PAGEi中國石油大學（北京）現(xiàn)代遠程教育畢業(yè)設計（論文）PAGEXV第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務的影響研究摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，第三方支付平臺蓬勃發(fā)展。一方面，第三方支付平臺的產生和發(fā)展提升了居民的交易效率，但同時第三方支付平臺的發(fā)展也影響著商業(yè)銀行的業(yè)務結構和盈利模式。因此對于商業(yè)銀行而言，改變現(xiàn)有發(fā)展模式，將第三方支付平臺帶來的挑戰(zhàn)與沖擊轉變成商業(yè)銀行創(chuàng)新改革的新機遇顯得至關重要。本文在梳理商業(yè)銀行與第三方支付平臺的相關研究上，從第三方支付機構的特點入手，研究了第三方支付機構對商業(yè)銀行不同業(yè)務所起到的影響，提出了商業(yè)銀行應對第三方支付平臺激烈競爭應采取的應對措施。關鍵詞：第三方支付平臺；貸款業(yè)務；商業(yè)銀行目錄第一章緒論 11.1研究背景與意義 11.1.1研究背景 11.1.2研究意義 11.2研究內容及方法 11.2.1研究內容 11.2.1研究方法 21.3研究現(xiàn)狀 21.3.1關于第三方支付的相關研究 21.3.2關于第三方支付與銀行關系的相關研究 31.3.3本章小結 4第二章中國第三方支付現(xiàn)狀 52.1第三方支付的概念及特點 52.2中國第三方支付的現(xiàn)狀 62.2.1發(fā)展迅猛，平臺眾多 62.2.2多方合作，覆蓋面廣 62.2.3業(yè)務拓展，延長產業(yè)鏈 6第三章第三方支付對銀行業(yè)務的影響 73.1存款業(yè)務 73.2貸款業(yè)務 73.3中間業(yè)務 8第四章銀行應對策略 94.1經(jīng)營觀念需要轉變 94.2業(yè)務經(jīng)營需要更新 94.3業(yè)務渠道需要拓展 10第五章研究結論 11參考文獻 12致謝 錯誤!未定義書簽。中國石油大學（北京）現(xiàn)代遠程教育畢業(yè)設計（論文）PAGEPAGEI第一章緒論1.1研究背景與意義1.1.1研究背景隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)也在不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟開始占據(jù)了重要地位，而第三方支付也隨之發(fā)展起來。就我國而言，從1999年，第一家第三方支付企業(yè)首易信在北京成立到現(xiàn)在，經(jīng)歷了二十多年的發(fā)展，第三方支付在各個方面都已經(jīng)達到了世界領先的水平。第三方支付的不斷發(fā)展，一方面帶來了便捷，但是由于不斷擴大，其目標客戶、經(jīng)營業(yè)務開始出現(xiàn)了和銀行越來越多的重合，給傳統(tǒng)銀行業(yè)務帶來了巨大的影響。因而，銀行在這一局面之下，該如何抓住機遇繼續(xù)發(fā)展，又該如何看待第三方的發(fā)展，這關系著銀行和第三方支付在未來的發(fā)展，更關乎我國現(xiàn)代支付體系的蓬勃發(fā)展。1.1.2研究意義綜上，本研究具有一定的理論意義和現(xiàn)實意義，具體如下：第一，理論意義。對第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務的影響進行研究，將有助于豐富和補充我國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的相關理論。第二，現(xiàn)實意義。本研究將為銀行如何面對第三方支付產生的影響提供建議，這將有助于雙方的發(fā)展，只有兩者和諧發(fā)展，才能最終提升市場經(jīng)濟的發(fā)展活力對于整個互聯(lián)網(wǎng)支付市場的健康有序發(fā)展乃至國家整體經(jīng)濟運行。1.2研究內容及方法1.2.1研究內容本文按照提出問題、分析問題、解決問題的思路展開研究與寫作。具體而言，研究內容如下：第一，研讀現(xiàn)有文獻并進行文獻梳理。第二，分析第三方支付對銀行存貸款業(yè)務、中間業(yè)務收入等方面的影響。第三，在此基礎上提出銀行應對第三方支付平臺激烈競爭應采取的應對措施。1.2.1研究方法 第一，文獻研究法。在研究第三方支付與商業(yè)銀行關系的過程中，利用校外圖書館、中國知網(wǎng)、萬方數(shù)據(jù)等資源，收集國內外相關領域的文獻，提煉出其中的主要觀點以及一些重要的研究成果，進行歸納總結學習，并進行進一步的思考，構建科學的研究體系，細化研究思路與研究方向。第二，對比分析法。