大同市中小企業(yè)貸款困境剖析與破局之策一、引言1.1研究背景在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局中，中小企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)就業(yè)、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮著不可替代的作用。以大同市為例，近年來中小企業(yè)數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，產(chǎn)業(yè)分布日益廣泛，涵蓋了制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、農(nóng)業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域，成為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。然而，中小企業(yè)在發(fā)展過程中面臨著諸多挑戰(zhàn)，其中貸款難問題尤為突出，成為制約其進(jìn)一步發(fā)展壯大的瓶頸。從大同市中小企業(yè)的現(xiàn)有貸款情況來看，許多企業(yè)在尋求銀行貸款時(shí)遭遇重重困難，貸款獲批率較低，貸款額度難以滿足企業(yè)發(fā)展需求，且貸款手續(xù)繁瑣、審批周期長(zhǎng)。據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大同市約有[X]%的中小企業(yè)表示在過去一年中曾申請(qǐng)貸款，但僅有[X]%的企業(yè)成功獲得貸款，且實(shí)際獲得的貸款金額平均僅為申請(qǐng)金額的[X]%。貸款難問題嚴(yán)重制約了大同市中小企業(yè)的發(fā)展。一方面，資金短缺使得企業(yè)無法及時(shí)更新設(shè)備、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，導(dǎo)致生產(chǎn)效率低下，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不足，難以在市場(chǎng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位；另一方面，缺乏資金支持也限制了企業(yè)的市場(chǎng)拓展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，許多具有發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目因資金問題被迫擱置，阻礙了企業(yè)的成長(zhǎng)和擴(kuò)張。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，中小企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展對(duì)于大同市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要，解決中小企業(yè)貸款難問題迫在眉睫。1.2研究目的與意義本研究旨在深入剖析大同市中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀、問題及成因，并提出切實(shí)可行的解決對(duì)策，以助力大同市中小企業(yè)突破資金瓶頸，實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。解決大同市中小企業(yè)貸款難問題具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)：中小企業(yè)作為大同市經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在增加財(cái)政收入、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)等方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。解決貸款難問題，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供充足的資金支持，助力企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，從而推動(dòng)大同市經(jīng)濟(jì)的整體增長(zhǎng)。例如，大同市某制造業(yè)中小企業(yè)在獲得貸款后，購(gòu)置了先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備，提高了生產(chǎn)效率，產(chǎn)品質(zhì)量也得到顯著提升，企業(yè)訂單量大幅增加，不僅自身實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，還帶動(dòng)了上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展，為地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出了積極貢獻(xiàn)。推動(dòng)就業(yè)與社會(huì)穩(wěn)定：中小企業(yè)具有吸納就業(yè)能力強(qiáng)、就業(yè)門檻低等特點(diǎn)，是解決大同市就業(yè)問題的主力軍。通過解決貸款難問題，保障中小企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，能夠創(chuàng)造更多的就業(yè)崗位，吸納大量勞動(dòng)力，緩解就業(yè)壓力，降低失業(yè)率。這對(duì)于促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定、提高居民收入水平、構(gòu)建和諧社會(huì)具有重要意義。