一、緒論（一）研究背景與意義1.研究背景在當(dāng)前以共同富裕為目標(biāo)的戰(zhàn)略背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。居民人均可支配收入的持續(xù)增長(zhǎng)反映了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展?fàn)顟B(tài)，它既體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的成效，如新型產(chǎn)業(yè)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域?qū)用袢司芍涫杖朐鲩L(zhǎng)的貢獻(xiàn)度，同時(shí)也與消費(fèi)擴(kuò)大、內(nèi)需循環(huán)、社會(huì)穩(wěn)定性密切相關(guān)，是衡量社會(huì)發(fā)展成果共享、推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)、資源分配的合理性與效率性的重要指標(biāo)。在城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快的背景下，城鎮(zhèn)居民收入水平的增加不僅直接關(guān)系到個(gè)人福祉，也影響了區(qū)域結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型與社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。與此同時(shí)，近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用，我國(guó)的金融服務(wù)體系加快轉(zhuǎn)型升級(jí)。2005年，聯(lián)合國(guó)提出了普惠金融這一概念，希望在可以承受的成本范圍內(nèi)為所有社會(huì)階層和群體，特別是低收入群體提供一定的金融服務(wù)。2015年底，國(guó)務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，并于2016年正式實(shí)施，“普惠金融”被納入國(guó)家戰(zhàn)略。2021年中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告（2021）》中也強(qiáng)調(diào)要推動(dòng)數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)深度融合，著力提升金融服務(wù)的覆蓋率和可得性。在“十四五”規(guī)劃綱要中，也進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了提升數(shù)字普惠金融服務(wù)能力，通過數(shù)字化手段推動(dòng)金融資源更加公平合理分配至各個(gè)區(qū)域。位于中國(guó)東南部沿海地區(qū)的福建省，作為數(shù)字中國(guó)建設(shè)的先行區(qū)和國(guó)家普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)之一，雖然數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)良，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，具有良好的數(shù)字金融發(fā)展基礎(chǔ)，但內(nèi)部城市發(fā)展差距和收入不均衡問題仍然存在REF_Ref15824\r\h[1]。因此,以福建省9個(gè)地級(jí)市為對(duì)象,數(shù)字金融包容發(fā)展城市居民的收入產(chǎn)生的影響進(jìn)行了實(shí)證分析,是符合國(guó)家政策方向的成果,地區(qū)之間的均衡發(fā)展和為實(shí)現(xiàn)共同富裕提供實(shí)踐依據(jù)，具有獨(dú)特的研究?jī)r(jià)值。2.研究意義數(shù)字普惠金融通過數(shù)字技術(shù)，在傳統(tǒng)普惠金融的基礎(chǔ)上為緩解金融服務(wù)水平在地區(qū)上的差距、增加居民收入、推動(dòng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展提供了新思路。在當(dāng)前國(guó)家大力推動(dòng)數(shù)字普惠金融與共同富裕的戰(zhàn)略背景下，深入研究數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)居民收入的實(shí)際影響，分析其潛力和價(jià)值，不僅順應(yīng)政策導(dǎo)向，也具有十分重要的理論與現(xiàn)實(shí)價(jià)值。理論意義本研究旨在探討普惠金融在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的背景下，如何通過技術(shù)手段打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的壁壘，進(jìn)而影響居民的收入水平。以往的研究更多為探究一些宏觀經(jīng)濟(jì)因素對(duì)收入的影響，例如GDP變化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型等，而選擇數(shù)字普惠金融作為核心變量分析對(duì)城鎮(zhèn)居民收入影響的實(shí)證研究仍較有限，引入這一新型變量有助于擴(kuò)展金融發(fā)展影響機(jī)制的研究框架，深化對(duì)金融發(fā)展與收入增長(zhǎng)之間因果機(jī)制的理解，為未來數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供借鑒。其次，本文采用省內(nèi)地級(jí)市級(jí)別的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，相較于跨省研究更具微觀性?；趨^(qū)域內(nèi)部差異，通過分析福建省內(nèi)部城市間數(shù)字金融發(fā)展水平和收入差距，可以為地區(qū)內(nèi)不均衡問題提供更加精巧的解釋框架?，F(xiàn)實(shí)意義人均可支配收入是衡量居民生活水平和社會(huì)公平與穩(wěn)定的重要指標(biāo)，也是實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要途徑REF_Ref16222\r\h[2]。本文通過分析數(shù)字普惠金融在提升城鎮(zhèn)居民收入中的作用路徑，可以為政府制定更加科學(xué)和有效的政策提供實(shí)證依據(jù)，如數(shù)字金融發(fā)展策略、提升民生福祉等。其次，本研究聚焦福建省九個(gè)地級(jí)市十年的數(shù)據(jù)，具有明確的區(qū)域?qū)嵱眯耘c推廣價(jià)值。并且福建省內(nèi)沿海與內(nèi)陸地級(jí)市發(fā)展程度存在一定差距，數(shù)字普惠金融的普及與政策強(qiáng)度存在空間異質(zhì)性。本文的研究結(jié)論可為福建及其他沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份制定差異化、個(gè)性化的數(shù)字金融發(fā)展政策提供實(shí)證支撐，對(duì)中西部省份統(tǒng)籌推進(jìn)普惠金融具有一定參考價(jià)值。（二）研究?jī)?nèi)容與方法1.研究?jī)?nèi)容第一章為緒論部分，主要介紹本論文的研究背景與意義，概括研究?jī)?nèi)容與研究方法并從選取數(shù)據(jù)的角度提出了論文的創(chuàng)新點(diǎn)和不足之處。第二章為理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述部分，介紹數(shù)字普惠金融與城鎮(zhèn)居民人均可支配收入兩大概念，梳理國(guó)內(nèi)外研究文獻(xiàn)，提出本文的基礎(chǔ)理論并總結(jié)國(guó)內(nèi)外研究成果。第三章主要分析福建省數(shù)字普惠金融與城鎮(zhèn)居民收入現(xiàn)狀，并將福建省的城市分為沿海和內(nèi)陸地區(qū)進(jìn)行分析，為實(shí)證分析提供數(shù)據(jù)。第四章為實(shí)證分析，被解釋變量為福建省各城市的城鎮(zhèn)居民可支配收入，解釋變量為對(duì)應(yīng)的數(shù)字普惠金融指數(shù)，并引入控制變量，構(gòu)建模型進(jìn)行分析。最后根據(jù)研究結(jié)果得出結(jié)論，并提出具有針對(duì)性的政策建議。2.研究方法為深入探究數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)福建省城鎮(zhèn)居民收入的影響，本論文具體研究方法如下：文獻(xiàn)分析在研究過程中廣泛查閱國(guó)內(nèi)外有關(guān)普惠金融、數(shù)字普惠金融、城鎮(zhèn)居民收入的影響機(jī)制等內(nèi)容的相關(guān)文獻(xiàn)，梳理其發(fā)展脈絡(luò)，總結(jié)學(xué)者在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的研究成果，深入了解研究現(xiàn)狀，為論文的撰寫打下理論基礎(chǔ)也為后續(xù)的實(shí)證分析，設(shè)置變量與構(gòu)建模型等提供思路。實(shí)證分析本文為分析數(shù)字普惠金融水平對(duì)福建省9個(gè)地級(jí)市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的影響，共選取了2014-2023年十年的面板數(shù)據(jù)。核心解釋變量的數(shù)據(jù)來自北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心，被解釋變量和控制變量則選取福建省統(tǒng)計(jì)局及地級(jí)市統(tǒng)計(jì)局所發(fā)布的官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。在此基礎(chǔ)上，本文選取固定效應(yīng)模型進(jìn)行實(shí)證研究，并對(duì)結(jié)果進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)和異質(zhì)性檢驗(yàn)，以驗(yàn)證回歸結(jié)果的穩(wěn)健性和可行度，為政策制定者提供更為準(zhǔn)確的參考依據(jù)。（三）論文創(chuàng)新點(diǎn)與不足1.