比較分析第三方支付機構與商業(yè)銀行間主營業(yè)務的異同及具備的優(yōu)劣勢，并針對性的提出商業(yè)銀行應如何揚長避短以應對第三方支付機構挑戰(zhàn)。1.3研究現(xiàn)狀梳理研究現(xiàn)狀，是進行研究的基礎，對于研究現(xiàn)狀的梳理，將有利于我們了解國內外最新研究，找到研究的不足，以便更好的進行補充性研究。在本小節(jié)中，我們將從第三方支付、第三方支付與銀行的關系兩個角度，進行相關研究的梳理和總結。1.3.1關于第三方支付的相關研究第一，第三方支付的定義問題。對于如何定義第三方支付，學術界一直存有爭論。其爭論的焦點在于，第三方支付到底是類似于銀行的虛擬金融機構，還是僅僅是一個中介結構。我們將國內對于第三方支付定義的研究整理如下：表1-1國內部分學者對于第三方支付定義的研究第二，第三方支付平臺如何被有效監(jiān)管的問題。金融安全和金融監(jiān)管歷來被重視，尤其是我國第三方支付發(fā)展時間短、發(fā)展速度快，在發(fā)展的過程中，監(jiān)管難免有所漏洞，因而使得監(jiān)管更加艱難，也提出了更高的要求。在對于第三方支付研究的過程中，許多學者將研究的目光聚焦在了第三方支付平臺如何有效監(jiān)管的領域上，并且提出了一系列的方法，具體如下：表1-2國內部分學者對于第三方支付改進方法的研究此外，還有一些學者預測了第三方支付機構未來發(fā)展方向、創(chuàng)新發(fā)展模式的問題。例如打造移動支付、細分行業(yè)領域等等。1.3.2關于第三方支付與銀行關系的相關研究第一，第三方支付對銀行業(yè)務的影響。對于第三方支付機構的崛起對于銀行業(yè)務影響的研究，大多采用了實證研究的方法。靳永輝（2017）運用線性回歸方程，從支付功能、中介角色、商業(yè)模式以及信貸業(yè)務互補四個方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響。計量結果發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定的程度上減少了商業(yè)銀行的利潤，但是影響程度有限，并由此提出商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沖擊在業(yè)務上的應對策略[[]靳永輝，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響研究[J]．理論月刊，2017，4：168-171．]。李淑錦、陳銀飛（2017）基于工商銀行2007年至2016年的季度數(shù)據(jù)，構建了銀行凈資產收益率影響因素的定量模型，借此探討第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模和凈資產收益率之間的關系，并得到第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模在５％的顯著性水平下和工商銀行凈資產收益率之間存在負相關關系的結論[[]李淑錦，陳銀飛，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付對商業(yè)銀行盈利能力的影響研究[]靳永輝，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響研究[J]．理論月刊，2017，4：168-171．[]李淑錦，陳銀飛，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付對商業(yè)銀行盈利能力的影響研究——基于工商銀行2007至2016年季度數(shù)據(jù)[J]．浙江金融，2017,2：9-15.[]張春麗，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響研究[D]．碩士學位論文，沈陽大學，２０１６：２５－３８第二，第三方支付與銀行關系的研究。在第三方支付與銀行關系的研究中，諸多學者都看到了兩者既合作又競爭的關系。李華娟、李超凡、王璐（2015）從銀行角度進行了討論，認為大量的互聯(lián)網(wǎng)金融機構正在與商業(yè)銀行共享金融市場，商業(yè)銀行應打破傳統(tǒng)經(jīng)營模式，在經(jīng)營理念、獲客渠道、平臺開放等方面探索新的前進道路[[]李華娟，淺談商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)及對策[J]．商Business，2015，45：203]。