摘要本文圍繞數(shù)字金融賦能新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的路徑展開(kāi)討論。闡述研究背景與意義之后，對(duì)數(shù)字金融的概念以及特性、發(fā)展進(jìn)程還有關(guān)鍵技術(shù)等內(nèi)容作了系統(tǒng)的剖析，在這過(guò)程中又針對(duì)新時(shí)代環(huán)境下新質(zhì)生產(chǎn)力的實(shí)際含義以及具體表現(xiàn)形式深入挖掘，明確界定了它的基本理念、核心元素以及展現(xiàn)的形態(tài)。通過(guò)對(duì)數(shù)字金融和傳統(tǒng)金融進(jìn)行對(duì)比后發(fā)現(xiàn)，前者對(duì)于常規(guī)的生產(chǎn)方式有著顯著的影響，還從學(xué)術(shù)層面解釋了這類現(xiàn)象背后幫助新質(zhì)生產(chǎn)力進(jìn)步的具體邏輯思維。從技術(shù)、政策以及創(chuàng)新這三個(gè)維度，探討數(shù)字金融推動(dòng)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的路徑，并且針對(duì)發(fā)展過(guò)程里出現(xiàn)的技術(shù)阻礙、制度短板還有監(jiān)管挑戰(zhàn)等情況，提出技術(shù)革新導(dǎo)向、制度完善思路以及市場(chǎng)監(jiān)管方式等對(duì)策措施，該研究成果在理論研究及實(shí)踐應(yīng)用兩個(gè)層面上，對(duì)促進(jìn)數(shù)字金融與新質(zhì)生產(chǎn)力協(xié)同前行都有著不可忽視的重要意義。關(guān)鍵詞：數(shù)字金融新質(zhì)生產(chǎn)力賦能發(fā)展路徑

AbstractThispapercentersonthediscussionofthepathofdigitalfinancetopromotethedevelopmentofnewqualityproductivity.Afterdescribingthebackgroundandsignificanceofthestudy,itmakesasystematicanalysisoftheconceptandcharacteristicsofdigitalfinance,thedevelopmentprocessandkeytechnologies,andthendigsdeeperintotheactualmeaningandspecificmanifestationsofthenewqualityproductivityinthenewera,andclearlydefinesitsbasicconcepts,corefactors,andtheformofdisplay.Throughcomparison,itisfoundthattheformerhasasignificantimpactontheregularmodeofproduction,explainingthespecificthinkingoflogicfromtheacademiclevel.Fromthethreedirectionsoftechnology,policyandinnovation,itexploresthepathofdigitalfinancetopromotethedevelopmentofnewqualityproductivity,andputsforwardcountermeasuressuchastechnologicalinnovationdirection,systemimprovementideaandmarketsupervisionmethodforthetechnologicalobstacles,systemshortboardsandregulatorychallengesintheprocessofdevelopment,andtheresearchresultshavesignificantsignificanceinpromotingthesynergisticadvancementofdigitalfinanceandnewqualityproductivityintwodimensions.Theresultsofthisresearchareofgreatsignificanceinpromotingthesynergybetweendigitalfinanceandnewqualityproductivityatbothlevels.Keywords:DigitalFinance;NewQualityProductivity;Empowerment;DevelopmentPath

目錄TOC\o"1-3"\h\u9248摘要 I21299Abstract II31173一、引言 15073（一）內(nèi)容概要 1225301．研究背景 180292．研究意義 127827二、數(shù)字金融的理論與實(shí)踐 115599（一）數(shù)字金融的概念與特征 131793（二）數(shù)字金融的發(fā)展歷程 225725（三）數(shù)字金融的關(guān)鍵技術(shù) 222419三、新質(zhì)生產(chǎn)力的時(shí)代特征與表現(xiàn)形式 224529（一）新質(zhì)生產(chǎn)力的基本認(rèn)識(shí) 212871（二）新質(zhì)生產(chǎn)力的核心內(nèi)涵 32629（三）新質(zhì)生產(chǎn)力的表現(xiàn)形式 38534四、數(shù)字金融賦能新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的理論邏輯 46002（一）數(shù)字金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別 431205（二）數(shù)字金融對(duì)傳統(tǒng)生產(chǎn)力的影響研究 424616（三）數(shù)字金融賦能新質(zhì)生產(chǎn)力的理論基礎(chǔ) 512470五、數(shù)字金融賦能新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的路徑研究 528788（一）數(shù)字金融的技術(shù)路徑 510932（二）數(shù)字金融的政策路徑 69849（三）數(shù)字金融的創(chuàng)新路徑 611978六、數(shù)字金融賦能新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的挑戰(zhàn)和策略 729029（一）面臨的挑戰(zhàn) 7275481．