研究創(chuàng)新從研究對(duì)象上看，本文選取的對(duì)象為城鎮(zhèn)居民，是因?yàn)楫?dāng)前有關(guān)數(shù)字普惠金融對(duì)城鎮(zhèn)居民收入影響的分析和研究較少，大多集中于整體居民或者農(nóng)村居民的收入情況。由于不同的地理位置與城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，省內(nèi)的各個(gè)地級(jí)市的在不同數(shù)字普惠金融背景下城鎮(zhèn)居民的收入水平也存在一定的不同，因此本研究具有一定的新穎性，為地方層面的普惠金融政策制定提供更有針對(duì)性的依據(jù)，對(duì)促進(jìn)增長(zhǎng)福建省的城鎮(zhèn)居民人均可支配收入具有一定意義。從數(shù)據(jù)選取來看，相較于現(xiàn)有的文獻(xiàn)大多集中于全國(guó)或者省級(jí)的宏觀層面，針對(duì)省份地級(jí)市的分析較少，以及針對(duì)福建省的數(shù)字普惠金融水平的影響分析仍存在一定的研究空白。本文選擇開展微觀層面的分析，未來數(shù)字技術(shù)與普惠金融相融合將為城鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來顯著的推動(dòng)。目前多數(shù)研究都會(huì)選取微觀數(shù)據(jù)庫(kù)以及省級(jí)統(tǒng)計(jì)年鑒的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，采用地級(jí)市經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行的研究相對(duì)較少，是因?yàn)榈丶?jí)市統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)較為零散，且收集與匯總具有一定的難度。但是相較省級(jí)數(shù)據(jù)，地方數(shù)據(jù)更能準(zhǔn)確反應(yīng)不同地區(qū)的實(shí)際情況。2.不足之處本文也存在一定的局限性。首要的問題就是數(shù)據(jù)收集存在一定限制，由于數(shù)字普惠金融是一個(gè)新興概念，數(shù)據(jù)的時(shí)間跨度較短，本文只選取了近十年的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，因此本文的研究更側(cè)重于短期影響，在長(zhǎng)期影響的分析上，還有待進(jìn)一步研究。其次，收入也分為經(jīng)營(yíng)性、財(cái)產(chǎn)性等多種收入類型共同組成，并且創(chuàng)業(yè)融資、就業(yè)機(jī)會(huì)、消費(fèi)信貸等緩解也會(huì)影響收入，本文只對(duì)總體收入水平進(jìn)行分析，并沒有將收入進(jìn)行分類對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)分析。二、理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述（一）概念界定1.普惠金融與數(shù)字普惠金融的界定普惠金融，這一概念最初是針對(duì)于“金融排斥”的現(xiàn)象REF_Ref16441\r\h[3]。由于某些內(nèi)在和外在的原因，一些偏遠(yuǎn)地區(qū)或者貧民被排斥在金融系統(tǒng)之外，甚至一部分人、企業(yè)因?qū)で筚Y金而轉(zhuǎn)向民間高成本借貸。為此，金融服務(wù)門檻和成本降低，可得性、公平性和包容性等特征得以增強(qiáng)，以使更多的民眾，尤其是低收人群體、農(nóng)民、小微企業(yè)等享受基本的金融服務(wù)。根據(jù)世界銀行的定義，普惠金融并不限于傳統(tǒng)的支付、儲(chǔ)蓄、貸款、保險(xiǎn)及養(yǎng)老金等金融服務(wù)，普惠金融還特別強(qiáng)調(diào)在低收人國(guó)家和農(nóng)村地區(qū)發(fā)展基本金融服務(wù)與產(chǎn)品。普惠金融是消除貧困、促進(jìn)平衡社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)公平的有效途徑。信息技術(shù)的進(jìn)步，推動(dòng)了傳統(tǒng)的普惠金融向數(shù)字普惠金融（DigitalFinancialInclusion）進(jìn)行轉(zhuǎn)變REF_Ref16513\r\h[4]。利用數(shù)字技術(shù)（如移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等）可以通過更低的成本、更高的效率和更廣的覆蓋面提供金融服務(wù)REF_Ref16601\r\h[5]。數(shù)字普惠金融依托數(shù)字平臺(tái)、技術(shù)的進(jìn)步與發(fā)展克服了傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)在地理位置、服務(wù)時(shí)間、服務(wù)方式等方面的限制。具體來說，數(shù)字普惠金融通過主要通過三個(gè)維度分別是拓展金融服務(wù)的廣度（CoverageBreadth）、加深金融服務(wù)的使用深度（UsageDepth）和提高金融服務(wù)的數(shù)字化水平（DigitizationLevel）來促進(jìn)金融普及[6]。2.城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的界定城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是城鎮(zhèn)居民在一定時(shí)期內(nèi)除必要的稅收、社會(huì)保險(xiǎn)等支出以外的實(shí)際可自由支配和支出的收入，包括現(xiàn)金收入和實(shí)物收入。收入水平是反映和衡量一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)福利制度、城市居民生活水平以及消費(fèi)能力的重要標(biāo)志。按照國(guó)家統(tǒng)計(jì)局界定，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入主要包括工資性收入、經(jīng)營(yíng)性收入、財(cái)產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入四大類。（二）理論基礎(chǔ)1.金融深化理論金融深化理論是發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)中一個(gè)重要的研究領(lǐng)域，該理論的核心觀點(diǎn)是：通過發(fā)展和完善金融體系、擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍，能夠有效提升資金配置效率、降低交易成本，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)福利的提升。最早系統(tǒng)性提出這一理論的代表人物是羅納德·麥金農(nóng)（RonaldMcKinnon）和愛德華·肖（EdwardShaw），該理論于1973年提出。通過他們的研究發(fā)現(xiàn)，發(fā)展中國(guó)家普遍存在金融抑制現(xiàn)象，即政府對(duì)利率、匯率、信貸等金融要素進(jìn)行過度管制，導(dǎo)致資金配置效率低下，阻礙了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)REF_Ref16735\r\h[7]。通常情況下，當(dāng)利率升高時(shí)，人們會(huì)選擇將以現(xiàn)金或者儲(chǔ)蓄的形式貨幣攥在手里，而政府選擇強(qiáng)行下調(diào)利率，貨幣收益會(huì)降低，人們寧愿選擇將貨幣換成實(shí)物儲(chǔ)存也不愿意將資金存入銀行，導(dǎo)致銀行的儲(chǔ)蓄現(xiàn)金減少，企業(yè)貸款的成功率降低，而流動(dòng)資金變少的企業(yè)也只能減少投資，這些政策扭曲了金融市場(chǎng)的價(jià)格信號(hào)，短期看似經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，實(shí)際長(zhǎng)期來看經(jīng)濟(jì)失去了活力被抑制發(fā)展。根據(jù)上述的研究結(jié)果，麥金農(nóng)和肖認(rèn)為必須進(jìn)行金融改革，促進(jìn)金融自由化，才能有助于解決金融抑制導(dǎo)致的隱患，最終推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融深化是指金融體系的規(guī)模和效率不斷提高的過程，具體表現(xiàn)為：金融資產(chǎn)占GDP的比重上升、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加、金融市場(chǎng)工具多樣化以及金融服務(wù)范圍擴(kuò)大等。通過金融深化，資金可以有效地被用于投資活動(dòng)，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在傳統(tǒng)的金融抑制背景下，由于政策的過度管制，資本無法實(shí)現(xiàn)有效配置，而金融深化主張放松管制，激發(fā)金融市場(chǎng)的活力，根據(jù)市場(chǎng)的供需來管理資源，推進(jìn)金融市場(chǎng)的自由化發(fā)展，才能更好的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展REF_Ref16800\r\hREF_Ref13580\r\h[8]。此外，金融深化也是推動(dòng)居民收入增長(zhǎng)、優(yōu)化收入分配結(jié)果的重要力量之一。通過擴(kuò)大居民進(jìn)行信貸、投資、理財(cái)?shù)葯C(jī)會(huì)，有助于增加居民的經(jīng)營(yíng)性收入和財(cái)產(chǎn)性收入，這一機(jī)制也在城鎮(zhèn)居民收入的變動(dòng)中十分關(guān)鍵，尤其在一些存在金融區(qū)域性發(fā)展差異問題的國(guó)家，金融深化的水平會(huì)影響居民獲取金融資源的能力，進(jìn)而影響了收入的公平性。當(dāng)然，一些學(xué)者也提出，過度的金融深化存在一定的局限性，如果政府完全不干預(yù)市場(chǎng)活動(dòng)任其發(fā)展，也會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈和金融危機(jī)，阻礙經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。