中小銀行數(shù)字金融發(fā)展研究報(bào)告中小銀行聯(lián)盟中小銀行聯(lián)盟2025年是“十四五”規(guī)劃的收官之年，也是中小銀行從工具化的“金融科技”邁向體系化穩(wěn)步推進(jìn)，銀行業(yè)整體穩(wěn)健發(fā)展，為服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局提供了堅(jiān)實(shí)支撐。與此同時(shí)，2025商業(yè)銀行精準(zhǔn)營銷、自動(dòng)化審批、智能投顧、數(shù)字化合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理等全鏈條。在此背景下，風(fēng)險(xiǎn)、提質(zhì)效”,圍繞戰(zhàn)略引領(lǐng)、組織變革、技術(shù)賦能、應(yīng)用深化、數(shù)據(jù)融合與生態(tài)重構(gòu)全面推2025年也是“十五五”規(guī)劃的謀篇布局之年，對(duì)未來五年中小銀行數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展提出發(fā)展指引和更高要求?！吨泄仓醒腙P(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十五個(gè)五年規(guī)劃的建議》明確提出“優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)體系，推動(dòng)各類金融機(jī)構(gòu)專注主業(yè)、完善治理、錯(cuò)位發(fā)力發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融”,“建設(shè)安全高效的金融基礎(chǔ)設(shè)一是如何專注主業(yè)。在堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源的基本要求下，中小銀行如何進(jìn)一步專注本地開展特色化經(jīng)營?如何立足本地的同時(shí)防范業(yè)務(wù)集中度過高的風(fēng)險(xiǎn)?綜合實(shí)力較強(qiáng)的中小銀行能否圍繞本地客戶跨境貿(mào)易需求發(fā)展國際化業(yè)務(wù)?二是如何完善治理。在改革化險(xiǎn)穩(wěn)步推進(jìn)的同時(shí)，中小銀行如何進(jìn)一步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)治理透明度和穩(wěn)定性?如何完善內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理體系、夯實(shí)穩(wěn)健發(fā)展的根基?村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何通過完善治理架構(gòu)更好適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢?三是如何實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位發(fā)展。中小銀行作為我國金融體系的重要組成部分，在服務(wù)小微企業(yè)、支持地方經(jīng)濟(jì)等方面具有獨(dú)特優(yōu)勢。面對(duì)大型銀行業(yè)務(wù)下沉的競爭格局，中小銀行如何圍繞特定行業(yè)、特定客群或特定業(yè)務(wù)模式進(jìn)一步形成細(xì)分領(lǐng)域的核心競爭力?四是如何做深做實(shí)金融“五篇大文章”。立足科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融等重點(diǎn)方向，中小銀行如何結(jié)合自身實(shí)際，制定可落地的實(shí)施路徑?比如，在發(fā)展科實(shí)踐表明，積極穩(wěn)妥發(fā)展數(shù)字金融、加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已經(jīng)成為中小銀行解決上述問題的可行辦法。經(jīng)過多年跟蹤發(fā)現(xiàn)，一些優(yōu)秀中小銀行通過深化數(shù)字金融發(fā)展“補(bǔ)短板、鍛長板”,將數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)要素深度應(yīng)用于本土場景服務(wù)與特色業(yè)務(wù)中，能夠更好地服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民，打造特色業(yè)務(wù)和差異化競爭優(yōu)勢。面對(duì)上述新政策、新形勢、新問題，《中小銀行數(shù)字金融發(fā)展研究報(bào)告(2025)》(以下簡稱“報(bào)告”)與往年相比：在保持基本架構(gòu)一致的基礎(chǔ)上，更加強(qiáng)調(diào)和解決以下三個(gè)方面的問題：第一，持續(xù)優(yōu)化中小銀行數(shù)字金融發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。中小銀行數(shù)字金融發(fā)展，需要兼顧監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)要求與銀行內(nèi)在需求。今年，課題組梳理并分析了監(jiān)管部門和中小銀行共同關(guān)注的數(shù)字金融發(fā)展指標(biāo)，將監(jiān)管機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體、風(fēng)險(xiǎn)管理、發(fā)展能力三大方面的要求，以及中小銀行業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品服務(wù)、客戶滲透、技術(shù)應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)控制、盈利效率等內(nèi)部評(píng)價(jià)指標(biāo)，吸收進(jìn)中小銀行數(shù)字金融發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)體系之中。第二，挖掘中小銀行數(shù)字金融發(fā)展的差異化特點(diǎn)。報(bào)告聚焦中小銀行數(shù)字金融發(fā)展，深度挖掘中小銀行與大型銀行數(shù)字金融的差異化發(fā)展路徑。比如：通過公開資料和調(diào)研發(fā)現(xiàn)，2025年以來大型銀行金融科技研發(fā)投入趨穩(wěn)，而中小銀行整體仍呈現(xiàn)上升趨勢，差異背后是兩者所處發(fā)展階段不同：大型銀行已完成初步的規(guī)?；度耄恨D(zhuǎn)向精益化運(yùn)營；中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型則正從被動(dòng)響應(yīng)進(jìn)入主動(dòng)構(gòu)建的關(guān)鋌階段，尤其是加大自主創(chuàng)新和自主可控方面的投入。第三，關(guān)注數(shù)字金融新興領(lǐng)域發(fā)展及對(duì)中小銀行的影響?！耙粠б宦贰焙推髽I(yè)出海帶來的跨境金融發(fā)展機(jī)會(huì)也對(duì)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力提出更高的要求。報(bào)告對(duì)中小銀行對(duì)數(shù)字金融新興領(lǐng)域的關(guān)注程度開展了調(diào)研，并進(jìn)行了趨勢分析。具體而言，報(bào)告延續(xù)了一貫的體例安排，共由兩大“板塊”組成。其中，“板塊一”是報(bào)告的主體，分為六個(gè)章節(jié)，分別從政策與背景、模型與特征、經(jīng)驗(yàn)與成績、問題與痛點(diǎn)、趨勢與路徑以及對(duì)策與建議等方百展開；“板塊二”是專題部分，本年度報(bào)告主要聚焦“五篇大文章”之一的科技金融，以“中小銀行科技金融的創(chuàng)新與實(shí)踐”為主題，對(duì)政策發(fā)展、總體特征以及各類型銀行的典型案例進(jìn)行了深入梳理與解析。報(bào)告基于中小銀行數(shù)字金融“蜂巢模型”革化測算：2025年中小銀行數(shù)字金融戰(zhàn)略維度得分最高，其次分別是技術(shù)、數(shù)據(jù)、應(yīng)用、組織、生態(tài)，表明中小銀行數(shù)字金融發(fā)展以戰(zhàn)略為引領(lǐng)，穩(wěn)步推進(jìn)關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用，以及數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)治理與數(shù)據(jù)應(yīng)用等數(shù)據(jù)要素價(jià)值挖掘，通過組織架構(gòu)調(diào)整與人才體系建設(shè)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入實(shí)施提供有力支撐：最終致力于構(gòu)建開放、共享、創(chuàng)新的數(shù)字金融生態(tài)。與2024年相比，2025年中小銀行數(shù)字金融發(fā)展的戰(zhàn)略、技術(shù)、應(yīng)用、數(shù)據(jù)、生態(tài)五個(gè)維度得分均有所上升：組織維度得分有所下降。除卻調(diào)研樣本本身的誤差影響之外：表面看是由于問題設(shè)置變化、人才短缺問題等在短期內(nèi)難以有效緩解、數(shù)字金融人才配套的考核激勵(lì)措施尚未建立健全等因素，深層次原因則在于部分中小銀行尚未通進(jìn)一步從經(jīng)驗(yàn)成績來看，在“蜂巢模型”所涵蓋的六個(gè)維度上，2025年中小銀行數(shù)字金融發(fā)展呈現(xiàn)出穩(wěn)步提升的態(tài)勢，取得了顯著成效。基于問卷調(diào)研和定量分析，在戰(zhàn)略層面，中小銀行積極響應(yīng)政策要求和時(shí)代需求，深入推進(jìn)數(shù)字金融戰(zhàn)略：持續(xù)強(qiáng)化人工智能、大數(shù)據(jù)等戰(zhàn)略布局。在組織層面，持續(xù)優(yōu)化組織架構(gòu)，明確部門職責(zé)，加強(qiáng)數(shù)字化人才培養(yǎng)和引進(jìn)，持續(xù)提高金融科技人才占比與整體素養(yǎng)。在技術(shù)層面，金融科技投入持續(xù)加碼，信創(chuàng)進(jìn)入普遍推廣階段，網(wǎng)絡(luò)安全邁向價(jià)值運(yùn)營層級(jí)。在應(yīng)用層面，數(shù)字技術(shù)在信貸、內(nèi)控、風(fēng)控等領(lǐng)域加快落地，通過優(yōu)化客戶體驗(yàn)、提升服務(wù)效率，有效拓展市場覆蓋面、提升用戶滿意度。在數(shù)據(jù)層面，數(shù)據(jù)治理體系的企業(yè)級(jí)建設(shè)加快推進(jìn)，數(shù)據(jù)應(yīng)用場景不斷豐富，數(shù)據(jù)容災(zāi)能力持續(xù)增強(qiáng)，數(shù)據(jù)治理水平邁上新臺(tái)階。在生態(tài)層面，中小銀行積極構(gòu)建與政府、產(chǎn)業(yè)、機(jī)構(gòu)的多方協(xié)作機(jī)與此同時(shí)，中小銀行數(shù)字金融發(fā)展仍然面臨一些持續(xù)性與結(jié)構(gòu)性的問題。報(bào)面的痛點(diǎn)：一是，數(shù)字金融戰(zhàn)略重要性提高，但受客觀資源稟賦約束難以兼顧多重目標(biāo)；二是，對(duì)金融科技人才重視程度提高，但人才激勵(lì)評(píng)估效果難以準(zhǔn)確量化，人才培養(yǎng)百臨周期長融產(chǎn)品逐步成熟，但需進(jìn)一步提高市場層面的競爭優(yōu)勢；五是，數(shù)據(jù)治理取得進(jìn)展，但仍受到針對(duì)上述問題，一些先進(jìn)的中小銀行在數(shù)字金融創(chuàng)新方面開展了前沿探可落地、可借鑒、可推廣的成功經(jīng)驗(yàn)，報(bào)告對(duì)這些案例進(jìn)行了梳明確“深耕本土特色、突出普惠導(dǎo)向、強(qiáng)化智能驅(qū)動(dòng)”的戰(zhàn)略色加強(qiáng)差異化戰(zhàn)略布局，將有限的資源集中于服務(wù)區(qū)域內(nèi)的核心客群，構(gòu)建差異化競爭力。二于技術(shù)突破升級(jí)人工智能戰(zhàn)略，進(jìn)行自上而下的頂層設(shè)計(jì)：確保數(shù)字金融發(fā)展與整體的智能化完善“鍛造敏捷機(jī)體、強(qiáng)化人才引領(lǐng)、構(gòu)建培養(yǎng)生態(tài)”的組織運(yùn)行架構(gòu)。一是，持續(xù)推進(jìn)組織架構(gòu)的敏捷化與融合化以加速創(chuàng)新，從傳統(tǒng)的科層制向敏捷、扁平化的組織形態(tài)演進(jìn)。二是，強(qiáng)化首席信息官等領(lǐng)軍人才的戰(zhàn)略引領(lǐng)作用，首席信息官的角色正從技術(shù)運(yùn)維管理者向兼具科技領(lǐng)導(dǎo)力與業(yè)務(wù)洞察力的戰(zhàn)略決策者轉(zhuǎn)變。三是，構(gòu)建人才的外部協(xié)同與生態(tài)化培養(yǎng)體可控的技術(shù)底座，積極推進(jìn)國產(chǎn)化升級(jí)，通過采用分布式架構(gòu)、云原生平臺(tái)和國產(chǎn)化技術(shù)棧：降低對(duì)國外技術(shù)的依賴。二是，強(qiáng)化技術(shù)協(xié)同創(chuàng)新，與科技公司共建實(shí)驗(yàn)室、共研產(chǎn)品，分?jǐn)傃邪l(fā)成本與風(fēng)險(xiǎn)，逐步提升自身的科技創(chuàng)新能力。