Y農(nóng)商銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型研究開題報告目錄TOC\o"1-3"\h\u23926Y農(nóng)商銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型研究開題報告 1327341.1研究背景和意義 1314271.1.1研究背景 1321691.1.2研究意義 231701.2文獻綜述 38691.2.1國外研究現(xiàn)狀 3144681.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀 4326691.3國內(nèi)外商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型實踐與啟示 561751.3.1興業(yè)銀行 5249971.3.2廊坊銀行 6303701.3.3新加坡星展銀行 789431.4研究內(nèi)容和研究方法 7236651.4.1研究內(nèi)容 7133431.4.2研究方法 88743參考文獻 91.1研究背景和意義1.1.1研究背景我國社會經(jīng)濟近幾十年實現(xiàn)巨大飛躍，作為經(jīng)濟發(fā)動機的金融行業(yè)也取得長足發(fā)展，商業(yè)銀行的數(shù)量和規(guī)模都持續(xù)擴展，特別是中小銀行己經(jīng)成為銀行體系內(nèi)不可忽視的力量。隨著金融市場各個參與者的不斷成熟、社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整、宏觀環(huán)境經(jīng)濟增速放緩，大變革時代下銀行業(yè)的現(xiàn)狀是競爭日趨激烈、監(jiān)管要求越來越嚴格，對內(nèi)源性抗風險能力的要求也在提高。銀行依靠傳統(tǒng)業(yè)務生存，所謂的吃“利差”的時代早已成為歷史，銀行業(yè)的總體發(fā)展遇到瓶頸，利潤空間被不斷壓縮，不良貸款率不斷升高，利潤增長乏力。其中相對弱勢的中小銀行進入大洗牌階段，有的迅速成長為地區(qū)性甚至全國性的銀行，有的可能被收購兼并，告別市場的舞臺。可喜亦可憂的是，當今處于一個技術革新不斷發(fā)生的新環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融席卷整個行業(yè)，是未來發(fā)展的重要方向，傳統(tǒng)的規(guī)模、資本、歷史上帶來的優(yōu)勢不再是難以逾越的壁壘，沒有哪一家機構(gòu)在每一個方面能永遠處于絕對領先，高強度的競爭為整個金融環(huán)境里面的參與者們帶來的是危機和機遇。市場上的龍頭企業(yè)、巨無霸企業(yè)依然享有一定時期的相對經(jīng)營競爭優(yōu)勢，仍然受銀行業(yè)所偏愛。但是，在技術壁壘、信息壁壘不斷被打破的現(xiàn)在，小而美的小微企業(yè)（經(jīng)營類）和個人客戶（消費類）產(chǎn)品的潛力也逐漸被銀行業(yè)廣泛接受。小微企業(yè)，可以理解為小微企業(yè)（主），郎咸平教授認為此類包括小型、微型等企業(yè)[1]，是以上的統(tǒng)稱。在長久以來沒有被主流的銀行業(yè)巨頭所青睞，然而隨著我國社會經(jīng)濟文化技術的快速發(fā)展，我國個性化、客制化、下沉化的金融需求越來越多，經(jīng)營特性也越來越復雜，中小銀行的定位客戶群體這款越做越大、越做越香的蛋糕迎來了眾多的場內(nèi)場外的競爭者。原本差異化競爭戰(zhàn)略的中小銀行面臨發(fā)展的新的路口，要改變傳統(tǒng)的運營模式，重造中小銀行的業(yè)務流程。中小銀行需要重塑自身的愿景和目標，建立新的發(fā)展戰(zhàn)略，以滿足自身發(fā)展去持續(xù)服務區(qū)域經(jīng)濟和國家的發(fā)展。Y市為J省面積最大的地級市，擁有720.89萬的常住人口，以及超過60%的城鎮(zhèn)化率，主城區(qū)人口接近200萬，交通四通八達，總體上處在工業(yè)化中期，近年來房地產(chǎn)、汽車等行業(yè)發(fā)展迅猛，基礎設施建設程度較高，城市化進程水平逐年提高。本文研究對象Y農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“Y農(nóng)商行”）擁有獨立的法人資格，原身是Y市信用聯(lián)社，由于歷史原因和自我角色定位，其服務對象主要集中在三農(nóng)領域以及小微企業(yè)。