因此，在推進(jìn)金融深化的過程中，政府要完善金融監(jiān)管體系，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，應(yīng)充分發(fā)揮數(shù)字金融的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)普惠金融和綠色金融發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐。2.長(zhǎng)尾理論傳統(tǒng)觀念中，企業(yè)為了盈利往往只關(guān)注前20%的精英客戶，也就是所謂的頭部客戶，認(rèn)為他們貢獻(xiàn)了超過80%的利潤(rùn)，因此銀行等金融機(jī)構(gòu)只會(huì)為這些頭部客戶提供較為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，而剩下的80%，他們被認(rèn)為只能提供不到20%的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，因此只能享受基礎(chǔ)的服務(wù)。2004年長(zhǎng)尾理論被提出，挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)的“二八定律”。該理論指出，傳統(tǒng)的商業(yè)模式注重于主流消費(fèi)群體，產(chǎn)品的研發(fā)與銷售更關(guān)注主流群體的需求，而忽視了尾部消費(fèi)群體REF_Ref16875\r\h[9]。然而隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的興起，數(shù)字化技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展，銀行的運(yùn)營(yíng)成本降低，服務(wù)范圍也逐漸擴(kuò)大，金融服務(wù)和產(chǎn)品被大范圍普及，吸引了越來越多的客戶，通過這些客戶所獲得的收益可能甚至超過頭部客戶帶來的效益。長(zhǎng)尾理論為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興企業(yè)帶來了發(fā)展的新方向，不再局限于主流客戶，要將視線轉(zhuǎn)移到尾部群體，有效挖掘和利用這些資源，也可以獲得十分可觀的收益。傳統(tǒng)金融模式下，出于風(fēng)險(xiǎn)控制與成本的考慮，金融機(jī)構(gòu)往往傾向于服務(wù)資產(chǎn)規(guī)模大、信用記錄良好的群體，這導(dǎo)致了大量分布在“金融邊緣”的個(gè)體，也就是龐大的尾部市場(chǎng)，如低收入者、小微企業(yè)主、農(nóng)民等難以獲得足夠的信貸支持和金融資源。而數(shù)字普惠金融興起后，金融機(jī)構(gòu)不用再設(shè)店落地，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，線上服務(wù)十分快捷，也因此激發(fā)了“長(zhǎng)尾”客戶群體的消費(fèi)需求，從而使金融機(jī)構(gòu)獲得更多經(jīng)濟(jì)效益，進(jìn)而推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。長(zhǎng)尾理論對(duì)于城鎮(zhèn)居民收入增長(zhǎng)同樣具有現(xiàn)實(shí)意義，一方面，數(shù)字普惠金融可以拓寬自身獲得金融資源的渠道，增加經(jīng)營(yíng)性收入或者財(cái)產(chǎn)性收入;另一方面，長(zhǎng)尾理論可以充分激發(fā)經(jīng)濟(jì)活力，發(fā)揮其創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)與就業(yè)的正面效應(yīng)，帶動(dòng)居民整體收入水平的提升。由于長(zhǎng)尾效應(yīng)式的發(fā)展模式已打破了上世紀(jì)金融產(chǎn)品只有少數(shù)主流群體才可以使用的狀況，因此，該理論的流傳與發(fā)展使更多的居民群體能夠享受到這一紅利，具有極大的公平性與包容性價(jià)值。3.信息不對(duì)稱理論不對(duì)稱信息這一命題最先由美國(guó)學(xué)者阿克洛夫（GeorgeAkerlof）等人于20世紀(jì)70年代提出，其基本含義是進(jìn)行交易時(shí)，由于買賣雙方擁有不對(duì)等的信息(即信息在數(shù)量上的差異)，擁有信息較多的一方更容易獲得更多的收益，反之，則處于信息劣勢(shì)的一方，例如寡陋，很容易導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等問題，進(jìn)而惡化交易結(jié)果。事實(shí)上，信息不對(duì)稱在各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中普遍存在，包括金融、保險(xiǎn)、勞動(dòng)力市場(chǎng)以及商品市場(chǎng)等多個(gè)領(lǐng)域REF_Ref16947\r\h[10]。在傳統(tǒng)金融體系中，信息不對(duì)稱問題尤為突出。金融機(jī)構(gòu)無法完全掌握借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，往往只能依據(jù)有限的信息進(jìn)行評(píng)估，這在很大程度上限制了對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入家庭等提供服務(wù)的意愿和能力。如今，隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)大大增加了信息透明度。金融機(jī)構(gòu)能夠通過線上數(shù)據(jù)獲取交易記錄等對(duì)城鎮(zhèn)居民的財(cái)務(wù)能力與信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，城鎮(zhèn)居民也能夠通過金融機(jī)構(gòu)的公開信息了解其經(jīng)營(yíng)狀況，了解金融產(chǎn)品與服務(wù)的有關(guān)信息。同時(shí)，隨著金融監(jiān)管體系的不斷完善，信息不對(duì)稱現(xiàn)象也得到有效改進(jìn)。信息不對(duì)稱問題的緩解一方面促進(jìn)了信貸普及率的提高，刺激了城鎮(zhèn)居民消費(fèi)、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的能力，從而帶動(dòng)了可支配收入的增長(zhǎng)。另一方面，處于“金融邊緣”的群體可以接觸到更多的金融服務(wù)，有助于實(shí)現(xiàn)收入來源的多樣化。包容性增長(zhǎng)理論包容性增長(zhǎng)理論是在全球收入差距擴(kuò)大、發(fā)展不平衡加劇的背景下興起的一種經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論。該理論由亞洲開發(fā)銀行在2007年首次提出，其核心觀點(diǎn)是不同于單純追求經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，應(yīng)尋求經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，鼓勵(lì)所有人參與到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程中，確保發(fā)展成果惠及全社會(huì)的各個(gè)群體，從而促進(jìn)社會(huì)公平與可持續(xù)發(fā)展REF_Ref14148\r\h[11]。相比傳統(tǒng)以GDP為中心的增長(zhǎng)模式，包容性增長(zhǎng)更加強(qiáng)調(diào)機(jī)會(huì)公平、資源共享、結(jié)果合理，縮小收入分配差距，最終實(shí)現(xiàn)共同富裕。包容性增長(zhǎng)理論有以下特征：覆蓋面廣：這一理論意味著經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果要覆蓋到更多的人群，尤其是低收入群體以及傳統(tǒng)金融活動(dòng)中被排斥的人群。全程公平：包容性增長(zhǎng)強(qiáng)調(diào)公平原則，如機(jī)會(huì)公平、過程公平和結(jié)果公平。它認(rèn)為每個(gè)人都應(yīng)該平等地參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，并得到公平合理的回報(bào)。注重可持續(xù)性與協(xié)調(diào)性：3）包容性增長(zhǎng)不僅注重當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，更注重的是整個(gè)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展，包括環(huán)境的保護(hù)，資源的節(jié)約，社會(huì)的和諧等各方面減少長(zhǎng)期發(fā)展下可能產(chǎn)生的負(fù)面影響。同時(shí)也注重發(fā)展失衡的問題，縮小地區(qū)發(fā)展差距，推進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。參與性：包容性增長(zhǎng)鼓勵(lì)全社會(huì)的成員，包括政府、組織、企業(yè)和個(gè)人共同參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，堅(jiān)決反對(duì)任何歧視，倡導(dǎo)人人參與，以人為本。在此理論基礎(chǔ)上，普惠金融尤其是近年來不斷發(fā)展的數(shù)字普惠金融是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)包容性增長(zhǎng)的重要方法。普惠金融要求在合理成本的基礎(chǔ)上，盡可能向社會(huì)所有成員提供覆蓋面的至少基本金融服務(wù)，并且，隨著數(shù)字化技術(shù)水平的進(jìn)步和成熟，金融服務(wù)門檻不斷下降、金融覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大，以往因傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)觸及不到的個(gè)體也可以加入到經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中。