三是，技術(shù)領(lǐng)先的中小銀行前瞻探索智能體模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)員工的智能服務(wù)：并深入到風(fēng)險(xiǎn)管理、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)維、數(shù)據(jù)洞察等業(yè)務(wù)場景，提升“賦能多元場景、聚焦特色場景、延伸跨境服務(wù)”的應(yīng)用融合能力。一是，打造應(yīng)用場景的多元化，探索將數(shù)字技術(shù)應(yīng)用到運(yùn)營、風(fēng)控、客服等核心環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)從前端客戶服務(wù)到后端內(nèi)部管理的全流程賦能。二是：在多元化應(yīng)用場景布局的基礎(chǔ)上，采取“小切口、深滲透”的務(wù)實(shí)路徑，聚焦自身具有資源稟賦或區(qū)域特色的業(yè)務(wù)場景，作為技術(shù)創(chuàng)新的試點(diǎn)領(lǐng)域。三是，拓展應(yīng)用場景的國際化，積極借助數(shù)字化手段突破物理邊界與資源約束，提升跨境金融服務(wù)能力。完善“深化智能應(yīng)用、筑牢安全防線、夯實(shí)數(shù)據(jù)根基”的數(shù)據(jù)能力體系。一是，深化數(shù)據(jù)智能應(yīng)用，以技術(shù)驅(qū)動(dòng)治理升級(jí)，提升數(shù)據(jù)處理的自動(dòng)化、智能化水平與合規(guī)管理能力。二是，嚴(yán)控?cái)?shù)據(jù)質(zhì)量與數(shù)據(jù)安全，建立跨部門、跨系統(tǒng)的數(shù)據(jù)協(xié)同機(jī)制：配套全流程數(shù)據(jù)質(zhì)量治理框架，確保共享數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性、一致性。三是，夯實(shí)數(shù)字底座基礎(chǔ)設(shè)施：加快數(shù)據(jù)庫的轉(zhuǎn)型升級(jí)，持續(xù)適應(yīng)新技術(shù)和新領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展。構(gòu)建“打通數(shù)據(jù)壁壘、拓展能力邊界、形成聯(lián)盟合力”的金融服務(wù)生態(tài)。一是，實(shí)現(xiàn)從“信息孤島”到“政企銀數(shù)據(jù)生態(tài)”的轉(zhuǎn)變，通過與政府?dāng)?shù)據(jù)部門合作：推動(dòng)政務(wù)數(shù)據(jù)開放共享。二是：從“單點(diǎn)合作”拓展至“全鏈路生態(tài)共建”,通過標(biāo)準(zhǔn)化接口將政府、平臺(tái)、創(chuàng)投等各類機(jī)構(gòu)納入同銀行依托行業(yè)聯(lián)盟實(shí)現(xiàn)交流共享、互鑒互學(xué)：并在此基礎(chǔ)上形成差異化競爭與合作的新范式。最后，在前述研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合近幾年的訪談?wù){(diào)研與案例剖析，報(bào)告從“主體一功能一問題一對(duì)策"的分析邏輯出發(fā)，針對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、地方政府、行業(yè)組織和中小銀行等不同主體如何“共同發(fā)力、予以助力、形成合力”提出對(duì)策建議。一是：建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融新興領(lǐng)域的指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)提示，推動(dòng)大型銀行向中小銀行輸出風(fēng)控技術(shù)；二是，建議地方政府圍統(tǒng)人才、數(shù)據(jù)、政務(wù)生態(tài)等方面，與中小銀行合作共贏：三是：建議行業(yè)協(xié)會(huì)、行業(yè)聯(lián)盟進(jìn)一步在人才培養(yǎng)、科技創(chuàng)新和標(biāo)準(zhǔn)制定中發(fā)揮協(xié)同引領(lǐng)作用；四是，建議中小銀行圍繞人才、技術(shù)、數(shù)據(jù)與生態(tài)，進(jìn)一步夯實(shí)數(shù)字金融發(fā)展底座。 1 1.1.2改革化險(xiǎn)穩(wěn)步推進(jìn)，助力更好推進(jìn)數(shù)字金融發(fā)展 4 5 6 6 8 8 9 91.3.2大型銀行業(yè)務(wù)下沉，中小銀行打造特色數(shù) 1.3.3技術(shù)業(yè)務(wù)融合不足，戰(zhàn)略、組織、 0202基于“蜂巢模型”的中小銀行數(shù)字金融發(fā)展總體特征 2.1.2中小銀行關(guān)注的數(shù)字金融發(fā)展指標(biāo) 2.1.3中小銀行數(shù)字金融發(fā)展評(píng)價(jià)的關(guān)鍵指標(biāo) 2.2.1問卷設(shè)計(jì)與執(zhí)行 2.2.2受訪銀行特征 2.2.3調(diào)研訪談情況分類分析 2.3.2結(jié)構(gòu)差異 2.3.3年度趨勢 20 21 2.4.2某南方地區(qū)頭部農(nóng)商行數(shù)字金融發(fā)展案例分析 220303基于問卷調(diào)研的中小銀行數(shù)字金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)探察 243.1.1全方位數(shù)字化轉(zhuǎn)型深入推進(jìn) 3.1.2數(shù)字金融戰(zhàn)略意識(shí)不斷增強(qiáng) 3.1.3人工智能大模型引領(lǐng)科技數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢 263.2組織層面：多重組織架構(gòu)優(yōu)化措施效果顯著,科技人才占比持續(xù)提升 273.2.1“一把手”負(fù)責(zé)制牽頭架構(gòu)優(yōu)化，數(shù)字金融部門職責(zé)明晰** 273.2.2深入實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)估考核，加強(qiáng)數(shù)字化人才培訓(xùn) 31 3.4.1信貸智能化應(yīng)用程度漸次提升，風(fēng)控與服務(wù)效能持續(xù)優(yōu)化 3.5,1企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)治理體系整體推進(jìn)，數(shù)據(jù) 3.5.2數(shù)據(jù)應(yīng)用加速推進(jìn)，數(shù)據(jù)要素價(jià)值持續(xù)凸顯 403.6.1數(shù)據(jù)共享機(jī)制逐步成熟，數(shù)據(jù)要素市場交易活躍 3.6.2加強(qiáng)與第三方技術(shù)合作，數(shù)字金融生態(tài)持續(xù)進(jìn)化 4204中小銀行數(shù)字金融發(fā)展的問題與痛 4.2對(duì)金融科技人才重視程度提高，但人才激勵(lì)評(píng)估效果難以準(zhǔn) 444.3研發(fā)投入持續(xù)增加，但投入產(chǎn)出效果難以即 454.4數(shù)字化金融產(chǎn)品逐步成熟，但需提高市場層 464.5數(shù)據(jù)治理進(jìn)一步推進(jìn)，但數(shù)據(jù)高質(zhì)量使用存在一定滯后 474.6數(shù)字技術(shù)與業(yè)務(wù)融合加快，但仍需突破技術(shù)迭 484.7生態(tài)建設(shè)完成初步搭建，但進(jìn)一步成熟發(fā)展仍受多重約束 495.1戰(zhàn)略層面：深耕本土特色、突出普惠導(dǎo)向、強(qiáng)化智能驅(qū)動(dòng) 5.2組織層面：鍛造敏捷機(jī)體、強(qiáng)化人才引領(lǐng)、構(gòu)建培養(yǎng)生態(tài) 5.6生態(tài)層面：打通數(shù)據(jù)壁壘、拓展能力邊界、形成聯(lián) 風(fēng)控技術(shù) 6.1.1針對(duì)數(shù)字金融發(fā)展新趨勢，加強(qiáng)專項(xiàng)指導(dǎo)與風(fēng)險(xiǎn)提示 62 636.2.1強(qiáng)化政銀協(xié)同，構(gòu)建更具吸引力的人才生態(tài) *………636.2.2健全數(shù)據(jù)共享機(jī)制，加快推動(dòng)產(chǎn)融合作 6.2.3強(qiáng)化合作共贏，共建政務(wù)服務(wù)數(shù)字生態(tài) 6.3.1更好發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)在人才認(rèn)證培訓(xùn)、課題研究、常態(tài)化交流、政策傳導(dǎo)、行業(yè)標(biāo)6.3.2繼續(xù)發(fā)揮行業(yè)聯(lián)盟在科技創(chuàng)新、生態(tài)構(gòu)建、人才交流等方面的支撐作用65 666.4.2強(qiáng)化業(yè)務(wù)與技術(shù)融合，推動(dòng)數(shù)字技術(shù)在業(yè)務(wù)場景中的創(chuàng)新應(yīng)用 666.4.3加強(qiáng)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)數(shù)據(jù)價(jià)值轉(zhuǎn)化與數(shù)據(jù)安全升級(jí) 6.4.4推動(dòng)場景生態(tài)聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)模式向生態(tài)化一站式轉(zhuǎn)型 (二)深度結(jié)合本地產(chǎn)業(yè)定制金融政策 (三)強(qiáng)化財(cái)政金融政策協(xié)同與機(jī)制創(chuàng)新 (一)構(gòu)建全生命周期科技金融產(chǎn)品體系 74(二)深化數(shù)字化賦能與智能風(fēng)控應(yīng)用 (三)構(gòu)建開放協(xié)同的科技金融生態(tài) (一)浙商銀行：人才與數(shù)字雙輪驅(qū)動(dòng)科技金融服務(wù) 1中小銀行數(shù)字金治發(fā)展研究報(bào)告(2025中小銀行數(shù)字金治發(fā)展研究報(bào)告(2025數(shù)字金融通過數(shù)據(jù)要素、新技術(shù)在金融業(yè)的深入應(yīng)用，全面改變金融的要素、功能、模式、流程、價(jià)值等?！笆奈濉逼陂g，中小銀行數(shù)字金融快速發(fā)展，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了有力支撐；展色，圍繞地區(qū)經(jīng)濟(jì)深耕專業(yè)化金融服務(wù)，依托數(shù)字金融持續(xù)提升對(duì)關(guān)鍵領(lǐng)域本章從制度、技術(shù)與環(huán)境三個(gè)維度展開分析：制度層面聚焦政策紅利與數(shù)字1.1制度支撐全面擅蓋，中小銀行數(shù)字金融定位日趨擇和戰(zhàn)略支點(diǎn)。在全球經(jīng)濟(jì)格局深刻調(diào)整、外部具有較大不金融強(qiáng)國"的宏偉目標(biāo)，對(duì)金融體系服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在效能提出了更高要求。自2023年中央金融工著金融強(qiáng)國建設(shè)深入推進(jìn)與金融體制改革持續(xù)深化，數(shù)字金融將是金融體系動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、塑造國家金融競爭力的核心力量銀行設(shè)立了專職的數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)構(gòu)，組建跨職能敏捷團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)金融科技人才建設(shè)；一些先進(jìn)中小銀行投產(chǎn)基于分布式架構(gòu)和云原生技術(shù)的新一代核心系統(tǒng)、系統(tǒng)處理能力實(shí)現(xiàn)數(shù)現(xiàn)質(zhì)的飛躍；在信創(chuàng)戰(zhàn)略推動(dòng)下。硬件、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫等關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施的據(jù)治理工作從分散走向系統(tǒng)化；中小銀行生態(tài)合作模式也從單打獨(dú)斗轉(zhuǎn)向開2025年以來，我國數(shù)字金融領(lǐng)域政策體系加速完善，引導(dǎo)中小銀行持續(xù)推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2024年11月，中國人民銀行等多部門聯(lián)合印發(fā)《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方出系統(tǒng)性要求，為數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展劃定清晰路徑。在此背景下，如表1-1所示，地方層面積極把提數(shù)字金融發(fā)展機(jī)遇，廣州、深圳等多地密集出臺(tái)配套落實(shí)舉措，聚焦“金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型深踐與深度滲透提供了有力支撐。