該行現(xiàn)階段是該地區(qū)分布最廣，分支機構(gòu)最多的金融主體。Y農(nóng)商行迄今為止在經(jīng)營過程中遇到多次改革轉(zhuǎn)型進度的反復、業(yè)務的萎縮等種種困難，但也取得了一定的成果，本文試站在Y農(nóng)商行的真實業(yè)務的角度，帶入與時俱進的思維模式，汲取科技創(chuàng)新帶來的能量，挖掘Y農(nóng)商行的潛力，探索Y農(nóng)商行的生存發(fā)展的未來。1.1.2研究意義本文的研究目的在于：在國內(nèi)外風險管理文獻研究的基礎上，充分考慮Y農(nóng)商行現(xiàn)有的業(yè)務情況與在新環(huán)境下的戰(zhàn)略管理要求，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融普及的實際，通過對宏觀環(huán)境、微觀環(huán)境的分析，結(jié)合案例對比分析，用理論指導實踐，充分考慮Y農(nóng)商行的特征，構(gòu)建適合Y農(nóng)商行的新的發(fā)展戰(zhàn)略，制定從適宜性、可接受性、可行性三方面入手確立Y農(nóng)商行的業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，并利用本文收集總結(jié)的理論，對Y農(nóng)商行現(xiàn)有的戰(zhàn)略管理模式提出改良建議。本文分別從理論和實踐兩方面闡述了此次研究銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的意義。理論意義是現(xiàn)階段的技術革新浪潮帶來變革不僅僅是工具手段的革新，也是理念的革新、思維方式的革新、競爭形態(tài)的革新，這是互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮帶來的兩面性。發(fā)展對于組織來說是永遠不變的主題，任何組織要可持續(xù)發(fā)展的首要問題就是戰(zhàn)略，中小銀行也不例外，要盡快擁有實現(xiàn)有規(guī)劃、有方向、有組織的戰(zhàn)略管理的能力?，F(xiàn)在的競爭環(huán)境復雜多變，Y農(nóng)商行必須從整體入手，根據(jù)銀行自身發(fā)展特征制定與之相契合的戰(zhàn)略目標以及發(fā)展規(guī)劃，然后明確其戰(zhàn)略管理措施，以提升自身的核心競爭力，強化在復雜市場環(huán)境中的適應能力。Y農(nóng)商行必須從整體入手，根據(jù)銀行自身發(fā)展特征制定與之相契合的戰(zhàn)略目標以及發(fā)展規(guī)劃，然后明確其戰(zhàn)略管理措施，以提升自身的核心競爭力，強化在復雜市場環(huán)境中的適應能力。就目前而言，以中小銀行為研究對象，尤其是涉及主體業(yè)務是小微企業(yè)的普惠業(yè)務、三農(nóng)業(yè)務的銀行的相關研究較少。在小而美或?qū)⒊蔀橼厔莸奈磥?，互?lián)網(wǎng)金融浪潮下，以Y農(nóng)商行為例研究中小銀行戰(zhàn)略發(fā)展對于促進金融市場多樣性、提升金融機構(gòu)創(chuàng)新能力、提高金融環(huán)境抗風險水平具有重要的意義。本文的實踐意義是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型成為中小銀行求存求發(fā)展的必經(jīng)之路，需要具備戰(zhàn)略管理能力，尤其是發(fā)現(xiàn)足不適履時及時調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃的能力。這樣去發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，重塑核心競爭力，才能跑贏這場無限循環(huán)的生存馬拉松。在我國去杠桿、調(diào)結(jié)構(gòu)、打造雙循環(huán)為主體的新發(fā)展態(tài)勢下，中國的經(jīng)濟發(fā)展其實已逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)生的經(jīng)濟增長模式，整體國民經(jīng)濟在踩剎車逐漸減速，內(nèi)需的重要程度越來越高，區(qū)域經(jīng)濟的差距在逐漸縮小，中產(chǎn)階級繼續(xù)擴大，城市化進程加快，互聯(lián)網(wǎng)金融技術創(chuàng)新和綠色經(jīng)濟特色突出，全方位的推進要素市場化進程，提升利率市場化程度，推動反周期宏觀審慎監(jiān)管框架建立和實施。