技術(shù)挑戰(zhàn) 7309292．制度挑戰(zhàn) 7224883．監(jiān)管挑戰(zhàn) 830786（二）應(yīng)對(duì)策略 8108071．技術(shù)創(chuàng)新策略 8142562．制度完善策略 9200743．市場(chǎng)監(jiān)管策略 94409參考文獻(xiàn) 99861致謝 10PAGE3引言隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，數(shù)字金融正在扮演著推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要角色，其在創(chuàng)新金融服務(wù)方式、提升服務(wù)效率以及削減服務(wù)成本等諸多方面，為新質(zhì)生產(chǎn)力的成長(zhǎng)注入了巨大的能量；因此探究數(shù)字金融賦能新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的路徑具有顯著的理論與現(xiàn)實(shí)意義REF_Ref30585\r\h[1]，理論上有助于填補(bǔ)數(shù)字金融與新質(zhì)生產(chǎn)力的相關(guān)內(nèi)容，剖析二者間內(nèi)在的關(guān)聯(lián)性與作用機(jī)制；從實(shí)際來(lái)看，可為政府制定相關(guān)政策并帶來(lái)啟示，為企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供建設(shè)性依據(jù)，促使二者更為緊密的融合，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展REF_Ref30709\r\h[2]。內(nèi)容概要研究背景當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正在深度調(diào)整之中，信息技術(shù)也在迅猛的發(fā)展，數(shù)字金融作為一種新興服務(wù)形式正在慢慢深入現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系，并占據(jù)著不可或缺的位置，高效、便捷以及個(gè)性化等特征正逐步改變民眾日常生活習(xí)慣與企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)方式，從而對(duì)經(jīng)濟(jì)擴(kuò)大和社會(huì)進(jìn)步產(chǎn)生深刻的影響，新質(zhì)生產(chǎn)力的發(fā)展在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程里體現(xiàn)得尤為明顯，伴隨新技術(shù)、新工具以及新業(yè)態(tài)的層出不窮，不僅推動(dòng)著生產(chǎn)效率得到優(yōu)化，也促使生產(chǎn)力發(fā)生轉(zhuǎn)變。而數(shù)字金融這一新型生產(chǎn)要素?fù)碛懈脑靷鹘y(tǒng)生產(chǎn)力的力量，能夠助力新質(zhì)生產(chǎn)力的成長(zhǎng)，例如資金融通的高效性，資源得到了更優(yōu)的配置，交易成本有所減少，公司運(yùn)行效率得以提升，進(jìn)而增強(qiáng)了公司的競(jìng)爭(zhēng)力等效果，均表現(xiàn)出數(shù)字金融的有效性成果。數(shù)字金融帶來(lái)諸多便利的同時(shí)也不乏挑戰(zhàn)，比如，在驅(qū)動(dòng)新質(zhì)生產(chǎn)力向上發(fā)展的過(guò)程中，很可能會(huì)促使更多金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象的產(chǎn)生，在那些缺乏有效監(jiān)管的地域尤為明顯。追求公平發(fā)展的同時(shí)，數(shù)字鴻溝也有被拓寬的風(fēng)險(xiǎn)。而數(shù)字金融恰好提供了解決問(wèn)題方式的新契機(jī)，假若和新質(zhì)生產(chǎn)力的融合妥帖，新鮮血液或?qū)?huì)被注入到經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中，新的金融經(jīng)濟(jì)格局就會(huì)浮現(xiàn)出來(lái)。因此，通過(guò)研究數(shù)字金融賦能新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的路徑，對(duì)于把握數(shù)字金融發(fā)展方向，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)健康發(fā)展具有重要意義。研究意義在當(dāng)今的數(shù)字金融經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字金融和新質(zhì)生產(chǎn)力REF_Ref30892\r\h[9]的共同發(fā)展是經(jīng)濟(jì)理論的重要議題，更是助力推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)操應(yīng)用需求。本研究旨在討論數(shù)字金融如何能夠有效賦能新質(zhì)生產(chǎn)力，并且規(guī)避潛在的風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)普惠金融，以此推動(dòng)社會(huì)的整體進(jìn)步。從理論、實(shí)踐和政策這三個(gè)維度，深度系統(tǒng)的探討數(shù)字金融賦能新質(zhì)生產(chǎn)力的路徑與策略，兼具重要顯著的學(xué)術(shù)理論價(jià)值與現(xiàn)實(shí)實(shí)踐意義。數(shù)字金融的理論與實(shí)踐數(shù)字金融的概念與特征數(shù)字金融屬于一類新興的金融形式，將數(shù)字技術(shù)深度結(jié)合進(jìn)傳統(tǒng)的金融架構(gòu)當(dāng)中，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算和區(qū)塊鏈這類前沿?cái)?shù)字技術(shù)手段，朝著數(shù)字化、智能化及高效化的趨向穩(wěn)步發(fā)展。數(shù)字金融擁有獨(dú)特的性質(zhì)，在任何時(shí)候下，只要用戶擁有移動(dòng)設(shè)備就可以隨時(shí)參與金融買賣活動(dòng)，不受地點(diǎn)因素的束縛，如現(xiàn)在很流行的手機(jī)支付便是最好的實(shí)證例子。