緒論1.1研究背景互聯(lián)網(wǎng)金融驅(qū)動(dòng)下農(nóng)行江夏支行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，本選題基于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展和全面滲透這一現(xiàn)實(shí)背景，作為當(dāng)代金融體系的新生力量，互聯(lián)網(wǎng)金融，憑借其操作便利、響應(yīng)迅速和模式新穎的特點(diǎn)，異軍突起并全面沖擊了既有金融體系的布局。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，歸因于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和全面滲透，利用互聯(lián)網(wǎng)渠道，金融機(jī)構(gòu)可消除地域間隔與時(shí)間屏障，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)在廣度與便捷性上的雙重提升，創(chuàng)新模式直接對(duì)應(yīng)了客戶層面對(duì)金融服務(wù)的定制化與多元化期待，進(jìn)而帶動(dòng)了金融領(lǐng)域的創(chuàng)新突破。網(wǎng)絡(luò)金融的迅速崛起對(duì)傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)行江夏支行這般規(guī)模的國(guó)有銀行，形成巨大壓力，操作簡(jiǎn)便和費(fèi)用節(jié)省的優(yōu)勢(shì)讓互聯(lián)網(wǎng)金融贏得用戶偏愛(ài)，造成銀行線下渠道業(yè)務(wù)衰退，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新實(shí)踐與靈活機(jī)制，倒逼商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)體系和風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域必須實(shí)現(xiàn)更高水平的優(yōu)化。處于這種背景當(dāng)中，以農(nóng)行江夏支行為代表的傳統(tǒng)商業(yè)銀行要積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融給予的機(jī)遇，推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新跟發(fā)展，通過(guò)全面研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)及規(guī)律，探求適配自身特性的業(yè)務(wù)創(chuàng)新路徑與方略，以提升自身在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力與地位，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也給農(nóng)行江夏支行等傳統(tǒng)商業(yè)銀行賦予了新的發(fā)展機(jī)會(huì)，經(jīng)由加強(qiáng)跟互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)資源互通及優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，可帶動(dòng)銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)線上化、智能化和便捷化升級(jí)。綜上所述，以互聯(lián)網(wǎng)金融為背景，農(nóng)行江夏支行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展研究有著關(guān)鍵的現(xiàn)實(shí)意義和理論價(jià)值，借助深入探究這一選題，可為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供可資利用的參考，助推整個(gè)金融行業(yè)達(dá)成創(chuàng)新發(fā)展。1.2研究的目的及意義1.2.1研究目的互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。在這種背景下，農(nóng)行江夏支行作為中國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行，面臨著前所未有的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。該選題旨在通過(guò)深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，探討其對(duì)農(nóng)行江夏支行業(yè)務(wù)模式的沖擊與影響，從而為農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展提供方向性指導(dǎo)。具體而言，研究將分析農(nóng)業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，并探討如何通過(guò)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、提升服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等方式，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展需求。1.2.2研究意義該選題具有重要的理論意義和實(shí)踐意義。從理論層面看，通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展進(jìn)行研究，可以豐富和完善金融理論，為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供理論支持。從實(shí)踐層面看，該研究有助于農(nóng)業(yè)銀行更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，提升業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)豐富了傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)種類，使得能夠更好地服務(wù)于社會(huì)，并且操作簡(jiǎn)單，工作效率快。1.3國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1.3.1國(guó)內(nèi)的研究現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)李青青《農(nóng)業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略》(上海商業(yè),2023.02)研究表明，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)蓬勃發(fā)展，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到了極大的推動(dòng)作用。銀行產(chǎn)業(yè)因其金融屬性與互聯(lián)網(wǎng)金融高度契合，紛紛開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。然而，農(nóng)業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面存在問(wèn)題，業(yè)務(wù)拓展性和成熟度較其他幾大銀行有差距。因此，有必要分析農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的必要性及相關(guān)問(wèn)題，并全面探討其發(fā)展策略。這有助于農(nóng)業(yè)銀行更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，提升競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)。朱寶欣《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究——以農(nóng)行江夏支行為例》(現(xiàn)代商業(yè),2022.15)研究表面，傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮下受到了深刻的影響，依托新興科技的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，并迅速崛起。為了順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，我國(guó)傳統(tǒng)金融企業(yè)紛紛開(kāi)展以互聯(lián)網(wǎng)金融為中心的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以期在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地。傳統(tǒng)金融企業(yè)面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的雙重風(fēng)險(xiǎn)，盈利能力受到挑戰(zhàn)。農(nóng)行江夏支行作為我國(guó)的傳統(tǒng)金融企業(yè)之一，也在積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展道路。文章對(duì)此風(fēng)險(xiǎn)及挑戰(zhàn)提出了針對(duì)性的發(fā)展建議，旨在幫助農(nóng)行江夏支行更好地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，并為其他傳統(tǒng)金融企業(yè)提供有益的借鑒和參考。1.3.2國(guó)外的研究現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)LouF《TheImpactofInternetFinanceonCommercialBanks》(ScientificJournalofEconomicsandManagementResearch,2024.6.4)研究表明，隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)迅速崛起，逐步走向完善和成熟，對(duì)傳統(tǒng)實(shí)體商業(yè)銀行帶來(lái)了顯著影響與沖擊。實(shí)體商業(yè)銀行正經(jīng)歷深刻轉(zhuǎn)型，面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。在此基礎(chǔ)上，本文進(jìn)一步對(duì)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了思考和預(yù)測(cè)。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融將更加注重個(gè)性化和智能化服務(wù)，通過(guò)數(shù)據(jù)分析提升用戶體驗(yàn)，滿足用戶多元化需求。實(shí)體商業(yè)銀行需要積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和人才培養(yǎng)，推動(dòng)線上線下融合發(fā)展，提升綜合服務(wù)能力，以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。