現(xiàn)在的中小銀行的發(fā)展面臨著前所未有的新環(huán)境的挑戰(zhàn)，現(xiàn)在的經(jīng)濟金融發(fā)展趨勢和發(fā)展特點找不到歷史的范本作為參照。本文著重以互聯(lián)網(wǎng)金融革新浪潮帶來的變革、機遇和挑戰(zhàn)的角度，探索中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展中急切需要建立目標清晰、重點鮮明、方向確定的新的發(fā)展戰(zhàn)略以滿足中小銀行的可持續(xù)性發(fā)展目的，更是具有助力區(qū)域經(jīng)濟和社會發(fā)展的現(xiàn)實操作意義。為Y農(nóng)商行今后健康有序的發(fā)展提供實操建議，為同類型中小銀行提供參考模板。1.2文獻綜述1.2.1國外研究現(xiàn)狀國外在有關農(nóng)商行的發(fā)展過程中，通過數(shù)百年的發(fā)展，基于自身實際發(fā)展階段，已然形成一套具有自身特色的發(fā)展模式。比如美國的農(nóng)村金融體系、德國的金字塔式模式以及日本所建立的相應信用體系等等，均為促進我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供了相應的參考與借鑒[2]。然而在國外學術界，也有眾多學者基于不同的研究視角分析了現(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行所制定的主要發(fā)展戰(zhàn)略。比如在農(nóng)商行的戰(zhàn)略定位層面，學者Benston（1965）和Berger（1987)以Cobb-Douglas函數(shù)為基礎，針對農(nóng)商行的發(fā)展現(xiàn)狀構(gòu)建了相應的回歸模型，借助定量分析的方法來得出具體的研究結(jié)論，從而為農(nóng)商行制定更為科學合理的戰(zhàn)略定位提供借鑒與參考[3][4]。Timothy（2009)提出現(xiàn)階段農(nóng)商行所制定的主要發(fā)展戰(zhàn)略與目前市場環(huán)境中的銀行所擁有的利潤相關[5]。Allen（2010）指出對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，其在制定具體的發(fā)展戰(zhàn)略時，應始終堅持以多元化發(fā)展策略為中心[6]。Jayadev（2017）以印度境內(nèi)的農(nóng)商行為研究對象，認為農(nóng)商行通過建立相應的信用平行通道，來促進農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展[7]。Kozo（2018）針對日本境內(nèi)的眾多農(nóng)商行，借助模擬手段對其進行合并分析，結(jié)果發(fā)現(xiàn)確保農(nóng)商行發(fā)展戰(zhàn)略的實現(xiàn)需要不斷提供其所具有的規(guī)模[8]。此外，在有關農(nóng)商行戰(zhàn)略實施層面。學者Isabel（2020）認為目前商業(yè)銀行所具有的資本類型種類繁多，使得其具體的經(jīng)濟環(huán)境存在較大區(qū)別。鑒于此，銀行需要結(jié)合自身實際發(fā)展階段，來進行具體的戰(zhàn)略定位，從而更好的確保各項戰(zhàn)略能夠得到較好的實現(xiàn)[9]。此外，也有眾多學者針對農(nóng)商行的戰(zhàn)略保障方面進行相應研究，學者Prithwiraj（2008）指出對于商業(yè)銀行的具體戰(zhàn)略實施過程而言，應重點關注其經(jīng)營環(huán)節(jié)，確保避免各類違規(guī)違法行為的發(fā)生[10]。Satoshiohsato（2015）提出對于目前的商業(yè)銀行而言，只有不斷提高其團隊力量，才能更加有效的促使各項發(fā)展戰(zhàn)略得以實現(xiàn)[11]。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀對于農(nóng)商行的戰(zhàn)略管理方面，國內(nèi)眾多學者也開展較為豐富的研究，取得了較為顯著的成果。通過借鑒國外先進經(jīng)驗，再結(jié)合國內(nèi)農(nóng)商行發(fā)展的實際情況，不斷推動有關農(nóng)商行戰(zhàn)略管理的研究。其中，涵蓋眾多行業(yè)，比如金融監(jiān)管、銀行機構(gòu)等等。