通過(guò)采集和綜合分析海量龐雜的數(shù)據(jù)來(lái)驅(qū)動(dòng)信息決策，從而滿足使用者們的需求。不停地開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品以及新型的服務(wù)內(nèi)容形態(tài)，例如網(wǎng)絡(luò)借債服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，智能投資顧問(wèn)等概念性的項(xiàng)目，使得傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的豐富度和完備性得到了顯著的提升。數(shù)字金融的發(fā)展歷程數(shù)字金融的發(fā)展軌跡是技術(shù)創(chuàng)新與金融變革相互交錯(cuò)的歷程，電子金融形式的初期出現(xiàn)在一些金融機(jī)構(gòu)中，主要是銀行引入了計(jì)算機(jī)技術(shù)，推動(dòng)業(yè)務(wù)漸漸電子化，以自動(dòng)取款機(jī)為例，它的出現(xiàn)讓匯款等基礎(chǔ)服務(wù)變得迅速高效起來(lái)，到了后面互聯(lián)網(wǎng)又流行起來(lái)，這時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)在眾人眼底，在線進(jìn)行支付的平臺(tái)、在線管理資產(chǎn)的平臺(tái)一個(gè)接一個(gè)地不斷浮現(xiàn)，這樣一來(lái)金融服務(wù)的壁壘就被逐漸擊碎，門檻更低了很多，大眾也由此可以更容易地投身金融行列之中。再近期數(shù)字技術(shù)大范圍迅猛發(fā)展，數(shù)字金融也就進(jìn)入新的時(shí)期，運(yùn)用大數(shù)據(jù)就能準(zhǔn)確判定市場(chǎng)行情；智能客服、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等功能得到了改善；區(qū)塊鏈在跨區(qū)域支付、供應(yīng)鏈方面的金融嘗試中持續(xù)發(fā)力，逐步把數(shù)字金融的版圖擴(kuò)大，并不斷使這一體系變得更高效更令人信賴。數(shù)字金融的關(guān)鍵技術(shù)一系列核心內(nèi)容為數(shù)字金融科技支撐的關(guān)鍵所在，其中大數(shù)據(jù)技術(shù)顯得異常關(guān)鍵，大量金融相關(guān)數(shù)據(jù)通過(guò)它去執(zhí)行采集、存放與分析操作，進(jìn)而把隱藏于其中的信息挖掘出來(lái)，在客戶特征描繪、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估以及產(chǎn)品構(gòu)思環(huán)節(jié)發(fā)揮作用。以電商為例，平臺(tái)上產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)就被用來(lái)評(píng)估商家可信度并對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)提供支持；人工智能同樣是該體系中的核心力量，機(jī)器學(xué)習(xí)算法被設(shè)計(jì)為自動(dòng)完成投資決策制定任務(wù)，并隨著市場(chǎng)波動(dòng)情況動(dòng)態(tài)優(yōu)化相應(yīng)組合的投資方案，而客服智能化則得益于自然語(yǔ)言技術(shù)，從而使智能系統(tǒng)得以應(yīng)答客戶的各色要求并保持快速反應(yīng)速度。區(qū)塊鏈技術(shù)以去中心化、具備可追溯且難以篡改的屬性，金融交易中的信任問(wèn)題得以解決，在國(guó)際支付這一塊流程被精簡(jiǎn)，花費(fèi)也減少，數(shù)據(jù)的安全狀況還有交易的透明程度也都得到了提升，云計(jì)算有著強(qiáng)勁的計(jì)算能力和存儲(chǔ)資源儲(chǔ)備，能夠在數(shù)字金融業(yè)務(wù)里高度并行地去處理事務(wù)、平穩(wěn)地把數(shù)據(jù)保存好，金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)花費(fèi)以此也可降低，推動(dòng)了數(shù)字金融高效穩(wěn)定運(yùn)行。新質(zhì)生產(chǎn)力的時(shí)代特征與表現(xiàn)形式新質(zhì)生產(chǎn)力的基本認(rèn)識(shí)在現(xiàn)代科技迅猛發(fā)展與全球經(jīng)濟(jì)深度交織的情況下，一種被命名為新質(zhì)生產(chǎn)力的全新生產(chǎn)能力出現(xiàn)，其關(guān)鍵是知識(shí)同創(chuàng)新相結(jié)合，并且融匯了信息技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈這類高端技術(shù)手段，比起傳統(tǒng)的生產(chǎn)能力元素，新質(zhì)生產(chǎn)力所體現(xiàn)出的智能特性、創(chuàng)新能力、協(xié)作能力還有靈活性特征愈發(fā)顯著，在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化轉(zhuǎn)型和生產(chǎn)模式改造上發(fā)揮著巨大的作用。從本質(zhì)上講，它跟傳統(tǒng)的生產(chǎn)能力有很大的不同之處，這不是簡(jiǎn)單的對(duì)原有模式的一種修補(bǔ)及完善，而是在又一次科技革命及產(chǎn)業(yè)變化浪潮下依托于前沿科技成就、新型生產(chǎn)要素的結(jié)合以及富有創(chuàng)新性的組織方式誕生出的一種效率極高并且先進(jìn)的生產(chǎn)力形態(tài)?？萍汲晒D(zhuǎn)化為實(shí)際運(yùn)用后，過(guò)去的生產(chǎn)限制仿佛突然松綁，產(chǎn)能效率直線上升的趨勢(shì)隨之而來(lái)，這體現(xiàn)了新時(shí)代生產(chǎn)力達(dá)到的一種高級(jí)層次，在全力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)架構(gòu)的改造、推動(dòng)其優(yōu)化升級(jí)時(shí)有著不可替代的重要性，并且和經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)持續(xù)發(fā)展也密不可分，成為國(guó)家及區(qū)域在全球化競(jìng)賽中穩(wěn)站有利位置的重要支柱條件。