數(shù)字普惠金融通過推動(dòng)金融服務(wù)在城鄉(xiāng)之間、不同收入群體之間的普及，不僅提升了金融服務(wù)的可得性，也幫助居民在就業(yè)創(chuàng)業(yè)、資產(chǎn)積累、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等方面取得積極成效，從而促進(jìn)包容性增長(zhǎng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。（三）文獻(xiàn)綜述1.數(shù)字普惠金融的影響研究數(shù)字普惠金融作為一種新興的金融發(fā)展模式，近年來日益受到眾多國(guó)內(nèi)外學(xué)者的關(guān)注，其對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、減貧、環(huán)境可持續(xù)性等多方面的影響當(dāng)下也成為研究熱點(diǎn)。Gabor與Brooks（2017）的研究表明REF_Ref17084\r\h[12]，數(shù)字普惠金融技術(shù)通過突破傳統(tǒng)金融服務(wù)的門檻限制并降低使用成本，拓寬了金融服務(wù)的覆蓋范圍，特別是傳統(tǒng)金融體系難以覆蓋的農(nóng)村居民、小微企業(yè)和低收入群體，可以更便捷地獲取基礎(chǔ)金融服務(wù)，提升了整體金融包容性，推動(dòng)更廣泛的經(jīng)濟(jì)參與和可持續(xù)發(fā)展。YijingL與KairongM（2021）認(rèn)為依托技術(shù)創(chuàng)新、資本積累、提高生產(chǎn)率等，數(shù)字普惠金融可以有效促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，同時(shí)金融交易也更加便捷與安全，提高了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率，給客戶帶來更好的體驗(yàn)感REF_Ref17176\r\h[13]。AkpakuE等人（2023）強(qiáng)調(diào)數(shù)字普惠金融也帶來一定風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，數(shù)字普惠金融的普及率提高會(huì)導(dǎo)致過度借貸、過度依賴等問題，互聯(lián)網(wǎng)也存在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、隱私和數(shù)據(jù)泄露等問題，因此要完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系、制定風(fēng)險(xiǎn)管理措施，確保數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展REF_Ref17212\r\h[14]。改革開放四十多年來，經(jīng)濟(jì)年增速超9%，我國(guó)金融業(yè)也在快速發(fā)展。在逐漸轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的過程中，數(shù)字普惠金融起到了重要的作用。葉金生（2021）基于協(xié)同發(fā)展視角REF_Ref17313\r\h[15]，系統(tǒng)探討了數(shù)字普惠金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的作用機(jī)制與互動(dòng)關(guān)系，在構(gòu)建模型后發(fā)現(xiàn)二者存在協(xié)同效應(yīng)，為深化金融體制改革、推動(dòng)金融回歸實(shí)體提供了理論依據(jù)與政策建議。彭鯤（2025）通過分析2016-2021年我國(guó)29個(gè)省級(jí)數(shù)據(jù)認(rèn)為數(shù)字普惠金融有效緩解了傳統(tǒng)模式的金融排斥性REF_Ref17362\r\h[16]，尤其是在我國(guó)中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，通過提高金融資源配置效率，擴(kuò)大對(duì)低收入和弱勢(shì)群體的金融服務(wù)，支持小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展，有助于縮小區(qū)域間經(jīng)濟(jì)差異。秦偉娜（2025）指出，只有將數(shù)字技術(shù)與普惠金融深度融合，才能為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供動(dòng)能REF_Ref17421\r\h[17]。同時(shí)，國(guó)家要支持企業(yè)加強(qiáng)創(chuàng)新能力，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力，并且也著重強(qiáng)調(diào)了數(shù)字普惠金融在中西部地區(qū)的普及率。安國(guó)俊和黃世晨（2025）從綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度出發(fā)REF_Ref17456\r\h[18]，強(qiáng)調(diào)數(shù)字普惠金融本身所具有的綠色屬性，數(shù)字技術(shù)生產(chǎn)要素的特征，推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)的綠色轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升了經(jīng)濟(jì)體系的運(yùn)行效率。方皓星等人（2025）的研究表明數(shù)字普惠金融能顯著推動(dòng)農(nóng)業(yè)碳減排，并且在我國(guó)中東部地區(qū)更為顯著REF_Ref17479\r\h[19]，而西部地區(qū)稍微落后，因此要繼續(xù)增加農(nóng)業(yè)科技投入，推動(dòng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。2.數(shù)字普惠金融對(duì)收入的影響研究許多學(xué)者認(rèn)為數(shù)字普惠金融作為普惠金融發(fā)展的新形態(tài)，在縮小收入差距、促進(jìn)居民收入增長(zhǎng)等方面發(fā)揮著積極作用。宋曉玲（2017）基于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的視角，研究得出數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠顯著縮小城鄉(xiāng)居民收入差距，促進(jìn)城鄉(xiāng)包容性增長(zhǎng)和共同富裕REF_Ref17567\r\h[20]。汪曉文等人（2021）通過研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融可以使更多貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)和鄉(xiāng)村獲得金融服務(wù)，但是在城鎮(zhèn)化水平較低的地區(qū)，數(shù)字普惠金融幫助縮小城鄉(xiāng)收入差距的效果較弱REF_Ref17600\r\h[21]，因此要不斷加快推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，縮小城鄉(xiāng)收入差距。陳俊萍（2021）在對(duì)數(shù)字普惠金融如何影響居民消費(fèi)水平時(shí)發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展不僅可以增加居民的收入，也可以通過多樣化的金融服務(wù)提升居民的消費(fèi)滿意度進(jìn)而提升總體消費(fèi)水平，改進(jìn)居民的生活質(zhì)量REF_Ref17692\r\h[22]。姜松和劉成微（2023）通過研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融主要通過制度路徑和經(jīng)濟(jì)路徑對(duì)城鄉(xiāng)居民財(cái)產(chǎn)性收入有顯著促進(jìn)作用，有助于實(shí)現(xiàn)共同富裕REF_Ref17721\r\h[23]。譚燕奇和王伶（2025）根據(jù)2011-2022年湖北省各地級(jí)市的面板數(shù)據(jù)，認(rèn)為數(shù)字普惠金融有效改善了城鄉(xiāng)居民收入不平衡的問題REF_Ref17750\r\h[24]，通過發(fā)展數(shù)字普惠金融、提高對(duì)外開放程度、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、提高受教育程度等能夠有效增加居民收入。（四）研究假設(shè)現(xiàn)有的研究認(rèn)為，數(shù)字普惠金融作為新興的金融服務(wù)方式，能夠?qū)⒔鹑诜?wù)與科技創(chuàng)新相結(jié)合打破傳統(tǒng)金融服務(wù)在時(shí)間和空間上的限制。從理論層面分析，數(shù)字普惠金融在多個(gè)維度展現(xiàn)對(duì)居民收入的積極作用。一方面有效降低金融服務(wù)準(zhǔn)入門檻、延伸服務(wù)邊界和渠道、提升金融資源配置效率，幫助貧困地區(qū)居民以及原本無緣享受金融服務(wù)的群體獲得更多的基本金融服務(wù)，資金能夠更精準(zhǔn)地流向有需求的領(lǐng)域和人群為居民收入增長(zhǎng)創(chuàng)造有利條件。另一方面數(shù)字普惠金融在解決傳統(tǒng)金融面臨的金融排斥和普遍存在于金融交易中的信息不對(duì)稱問題方面具有顯著優(yōu)勢(shì)，可以幫助更加準(zhǔn)確全面地獲取信息，更多居民可以享受到金融帶來了紅利進(jìn)而促使居民收入得到提升?；谝陨戏治觯疚奶岢黾僭O(shè)H1：數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠顯著促進(jìn)福建省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的增長(zhǎng)。同時(shí)，國(guó)內(nèi)外學(xué)者通過實(shí)證檢驗(yàn)得出數(shù)字普惠金融在不同地區(qū)的影響可能存在異質(zhì)性的結(jié)論，金融基礎(chǔ)設(shè)施較為完善、城鎮(zhèn)化水平較高地區(qū)，由于具備比較發(fā)達(dá)的數(shù)字技術(shù)環(huán)境、金融市場(chǎng)體系也十分成熟并且居民的整體素質(zhì)水平較高，數(shù)字普惠金融能更好發(fā)揮優(yōu)勢(shì)帶來更多的正向影響，而在經(jīng)濟(jì)和金融基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后的地區(qū)，由于數(shù)字技術(shù)稍微落后、金融服務(wù)覆蓋網(wǎng)絡(luò)不完善以及居民金融知識(shí)匱乏等原因會(huì)導(dǎo)致數(shù)字普惠金融對(duì)收入的帶動(dòng)作用相對(duì)有限?