根據(jù)課題組調(diào)研，80.65%的受訪銀行表示監(jiān)管政策的引導(dǎo)對(duì)于中小表1-1部分地區(qū)數(shù)字金融發(fā)展政策匯總時(shí)間12月《廣州市關(guān)子支持?jǐn)?shù)字金融高質(zhì)量發(fā)·建立數(shù)宇金融發(fā)展工作機(jī)制·大力打造數(shù)字人民幣應(yīng)用場景“廣州模式”·推動(dòng)完善金融科技產(chǎn)業(yè)布用·優(yōu)化數(shù)字金融創(chuàng)新監(jiān)管環(huán)境·推動(dòng)數(shù)宇金融領(lǐng)域持續(xù)創(chuàng)新·創(chuàng)新打造廣州數(shù)字金融生態(tài)棚·加快推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)宇化轉(zhuǎn)型·數(shù)字賦能深圳”5+1"篇大文童《云南省數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展三年行2027年)》業(yè)務(wù)需求驅(qū)動(dòng)的技術(shù)開發(fā)模式，加速“業(yè)務(wù)《加快推進(jìn)江蘇留數(shù)字金始高質(zhì)量發(fā)制，加快數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用，提升數(shù)據(jù)融合應(yīng)用相力，提高金融“五篇大文章”的戰(zhàn)略重要性進(jìn)一步升級(jí)，數(shù)字金融在支持其他四局、中國證監(jiān)會(huì)、國家外匯局聯(lián)合印發(fā)《金融“五篇大文章”總體統(tǒng)計(jì)制度(試部確立了統(tǒng)一的統(tǒng)計(jì)框架，覆蓋銀行、證券、保險(xiǎn)及金融基礎(chǔ)設(shè)施機(jī)構(gòu)，設(shè)立200余項(xiàng)重點(diǎn)指標(biāo)，全面規(guī)范了金融“五篇大文章”及數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和口徑，推動(dòng)跨部門2025年1月—6月。國家金融監(jiān)管總局。中國人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)相繼發(fā)布了綠色金融、養(yǎng)老金融、求，重點(diǎn)圍繞數(shù)據(jù)和技術(shù)兩大核心要素，強(qiáng)化數(shù)字賦能、加快推進(jìn)數(shù)字化建設(shè)。整體來看，如表1-2時(shí)間發(fā)展實(shí)施方案》·加快推進(jìn)綠色金數(shù)字化建設(shè)，相據(jù)自身實(shí)際積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)。區(qū)塊鏈、人工智能等科發(fā)展實(shí)施方案》·要建立健全信息保護(hù)管理機(jī)制，對(duì)養(yǎng)老金融消費(fèi)者個(gè)人信息實(shí)發(fā)展實(shí)施方案》 時(shí)間6月發(fā)展實(shí)施方案》·鼓勵(lì)加強(qiáng)小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)應(yīng)用，提升審批效率?！び煤萌珖行∪谄髽I(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)·支持金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、充分授權(quán)的前提下，運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，通過數(shù)字化、智能化手段優(yōu)化服務(wù)模式、降低服務(wù)成本、提數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)據(jù)要素領(lǐng)域的頂層政策相繼出臺(tái)，為數(shù)字金融發(fā)展進(jìn)一步夯實(shí)了數(shù)據(jù)要素基礎(chǔ)。2024年9月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快公共數(shù)據(jù)資源開發(fā)利用的意見》,鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，加大對(duì)數(shù)據(jù)要素型企業(yè)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施企業(yè)的融資支持力度。2025年4月，國家發(fā)展改革委、國家數(shù)據(jù)局印發(fā)《2025年數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展工作要點(diǎn)》,提出7個(gè)方面重點(diǎn)任務(wù)，其中包括加快釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值，以數(shù)據(jù)要素市場化配置改革為一體化數(shù)據(jù)市場等基礎(chǔ)制度。以公共數(shù)據(jù)為突破口深化數(shù)據(jù)資源有序開發(fā)利用。在金融“五篇大文章”全面推進(jìn)的背景下，數(shù)據(jù)要素頂層制度的完善為數(shù)字金融發(fā)展提供更加下，中小銀行能夠獲取更高質(zhì)量的數(shù)據(jù)資源。開發(fā)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的金融國家金融監(jiān)管總局將“加快推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)改部門高度重視中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)化解與改革轉(zhuǎn)型工作，一系列政策舉化險(xiǎn)取得顯著成效。在此過程中，數(shù)字金融成為中小銀行突圍關(guān)鍵。根據(jù)課題組調(diào)研，80.65%的受訪銀行表示改革化險(xiǎn)穩(wěn)步推進(jìn)是中小銀行發(fā)展數(shù)字金融、持續(xù)推動(dòng)省級(jí)農(nóng)商行轉(zhuǎn)變。自2022年4月浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行率先獲批開業(yè)以來。我國農(nóng)信系統(tǒng)改革步伐明顯加快，區(qū)域性整合持續(xù)深化。截至2025年9月，全國已有浙江、四川、廣西、遼寧、山西、海南等12個(gè)省份先后完成省級(jí)農(nóng)商行或農(nóng)商聯(lián)合銀行的組建工作。二是村鎮(zhèn)銀行加快兼并重組。截至2025年7月底，已有84家村鎮(zhèn)銀行正式獲批解散，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行通過被所在地區(qū)的城商行、農(nóng)商行或其主發(fā)起行吸收合并。并改制為分支行。實(shí)現(xiàn)了資源的優(yōu)化整合。同時(shí)，2025年村鎮(zhèn)銀行改革也出現(xiàn)了一些中小銀行數(shù)字金融發(fā)展研究報(bào)告(2025中小銀行數(shù)字金融發(fā)展研究報(bào)告(2025銀行收購重慶西陽融興村鎮(zhèn)銀行，井在重慶市設(shè)立三個(gè)支行；同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)處置市場化聯(lián)豐村鎮(zhèn)銀行破產(chǎn)，存款由大連農(nóng)商銀行承接，客戶在聯(lián)豐村鎮(zhèn)銀行已辦理安全不受影響。三是城商行合并重組。截至2025年7月底，全國城商行數(shù)量已從最多時(shí)期的145家降至124家。束。如表1-3所示，通過更高層次、更大范圍的整合，可以系統(tǒng)性地彌補(bǔ)這些短板，實(shí)現(xiàn)技術(shù)共享、健性和風(fēng)險(xiǎn)抵街能力。例如，遼寧農(nóng)商銀行整合后，搭建覆蓋省、市、縣三級(jí)的涉農(nóng)信貨數(shù)字化平臺(tái)，整合各地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)，針對(duì)糧食主產(chǎn)區(qū)表1-3村鎮(zhèn)銀行改革化險(xiǎn)的兩種路徑特點(diǎn)吸收合井·承接方必須具備充足的資本實(shí)力和廣泛的網(wǎng)點(diǎn)蓋能力。以便有效消化風(fēng)險(xiǎn)·近年出現(xiàn)跨省收購，設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)玻產(chǎn)·主發(fā)起行旗下村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較少，難以形成集團(tuán)化管理·村鎮(zhèn)銀行本身責(zé)質(zhì)較差。價(jià)情，規(guī)模較小，難以找到購買方·存款業(yè)務(wù)由其他行全面1.1.3中小銀行定位日趨明晰，數(shù)字金融發(fā)展與特色化經(jīng)營相契合晰，而數(shù)字金融作為轉(zhuǎn)型關(guān)鍵抓手，與自身定位深度綁定、與現(xiàn)有能力精準(zhǔn)契合，才能避免資源錯(cuò)配，真正釋放服務(wù)效能。根據(jù)課題組調(diào)研，80.65%的受訪銀行表示明確自身定位、依托數(shù)字金融開從類型來看，城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場定位存在差異，數(shù)字金融發(fā)融發(fā)展過程中，更側(cè)重“區(qū)域產(chǎn)業(yè)深度綁定+城市客群精準(zhǔn)服務(wù)”,核心是通過興和脫貧攻堅(jiān)。因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字金融發(fā)展，需圍繞“破解農(nóng)村服務(wù)痛點(diǎn)+適配農(nóng)業(yè)生產(chǎn)場景"展開，核心是通過輕量化、場景化的數(shù)字工具，彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)不足。服務(wù)觸達(dá)困難的短板，同時(shí)適配農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)。在服務(wù)觸達(dá)層面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸產(chǎn)品。從規(guī)模來看，不同資產(chǎn)規(guī)模的中小銀行在資金、技術(shù)、人才等資源方面的字金融發(fā)展戰(zhàn)略的選擇。對(duì)于頭部城商行和農(nóng)商行，憑借充裕資本實(shí)力、完善人才梯隊(duì)及區(qū)域影響動(dòng)核心系統(tǒng)自主研發(fā)或深度迭代，降低對(duì)外部廠商依賴并適配本地需求；同公司或數(shù)字銀行部門，聚焦人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的場景化應(yīng)生態(tài)粘性鞏固客戶基礎(chǔ)。此外，還可探索"技術(shù)輸出+合作共贏"模式，將自主研發(fā)的數(shù)字化工具開放在大型銀行紛紛借助數(shù)字技術(shù)下沉縣域市場的背景下，中小銀行更應(yīng)依托數(shù)字面的競爭壓力，中小銀行可通過深化線下人際信任與地緣優(yōu)勢，1.2關(guān)鍵技術(shù)迭代升級(jí)，人工智能驅(qū)動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展越來越多的中小銀行關(guān)注大模型技術(shù)進(jìn)展，并將其作為推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要?jiǎng)右颉?025年初，我國自主研發(fā)推出的人工智能大模型DeepSeek引發(fā)巨大關(guān)注，并在全球范圍內(nèi)快速推廣應(yīng)用，中小銀行數(shù)字金融發(fā)展研究報(bào)告(2025中小銀行數(shù)字金融發(fā)展研究報(bào)告(202553.23%的銀行將“大模型技術(shù)突破”視為推動(dòng)數(shù)字金融轉(zhuǎn)型的重要?jiǎng)右?，反映出中小銀行對(duì)人工智能價(jià)值的高度共識(shí)和人工智能在數(shù)字金融發(fā)展中的戰(zhàn)路地位。一些中小銀行借助DeepSeek等AI大模型縮小技術(shù)差距。DeepSeek在架構(gòu)設(shè)計(jì)和工程優(yōu)化上進(jìn)行系統(tǒng)性創(chuàng)新井采取開源策略，改變了大語言模型過度依賴算力和高端芯片的固有路徑，在降低AI應(yīng)用成本和門檻的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了性能對(duì)標(biāo)全球頂尖閉源模型。如表1-4所示，中小銀行基于DeepSeek開源框架，快速上線反欺詐。智能客服等定制化應(yīng)用。例如，成都銀行、重慶銀行、青島農(nóng)商行等成功部署DeepSeek大模型，借助開放生態(tài)和合作模式，快速補(bǔ)齊了技術(shù)短板，邁入從”技術(shù)可能性”向“業(yè)中小銀行B5%以上，報(bào)告生成時(shí)間從數(shù)天壓縮至1小時(shí)內(nèi)，極提升業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性和值對(duì)賬。模型結(jié)合外部數(shù)據(jù)識(shí)別合同風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，預(yù)警的應(yīng)速度提升20%,舞任人工操作風(fēng)險(xiǎn)。提升北京銀行提高研究報(bào)告孺寫效率。中信百信蘇商銀行效率提升20%。升客戶問題首次解決半、降低轉(zhuǎn)人工率。并增毒島農(nóng)商·本地化部著以DeepSeek大模型為基座的企業(yè)竣A模型服務(wù)中臺(tái)”智慧Qimi.用于網(wǎng)點(diǎn)廳堂數(shù)字人。