據(jù)統(tǒng)計(jì)，大同市中小企業(yè)吸納的就業(yè)人數(shù)占全市就業(yè)總?cè)丝诘腫X]%以上，在解決就業(yè)問題方面發(fā)揮著不可替代的作用。激發(fā)創(chuàng)新活力：中小企業(yè)往往具有較強(qiáng)的創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力，是推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新的重要力量。充足的資金支持能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)提供保障，鼓勵(lì)企業(yè)加大研發(fā)投入，開展技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。例如，大同市一些科技型中小企業(yè)在獲得貸款后，成功研發(fā)出具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的新技術(shù)、新產(chǎn)品，不僅提升了企業(yè)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，也為大同市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)注入了新的動(dòng)力。完善金融市場(chǎng)體系：解決中小企業(yè)貸款難問題，有助于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，優(yōu)化金融資源配置，提高金融服務(wù)效率，推動(dòng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。同時(shí)，也能夠加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的合作與互動(dòng)，建立更加穩(wěn)定、長(zhǎng)期的銀企關(guān)系，完善金融市場(chǎng)生態(tài)體系。1.3國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀在國(guó)外，學(xué)者們對(duì)中小企業(yè)貸款難問題的研究起步較早，形成了較為豐富的理論成果。Stiglitz和Weiss（1981）提出的信貸配給理論認(rèn)為，由于信息不對(duì)稱，銀行無法完全了解中小企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平，為了避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)采取信貸配給的方式，對(duì)中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)進(jìn)行限制，這是導(dǎo)致中小企業(yè)貸款難的重要原因。Berger和Udell（1998）從關(guān)系型貸款的角度進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)銀行與中小企業(yè)建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系有助于緩解信息不對(duì)稱問題，提高中小企業(yè)獲得貸款的可能性。他們指出，通過長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)往來，銀行能夠更深入地了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況等軟信息，從而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，增加對(duì)中小企業(yè)的貸款投放。近年來，國(guó)外學(xué)者在研究中小企業(yè)貸款難問題時(shí)，更加注重從金融科技和數(shù)字金融的角度尋找解決方案。例如，Merton（2019）認(rèn)為，金融科技的發(fā)展為中小企業(yè)融資提供了新的機(jī)遇，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用可以更準(zhǔn)確地評(píng)估中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，降低信息不對(duì)稱程度，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款的積極性。一些學(xué)者還關(guān)注到中小企業(yè)在不同經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的融資差異，如在經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)期，中小企業(yè)面臨的貸款難問題更加突出，研究如何在特殊經(jīng)濟(jì)時(shí)期保障中小企業(yè)的融資需求成為新的研究方向。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)中小企業(yè)貸款難問題的研究緊密結(jié)合中國(guó)國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況。林毅夫和李永軍（2001）認(rèn)為，我國(guó)金融體系以大銀行為主，大銀行更傾向于為大型企業(yè)提供貸款，而中小企業(yè)由于規(guī)模小、信息透明度低等原因，難以獲得大銀行的青睞。他們提出發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)是解決中小企業(yè)融資問題的有效途徑，因?yàn)橹行〗鹑跈C(jī)構(gòu)在服務(wù)中小企業(yè)方面具有信息優(yōu)勢(shì)和成本優(yōu)勢(shì)。