，F(xiàn)有的研究與文獻(xiàn)認(rèn)為數(shù)字普惠金融給居民收入增加帶來了正向作用，但也表明這種影響并不是完全一致的。在此基礎(chǔ)上，有必要進(jìn)一步從區(qū)域?qū)用嫣接憯?shù)字普惠金融對(duì)城鎮(zhèn)居民的影響。因此提出假設(shè)H2:數(shù)字普惠金融的發(fā)展在福建省不同的區(qū)域會(huì)給城鎮(zhèn)居民的收入帶來不同程度的影響。三、福建省數(shù)字普惠金融與城鎮(zhèn)居民收入現(xiàn)狀分析（一）福建省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析1.福建省數(shù)字普惠金融總體發(fā)展現(xiàn)狀隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，福建省在數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)推廣以及普惠金融體系建設(shè)方面取得了顯著成效，數(shù)字普惠金融整體發(fā)展水平位于全國(guó)前列。本文將根據(jù)理北大數(shù)字普惠金融指數(shù)的相關(guān)數(shù)據(jù)，先進(jìn)行總體的分析，再分別從覆蓋廣度、使用深度及數(shù)字化程度對(duì)福建省的數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析。根據(jù)表3-1的數(shù)據(jù)，在2014-2023年間，福建省的數(shù)字普惠金融總指數(shù)及各項(xiàng)指標(biāo)均穩(wěn)定增長(zhǎng)，體現(xiàn)出較強(qiáng)的發(fā)展動(dòng)力和廣泛的金融覆蓋效應(yīng)。表3-1福建省數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011-2023）覆蓋廣度使用深度數(shù)字化程度總指數(shù)2014204.22164.85265.76202.592015226.60198.23392.01245.212016240.47245.12306.70252.672017275.40334.33314.47299.282018312.31334.30407.76334.442019340.65363.73420.25360.512020359.21401.80409.82380.132021394.01436.06417.38410.312022420.57408.87442.98420.752023431.53422.02442.22430.45數(shù)據(jù)來源：北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)首先從數(shù)字普惠金融總指數(shù)的變化情況來看，福建省整體的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。從2014年的202.59至2023年上升至430.45，十年內(nèi)的年增長(zhǎng)率接近9%，尤其在2017-2020年增速較快，反映出數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于金融服務(wù)體系后提升了整體的效率，為金融發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。從覆蓋廣度指數(shù)來看，該指標(biāo)在十年內(nèi)從204.22增長(zhǎng)至431.53，表明全省在金融服務(wù)的覆蓋以及人群普及方面取得了顯著成效，傳統(tǒng)金融服務(wù)“難覆蓋”的問題得到較大改善。從使用深度指數(shù)來看，其增幅在三個(gè)維度中最為顯著。2014年該指標(biāo)的指數(shù)僅為164.85，2023年則達(dá)到422.02，這表明不僅更多人接觸到金融服務(wù)，其使用頻率也在顯著增強(qiáng)，通過多樣化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，如移動(dòng)支付、在線借貸等，極大提升了效率。最后，從數(shù)字化程度指數(shù)來看，福建省整體呈現(xiàn)穩(wěn)中有進(jìn)的良好態(tài)勢(shì)。從2014年的265.76至2023年的442.22，反映出金融數(shù)字化服務(wù)能力的增強(qiáng)，遠(yuǎn)程服務(wù)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等數(shù)字金融技術(shù)的應(yīng)用以及不斷的技術(shù)創(chuàng)新，推動(dòng)了金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也為用戶提供更多更方便的選擇。綜上所述，福建省數(shù)字普惠金融在總指數(shù)和三個(gè)維度的指標(biāo)上均實(shí)現(xiàn)顯著的提升，這也代表了福建省政府和有關(guān)機(jī)構(gòu)在數(shù)字化金融服務(wù)領(lǐng)域做出的巨大努力。未來的發(fā)展重點(diǎn)除了量變更在于質(zhì)的提升，要注重提升數(shù)字化技術(shù)的普及同時(shí)也要堅(jiān)持公平性和提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，推動(dòng)福建省數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。2.福建省各地級(jí)市數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀通過對(duì)福建省9個(gè)地級(jí)市的數(shù)字普惠金融指數(shù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，我們可以看出，各城市整體的數(shù)字普惠金融指數(shù)呈現(xiàn)出持續(xù)上升的趨勢(shì)。表3-2的數(shù)據(jù)可以看出，2014年九個(gè)地級(jí)市的數(shù)字普惠金融指數(shù)均在150上下，2023年全部提升至300以上，福建省的數(shù)字普惠金融發(fā)展基礎(chǔ)較為扎實(shí)并出現(xiàn)加速發(fā)展的趨勢(shì)，特別是2019年之后指數(shù)增長(zhǎng)更為顯著，這也反映出科技進(jìn)步和政策推動(dòng)帶來的強(qiáng)力支撐。通過觀察表格的數(shù)據(jù)可以看出，福州、廈門和泉州的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平在10年內(nèi)始終保持在全省前列，尤其廈門在2023年發(fā)展指數(shù)更是達(dá)到358.43，為全省最高，體現(xiàn)該城市在金融科技領(lǐng)域、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及政策扶持方面的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。漳州、寧德、莆田的指數(shù)雖然略低一點(diǎn)，但一直在穩(wěn)定增長(zhǎng)且2023年三個(gè)城市的指數(shù)全部都超過320，反映出中等城市在數(shù)字普惠金融發(fā)展中也在不斷進(jìn)步追趕發(fā)達(dá)城市的腳步。內(nèi)陸城市如三明、南平和龍巖，盡管總體指數(shù)相對(duì)于其他城市特別是沿海發(fā)達(dá)城市仍比較低，但其指數(shù)的數(shù)據(jù)也在穩(wěn)步增長(zhǎng)。表3-2福建省各地級(jí)市數(shù)字普惠金融指數(shù)（2014-2023）2014201520162017201820192020202120222023福州179.35209.40226.29257.85272.67285.12296.09326.01331.57341.79廈門188.26218.39238.03271.24284.91301.47314.27343.34349.14358.43莆田149.14187.90212.21241.12256.47270.23281.33311.35316.41326.81三明151.25185.86209.72235.56248.22258.14269.57301.99306.21316.00泉州160.62195.46214.54243.43262.14276.14287.61318.61322.74332.09漳州153.83184.33204.19237.96252.48264.93275.17307.68312.43322.53南平151.90183.49204.16231.95243.41254.06263.85294.93299.15307.73龍巖158.02189.50212.80240.49253.53265.37275.94309.10315.31325.13寧德162.22193.58213.55242.78256.56268.97282.40316.46321.22330.40數(shù)據(jù)來源：北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)綜上所述，全省各地級(jí)市的數(shù)字普惠金融發(fā)展整體表現(xiàn)為良好上升的趨勢(shì)但地區(qū)間存在發(fā)展不平衡問題。留有較大差距的主要原因在于核心城市金融基礎(chǔ)設(shè)施更完善、金融資源相對(duì)豐富且對(duì)先進(jìn)技術(shù)的掌握較易，目前較內(nèi)陸城市相比優(yōu)勢(shì)仍較明顯，在金融科技應(yīng)用、數(shù)字金融服務(wù)等方面仍有差距，政府應(yīng)更加重視對(duì)內(nèi)陸城市在發(fā)展數(shù)字普惠金融的引導(dǎo)。（二）福建省城鎮(zhèn)居民收入現(xiàn)狀分析1.福建省城鎮(zhèn)居民收入總體現(xiàn)狀收入是反映居民生活水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果的重要指標(biāo)，通過深入分析福建省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的變動(dòng)趨勢(shì)，有助于全面把握區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，也為評(píng)估數(shù)字普惠金融在提升居民收入方面的作用提供現(xiàn)實(shí)依據(jù)。