LiuH,ZhengZ《ResearchonDevelopmentStrategyofCommercialBanksundertheBackgroundofInternetFinance》(AcademicJournalofBusiness&Management,2024.6.3)研究表明，隨著信息時(shí)代和“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借“大數(shù)據(jù)”和“人工智能”技術(shù)，以低成本和高效率的特點(diǎn)在金融市場(chǎng)中迅速崛起，規(guī)模不斷擴(kuò)大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)，提供資金融通、投放、支付和信息中介服務(wù)，為人們的生活帶來(lái)了巨大便利。那么這一新型金融業(yè)務(wù)模式不僅吸引了大量用戶，轉(zhuǎn)移了商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄規(guī)模，還對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，標(biāo)志著金融行業(yè)正經(jīng)歷著前所未有的變革，預(yù)示著一個(gè)更加便捷、高效的金融服務(wù)時(shí)代的到來(lái)。1.3.3文獻(xiàn)綜述國(guó)內(nèi)外學(xué)者已就互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)行江夏支行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展進(jìn)行了廣泛探討。國(guó)內(nèi)研究如張俊廷、馬云風(fēng)等指出了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的沖擊及轉(zhuǎn)型的必要性；李青青等則聚焦于農(nóng)業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的具體發(fā)展策略。國(guó)外研究如LouF等也分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的深刻影響，這些研究揭示了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇?；诖吮疚倪M(jìn)一步探討農(nóng)行江夏支行江夏支行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展策略，旨在為其適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代、提升競(jìng)爭(zhēng)力提供有益參考，從而推動(dòng)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。2互聯(lián)網(wǎng)金融概述互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)下具有重要意義。它借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，突破了時(shí)間和地域限制，能讓客戶隨時(shí)隨地辦理金融業(yè)務(wù)，極大提高了金融服務(wù)效率。同時(shí)，降低了金融服務(wù)成本，包括金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本和客戶的交易成本。并且，拓寬了金融服務(wù)的覆蓋范圍，使偏遠(yuǎn)地區(qū)、小微企業(yè)和中低收入群體能更便捷地獲得金融支持，促進(jìn)了金融普惠性。此外，還推動(dòng)了金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足了不同投資者多樣化的需求。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念互聯(lián)網(wǎng)金融始終是金融從業(yè)者熱議的焦點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融始終占據(jù)公眾視野中心，互聯(lián)網(wǎng)金融的定義超越了金融機(jī)構(gòu)采用互聯(lián)網(wǎng)工具這一層面，實(shí)為兩個(gè)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合催生了行業(yè)顛覆性改變，2012年夏季8月，作為互聯(lián)網(wǎng)金融研究的先驅(qū)，謝平(2012)在該課題中首次定義了這一概念?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作機(jī)制，即便支付操作日趨高效，而市場(chǎng)信息卻無(wú)法實(shí)現(xiàn)同等優(yōu)化；資金供求雙方進(jìn)行期限適配的成本門(mén)檻較低，風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傒^少，買賣雙方可自主進(jìn)行交易；脫離金融中介體系，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)渠道的融資、股票交易與債券買賣功能；充分釋放市場(chǎng)活力，實(shí)現(xiàn)交易成本的規(guī)?；s減，謝平認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)同金融相互結(jié)合，由此衍生出新市場(chǎng)，即在線金融服務(wù)市場(chǎng)，依托此類結(jié)構(gòu)，壓低了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的準(zhǔn)入門(mén)檻，金融管控脫離政府及財(cái)閥的絕對(duì)掌控，進(jìn)而吸引大量普通人群參與金融市場(chǎng)的運(yùn)作。2015年階段內(nèi)，由央行等十個(gè)部門(mén)共同發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范文件正式實(shí)施，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇：基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出全新發(fā)展形態(tài)，其本質(zhì)是金融系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的深度結(jié)合，采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息管理與通信方案，提供資金融通及信息撮合服務(wù)，優(yōu)化了支付手段，調(diào)整了投資結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展步伐從未放緩，始終推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與延伸，縱使互聯(lián)網(wǎng)金融的支付系統(tǒng)及配套技術(shù)已相當(dāng)完備，仍對(duì)長(zhǎng)期數(shù)據(jù)進(jìn)行分析歸納，推進(jìn)金融業(yè)務(wù)多元化，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式升級(jí)，促成互聯(lián)網(wǎng)科技與金融資本的交叉融合。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式2.2.1第三方支付第三方支付是由非金融機(jī)構(gòu)作為中介，為收款人和付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的機(jī)構(gòu)，涵蓋預(yù)付卡發(fā)行受理、銀行卡收單、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。?它加快了互聯(lián)網(wǎng)與支付體系的融合，成為金融體系重要的基礎(chǔ)設(shè)施。對(duì)商戶而言，第三方支付簡(jiǎn)化了與眾多銀行網(wǎng)銀支付體系的對(duì)接流程，商戶只需與第三方支付平臺(tái)達(dá)成協(xié)議并開(kāi)設(shè)結(jié)算賬戶，就能完成支付結(jié)算，相當(dāng)于外包了電子商務(wù)賣家與各商業(yè)銀行的結(jié)算環(huán)節(jié)。對(duì)于交易金額較小的小微企業(yè)和個(gè)人，第三方支付還能提供個(gè)性化服務(wù)。同時(shí)，第三方支付公司掌握的大量用戶信息，在大數(shù)據(jù)時(shí)代極具價(jià)值，反映了企業(yè)信用和個(gè)人誠(chéng)信度，促使銀行與第三方支付公司開(kāi)展信息共享與合作。?在電子商務(wù)領(lǐng)域，第三方支付解決了買賣雙方信任缺失的問(wèn)題。交易時(shí)，買方先將款項(xiàng)支付到第三方平臺(tái)，平臺(tái)通知賣家發(fā)貨，待買家確認(rèn)收貨后，再將資金轉(zhuǎn)給賣家。像支付寶、微信支付等典型第三方支付機(jī)構(gòu)，還利用付款與收款的時(shí)間差監(jiān)管資金，為后續(xù)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。2017年以來(lái)中國(guó)第三方支付交易規(guī)模增長(zhǎng)勢(shì)頭強(qiáng)勁，如圖2.1所示：圖2.12017-2024年中國(guó)第三方支付綜合支付交易規(guī)模（萬(wàn)億元）2.2.2網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)絡(luò)借貸可劃分為P2P直接借貸與網(wǎng)絡(luò)小貸兩大類別，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸具體表現(xiàn)為個(gè)體依托電子平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接融資，相關(guān)合同行為受《合同法》與《民法通則》等法律體系保護(hù)，作為信息橋梁的P2P借貸平臺(tái)，通過(guò)居間服務(wù)連接資金供需雙方并收取相應(yīng)費(fèi)用，屬于當(dāng)前發(fā)展迅速的在線借貸新模式，自2007年起，受金融體制剛性約束及市場(chǎng)周期驅(qū)動(dòng)，小微企業(yè)存在顯著融資缺口，而銀行體系僵化的風(fēng)控要求與其資金需求存在錯(cuò)配，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸服務(wù)借機(jī)實(shí)現(xiàn)規(guī)模躍升。?P2P網(wǎng)貸具有三大特點(diǎn)：篩選機(jī)制簡(jiǎn)易，聚焦平民階層，二是資金籌集成本較低，借助數(shù)字化手段聚集借貸雙方資料，減少數(shù)據(jù)收集開(kāi)銷，實(shí)現(xiàn)間接融資與直接融資的對(duì)接，促進(jìn)資金高效利用及融資提速；三是透明度高，投融資雙方信息層級(jí)差異有限，投資者可實(shí)時(shí)查看借款人的履約情況及資產(chǎn)變動(dòng)，削弱信息隔閡影響。