農(nóng)e鏈學(xué)校：哈爾濱工程大學(xué)賽道：金融科技指導(dǎo)教師：李文壯第一作者：王琦時(shí)間：202*年8月13日

一、總體背景2020年，全國(guó)爆發(fā)新冠肺炎疫情。受農(nóng)資不足、基地采收延遲和運(yùn)銷(xiāo)不暢等多重因素影響，局地農(nóng)產(chǎn)品未能及時(shí)進(jìn)入市場(chǎng)，導(dǎo)致市場(chǎng)物價(jià)上漲。導(dǎo)致有效供應(yīng)總體減弱。隨著居民健康意識(shí)增強(qiáng)，消費(fèi)者更加關(guān)注農(nóng)產(chǎn)品安全質(zhì)量，價(jià)格不再是決定性因素，消費(fèi)者更傾向于購(gòu)買(mǎi)高質(zhì)量的健康農(nóng)產(chǎn)品，這樣一來(lái)就給有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)了非常大的機(jī)遇。區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展保證信息可以溯源，把商品的品質(zhì)信息等關(guān)于商品特征的數(shù)據(jù)，不可篡改的登記在區(qū)塊鏈上，解決了信息缺乏透明度等行業(yè)問(wèn)題。從而更好地給農(nóng)民和個(gè)體提供融資，實(shí)現(xiàn)銀企互利共贏。所以，我們提出“農(nóng)e鏈”產(chǎn)品，幫助農(nóng)戶(hù)和商戶(hù)建立交易行為，并為農(nóng)戶(hù)及其上下游商戶(hù)提供相應(yīng)金融服務(wù)。旨在弱化農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)，降低商超進(jìn)貨成本，保障市場(chǎng)供應(yīng)需求，為消費(fèi)者提供可溯源的放心農(nóng)產(chǎn)品，同時(shí)也為服務(wù)社會(huì)、愛(ài)心助農(nóng)貢獻(xiàn)一份力量。二、產(chǎn)品介紹1.產(chǎn)品名稱(chēng)：農(nóng)e鏈2.產(chǎn)品類(lèi)型：以農(nóng)戶(hù)為中心，并對(duì)其上下游的供應(yīng)鏈商戶(hù)提供一攬子金融服務(wù)的應(yīng)用平臺(tái)。3.目標(biāo)客戶(hù)該款產(chǎn)品的目標(biāo)客戶(hù)主要有五種，分別是農(nóng)戶(hù)、大型商超、農(nóng)用物資個(gè)體商戶(hù)、商超顧客、運(yùn)輸公司。（1）農(nóng)戶(hù)：具有長(zhǎng)時(shí)間穩(wěn)定種植計(jì)劃以及豐富種植經(jīng)驗(yàn)，有意向抵抗自然災(zāi)害或供需不穩(wěn)定帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)村家庭。（2）大型商超：經(jīng)營(yíng)狀況及客流穩(wěn)定、但供貨源不穩(wěn)定的商超，且部分顧客對(duì)農(nóng)作物商品有較高要求并有對(duì)應(yīng)的支付能力。（3）農(nóng)用物資個(gè)體商戶(hù)：主要是有機(jī)種子、有機(jī)化肥、農(nóng)機(jī)租賃等個(gè)體商戶(hù)。（4）商超顧客：有意向購(gòu)買(mǎi)有機(jī)放心產(chǎn)品的顧客。（5）運(yùn)輸公司：有運(yùn)輸資質(zhì)的大中小型個(gè)體車(chē)輛經(jīng)營(yíng)者，以及提供鐵路、民航等運(yùn)輸服務(wù)的公司。4.產(chǎn)品功能：該款產(chǎn)品主要目的是構(gòu)建以農(nóng)戶(hù)為中心的供應(yīng)鏈信息平臺(tái)，保證供應(yīng)鏈順暢流動(dòng)以及資源合理配置，并提供預(yù)訂、貸款、區(qū)塊鏈溯源等一攬子金融服務(wù)。圖1產(chǎn)品主要功能與客戶(hù)群關(guān)系示意圖（1）助農(nóng)銷(xiāo)售：工行此款產(chǎn)品意在幫助農(nóng)民解決豐年銷(xiāo)售受阻、歉年損失嚴(yán)重的難題。也使得農(nóng)戶(hù)可以提前收到部分預(yù)付款，緩解經(jīng)濟(jì)壓力或及時(shí)擴(kuò)大種植規(guī)模，提高利潤(rùn)，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，助農(nóng)惠農(nóng)。（2）商超可降低成本，并提供可溯源的放心商品：商超降低進(jìn)貨成本，穩(wěn)定供貨源，防止缺貨情況頻繁出現(xiàn)影響盈利和客戶(hù)流。