根據(jù)圖3-1，2014-2023年十年間福建省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入整體呈現(xiàn)持續(xù)上升的發(fā)展趨勢(shì)，反映出全省經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)步發(fā)展和居民生活水平的不斷提升。由2014年的人均可支配收入30722元增加到2023年的56153元，10年間共增加25431元，城鎮(zhèn)居民收入水平的提升體現(xiàn)了居民收入結(jié)構(gòu)在政策優(yōu)化和整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境改善下逐年改善的現(xiàn)象。從收入增長(zhǎng)的階段性這一角度出發(fā)，2014-2019年福建省城鎮(zhèn)居民的收入增速較快，每年增幅約為3000元。2020年受到疫情影響，收入增速放緩，但依然實(shí)現(xiàn)了15039元的年度增長(zhǎng)，也體現(xiàn)了福建省在特殊時(shí)期所展現(xiàn)出的經(jīng)濟(jì)韌性。2021年后經(jīng)濟(jì)逐步恢復(fù)，收入的增長(zhǎng)幅度逐漸回升，2021-2023年三年間收入總增長(zhǎng)約為5000元，呈現(xiàn)穩(wěn)中有進(jìn)的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)。圖3-12014-2023年福建省城鎮(zhèn)局民人均可支配收入變化情況（單位：元）數(shù)據(jù)來源：福建統(tǒng)計(jì)圖鑒2.福建省各地級(jí)市城鎮(zhèn)居民收入現(xiàn)狀基于表3-3的數(shù)據(jù)可以看出，福建省各地級(jí)市的城鎮(zhèn)居民收入在過去十年間呈現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，例如，福州市從2014年的32451元增長(zhǎng)到2023年的58009元，廈門市也從39625元增長(zhǎng)到72880元，增長(zhǎng)幅度顯著。然而，從區(qū)域比較來看，福建省城鎮(zhèn)居民收入也表現(xiàn)出較大的地區(qū)差異。2023年，廈門市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到72880元，位居福建省首位，這與其作為經(jīng)濟(jì)特區(qū)和副省級(jí)城市的優(yōu)勢(shì)地位密切相關(guān)。泉州市和福州市的城鎮(zhèn)居民人均可支配收入分別為60697元和58009元，分別位居福建省第二和第三。相比之下，南平市2023年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入僅為42867元，處于全省末位，反映出內(nèi)陸山區(qū)城市在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民收入增長(zhǎng)方面面臨的挑戰(zhàn)。并且值得注意的是，沿海與內(nèi)陸城市的收入水平存在較大差異且差距在不斷增加。2014年南平城鎮(zhèn)人均收入24074元，而廈門39625元，人均差距15551元，而到2023年，兩地收入差距達(dá)到30013元。發(fā)展不平衡問題比較突出。從增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)來看，各城市的表現(xiàn)也存在一定區(qū)別。2014年，莆田、三明、泉州、漳州等地級(jí)市的收入水平雖低于福州和廈門，但增速較快，具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿?。而一些?jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)如廈門和福州市，雖然基數(shù)較大，但增速穩(wěn)定?？偨Y(jié)而言，福州、泉州和廈門市作為福建省的經(jīng)濟(jì)龍頭，其城鎮(zhèn)居民收入水平較高，在福建省內(nèi)占據(jù)較大份額。相比之下南平、三明等地區(qū)由于地理?xiàng)l件和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的限制，居民收入增長(zhǎng)相對(duì)緩慢，需要通過產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與優(yōu)化和區(qū)域協(xié)作實(shí)現(xiàn)突破。因此，為促進(jìn)福建省城鎮(zhèn)居民收入的均衡增長(zhǎng)，福建省政府要制定差異化的區(qū)域發(fā)展策略。對(duì)于沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，應(yīng)著重推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，貫徹創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，進(jìn)一步提升收入質(zhì)量；對(duì)于內(nèi)陸欠發(fā)達(dá)地區(qū)，應(yīng)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，同時(shí)通過區(qū)域協(xié)作縮小發(fā)展差距,進(jìn)一步發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢(shì);此外,應(yīng)加強(qiáng)收入監(jiān)測(cè)和調(diào)節(jié),避免區(qū)域收入差距持續(xù)擴(kuò)大，逐步實(shí)現(xiàn)全省城鎮(zhèn)居民的共同富裕。表3-32014-2023年福建省各地級(jí)市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（單位：元）2014201520162017201820192020202120222023福州32451349823783340973444574792049300534215563858009廈門39625426074625450019544015901861331671977046772880莆田26871292723181834490371694006541007441014659548371三明25197273932967732261348623794239259423154462746517泉州34820372753965642696461114959250968550115772460697漳州25741280923072633359359973897540008433094638048736南平24074261202781830070324843514836492393534110142867龍巖26153282183040833022357593881540190437854599047879寧德23956260292816430502329213588737121406154274944639數(shù)據(jù)來源：福建省各地級(jí)市統(tǒng)計(jì)圖鑒3.分析總結(jié)通過對(duì)福建省整體及各地級(jí)市的數(shù)字普惠金融發(fā)展及城鎮(zhèn)居民收入水平發(fā)展的分析可得，數(shù)字普惠金融在沿海與內(nèi)陸城市存在差異化發(fā)展趨勢(shì)，沿海核心城市如廈門、福州、泉州在金融科技應(yīng)用、基礎(chǔ)設(shè)施和政策支持方面具有顯著優(yōu)勢(shì)，其數(shù)字普惠金融指數(shù)長(zhǎng)期領(lǐng)先于內(nèi)陸城市如三明、南平等；城鎮(zhèn)居民收入增長(zhǎng)同樣存在區(qū)域異質(zhì)性，沿海城市收入水平明顯高于內(nèi)陸地區(qū)。四、實(shí)證分析（一）模型設(shè)定和變量選取1.模型設(shè)定為研究數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)福建省各地級(jí)市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的影響，構(gòu)建如下基準(zhǔn)回歸分析模型REF_Ref25560\r\h[25]：(4-1)?在上述公式中，ln_income代表城鎮(zhèn)居民收入，dfi代表數(shù)字普惠金融指數(shù)，ln_gdp代表經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，third代表產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，urban代表城鎮(zhèn)化程度，ln_finance代表金融發(fā)展水平，ln_edu代表教育水平，i、t分別代表不同城市以及相應(yīng)的年份；μi代表個(gè)體效應(yīng)；εi,t代表隨機(jī)誤差項(xiàng)，β0為常數(shù)項(xiàng)；β1與βx為回歸系數(shù)。2.變量選取被解釋變量城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（income）。本文選取城鎮(zhèn)居民人均可支配收入作為被解釋變量，單位為元，該指標(biāo)反映了城鎮(zhèn)居民的總體收入水平，也是衡量居民生活質(zhì)量的重要指標(biāo)。本文的研究數(shù)據(jù)選取自《福建省統(tǒng)計(jì)年鑒》及各地級(jí)市歷年統(tǒng)計(jì)年鑒。為了降低變量間異方差性，并更好地解釋變量的彈性關(guān)系，本文對(duì)人均可支配收入取自然對(duì)數(shù)，形成變量ln_income。解釋變量數(shù)字普惠金融指數(shù)（dfi）。本文采用的福建省9個(gè)地級(jí)市十年的數(shù)據(jù)選取自北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心官方發(fā)布的數(shù)字普惠金融指數(shù)報(bào)告，確保了準(zhǔn)確性與科學(xué)性。指數(shù)越大則代表數(shù)字普惠金融發(fā)展水平越高?？刂谱兞?）