從管理模式上看，實(shí)踐中P2P網(wǎng)貸主要呈現(xiàn)為純線上型、債權(quán)轉(zhuǎn)讓型及擔(dān)保型等運(yùn)營(yíng)模式，運(yùn)行階段中，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)時(shí)往往整合客戶端、產(chǎn)品模塊與投資渠道的多元模式，進(jìn)而加快資金匹配，降低壞賬率，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式歸納如表2.1所示：表2.1P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式對(duì)比式合網(wǎng)絡(luò)小額貸款是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)的小額貸款公司，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶提供小額度貸款服務(wù)。它突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行抵押擔(dān)保限制，精準(zhǔn)滿足用戶小額、分散、短期的資金需求。在運(yùn)營(yíng)模式上，主要分為平臺(tái)金融模式與供應(yīng)鏈金融模式。平臺(tái)金融模式以阿里小貸為代表，依托互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)，憑借龐大數(shù)據(jù)庫(kù)資源，采用“數(shù)據(jù)庫(kù)+平臺(tái)”模式，通過(guò)評(píng)估申請(qǐng)人貸款需求與信用等級(jí)，發(fā)放無(wú)抵押信用貸款；供應(yīng)鏈金融模式則以蘇寧云商、京東商城為典型，核心企業(yè)整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游資源，依據(jù)供應(yīng)商交易量與信用狀況核定額度，構(gòu)建融資生態(tài)圈。2.2.3眾籌融資眾籌，也就是大眾籌集資金，主要是說(shuō)借助互聯(lián)網(wǎng)方式開(kāi)展公開(kāi)小額融資的活動(dòng)，Kickstarter屬于海外眾籌網(wǎng)站范疇，也是極具代表性的眾籌平臺(tái)，任何人都能在這個(gè)網(wǎng)站發(fā)起有創(chuàng)新性的項(xiàng)目，像游戲方面、科技層面、娛樂(lè)層面，發(fā)起新的項(xiàng)目之后向公共群體集資。眾籌融資方式所呈現(xiàn)的特點(diǎn)為：投資者有著海量的管理經(jīng)驗(yàn)，存有較高等級(jí)的外部先進(jìn)資源技術(shù)，產(chǎn)品跟市場(chǎng)需求相契合，所以融資者不只是局限于獲取投資；眾籌獲得的均是小額資金，可以不斷對(duì)項(xiàng)目實(shí)施創(chuàng)新舉措，每個(gè)項(xiàng)目發(fā)起人都有實(shí)現(xiàn)成功的機(jī)會(huì)，國(guó)內(nèi)主要的眾籌平臺(tái)大體分為非股權(quán)眾籌和股權(quán)眾籌等類別。2.3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)形成直接擠壓。在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷迭代的情況下，第三方支付服務(wù)從線上往移動(dòng)支付市場(chǎng)推進(jìn)，把虛擬資源帶入實(shí)體渠道，和銀行爭(zhēng)搶線下市場(chǎng)份額，互聯(lián)網(wǎng)金融大幅壓縮了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)空間，第三方支付平臺(tái)直接沖擊傳統(tǒng)的結(jié)算與代理收付業(yè)務(wù)，當(dāng)下以支付寶為代表的數(shù)字支付可處理大量事務(wù)，支持水電費(fèi)交納，資金繳納無(wú)障礙，消費(fèi)者不用去銀行柜臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)融資長(zhǎng)期對(duì)商業(yè)銀行貸款產(chǎn)生直接沖擊。因?yàn)橹Ц秾毈F(xiàn)有用戶大多有著強(qiáng)烈的資金管理需求，所以支付寶用戶規(guī)模迅速增長(zhǎng)，然而短期內(nèi)，通過(guò)余額寶配置大筆資金的客戶占比不多，對(duì)普通消費(fèi)者而言，就公信力和風(fēng)險(xiǎn)把控來(lái)說(shuō)，銀行系貨幣基金比支付寶更勝一籌，可選范圍更廣且更方便。低成本運(yùn)作和資金快速流通構(gòu)成支付寶吸引用戶的核心競(jìng)爭(zhēng)力，依靠高效信息處理能力，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對(duì)小額融資支持作用明顯，小微企業(yè)線上融資呈現(xiàn)“周期短、體量小、反復(fù)多、用款急”的產(chǎn)品特性，要打破商業(yè)銀行小微信貸市場(chǎng)現(xiàn)有格局，依靠所設(shè)的兩家信貸公司，阿里金融基于阿里巴巴B2B模塊，給淘寶、天貓商家提供資金借貸，貸款上限一般定在100萬(wàn)元。到2012年6月結(jié)束前，阿里金融已累計(jì)為13萬(wàn)小微企業(yè)解決融資需求，整體不良貸款余額利率是0.72%，鑒于全國(guó)公共信用信息共享平臺(tái)未搭建完畢，融資方存在故意捏造數(shù)據(jù)的企圖，線上信息的真實(shí)狀況難以得到可靠的檢查確認(rèn)，短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊力較小。不過(guò)從更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展階段來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭很足，各系統(tǒng)持續(xù)地迭代改良，在進(jìn)入審核環(huán)節(jié)之前，公共信用數(shù)據(jù)支持開(kāi)放與共享，線上貸款渠道越來(lái)越成熟，擔(dān)保類金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建了完備的信息篩選體系，從而能夠精準(zhǔn)把控客戶貸款資質(zhì)，沒(méi)法提供擔(dān)保的小額借款群體是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要目標(biāo)客戶。線上渠道能使投資者和借款人直接開(kāi)展交易，借助銀行和合規(guī)中介平臺(tái)來(lái)完成，可降低費(fèi)用成本，構(gòu)建有特點(diǎn)的小額融資市場(chǎng)，若信用信息共享機(jī)制順利推進(jìn)，信貸前的準(zhǔn)入審核、擔(dān)保以及貸后管控會(huì)更加有效，線上金融可以整合實(shí)體金融的擔(dān)保業(yè)務(wù)板塊，提高數(shù)據(jù)挖掘和加工的速率，更科學(xué)地審定借款人資質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將一定程度瓜分商業(yè)銀行客戶資源。新興金融模式正分割銀行體系的既有客源，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠傳統(tǒng)支付網(wǎng)關(guān)模式產(chǎn)生，和銀行網(wǎng)關(guān)形成耦合關(guān)系，僅具有支付通道功能，就算互聯(lián)網(wǎng)金融擁有眾多用戶，也難以對(duì)客戶資金進(jìn)行有效掌控，目前快捷支付的發(fā)展正重塑這一態(tài)勢(shì)，非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)切換至自有虛擬清算關(guān)口，能夠直接獲取用戶資料，從而直接掌握用戶的資源，這使得商業(yè)銀行的存款和客戶資源被部分分流，致使掌握客戶信息的銀行失去主導(dǎo)權(quán)。如今用戶數(shù)量眾多，第三方支付平臺(tái)由此擁有了可觀的商業(yè)發(fā)展前景和利潤(rùn)增長(zhǎng)可能，所以第三方支付平臺(tái)正持續(xù)加劇與商業(yè)銀行的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，尤其是部分規(guī)模較小的商業(yè)銀行，鑒于自身渠道和業(yè)務(wù)量存在缺陷，依托第三方支付，選擇成為資金清算的后臺(tái)合作伙伴，采用這種合作聯(lián)盟模式，小型商業(yè)銀行可以重點(diǎn)發(fā)展特色強(qiáng)項(xiàng)，布局全國(guó)性的金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，和全國(guó)商業(yè)銀行形成競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，破除國(guó)有銀行的壟斷狀況。3農(nóng)行江夏支行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展現(xiàn)狀分析3.1農(nóng)行江夏支行概況中國(guó)農(nóng)行江夏支行位于武漢市江夏區(qū)商業(yè)區(qū)，是武漢都市圈內(nèi)的一家重點(diǎn)縣行。作為“三農(nóng)”和“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的排頭兵，該行肩負(fù)著“三農(nóng)”和“城鄉(xiāng)一體化”的雙重責(zé)任。江夏區(qū)是國(guó)家新型城鎮(zhèn)化試點(diǎn)城市，到2023年，數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值將達(dá)到420億元，占GDP的37%，擁有500多家高科技企業(yè)，初步構(gòu)建了“智能制造+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)+文旅融合”的發(fā)展模式。該分行立足于地區(qū)特點(diǎn)，以科技金融、普惠金融和綠色金融為主要業(yè)務(wù)。支行采取“1+4+N”的特色結(jié)構(gòu)，即1家“智慧銀行”旗艦店，4支“鄉(xiāng)村振興部”、“科創(chuàng)企業(yè)金融部”、“零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新中心”、“數(shù)字化運(yùn)行部”（N個(gè)“社區(qū)金融服務(wù)站”）。企業(yè)業(yè)務(wù)構(gòu)成“433”，即公司業(yè)務(wù)占40%（其中技術(shù)類業(yè)務(wù)占65%)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)30%，三農(nóng)業(yè)務(wù)30%。到2023年末，各項(xiàng)儲(chǔ)蓄存款余額將超過(guò)180億元，發(fā)放金額達(dá)到150億元，存貸比達(dá)到83.3%，超過(guò)了農(nóng)業(yè)銀行的全國(guó)平均值2.1個(gè)百分點(diǎn)。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融背景下業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀3.2.1數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)展中國(guó)農(nóng)行江夏支行緊隨互聯(lián)網(wǎng)金融大潮，加快了數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，建立起“四位一體”的全方位數(shù)字化服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)了全方位、立體化的數(shù)字化服務(wù)。