平工行可提供融資款項(xiàng)，減輕商超的資金壓力?？伤菰吹纳唐房梢蕴嵘N(xiāo)量，提升商超盈利能力。（3）利用供應(yīng)鏈金融，解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題：工行的“數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈”產(chǎn)品可以支持后續(xù)融資款的專(zhuān)款專(zhuān)用監(jiān)控，有效地解決個(gè)體及小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。（4）顧客可以購(gòu)買(mǎi)可溯源的放心商品：平臺(tái)提供全流程管理，以及區(qū)塊鏈技術(shù)，能夠支持商品掃碼即可溯源的服務(wù)，有工行的平臺(tái)和技術(shù)背書(shū)，更受大眾喜愛(ài)（5）資源的合理配置：工行建立此平臺(tái)，將全供應(yīng)鏈的農(nóng)戶(hù)、個(gè)體商戶(hù)和商超聯(lián)系在一起，風(fēng)險(xiǎn)和利益共擔(dān)，有效地降低了農(nóng)戶(hù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，更好地實(shí)現(xiàn)資源的合理配置，減少資源的浪費(fèi)，從而服務(wù)社會(huì)三、產(chǎn)品功能詳細(xì)介紹1.采購(gòu)下單、支付結(jié)算功能，以及提供運(yùn)輸服務(wù)（1）農(nóng)戶(hù)與商超黑龍江省哈爾濱市雙城區(qū)新興村一隊(duì)×××村民黑龍江省哈爾濱市雙城區(qū)新興村一隊(duì)×××村民種植作物小麥玉米高粱水稻大豆種植情況受災(zāi)記錄預(yù)期產(chǎn)量預(yù)訂價(jià)格3.20：冰雹6.15：550kg/畝6.15之前：2.00元/kg5.03：寒流7.15：600kg/畝7.15之前：2.40元/kg8.13：強(qiáng)降雨6.15：650kg/畝8.15之前：2.70元/kg9.15之前：市場(chǎng)價(jià)/kg共4畝（2667㎡）圖2農(nóng)戶(hù)狀態(tài)展示圖（可調(diào)大小的備用圖）商超越早選擇預(yù)訂，價(jià)格就越低，就越有利于商超利潤(rùn)的增加，這會(huì)吸引越來(lái)越多的商超加入平臺(tái)。平臺(tái)提供無(wú)人機(jī)監(jiān)控服務(wù)，商超可以定期觀看視頻來(lái)確定農(nóng)作物的長(zhǎng)勢(shì)，也可以私下聯(lián)系商戶(hù)通過(guò)連線(xiàn)視頻來(lái)預(yù)估商品的品質(zhì)，以及農(nóng)作物的產(chǎn)量能不能覆蓋訂貨數(shù)量。提前預(yù)定有效降低了進(jìn)貨成本，一定程度上增加了市場(chǎng)的信息流動(dòng)，使得供需得到更好的匹配，發(fā)揮了有效市場(chǎng)的作用。（2）農(nóng)戶(hù)與農(nóng)用物資商戶(hù)工行農(nóng)e鏈致力于為農(nóng)戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)選擇，確保產(chǎn)品優(yōu)質(zhì)健康。在平臺(tái)上讓資源信息公開(kāi)透明，促進(jìn)行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)，利于資源合理配置。（3）顧客購(gòu)買(mǎi)方式顧客在線(xiàn)下商超可購(gòu)買(mǎi)農(nóng)產(chǎn)品，顧客通過(guò)掃描包裝上的二維碼可以了解種植過(guò)程視頻、所使用農(nóng)用物資、產(chǎn)地、運(yùn)輸路線(xiàn)及日期等，真正做到可溯源的放心食品。在包裝上還將印有“工行助農(nóng)項(xiàng)目”的字樣，掃碼后也可以觀看種植過(guò)程中農(nóng)民與農(nóng)產(chǎn)品的故事。希望能引起顧客公益心，在健康的同時(shí)選擇公益項(xiàng)目傳遞溫暖。圖4有機(jī)蔬菜商品標(biāo)簽示意圖圖5有機(jī)蘿卜商品標(biāo)簽示意圖（4）運(yùn)輸公司平臺(tái)為保證產(chǎn)品新鮮會(huì)采用盡快原則，即選擇最經(jīng)濟(jì)、最快速的物流方式實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品速達(dá)。加入工行平臺(tái)物流公司業(yè)務(wù)量和收益都會(huì)增加，同時(shí)擴(kuò)大了工行的客戶(hù)群體，實(shí)現(xiàn)雙贏。