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平（gdp）通過各地級(jí)市的年地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）衡量區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、金融水平和人民的生活水平，單位為億元。為了數(shù)據(jù)便于實(shí)證分析，本文對(duì)GDP取自然對(duì)數(shù)，構(gòu)建變量ln_gdp。2）第三產(chǎn)業(yè)比重（third）以第三產(chǎn)業(yè)增加值占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重（%）代表服務(wù)業(yè)的發(fā)展水平。第三產(chǎn)業(yè)的興盛通常代表經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，對(duì)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有重要作用。3）城鎮(zhèn)化水平（urban）以城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋戎兀?）衡量城鎮(zhèn)化水平。數(shù)值越大代表城鎮(zhèn)化率越高。較高的城鎮(zhèn)化率通常代表基礎(chǔ)設(shè)施完善、居民收入提高和消費(fèi)能力增強(qiáng)，也反映該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。4）金融發(fā)展水平（finance）以各地級(jí)市金融機(jī)構(gòu)存貸款余額總量為指標(biāo)，單位為億元，反映該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與金融實(shí)力。該指標(biāo)在一定程度上體現(xiàn)了地區(qū)融資便利程度及金融系統(tǒng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持力度，本文將該變量取自然對(duì)數(shù)后記為ln_finance。5）教育水平（edu）用普通高校在校生人數(shù)來衡量該地區(qū)的教育水平能力。教育水平的提高意味著人力資本的積累，大力發(fā)展教育有助于拓寬居民的就業(yè)渠道。為統(tǒng)一變量尺度，本文對(duì)該指標(biāo)取自然對(duì)數(shù)，構(gòu)造變量ln_edu。表4-1變量定義表變量類型變量名稱變量符號(hào)變量說明核心解釋變量數(shù)字普惠金融指數(shù)dfi采用北大數(shù)字金融研究中心公布的數(shù)字普惠金融指數(shù)被解釋變量城鎮(zhèn)居民人均可支配收入income城鎮(zhèn)居民人均可支配收入對(duì)數(shù)控制變量經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平gdp地區(qū)生產(chǎn)總值對(duì)數(shù)第三產(chǎn)業(yè)比重third第三產(chǎn)業(yè)增加值/地區(qū)生產(chǎn)總值城鎮(zhèn)化水平urban城鎮(zhèn)人口/常住人口金融發(fā)展水平finance金融機(jī)構(gòu)存貸款余額教育水平edu普通高校在校生人數(shù)（二）回歸分析1.描述性統(tǒng)計(jì)表4-2展示了研究中各變量的描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果，樣本數(shù)為90個(gè)（福建省9個(gè)地級(jí)市十年的數(shù)據(jù)）。根據(jù)表中數(shù)據(jù)，被解釋變量即城鎮(zhèn)居民人均可支配收入取對(duì)數(shù)后均值為10.58，標(biāo)準(zhǔn)差為0.257，差異不大，但是在原始數(shù)據(jù)中，最低收入為23956元，最高收入則達(dá)到72880元，體現(xiàn)收入存在較大差異。dfi的均值為259.2，標(biāo)準(zhǔn)差為54.88，是所有變量中最大的，表明不同地級(jí)市的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平存在顯著差異。最小值149.1和最大值358.4的跨度較大，進(jìn)一步說明福建省內(nèi)數(shù)字普惠金融的發(fā)展不均衡。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平（gdp）和金融發(fā)展水平（finance）的標(biāo)準(zhǔn)差與最大值和最小值之間的差距均表明各地的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和金融水平存在一定差異。第三產(chǎn)業(yè)比重（third）最小值為負(fù)值說明存在某個(gè)地區(qū)某段時(shí)間出現(xiàn)第三產(chǎn)業(yè)占比降低的情況。教育水平（edu）均值為10.96，標(biāo)準(zhǔn)差為1.062，在一定程度上也反映出教育資源配置在不同地區(qū)的不均衡性。表4-2變量描述性統(tǒng)計(jì)變量樣本數(shù)均值中位數(shù)標(biāo)準(zhǔn)差最小值最大值income9010.5810.590.25710.0811.20dfi90259.2264.454.88149.1358.4gdp908.1808.0290.6377.1309.467third900.04400.04200.0190-0.01800.107urban900.6450.6290.1020.5160.908finance908.1527.8200.9116.91410.11edu9010.9610.721.0629.19713.092.多重共線性檢驗(yàn)在回歸分析中如果解釋變量之間存在一定線性相關(guān)的關(guān)系會(huì)影響研究結(jié)果的準(zhǔn)確性，因此本文對(duì)各變量進(jìn)行了多重共線性檢驗(yàn)——vif檢驗(yàn)，結(jié)果如表4-3所示。各變量的vif值均小于10，表明該模型不會(huì)受到嚴(yán)重的多重共線性影響。表4-3VIF檢驗(yàn)VariableVIF1/VIFfinance6.630.151edu5.220.192gdp3.710.270urban3.5700.280dfi2.0100.498third1.2600.791MeanVIF3.7333.Hausman檢驗(yàn)和F檢驗(yàn)由于本文采取面板數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，通常使用混合效應(yīng)、固定效應(yīng)或隨機(jī)效應(yīng)模型。為了確定本研究最適合的模型，可以利用Hausman檢驗(yàn)和F檢驗(yàn)兩種統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)方法。Hausman檢驗(yàn)主要用于在固定效應(yīng)模型和隨機(jī)效應(yīng)模型之間做出選擇，其原假設(shè)是支持隨機(jī)效應(yīng)模型；F檢驗(yàn)用于判斷固定效應(yīng)模型是否優(yōu)于混合回歸模型，其原假設(shè)是支持混合效應(yīng)。根據(jù)表4-4的結(jié)果，兩種檢驗(yàn)的p值均為0，均拒絕原假設(shè)。因此本文采用固定效應(yīng)模型。表4-4檢驗(yàn)結(jié)果檢驗(yàn)方法統(tǒng)計(jì)量p值檢驗(yàn)結(jié)果Hausman檢驗(yàn)32.090.0000選擇固定效應(yīng)模型F檢驗(yàn)34.20.0000拒絕混合效應(yīng)模型4.基準(zhǔn)回歸結(jié)果分析根據(jù)上文的分析結(jié)果本文選取固定效應(yīng)模型，模型同時(shí)引入了控制變量并對(duì)標(biāo)準(zhǔn)誤進(jìn)行了聚類穩(wěn)健處理，以提高估計(jì)結(jié)果的可靠性。根據(jù)表4-5的回歸結(jié)果顯示，數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入正向作用，系數(shù)為0.0023，且在1%水平上顯著，驗(yàn)證了假設(shè)數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠顯著促進(jìn)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的增長(zhǎng)是成立的。在控制變量方面，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平通過了1%的顯著水平，系數(shù)為0.138，表明經(jīng)濟(jì)發(fā)展可以幫助城鎮(zhèn)居民增加就業(yè)機(jī)會(huì)和渠道，增加總體收入；金融發(fā)展水平也顯著為正，系數(shù)為0.0785，說明金融資源的有效配置也是促進(jìn)增加居民收入的重要方式之一；教育水平也表現(xiàn)出顯著正效應(yīng)，系數(shù)為0.298，在5%的顯著性水平下成立，這反映出教育資源的支持與發(fā)展有助于提升人力資本的水平、提升勞動(dòng)力質(zhì)量進(jìn)而增加勞動(dòng)力報(bào)酬。表4-5回歸結(jié)果

feincomedfi0.0023***(0.000)gdp0.1380***(0.042)third-0.3301**(0.136)urban0.1388(0.156)finance0.0785***(0.028)

續(xù)表4-5回歸結(jié)果

feincomeedu0.0298**(0.012)_cons7.8010***(0.273)N90.000r20.993r2_a0.991注：***、**、*分別代表1%、5%和10%的顯著，括號(hào)內(nèi)為聚類穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)誤穩(wěn)健性檢驗(yàn)穩(wěn)健性檢驗(yàn)在實(shí)證分析中也起著重要作用，主要在于驗(yàn)證核心結(jié)論在不同的模型設(shè)定或數(shù)據(jù)處理方法下依然保持穩(wěn)健，如引入替代變量、調(diào)整樣本范圍等，以此來提高模型的準(zhǔn)確性和可靠性。本文選用了引入控制變量和縮尾處理兩種方法來進(jìn)行檢驗(yàn)。引入控制變量。增加對(duì)外開放水平（open）作為控制變量，數(shù)據(jù)選取2014年-2023年各地級(jí)市進(jìn)出口總額，單位為億元，以考察經(jīng)濟(jì)開放程度是否對(duì)結(jié)果存在潛在干擾。結(jié)果見表4-6左列數(shù)據(jù)，解釋變量的系數(shù)在模型中仍顯著為正，且保持1%的顯著水平，表明其對(duì)居民收入的促進(jìn)作用具有較強(qiáng)的穩(wěn)健性。對(duì)樣本進(jìn)行縮尾1%處理?？s尾是指消除數(shù)據(jù)中的極端值，這些數(shù)據(jù)可能會(huì)對(duì)回歸結(jié)果造成影響。結(jié)果見表4-7右列數(shù)據(jù)，解釋變量也保持在1%顯著水平下起正向作用，表明模型和基準(zhǔn)回歸結(jié)果的可靠性。綜上所述，本文的核心假設(shè)——數(shù)字普惠金融能夠顯著促進(jìn)福建省城鎮(zhèn)居民可支配收入的增長(zhǎng)——得到充分驗(yàn)證。表4-6穩(wěn)健性檢驗(yàn)(1)(2)VARIABLESIncomeIncomedfi0.0020***0.0023***(8.06)(6.67)gdp0.1916***0.1380**(5.13)(3.06)