憂化客戶體驗(yàn)，提高客戶1.2.2技術(shù)門檻與技術(shù)安全雙重施壓，中小銀行積極探索應(yīng)對(duì)之道人工智能大模型的廣泛應(yīng)用，為中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入了前所銀行和科技企業(yè)，中小銀行在技術(shù)基礎(chǔ)、資金能力、專業(yè)人才儲(chǔ)備等方面仍存在明顯短板，亟需破大多數(shù)中小銀行難以獨(dú)立完成全流程研發(fā)與部署。比外，模型效果高度依賴高質(zhì)較2024年呈上升趨勢，反映出隨著應(yīng)用范圍的擴(kuò)大，硬件投入、算法優(yōu)化和數(shù)據(jù)治理等要求正在同六支撐。課題組調(diào)研結(jié)果顯示，超過七成的中小銀行通過與云廠商、金融科技公司合作，利月低代1.2.3政策鼓勵(lì)與技術(shù)驅(qū)動(dòng)支撐，中小銀行穩(wěn)步推進(jìn)數(shù)據(jù)治理轉(zhuǎn)型升級(jí)中小銀行數(shù)字金治發(fā)展研究報(bào)告(2025中小銀行數(shù)字金治發(fā)展研究報(bào)告(2025數(shù)據(jù)資產(chǎn)等數(shù)據(jù)要素發(fā)展提速是中小銀行發(fā)展數(shù)字金融“非常重要”的動(dòng)因，29.03%的受訪銀行表示“比較重要”業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》明確提出，推進(jìn)傳統(tǒng)架構(gòu)向分布式架升級(jí)換代，開展核心系統(tǒng)從集中式向分布式的遷移，實(shí)現(xiàn)更為靈活的、能夠支持敏捷開發(fā)的彈性架構(gòu)，以快速響應(yīng)用戶需求。在核心系統(tǒng)升級(jí)改造的基礎(chǔ)上，配備高性能的分布式數(shù)據(jù)的高可用性和自主可控要求。目前，大型商業(yè)銀行傾向于集中式部署。無論中小銀行采取分布式數(shù)據(jù)庫還是集中式數(shù)據(jù)庫，其最1.3經(jīng)營績效普遍承壓，中小銀行以數(shù)智化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)降本增效戰(zhàn)。除了息差壓力，手續(xù)費(fèi)及理財(cái)?shù)确窍⑹杖胍嗍艿酱笮豌y行和非銀壓力的必要選擇，更是實(shí)現(xiàn)降本增效與可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵路徑。本節(jié)將從資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)構(gòu)建以及戰(zhàn)略與組織保障三方面展開分析，闡釋中小銀行面臨現(xiàn)狀近年來，中小銀行經(jīng)營績效普遍承壓，息差收窄導(dǎo)致傳統(tǒng)盈利模式難以持續(xù)。2025年上半年，42家A股上市銀行合計(jì)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入2.92萬億元。但是從利潤指標(biāo)來看，銀行業(yè)普遍面臨凈利潤下滑壓力。2025年中報(bào)顯示，股份制銀行和區(qū)域性城農(nóng)商行內(nèi)部分化明顯。股份行中，浦發(fā)銀行凈利潤同比增長9.41%,華夏銀行同比降低7.64%;城農(nóng)商行中。江蘇銀行、杭州銀行、齊魯銀行等憑借區(qū)域優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)凈利潤雙位數(shù)增長，但貴陽銀行、青島農(nóng)商銀行等則出現(xiàn)同比下降款投放增加的背景下，中小銀行營收端仍具韌性，但利潤端受利差持續(xù)收窄整等因素影響，零售貸款需求不足.不良率水平有所抬升，零售貨款收益率則持續(xù)下滑。2025年中在2025年中報(bào)業(yè)績說明中：多家銀行者強(qiáng)調(diào)通過發(fā)展財(cái)富管理、托管、結(jié)算和代理等中間業(yè)務(wù)，彌傭金收入實(shí)現(xiàn)較快增長。根據(jù)課題組調(diào)研，77.42%的受訪銀行明確表示以數(shù)智化轉(zhuǎn)型應(yīng)對(duì)營收和利潤下行壓力“非常重要”,行業(yè)已普遍認(rèn)為通過數(shù)智化轉(zhuǎn)型，提升資產(chǎn)負(fù)債管理效率與發(fā)展多元收入1.3.2大型銀行業(yè)務(wù)下沉，中小銀行打造特色數(shù)智業(yè)務(wù)做大比較優(yōu)勢近年來，大型銀行不斷加快業(yè)務(wù)下沉步伐，尤其是在普惠金融、鄉(xiāng)村振興、綠色金融等重點(diǎn)領(lǐng)致存貸比下降、息差空間收窄。根據(jù)國家金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)，截至2024年末，大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的占比為42.77%,而衣村金融機(jī)構(gòu)則僅占26.87%。此外，行的應(yīng)對(duì)之道，在于依托數(shù)智化手段，深耕特色領(lǐng)域，做大差異化比較優(yōu)勢。根據(jù)課題組調(diào)研，80.65%的受訪銀行明確表示大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)下沉、同業(yè)競爭壓力加大，從數(shù)字化轉(zhuǎn)型中獲得特色中小銀行數(shù)字金治發(fā)展研究報(bào)告(2025中小銀行數(shù)字金治發(fā)展研究報(bào)告(2025經(jīng)營特點(diǎn)，開發(fā)定制化金融產(chǎn)品。例如在農(nóng)戶信貸和小微企業(yè)融資環(huán)節(jié)，通過對(duì)交易流水、生產(chǎn)數(shù)據(jù)、擔(dān)保關(guān)系等多維度信息的智能分析，形成更符合本地經(jīng)濟(jì)特征的信用畫險(xiǎn)管理上結(jié)合大數(shù)據(jù)分析優(yōu)化風(fēng)控模型，捉升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別化渠道下沉與輕量化運(yùn)營模式，提高服務(wù)可得性與效率。部分銀行已經(jīng)嘗試區(qū)金融服務(wù)終端等低成本渠道，替代傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的景。例如，平安銀行打造A客服、智能語音外呼等數(shù)字應(yīng)用。優(yōu)化了客戶管序與公眾號(hào)三端渠道整合，手機(jī)銀行、微信銀行客戶半年內(nèi)分別新增近10%和20%,“渝鷹“APP觸客同比增長22%,續(xù)貨金額超5000萬元。更為關(guān)鍵的是，特色化的數(shù)智化轉(zhuǎn)型并不僅僅局限在前端業(yè)務(wù)層面，而是體現(xiàn)在整個(gè)經(jīng)營邏輯化競爭力。上?？苿?chuàng)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，其所關(guān)注的客群包含無營收、1.3.3技術(shù)業(yè)務(wù)融合不足，戰(zhàn)略、組織、人才等全方位保障升級(jí)在推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，許多中小銀行依智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)工具在近兩年得到了更廣泛上線了智能風(fēng)控系統(tǒng)，但風(fēng)控模型參數(shù)未能與信貸業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的實(shí)際操業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)被邊緣化。類似情況也出現(xiàn)在智能客服、反欺詐系統(tǒng)等領(lǐng)域，性的業(yè)務(wù)價(jià)值。根據(jù)課題組調(diào)研，80.65%的受訪銀行明確進(jìn)一步強(qiáng)化科技賦能，促進(jìn)技術(shù)和業(yè)務(wù)深在正視問題的同時(shí)，也看到部分中小銀行已開始探索數(shù)字金融戰(zhàn)略、組織和人一線業(yè)務(wù)之間的距離。在人才層面，中小銀行普遍加大了對(duì)復(fù)合型人中小銀行數(shù)寧金融發(fā)展的政策背景與行業(yè)挑戰(zhàn)金融”的結(jié)構(gòu)性矛盾。一些銀行還與高校、科研機(jī)構(gòu)合作，建立人才實(shí)訓(xùn)基地，探索本土化、可持續(xù)的人才供給模式?？傮w而言，技術(shù)與業(yè)務(wù)融合不足已成為制約中小銀行數(shù)智化轉(zhuǎn)型提質(zhì)增效的重要瓶頸。木來，只有在戰(zhàn)略頂層設(shè)計(jì)上明確方向，在組織架構(gòu)上打破壁壘，在人才建設(shè)上形成梯隊(duì)支持，中小銀行才能真正實(shí)現(xiàn)“以數(shù)賦能”,讓技術(shù)成果內(nèi)嵌到業(yè)務(wù)流程與價(jià)值創(chuàng)造鏈條中，從而在競爭加劇和利潤承壓的環(huán)境下形成差異化優(yōu)勢。中小銀行數(shù)字金胎發(fā)展研究報(bào)告(2025中小銀行數(shù)字金胎發(fā)展研究報(bào)告(20250202基于“蜂巢模型”的中小銀行數(shù)字金評(píng)估中小銀行數(shù)字金融發(fā)展水平，需要統(tǒng)籌考慮監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)要求與銀行略關(guān)切。自《中小銀行金融料技發(fā)展研究報(bào)告(2022)》起，課題組在理論研究和實(shí)踐總結(jié)的基礎(chǔ)井持續(xù)細(xì)化和完善評(píng)價(jià)指標(biāo)。2024年度報(bào)告中，基于做好“五篇大文章”這一重融發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。問卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，與2024年相比，2025年中小銀行在戰(zhàn)略、技術(shù)、應(yīng)用。2.1基于“蜂巢模型”的中小銀行數(shù)字金融發(fā)展指標(biāo)體系2.1.1監(jiān)管部門關(guān)注的數(shù)字金融發(fā)展指標(biāo)課題組對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)近幾年出臺(tái)的金融科技或數(shù)字金融政策文件，以及監(jiān)管行梳理與分析，發(fā)現(xiàn)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)中小銀行發(fā)展數(shù)字金融，并始終圍繞防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)這一底線。尤其是2024年以來，監(jiān)管部門對(duì)數(shù)字金融發(fā)展的關(guān)注更加突出質(zhì)量、安全和普惠等多維度的綜一是數(shù)字金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。數(shù)字金融是否真正惠大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的服務(wù)質(zhì)效。是監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。旱在2022年出臺(tái)的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》就提出要把服務(wù)實(shí)體經(jīng)字化轉(zhuǎn)型的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。做好數(shù)字金融大文章，更強(qiáng)調(diào)提高金融服務(wù)的便利性、普惠性和人民性。例如，《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》(金發(fā)〔202字金融要把握機(jī)遇、重視安全，提高金融服務(wù)便利性和競爭力”;《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的七大重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范領(lǐng)域，包括加強(qiáng)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)創(chuàng)新加強(qiáng)數(shù)字化環(huán)境下的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)及外包風(fēng)險(xiǎn)管理、防范絡(luò)安全防護(hù)、加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)。此后的《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)算法風(fēng)險(xiǎn)、外包風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管總局黨委書記、局長李云澤在2025年5月20日的集體學(xué)習(xí)暨專題調(diào)研中就表示，要加強(qiáng)數(shù)字金融發(fā)展和監(jiān)管有關(guān)政策的研究制定，加快監(jiān)管數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型、穩(wěn)妥推進(jìn)人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，右效應(yīng)對(duì)人工智能發(fā)展帶來的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。