目前，國內(nèi)學術界在農(nóng)商行發(fā)展戰(zhàn)略管理方面也已取得了較為顯著的成果，促進我國農(nóng)商行得到了快速發(fā)展。然而對于我國農(nóng)商行而言，由于各類內(nèi)外部市場環(huán)境的影響，只有不斷確定自身所具有的競爭優(yōu)勢，明確具體的戰(zhàn)略定位，才能在日益激烈的市場競爭中存活。康微婧（2015）指出現(xiàn)階段我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展主要基于各類農(nóng)業(yè)職能為目標，來推動農(nóng)商行的更好發(fā)展[12]。楊光祥等人（2018）選擇以銅仁市豐源村農(nóng)村商業(yè)銀行為例，通過風險管理、盈利能力等方面構(gòu)建相應的評估體系，來對其財務戰(zhàn)略進行分析，最后根據(jù)分析結(jié)果提出了其具體的投融資、運營等環(huán)節(jié)的具體戰(zhàn)略選擇[13]。李建強（2018）和王麗麗晶（2019）認為對于目前的農(nóng)商行而言，其普遍存在成本高、網(wǎng)點少、業(yè)務不全等問題，并據(jù)此提出我國農(nóng)商行應基于差異化戰(zhàn)略來構(gòu)建相應的發(fā)展戰(zhàn)略，始終堅持以消費者為核心，基于各種具體問題來設置遠中近目標[14][15]。王毅（2019）認為目前我國所大力支持的農(nóng)商行，其是解決我國所存在的三農(nóng)問題的主要支點。借助SWOT分析方法對安康農(nóng)商行的發(fā)展情況進行全面分析，并進行具體的戰(zhàn)略定位[16]。胡璐（2019）提出對于農(nóng)商行而言，利用各種互聯(lián)網(wǎng)技術手段是其發(fā)展的主要方向。鑒于此，在明確具體戰(zhàn)略定位的過程中也應始終以各類互聯(lián)網(wǎng)技術手段為核心[17]。隨著我國在金融行業(yè)市場中的改革不斷深入，導致行業(yè)市場中的競爭愈發(fā)激烈。為了更好的解決三農(nóng)問題，我國會始終堅持促進農(nóng)商行發(fā)展的戰(zhàn)略，準許各類社會資本進入，從而實現(xiàn)農(nóng)商行在資本來源方面的多元化。持此之外，我國也不斷推動各類與農(nóng)業(yè)發(fā)展相關的基礎配套設施建設，這也為我國為數(shù)眾多的農(nóng)商行提供了發(fā)展契機。而這具體戰(zhàn)略實施方法，國內(nèi)學術界也從不同的維度方面展開了研究。學者毛炳盛（2018）以東平村農(nóng)商行為研究對象，認為其應通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營體系、資產(chǎn)組合等方面的模式來確保銀行各項戰(zhàn)略的順利實施[18]。周昱衡（2019）以境內(nèi)眾多的農(nóng)商行為研究對象，根據(jù)其具體的發(fā)展情況，提出了在現(xiàn)階段國內(nèi)農(nóng)商行在轉(zhuǎn)型過程中應選取的具體策略[19]。隋穎（2019）以農(nóng)村信用合作社為研究對象，分析了其所具有的組織架構(gòu)。認為其與經(jīng)過重組之后的農(nóng)商行相比，在戰(zhàn)略實施方面仍具有一定的缺陷與不足。對此，其認為只有不斷明晰農(nóng)商行的戰(zhàn)略定位才能更好的促進農(nóng)商行的發(fā)展[20]。對于農(nóng)商行而言，其在前期戰(zhàn)略定位、具體實施環(huán)節(jié)以及最后保障這一整個環(huán)節(jié)而言，其主要是不斷上升的過程，但也需意識到對于農(nóng)商行戰(zhàn)略發(fā)展的有關影響因素眾多。鑒于此，通過建設更為科學合理的農(nóng)商行戰(zhàn)略保障措施對于推動農(nóng)商行的發(fā)展具有極為重要的作用。田蘊（2017）指以重慶地區(qū)的農(nóng)商行為例，認為其在重慶地區(qū)金融行業(yè)的發(fā)展過程中有著極為重要的作用，因此提出具體戰(zhàn)略保障需以改善用戶與業(yè)務結(jié)構(gòu)為基礎[21]。李巍群（2019）以浦發(fā)銀行為研究對象，基于戰(zhàn)略規(guī)劃的基礎，全面推進各項改革措施的深入推進，從而促進農(nóng)商行得以更好發(fā)展[22]。楊佳琪（2020）基于大數(shù)據(jù)基礎，來對農(nóng)商行進行戰(zhàn)略規(guī)劃的前景進行了更為科學合理的分析，并據(jù)此提出兩方面的主要保障方式[23]。