銀行信貸審批流程標(biāo)準化管理手冊一、手冊編制目的與適用范圍為規(guī)范銀行信貸審批全流程操作，提升審批效率與風(fēng)險管控能力，確保信貸業(yè)務(wù)合規(guī)、有序開展，特制定本標(biāo)準化管理手冊。本手冊適用于本行公司類、個人類信貸業(yè)務(wù)的審批管理，涵蓋從業(yè)務(wù)受理至貸后管理的全周期流程，各分支機構(gòu)、業(yè)務(wù)部門及審批崗位人員須嚴格遵照執(zhí)行。二、信貸審批流程架構(gòu)銀行信貸審批流程以“全周期管控、標(biāo)準化操作、風(fēng)險前置防控”為核心原則，劃分為業(yè)務(wù)受理與初審、盡職調(diào)查、審查分析、審議決策、放款管理、貸后監(jiān)測與管理六大核心環(huán)節(jié)。各環(huán)節(jié)通過標(biāo)準化的操作規(guī)范、文檔模板、決策標(biāo)準實現(xiàn)流程閉環(huán)管理，確?！皺?quán)責(zé)清晰、風(fēng)險可控、效率最優(yōu)”。三、各環(huán)節(jié)標(biāo)準化操作要求（一）業(yè)務(wù)受理與初審1.材料受理標(biāo)準化建立“分級分類”材料清單：公司類業(yè)務(wù)需提交營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、授信申請書等12項基礎(chǔ)材料（根據(jù)業(yè)務(wù)類型動態(tài)調(diào)整）；個人類業(yè)務(wù)需提交身份證明、收入證明、用途證明等8項核心材料。材料清單通過內(nèi)部系統(tǒng)動態(tài)更新，確保與監(jiān)管要求、產(chǎn)品政策同步。受理崗需核對材料完整性、合規(guī)性，對缺失材料出具《補正告知書》（明確補正期限，原則上不超過3個工作日），并錄入系統(tǒng)生成《受理回執(zhí)》。2.初審要點與時效初審崗需在1個工作日內(nèi)完成材料形式審查，重點核查：主體資格合規(guī)性（如企業(yè)經(jīng)營年限、個人征信準入）；材料邏輯一致性（如報表勾稽關(guān)系、用途與產(chǎn)品匹配度）。初審?fù)ㄟ^后推送至調(diào)查崗，未通過則出具《初審駁回通知書》（注明駁回原因，如“材料造假”“主體資格不符”）。（二）盡職調(diào)查1.調(diào)查流程標(biāo)準化調(diào)查崗須雙人實地調(diào)查（個人類業(yè)務(wù)可單人調(diào)查但需交叉復(fù)核），執(zhí)行“三查”要求：查主體：核實企業(yè)經(jīng)營場所、股權(quán)結(jié)構(gòu)，個人職業(yè)真實性、資產(chǎn)權(quán)屬；查用途：跟蹤資金流向，確保與申請用途一致（如經(jīng)營貸款流向生產(chǎn)領(lǐng)域）；查還款能力：企業(yè)側(cè)重現(xiàn)金流分析，個人側(cè)重收入穩(wěn)定性與負債比。2.調(diào)查報告模板化統(tǒng)一使用《盡職調(diào)查報告》模板，包含“主體概況、經(jīng)營分析、財務(wù)評估、風(fēng)險點及緩釋措施”等模塊，要求數(shù)據(jù)可驗證（如財務(wù)數(shù)據(jù)需附審計報告索引、流水截圖），風(fēng)險分析需量化（如用“違約概率模型”測算信用風(fēng)險）。調(diào)查完成后3個工作日內(nèi)提交審查崗。（三）審查分析1.審查維度與工具審查崗從“合規(guī)、信用、操作”三維度審查：合規(guī)審查：對照監(jiān)管政策（如“兩禁兩限”）、行內(nèi)制度，核查業(yè)務(wù)是否越權(quán)、材料是否合規(guī)；信用審查：運用內(nèi)部評級模型（如“企業(yè)信用評分卡”“個人信用分”），結(jié)合財務(wù)指標(biāo)（如資產(chǎn)負債率、流動比率）、非財務(wù)指標(biāo)（如行業(yè)景氣度、企業(yè)輿情）評估還款能力；操作審查：復(fù)盤調(diào)查流程合規(guī)性（如是否實地調(diào)查、材料是否篡改）。2.審查意見與時效審查崗需在2個工作日內(nèi)出具《審查報告》，明確“同意、有條件同意、否決”建議，附具體理由（如“否決因企業(yè)連續(xù)兩年虧損，現(xiàn)金流覆蓋不足”）。有條件同意需列明補充條件（如“追加擔(dān)?！薄罢{(diào)整還款方式”）。（四）審議決策1.