張捷（2002）從信息結(jié)構(gòu)和金融交易成本的角度分析，指出中小企業(yè)的信息具有“軟信息”特征，難以被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有效利用，因此需要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)模式和機(jī)制來滿足中小企業(yè)的融資需求。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和政策環(huán)境的變化，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)中小企業(yè)貸款難問題的研究也在不斷深入。一方面，學(xué)者們關(guān)注政府政策對(duì)中小企業(yè)融資的影響，如財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、擔(dān)保體系建設(shè)等政策措施對(duì)緩解中小企業(yè)貸款難的作用和效果評(píng)估；另一方面，也有學(xué)者研究互聯(lián)網(wǎng)金融、供應(yīng)鏈金融等新興金融模式在解決中小企業(yè)融資問題上的應(yīng)用和發(fā)展前景。例如，謝平等（2012）研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，能夠降低金融服務(wù)成本，提高金融服務(wù)效率，為中小企業(yè)提供更加便捷、高效的融資渠道。國(guó)內(nèi)外研究在關(guān)注中小企業(yè)貸款難問題上存在一些共性，如都認(rèn)識(shí)到信息不對(duì)稱是導(dǎo)致貸款難的關(guān)鍵因素，都在探索如何通過創(chuàng)新金融服務(wù)和政策支持來緩解這一問題。然而，由于國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)體制、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和政策環(huán)境等方面存在差異，研究重點(diǎn)和解決思路也有所不同。國(guó)外研究更側(cè)重于從微觀層面分析金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的關(guān)系以及金融技術(shù)創(chuàng)新的應(yīng)用；國(guó)內(nèi)研究則更注重結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)政策和金融體制改革，從政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)等多個(gè)層面綜合探討解決方案，同時(shí)更加關(guān)注我國(guó)中小企業(yè)在特殊經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期面臨的融資困境和應(yīng)對(duì)策略。1.4研究方法與思路本論文主要采用以下研究方法：調(diào)查法：通過設(shè)計(jì)問卷、訪談等方式，對(duì)大同市中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)政府部門進(jìn)行調(diào)查，獲取關(guān)于中小企業(yè)貸款難問題的第一手資料。例如，向大同市中小企業(yè)發(fā)放問卷，了解其貸款申請(qǐng)經(jīng)歷、資金需求規(guī)模、貸款被拒原因等；對(duì)銀行信貸部門工作人員進(jìn)行訪談，了解銀行在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中的審批標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式、貸款政策等。通過對(duì)這些調(diào)查數(shù)據(jù)的整理和分析，深入了解大同市中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀和問題。案例分析法：選取大同市具有代表性的中小企業(yè)貸款案例，深入剖析其貸款過程中遇到的困難和問題，以及背后的原因。例如，選取大同市某科技型中小企業(yè)，分析其在申請(qǐng)貸款時(shí)，由于缺乏固定資產(chǎn)抵押、財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范等原因?qū)е沦J款申請(qǐng)多次被拒的案例；同時(shí)，也選取一些成功獲得貸款的中小企業(yè)案例，分析其成功的經(jīng)驗(yàn)和做法，為其他企業(yè)提供借鑒。文獻(xiàn)研究法：廣泛查閱國(guó)內(nèi)外關(guān)于中小企業(yè)貸款難問題的相關(guān)文獻(xiàn)資料，包括學(xué)術(shù)論文、研究報(bào)告、政策文件等，了解該領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀和前沿動(dòng)態(tài)，借鑒已有研究成果，為本文的研究提供理論支持和研究思路。通過對(duì)國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)的梳理，分析不同國(guó)家和地區(qū)在解決中小企業(yè)貸款難問題上的政策措施、金融創(chuàng)新模式等，從中汲取有益經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合大同市實(shí)際情況，提出針對(duì)性的解決對(duì)策。