相比于2022年，通過(guò)手機(jī)銀行、微信銀行、智能柜員機(jī)和遠(yuǎn)程視頻銀行的結(jié)合，極大地提高了線上服務(wù)的滲透率，手機(jī)銀行的用戶滲透率達(dá)到了78%，意味著近八成的支行個(gè)人客戶開(kāi)通了手機(jī)銀行，反映出銀行在數(shù)字渠道上已積累了龐大的基礎(chǔ)客群，為拓展線上業(yè)務(wù)、提升客戶粘性和便捷服務(wù)奠定了良好基礎(chǔ)。較高的滲透率也有利于銀行后續(xù)推廣各類線上金融產(chǎn)品和服務(wù)。微信銀行的粉絲超過(guò)了12萬(wàn)人，而智能柜員機(jī)的替代率高達(dá)61%，大量業(yè)務(wù)從柜面轉(zhuǎn)移到智能柜員機(jī)辦理，既提升了業(yè)務(wù)辦理效率，減少客戶等待時(shí)間，也降低了銀行的人力成本，優(yōu)化了網(wǎng)點(diǎn)資源配置。“江夏惠農(nóng)”APP結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)特點(diǎn)，將土地流轉(zhuǎn)抵押、農(nóng)機(jī)融資等6大核心功能集成到一起，已有32000多戶農(nóng)民注冊(cè)并開(kāi)通，已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲得金融服務(wù)的一個(gè)重要入口。在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，該行與當(dāng)?shù)卣献?，建立了全?guó)首個(gè)“三農(nóng)”信貸數(shù)據(jù)庫(kù)，將農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、土地確權(quán)、農(nóng)產(chǎn)品交易等12大類政務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行集成，形成了26000戶農(nóng)戶的精準(zhǔn)信貸畫(huà)像。在此基礎(chǔ)上，利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制模型進(jìn)行優(yōu)化，使小微企業(yè)貸款的自動(dòng)審批效率提高40%，到2023年，該行的線上放貸比例提高到45%，在武漢地區(qū)的銀行中，其數(shù)字化服務(wù)水平處于領(lǐng)先地位。鑒表3.1：表3.1江夏支行數(shù)字化轉(zhuǎn)型核心指標(biāo)指標(biāo)類別具體指標(biāo)2023年數(shù)據(jù)術(shù)語(yǔ)定義與戰(zhàn)略意義移動(dòng)渠道建設(shè)手機(jī)銀行用戶滲透率78%計(jì)算公式：（開(kāi)通手機(jī)銀行的個(gè)人客戶數(shù)/支行個(gè)人客戶總數(shù)）×100%，反映數(shù)字渠道客群規(guī)模微信銀行關(guān)注量12萬(wàn)+指通過(guò)微信公眾號(hào)綁定銀行服務(wù)的用戶總量，衡量社交媒體渠道觸達(dá)能力智能柜員機(jī)業(yè)務(wù)替代率61%（智能設(shè)備辦理業(yè)務(wù)量/（柜面+智能設(shè)備業(yè)務(wù)總量））×100%，體現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)智能化改造成效特色平臺(tái)運(yùn)營(yíng)“江夏惠農(nóng)”APP注冊(cè)用戶數(shù)3.2萬(wàn)戶自主開(kāi)發(fā)的鄉(xiāng)村振興專屬平臺(tái)用戶規(guī)模，集成惠農(nóng)補(bǔ)貼、農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷等特色功能，展現(xiàn)差異化服務(wù)能力數(shù)據(jù)應(yīng)用能力農(nóng)戶信用畫(huà)像完成量2.6萬(wàn)戶通過(guò)整合土地確權(quán)、農(nóng)產(chǎn)品交易等18類數(shù)據(jù)建立的農(nóng)戶信用評(píng)估模型覆蓋量，反映農(nóng)村市場(chǎng)數(shù)字化風(fēng)控能力線上貸款發(fā)放占比45%（純線上審批貸款金額/全部貸款發(fā)放金額）×100%，表征信貸業(yè)務(wù)自動(dòng)化水平和普惠金融服務(wù)效率數(shù)據(jù)來(lái)源：農(nóng)行江夏支行2023年數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書(shū)3.2.2特色業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐江夏支行緊密圍繞地區(qū)產(chǎn)業(yè)特色，大膽探索獨(dú)具特色的差別化金融創(chuàng)新模式，在產(chǎn)業(yè)鏈金融和科技金融領(lǐng)域成功實(shí)現(xiàn)重大突破，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入強(qiáng)勁動(dòng)力。在產(chǎn)業(yè)鏈金融方面，以當(dāng)?shù)仡H具特色的“梁子湖蟹”和“法泗米”等農(nóng)產(chǎn)品為例，江夏支行創(chuàng)新性地推出“物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈”溯源融資模式。這一模式首先在關(guān)鍵環(huán)節(jié)部署水質(zhì)傳感器、環(huán)境監(jiān)測(cè)設(shè)備等先進(jìn)設(shè)施，能夠?qū)︷B(yǎng)殖數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)、精準(zhǔn)收集。借助區(qū)塊鏈技術(shù)不可篡改的特性，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品流通過(guò)程的全程追溯。消費(fèi)者通過(guò)相關(guān)渠道，能夠清晰、全面地了解農(nóng)產(chǎn)品從源頭到終端的所有信息，包括來(lái)源地、生長(zhǎng)環(huán)境、生產(chǎn)過(guò)程、質(zhì)量檢測(cè)等細(xì)節(jié)，極大地增加了消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的信任度?；谶@種信任，消費(fèi)者更愿意為產(chǎn)品支付更高的價(jià)格，直接提升了產(chǎn)品的附加值，進(jìn)而有效增加了企業(yè)的收入。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該模式已為27個(gè)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供了高達(dá)9.3億元的供應(yīng)鏈貸款。不僅如此，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中實(shí)時(shí)采集的溫度、濕度、土壤肥力等豐富數(shù)據(jù)，也為企業(yè)的科學(xué)管理提供了有力支撐。企業(yè)依據(jù)這些數(shù)據(jù)，能夠精準(zhǔn)調(diào)整種植、養(yǎng)殖策略，實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置，提高生產(chǎn)效率以及農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和質(zhì)量，同時(shí)降低生產(chǎn)成本。一系列積極效應(yīng)的疊加，有力地推動(dòng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值的顯著增長(zhǎng)，相較于2021年，相關(guān)行業(yè)產(chǎn)值增長(zhǎng)幅度達(dá)到了15%。在科技金融領(lǐng)域，江夏支行與光谷江夏南大健康工業(yè)園展開(kāi)深度合作，建立起知識(shí)產(chǎn)權(quán)的動(dòng)態(tài)價(jià)值評(píng)估模式。該模式以臨床試驗(yàn)數(shù)據(jù)、專利組合等核心要素為基礎(chǔ)，積極開(kāi)展“研發(fā)貸”業(yè)務(wù)。2023年，江夏支行成功為12家創(chuàng)新型醫(yī)藥企業(yè)提供了4.8億元的融資支持，使企業(yè)能夠?qū)⒊渥愕馁Y金投入到臨床試驗(yàn)階段，大大加快了藥物研發(fā)進(jìn)程，縮短了新藥上市時(shí)間，助力企業(yè)更快實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品商業(yè)化盈利，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值穩(wěn)步增長(zhǎng)。以其中一家擁有三期臨床數(shù)據(jù)的抗體類新藥研發(fā)公司為例，企業(yè)借助江夏支行的創(chuàng)新金融模式，將知識(shí)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化為證券在資本市場(chǎng)發(fā)行，成功獲得融資。這一舉措為企業(yè)帶來(lái)了資金支持，更盤(pán)活了原本閑置的知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值，使其能夠投入到進(jìn)一步的研發(fā)和生產(chǎn)中，推動(dòng)企業(yè)不斷發(fā)展壯大，進(jìn)而帶動(dòng)了園區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)23%。江夏支行通過(guò)在產(chǎn)業(yè)鏈金融和科技金融方面的積極改革與創(chuàng)新，不僅顯著增強(qiáng)了自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)能力，也為區(qū)域性金融與產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供了可復(fù)制、可推廣的成功樣本，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)了金融智慧和力量。鑒表3.2：表3.2特色業(yè)務(wù)創(chuàng)新成效創(chuàng)新領(lǐng)域服務(wù)對(duì)象累計(jì)授信規(guī)模企業(yè)數(shù)量產(chǎn)值帶動(dòng)效應(yīng)??術(shù)語(yǔ)定義與形成機(jī)理??產(chǎn)業(yè)鏈金融農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)9.3億元27家?+15%???計(jì)算邏輯：獲得授信企業(yè)年度總產(chǎn)值較上年增幅

??核心驅(qū)動(dòng)：區(qū)塊鏈溯源提升產(chǎn)品溢價(jià)，物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)優(yōu)化生產(chǎn)效能科技金融生物醫(yī)藥企業(yè)4.8億元12家?+23%???計(jì)算邏輯：園區(qū)生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)GDP增量/上年基準(zhǔn)值