吳娟頻（2020）以WX農(nóng)商行為研究對象，通過相應的戰(zhàn)略定位分析，認為其若想實現(xiàn)自身更好發(fā)展，需要更好的明晰自身所處環(huán)境，不斷提高戰(zhàn)略執(zhí)行方面的能力與水平[24]。1.3國內(nèi)外商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型實踐與啟示通過上述的分析，認識到Y(jié)農(nóng)商行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已經(jīng)迫在眉睫。戰(zhàn)略是對環(huán)境變化的應對，也是我們努力要去創(chuàng)造的企業(yè)環(huán)境。雖然國內(nèi)外各家銀行的實際情況并不相同，轉(zhuǎn)型當時面對的內(nèi)外部環(huán)境也有所不同，但是那些成功進行轉(zhuǎn)型的商業(yè)銀行的思路和理念對Y農(nóng)商行仍然有一定的借鑒意義。案例分別選取了國內(nèi)的大行、中小銀行和國外中小銀行的優(yōu)秀轉(zhuǎn)型實例。1.3.1興業(yè)銀行興業(yè)銀行是國內(nèi)銀行業(yè)中率先發(fā)展、率先轉(zhuǎn)型的典范之一。興業(yè)銀行在國內(nèi)商業(yè)領域創(chuàng)造了許多首創(chuàng)，例如首家低碳信用卡業(yè)務和首家發(fā)行金融債券。本文研究的這次興業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型是從上至下的，興業(yè)銀行先在總部增加了專門的環(huán)境金融部門，同步在分支機構(gòu)建立環(huán)境金融中心，有總部設立的專屬部門垂直領導，也由總部直接出門和其他鏈接的部門溝通對接。興業(yè)銀行由此逐漸完成了專業(yè)化程度和系統(tǒng)性逐步提高，形成了興業(yè)模式。業(yè)務方面。興業(yè)銀行將消費金融作為業(yè)務擴展的重點，并以消費金融為切入點，對金融業(yè)務進行針對性調(diào)整，不斷提升資源的配置效率，最大程度的挖掘資源價值，構(gòu)建更加完善的金融業(yè)務服務體系，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)而且便捷的金融服務。此外，興業(yè)銀行積極擴展金融應用場景，在金融工具以及業(yè)務模式創(chuàng)新的基礎上，向客戶輸送更豐富的金融服務。同時，興業(yè)銀行依托于集團優(yōu)勢，以內(nèi)部渠道為抓手，積極擴展融資范圍，擁有了通過發(fā)行金融債券來擴展自己的籌資渠道的能力，最終打造出涵蓋產(chǎn)品融資和產(chǎn)品投資的金融產(chǎn)品體系。風控方面。興業(yè)銀行嚴防金融客戶信用風險評估的主觀性，并采用量化評估方法對金融業(yè)務風險進行客觀評估。在實踐中，已經(jīng)建立了科學嚴謹?shù)娘L險評估系統(tǒng)，以全面評估金融業(yè)務的風險。為了進一步量化金融業(yè)務風險，提高風控實踐的可操作性，興業(yè)銀行為更有效的評估金融風險，設置了比較完善的量化指標，并開發(fā)了金融信用風險量化分析權(quán)重表。在實踐中，興業(yè)銀行以量化分析為主要方法提高金融業(yè)務的客觀性和科學性。避免主觀評價帶來的偏差。同時，興業(yè)銀行還將全面考慮客戶的信用違約情況，嚴格排除疑點客戶，例如如果客戶有違約記錄并且未明確說明原因，則通常會一票否決客戶的信用申請。興業(yè)銀行銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型實踐的啟示：一是集團化產(chǎn)品體系。興業(yè)銀行運用集團化的模式對內(nèi)部的銀行業(yè)務賦能。興業(yè)集團屬于完全許可的模式擁，有包括銀行，信托在內(nèi)的九張金融牌照。通過這種集團化運作模式，極大擴展了金融業(yè)務發(fā)展空間。二是量化風控。興業(yè)銀行開展金融業(yè)務時，會建立完整的風險管理和控制體系。實踐最大的亮點是真的采用可量化的風險評估方法，并落實量化執(zhí)行，達到防范信用風險的效果。Y農(nóng)商行需要借鑒其金融風險管理模式的轉(zhuǎn)變，反思傳統(tǒng)的定性分析的優(yōu)劣勢，增大量化工具在實踐中的應用，加大定量分析的分量，以創(chuàng)新推動實踐活動，開發(fā)出和其發(fā)展實際高度契合的的本土化工具，以提升銀行的風險管理能力，為實現(xiàn)利潤的最大化奠定基礎。