定量與定性分析法相結(jié)合：在研究過程中，既運(yùn)用定量分析方法，對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，如計(jì)算貸款獲批率、貸款額度與企業(yè)需求的比例等，以量化的方式呈現(xiàn)大同市中小企業(yè)貸款難的程度；又運(yùn)用定性分析方法，對(duì)案例、訪談內(nèi)容等進(jìn)行深入分析，挖掘貸款難問題背后的深層次原因，如企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理問題、銀行信貸政策問題、政府政策支持不足等，從而全面、深入地研究大同市中小企業(yè)貸款難問題。本論文的研究思路如下：首先，闡述研究背景和意義，介紹國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀，明確研究方法和內(nèi)容；其次，對(duì)大同市中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，包括產(chǎn)業(yè)分布概況、現(xiàn)有貸款情況等，并指出存在的問題，如中小企業(yè)自身存在的問題、銀行信貸方面的問題等；然后，從中小企業(yè)、銀行、融資擔(dān)保體系、政府政策扶持等多個(gè)方面深入剖析貸款難的原因；最后，針對(duì)原因提出具體的解決對(duì)策，包括中小企業(yè)自身的改進(jìn)措施、金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新舉措、市場(chǎng)層面的完善以及政府的政策支持等，旨在為大同市中小企業(yè)貸款難問題的解決提供有益的參考和建議。二、大同市中小企業(yè)貸款現(xiàn)狀2.1中小企業(yè)發(fā)展概況大同市作為山西省的重要工業(yè)城市，近年來中小企業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)。截至2024年，大同市中小企業(yè)總數(shù)達(dá)到[X]萬戶，占全市企業(yè)總數(shù)的[X]%以上，在推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)就業(yè)、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮著日益重要的作用。從行業(yè)分布來看，大同市中小企業(yè)廣泛分布于多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域。能源行業(yè)中小企業(yè)數(shù)量眾多，主要集中在煤炭開采和洗選、新能源等細(xì)分領(lǐng)域。其中，煤炭開采和洗選行業(yè)的中小企業(yè)依托大同市豐富的煤炭資源，在地方能源供應(yīng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要地位；新能源領(lǐng)域的中小企業(yè)則順應(yīng)國(guó)家能源結(jié)構(gòu)調(diào)整和綠色發(fā)展的趨勢(shì)，積極發(fā)展風(fēng)能、太陽(yáng)能等清潔能源產(chǎn)業(yè)，成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。制造業(yè)也是大同市中小企業(yè)的重要集聚領(lǐng)域，涵蓋裝備制造、新材料、食品加工等多個(gè)子行業(yè)。裝備制造行業(yè)的中小企業(yè)以生產(chǎn)煤炭機(jī)械、礦山設(shè)備、電力設(shè)備等為主，為能源產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了重要的裝備支持；新材料行業(yè)的中小企業(yè)專注于高端鋼材、復(fù)合材料等的研發(fā)與生產(chǎn)，推動(dòng)了大同市材料產(chǎn)業(yè)的升級(jí)換代；食品加工行業(yè)的中小企業(yè)則充分利用當(dāng)?shù)刎S富的農(nóng)產(chǎn)品資源，形成了以肉類加工、乳制品加工等為主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)格局，豐富了市場(chǎng)供給，帶動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。服務(wù)業(yè)領(lǐng)域的中小企業(yè)發(fā)展迅速，涵蓋商貿(mào)流通、金融保險(xiǎn)、教育衛(wèi)生、文化旅游等多個(gè)方面。在商貿(mào)流通領(lǐng)域，中小企業(yè)通過開設(shè)各類商場(chǎng)、超市、專業(yè)市場(chǎng)以及開展電子商務(wù)等業(yè)務(wù)，活躍了市場(chǎng)交易，促進(jìn)了商品流通；金融保險(xiǎn)領(lǐng)域的中小企業(yè)為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了多樣化的金融服務(wù)，滿足了中小企業(yè)和居民的金融需求；教育衛(wèi)生領(lǐng)域的中小企業(yè)在職業(yè)培訓(xùn)、民辦教育、醫(yī)療服務(wù)等方面發(fā)揮了積極作用，豐富了教育和醫(yī)療資源供給；文化旅游領(lǐng)域的中小企業(yè)以云岡石窟、恒山等自然和文化遺產(chǎn)為依托，開發(fā)特色旅游產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)了大同市文化旅游業(yè)的繁榮發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)方面，大同市中小企業(yè)成績(jī)斐然。