??核心驅(qū)動(dòng)：研發(fā)貸加速臨床試驗(yàn)進(jìn)度，知識(shí)產(chǎn)權(quán)證券化盤(pán)活無(wú)形資產(chǎn)價(jià)值數(shù)據(jù)來(lái)源：江夏區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村局2023年產(chǎn)業(yè)報(bào)告3.2.3市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)江夏支行所面對(duì)的是本地銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力，其經(jīng)營(yíng)模式也是多樣化的。漢口銀行江夏科技支行等以“投貸聯(lián)動(dòng)”方式，科創(chuàng)企業(yè)能在獲得債權(quán)資金支持的同時(shí)，借助股權(quán)融資解決長(zhǎng)期發(fā)展資金需求和資源對(duì)接問(wèn)題。并啟動(dòng)“瞪羚企業(yè)培育計(jì)劃”精準(zhǔn)定位光谷以科技創(chuàng)新或商業(yè)模式創(chuàng)新為支撐進(jìn)入高成長(zhǎng)期的初創(chuàng)企業(yè)，覆蓋范圍廣，分流了農(nóng)行科技貸款頭部客戶，搶先獲取優(yōu)質(zhì)客戶資源，使得農(nóng)行科技貸款客戶減少，漢口銀行科技貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)9%；而眾邦銀行則利用卓爾集團(tuán)在行業(yè)生態(tài)上的優(yōu)勢(shì)，推出了“供應(yīng)鏈票據(jù)秒貼”，通過(guò)T+0的即時(shí)貼現(xiàn)，且最低利率較農(nóng)行低0.35%。到2023年，在東風(fēng)汽車等6家鄂企供應(yīng)鏈中，其票據(jù)處理時(shí)效僅為農(nóng)行的1/4（2小時(shí)），憑借高效與低利率優(yōu)勢(shì)搶奪了農(nóng)行票據(jù)業(yè)務(wù)18%的市場(chǎng)份額，對(duì)農(nóng)行江夏支行的傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)造成了直接的沖擊。根據(jù)第三方機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)，分支機(jī)構(gòu)的企業(yè)客戶流失率從2021年的5.7%上升到2023年的8.2%，尤其是制造業(yè)。在零售方面，當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行通過(guò)“社區(qū)理財(cái)管家”的方式對(duì)老年客戶進(jìn)行了滲透。針對(duì)老年客戶群體，社區(qū)駐點(diǎn)和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作的服務(wù)模式，方便老年客戶咨詢和辦理業(yè)務(wù)。月月付息類存款產(chǎn)品年化利率4.8%，高于農(nóng)行1.2%，符合老年客戶追求穩(wěn)健收益的理財(cái)需求，吸引了農(nóng)行老年VIP客戶轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，這直接影響了農(nóng)業(yè)銀行50歲以上客戶的AUM（資產(chǎn)管理規(guī)模）比例，降低了3.5個(gè)百分點(diǎn)。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各分支機(jī)構(gòu)需要加速差異化的服務(wù)能力，尤其要在行業(yè)場(chǎng)景的深度嵌入和數(shù)字生態(tài)的開(kāi)放合作上取得突破。鑒表3.3：表3.3主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手業(yè)務(wù)對(duì)比（2023年）競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手核心業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額沖擊農(nóng)行受影響業(yè)務(wù)??術(shù)語(yǔ)解釋與沖擊傳導(dǎo)路徑??漢口銀行科技支行科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動(dòng)科技貸款??+9%??科技金融??投貸聯(lián)動(dòng)模式：股權(quán)跟投（單項(xiàng)目最高注資5%）+債權(quán)融資組合，綜合資金成本降低2.1個(gè)百分點(diǎn)

??沖擊機(jī)理：其“瞪羚企業(yè)培育計(jì)劃”覆蓋光谷80%初創(chuàng)企業(yè)，分流我行科技貸款頭部客戶眾邦銀行供應(yīng)鏈票據(jù)秒貼票據(jù)業(yè)務(wù)??-18%??企業(yè)票據(jù)??秒貼定義：基于核心企業(yè)信用流轉(zhuǎn)的T+0貼現(xiàn)服務(wù)，最低利率較我行低0.35%

??沖擊實(shí)證：在東風(fēng)汽車等6家鄂企供應(yīng)鏈中，其票據(jù)處理時(shí)效（2小時(shí)）為我行1/4當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行社區(qū)老年財(cái)富管理老年AUM??-3.5%??零售金融??服務(wù)模式：社區(qū)駐點(diǎn)+養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作，提供月月付息類存款產(chǎn)品（年化4.8%高于我行1.2%）

??客戶遷徙：2023年其新增60歲以上客戶中32%原為我行VIP客戶數(shù)據(jù)來(lái)源：武漢市金融監(jiān)督管理局2024年一季度銀行業(yè)運(yùn)行報(bào)告4農(nóng)行江夏支行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題4.1產(chǎn)品適配不足與發(fā)展錯(cuò)位中國(guó)農(nóng)行江夏支行在創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品時(shí)，面臨著本土化、適配不夠等突出問(wèn)題，導(dǎo)致其產(chǎn)品供給與地區(qū)特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)構(gòu)錯(cuò)位。在農(nóng)貸方面，雖然“惠農(nóng)e貸”已經(jīng)覆蓋了傳統(tǒng)的種農(nóng)農(nóng)戶，但目前對(duì)農(nóng)戶的貸款審批還停留在傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式上，如土地承包合同、農(nóng)機(jī)具等固定資產(chǎn)的質(zhì)押。這一模式已經(jīng)很難與江夏區(qū)蓬勃興起的“共享農(nóng)場(chǎng)”相匹配，它利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將分散的農(nóng)田資源進(jìn)行集成，并通過(guò)智能終端對(duì)多個(gè)種植單位進(jìn)行遠(yuǎn)程控制，資產(chǎn)形式也由傳統(tǒng)的生產(chǎn)資料向數(shù)字化的經(jīng)營(yíng)權(quán)轉(zhuǎn)變。數(shù)據(jù)結(jié)果表明，在江夏區(qū)，具有數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體比例只有39%，低于浙江蕭山等“數(shù)字農(nóng)業(yè)先行區(qū)”25%。這一空白來(lái)自于產(chǎn)品設(shè)計(jì)無(wú)法與農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備所生成的實(shí)時(shí)生產(chǎn)信息進(jìn)行有效的對(duì)接，導(dǎo)致新型運(yùn)營(yíng)主體很難用數(shù)據(jù)資產(chǎn)來(lái)驗(yàn)證其運(yùn)營(yíng)能力。在科技融資方面，雖然有“科易貸”，但是與總部的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品有82%的同質(zhì)性，且缺少為光谷南大健康工業(yè)園內(nèi)的生物制藥企業(yè)量身定做的服務(wù)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在該園區(qū)12家制藥公司中，有九家反應(yīng)已有的3年貸款期限設(shè)定，與創(chuàng)新藥5-8年的開(kāi)發(fā)周期明顯脫離，意味著江夏支行科技貸款期限難以滿足科技企業(yè)長(zhǎng)期研發(fā)等資金需求，與先進(jìn)地區(qū)在貸款期限適配性上存在顯著差距。在此背景下，我國(guó)上市公司不得不采用“短貸長(zhǎng)投”（以短期借款支持長(zhǎng)期研發(fā)投資），從而造成了公司資產(chǎn)-負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不平衡，并增加了14.6%的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。與此形成鮮明對(duì)比的是，上海張江科技園分公司采用“分階段研發(fā)信貸”的方式，把貸款周期和企業(yè)的研究開(kāi)發(fā)目標(biāo)結(jié)合起來(lái)，使公司的技術(shù)貸款不良貸款率低于1.2%。在產(chǎn)品定制化率方面，江夏支行產(chǎn)品定制化率是18%，蘇州工業(yè)園區(qū)達(dá)45%，差距為-27個(gè)百分點(diǎn)。蘇州工行設(shè)立區(qū)域產(chǎn)品實(shí)驗(yàn)室，深入研究當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民需求，因地制宜開(kāi)發(fā)定制化產(chǎn)品。江夏支行缺乏本地化創(chuàng)新機(jī)制，難以深入挖掘本地客戶特殊需求并定制產(chǎn)品，產(chǎn)品靈活性和針對(duì)性不足，使得產(chǎn)品定制化率較低，遠(yuǎn)落后于蘇州工業(yè)園區(qū)。鑒表4.1：表4.1產(chǎn)品創(chuàng)新與區(qū)域需求差距對(duì)比問(wèn)題維度江夏支行現(xiàn)狀先進(jìn)地區(qū)標(biāo)桿差距值差距成因解析新型職業(yè)農(nóng)民覆蓋率39%64%（浙江蕭山）-25個(gè)百分點(diǎn)蕭山農(nóng)商行將物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備數(shù)據(jù)納入授信評(píng)估，江夏支行仍依賴傳統(tǒng)抵押物科技貸款期限匹配度3年（最長(zhǎng)）5-8年（上海張江）周期缺口50%+張江建立研發(fā)階段融資模型，江夏沿用總行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品產(chǎn)品定制化率18%45%（蘇州工業(yè)園區(qū)）-27個(gè)百分點(diǎn)蘇州工行設(shè)立區(qū)域產(chǎn)品實(shí)驗(yàn)室，江夏缺乏本地化創(chuàng)新機(jī)制注：新型職業(yè)農(nóng)民指掌握智能農(nóng)機(jī)操作、農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)分析等數(shù)字化技能，年經(jīng)營(yíng)規(guī)模超50畝的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者；產(chǎn)品定制化率=區(qū)域特色產(chǎn)品數(shù)量/全量產(chǎn)品數(shù)量×100%數(shù)據(jù)來(lái)源：江夏支行2023年客戶滿意度調(diào)查報(bào)告、長(zhǎng)三角金融創(chuàng)新白皮書(shū)造成這種錯(cuò)位的原因有以下幾個(gè)方面：一是數(shù)據(jù)運(yùn)用深度不夠，沒(méi)有把農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)、醫(yī)藥研發(fā)等獨(dú)有數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為風(fēng)險(xiǎn)控制因素。