劉依然（2017）從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的角度出發(fā)，解讀了其發(fā)展現(xiàn)狀，并從商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務的角度分析了給其帶來的影響，結合實際提出了商業(yè)銀行應對挑戰(zhàn)的建議，幫助商業(yè)銀行探索經(jīng)營新模式，以更好地促進銀行業(yè)的發(fā)展[[]劉依然，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及策略研究[J][]李華娟，淺談商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)及對策[J]．商Business，2015，45：203[]劉依然，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及策略研究[J].中國商論.2017，9：23-26[]王婧，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其對商業(yè)銀行的影響研究[D]，對外經(jīng)濟貿易大學，2014：17-26此外，國外一些研究者也看到了第三方支付與銀行之間的關系，但研究較少。JieGuo、HarryBouwman（2016）分析了Alipay專注于微支付的戰(zhàn)略，Alipay不會瞄準成為一家銀行，因為如果他們這樣做，便不能連接任何其他銀行到他們的平臺。KerrySelien（2011）、JosephBelcZyk（2011）簡述了第三方支付機構的發(fā)展現(xiàn)狀，并著重分析了第三方支付目前發(fā)展模式的優(yōu)劣勢，提出發(fā)展建議。1.3.3本章小結在對已有的第三方支付和銀行傳統(tǒng)業(yè)務的文獻的梳理中我們發(fā)現(xiàn)：第一，外國學者往往較少從第三方支付與銀行關系的角度出發(fā)論證兩者的關系，但由于第三方支付在國內發(fā)展速度迅猛，中國一部分學者從發(fā)展機遇、風險把控、政策建議等多方面分析了第三方支付與商業(yè)銀行的關系，并提出了很多建設性意見。第二，大多數(shù)文獻停留在理論分析，缺乏實證檢驗，而且較少對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務情況進行全面分析。第二章中國第三方支付現(xiàn)狀在本章中，我們將對第三方支付的概念進行界定，從而明確研究的范圍。同時分析中國第三方支付的現(xiàn)狀，為下文分析影響奠定基礎。2.1第三方支付的概念及特點第三方支付是指“由非金融機構在收付款人之間作為中介提供貨幣資金轉移的服務。主要包括四大類業(yè)務：網(wǎng)絡支付；預付卡的發(fā)行與受理；銀行卡收單；中國人民銀行確定的其他支付服務”[[]秦金.第三方對商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營的研究影響[D].外交學院,2015．][]秦金.第三方對商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營的研究影響[D].外交學院,2015．表2-1第三方支付平臺分類及特點由上表可知：與商業(yè)銀行相比，第三方支付具有其獨特性，具體如下：第一，中立性。第三方支付是聯(lián)系商業(yè)銀行、消費者、商家三者的中間人，為三者的資金往來提供支付中介服務，進而減少在線支付交易中的不誠信現(xiàn)象。第二，兼容性。第三方支付平臺可支持國內各大銀行的借記卡和信用卡，使消費者和商家在線上交易時資金流轉更方便快捷。第三，便捷性。第三方支付平臺在減少了額外的交易成本，也使交易活動變得更加安全、快捷。2.2中國第三方支付的現(xiàn)狀2.2.1發(fā)展迅猛，平臺眾多第三方支付作為一個朝陽產業(yè)，近年來涌入者眾多。盡管央行已經(jīng)在不斷地加強監(jiān)管，提高準入門檻，但是第三方支付公司的數(shù)目依舊不斷增加。據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前而言，我國取得“非金融機構支付業(yè)務許可證”支付牌照的第三方支付公司有200多家，例如支付寶、財付通、快錢等。不過，雖然涌入者眾多，但是目前第三方支付的市場其實相對穩(wěn)定，支付寶依舊處于行業(yè)的龍頭地位。一方面，支付寶不斷地推出新的營銷概念，例如雙十一等等，另一方面，支付寶不斷與其他金融行業(yè)的形成合作，使得服務更加安全快捷。2.2.2多方合作，覆蓋面廣與前些年相比，近年來第三方支付明顯的一個特點是合作范圍更加廣泛，因而也形成了更加全面的服務。