三是銀行數(shù)字金融發(fā)展能力?！蛾P(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》從戰(zhàn)略規(guī)劃與組織流程建設(shè)、業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化、數(shù)據(jù)能力建設(shè)、科技能力建設(shè)等方面，對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字億轉(zhuǎn)型提出了具體要求?！锻苿?dòng)數(shù)寧金融高質(zhì)呈發(fā)展行動(dòng)方案》提出加強(qiáng)戰(zhàn)略規(guī)劃和組織管理、強(qiáng)化數(shù)字技術(shù)支撐能力、夯實(shí)數(shù)據(jù)治理與融合應(yīng)用能力基礎(chǔ)、建設(shè)數(shù)字金融服務(wù)生態(tài)、提升數(shù)字化經(jīng)營管理能力：系統(tǒng)推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。這些改策文件，與數(shù)字金融發(fā)展“蜂巢模型”戰(zhàn)略、組織、技術(shù)、應(yīng)用、數(shù)據(jù)、生態(tài)六大維度高度契合。2.1.2中小銀行關(guān)注的數(shù)字金融發(fā)展指標(biāo)基于課題組調(diào)研及公開資料：如表2-1所示，中小銀行在監(jiān)測與推動(dòng)數(shù)字金融發(fā)展過程中，圍繞業(yè)務(wù)規(guī)模、數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶滲透、技術(shù)應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)控制、盈利效率六大核心維度，構(gòu)建多維度指標(biāo)體系，以此評(píng)估數(shù)字金融的發(fā)展水平、市場競爭刀及潛在風(fēng)險(xiǎn)，為業(yè)務(wù)優(yōu)化與戰(zhàn)略調(diào)整提供數(shù)據(jù)支撐。一是業(yè)務(wù)規(guī)模維度，疑焦數(shù)字金融業(yè)務(wù)體量與增長潛力，是評(píng)估中小銀行數(shù)字金融發(fā)展成熟度的核心。該類指標(biāo)直接反映中小銀行數(shù)寧金融業(yè)務(wù)的市場覆蓋范圍與擴(kuò)張速度，核心指標(biāo)包括數(shù)字化營收、數(shù)字化貸款余額、數(shù)字化存款余額、數(shù)字支付交易金額等。二是數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新維度，側(cè)重產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力，體現(xiàn)中小銀行在數(shù)字金融領(lǐng)域的差異化競爭力。通過拍標(biāo)可衡呈銀行對(duì)客戶需求的響應(yīng)速度與服務(wù)迭代能力，具體涵蓋年度新產(chǎn)品/力能上線數(shù)量、主要APP或核心系統(tǒng)版本更新頻率、數(shù)字化產(chǎn)品矩陣完備度、在區(qū)域或特定細(xì)分市場內(nèi)率先推出的特色產(chǎn)品數(shù)量等。三是客戶滲透維度，衡雖市場認(rèn)可度與用戶黏性，是中小銀行數(shù)字金融業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的基石。該維度聚焦數(shù)字金服務(wù)的客戶覆蓋廣度與使用深度，關(guān)鏈指標(biāo)包含數(shù)字金融客戶總數(shù)、月活躍壓戶數(shù) (MAU)、日活躍用戶數(shù)(DAU)、新增線一獲客數(shù)量、區(qū)域市場占有率、客戶留存率、沉睡客戶喚醒率。四是技術(shù)應(yīng)用維度，定位創(chuàng)新區(qū)動(dòng)與基礎(chǔ)設(shè)施能力，是中小銀行數(shù)字金融發(fā)展的“核心引擎”。通過指標(biāo)評(píng)估銀行技術(shù)投入力度、研發(fā)實(shí)力及創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化效率，主要指標(biāo)有科技研發(fā)投入占營業(yè)收入比重、科技人員占比、人工智能(A)在風(fēng)控/營銷/客服場景的應(yīng)用覆蓋率、數(shù)據(jù)中臺(tái)對(duì)業(yè)務(wù)場景的支撐數(shù)量等。中小銀行數(shù)字金融發(fā)展研究報(bào)告(2025中小銀行數(shù)字金融發(fā)展研究報(bào)告(2025標(biāo)運(yùn)蓋多類風(fēng)險(xiǎn)場景，包括線上貨款不良率、遷徙率、不同模型/渠道壞賬差異等信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，數(shù)據(jù)泄露安全事件數(shù)、網(wǎng)絡(luò)攻擊攔截率、監(jiān)管合規(guī)問題整改率、客戶信息投訴標(biāo)，以及風(fēng)控模型區(qū)分度。模型穩(wěn)定性(PSI值)、模型迭代頻率等模型風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。六是盈利效率維度，檢驗(yàn)商業(yè)可持續(xù)性與價(jià)值貢獻(xiàn)。是判入產(chǎn)出比(ROI)等。表2-1中小銀行關(guān)注的數(shù)字金融發(fā)展指標(biāo)惟度指標(biāo)類別詳細(xì)內(nèi)容數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新市場占有率客戶留存率、沉睡客戶喚醒牢技術(shù)應(yīng)用科技研發(fā)投入占營業(yè)收入比重、科技人員占比系統(tǒng)效能系統(tǒng)可用事、交易處理峰值能力、APPcrash事、平均聘應(yīng)時(shí)間自新指標(biāo)AI應(yīng)用漠蓋率(風(fēng)挫/營銷/客服)。數(shù)據(jù)中臺(tái)支撐場風(fēng)險(xiǎn)控制線上貸款不良率、遷徙率、不同模梨/渠通壞賬差異數(shù)據(jù)泄露安全事件數(shù)、網(wǎng)絡(luò)攻擊攔蔽率、監(jiān)管合規(guī)整改率、客戶信息投訴占比風(fēng)控模型區(qū)分度(KS值/ALIC值)。模型穩(wěn)定性(PS數(shù)字金融業(yè)務(wù)凈利潤責(zé)獻(xiàn)度、投入產(chǎn)出比(ROI}2.1.3中小銀行數(shù)字金融發(fā)展評(píng)價(jià)的關(guān)鍵指標(biāo)應(yīng)用、數(shù)據(jù)、生態(tài)"六個(gè)維度，保持邏輯框架和主要二級(jí)評(píng)價(jià)指標(biāo)的連貫性；二是根據(jù)《推動(dòng)數(shù)字金系的適應(yīng)性和前瞻性；三是基于課題組調(diào)研及公開資料，將中小銀行關(guān)注的數(shù)字金融指標(biāo)進(jìn)一步補(bǔ)度減輕調(diào)研銀行的工作負(fù)擔(dān)，提升調(diào)研效率與體驗(yàn)。調(diào)整主要體現(xiàn)在第一，戰(zhàn)略維度進(jìn)一步完善“數(shù)字金融戰(zhàn)略第二，組織維度進(jìn)一步完善“數(shù)字金融/金融科技人才管理舉措”,新增“人工智能專業(yè)人才供金融科技背景的高級(jí)管理者比重：建立跨科技部門和業(yè)務(wù)部門的任務(wù)型團(tuán)隊(duì)第三，技術(shù)和應(yīng)用維度繼續(xù)關(guān)注人工智能研發(fā)與應(yīng)用2.2基于“蜂巢模型”的問卷設(shè)計(jì)與受訪銀行總體特征能夠覆蓋自2025年以來中小銀行數(shù)字金融發(fā)展的宏觀政策背景、內(nèi)在驅(qū)動(dòng)因素、實(shí)踐推進(jìn)成效及主中小銀行數(shù)字金融發(fā)展研究報(bào)告(2025中小銀行數(shù)字金融發(fā)展研究報(bào)告(20252.2.2受訪銀行特征括農(nóng)商行、農(nóng)村信用合作社等在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占比為27.42%,民營銀行占比農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(含農(nóng)商行、農(nóng)村信用社等)民營銀行●其他銀行圖2-1受訪銀行所屬類型占比情況圖2-2受訪銀行注冊(cè)地所在區(qū)域數(shù)量占比2.3基于“蜂巢模型”的中小銀行數(shù)字金融發(fā)展整體趨勢與對(duì)比分析得分最高，其次分別是技術(shù)(64.,20)、數(shù)據(jù)(61.21)、應(yīng)用(54.06)、組織(42.51)、生態(tài) 中小銀行數(shù)字金治發(fā)展研究報(bào)告(2025中小銀行數(shù)字金治發(fā)展研究報(bào)告(20252.3.2結(jié)構(gòu)差異本年度調(diào)查結(jié)果顯示，不同類型中小銀行的數(shù)字金融發(fā)展依然存在較為明顯的差異性。如表2-2所示。城商行在戰(zhàn)略、技術(shù)、應(yīng)用、數(shù)據(jù)四個(gè)維度上得分較2024年有顯著提升；農(nóng)商行數(shù)字金融發(fā)展整體落后于城商行，但在戰(zhàn)略、技術(shù)、應(yīng)用、數(shù)據(jù)和生態(tài)五個(gè)維度方面均有所提升，且隨著一些農(nóng)商行通過重組增強(qiáng)實(shí)力，數(shù)字金融發(fā)展表現(xiàn)亮眼。民營銀行六大維度方面得分均高于城商行和農(nóng)商行。繼續(xù)保持領(lǐng)先地位。且六大維度得分較為均衡，不存在較為明顯的短板。但由于民營銀行樣本量較少，因此僅作為一定的參考。推度城商行收葫行民營銀行3配2023年2024年2025年2023年2024年2025年2023年2024年2025年戰(zhàn)略租織技術(shù)應(yīng)用數(shù)據(jù)生態(tài)2.3.3年度趨勢課題組對(duì)2021-2025年連續(xù)五年的指數(shù)得分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行了趨勢比較分析。如圖2-4所示，與2024年相比，本年度中小銀行在戰(zhàn)略、技術(shù)、應(yīng)用、數(shù)據(jù).生態(tài)五個(gè)維度得分均有所上升。尤其是數(shù)據(jù)維然而，本年度中小銀行組織維度得分較2024年進(jìn)一步下降，除卻調(diào)研樣本本身的誤差之外，結(jié)題，受訪銀行普遍反映“短缺”,是影響2025年組織維度得分下降的主要原因；二是引領(lǐng)全行重大技表現(xiàn)為：在文化層面，數(shù)字金融所侶導(dǎo)的敏捷創(chuàng)新文化與銀行傳統(tǒng)保10.00 戰(zhàn)略10.00圖2-42021-2025年中小銀行數(shù)字金融發(fā)展“蜂巢模型”指數(shù)得分中小銀行數(shù)字金胎發(fā)展研究報(bào)告(2025中小銀行數(shù)字金胎發(fā)展研究報(bào)告(2025為了更清楚地展示“蜂果模型”發(fā)展趨勢與特征，基于參加問卷調(diào)查情況和案例對(duì)比等因素，課題組每年選取兩家中小銀行進(jìn)行縱向比較與跟蹤分析，并結(jié)合訪談?wù){(diào)研，以深入探討和全面刻畫典型中小銀行數(shù)字金融發(fā)展的進(jìn)展與特征。某東部地區(qū)頭部城商行全面推進(jìn)“質(zhì)量驅(qū)動(dòng)增長、模式轉(zhuǎn)變”的戰(zhàn)略，不斷增強(qiáng)數(shù)字化經(jīng)營能力，提升金融服務(wù)效率和質(zhì)量。通過對(duì)其調(diào)研問卷結(jié)果進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，如圖2-5所示，2025年其在戰(zhàn)略、組織、技術(shù)、應(yīng)用、數(shù)據(jù)五個(gè)維度得分均呈現(xiàn)上升趨勢。祖織圖2-5某東部地區(qū)頭部城商行數(shù)字金融“蜂巢模型”得分明確三年戰(zhàn)略主線，戰(zhàn)略維度得分顯著提升。該行在2024—2026年戰(zhàn)略規(guī)劃中。將“以客戶為中心”的一體化經(jīng)營戰(zhàn)略定為最高戰(zhàn)略，清晰界定公司金融、零售金融、金融市場三大業(yè)務(wù)板塊的差異化經(jīng)營策略，避免業(yè)務(wù)重疊，聚焦各板塊數(shù)字金融特色場景，如零售金融側(cè)重民生服務(wù)數(shù)字化，公司金融側(cè)重科創(chuàng)與跨境數(shù)字化。構(gòu)建立體化人才培養(yǎng)模式，組織維度得分持續(xù)提升。該行構(gòu)建了高、中、基三個(gè)層次的立體化人才培養(yǎng)模式，本科及以上學(xué)歷人員占比超90%,高素質(zhì)人才占比持續(xù)提升。建立激勵(lì)淘汰機(jī)制和營銷人員轉(zhuǎn)崗常態(tài)化機(jī)制，實(shí)行干部契約化管理，激發(fā)員工積極性與創(chuàng)造力，全力推進(jìn)數(shù)字化人才轉(zhuǎn)型。針對(duì)不同崗位人員，制定個(gè)性化培訓(xùn)方案，提升員工專業(yè)能力?？萍家I(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，技術(shù)和應(yīng)用維度得分進(jìn)一步提升。該行數(shù)字化智能技術(shù)滲透至各業(yè)務(wù)發(fā)展條基于“蜂巢模型”的中小銀行數(shù)字金融發(fā)展總體特征02線，2024年正式上線新綜合信貸系統(tǒng)、新國際業(yè)務(wù)結(jié)算系統(tǒng)，推進(jìn)智能化、數(shù)字化服務(wù)敏捷轉(zhuǎn)型，成為驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的“隱形引擎”。