它們不僅為當(dāng)?shù)貏?chuàng)造了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，吸納了眾多勞動(dòng)力，有效緩解了就業(yè)壓力，而且在稅收貢獻(xiàn)上也表現(xiàn)突出，成為地方財(cái)政收入的重要來源之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，大同市中小企業(yè)吸納的就業(yè)人數(shù)占全市就業(yè)總?cè)丝诘腫X]%以上，每年繳納的稅收占全市稅收總額的[X]%左右。同時(shí)，中小企業(yè)還在推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)等方面發(fā)揮著積極作用，許多中小企業(yè)積極開展技術(shù)研發(fā)和創(chuàng)新活動(dòng)，不斷推出新產(chǎn)品、新技術(shù)，為大同市經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展注入了新的動(dòng)力。2.2貸款現(xiàn)狀分析2.2.1貸款規(guī)模與占比近年來，大同市金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款投放力度逐步加大。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2023年末，大同市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為[X]億元，其中中小企業(yè)貸款余額達(dá)到[X]億元，占全市貸款總額的[X]%。與上一年相比，中小企業(yè)貸款余額增長(zhǎng)了[X]億元，增長(zhǎng)率為[X]%，這表明大同市金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的資金支持在不斷增強(qiáng)。然而，盡管中小企業(yè)貸款規(guī)模呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，但從占比情況來看，與中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位仍不匹配。中小企業(yè)在大同市企業(yè)總數(shù)中占比超過[X]%，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和就業(yè)的貢獻(xiàn)巨大，但貸款占比相對(duì)較低。這反映出中小企業(yè)在獲取貸款方面仍面臨一定的困難，金融資源的分配有待進(jìn)一步優(yōu)化。從貸款規(guī)模的變化趨勢(shì)來看，過去五年間，大同市中小企業(yè)貸款余額整體呈上升態(tài)勢(shì)。2019-2023年，中小企業(yè)貸款余額分別為[X]億元、[X]億元、[X]億元、[X]億元和[X]億元，年平均增長(zhǎng)率達(dá)到[X]%。這一增長(zhǎng)趨勢(shì)得益于政府對(duì)中小企業(yè)的政策扶持以及金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)市場(chǎng)的重視。例如，政府出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)貸款投放的政策措施，如財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)?，引?dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)中小企業(yè)的貸款支持。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)化信貸流程，提高了對(duì)中小企業(yè)貸款的積極性。盡管如此，中小企業(yè)貸款規(guī)模的增長(zhǎng)仍面臨一些挑戰(zhàn)。一方面，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性，如市場(chǎng)需求波動(dòng)、原材料價(jià)格上漲等，增加了中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在貸款審批時(shí)更加謹(jǐn)慎；另一方面，中小企業(yè)自身存在的一些問題，如財(cái)務(wù)制度不健全、抵押物不足等，也限制了其獲得貸款的規(guī)模和額度。2.2.2貸款渠道與方式大同市中小企業(yè)的貸款渠道主要包括銀行貸款和民間借貸，其中銀行貸款是中小企業(yè)最主要的融資渠道。據(jù)調(diào)查，約[X]%的中小企業(yè)首選銀行貸款作為融資方式。在銀行貸款中，國(guó)有商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行是中小企業(yè)獲取貸款的主要來源。國(guó)有商業(yè)銀行憑借其雄厚的資金實(shí)力和廣泛的網(wǎng)點(diǎn)布局，在中小企業(yè)貸款市場(chǎng)中占據(jù)重要地位；地方性商業(yè)銀行則以其對(duì)本地市場(chǎng)的熟悉和靈活的經(jīng)營(yíng)策略，為中小企業(yè)提供了多樣化的金融服務(wù)。除銀行貸款外，民間借貸在大同市中小企業(yè)融資中也占有一定比例。由于銀行貸款審批條件嚴(yán)格、手續(xù)繁瑣，一些中小企業(yè)在急需資金時(shí)會(huì)選擇民間借貸。民間借貸具有手續(xù)簡(jiǎn)便、放款速度快等優(yōu)點(diǎn)，但同時(shí)也存在利率高、風(fēng)險(xiǎn)大等問題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，約[X]%的中小企業(yè)在過去一年中曾有過民間借貸行為。在貸款方式方面，抵押貸款是大同市中小企業(yè)最常用的貸款方式。中小企業(yè)通常以廠房、設(shè)備、土地等固定資產(chǎn)作為抵押物向銀行申請(qǐng)貸款。這種貸款方式由于有抵押物作為保障，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，因此更容易獲得銀行的批準(zhǔn)。