擊中而不是海浪沖擊。什么是“近因原則”，今天我們將學(xué)習(xí)近因原則的的含義和判定方法。引入新課1.掌握近因原則的含義；2.掌握近因的判定方法。教學(xué)目標(biāo)近因是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最有效的或者起支配、決定作用的原因，并非是時(shí)間上空間上最接近損失的原因。因此近因原則是指保險(xiǎn)損失近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍的事故，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，反之則不負(fù)責(zé)賠償。一、近因原則的含義1.單一原因造成損失若造成損失的原因是單一的，且屬于承保范圍，即為近因，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)。例如，某小區(qū)建筑物因雷擊而導(dǎo)致大火，該保險(xiǎn)標(biāo)的火災(zāi)保險(xiǎn)公司就應(yīng)履行賠償責(zé)任；然而，如若該保險(xiǎn)標(biāo)的是由于人為縱火而引發(fā)的火災(zāi)，那么保險(xiǎn)公司就無需承擔(dān)賠償責(zé)任，因?yàn)槿藶榭v火屬于除外責(zé)任。二、近因的判定方法2.多種原因造成損失（1）多種原因同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失多種原因同時(shí)發(fā)生而無先后之分，若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的原因皆為承保責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)全部損失的保險(xiǎn)給付義務(wù)；若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于承保范圍，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分何種原因?qū)儆诔斜７秶?，何種原因不屬于承保范圍，保險(xiǎn)人只對其承保范圍內(nèi)所導(dǎo)致的損失承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)。二、近因的判定方法2.多種原因造成損失（2）多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失①若連續(xù)發(fā)生致?lián)p的原因皆屬于承保范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)對損失的全部保險(xiǎn)給付義務(wù)；②若連續(xù)發(fā)生致?lián)p的原因皆屬于承保范圍之外，則保險(xiǎn)人不負(fù)對損失的全部保險(xiǎn)給付義務(wù)；③若連續(xù)發(fā)生致?lián)p的原因不全屬于承保范圍，而最先發(fā)生的原因?qū)儆诔斜７秶?，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)對損失的全部保險(xiǎn)給付義務(wù)；④若連續(xù)發(fā)生致?lián)p的原因不全屬于承保范圍，而最先發(fā)生的原因不屬于承保范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)對損失的全部保險(xiǎn)給付義務(wù)。二、近因的判定方法案例：多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失某地連續(xù)多天暴雨發(fā)生洪澇，某商業(yè)街積水深達(dá)幾十厘米，殃及底層商店的陳列商品，由于浸泡受損數(shù)十萬元。同時(shí)，商店內(nèi)的防潮設(shè)施也因長期受淹而失效，貨架上層的床上用品受潮，無法出售。顯然，直接受浸泡的商品屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，而防潮設(shè)施受損引起貨架頂部的床上用品受潮無法出售導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)公司是否需要賠付？按照因果關(guān)系進(jìn)行分析：暴雨洪澇——積水浸入商店——防潮設(shè)施受淹失效——貨架頂層的床上用品受潮——無法出售——損失，其中的因果關(guān)系始終存在。由此可見，在這連續(xù)發(fā)生的各項(xiàng)原因中，承保范圍暴雨發(fā)生在先，并引發(fā)連鎖因果關(guān)系，因此保險(xiǎn)人應(yīng)對損失予以賠償。2.多種原因造成損失（3）多種原因間斷發(fā)生而導(dǎo)致?lián)p失在致?lián)p原因有多個(gè)且是間斷發(fā)生的情況下，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨(dú)立的因素介入，使原有的因果關(guān)系鏈條斷裂，導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的是近因。案例：某建筑物雖遭遇了一場火災(zāi)，外墻堅(jiān)固性受損，但沒有塌，數(shù)天后，一場大風(fēng)將建筑物推倒，壓壞了臨近保險(xiǎn)標(biāo)的，如果沒有購買風(fēng)災(zāi)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司該賠嗎？很明顯，保險(xiǎn)公司不該賠付。二、近因的判定方法3.多種原因都是近因以上分析，對于近因的都只有一個(gè)。如果存在兩個(gè)或兩個(gè)以上的損失原因，同時(shí)對損失發(fā)生作用，有三種情況：（1）所有近因都是承保范圍或除外責(zé)任。如果都屬于承保范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)依約負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)，如果都屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)。（2）如果所有近因中有承保范圍，但也有非承保范圍，保單中未明確約定為除外責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)依約負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)。（3）如果所有近因中有承保范圍，但也有除外責(zé)任，存在兩種情況：①如果這些近因相互依存，除外責(zé)任優(yōu)于承保范圍，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)。②如果這些近因相互獨(dú)立，承保范圍優(yōu)于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)。二、近因的判定方法案例：被保險(xiǎn)人安裝的機(jī)械設(shè)備起火某商廈設(shè)備在試運(yùn)行前被打開開關(guān)進(jìn)行熱身，而無人照看，所以沒有注意到一段管線由于不適合所用用途而熔