其次，分行的產(chǎn)品研究開(kāi)發(fā)機(jī)制僵硬，分行的創(chuàng)新授權(quán)有限，分行的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品不能適應(yīng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；三是市場(chǎng)需求洞察落后，對(duì)于“數(shù)字農(nóng)旅融合”“生物制藥CRO”新興行業(yè)，融資需求反應(yīng)相對(duì)緩慢，產(chǎn)品迭代周期相對(duì)于市場(chǎng)變動(dòng)周期多6-8個(gè)月。這一結(jié)構(gòu)上的矛盾，使得其在地區(qū)金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力不斷減弱，到2023年，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的客戶流失率為17.3%，比2021年增加了9.2個(gè)百分點(diǎn)。4.2科技賦能的技術(shù)短板江夏支行在科技賦能方面存在明顯的技術(shù)缺口，突出表現(xiàn)為：數(shù)據(jù)協(xié)作機(jī)制建設(shè)落后，產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)模式缺失。在政務(wù)數(shù)據(jù)集成上，雖然已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了區(qū)域政務(wù)云平臺(tái)的互聯(lián)，但是，目前的數(shù)據(jù)交換還僅限于基本的身份信息。目前，我國(guó)17種重要的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼信息、農(nóng)田水分監(jiān)測(cè)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)指標(biāo)等重要?jiǎng)討B(tài)數(shù)據(jù)源還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)共享。這一數(shù)據(jù)斷裂，直接影響到了農(nóng)戶信貸評(píng)估模型的更新頻率，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期存在45天的信息延遲，導(dǎo)致在2023年，有23%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體因?yàn)闆](méi)有及時(shí)更新數(shù)據(jù)而出現(xiàn)信貸額度的偏差。在小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面，其技術(shù)運(yùn)用效率與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相脫節(jié)。在此基礎(chǔ)上，提出了一種基于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的自動(dòng)審批系統(tǒng)，該系統(tǒng)沒(méi)有在當(dāng)?shù)靥赜械男袠I(yè)中引入核心風(fēng)險(xiǎn)控制參數(shù)。以蟹業(yè)為研究對(duì)象，缺乏對(duì)蟹類養(yǎng)殖水體溶氧量、菌菇房濕度閾值等6項(xiàng)行業(yè)特征參數(shù)模型，使得自動(dòng)化審批系統(tǒng)缺乏對(duì)特定行業(yè)業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)判斷依據(jù)，無(wú)法有效地檢驗(yàn)養(yǎng)殖規(guī)模的真實(shí)性，通過(guò)率只有58%。統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明，在2023年，由于不明原因造成的不良貸款損失為320萬(wàn)元，占全部貸款損失的37.2%。與之相比，浙江網(wǎng)商銀行利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)九個(gè)水質(zhì)指標(biāo)進(jìn)行了采集，使其審核通過(guò)率達(dá)到了70%，而不良貸款率低于1.8%。鑒表4.2：表4.2技術(shù)應(yīng)用效能關(guān)鍵指標(biāo)技術(shù)維度當(dāng)前水平行業(yè)先進(jìn)水平差距值成因解析數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)交互率23%（基礎(chǔ)政務(wù)數(shù)據(jù)）68%（杭州余杭）-45個(gè)百分點(diǎn)涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放、環(huán)境監(jiān)測(cè)等17類動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)未實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)對(duì)接自動(dòng)化審批通過(guò)率58%70%（網(wǎng)商銀行）-12個(gè)百分點(diǎn)未建立蟹類養(yǎng)殖水體溶氧量、菌菇房濕度閾值等6項(xiàng)行業(yè)特征參數(shù)模型注：數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)交互率：指可實(shí)時(shí)調(diào)用的政務(wù)數(shù)據(jù)種類占應(yīng)接入總量的比例；自動(dòng)化審批通過(guò)率：系統(tǒng)自動(dòng)核準(zhǔn)貸款申請(qǐng)的比例，計(jì)算周期為2023年1-12月數(shù)據(jù)來(lái)源：江夏區(qū)金融科技發(fā)展評(píng)估報(bào)告（2024）4.3線上線下協(xié)同障礙江夏支行在開(kāi)展線上和線下業(yè)務(wù)的協(xié)同過(guò)程中，面臨著明顯的體制壁壘，具體體現(xiàn)在實(shí)體渠道的資源分配不平衡和數(shù)字生態(tài)建設(shè)相對(duì)落后。從智能終端運(yùn)行角度看，ATM等自助終端的布局存在著嚴(yán)重的空間錯(cuò)位。數(shù)據(jù)顯示表明，市區(qū)商圈內(nèi)單臺(tái)ATM機(jī)每天只有11臺(tái)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于每天40臺(tái)ATM機(jī)的設(shè)計(jì)容量，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心則每天有62臺(tái)ATM機(jī)超負(fù)荷運(yùn)行。這一“城區(qū)設(shè)備閑置，鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)備緊缺”的資源配置沖突，將直接造成2023年設(shè)備維護(hù)費(fèi)用的15%左右。更深層的原因是，該行75%的自動(dòng)柜員機(jī)沒(méi)有經(jīng)過(guò)適老化，缺少基本的操作界面，如字體放大、語(yǔ)音提示等，導(dǎo)致38%的老年顧客被迫返回柜臺(tái)辦理基本業(yè)務(wù)，這間接增加了人力成本，智能設(shè)備利用率遠(yuǎn)低于本地建設(shè)銀行每天21臺(tái)ATM機(jī)的設(shè)計(jì)容量。江夏支行在數(shù)字生態(tài)建設(shè)上，與其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比，存在著較大差距。雖然“數(shù)字鄉(xiāng)村”服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)具備了基本的付款功能，但是還不能有效地連接到每年23,000次的土地流轉(zhuǎn)登記和農(nóng)資集中采購(gòu)平臺(tái)等高頻政務(wù)商務(wù)場(chǎng)景。與建行“裕農(nóng)通”相比較，建行通過(guò)與當(dāng)?shù)卣破脚_(tái)的深入對(duì)接，在89個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了綜合服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了“金融+政務(wù)+商務(wù)”的良性循環(huán)。與此形成鮮明對(duì)比的是，江夏地區(qū)只有53家具有基本服務(wù)功能的村級(jí)服務(wù)站，兩者之間的比例相差了40%，這將直接影響到到2023年我國(guó)農(nóng)村移動(dòng)支付的市場(chǎng)占有率。由于農(nóng)行江夏支行智能終端適老化改造率不足25%，柜面基礎(chǔ)業(yè)務(wù)辦理時(shí)長(zhǎng)同比增加23分鐘，且柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理會(huì)有貼合老年客戶的服務(wù)態(tài)度、特色老年金融產(chǎn)品等優(yōu)勢(shì)，會(huì)使得農(nóng)行江夏支行的老年客戶的回流率反高于當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)銀行。鑒表4.3：表4.3線上線下協(xié)同效能對(duì)比指標(biāo)維度江夏支行現(xiàn)狀建設(shè)銀行（本地）差距值成因解析智能設(shè)備利用率27.5%（11筆/臺(tái)/日）52%（21筆/臺(tái)/日）-24.5個(gè)百分點(diǎn)設(shè)備布局未實(shí)施動(dòng)態(tài)熱力分析，城區(qū)商業(yè)區(qū)布設(shè)密度超需137%村級(jí)服務(wù)點(diǎn)覆蓋率53個(gè)89個(gè)-40個(gè)百分點(diǎn)未建立“政務(wù)服務(wù)站+金融便利店”融合模式，缺失28項(xiàng)涉農(nóng)政務(wù)代理功能老年客戶回流率34%18%+16個(gè)百分點(diǎn)智能終端適老化改造率不足25%，柜面基礎(chǔ)業(yè)務(wù)辦理時(shí)長(zhǎng)同比增加23分鐘注：智能設(shè)備利用率=實(shí)際交易筆數(shù)/設(shè)計(jì)最大承載筆數(shù)×100%（數(shù)據(jù)采集周期2023年1-12月）；村級(jí)服務(wù)點(diǎn)覆蓋率=設(shè)有金融服務(wù)點(diǎn)的行政村數(shù)量/轄區(qū)行政村總數(shù)×100%（江夏區(qū)轄132個(gè)行政村）；老年客戶回流率=因數(shù)字障礙重返柜面辦理基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的55歲以上客戶占比（基礎(chǔ)業(yè)務(wù)指存取款、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融服務(wù)）數(shù)據(jù)來(lái)源：武漢市銀行業(yè)協(xié)會(huì)智能設(shè)備運(yùn)營(yíng)報(bào)告（2023）4.4數(shù)字型人才儲(chǔ)備不足江夏支行在實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，存在著嚴(yán)重的人才結(jié)構(gòu)性不足問(wèn)題，這一矛盾已成為影響其經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新的一個(gè)重要瓶頸。