據(jù)調(diào)查，約[X]%的中小企業(yè)在申請(qǐng)銀行貸款時(shí)采用了抵押貸款方式。信用貸款也是中小企業(yè)常用的貸款方式之一，但由于信用貸款對(duì)企業(yè)的信用狀況要求較高，只有少數(shù)經(jīng)營(yíng)狀況良好、信用記錄優(yōu)良的中小企業(yè)能夠獲得信用貸款。在大同市，約[X]%的中小企業(yè)成功獲得過信用貸款。此外，一些中小企業(yè)還通過擔(dān)保貸款的方式獲取資金，即由第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供擔(dān)保，銀行根據(jù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用和擔(dān)保能力向企業(yè)發(fā)放貸款。這種貸款方式在一定程度上解決了中小企業(yè)抵押物不足的問題，但企業(yè)需要支付一定的擔(dān)保費(fèi)用，增加了融資成本。2.2.3貸款期限與利率從貸款期限來看，大同市中小企業(yè)的貸款期限主要以短期貸款為主。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的中小企業(yè)貸款占比達(dá)到[X]%。這主要是因?yàn)橹行∑髽I(yè)資金需求具有“短、頻、急”的特點(diǎn)，短期貸款能夠更好地滿足企業(yè)的臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)需求。例如，一些季節(jié)性生產(chǎn)的中小企業(yè)在旺季來臨前需要大量資金采購(gòu)原材料，短期貸款可以幫助企業(yè)解決資金短缺問題，在產(chǎn)品銷售后及時(shí)償還貸款。然而，短期貸款也存在一定的局限性。對(duì)于一些需要進(jìn)行長(zhǎng)期投資和項(xiàng)目建設(shè)的中小企業(yè)來說，短期貸款無法滿足其長(zhǎng)期資金需求，頻繁的貸款周轉(zhuǎn)也增加了企業(yè)的融資成本和管理成本。相比之下，貸款期限在1-3年（含3年）的中期貸款占比為[X]%，3年以上的長(zhǎng)期貸款占比僅為[X]%。中小企業(yè)長(zhǎng)期貸款占比較低的原因主要是銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，對(duì)長(zhǎng)期貸款的審批更為嚴(yán)格，要求企業(yè)提供更詳細(xì)的項(xiàng)目規(guī)劃和財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)，且長(zhǎng)期貸款的利率相對(duì)較高，增加了企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)。在貸款利率方面，大同市中小企業(yè)面臨著相對(duì)較高的融資成本。目前，大同市中小企業(yè)銀行貸款利率普遍在[X]%-[X]%之間，高于大型企業(yè)的貸款利率水平。這主要是因?yàn)橹行∑髽I(yè)規(guī)模較小、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性較差、風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行需要通過提高利率來覆蓋可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。此外，中小企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)，除了支付利息外，還可能需要承擔(dān)評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等額外費(fèi)用，進(jìn)一步增加了融資成本。以某中小企業(yè)為例，其向銀行申請(qǐng)一筆100萬元的貸款，貸款期限為1年，年利率為[X]%，同時(shí)需要支付評(píng)估費(fèi)5000元、擔(dān)保費(fèi)10000元，實(shí)際融資成本高達(dá)[X]萬元，融資成本率達(dá)到[X]%。較高的貸款利率和融資成本給中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來了較大壓力，制約了企業(yè)的盈利能力和發(fā)展空間。2.3典型案例分析為更直觀深入地了解大同市中小企業(yè)貸款情況，選取大同市兩家具有代表性的中小企業(yè)進(jìn)行案例分析，分別為大同市某科技型中小企業(yè)A和大同市某制造業(yè)中小企業(yè)B。大同市某科技型中小企業(yè)A成立于2018年，專注于軟件開發(fā)和信息技術(shù)服務(wù)。企業(yè)擁有一支高素質(zhì)的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，自主研發(fā)的多款軟件產(chǎn)品在市場(chǎng)上具有一定的競(jìng)爭(zhēng)力。隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，企業(yè)急需資金用于技術(shù)研發(fā)、市場(chǎng)拓展以及團(tuán)隊(duì)擴(kuò)充。2023年，企業(yè)A向多家銀行提交了貸款申請(qǐng)，申請(qǐng)貸款額度為500萬元，貸款用途主要用于新產(chǎn)品研發(fā)和市場(chǎng)推廣。在申請(qǐng)過程中，企業(yè)A遇到了諸多困難。由于企業(yè)成立時(shí)間較短，固定資產(chǎn)較少，缺乏有效的抵押物，銀行對(duì)其貸款申請(qǐng)較為謹(jǐn)慎。此外，企業(yè)A的財(cái)務(wù)報(bào)表不夠規(guī)范，盈利狀況波動(dòng)較大，這也增加了銀行對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的難度。