2.分階段融資銀行可以針對(duì)已簽署合同的交易，對(duì)供應(yīng)鏈上下游提供融資服務(wù)。（1）“數(shù)字供應(yīng)鏈”“供應(yīng)鏈金融”即指在供應(yīng)鏈中尋找出一個(gè)大的核心企業(yè)，以核心企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)，將其與上下游企業(yè)進(jìn)行交易的憑證當(dāng)作信用票據(jù)，將核心企業(yè)開(kāi)具的一張大的票據(jù)拆按比例分成數(shù)張小的票據(jù)，分發(fā)給整個(gè)供應(yīng)鏈上的所有參與者。我們?cè)诖似脚_(tái)上植入工行“數(shù)字供應(yīng)鏈”產(chǎn)品，將商超的預(yù)訂訂單作為核心企業(yè)的信用憑證，拆分后分發(fā)給農(nóng)戶(hù)、農(nóng)資商戶(hù)以及運(yùn)輸商戶(hù)，這樣工行即可為這些個(gè)人和小微企業(yè)針對(duì)此訂單提供融資。有機(jī)種子商戶(hù)有機(jī)化肥商戶(hù)有機(jī)種子商戶(hù)有機(jī)化肥商戶(hù)農(nóng)機(jī)租賃商戶(hù)農(nóng)戶(hù)商超顧客（可調(diào)大小的備用圖）（2）“農(nóng)e貸”同時(shí)，產(chǎn)品中也植入工行“農(nóng)e貸”產(chǎn)品，該產(chǎn)品分為“農(nóng)抵e貸”和“農(nóng)信e貸”，主要是為了改善農(nóng)戶(hù)信貸難的現(xiàn)狀。通過(guò)申請(qǐng)小額信貸，幫助農(nóng)戶(hù)順利完成該年的種植任務(wù)，獲得盈利，改善生活條件，實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)的設(shè)計(jì)初衷。3.反向訂購(gòu)反向鏈預(yù)訂操作只需要下達(dá)預(yù)訂訂單，并不需要付定金，只起到一個(gè)信息指導(dǎo)作用。反向鏈可以幫助顧客提前訂購(gòu)需要的產(chǎn)品。商超提前預(yù)知市場(chǎng)導(dǎo)向，避免出現(xiàn)市場(chǎng)上供遠(yuǎn)大于求的不平衡情況同時(shí)節(jié)省成本。農(nóng)戶(hù)可以及早了解產(chǎn)品情況，有足夠的時(shí)間去了解、準(zhǔn)備明年的種植，減小風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)節(jié)省成本，使得多方受益。圖6反向訂購(gòu)示意圖四、可行性分析1.數(shù)字供應(yīng)鏈概念的提出這一“鏈?zhǔn)健边\(yùn)行模式將被顛覆，企業(yè)供應(yīng)鏈的運(yùn)營(yíng)將從“鏈?zhǔn)健弊兂伞熬W(wǎng)狀”，這將極大加強(qiáng)企業(yè)與供應(yīng)商、客戶(hù)等商業(yè)伙伴間的快速互聯(lián)互通，革命性地提升整體供應(yīng)鏈的執(zhí)行效率。2.技術(shù)的提升隨著技術(shù)的發(fā)展，個(gè)人消費(fèi)者通過(guò)掃碼而獲取產(chǎn)品信息的方式方便快捷又可靠，提高了信息的傳遞效率；無(wú)人機(jī)所拍攝的種植場(chǎng)景視頻也使消費(fèi)者更加了解農(nóng)產(chǎn)品的原產(chǎn)地、種植方式等情況，使客戶(hù)更加放心購(gòu)買(mǎi)供應(yīng)鏈農(nóng)產(chǎn)品。供應(yīng)鏈方式交互性強(qiáng)、溝通方便快捷、用戶(hù)對(duì)接精準(zhǔn)在農(nóng)產(chǎn)品上行中發(fā)揮出巨大勢(shì)能。3.工商銀行的技術(shù)支持供應(yīng)鏈金融處在發(fā)展初期潛力很大，并且工商銀行有相關(guān)的數(shù)字化供應(yīng)鏈產(chǎn)品和強(qiáng)大的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，產(chǎn)品體系也較其他平臺(tái)的更完善，比同類(lèi)產(chǎn)品更具有優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力。五、盈利性分析1.農(nóng)民收益模式在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中，改變傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)銷(xiāo)售模式，以電子商務(wù)平臺(tái)為發(fā)展關(guān)鍵，并對(duì)于鏈條上的物質(zhì)、資金、信息進(jìn)行相互融合、共享，促進(jìn)各個(gè)節(jié)點(diǎn)的企業(yè)共生、共贏、互利。