審議機制標(biāo)準化建立“雙人會簽、集體審議、分級審批”機制：低風(fēng)險業(yè)務(wù)（如小額消費貸）由審查崗+部門負責(zé)人雙人會簽；中等風(fēng)險業(yè)務(wù)（如中小企業(yè)貸）提交“信貸審議委員會”集體審議（需5人以上參會，三分之二同意通過）；高風(fēng)險或大額業(yè)務(wù)（如集團授信）由總行審批委員會終審，需董事長或授權(quán)人簽字。2.決策標(biāo)準透明化制定《審批決策指引》，明確各層級審批權(quán)限（如部門負責(zé)人權(quán)限≤500萬，總行權(quán)限≥5000萬），決策需量化依據(jù)（如“企業(yè)信用評分≥70分且抵押率≤60%方可通過”），禁止“人情審批”“模糊決策”。（五）放款管理1.放款條件校驗放款崗需逐項核驗審批條件落實情況：合規(guī)性：擔(dān)保登記完成、合同簽署規(guī)范（需面簽并錄像）；資金用途：受托支付賬戶與申請一致，資金流向監(jiān)控系統(tǒng)已部署；風(fēng)險緩釋：保證金到位、保險生效（如履約險、財產(chǎn)險）。2.放款時效與檔案管理條件落實后1個工作日內(nèi)完成放款，同步將《借款合同》《擔(dān)保合同》等檔案掃描歸檔，紙質(zhì)檔案按“一戶一檔”存放，電子檔案與核心系統(tǒng)實時關(guān)聯(lián)。（六）貸后監(jiān)測與管理1.監(jiān)測指標(biāo)與頻率建立“三色預(yù)警”機制：綠色（正常）：按季度監(jiān)測企業(yè)財務(wù)指標(biāo)、個人征信；黃色（關(guān)注）：按月監(jiān)測（如企業(yè)出現(xiàn)輕微逾期、行業(yè)下行）；紅色（風(fēng)險）：按周監(jiān)測（如企業(yè)涉訴、個人失聯(lián)）。2.風(fēng)險處置標(biāo)準化發(fā)現(xiàn)風(fēng)險后24小時內(nèi)啟動處置流程：預(yù)警：向客戶經(jīng)理、審批崗發(fā)送《風(fēng)險預(yù)警通知書》；處置：制定“催收、展期、重組、訴訟”方案，報貸后管理委員會審議；核銷：符合核銷條件的，按《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》履行審批手續(xù)。四、風(fēng)險管控與合規(guī)要求（一）合規(guī)風(fēng)險防控1.建立“三道防線”：業(yè)務(wù)部門（第一道）自查、風(fēng)控部門（第二道）抽查、內(nèi)審部門（第三道）審計，確保流程符合《商業(yè)銀行法》《貸款通則》等法規(guī)。2.禁止性操作清單：嚴禁向“兩高一?！毙袠I(yè)授信、嚴禁超額授信、嚴禁逆程序?qū)徟?，違反者按《員工違規(guī)處理辦法》追責(zé)。（二）信用風(fēng)險防控1.動態(tài)調(diào)整風(fēng)險模型：每年更新“企業(yè)信用評分卡”“個人信用分”模型，納入新維度（如企業(yè)ESG指標(biāo)、個人消費行為數(shù)據(jù)）。2.擔(dān)保緩釋標(biāo)準化：抵押率按“住宅≤70%、商鋪≤60%、設(shè)備≤50%”執(zhí)行，保證擔(dān)保需審查保證人資質(zhì)（如資產(chǎn)負債率≤50%、信用評分≥65分）。（三）操作風(fēng)險防控1.系統(tǒng)剛性控制：核心系統(tǒng)設(shè)置“流程節(jié)點鎖”，未完成前序環(huán)節(jié)無法進入后續(xù)流程（如未調(diào)查則無法審查）。2.人員管理：審批崗實行“輪崗制”（每2年輪崗），定期開展“反欺詐”“合規(guī)操作”培訓(xùn)，考核通過方可上崗。五、質(zhì)量監(jiān)督與持續(xù)優(yōu)化（一）質(zhì)量監(jiān)督機制1.抽查與考核：風(fēng)控部門每月抽查10%的審批案件，考核指標(biāo)包括“審批時效達標(biāo)率”“差錯率”“客戶投訴率”，結(jié)果與績效掛鉤。2.投訴處理：設(shè)立“信貸審批投訴專線”，3個工作日內(nèi)響應(yīng)，投訴屬實則回溯流程整改，追究相關(guān)人員責(zé)任。（二）流程持續(xù)優(yōu)化1.數(shù)據(jù)驅(qū)動優(yōu)化：每季度分析審批數(shù)據(jù)（如“駁回率高的環(huán)節(jié)”“時效瓶頸點”），針對性優(yōu)化流程（如簡化小額業(yè)務(wù)材料、升級系統(tǒng)審批模塊）。2.外部對標(biāo)：每年調(diào)研同業(yè)先進流程（如某行“秒批”技術(shù)），結(jié)合本行實際引入“智能審批”“RPA機器人”等工具，提升流程效率。六、附則本手冊自發(fā)布之日起施行，由總行風(fēng)