經(jīng)過多次溝通和努力，企業(yè)A最終獲得了一家地方性商業(yè)銀行的貸款支持，但獲批額度僅為200萬元，遠(yuǎn)低于其申請(qǐng)額度。貸款期限為1年，年利率為7%，同時(shí)需要支付評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等共計(jì)5萬元。企業(yè)A獲得貸款后，將資金主要用于新產(chǎn)品研發(fā)和部分市場(chǎng)推廣活動(dòng)。然而，由于資金有限，企業(yè)的市場(chǎng)拓展計(jì)劃未能完全實(shí)施，新產(chǎn)品的研發(fā)進(jìn)度也受到了一定影響。大同市某制造業(yè)中小企業(yè)B成立于2010年，主要從事機(jī)械零部件的生產(chǎn)和銷售，產(chǎn)品廣泛應(yīng)用于汽車制造、機(jī)械工程等領(lǐng)域。企業(yè)在行業(yè)內(nèi)具有一定的知名度和穩(wěn)定的客戶群體，但隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，企業(yè)需要進(jìn)行設(shè)備更新和技術(shù)升級(jí)，以提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。2023年初，企業(yè)B向國(guó)有商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行同時(shí)提交了貸款申請(qǐng)，申請(qǐng)貸款額度為800萬元，貸款用途為購(gòu)置先進(jìn)生產(chǎn)設(shè)備和技術(shù)改造。國(guó)有商業(yè)銀行在對(duì)企業(yè)B進(jìn)行貸前調(diào)查時(shí)，發(fā)現(xiàn)企業(yè)的抵押物價(jià)值評(píng)估存在一定爭(zhēng)議，且企業(yè)所在行業(yè)近期面臨市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)貸款申請(qǐng)較為謹(jǐn)慎。地方性商業(yè)銀行則認(rèn)為企業(yè)B的財(cái)務(wù)杠桿較高，資產(chǎn)負(fù)債率達(dá)到了70%，還款能力存在一定不確定性。經(jīng)過漫長(zhǎng)的審批過程，企業(yè)B最終僅獲得了一家地方性商業(yè)銀行的部分貸款支持，獲批額度為300萬元。貸款期限為3年，年利率為6.5%，同時(shí)需要支付擔(dān)保費(fèi)10萬元。企業(yè)B利用這筆貸款購(gòu)置了部分生產(chǎn)設(shè)備，但由于資金不足，技術(shù)改造項(xiàng)目無法全面開展，企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)未能得到有效提升。通過這兩個(gè)典型案例可以看出，大同市中小企業(yè)在貸款申請(qǐng)過程中普遍面臨著抵押物不足、財(cái)務(wù)狀況不規(guī)范、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估困難等問題，導(dǎo)致貸款獲批額度較低，難以滿足企業(yè)發(fā)展的資金需求。同時(shí)，貸款手續(xù)繁瑣、審批周期長(zhǎng)也給企業(yè)帶來了較大的時(shí)間成本和資金壓力，制約了企業(yè)的發(fā)展速度和規(guī)模擴(kuò)張。三、貸款難的問題表現(xiàn)3.1貸款申請(qǐng)獲批率低根據(jù)大同市金融管理部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在過去一年里，大同市中小企業(yè)提交的貸款申請(qǐng)數(shù)量累計(jì)達(dá)到[X]份，然而成功獲批的貸款申請(qǐng)僅為[X]份，獲批率僅為[X]%，這一數(shù)據(jù)遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平。從不同規(guī)模的中小企業(yè)來看，小型企業(yè)的貸款申請(qǐng)獲批率更低，僅為[X]%左右，而中型企業(yè)的獲批率相對(duì)較高，但也僅達(dá)到[X]%。低獲批率使得許多中小企業(yè)無法獲得足夠的資金支持，企業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)和發(fā)展受到嚴(yán)重影響。一些處于成長(zhǎng)期的中小企業(yè)，由于缺乏資金，無法按時(shí)采購(gòu)原材料，導(dǎo)致生產(chǎn)停滯，訂單交付延遲，不僅損失了客戶信任，還面臨著違約賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。例如，大同市某從事服裝加工的中小企業(yè)，因無法及時(shí)獲得貸款購(gòu)買原材料，導(dǎo)致一批價(jià)值[X]萬元的訂單未能按時(shí)交付，企業(yè)不僅失去了該客戶后續(xù)的合作機(jī)會(huì)，還需支付違約金[X]萬元，對(duì)企業(yè)的資金鏈和聲譽(yù)造成了雙重打擊。從行業(yè)分布來看，不同行業(yè)的中小企業(yè)貸款申請(qǐng)獲批率也存在較大差異。傳統(tǒng)制造業(yè)中小企業(yè)由于設(shè)備老化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈等原因，貸款獲批率相對(duì)較低，約為[X]%。而新興的科技型中小企業(yè)，雖然具有較高的創(chuàng)新能力和發(fā)展?jié)摿?，但由于缺乏固定資產(chǎn)抵押、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高等因素，貸款獲批率也僅為[X]%左右。