新國際業(yè)務(wù)結(jié)算系統(tǒng)提升了該行國際業(yè)務(wù)基礎(chǔ)平臺(tái)架構(gòu)兼容性、拓展性，豐富完善國際業(yè)務(wù)基礎(chǔ)功能及產(chǎn)品創(chuàng)新，充分運(yùn)用金融科技提升業(yè)務(wù)處理效率、客戶體驗(yàn)及風(fēng)控水平打造數(shù)據(jù)化分析和大數(shù)據(jù)預(yù)警體系，數(shù)據(jù)維度得分有所提升。該行持續(xù)加強(qiáng)數(shù)據(jù)化分析，深耕養(yǎng)老客群，通過客群特征、渠道偏好、產(chǎn)品偏好，健全客戶畫像，提高養(yǎng)老客群服務(wù)、經(jīng)營效能。此外，不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，升級(jí)大數(shù)據(jù)預(yù)警，優(yōu)化風(fēng)控模型。以統(tǒng)一化的渠道數(shù)據(jù)、差異化的審批政策構(gòu)建消費(fèi)貸款標(biāo)準(zhǔn)化的審批模型，提升審批時(shí)效與風(fēng)險(xiǎn)防控水平。深耕科技創(chuàng)新生態(tài)圈，生態(tài)維度得分保持穩(wěn)健。該行致力于打造科創(chuàng)生態(tài)，通過持續(xù)加快金融產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新。陪伴科技型企業(yè)全生命周期成長。采用名單制管理，明確目標(biāo)客群并進(jìn)行分層管理，同時(shí)搭建獲客渠道及生態(tài)聯(lián)盟，圍統(tǒng)科創(chuàng)企業(yè)的各類金融需求，構(gòu)建科創(chuàng)金融生態(tài)圍。通過與生態(tài)圈內(nèi)的機(jī)構(gòu)合作。為科創(chuàng)企業(yè)提供全方位的生態(tài)金融服務(wù)，支持重點(diǎn)企業(yè)技術(shù)改造和設(shè)備更新，瓶能實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)新型工業(yè)化進(jìn)程。某南方地區(qū)頭部農(nóng)商行與注冊(cè)所在地城市的創(chuàng)新基因一脈相承，緊跟金融科技的快速發(fā)展。全面深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，著力于打造數(shù)字化智慧銀行，以科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展。通過對(duì)其調(diào)研問卷結(jié)果進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，如圖2-6所示。2025年其在戰(zhàn)略、技術(shù)、應(yīng)用、數(shù)據(jù)、生態(tài)五個(gè)維度得分均呈現(xiàn)出上升趨勢。表明該行深入推進(jìn)“零售+科技+生態(tài)”發(fā)展戰(zhàn)略，聚焦科技自主可控與數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能，持續(xù)強(qiáng)化科技資源統(tǒng)籌分配，數(shù)字化經(jīng)營能力不斷提升。圖2-6某南方地區(qū)頭部農(nóng)商行數(shù)字金融“蜂巢模型”得分中小銀行數(shù)字金附發(fā)展研究報(bào)告(2025中小銀行數(shù)字金附發(fā)展研究報(bào)告(2025以五年規(guī)劃引領(lǐng)數(shù)字金融發(fā)展，戰(zhàn)略維度得分穩(wěn)步提升。該行秉持科技興行戰(zhàn)略，將科技作為引領(lǐng)發(fā)展的核心動(dòng)力。2021年開啟以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為方向的第二個(gè)五年規(guī)劃，以“零售+科技+生態(tài)”為驅(qū)動(dòng)，著力打造數(shù)字化智慧型零售銀行。加快金融科技人才隊(duì)伍建設(shè)，組織維度得分保持穩(wěn)健。自2021年起，該行開設(shè)大數(shù)據(jù)“訓(xùn)練營”,從業(yè)務(wù)條線批量選拔學(xué)員，集中進(jìn)行“線上1100學(xué)時(shí)課程+線下24場培訓(xùn)”,加快推動(dòng)全行科技人才隊(duì)伍建設(shè)，加大懂業(yè)務(wù)的科技人才儲(chǔ)備。此外，充分利用所在城市人才政策，通過精準(zhǔn)招聘，吸引了更多高素質(zhì)金融科技人才加入，提升了員工專業(yè)技能。契合了金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展需求。構(gòu)建完全自主可控的分布式技術(shù)體系，技術(shù)維度得分顯著提升。2025年4月，該行的“三代核心系統(tǒng)”全面完成業(yè)務(wù)投產(chǎn)，采用“云平臺(tái)+分布式微服務(wù)架構(gòu)+國產(chǎn)分布式數(shù)據(jù)庫”的全棧技術(shù)方案，成功實(shí)現(xiàn)了核心系統(tǒng)的全面國產(chǎn)化替代。該系統(tǒng)建設(shè)歷時(shí)三年，分三個(gè)階段穩(wěn)步推進(jìn)，最終完成了739個(gè)金融產(chǎn)品.3450萬個(gè)賬戶的平滑遷移。深耕數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)，應(yīng)用維度得分進(jìn)一步提升。該行積極推進(jìn)小微業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。著力打造小微數(shù)字化平臺(tái)，并依托平臺(tái)建設(shè)，建立了風(fēng)控、流程高度統(tǒng)一的小微信貨產(chǎn)品體系，目前已實(shí)現(xiàn)了小微貸款線上申請(qǐng)到線上出賬全流程線上操作，在小微貸款全流程線上化方面實(shí)現(xiàn)了新的突破。該數(shù)字化平臺(tái)實(shí)現(xiàn)不同客群。場景下營銷產(chǎn)品的快速創(chuàng)新設(shè)計(jì)，上線金種子快貨系列產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)的發(fā)展需求。從數(shù)據(jù)到數(shù)字資產(chǎn)，數(shù)據(jù)維度得分持續(xù)提升。在分布式架構(gòu)奠定的技術(shù)底座之上，該行構(gòu)建實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)治理與分發(fā)體系，將日均上千萬筆交易數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為可復(fù)用的數(shù)字資產(chǎn)。這一突破不僅為客戶畫像，精準(zhǔn)營銷、智能風(fēng)控等場景提供底層支撐，更前瞻性地為智能翻譯、報(bào)告自動(dòng)化等A應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。此外，該行持續(xù)探索和實(shí)踐大數(shù)據(jù)用例，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)洞察客戶需求，針對(duì)性落地小微企業(yè) (主)拓客、貸款用信提升、分客群流失預(yù)警等多個(gè)大數(shù)據(jù)用例。政銀聯(lián)動(dòng)構(gòu)筑服務(wù)新生態(tài)，生態(tài)得分有所提升。早在2023年7月，該行就與所在城市的市場監(jiān)督管理局、征信服務(wù)有限公司等合作開發(fā)上線首款“個(gè)體深信貸”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)貸款全流程線上操作，銀行信貸產(chǎn)品，整合工商、同法數(shù)據(jù)，以數(shù)字化手段實(shí)現(xiàn)小微貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)控智能化、差異化?；趩柧碚{(diào)研的中小銀行數(shù)字金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)探察03在“蜂巢模型”所涵蓋的六個(gè)關(guān)鍵維度上，2025年中小銀行數(shù)字金融發(fā)展呈現(xiàn)出穩(wěn)步提升的態(tài)需求，深入推進(jìn)數(shù)字金融戰(zhàn)略，持續(xù)強(qiáng)化人工智能、大數(shù)據(jù)等架構(gòu)。明確部門職責(zé)，加強(qiáng)數(shù)字化人才培養(yǎng)和引進(jìn)，持續(xù)提高金融科技層面。金融科技投入持續(xù)加碼，信創(chuàng)進(jìn)入普遍推廣階段。網(wǎng)絡(luò)安全凸顯價(jià)值技術(shù)在信貨。內(nèi)控、風(fēng)控等領(lǐng)域加快落地，通過優(yōu)化客戶體驗(yàn)、提升服務(wù)效率，有效拓展市場覆蓋面、提升用戶滿意度；在數(shù)據(jù)層面，數(shù)據(jù)治理體系企業(yè)級(jí)建設(shè)加進(jìn)階段。3.1.1全方位數(shù)字化轉(zhuǎn)型深入推進(jìn)轉(zhuǎn)型藍(lán)圖，并在多個(gè)維度給出可量化的行動(dòng)標(biāo)尺。越來越多的中小銀行將數(shù)字金融度，并結(jié)合自身的區(qū)域優(yōu)勢、客戶基礎(chǔ)、資源稟賦等實(shí)際情況，積極探索差異化、特色化的轉(zhuǎn)型路徑。問卷結(jié)果顯示(圖3-1),85.48%的受訪銀行完成了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的規(guī)劃論證，其中，24.19%的受訪銀行正在部署全方位的數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃，明確數(shù)字化戰(zhàn)略的實(shí)施路徑及策略；35.48%的受訪銀行進(jìn)入了深入推進(jìn)階段：25.81%的受訪銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)完整實(shí)施并且取得了顯著成效，相較于2024年的8.57%提升了17.24個(gè)百分點(diǎn)。中小銀行數(shù)字金融發(fā)展研究報(bào)告(2025中小銀行數(shù)字金融發(fā)展研究報(bào)告(2025●部署實(shí)施◎深入推進(jìn)●完整實(shí)施井取得顯著成效3.1.2數(shù)字金融戰(zhàn)略意識(shí)不斷增強(qiáng)識(shí)，借助數(shù)字技術(shù)開展特色化經(jīng)營，在產(chǎn)品、服務(wù)、客戶等各方面打造差異化示(圖3-2),77.42%的受訪銀行認(rèn)為明確自身定位，結(jié)合自身經(jīng)營特點(diǎn)，依托數(shù)字金融展開特色往更具區(qū)域性特點(diǎn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以助力其更加精準(zhǔn)地挖掘區(qū)域性客群需求，鞏面，中小銀行通過數(shù)字金融實(shí)現(xiàn)差異化競爭，能夠促進(jìn)金融資源更加數(shù)字化、智能化的方向發(fā)展?？傮w而言，大部分受訪銀行的數(shù)字不重要批較重要■依托數(shù)字金融開展特色化經(jīng)營明確自身定位■從數(shù)字化轉(zhuǎn)型中獲得特色化競爭優(yōu)勢圖3-2受訪銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型動(dòng)因的重要程度基于問卷調(diào)研的中小銀行數(shù)字金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)探察03在金融科技飛速發(fā)展的背景之下，人工智能已成為中小銀行突破傳統(tǒng)發(fā)展桎梏、實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型與突破的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力。問卷結(jié)果顯示。79.03%的受訪銀行對(duì)大模型持續(xù)釋放人工智能潛力“非常關(guān)注”,充分印證了大模型已從可選技術(shù)轉(zhuǎn)變?yōu)橹行°y行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必選項(xiàng)。中小銀行普遍意識(shí)到，在大型銀行加速大模型自主研發(fā)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)依托技術(shù)優(yōu)勢搶占市場的競爭格局下，若錯(cuò)失大模型帶來的技術(shù)紅利，將進(jìn)一步拉大與競爭對(duì)手的差距、甚至面臨客群流失、業(yè)務(wù)萎縮的風(fēng)險(xiǎn)，因而中小銀行圍繞自身業(yè)務(wù)痛點(diǎn)與發(fā)展需求，對(duì)大模型展開針對(duì)性探索與布局。問卷結(jié)果顯示《圖3-3),53.23%的受訪銀行認(rèn)為人工智能大模型對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響“很重要”。相較2024年提升了23.23個(gè)百分點(diǎn)，且僅有6.45%的受訪銀行認(rèn)為“不重要”,相較2024年12.86%下降了6.41個(gè)百分點(diǎn)。