就第三方支付平臺中的龍頭支付寶而言，與金融、教育、餐飲、娛樂、醫(yī)療、通信及出行領域達成合作，打開支付寶，用戶可在平臺上快捷選購各類金融產品、進行理財投資；線上繳學費、校園卡充值；點外賣、選生鮮，購買電影票；在線掛號、預約門診；充值話費、購買流量及預約專車出行等。2.2.3業(yè)務拓展，延長產業(yè)鏈第三方支付平臺隨著市場占有率的擴大，也在不斷的拓寬其相關服務，進行產業(yè)鏈的延長。例如支付寶中提供的螞蟻花唄，實際上則是一種小額貸款服務；支付寶中的余額寶服務，究其實質則是一種貨幣市場基金，最初由天弘基金對接。2015年中國第一家核心系統(tǒng)基于云計算架構的商業(yè)銀行——網(wǎng)商銀行成立，該銀行由螞蟻金服作為大股東發(fā)起設立。其目標客戶是小微企業(yè)，致力于緩解小微企業(yè)融資難、發(fā)展難問題。第三章第三方支付對銀行業(yè)務的影響在本章中，我們將從存款業(yè)務、貸款業(yè)務、中間業(yè)務三個角度，討論第三方支付對于銀行業(yè)務的影響，為下文提出建議奠定基礎。3.1存款業(yè)務存款業(yè)務在商業(yè)銀行現(xiàn)有的體系中起著至關重要的作用。因為在現(xiàn)有商業(yè)銀行系統(tǒng)中，負債業(yè)務是其他所有業(yè)務開展的基礎，而存款業(yè)務又在負債業(yè)務中占有絕大部分的比重。但是，當?shù)谌街Ц镀脚_興起之后，商業(yè)銀行存款因為漏出效應而減少。以支付寶為例，用戶不僅能夠通過銀行卡充值，也支持充值卡和現(xiàn)金充值，這充分證明了第三方平臺已經(jīng)可以脫離商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)而吸納存款，用戶的支付也可以不依賴銀行體系，此種情況下，銀行會面臨著金融脫媒的潛在風險。儲戶存款是銀行資金的主要來源，存貸利差是我國商業(yè)銀行主要的利潤來源，而吸引存款需要支付必要的利息，隨著利率市場化的推進，商業(yè)銀行之間爭奪資金的競爭壓力本就越來越大，第三方支付機構對公眾存款的分流將造成商業(yè)銀行存款流失，并將導致商業(yè)銀行盈利規(guī)模縮小，從而影響經(jīng)營效益。[[][]李婧華，第三方支付與商業(yè)銀行競合關系研究[D]．西南財經(jīng)大學，2012:58-623.2貸款業(yè)務與第三方支付相比，商業(yè)銀行貸款重點關注的對象是大型企業(yè)客戶。小微型企業(yè)因為商業(yè)銀行貸款門檻高、手續(xù)雜、成本高的特征被擋在了門外，傳統(tǒng)銀行信貸產品無法滿足公眾在借貸領域的需求和窘境。而第三方支付平臺依托其掌握的相關行業(yè)交易模式和資金記錄，通過大數(shù)據(jù)技術篩選優(yōu)質的小型商戶，設計出低成本、審批簡便、低門檻的融資產品，解決了小微型企業(yè)融資難的問題。這在一定程度上給銀行的信貸業(yè)務帶來了壓力。同時，近年商業(yè)銀行信貸呈現(xiàn)出了增長放緩的局勢。商業(yè)銀行信貸業(yè)務的收縮及第三方支付平臺小額消費類貸款業(yè)務的擴張反映了商業(yè)銀行和第三方支付平臺對信用消費市場不同的態(tài)度，商業(yè)銀行審慎對待信貸業(yè)務的做法無疑給第三方支付平臺帶來了發(fā)展契機，網(wǎng)絡借貸的存在及發(fā)展在一定程度上瓜分了商業(yè)銀行在小微貸款業(yè)務和信用卡透支余額領域的蛋糕，縮減商業(yè)銀行盈利領域。3.3中間業(yè)務所謂中間業(yè)務是指商業(yè)銀行借助自身社會信譽、實體網(wǎng)點、客戶資源等優(yōu)勢，而不利用自身的資金，以中間人和代理人的身份提供各類有償金融服務的經(jīng)營活動。主要包括匯兌業(yè)務、信用證業(yè)務、代收業(yè)務、信托業(yè)務等。隨著第三方支付的興起，商業(yè)銀行的中間業(yè)務受到了一定的影響。首先，因為商業(yè)銀行與第三方支付在業(yè)務范圍內有一定的重疊，因此加劇市場競爭[[]陸岷峰，虞鵬飛．第三方支付對商業(yè)銀行支付結算業(yè)務的影響研究[J]．蘭州商學院學報，2016(4):102-110][]陸岷峰，虞鵬飛．第三方支付對商業(yè)銀行支付結算業(yè)務的影響研究[J]．蘭州商學院學報，2016(4):102-110 第四章銀行應對策略4.1經(jīng)營觀念需要轉變面對第三方支付平臺帶來的競爭，銀行應客觀分析第三方支付平臺為自身帶來的發(fā)展機遇，從而適時改變自己的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式。具體而言，商業(yè)銀行一方面應積極迎合市場的需求，以客戶需求為導向，深刻領悟第三方支付的精髓，通過數(shù)據(jù)挖掘客戶需求、管理風險、交易偏好等指標，創(chuàng)新金融服務產品、金融支付方式等新型金融產品。