新質(zhì)生產(chǎn)力的核心內(nèi)涵從科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)這一角度看，科技創(chuàng)新的確是新質(zhì)生產(chǎn)力里頭的關(guān)鍵部分，如今的人工智能、量子計(jì)算等諸多走在前面的技術(shù)正迅速讓傳統(tǒng)的生產(chǎn)模式發(fā)生改變，比如制造業(yè)借助人工智能監(jiān)測(cè)設(shè)備來(lái)預(yù)防故障并且提升效率的方式就可見(jiàn)一斑，至于量子計(jì)算的應(yīng)用，在金融行業(yè)還有藥物研究等方向，它已開(kāi)始被用來(lái)提供更精準(zhǔn)的決策支撐。要素的升級(jí)融合是新質(zhì)生產(chǎn)力里的關(guān)鍵內(nèi)容，注重各類要素自身的改造提升以及相互間的整合過(guò)程，勞動(dòng)者正向著具備知識(shí)技能創(chuàng)新型方向轉(zhuǎn)型過(guò)程中，高技能人才則在新興產(chǎn)業(yè)范圍內(nèi)承擔(dān)了極為關(guān)鍵的職能角色，與此同時(shí)知識(shí)數(shù)據(jù)這般新型元素同傳統(tǒng)型生產(chǎn)元素產(chǎn)生交織聚合的現(xiàn)象，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為背景的前提條件下企業(yè)倚重于深挖與解析數(shù)據(jù)借此來(lái)把脈市場(chǎng)動(dòng)向達(dá)成價(jià)值創(chuàng)造的目標(biāo)，但是整個(gè)進(jìn)程卻不總能順?biāo)斓倪M(jìn)行。綠色可持續(xù)已然成為新質(zhì)生產(chǎn)力的價(jià)值導(dǎo)向，在環(huán)境問(wèn)題面前，生產(chǎn)得依循綠色理念，憑借清潔能源的開(kāi)發(fā)來(lái)優(yōu)化能源結(jié)構(gòu)的局面得以呈現(xiàn)，循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起來(lái)，資源利用效率就此得到提高，新能源汽車產(chǎn)業(yè)仿若一個(gè)引子，創(chuàng)新發(fā)展的腳步也在多個(gè)領(lǐng)域里被帶動(dòng)起來(lái)REF_Ref31045\r\h[4]。新質(zhì)生產(chǎn)力的表現(xiàn)形式新興產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展可視為新質(zhì)生產(chǎn)力的一種外顯現(xiàn)象，數(shù)字經(jīng)濟(jì)借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)這些技術(shù)優(yōu)勢(shì)催生了電商直播、數(shù)字文創(chuàng)以及在線教育甚至遠(yuǎn)程醫(yī)療等一系列新模式，直接突破傳統(tǒng)行業(yè)所受的時(shí)空限制并打造出全新消費(fèi)場(chǎng)景與商業(yè)運(yùn)作方式，以電商直播為例通過(guò)主播現(xiàn)場(chǎng)展示商品性能并實(shí)時(shí)解答顧客疑問(wèn)的方式，銷量顯著攀升的同時(shí)也拉動(dòng)了上下游產(chǎn)業(yè)鏈的一體化成長(zhǎng)，再提到新能源或高檔裝備制造等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，它們同樣在經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮中展現(xiàn)出巨大的潛力逐步成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興驅(qū)動(dòng)力，在企業(yè)微觀層面上類似的新生產(chǎn)力正反映出生產(chǎn)鏈條日益被智能化趨勢(shì)所引領(lǐng)并逐步升級(jí)的趨勢(shì)，諸如此類的發(fā)展模式都在深刻地改變現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)發(fā)展面貌。數(shù)字金融賦能新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的理論邏輯數(shù)字金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別傳統(tǒng)金融在服務(wù)模式上多半借助線下網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)，客戶需按時(shí)段到指定銀行或其他相關(guān)營(yíng)業(yè)廳操作手續(xù)，這一形式導(dǎo)致地區(qū)限制十分顯著，例如一家地處縣城的企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，通常需要專門委派員工跑一趟當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)遞交紙質(zhì)文件，行內(nèi)人員隨后會(huì)進(jìn)行審核，整個(gè)周期很冗長(zhǎng)又耗工費(fèi)時(shí)。相較而言，數(shù)字金融采取了一種依托互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)工具創(chuàng)建的全年全天運(yùn)營(yíng)在線服務(wù)平臺(tái)的方式。用戶只需通過(guò)智能手機(jī)下載相應(yīng)的金融應(yīng)用程序，隨即能夠隨時(shí)隨地完成一系列涉及轉(zhuǎn)賬、匯款乃至資產(chǎn)配置的各項(xiàng)指令操作，便捷性有了極大跨越，體現(xiàn)了極大的便攜性。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程復(fù)雜且拖沓，人工審核的倚重極大，各流程顯得分外麻煩，比如企業(yè)貸款審批時(shí)銀行不得不人工搜集、整理企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表以及經(jīng)營(yíng)資料之類的信息，然后經(jīng)過(guò)多個(gè)審批程序，這個(gè)整套的流程或許需耗時(shí)數(shù)周甚至幾個(gè)月方能完結(jié)。