表明越來越多的中小銀行開始轉(zhuǎn)變觀念，深刻認(rèn)識(shí)到人工智能在突破資源瓶頸方面的關(guān)鍵價(jià)值，不再輕視其對(duì)自身可持續(xù)發(fā)展的重要意義。圖3-3人工智能大模型對(duì)受訪銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要程度在監(jiān)管政策要求和可持續(xù)發(fā)展驅(qū)動(dòng)下。中小銀行逐步強(qiáng)化數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的各類風(fēng)險(xiǎn)管理，井基于數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)等問題，加快大數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略落地。問卷結(jié)果顯示(圖3-4),40.32%的受訪銀行已經(jīng)將數(shù)字金融相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中。井且已經(jīng)進(jìn)入深入推進(jìn)階段，在技術(shù)安全、數(shù)據(jù)隱私等方面的防控能力持續(xù)增強(qiáng)，通過構(gòu)建更完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)繁模型，有效降低數(shù)字化過程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，為轉(zhuǎn)型保駕護(hù)航。此外。制定全行層面大數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)入深入推進(jìn)階段的受訪銀行占比達(dá)到32.26%,完整實(shí)施并取得顯著成效的受訪銀行占25.81%,表明中小銀行不斷推進(jìn)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略落地。中小銀行數(shù)字金附發(fā)展研究報(bào)告(2025中小銀行數(shù)字金附發(fā)展研究報(bào)告(2025規(guī)劃論證部署實(shí)施■將數(shù)字金融/數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系中■制定全行層面大數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略圖3-4受訪銀行數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理與大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略推進(jìn)情況3.2組織層面：多重組織架構(gòu)優(yōu)化措施效果顯著,科技人才占比持續(xù)提升果顯示(圖3-5),九成以上的受訪銀行在建立數(shù)字化轉(zhuǎn)型“一把手”負(fù)責(zé)制方面，已經(jīng)部署實(shí)施、深入推進(jìn)或者完整實(shí)施并取得顯著成效。中小銀行站在行業(yè)發(fā)展趨勢和銀行自身長數(shù)字化轉(zhuǎn)型的愿景，制定清晰、可量化的目標(biāo)，打破各部門之間的協(xié)作壁壘，共同解決業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、系統(tǒng)開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)防控等問題，確保各部門圍繞轉(zhuǎn)型目標(biāo)協(xié)同工作。與此同時(shí)，30.65%的受訪銀行對(duì)組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，明確數(shù)字金融相關(guān)專業(yè)部門的職責(zé)與分工，并且取得了顯著的成效；29.03%的受訪銀行組織架構(gòu)調(diào)整處于深入推進(jìn)階段。 ■建立數(shù)字化轉(zhuǎn)型“一把手”負(fù)責(zé)制■明確數(shù)字金融相關(guān)專業(yè)部門的職責(zé)與分工圖3-5受訪銀行組織架構(gòu)優(yōu)化推進(jìn)情況3.2.2深入實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)估考核，加強(qiáng)數(shù)字化人才培訓(xùn)問卷結(jié)果顯示(圖3-6),近七成的受訪銀行部著實(shí)施，深入推進(jìn)或完整實(shí)施了數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)估等工作。其中，35.48%的受訪銀行處于深入推進(jìn)階段，已完成大數(shù)據(jù)平臺(tái)搭建，建立健全數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)估考核體系，并將其納入整體考核框架：12.90%的受訪銀行已完整推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)估考核體●深入推進(jìn)◎完整實(shí)施井取得顯著成效圖3-6受訪銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)估考核體系推進(jìn)情況理。根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果。如圖3-7所示，85.48%的受訪銀行建立了跨科技部門和業(yè)務(wù)部門的任務(wù)型中小銀行數(shù)字金治發(fā)展研究報(bào)告(2025中小銀行數(shù)字金治發(fā)展研究報(bào)告(2025團(tuán)隊(duì)，通過項(xiàng)目制管理、敏捷工作法等機(jī)制推動(dòng)業(yè)務(wù)與技術(shù)的深度融合；85.48%的受訪銀行針對(duì)全體員工開展體系化的數(shù)字技能培訓(xùn)，覆蓋數(shù)據(jù)分析。Al應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)安全等前沿領(lǐng)域，全面提升員工數(shù)字素養(yǎng)。0.00%10.00%20,00%30.00%40.00%50.00%60.00%70.00%B0.3.2.3高級(jí)管理層科技含量顯著提升，金融科技人才占比持續(xù)提高問卷調(diào)查結(jié)果顯示(圖3-8).58.07%的受訪銀行高級(jí)管理層(包括董事會(huì)成員、監(jiān)事會(huì)成員、行長、副行長及其他高級(jí)管理人員)中具有金融科技背景的成員占比在10%—30%,相較于2023年、2024年具有顯著提高《圖3-9)。表明中小銀行董事會(huì)、高管層主動(dòng)增補(bǔ)科技條線出身或持有金融科技師等認(rèn)證的復(fù)合型人才。帶動(dòng)整體科技話語權(quán)顯著抬升。未來高管的技術(shù)基因與業(yè)務(wù)洞見缺一不可。圖3-8受訪銀行高級(jí)管理層中具有金融科技背景的成員占比Q■金融科技背景的成員占比10%-30%■金融科技背景的成員占比10%以下圖3-92023-2025年受訪銀行高級(jí)管理層中具有金融科技背景的成員占比情況比5%—30%的銀行數(shù)量增加尤為明顯，2022年金融科技人員占比在5%—10%的中小銀行僅有32.86%,到2025年該比例提升到41.94%,升高9.08個(gè)百分點(diǎn)；2022年金融科技人員占比在5%以●◎●●◎●5%以下50%以上圖3-102025年度受訪銀行金融科技專業(yè)人員占總員工數(shù)比重中小銀行數(shù)字金治發(fā)展研究報(bào)告(2025中小銀行數(shù)字金治發(fā)展研究報(bào)告(20252022年2023年圖3-11受訪銀行2022-2025年金融科技人員占總員工比重3.3.1金融科技投入持續(xù)加碼，營收占比穩(wěn)步抬升問卷調(diào)查結(jié)果顯示(圖3-12).2022—2025年，受訪銀行的金融科技投入占營收比重持續(xù)抬升，金融科技投入占營業(yè)收入比例小于1%的受訪銀行由17.81%降至4.84%,三年壓縮近13個(gè)百分點(diǎn)，1%—3%區(qū)間在近兩年大幅下降，占比由41.10%回落至24,19%,3%—5%區(qū)間2025年緩慢擴(kuò)張至35.48%,5%—10%區(qū)間的中小銀行增至30.65%,10%以上區(qū)間的中小銀行翻信至4.84%。說明 2023年2024年2025年—1%以下一1%-3%)4.10%10%以上圖3-12受訪銀行2022-2025年金融科技投入占總營業(yè)收入的比重情況3.3.2信創(chuàng)推廣占比攀升，網(wǎng)絡(luò)安全邁向價(jià)值運(yùn)營訪銀行占比均過半，其中CPU服務(wù)器、操作系統(tǒng)。數(shù)據(jù)庫、辦公系統(tǒng)推廣率逼近或突破60%,較中小銀行數(shù)字金融發(fā)展研究報(bào)告(2025中小銀行數(shù)字金融發(fā)展研究報(bào)告(2025■推廣酚段55.71%64.52%.58.57%61;29%67.14%61,29%51.43%.59.68%65,77%69:35%50.00%54,84%■初步應(yīng)用30.00%30.65%28.57%33.87%3143%33.87%35.71%3226%25.71%22.58%30.00%32.26%繼預(yù)研階段14.29%4.84%1286%4.84%11.43%4.84%12.86%8.06%8.57%8.06%20.00%12.90%本年度我們延續(xù)對(duì)中小銀行技術(shù)落地廣度與深度的雙線追蹤，繼續(xù)聚焦網(wǎng)絡(luò)安全、大數(shù)據(jù)、架構(gòu)設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)治理與數(shù)據(jù)安全、模型算法等關(guān)鍵領(lǐng)域的研發(fā)轉(zhuǎn)化與場景滲透。問卷結(jié)果顯示(圖3-14),受訪銀行對(duì)主流技術(shù)的未規(guī)劃比例全線收縮，核心技術(shù)研發(fā)與場景落地已進(jìn)入快車道，成熟應(yīng)用占比前三的技術(shù)領(lǐng)域分別為網(wǎng)絡(luò)安全(51.61%).大數(shù)據(jù)(48.39%)和數(shù)據(jù)治理 (41.94%).凸顯安全先行、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的數(shù)字金融主線，其中網(wǎng)絡(luò)安全頻域已有38.71%的受訪銀行邁入產(chǎn)品開發(fā)階段，數(shù)據(jù)安全領(lǐng)域有96.77%的受訪銀行處于開發(fā)或應(yīng)用階段。 人工智能大數(shù)據(jù)模型算法■成熟應(yīng)用階段■產(chǎn)品開發(fā)階段■技術(shù)應(yīng)用研究評(píng)估階段■未納入規(guī)劃3.4應(yīng)用層面：智能化應(yīng)用程度持續(xù)提升，風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)增強(qiáng)3.4.1信貸智能化應(yīng)用程度漸次提升，風(fēng)控與服務(wù)效能持續(xù)優(yōu)化問卷調(diào)查結(jié)果顯示(圖3-15),受訪銀行智能信貸已整體跨過概念驗(yàn)證階段，呈現(xiàn)“較少中小銀行暫未應(yīng)用，大部分中小銀行初步應(yīng)用，較多的中小銀行成熟應(yīng)用”的結(jié)構(gòu)，其中風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)驚、智能反洗錢、智能反欺詐和大數(shù)據(jù)信評(píng)的成熟應(yīng)用程度較高，已經(jīng)具備精準(zhǔn)的業(yè)務(wù)分析能力，反映出中小銀行的信貸智能化水平已經(jīng)邁上新的臺(tái)階。具體來看，智能核驗(yàn)和智能反洗錢的初步應(yīng)用程度最高。占比達(dá)62.90%,主要是由于智能核驗(yàn)應(yīng)用場景廣泛及智能反洗錢的重要性。38.71%的受訪銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)繁成熟應(yīng)用并形成精準(zhǔn)分析能力，表明中小銀行借助實(shí)時(shí)預(yù)警模型前置風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，與大數(shù)據(jù)信評(píng)、反欺詐、反選錢等模塊共享數(shù)據(jù)，組成“監(jiān)測一決策一執(zhí)行”閉環(huán)，形成更加完整的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)鏈條。0.00%10.00%20.00%30.00%40.00%50.00%60.00%70.00%80.00圖3-15受訪銀行智能信貨領(lǐng)域應(yīng)用情況3.4.2數(shù)字化工具應(yīng)用逐步成熟，內(nèi)控自動(dòng)化能力提升智熊運(yùn)營0.00%10.00%20.00%30.00%40.00%50.00%60.00%70.00%80.00%90.圖3-16受訪銀行內(nèi)部控制自動(dòng)化領(lǐng)域應(yīng)用情況 3.4.3風(fēng)險(xiǎn)管理體系加速完善，數(shù)字金融創(chuàng)新應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)問卷結(jié)果顯示(圖3-17),受訪銀行數(shù)字金融創(chuàng)新應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)管理呈現(xiàn)整體向好的態(tài)勢。