1.3.2廊坊銀行廊坊銀行是一家經(jīng)營穩(wěn)健的地方城商行，目前總資產(chǎn)已突破2000億，在廊坊當?shù)貪B透率超過75%。廊坊銀行從一度瀕臨經(jīng)營危機，到涅槃重生躋身中國銀行業(yè)百強，它的轉(zhuǎn)型的過程和遇到的難點對于Y農(nóng)商行這樣的中小銀行來說很有借鑒價值。廊坊銀行曾今從2011年開始，因為鋼鐵企業(yè)風險的集中爆發(fā)，致使其資產(chǎn)質(zhì)量急速下降，監(jiān)管評級也跌入谷底，成為當時全國唯一的一家五類行，面臨倒閉或被兼并的風險。廊坊銀行只能通過改制重組來度過危機，重新啟程的廊坊銀行開始轉(zhuǎn)型。2013年，廊坊銀行明確了轉(zhuǎn)型發(fā)展的四個方向。首先是業(yè)務結(jié)構(gòu)的調(diào)整，通過提升中間業(yè)務占比而保障資產(chǎn)風險的穩(wěn)定性；其次，以小微金融信貸為切入點，建立綜合經(jīng)營模式。再次，建立綜合型的金融服務體系；第四，堅持針對細分市場的差異化競爭策略。并明確了“活力金融”的核心經(jīng)營理念，而這正是廊坊銀行差異化競爭，實現(xiàn)華麗轉(zhuǎn)身的關鍵所在。廊坊銀行轉(zhuǎn)型的所謂“活力金融”分為三個層面，一是同大銀行比效率，通過建立事業(yè)部，并給予充分的授權(quán)，簡化審批的流程和環(huán)節(jié)，實行總分聯(lián)動式的綜合營銷；二是同小銀行比創(chuàng)新，持續(xù)不斷地嘗試在縣域經(jīng)濟以及互聯(lián)網(wǎng)等領域的業(yè)務創(chuàng)新；三是同互聯(lián)網(wǎng)比專業(yè)，充分利用內(nèi)外部各類資源，為客戶提供綜合性的定制化金融服務方案。同時，廊坊銀行圍繞“活力金融”，制定了“一體兩翼”的發(fā)展戰(zhàn)略，即以縣域金融為服務主體，以大批發(fā)和創(chuàng)新業(yè)務為兩翼。并創(chuàng)新“圈子”為載體的構(gòu)建發(fā)展的新模式,打造縣域金融服務主主力軍。為確保戰(zhàn)略的順利實施，廊坊銀行還從產(chǎn)品管理、績效考核、人力資源、風險管理等多個方面采取了針對性的配套措施。通過轉(zhuǎn)型，廊坊銀行資產(chǎn)規(guī)模增長了6倍，實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模水平的飛躍，躋身2000億元規(guī)模的大中型城市商業(yè)銀行的行列。廊坊銀行轉(zhuǎn)型實踐的啟示：廊坊銀行抓住了發(fā)展機遇，克服內(nèi)部劣勢，強化自身內(nèi)部優(yōu)勢。一是緊跟政策導向，抓住局部市場機遇。二是踐行本土化戰(zhàn)略定位，以為本土客戶提供綜合金融解決方案為核心策略，基于本土業(yè)務而加速轉(zhuǎn)型，提升普惠金融的發(fā)展水平務。三是根據(jù)自身特色，確立差異化定位。四是城市商業(yè)銀行應該堅守自身定位，不要盲目追逐所謂的大客戶，尤其是落后產(chǎn)能和夕陽產(chǎn)業(yè)。廊坊銀行對于堅持服務本地的普惠金融提供者定位對Y農(nóng)商行是具有相當?shù)慕梃b意義。1.3.3新加坡星展銀行新加坡星展銀行是全球首家同時擁有三項“全球最佳銀行”贊譽的銀行，連續(xù)三年蟬聯(lián)“全球最佳銀行”。星展銀行目前在18個市場地區(qū)運營，擁有超過27000名員工，總資產(chǎn)高達5510億新元，是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的優(yōu)秀范本。但曾經(jīng)星展銀行因為官僚作風盛行、欠缺創(chuàng)新、反應遲緩而備受詬病。數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成為其發(fā)展的重要轉(zhuǎn)折點。通過實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，星展銀行降低了成本，在本土市場的份額顯著提升，零售業(yè)務占比明顯增加，凈資產(chǎn)收益率等各項利潤指標也都得到顯著的提升。星展銀行分享了其數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的三個主要經(jīng)驗。一是，順勢制定發(fā)展戰(zhàn)略，并制定階段性目標。