而數(shù)字金融由于大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的作用，使自動(dòng)化處理成為現(xiàn)實(shí)，一旦企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上申請(qǐng)小額貸款，系統(tǒng)就能立刻調(diào)取其在電商交易平臺(tái)上的成交數(shù)據(jù)或者是納稅情況等信息，接著自動(dòng)給出信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)并且迅速搞定放款事務(wù)，從開(kāi)端到完成整個(gè)操作只需幾分鐘。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估REF_Ref31192\r\h[5]層面，傳統(tǒng)金融往往是借助企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表或者個(gè)人的財(cái)務(wù)信息、抵押物等有限的內(nèi)容來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)狀況，而到了數(shù)字金融這里卻截然不同，它依靠多方面維度的信息來(lái)衡量，這里面不但涉及基礎(chǔ)的財(cái)務(wù)情報(bào)，還包括消費(fèi)的軌跡、社交聯(lián)系以及在網(wǎng)絡(luò)上的信用留存情況等等，進(jìn)而構(gòu)建出所需的模型，可以把整體的風(fēng)險(xiǎn)情況描繪得更加精準(zhǔn)全面。數(shù)字金融對(duì)傳統(tǒng)生產(chǎn)力的影響研究傳統(tǒng)金融體系下，邊遠(yuǎn)地區(qū)或小型企業(yè)由于地處偏遠(yuǎn)規(guī)模較小，往往很難獲取所需服務(wù)，在數(shù)字金融嶄露頭角后，這一狀況發(fā)生轉(zhuǎn)變?！耙苿?dòng)支付”和“互聯(lián)網(wǎng)信貸”這兩者發(fā)揮了很大的作用，在邊遠(yuǎn)的村落，村民們憑借移動(dòng)支付的應(yīng)用就能收取農(nóng)產(chǎn)品的售賣款項(xiàng)，借助互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)還可取得資金來(lái)增大農(nóng)耕購(gòu)置農(nóng)業(yè)物資等，這些操作直接讓資金的使用變得更加高效，使得這些偏僻地區(qū)的經(jīng)濟(jì)生長(zhǎng)獲得了新的生機(jī)。數(shù)字金融讓實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)以及人力成本得以降低，企業(yè)融資環(huán)節(jié)變得更簡(jiǎn)潔，從而使得其在融資上的支出明顯減少，不妨以線上供應(yīng)鏈金融為例說(shuō)明，在匯集上下游企業(yè)的交易相關(guān)數(shù)據(jù)后，金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的信用情況可以做出更精準(zhǔn)的研判，不少中間擔(dān)保與審核的部分被省去，這樣一來(lái)企業(yè)的融資花費(fèi)隨之降下來(lái)，更多的金錢便能夠投至生產(chǎn)和研發(fā)之中。數(shù)字金融發(fā)展使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新的浪潮涌起，伴隨著余額寶這類互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金現(xiàn)身，普通民眾獲取低門檻、高流動(dòng)性理財(cái)方式的新路得以開(kāi)辟，這樣不但讓金融市場(chǎng)中的產(chǎn)品類目增多，也讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加速了其創(chuàng)新的步伐，整體金融行業(yè)的服務(wù)水平提升成了必然，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)借此收獲了更加雄厚的金融助力。數(shù)字金融賦能新質(zhì)生產(chǎn)力的理論基礎(chǔ)內(nèi)生增長(zhǎng)理論指出，技術(shù)和知識(shí)的積累扮演著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)力角色，而數(shù)字金融能夠較為精準(zhǔn)地將資源調(diào)配至高新科技領(lǐng)域與創(chuàng)新型企業(yè)，通過(guò)這類平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)資本迅速定位到那些具有發(fā)展?jié)摿Φ男屡d科技企業(yè)，并為其提供支持，這些公司因而得以持續(xù)推進(jìn)技術(shù)研發(fā)活動(dòng)，形成了技術(shù)革新的累累碩果，知識(shí)的累積及在經(jīng)濟(jì)體內(nèi)部的傳播也因此實(shí)現(xiàn)，在這種狀態(tài)下的經(jīng)濟(jì)最終呈現(xiàn)出內(nèi)生化增長(zhǎng)趨勢(shì)的發(fā)展。信息不對(duì)稱理論表明，在金融市場(chǎng)中，信息不對(duì)稱容易導(dǎo)致資源分配的失誤以及風(fēng)險(xiǎn)的放大，然而數(shù)字金融通過(guò)諸如大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈之類的技術(shù)手段，使得資金需求方與供給方的信息更趨于透明化，就拿P2P借貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，借款人的信用狀況、資金用途這些信息借助數(shù)據(jù)的共享，再加上區(qū)塊鏈本身的不可篡改性，能真真切切呈現(xiàn)在投資者的眼前，于是投資者就得以依據(jù)展示出的資料作出更合適的選擇，這樣資源配置的效力在金融市場(chǎng)上就可以得到提升，進(jìn)而精準(zhǔn)地給新型生產(chǎn)力的發(fā)展以金融服務(wù)方面的支援。