數(shù)字供應(yīng)鏈化的農(nóng)業(yè)體系可以阻止物價(jià)上漲，給農(nóng)民帶來(lái)收益。2.商戶(hù)收益模式供應(yīng)鏈金融擴(kuò)大了小企業(yè)、商戶(hù)的融資量，解決了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，幫助其渡過(guò)難關(guān)。數(shù)字供應(yīng)鏈和工商銀行的結(jié)合，減輕了商戶(hù)的資金問(wèn)題和信用問(wèn)題，增加其收益。3.工商銀行收益模式數(shù)字供應(yīng)鏈化的農(nóng)業(yè)，擴(kuò)大了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈的用戶(hù)數(shù)量，工商銀行的介入也使其獲得大量的潛在客戶(hù)；在農(nóng)戶(hù)和商超盈利后，將會(huì)與工商銀行建立長(zhǎng)期且穩(wěn)定的合作，因此獲得巨大利益；農(nóng)戶(hù)和商戶(hù)的貸款由工商銀行負(fù)責(zé)發(fā)放，增加了工商銀行可以發(fā)放的貸款的數(shù)量，供應(yīng)鏈中政府等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的介入減少了貸款的違約概率，減少不良貸款，有利于銀行的健康發(fā)展。六、風(fēng)險(xiǎn)及解決辦法1.資金問(wèn)題工商銀行的介入，能夠有效地解決資金不足、融資困難的發(fā)展難關(guān)、“農(nóng)業(yè)眾籌”這種“團(tuán)購(gòu)+預(yù)定”及“銷(xiāo)售前置”的基于互聯(lián)網(wǎng)新型商業(yè)模式，不僅農(nóng)戶(hù)發(fā)展資金不足的問(wèn)題能夠得到解決，還能夠有效避免農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行普及網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付，促進(jìn)農(nóng)村金融信用體系的良好構(gòu)建。但是要加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融貸款對(duì)農(nóng)戶(hù)和個(gè)體工商戶(hù)的監(jiān)管，避免款項(xiàng)不專(zhuān)用從而導(dǎo)致的預(yù)期損失。2.鏈條中的弱勢(shì)實(shí)質(zhì)沒(méi)有根本性的改變目前，供應(yīng)鏈金融還處在初步發(fā)展階段，在我國(guó)很多地區(qū)，都可以看到一家一戶(hù)的農(nóng)產(chǎn)品種植方式，他們無(wú)法掌握足夠的市場(chǎng)信息。農(nóng)民不能作為較強(qiáng)實(shí)力的市場(chǎng)主體來(lái)主張自己的合理收入，導(dǎo)致吃虧無(wú)處申訴的情況時(shí)有發(fā)生。這會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)不愿意參與此供應(yīng)鏈金融助農(nóng)計(jì)劃。因此，從供應(yīng)鏈視角就需要我們?cè)谵r(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈管理模式上有所創(chuàng)新，提高農(nóng)民的市場(chǎng)意識(shí)，讓農(nóng)民廣泛參與農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈，參與全價(jià)值鏈的利益分配，讓農(nóng)民真正成為分享農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)蛋糕的市場(chǎng)主體。同時(shí)擴(kuò)大宣傳，保障農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)利益得到有效保障的同時(shí)，也擴(kuò)大了工商銀行的客戶(hù)人數(shù)和市場(chǎng)。七、營(yíng)銷(xiāo)策略（一）線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合的推廣方式1.