另一方面，商業(yè)銀行應該突破現(xiàn)有的思維定勢，重新審視傳統(tǒng)銀行業(yè)務，整合核心業(yè)務，結合互聯(lián)網(wǎng)先進技術推陳出新，拓展服務渠道，提高業(yè)務素質，將第三方支付平臺對傳統(tǒng)金融市場帶來的挑戰(zhàn)，轉化為商業(yè)銀行業(yè)務新發(fā)展的機遇。4.2業(yè)務經(jīng)營需要更新在轉變經(jīng)營方式的前提之下，商業(yè)銀行需要更新拓展其業(yè)務范圍。比如：第一，推動小微企業(yè)以及個人消費貸款業(yè)務發(fā)展。商業(yè)銀行應了解小微企業(yè)的特點和需求，在市場調研的基礎上，轉變現(xiàn)有信貸模式，重視民營企業(yè)和中小企業(yè)。同時，商業(yè)銀行應該充分利用大數(shù)據(jù)等先進的數(shù)據(jù)處理方式，結合客戶信息數(shù)據(jù)庫，分析行業(yè)特征、資金流傳、信用等級等資信指標，精準服務，更好地為不同行業(yè)、不同類別的小微企業(yè)靈活提供金融服務產品[[]秦笑．大數(shù)據(jù)時代下第三方支付平臺的盈利模式及趨勢研究[J]．太原城市職業(yè)技術學院學報，2017(5):179-181[]秦笑．大數(shù)據(jù)時代下第三方支付平臺的盈利模式及趨勢研究[J]．太原城市職業(yè)技術學院學報，2017(5):179-181第二，提供個性化金融產品服務，挖掘市場潛伏需求。商業(yè)銀行應以客戶需求為中心，設計相應的金融產品，在原有的存款產品中，開發(fā)流動性高、收益率高、穩(wěn)健性高的新型存款產品，根據(jù)不同風險承受能力或不同投資偏好的客戶，配置不同期限、風險加權比重、投資渠道的負債產品。同時，充分利用互聯(lián)網(wǎng)，結合網(wǎng)點體驗式營銷，開展網(wǎng)絡營銷，提高在線辦理業(yè)務效率，減少客戶奔波、等待時間，及時高效地滿足客戶需求。4.3業(yè)務渠道需要拓展第三方支付平臺和傳統(tǒng)銀行之間的關系不應該只有此消彼長，而應該做到此長彼長，因而，拓展業(yè)務渠道，探索合作共贏的新途徑顯得格外重要。首先，傳統(tǒng)銀行應重視大數(shù)據(jù)，改造和整合信息系統(tǒng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為競爭的核心，數(shù)據(jù)戰(zhàn)略已然成為商業(yè)銀行與第三方支付平臺向抗衡的關鍵因素。銀行要提高大數(shù)據(jù)核心分析能力，以銀行內部數(shù)據(jù)為基礎，充分利用行外渠道獲得的數(shù)據(jù)，進行規(guī)范的數(shù)據(jù)交換與融合，強化數(shù)據(jù)分析和挖掘能力。其次，傳統(tǒng)銀行應打造特色客戶管理平臺。傳統(tǒng)銀行應努力建立基于客戶消費、理財、支付習慣等基礎模型，對不同的客戶進行分層分級管理，對于交易頻繁、收益貢獻較高的客戶建立動態(tài)管理機制，重點發(fā)展，以點帶面；對于潛力客戶、外部優(yōu)質客戶，有差別地進行營銷和維護，盡可能做到點對點營銷，發(fā)揮網(wǎng)點柜面營銷作用，向客戶提供現(xiàn)場展示型營銷；對于重點客戶，建立詳細客戶臺賬，通過交易額、交易量、產品喜好等多維度記錄客戶情況。此外，從長遠看商業(yè)銀行應該與第三方支付平臺建立合作共贏的發(fā)展關系，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，合作開創(chuàng)互利互惠的合作模式。第三方支付平臺與商業(yè)銀行在安全信息上的合作有助于降低互聯(lián)網(wǎng)端交易的風險，通過信息共享、聯(lián)動防御，順利保障交易安全、有序進行[[]宋成,方軼強.支付系統(tǒng)發(fā)展對公開市場操作的影響[J].金融研究,2009(10):7-12[]宋成,方軼強.支付系統(tǒng)發(fā)展對公開市場操作的影響[J].金融研究,2009(10):7-12第五章研究結論隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，第三方支付平臺的后來居上已成事實，網(wǎng)絡支付的產生和發(fā)展提升了居民的交易效率，促進了我國的經(jīng)濟增長，但同時第三方支付平臺的發(fā)展也影響著商業(yè)銀行的業(yè)務結構和盈利模式。因此面對挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應改變現(xiàn)有發(fā)展模式，借助