續(xù)表4-6穩(wěn)健性檢驗(yàn)(1)(2)VARIABLESIncomeIncomeurban0.19390.1388(1.16)(0.78)finance0.1067***0.0785**(3.54)(2.31)open-0.0371***(-4.39)edu0.0371**0.0298(2.67)(1.82)Constant7.3454***7.8010***(24.61)(16.32)Observations9090R-squared0.9940.993Numberofcode99注：***、**、*分別代表1%、5%和10%的顯著，括號(hào)內(nèi)為聚類穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)誤異質(zhì)性分析由于福建省的地級(jí)市在地理區(qū)位上存在顯著差異，沿海城市有福州、莆田、廈門、泉州、漳州和寧德六個(gè)城市，依托其地理優(yōu)勢(shì)和開放政策，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以第二、三產(chǎn)業(yè)為主；內(nèi)陸城市則為三明、龍巖和南平，受制于多山的地形條件，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后。因此這種區(qū)域性差異可能導(dǎo)致數(shù)字普惠金融對(duì)不同地區(qū)居民收入產(chǎn)生不同的影響效果。異質(zhì)性分析是實(shí)證研究中的重要方法，主要用于識(shí)別解釋變量對(duì)不同子樣本的差異化影響，從而可以為制定差異化政策提供依據(jù)，通過分組回歸檢驗(yàn)，可以判斷數(shù)字普惠金融對(duì)城鎮(zhèn)居民的收入影響是否因區(qū)域因素產(chǎn)生差異，增強(qiáng)研究結(jié)論的針對(duì)性和現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。表4-7的模型（1）與（2）分別代表沿海與內(nèi)陸城市的分組回歸結(jié)果。可以看出沿海城市這一組的系數(shù)為0.0021，高于內(nèi)陸城市的0.0017，且兩組均實(shí)現(xiàn)1%的顯著，表明數(shù)字普惠金融對(duì)城鎮(zhèn)居民收入的促進(jìn)作用在沿海地區(qū)更強(qiáng)。驗(yàn)證了假設(shè)H2：數(shù)字普惠金融對(duì)沿海城市居民收入的影響大于內(nèi)陸城市這一觀點(diǎn)成立。通過該分析，也表明政策制定需因地制宜：沿海地區(qū)可進(jìn)一步優(yōu)化數(shù)字金融的應(yīng)用場(chǎng)景，而內(nèi)陸地區(qū)應(yīng)優(yōu)先改善金融基礎(chǔ)設(shè)施、加大教育投入。同時(shí)，內(nèi)陸城市需探索符合其產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的數(shù)字普惠金融推廣模式。表4-7沿海和內(nèi)陸城市異質(zhì)性分析(1)(2)VARIABLESyydfi0.0021***0.0017***(10.80)(5.96)ln_gdp0.2019***0.4015***(4.74)(5.21)third-0.3457***-0.5294**(-2.81)(-2.20)urban-0.1710-0.2272(-1.13)(-0.68)ln_finance0.0951***0.0340(3.60)(0.70)ln_edu0.00750.0876***(0.72)(4.06)Constant7.6290***5.9599***(29.26)(12.32)Observations6030R-squared0.9960.997Numberofcode63注：***、**、*分別代表1%、5%和10%的顯著，括號(hào)內(nèi)為聚類穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)誤結(jié)論與政策建議本文基于福建省2014-2023年共9個(gè)地級(jí)市的數(shù)字普惠金融指數(shù)和城鎮(zhèn)居民收入的數(shù)據(jù)，引入控制變量并構(gòu)建固定效應(yīng)模型，分析了數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)福建省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的影響，為確保模型的成立進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)，并將城市根據(jù)地理位置劃分進(jìn)行異質(zhì)性分析，得出了以下主要結(jié)論：首先，數(shù)字普惠金融的發(fā)展提高了福建省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平?；鶞?zhǔn)回歸結(jié)果可以表明數(shù)字普惠金融通過多種方式，如降低交易成本、拓寬金融服務(wù)覆蓋范圍、提高金融服務(wù)的效率等改善了居民獲取金融資源的能力，進(jìn)而推動(dòng)了居民收入的增長(zhǎng)。其次，異質(zhì)性檢驗(yàn)表明福建省內(nèi)部城市的影響效應(yīng)存在差異。檢驗(yàn)結(jié)果表明，數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)沿海城市居民收入的促進(jìn)效應(yīng)大于內(nèi)陸城市，這表明沿海地區(qū)由于具有先進(jìn)的數(shù)字化技術(shù)、完善的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施和相當(dāng)發(fā)達(dá)活躍的經(jīng)濟(jì)，能夠更充分地吸收和利用數(shù)字金融資源，而在內(nèi)陸地區(qū)，由于技術(shù)應(yīng)用能力、金融服務(wù)覆蓋率等方面相對(duì)落后，數(shù)字普惠金融效應(yīng)尚未完全展現(xiàn)?；谏鲜鲅芯拷Y(jié)論，本文對(duì)福建省發(fā)展數(shù)字普惠金融提出以下政策建議：第一，推進(jìn)和深化數(shù)字普惠金融體系建設(shè)REF_Ref25873\r\h[26]。加大政府對(duì)數(shù)字金融建設(shè)的投入力度，特別是在網(wǎng)絡(luò)覆蓋、升級(jí)支付系統(tǒng)和數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)等方面，健全城鄉(xiāng)金融服務(wù)體系，加大對(duì)中低收入群體、小微企業(yè)等對(duì)象的數(shù)字化服務(wù)供給，政府應(yīng)出臺(tái)和完善鼓勵(lì)發(fā)展數(shù)字普惠金融的政策法規(guī)，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境支持REF_Ref5618\r\h[27]。政府也可以提供資金支持，鼓勵(lì)數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新，推動(dòng)先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。第二，實(shí)施區(qū)域化的金融發(fā)展策略REF_Ref24041\r\h[28]。針對(duì)沿海經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，政府可以引導(dǎo)數(shù)字普惠金融與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的深度融合，尤其是金融科技、綠色發(fā)展等領(lǐng)域，形成金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)同效應(yīng)。對(duì)于內(nèi)陸城市，應(yīng)將工作重點(diǎn)聚焦于金融資源和金融服務(wù)的覆蓋范圍，促進(jìn)傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型升級(jí)，提供財(cái)政補(bǔ)貼，推動(dòng)傳統(tǒng)金融與數(shù)字技術(shù)的融合。第三，加強(qiáng)金融教育，普及金融知識(shí)。當(dāng)前很大部分的低收入群體或老年群體仍面對(duì)金融工具和數(shù)字技術(shù)認(rèn)知不足的問題。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)加大金融知識(shí)的普及力度，尤其在鄉(xiāng)村和貧困地區(qū)，通過線上線下相結(jié)合的金融知識(shí)普及培訓(xùn)，提升居民對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品的理解，提升理財(cái)能力與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。第四，推進(jìn)金融監(jiān)管體系的完善與創(chuàng)新。盡管數(shù)字普惠金融在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面具有巨大的潛力，但數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)、反欺詐等方面仍存在巨大的挑戰(zhàn)。為了維持金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展，要完善相關(guān)法律法規(guī)，完善金融監(jiān)管體系，注重隱私的保護(hù)，增強(qiáng)大眾對(duì)數(shù)