網(wǎng)絡(luò)安全管理相對(duì)完善的受訪銀行占比高達(dá)64.52%,金融消費(fèi)者保護(hù)相對(duì)完善的受訪銀行也達(dá)到62.90%,權(quán)益保護(hù)。在創(chuàng)新業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理、數(shù)字化環(huán)境下的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理上，初步構(gòu)建的占比分別為50.00%。51.61%,表明中小銀行在這兩類風(fēng)險(xiǎn)的管理上仍處于建設(shè)階段，還有較大提升空間?！鱿鄬?duì)欠缺■初步構(gòu)建畫相對(duì)完善圖3-17受訪銀行數(shù)字金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理舉措進(jìn)程3.4.4大模型技術(shù)路徑逐漸明晰，助力提升運(yùn)營與管理效率問卷調(diào)查結(jié)果顯示(圖3-18).74.19%的受訪銀行與第三方科技公司合作開發(fā)人工智能大語言模型。反映多數(shù)中小銀行受自身技術(shù)研發(fā)實(shí)力、資金等因素限制，更傾向于借助外力量，來獲取人工智能大語言模型相關(guān)技術(shù)與服務(wù)，以快速應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)中。自主研發(fā)占比16.13%,說明有部分具備一定技術(shù)儲(chǔ)備和研發(fā)能力的中小銀行，嘗試通過自主研發(fā)來打造符合自身業(yè)務(wù)需求的大語言模型。整體而言，中小銀行在人工智能大模型技術(shù)創(chuàng)整合的策略。中小銀行數(shù)字金融發(fā)展研究報(bào)告(2025中小銀行數(shù)字金融發(fā)展研究報(bào)告(2025●自主研發(fā)●依靠大型金融機(jī)構(gòu)賦能●與第三方科技公司合作◎暫不考慮圖3-18受訪銀行人工智能大語言模型技術(shù)路徑選擇情況3.5數(shù)據(jù)層面：數(shù)據(jù)治理水平邁上新臺(tái)階，數(shù)據(jù)安全技術(shù)廣泛應(yīng)用3.5.1企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)治理體系整體推進(jìn)，數(shù)據(jù)質(zhì)量管控成效明顯問卷調(diào)查結(jié)果顯示(圖3-19),受訪銀行在構(gòu)建企業(yè)級(jí)的數(shù)據(jù)管理部門與企業(yè)級(jí)大數(shù)據(jù)平臺(tái)方面，成熟生效階段古比分別達(dá)48.39%、53.23%,初步構(gòu)建階段占比也較高，表明中小銀行在這兩項(xiàng)核量管控體制和考核評(píng)價(jià)機(jī)制初步構(gòu)建占比61.29%,成熟生效為29.03%據(jù)管理崗位，初步構(gòu)建的比例分別為51.61%。66.45%,成熟生效均為40.32%,尚未部署占比相對(duì) 數(shù)據(jù)管理崗位3.5.2數(shù)據(jù)應(yīng)用加速推進(jìn)，數(shù)據(jù)要素價(jià)值持續(xù)凸顯數(shù)據(jù)應(yīng)用是中小銀行數(shù)字化發(fā)展的核心抓手，價(jià)值覆蓋全流程。如圖3-20所示，在業(yè)務(wù)經(jīng)營和內(nèi)部控制方面，接近九成的受訪銀行已經(jīng)普遍進(jìn)入到應(yīng)用階段，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)催生新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式，強(qiáng)化數(shù)據(jù)在預(yù)算控制、運(yùn)營分析控制、授權(quán)審批控制等領(lǐng)域的應(yīng)用。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面。超過95%的受訪銀行已經(jīng)進(jìn)入到初步應(yīng)用或成熟應(yīng)用階段，表明中小銀行對(duì)數(shù)據(jù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)控制重視程度較高，旨在提高大數(shù)據(jù)分析對(duì)實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測等方面的支持能力。相較于2023和2024年，受訪銀行數(shù)據(jù)在風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域的應(yīng)用程度提升較大，說明數(shù)據(jù)要素在應(yīng)用過程中具備顯著價(jià)值，中小銀行穩(wěn)步探索釋放數(shù)據(jù)要素潛能的有效途徑。202320首風(fēng)險(xiǎn)管理■內(nèi)部控制■業(yè)務(wù)經(jīng)營圖3-202023-2025年受訪銀行數(shù)據(jù)在風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域的應(yīng)用情況3.5.3數(shù)據(jù)安全管理更受重視，數(shù)據(jù)容災(zāi)能力顯著加強(qiáng)據(jù)加密和脫敏廣泛應(yīng)用率為53.23%,顯著高于數(shù)據(jù)分級(jí)管理(30.65%)和數(shù)據(jù)審計(jì)監(jiān)控系統(tǒng) (41.94%),表明在監(jiān)管與信創(chuàng)雙輪驅(qū)動(dòng)下?！懊舾袛?shù)據(jù)先脫敏后流通”成為中小銀行降低數(shù)據(jù)外泄安全臧脅運(yùn)維機(jī)制1.67%2419%74.09%數(shù)據(jù)審計(jì)和監(jiān)控系統(tǒng)11.29%46.77%微據(jù)容災(zāi)備份架構(gòu)1.61%2581%7258%數(shù)據(jù)加密和數(shù)據(jù)脫敏8.06%38.71%圖3-21受訪銀行數(shù)據(jù)安全管理應(yīng)用情況 圖3-222023-2025年受訪銀行數(shù)據(jù)安全管理應(yīng)用比例融服務(wù)深度嵌入?yún)^(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的毛細(xì)血管之中，精準(zhǔn)觸達(dá)小微企業(yè)、個(gè)體工商客群，提升服務(wù)的可得性、普惠性與精準(zhǔn)度。問卷結(jié)果顯示《圖3-23),53.23%和50.00%的受訪銀行從產(chǎn)業(yè)平臺(tái)服務(wù)商整合數(shù)據(jù)源和從數(shù)據(jù)要素市場獲取數(shù)據(jù)處于合作初期，已經(jīng)有19.35%的受訪銀行在產(chǎn)業(yè)平臺(tái)數(shù)據(jù)源合作方面探索出成熟的合作機(jī)制，并且取得了顯著成效。數(shù)據(jù)要素交易市場 (如數(shù)據(jù)交易所、大數(shù)據(jù)中心等)呈現(xiàn)日漸活躍的態(tài)勢，受訪銀行中已經(jīng)有25.81%建立了數(shù)據(jù)要素中小銀行數(shù)字金附發(fā)展研究報(bào)告(2025中小銀行數(shù)字金附發(fā)展研究報(bào)告(2025■尚未布局■處于布局合作初期■合作機(jī)制成熟，取得顯著成效3.6.2加強(qiáng)與第三方技術(shù)合作，數(shù)字金融生態(tài)持續(xù)進(jìn)化往往具備先進(jìn)的金融科技研發(fā)能力，在大數(shù)據(jù)分析、人工智能算法、區(qū)塊鏈技術(shù)技術(shù)體系和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，中小銀行可通過合作快速引入前沿技術(shù)，彌補(bǔ)自身在科技研發(fā)上的短板。問卷結(jié)果顯示(圖3-24),受訪銀行中有61.29%選擇與第三方平臺(tái)合作，井且已經(jīng)處于布局合作的初期。對(duì)于農(nóng)商行來說，向省社聯(lián)尋求技術(shù)支持已經(jīng)逐步進(jìn)入布局階段，65.00%的受訪農(nóng)商行已經(jīng)將其納入數(shù)字金融生態(tài)圍建設(shè)的規(guī)劃之中，其中40.00%已經(jīng)處于合作初期，25.00%已經(jīng)展開■合作機(jī)制成熟，取得顯著成效■處于布局合作初期■尚未布局圖3-24受訪銀行與第三方技術(shù)合作情況 中小銀行場景金融合作渠道量現(xiàn)出進(jìn)一步拓寬的趨勢。問卷結(jié)果顯示(圖3-25),在各類合作渠道中，與政府。產(chǎn)業(yè)、機(jī)構(gòu)等合作處于合作初期的受訪銀行占比最高，達(dá)66.13%;合作機(jī)制成熟、取得顯著成效的受訪銀行占比多在20%—30%區(qū)間。其中，受訪銀行與政府、產(chǎn)業(yè)等合作的初圖3-25受訪銀行數(shù)字金融生態(tài)圈建設(shè)情況中小銀行數(shù)字金胎發(fā)展研究報(bào)告(2025中小銀行數(shù)字金胎發(fā)展研究報(bào)告(2025整體有所下降。根據(jù)課題組調(diào)研，如圖4-1所示，相較于2024年，本年度中小銀行在政策引導(dǎo)和人工智能探索方面的重視程度提升。這表明隨著監(jiān)管政策引導(dǎo)件的核心要求，從而在宏觀層面正確井有效地推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；而且中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中能及但與此同時(shí)，受訪中小銀行對(duì)其他方面的重視程度有所下降，一方面，考慮客時(shí)，中小銀行難以在重視并推進(jìn)新的數(shù)字化動(dòng)因的同時(shí)，確不變；另一方面，中小銀行各自的發(fā)展歷程和地理環(huán)境不同，面對(duì)注意體要求。A探索第2025年■2024年圖4-12024年和2025年受訪銀行對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型動(dòng)因的關(guān)注程度4.2對(duì)金融科技人才重視程度提高，但人才激勵(lì)評(píng)估效果難以準(zhǔn)確量化近年來，中小銀行持續(xù)推進(jìn)解決人才供求問題，用更具吸引力的制度、薪資等方式吸引具有金融科技背景的人才，但仍存在一些客觀困難。由于地區(qū)、政策、人才需求的異質(zhì)性，中小銀行著力解決人才供求問題的努力較難在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)之下進(jìn)行量化比較，以提供有效的人才招引戰(zhàn)略規(guī)劃、政策實(shí)施數(shù)據(jù)指導(dǎo)。因此，若僅關(guān)注簡單推進(jìn)程度的銀行占比，也難以完整反映人才引進(jìn)后對(duì)于銀行經(jīng)營績效的改進(jìn)程度。根據(jù)課題組調(diào)研，如圖4-2所示，中小銀行在團(tuán)隊(duì)激勵(lì)措施、內(nèi)聘晉升與外招具有數(shù)字金融教育或工作背景的人才，以及針對(duì)數(shù)字金融領(lǐng)軍人才和核心專家制定特殊考核激勵(lì)措施這三個(gè)方面的推進(jìn)過程中存在難點(diǎn)，某種程度上說，這些難點(diǎn)均集中體現(xiàn)在激勵(lì)機(jī)制層面。此外，中小銀行在更進(jìn)一步吸引金融科技人才時(shí)，普遍存在客觀上人才總供給數(shù)量的約束，其原因在于金融科技人才培養(yǎng)周期長和人才培養(yǎng)存在滯后性。中小銀行數(shù)字金附發(fā)展研究報(bào)告(2025中小銀行數(shù)字金附發(fā)展研究報(bào)告(2025■2025年■2024年圖4-22024年和2025年受訪銀行采取的各類人才管理措施占比情況4.3研發(fā)投入持續(xù)增加，但投入產(chǎn)出效果難以即時(shí)顯現(xiàn)基于課題組調(diào)研，如圖4-3所示，2025年受訪銀行的金融科技研發(fā)投入占總營收比重較2024年發(fā)生顯著結(jié)構(gòu)變化。2025年金融科技研發(fā)投入占總營收比例1%以下的銀行占比大幅下降，由2024年的11.43%降至2025年的4.48%;占比在1%—3%的受訪銀行2024年和2025年分別為24.28%和24.19%,基本持平；而占比在3%以上的受訪銀行顯著增加。但從實(shí)際效果來看，盡管中小銀行持續(xù)增加研發(fā)投入，但受外部技術(shù)瓶頸與自身資源稟賦的雙重約柬，其對(duì)于提升市場競業(yè)務(wù)價(jià)值的效果短期內(nèi)難以立刻顯現(xiàn)。從調(diào)研結(jié)果來看，處于數(shù)字金融往往聚焦細(xì)分場景，進(jìn)一步發(fā)展則受到資金、人力。技術(shù)等多因素約束。中小銀準(zhǔn)地配置在最具業(yè)務(wù)價(jià)值的場景上，并善于借助生態(tài)伙伴的力量，將技術(shù)與新融合。10%以上M2024年占比■2025年占比圖4-32024年和2025年受訪銀行研發(fā)投入占總營收比重情況4.4數(shù)字化金融產(chǎn)品逐步成熟，但需提高市場層面的競爭優(yōu)勢在新技術(shù)應(yīng)用方面，中小銀行的數(shù)字化金融產(chǎn)品研發(fā)應(yīng)用整體步入推廣階段，的數(shù)字化金融產(chǎn)品種類繁多，導(dǎo)致部分中小銀行的廣的難度較大：二是大型銀行同類產(chǎn)品已占據(jù)相當(dāng)市場份額，需克服用戶對(duì)市場路徑依賴及轉(zhuǎn)換成本；三是數(shù)字化產(chǎn)品涉及的模型算法復(fù)雜，風(fēng)控難度較大。例如，根據(jù)課題組調(diào)研，如圖4-4所示，模型算法應(yīng)用達(dá)到成熟階段的受訪銀行占比從2024年的24.29%下降至2025年的12.90%。人工