由于未建立“金融+農(nóng)業(yè)”“科技+醫(yī)學(xué)”雙軌培養(yǎng)機(jī)制，導(dǎo)致既懂金融技術(shù)手段又懂農(nóng)業(yè)工業(yè)的復(fù)合型人才只有15%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于武漢同行業(yè)的32%。由于知識(shí)結(jié)構(gòu)上的缺陷，直接造成了諸如“智能農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈財(cái)務(wù)”等重大革新項(xiàng)目的執(zhí)行時(shí)間比原計(jì)劃推遲了到8.2個(gè)月。以“生物醫(yī)學(xué)數(shù)據(jù)質(zhì)押”為例，因缺少對(duì)臨床試驗(yàn)數(shù)據(jù)（如CDISC等）和知識(shí)的專家隊(duì)伍，導(dǎo)致該產(chǎn)品的上線延遲了6個(gè)月，導(dǎo)致2023年錯(cuò)失園區(qū)內(nèi)2.8億元的生物醫(yī)藥企業(yè)融資需求。而制度上的制度缺陷，又使企業(yè)缺乏創(chuàng)新的動(dòng)力。在現(xiàn)有的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)系統(tǒng)中，數(shù)字技術(shù)革新的比重只有10%，而傳統(tǒng)的貸款等指標(biāo)在評(píng)價(jià)中所占的比例仍然高達(dá)68%。在這樣的指導(dǎo)下，分行經(jīng)理們更愿意保持傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式，因此，在2023年，參與地區(qū)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的網(wǎng)點(diǎn)比例只有12%，比2021年減少了7個(gè)百分點(diǎn)。與之形成鮮明對(duì)比的是，漢口銀行推出的“科技創(chuàng)新積分”，將數(shù)字場(chǎng)景構(gòu)建、數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)等多個(gè)方面都納入了評(píng)價(jià)體系，其中科技評(píng)價(jià)的權(quán)重高達(dá)28%，激勵(lì)了基層的創(chuàng)新項(xiàng)目產(chǎn)出比去年增加了215%。表4.4數(shù)字人才儲(chǔ)備差距分析人才維度江夏支行現(xiàn)狀行業(yè)標(biāo)桿（漢口銀行）差距值成因解析復(fù)合型人才占比15%32%-17個(gè)百分點(diǎn)未建立“金融+農(nóng)業(yè)”“科技+醫(yī)學(xué)”雙軌培養(yǎng)機(jī)制，產(chǎn)業(yè)知識(shí)更新周期超14個(gè)月數(shù)字創(chuàng)新項(xiàng)目周期8.2個(gè)月4.5個(gè)月+82個(gè)百分點(diǎn)缺乏既懂區(qū)塊鏈溯源技術(shù)又掌握柑橘種植周期的跨學(xué)科團(tuán)隊(duì)，方案論證耗時(shí)增加3倍科技考核權(quán)重10%28%-18個(gè)百分點(diǎn)考核體系未納入場(chǎng)景金融服務(wù)滲透率、數(shù)據(jù)資產(chǎn)變現(xiàn)率等數(shù)字化指標(biāo)注：復(fù)合型人才：指同時(shí)具備金融科技應(yīng)用能力和特定產(chǎn)業(yè)知識(shí)（通過(guò)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)師/醫(yī)藥合規(guī)認(rèn)證）的員工；數(shù)字創(chuàng)新項(xiàng)目周期：從項(xiàng)目立項(xiàng)到正式投產(chǎn)的平均時(shí)長(zhǎng)（統(tǒng)計(jì)含7個(gè)工作節(jié)點(diǎn)、29項(xiàng)審批流程）；科技考核權(quán)重：數(shù)字化相關(guān)考核指標(biāo)在整體績(jī)效評(píng)價(jià)體系中的占比，數(shù)據(jù)來(lái)源于2023年度考核方案數(shù)據(jù)來(lái)源：德勤金融行業(yè)人才調(diào)研報(bào)告（2023）其核心癥結(jié)在于三點(diǎn)：一是知識(shí)結(jié)構(gòu)斷裂。83%的技術(shù)人員缺少現(xiàn)代農(nóng)業(yè)（例如精確灌溉管理）和生物醫(yī)學(xué)（例如臨床試驗(yàn)數(shù)據(jù)采集等）的專門(mén)訓(xùn)練，重要項(xiàng)目主要依靠外包團(tuán)隊(duì)進(jìn)行。二是人才培養(yǎng)機(jī)制落后。每年培訓(xùn)時(shí)間只有18個(gè)小時(shí)，還不到行業(yè)的60%，特別是在農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)分析和智能合同開(kāi)發(fā)方面，缺少系統(tǒng)的課程體系。三是激勵(lì)機(jī)制不健全?！皵?shù)字鄉(xiāng)村”項(xiàng)目的科研人員只有同級(jí)別信用業(yè)務(wù)主管的43%，致使到2023年，科技部門(mén)的人才流動(dòng)率將達(dá)到21%。這樣的人才問(wèn)題，直接導(dǎo)致了區(qū)塊鏈農(nóng)產(chǎn)品追溯體系的建立延遲了九個(gè)月，12家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)因此而改換其他銀行，預(yù)計(jì)中間業(yè)務(wù)收入減少860萬(wàn)元。5江夏支行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展策略5.1深化場(chǎng)景化產(chǎn)品創(chuàng)新江夏支行需要建立與區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)相結(jié)合的情景化產(chǎn)品體系，圍繞三個(gè)主要行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新，即：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、生態(tài)經(jīng)濟(jì)和生物制藥。為滿足江夏區(qū)農(nóng)業(yè)信息化發(fā)展的需要，需要將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情景進(jìn)行深度融合，研發(fā)“智慧農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)”產(chǎn)品。智能溫室為研究對(duì)象，通過(guò)對(duì)溫室內(nèi)空氣溫度、濕度、土壤溫度、光照強(qiáng)度等12種主要生產(chǎn)要素進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，并對(duì)其進(jìn)行數(shù)字化管理。在此基礎(chǔ)上，將三輪標(biāo)準(zhǔn)化種植數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成信用資產(chǎn)，創(chuàng)新“數(shù)據(jù)質(zhì)押+產(chǎn)出保險(xiǎn)”的金融服務(wù)模式，解決傳統(tǒng)擔(dān)保品匱乏的問(wèn)題。在此基礎(chǔ)上，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)獲取的農(nóng)作物長(zhǎng)勢(shì)數(shù)據(jù)，對(duì)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)評(píng)估，并對(duì)貸款額度進(jìn)行季度動(dòng)態(tài)調(diào)整。在“生態(tài)價(jià)值轉(zhuǎn)化”方面，以“綠色金融+”為核心的產(chǎn)品創(chuàng)新；通過(guò)集成衛(wèi)星遙感影像、林木生長(zhǎng)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)和區(qū)域碳交易價(jià)格指數(shù)，建立“碳匯收益權(quán)質(zhì)押”金融工具。構(gòu)建區(qū)域內(nèi)20萬(wàn)畝生態(tài)林地的碳儲(chǔ)量，并對(duì)其進(jìn)行財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)。研究“生態(tài)恢復(fù)+金融扶持”的協(xié)同機(jī)制，為參與礦山生態(tài)恢復(fù)的企業(yè)實(shí)行階梯貸款貼息，并將恢復(fù)項(xiàng)目碳匯增量納入貸款評(píng)價(jià)體系。根據(jù)光谷南大健康城的特點(diǎn)，建立了一套完整的科技金融服務(wù)系統(tǒng)，為其提供了一套完整的、可持續(xù)的科技金融服務(wù)系統(tǒng)。根據(jù)“靶點(diǎn)發(fā)現(xiàn)—臨床前期研究—I/II/III期臨床試驗(yàn)—上市許可”這一階段的特點(diǎn)，制定“里程碑”型籌資計(jì)劃。構(gòu)建第三方評(píng)價(jià)機(jī)制，引進(jìn)具有GLP資質(zhì)的CRO公司開(kāi)展研究開(kāi)發(fā)過(guò)程中的技術(shù)可行性評(píng)價(jià)和臨床試驗(yàn)通過(guò)率等方面的專門(mén)評(píng)價(jià)。創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，與工業(yè)投資基金共同研發(fā)“投貸聯(lián)動(dòng)”產(chǎn)品，為創(chuàng)新藥進(jìn)入III期臨床階段的“債權(quán)融資+期權(quán)跟投”組合服務(wù)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，收益共享的新模式。5.2加強(qiáng)技術(shù)融合應(yīng)用江夏支行應(yīng)當(dāng)聚焦于“數(shù)據(jù)治理”和“智能風(fēng)險(xiǎn)管理”這一核心問(wèn)題，建立一個(gè)開(kāi)放式、協(xié)作的技術(shù)應(yīng)用系統(tǒng)。在數(shù)據(jù)集成方面，與當(dāng)?shù)卣献鳎瑯?gòu)建“三農(nóng)金融”大數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)多源異質(zhì)數(shù)據(jù)進(jìn)行集成，實(shí)現(xiàn)對(duì)遙感、氣象、土地確權(quán)等多源異質(zhì)數(shù)據(jù)的集成。以農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量可追溯等為基礎(chǔ)，以保障農(nóng)民個(gè)人隱私為基礎(chǔ)，構(gòu)建基于聯(lián)邦學(xué)習(xí)的跨部門(mén)數(shù)據(jù)安全互動(dòng)機(jī)制。