工行各大官方賬號(hào)推廣，在如工商銀行官方網(wǎng)站、微博、公眾號(hào)等平臺(tái)發(fā)布相關(guān)信息，提高本產(chǎn)品知名度，并鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)或商戶(hù)進(jìn)一步向工行工作人員了解詳細(xì)信息。2.通過(guò)工行其他產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，可以在工行其他產(chǎn)品上投放廣告，或在農(nóng)民或者某些商戶(hù)咨詢(xún)或想辦理助農(nóng)相關(guān)的業(yè)務(wù)時(shí)可以向其推薦本產(chǎn)業(yè)鏈，不僅降低了宣傳成本，還能借助工行良好的口碑，擴(kuò)大影響力。3.在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)利用海報(bào)、展板、傳單等進(jìn)行宣傳，同時(shí)可在銀行大廳設(shè)置屏幕播放本產(chǎn)品的宣傳視頻等，吸引客戶(hù)注意力，視頻呈現(xiàn)的形式也能更為直觀的展示產(chǎn)業(yè)鏈全流程，給客戶(hù)留下更加深刻的印象。4.在各地地鐵站臺(tái)、公交站臺(tái)等插入相關(guān)廣告，這樣可以很好的提高廣告的曝光率，能夠提升產(chǎn)品的知名度，挖掘潛在客戶(hù)群。5.向商超和農(nóng)戶(hù)進(jìn)行實(shí)地宣傳，在企業(yè)、農(nóng)村舉辦產(chǎn)品宣講會(huì)，可以直接與商戶(hù)和農(nóng)民進(jìn)行面對(duì)面交流，讓潛在客戶(hù)快速清晰的了解本產(chǎn)業(yè)鏈的功能與流程，及時(shí)解決潛在客戶(hù)存在的顧慮和問(wèn)題，同時(shí)也可作為工行的一次實(shí)地考核經(jīng)歷，一舉兩得。（二）口碑推廣工商銀行將經(jīng)濟(jì)責(zé)任和社會(huì)責(zé)任有機(jī)結(jié)合，在區(qū)域經(jīng)濟(jì)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、踐行綠色金融等方面起到極大作用，并且將企業(yè)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任與社會(huì)責(zé)任有機(jī)統(tǒng)一，以負(fù)責(zé)任的大行形象為消費(fèi)者所認(rèn)可和尊重，并且全國(guó)90%以上的軍隊(duì)資金都在工行管理。財(cái)政、社保等政府機(jī)構(gòu)的資金撥付也主要通過(guò)工行進(jìn)行。從這個(gè)角度講，國(guó)家每一個(gè)上天入地項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)都離不開(kāi)工行背后資金調(diào)撥的支持。社會(huì)公眾對(duì)工商銀行的信任，使工商銀行獲得了極好的口碑。八、結(jié)論本產(chǎn)品的設(shè)計(jì)初衷，就是立足助農(nóng)，立足社會(huì)責(zé)任，于是提供了一個(gè)較為完善的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈，穩(wěn)定產(chǎn)銷(xiāo)利益聯(lián)結(jié)，創(chuàng)新流通模式，并采用區(qū)塊鏈技術(shù)可溯源，保障信息安全性和透明度，供應(yīng)鏈金融分階段融資，實(shí)現(xiàn)銀企共贏，為消費(fèi)者提供綠色健康的有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品，為農(nóng)戶(hù)提供穩(wěn)定可靠的交易平臺(tái)，為商戶(hù)提供便利完善的資源支持。除本產(chǎn)品外，本團(tuán)隊(duì)還結(jié)合投資理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估產(chǎn)品等提供的儲(chǔ)蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)、借貸等其他金融服務(wù)。“工行心愿金”是為那些沒(méi)有儲(chǔ)蓄習(xí)慣、不會(huì)規(guī)劃自己資金的客戶(hù)合理規(guī)劃資金并進(jìn)行投資理財(cái)服務(wù)。“大學(xué)生征信養(yǎng)成計(jì)劃”既給大學(xué)生提供了正規(guī)的信貸途徑，又通過(guò)積分兌換信貸額度的方式以及云課堂教