交易成本理論指出，數(shù)字金融把交易流程簡(jiǎn)易化，中間環(huán)節(jié)大幅削減，明顯將交易成本降低下來(lái)，在跨境電商支付方面體現(xiàn)得很顯著，傳統(tǒng)跨境支付需要經(jīng)過(guò)多家銀行轉(zhuǎn)來(lái)轉(zhuǎn)去，費(fèi)用高昂，并且資金到賬耗時(shí)長(zhǎng)，但基于數(shù)字金融的跨境支付平臺(tái)利用區(qū)塊鏈技術(shù)支持點(diǎn)對(duì)點(diǎn)直接進(jìn)行付款，在減少手續(xù)費(fèi)之余，交易時(shí)長(zhǎng)也大大縮短，這就在新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展中的創(chuàng)新活動(dòng)中帶來(lái)了更為便捷的資金流通途徑，對(duì)推動(dòng)新興產(chǎn)業(yè)和前沿科技的發(fā)展具有十分重要的作用。數(shù)字金融賦能新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的路徑研究數(shù)字金融的技術(shù)路徑數(shù)字金融運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)大量經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)開(kāi)展深度挖掘與分析工作，其應(yīng)用重點(diǎn)落在數(shù)據(jù)采集、分析及挖掘這幾方面環(huán)節(jié)上面，利用龐大的數(shù)據(jù)資源進(jìn)行探查之后，金融機(jī)構(gòu)可以更為清楚地了解客戶需求，從而向客戶提供更加精確的產(chǎn)品與服務(wù)內(nèi)容，同時(shí)該技術(shù)也可以放置在企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域或者反欺詐的工作之中，以實(shí)現(xiàn)金融安全等級(jí)的提升效果。數(shù)字金融領(lǐng)域中人工智能技術(shù)的重點(diǎn)體現(xiàn)在智能風(fēng)控以及投資決策上，借助機(jī)器學(xué)習(xí)算法針對(duì)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)因子實(shí)施實(shí)時(shí)的監(jiān)控剖析，隨后自動(dòng)地轉(zhuǎn)變資金的分配狀況，在投資方面，所謂的智能投顧會(huì)依據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資目標(biāo)，運(yùn)用人工智能算法來(lái)定制專屬的投資組合方案，接著按照市場(chǎng)的變化隨時(shí)去調(diào)整并優(yōu)化這個(gè)組合方案，簡(jiǎn)單講就是想要讓金融服務(wù)變得更有效率且品質(zhì)更高一些。區(qū)塊鏈技術(shù)作為一類分布式賬本技術(shù)，具有去中心化、不可篡改、可追溯等特點(diǎn)。其在數(shù)字金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)主要應(yīng)用于支付結(jié)算、數(shù)字貨幣、供應(yīng)鏈金融、等方面。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)不僅可以降低交易成本，提高交易效率，還能同時(shí)保證交易的安全性和可信度。數(shù)字金融范疇里，云計(jì)算技術(shù)主要應(yīng)用于云存儲(chǔ)、云計(jì)算以及云安全幾個(gè)方面，金融機(jī)構(gòu)依靠這種技術(shù)把數(shù)據(jù)集中到一處儲(chǔ)存與管理，這情況使得基礎(chǔ)設(shè)施的支出得以減少一部分，通過(guò)該技術(shù)還可以改善金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)處理上的表現(xiàn)，并且也提升了風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)手段的有效性，不過(guò)具體情況怎樣還是需要視實(shí)際情況來(lái)判斷。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在數(shù)字金融領(lǐng)域的應(yīng)用焦點(diǎn)放在智能設(shè)備、智能家居及智能交通幾個(gè)板塊，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)這一技術(shù)線下與線上服務(wù)融合起來(lái)，客戶獲得的服務(wù)體驗(yàn)變得更便捷；借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)時(shí)監(jiān)控并管理企業(yè)變得可實(shí)現(xiàn)，因此金融服務(wù)的質(zhì)量和效率得以提升。數(shù)字金融技術(shù)路線涉及人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算以及物聯(lián)網(wǎng)等眾多方向，彼此間不斷交融整合的趨勢(shì)，既為催生新型生產(chǎn)力給予強(qiáng)效推力，也將金融業(yè)反復(fù)推向創(chuàng)新且促成轉(zhuǎn)型升級(jí)之路。數(shù)字金融的政策路徑在政策支持方面，政府應(yīng)當(dāng)制定多項(xiàng)推動(dòng)數(shù)字金融前行的政策措施，對(duì)于向新質(zhì)生產(chǎn)力企業(yè)供應(yīng)服務(wù)。涉足數(shù)字金融領(lǐng)域，考慮稅收優(yōu)惠是一個(gè)途徑，例如減征甚至免征其所得稅以及增值稅類；從財(cái)政補(bǔ)貼來(lái)說(shuō)，也需要組建專門的資金池，以便激勵(lì)參與到數(shù)字金融革新的這些主體，這樣一來(lái)金融資產(chǎn)向新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的轉(zhuǎn)型效果尤為顯著?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)之中，金融領(lǐng)域基礎(chǔ)建設(shè)的工作需要著重強(qiáng)化處理，數(shù)字支付系統(tǒng)的完善是重點(diǎn)關(guān)注的部分，并且移動(dòng)支付及數(shù)字貨幣的試點(diǎn)工作需廣泛推進(jìn)，這不但能夠提升支付環(huán)節(jié)的便捷性能，安全狀況也被重視起來(lái)。