結(jié)合典型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情景，發(fā)展專門(mén)的數(shù)據(jù)清洗和特征抽取方法，實(shí)現(xiàn)對(duì)蟹養(yǎng)殖水體溫度變化、菌菇栽培房?jī)?nèi)溫度變化等的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的快速識(shí)別。在智能風(fēng)險(xiǎn)管理方面，構(gòu)建一套涵蓋整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。以我國(guó)水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)為背景，以水體溶氧、PH波動(dòng)等12個(gè)核心指標(biāo)為目標(biāo)，以物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建“橙黃”三級(jí)預(yù)警與應(yīng)對(duì)體系。建立具有自學(xué)習(xí)功能的蟹苗風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，利用機(jī)器學(xué)習(xí)方法對(duì)歷史災(zāi)情和運(yùn)作數(shù)據(jù)進(jìn)行連續(xù)分析，實(shí)現(xiàn)對(duì)蟹苗投放密度、投餌次數(shù)等生產(chǎn)指標(biāo)的實(shí)時(shí)優(yōu)化。針對(duì)食用菌栽培情景，研究基于環(huán)境傳感信息的食用菌生長(zhǎng)期識(shí)別算法，實(shí)現(xiàn)對(duì)食用菌生產(chǎn)過(guò)程中的波動(dòng)范圍的預(yù)測(cè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)食用菌生產(chǎn)過(guò)程的動(dòng)態(tài)調(diào)控。建立“數(shù)據(jù)收集-模型訓(xùn)練-策略輸出”的閉環(huán)運(yùn)作系統(tǒng)，并對(duì)其進(jìn)行深入研究。在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建“數(shù)字孿生”試驗(yàn)平臺(tái)，開(kāi)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過(guò)程的虛擬模擬，并利用壓力試驗(yàn)，對(duì)不同氣候情景下的風(fēng)險(xiǎn)傳遞路徑進(jìn)行驗(yàn)證。通過(guò)與農(nóng)業(yè)科研院所合作建立知識(shí)地圖，把病蟲(chóng)害防治經(jīng)驗(yàn)和專家診斷記錄等隱性知識(shí)轉(zhuǎn)換成規(guī)范化的風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)則。在此基礎(chǔ)上，對(duì)新的農(nóng)業(yè)管理模式進(jìn)行定期的算法偏差探測(cè)和評(píng)價(jià)，并根據(jù)新的農(nóng)業(yè)管理模式不斷進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，以保證技術(shù)的應(yīng)用能夠緊跟行業(yè)變化的步伐。5.3優(yōu)化全渠道服務(wù)系統(tǒng)江夏支行需構(gòu)建“線上平臺(tái)+智能零售+移動(dòng)”的立體協(xié)同服務(wù)系統(tǒng)，解決“時(shí)間-空間”和“場(chǎng)景分割”兩大難題，實(shí)現(xiàn)“觸達(dá)”。以“數(shù)字鄉(xiāng)村”為核心，推動(dòng)金融與基層治理的深度結(jié)合，在網(wǎng)上平臺(tái)上嵌入土地確權(quán)登記、農(nóng)資集中招標(biāo)等高頻政務(wù)程序，并研發(fā)“一鍵確權(quán)融資”模塊，使土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)網(wǎng)上估價(jià)和實(shí)時(shí)信用貸款實(shí)現(xiàn)無(wú)縫對(duì)接。構(gòu)建“訂單融資”的服務(wù)體系，利用智能合同技術(shù)將農(nóng)資采購(gòu)、資金結(jié)算和物流配送等各個(gè)環(huán)節(jié)打通，保證訂單產(chǎn)生后，資金直接、直接地匯入到供銷社的指定帳戶中，并將物流信息與銀行監(jiān)管系統(tǒng)進(jìn)行即時(shí)的同步。要根據(jù)不同人群的服務(wù)需要，建立差別化的服務(wù)系統(tǒng)。在此基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)一套涵蓋江夏各主要方言變體的智能語(yǔ)音交互系統(tǒng)，利用自然語(yǔ)言處理技術(shù)，對(duì)復(fù)雜的服務(wù)命令進(jìn)行精確解析。研發(fā)適用于老年用戶的互動(dòng)接口，使用大字體和高對(duì)比度的視覺(jué)設(shè)計(jì)，將驗(yàn)證過(guò)程簡(jiǎn)化為三個(gè)步驟，并配有“遠(yuǎn)端視頻柜員”的輔助功能。建立專業(yè)的移動(dòng)服務(wù)隊(duì)伍，并配有可穿戴的業(yè)務(wù)終端，定期開(kāi)展“金融服務(wù)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，著重解決邊遠(yuǎn)村莊的基本業(yè)務(wù)問(wèn)題，并在此過(guò)程中進(jìn)行金融科普和防詐宣傳服務(wù)。實(shí)施實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)智能化改造項(xiàng)目，在城鄉(xiāng)之間建立差別化的網(wǎng)點(diǎn)布局；在市區(qū)的各網(wǎng)點(diǎn)，主要配備跨境金融、理財(cái)?shù)戎悄芑K端，并引進(jìn)虛擬實(shí)境技術(shù)，建立沉浸式的商品體驗(yàn)區(qū)。在加強(qiáng)民生服務(wù)的基礎(chǔ)上，設(shè)立了專門(mén)的“惠農(nóng)補(bǔ)貼代發(fā)”和“小額信貸”業(yè)務(wù)窗口，并配備了農(nóng)業(yè)政策咨詢和行業(yè)信息發(fā)布終端。建立服務(wù)資源動(dòng)態(tài)配置機(jī)制，根據(jù)春耕秋收等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)循環(huán)，對(duì)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)時(shí)間進(jìn)行彈性調(diào)整，并利用流動(dòng)服務(wù)車在旺季補(bǔ)足服務(wù)供應(yīng)缺口。建立“鎮(zhèn)級(jí)旗艦店+村級(jí)服務(wù)站+手機(jī)服務(wù)點(diǎn)”的三級(jí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，基本實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村地區(qū)的基本金融服務(wù)，打造“15分鐘金融服務(wù)圈”。加強(qiáng)生態(tài)建設(shè)，擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍。通過(guò)與供銷社的合作，建立了農(nóng)產(chǎn)品追溯平臺(tái)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)將種子、化肥等生產(chǎn)資料的流轉(zhuǎn)情況記錄下來(lái)，為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供可靠的數(shù)據(jù)支持。以農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，以“生產(chǎn)數(shù)據(jù)就是信貸”為核心，通過(guò)向農(nóng)戶開(kāi)放智能灌溉、病蟲(chóng)害監(jiān)測(cè)等多個(gè)信息接口，為信貸決策提供參考。建立“金融+政務(wù)+商務(wù)”的融合生態(tài)，將惠農(nóng)政策申報(bào)、農(nóng)技咨詢等一系列增值服務(wù)整合到線上平臺(tái)中，提高用戶粘性和平臺(tái)的活躍程度。5.4完善數(shù)字型人才培養(yǎng)機(jī)制江夏支行需要建立“知識(shí)重組-實(shí)踐提升-激勵(lì)-指導(dǎo)”三位一體的人才培訓(xùn)機(jī)制，以解決企業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中面臨的人才瓶頸問(wèn)題。構(gòu)建“科技+工業(yè)”雙軌培養(yǎng)模式，系統(tǒng)開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈溯源技術(shù)等專業(yè)實(shí)訓(xùn)課程，每季組織業(yè)務(wù)骨干前往現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地和生物醫(yī)藥研發(fā)中心開(kāi)展沉浸式學(xué)習(xí)，重點(diǎn)提升對(duì)智慧農(nóng)業(yè)傳感器網(wǎng)絡(luò)運(yùn)維、醫(yī)藥臨床試驗(yàn)數(shù)據(jù)合規(guī)等產(chǎn)業(yè)知識(shí)的深度認(rèn)知。實(shí)施“雙導(dǎo)師制”培訓(xùn)方案，聘請(qǐng)企業(yè)內(nèi)部的數(shù)字化轉(zhuǎn)型專家和外部產(chǎn)業(yè)咨詢?nèi)藛T，成立跨部門(mén)攻關(guān)團(tuán)隊(duì)，在"數(shù)字農(nóng)谷"建設(shè)、生物制藥和貸款合作等實(shí)踐項(xiàng)目中鍛煉綜合能力。重新構(gòu)建分行的績(jī)效評(píng)價(jià)系統(tǒng)，制定了專門(mén)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)價(jià)指標(biāo)，并將“場(chǎng)景金融滲透率”和“數(shù)據(jù)資產(chǎn)利用率”作為分行行長(zhǎng)的評(píng)價(jià)指標(biāo)。建立“創(chuàng)新積分”管理體系，對(duì)領(lǐng)導(dǎo)研發(fā)區(qū)域特色產(chǎn)品的團(tuán)隊(duì)進(jìn)行特殊獎(jiǎng)勵(lì)，設(shè)立數(shù)字化轉(zhuǎn)型先驅(qū)獎(jiǎng)，對(duì)在智慧農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融和生態(tài)碳匯融資方面有突出貢獻(xiàn)的骨干人員進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)。推動(dòng)“容錯(cuò)試新”，對(duì)與戰(zhàn)略導(dǎo)向相一致的創(chuàng)新項(xiàng)目實(shí)行3年的培養(yǎng)期，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，放開(kāi)試錯(cuò)的余地，并建立“事后回顧”和“反思”機(jī)制。深入開(kāi)展產(chǎn)學(xué)合作教育，與華中農(nóng)大合作建立“數(shù)字農(nóng)業(yè)研究基地”，共同開(kāi)辦“物聯(lián)網(wǎng)金融與智慧農(nóng)業(yè)”定向培養(yǎng)課程，有計(jì)劃地培養(yǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)