在決定進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型之后，星展銀行便立即制定了三個階段性目標：第一階段，審視、更新自身的基礎設施，并實現(xiàn)核心業(yè)務的數(shù)字化；第二階段，同客戶完全融入到一起換言之，建立以客戶為核心的新經(jīng)營模式，引入新的發(fā)展思路式；第三階段，持續(xù)創(chuàng)新，將銀行改造為一家“初創(chuàng)企業(yè)”。二是，建立以客戶為中心提高客戶體驗，通過打造全渠道的體驗式金融場景，提高服務的效率。例如重新定位各個渠道的功能，將存款、轉(zhuǎn)賬等基礎性的操作布局到線上進行，物理網(wǎng)點的工作人員更多開展理財、貸款等相對較為復雜的業(yè)務指導服務工作。三是，革新企業(yè)文化，轉(zhuǎn)型人才參與培養(yǎng)。星展銀行構(gòu)建了從前臺到中后臺的全行參與的創(chuàng)新文化，讓每個員工都能通過主動積極去思考客戶的需求，提出合理建議，積極參與到轉(zhuǎn)型中，從而改變以往轉(zhuǎn)型中被動等待的局面。同時，星展銀行通過給員工發(fā)放學習經(jīng)費，來鼓勵員工學習，加強員工主動學習、不斷學習的動力，從而提升員工的思想素質(zhì)和業(yè)務能力水平。為了保障學習的有效性，還要求員工學完之后要在行內(nèi)向10個人進行傳授。新加坡星展銀行轉(zhuǎn)型實踐的啟示：一是積極擁抱金融科技,向信息化、數(shù)字化銀行方向發(fā)展，實現(xiàn)銀行轉(zhuǎn)型。二是數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程要樹立以客戶為中心的理念，提升客戶體驗。三是革新企業(yè)文化，轉(zhuǎn)型人才培養(yǎng)方式，讓員工都能來參與到轉(zhuǎn)型之中，改變轉(zhuǎn)型中員工被動等待的局面，變被動為主動，從而保障轉(zhuǎn)型的順利實施。這三點也能對應Y農(nóng)商行的痛點，星展銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的由上至下的方式、人才的培養(yǎng)方式都對于Y農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型具有借鑒意義。1.4研究內(nèi)容和研究方法1.4.1研究內(nèi)容本文在文獻綜述和基礎理論分析的基礎上，結(jié)合Y農(nóng)商行實際情況以六章內(nèi)容來進行研究探索。第一章對Y農(nóng)商行作為中小銀行所處的發(fā)展環(huán)境、環(huán)境機遇和挑戰(zhàn)、轉(zhuǎn)型的可能性和必要性作簡要的介紹，提出了研究的目的與意義的想過要素，開啟本文的研究探索之路。第二章是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的相關基礎理論概述。第三章對Y農(nóng)商行現(xiàn)行發(fā)展戰(zhàn)略進行分析，找出現(xiàn)行發(fā)展戰(zhàn)略的不足。第四章通過宏觀環(huán)境、微觀環(huán)境分析，找出Y農(nóng)商行發(fā)展中的機遇和威脅，分析Y農(nóng)商行所擁有的優(yōu)勢和劣勢，并得出Y農(nóng)商行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的策略。第五章是設定Y農(nóng)商行總體戰(zhàn)略、明確轉(zhuǎn)型重點戰(zhàn)略選擇，對普惠信貸業(yè)務、消費金融業(yè)務、電子銀行業(yè)務、公司業(yè)務、同業(yè)市場業(yè)務進行優(yōu)化改造。第六章是預期Y農(nóng)商行從科技支撐、組織升級、全面風險管理、財務管理、人才管理等方面的戰(zhàn)略保障策略。第七章主要是總結(jié)和展望部分，在歸納全文研究重點的同時，明確問題所在，為未來研究指明方向。1.4.2研究方法本課題的研究方法是解決問題的基本手段，通過大量早期的相關論題的資料的認真調(diào)研，結(jié)果現(xiàn)實實際，確定了本課題的研究目的和主要研究內(nèi)容，同時還借助典型案例分析。本文使用了以下幾種研究方法：（1）文獻分析法通過大量閱讀戰(zhàn)略管理、互聯(lián)網(wǎng)金融的文獻，特別是銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型的實際案例的相關文獻，聯(lián)系本課題的研究對象，進行比較和總結(jié)，按照問題的提出、分析以及解決來制定最終的解決策略。