政府部門、金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)各類平臺(tái)的眾多數(shù)據(jù)必須加速完成整理和整合任務(wù)，最終構(gòu)建成為一整套全面且精確無(wú)疑的信用消息數(shù)據(jù)庫(kù)，為數(shù)字金融服務(wù)供應(yīng)出優(yōu)良的信用支撐條件，有助于新質(zhì)生產(chǎn)能力的進(jìn)一步發(fā)展。數(shù)字金融領(lǐng)域積極促進(jìn)國(guó)際合作，將境外資金引入本國(guó)市場(chǎng)的同時(shí)，也推動(dòng)本土數(shù)字金融企業(yè)向外發(fā)展，通過(guò)國(guó)際合作引入他國(guó)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)技術(shù)和創(chuàng)新理念，提升本國(guó)數(shù)字金融服務(wù)的新質(zhì)生產(chǎn)能力，在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中逐步使本地企業(yè)壯大起來(lái)。數(shù)字金融的創(chuàng)新路徑在數(shù)字金融迅猛發(fā)展的當(dāng)下，為金融創(chuàng)新REF_Ref31914\r\h[6]帶來(lái)了相當(dāng)不錯(cuò)的著眼點(diǎn)，數(shù)據(jù)的帶動(dòng)、算法的邏輯以及技術(shù)的根基三者湊到一起催生出全新的金融服務(wù)形態(tài)，由此生產(chǎn)力獲得了提升的機(jī)會(huì)。數(shù)字金融憑借大數(shù)據(jù)和人工智能這類技術(shù)方式，可以準(zhǔn)確判斷并分析用戶的需要，然后給出針對(duì)性的又帶有特定場(chǎng)景特點(diǎn)的金融業(yè)務(wù)，類似于精準(zhǔn)給予信用額度、為保險(xiǎn)制定方案以及供應(yīng)鏈金融這樣的應(yīng)用。智能化金融服務(wù)依托智能合約、大數(shù)據(jù)分析以及機(jī)器學(xué)習(xí)之類的技術(shù)手段，才促使數(shù)字金融得以實(shí)施自動(dòng)化交易和風(fēng)險(xiǎn)管理等諸多功能，在降低交易成本之余，又實(shí)現(xiàn)了效率提升，還為用戶提供了程度更高的智能化理財(cái)規(guī)劃以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制服務(wù)。數(shù)字金融這一創(chuàng)新路徑REF_Ref32038\r\h[11]并非一蹴而就，它需要在不斷的探索嘗試中反復(fù)改良下逐漸成型，同時(shí)還應(yīng)將金融科技發(fā)展中涉及到的倫理與風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題納入考量，只有這樣創(chuàng)新帶來(lái)的好處才能被大眾普遍享有，進(jìn)而促進(jìn)新質(zhì)生產(chǎn)力的持續(xù)發(fā)展。數(shù)字金融賦能新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的挑戰(zhàn)和策略面臨的挑戰(zhàn)數(shù)字金融快速崛起，為新質(zhì)生產(chǎn)力提供顛覆性的推動(dòng)力，也帶來(lái)不少挑戰(zhàn)。首先在技術(shù)范疇里充滿各種考題，智能化、區(qū)塊鏈還有大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域的新技術(shù)不斷滲透時(shí)，相關(guān)技術(shù)頻繁更新?lián)Q代，對(duì)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)而言并非是一件輕松事REF_Ref32231\r\h[10]，既要確保處在科技前列位置又要兼顧確保體系安全及數(shù)據(jù)庫(kù)完整。其次是規(guī)則與監(jiān)督的壓力，在線上金融漸趨普及途中，如何創(chuàng)造出相適宜的法律法規(guī)去框定其秩序，避免可能發(fā)生的金融險(xiǎn)情，并維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益成為政府相關(guān)部門亟須去解決的重要課題。隱私防衛(wèi)與信息安全保障也成為必要挑戰(zhàn)，因?yàn)樵跀?shù)字金融服務(wù)階段里用戶的龐大數(shù)據(jù)無(wú)法避免被暴露的風(fēng)險(xiǎn)，所以在傳輸服務(wù)過(guò)程中，協(xié)調(diào)好隱私權(quán)益便成為了一個(gè)急需解決的問(wèn)題。技術(shù)挑戰(zhàn)數(shù)字金融技術(shù)發(fā)展迅猛，致使現(xiàn)有技術(shù)面臨更新?lián)Q代的壓力，像人工智能算法被用于處理金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)任務(wù)時(shí)，因受到經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)、政策調(diào)整等各種市場(chǎng)環(huán)境的影響，其準(zhǔn)確度需持續(xù)優(yōu)化與提升，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，黑客的進(jìn)攻手法層出不窮，對(duì)數(shù)字金融系統(tǒng)的安全性造成了極大威脅，易遭受數(shù)據(jù)泄露或內(nèi)容篡改等侵害，若是真的遇到這種狀況發(fā)生，用戶的隱私和資金安全可能遭到破壞，影響數(shù)字金融服務(wù)在新質(zhì)生產(chǎn)力中的前進(jìn)發(fā)展。制度挑戰(zhàn)當(dāng)前金融體制與數(shù)字金融的迅猛發(fā)展態(tài)勢(shì)之間存在脫節(jié)現(xiàn)象，監(jiān)管制度更新遲緩，難以對(duì)新型數(shù)字金融業(yè)態(tài)實(shí)現(xiàn)有效約束，像虛擬貨幣交易近期發(fā)展速度較快，可是其監(jiān)管條文尚存空白地帶，這般狀況致使市場(chǎng)狀況紊亂不堪，極有可能誘發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，而針對(duì)數(shù)字金融的相關(guān)法律法規(guī)處于不完善狀態(tài)，當(dāng)面對(duì)金融糾紛解決以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之類問(wèn)題時(shí)，缺乏確切的法律依據(jù)，用戶要是于數(shù)字金融交易過(guò)程中權(quán)利受損，要得到恰當(dāng)保障實(shí)屬不易之事。監(jiān)管挑戰(zhàn)數(shù)字金融跨行業(yè)、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)特性顯得尤為突出，這對(duì)監(jiān)管工作而言提出了更高的要求，不同監(jiān)管部門之間的協(xié)作變得相當(dāng)困難，實(shí)際狀況中既有反復(fù)監(jiān)管的現(xiàn)象發(fā)生，也有眾多空檔無(wú)人觸及，正如互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的服務(wù)囊括銀行、證券和保險(xiǎn)等多個(gè)方面，不同監(jiān)管者有著各自的評(píng)判規(guī)則與做事方式，這類差異無(wú)形中給鉆規(guī)則漏洞套利提供了機(jī)會(huì)，而技術(shù)的運(yùn)用現(xiàn)狀相對(duì)落伍，無(wú)法應(yīng)對(duì)如數(shù)字金融交易之類的繁復(fù)且迅變的狀態(tài)做到即時(shí)監(jiān)察，故而對(duì)于可能潛伏的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)無(wú)法迅速感知加以控制。應(yīng)對(duì)策略隨著數(shù)字金融的快速發(fā)展，其對(duì)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展所造成的影響愈發(fā)明顯。為了更好地促使這類生產(chǎn)力向前邁進(jìn)，政府、企業(yè)以及社會(huì)各界力量應(yīng)當(dāng)采取對(duì)應(yīng)的措施加以應(yīng)對(duì)。

首先，政策導(dǎo)向與監(jiān)管工作需進(jìn)一步加強(qiáng)，政府部門應(yīng)制定相關(guān)政策法規(guī)來(lái)引導(dǎo)數(shù)字金融行業(yè)的走向，從而避免可能存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，在這一基礎(chǔ)上還要更加嚴(yán)密地對(duì)數(shù)字金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)其合法合規(guī)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)進(jìn)行保證，以達(dá)到維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、使其不受侵害的效果。其次，金融服務(wù)方可向著智能化和個(gè)性化方向逐步提高，同時(shí)與科技型企業(yè)的合作關(guān)系進(jìn)一步增強(qiáng)，雙方攜手共同為金融科技的成長(zhǎng)助力和發(fā)展貢獻(xiàn)力量。人才隊(duì)伍建設(shè)這一點(diǎn)值得關(guān)注，加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)工作者進(jìn)行培訓(xùn)教育，提高其數(shù)字金融相關(guān)領(lǐng)域的素養(yǎng)能力，使其能夠更好的契合數(shù)字化時(shí)代。另外還應(yīng)吸引大批優(yōu)質(zhì)人才，為新質(zhì)生產(chǎn)力的生長(zhǎng)提供必要的人力支持保障，這樣就能在新時(shí)代發(fā)展環(huán)境中更加穩(wěn)健成長(zhǎng)前行。主動(dòng)參與全球金融治理架構(gòu)的改革工作，推動(dòng)國(guó)際間數(shù)字金融領(lǐng)域的對(duì)話與協(xié)作，從別國(guó)吸取先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)做法后，進(jìn)一步的完善健全我國(guó)的數(shù)字金融市場(chǎng)體系。在新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的環(huán)境中，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)尤為必要，金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)需要加強(qiáng)其對(duì)數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)的感知、評(píng)判以及處理水平，設(shè)立并健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。唯有如此才能為新質(zhì)生產(chǎn)力長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)的成長(zhǎng)提供保障REF_Ref32361\r\h[8]。技術(shù)創(chuàng)新策略加大數(shù)字金融關(guān)鍵技術(shù)的研發(fā)投入，推動(dòng)高校、科研機(jī)構(gòu)與企業(yè)開(kāi)展產(chǎn)學(xué)研合作活動(dòng)，培養(yǎng)一批懂金融也懂技術(shù)的復(fù)合型人才，資源集中在某些核心技術(shù)難點(diǎn)上，像在量子計(jì)算安全防范和人工智能算法優(yōu)化等方面取得了重大推進(jìn)類似的舉措，目的即在于提升數(shù)字金融技術(shù)自主可控程度，與此同時(shí)也不能忽視網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)研究的重要性，構(gòu)建多層次、全方位的安全體系，借助各種加密手段、身份識(shí)別，侵檢測(cè)機(jī)制等保障數(shù)字金融領(lǐng)域各項(xiàng)系統(tǒng)操作平穩(wěn)運(yùn)轉(zhuǎn)，達(dá)成對(duì)安全的綜合管控。制度完善策略及時(shí)修訂金融制度，明確界定數(shù)字金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體、職能及標(biāo)準(zhǔn)，有助于構(gòu)建