通過圖書館的實體途徑和互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡途徑結(jié)合的方式，對研究成果以及相關的文獻資料進行梳理，實時了解相關領域的研究成果和進展。（2）比較研究法通過對比不同地區(qū)不同經(jīng)營模式的銀行轉(zhuǎn)型實踐的差異，總結(jié)出成功案例的關鍵因素和可借鑒經(jīng)驗。（3）實證分析法該方法在社會科學研究方面的應用非常普遍，即依托于具體案例，同時結(jié)合經(jīng)驗而提升研究結(jié)論的有效性。本文通過國內(nèi)商業(yè)銀行成功轉(zhuǎn)型的案例，挑選不一樣的樣本進行研究。同時筆者準備本文的過程中對Y農(nóng)商行目前從事前中后臺人員、他行從業(yè)人員和領導進行訪談調(diào)查，將不同層面對于新環(huán)境下被訪人員對銀行業(yè)發(fā)展的思考、觀感和各行轉(zhuǎn)型的理念融入了新的發(fā)展戰(zhàn)略和戰(zhàn)略實施中，以此來提高本文研究成果的可行性。本文在明確課題研究內(nèi)容、方法以及具體要求的基礎上，結(jié)合戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的具體需求，明確與課題研究相匹配的技術路線，具體可參照圖1.1所示：圖1.1論文的技術路線圖參考文獻[1]王樹峰.南洋商業(yè)銀行大連分行發(fā)展戰(zhàn)略研究,[D].大連海事大學,2019.[2]WangShuanga,WangJi-henga,LiuBing.AnalysisonSustainableDevelopmentManagementModelofVillageBanks一BasedonBayanRongxingVillageBankinHeilongjiangProvince[J].JournalofNortheastAgriculturalUniversity.2015,(22):75-82.[3]BenstonGJ.Economiesofscaleandmarginalcostsinbankingoperations[J].TheNationalBankingReview.1965,(2):507-549.[4]BergenA.,Hanweck,D.,&Humphrey,D.1987.Competitiveviabilityinbanking:Scale,scope,andproductiveness[J].JournalofMonetaryEconornics,1987,20(3):501-520.[5]TimothyH.HannanRobinA.Prager.Theprofitabilityofsmallsingle-marketbanksinaneraofmulti-marketbanking[J].JournalofBanking&Finance,2009,(33):263-271.[6]AllenN.Berger,IftekharHasan,MingmingZhou.Theeffectsoffocusversusdiversificationonbankperformance:EvidencefromChinesebanks[J].JournalofBanking&Finances.2010,34(7):1417-1435.[7]JayadevM,HimanshuSingh,PawanKumar.Smallfinancebanks:Challenge[J].IMBManagementReview.2017,(29):311-325.[8]KozoHarimaya.Theeffectsofconsolidationonbankcostsavings:EvidencefromJapaneseregionalbanks[J].JapanandtheWorldEconomy.2018,10:210-223.[9]IsabelGallego-Alvarez,MariaConsueloPucheta-Martinez.Environmentalstrategyintheglobalbankingindustrywithinthevarietiesofcapitalismapproach:Themoderatingroleofgenderdiversityandhoardmemberswithspecificskills[J].BusinessStrategyandtheEnvironment,2020,29(2):13-21.[10]Prithw