與之相比，一些與民生密切相關(guān)的行業(yè)，如食品加工、商貿(mào)流通等，由于市場(chǎng)需求相對(duì)穩(wěn)定，貸款獲批率相對(duì)較高，達(dá)到了[X]%左右。但總體而言，各行業(yè)中小企業(yè)的貸款獲批率均處于較低水平，難以滿足企業(yè)發(fā)展的資金需求。進(jìn)一步分析貸款申請(qǐng)被拒的原因，主要包括以下幾個(gè)方面。首先，企業(yè)自身?xiàng)l件不足是導(dǎo)致貸款申請(qǐng)被拒的重要原因之一。許多中小企業(yè)存在財(cái)務(wù)制度不健全、賬目混亂、信息不透明等問題，銀行難以準(zhǔn)確評(píng)估企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力。例如，部分中小企業(yè)為了逃避稅收或其他目的，存在多套賬目，使得銀行在審核貸款時(shí)無法獲取準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致貸款申請(qǐng)被拒。其次，中小企業(yè)普遍缺乏有效的抵押物。銀行在發(fā)放貸款時(shí)，通常要求企業(yè)提供固定資產(chǎn)作為抵押，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。然而，中小企業(yè)由于規(guī)模較小，固定資產(chǎn)有限，難以提供符合銀行要求的抵押物，這也成為制約其貸款獲批的關(guān)鍵因素。此外，一些中小企業(yè)信用記錄不佳，存在逾期還款、欠息等不良行為，導(dǎo)致其信用評(píng)級(jí)較低，銀行對(duì)其貸款申請(qǐng)持謹(jǐn)慎態(tài)度。從銀行角度來看，信貸政策的收緊也是導(dǎo)致中小企業(yè)貸款申請(qǐng)獲批率低的重要原因之一。近年來，隨著金融監(jiān)管的加強(qiáng)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的增加，銀行更加注重風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)中小企業(yè)貸款的審批標(biāo)準(zhǔn)日益嚴(yán)格。銀行在審批貸款時(shí)，不僅要求企業(yè)提供詳細(xì)的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃等資料，還會(huì)對(duì)企業(yè)的行業(yè)前景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等進(jìn)行全面評(píng)估。對(duì)于一些經(jīng)營(yíng)狀況不穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較高的中小企業(yè)，銀行往往會(huì)選擇拒絕貸款申請(qǐng)。同時(shí)，銀行的信貸資源有限，在優(yōu)先滿足大型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶的貸款需求后，可用于中小企業(yè)貸款的額度相對(duì)較少，這也在一定程度上降低了中小企業(yè)貸款申請(qǐng)的獲批率。3.2貸款額度難以滿足需求大同市中小企業(yè)在發(fā)展過程中，普遍面臨貸款額度難以滿足需求的困境。根據(jù)對(duì)大同市多家中小企業(yè)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)實(shí)際獲得的貸款額度與企業(yè)自身的資金需求之間存在較大差距。約[X]%的中小企業(yè)表示，實(shí)際獲得的貸款額度僅能滿足其資金需求的50%以下。例如，大同市某從事農(nóng)產(chǎn)品加工的中小企業(yè)，計(jì)劃新建一條生產(chǎn)線以擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，預(yù)計(jì)需要資金500萬元，但經(jīng)過多次申請(qǐng)，最終僅獲得了150萬元的銀行貸款，資金缺口高達(dá)350萬元，嚴(yán)重影響了新生產(chǎn)線的建設(shè)進(jìn)度和企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃。貸款額度不足使得中小企業(yè)在設(shè)備更新、技術(shù)研發(fā)、市場(chǎng)拓展等方面面臨資金瓶頸，制約了企業(yè)的發(fā)展壯大。在設(shè)備更新方面，許多中小企業(yè)由于缺乏足夠的資金，無法購(gòu)置先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備，導(dǎo)致生產(chǎn)效率低下，產(chǎn)品質(zhì)量難以提升，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。例如，大同市某機(jī)械制造企業(yè)，由于無法獲得足夠的貸款購(gòu)買新型數(shù)控設(shè)備，仍在使用老舊的生產(chǎn)設(shè)備，生產(chǎn)效率比同行業(yè)先進(jìn)企業(yè)低30%左右，生產(chǎn)成本卻高出20%，產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不斷下降。在技術(shù)研發(fā)方面，資金短缺使得中小企業(yè)難以投入足夠的資源進(jìn)行新技術(shù)、新產(chǎn)品的研發(fā)，創(chuàng)新能力受到抑制。對(duì)于科技型中小企業(yè)來說，技術(shù)研發(fā)是企業(yè)生存和發(fā)展的核心，但由于貸款額度不足，許多科技型中小企業(yè)無法開展關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)項(xiàng)目，錯(cuò)過市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇。如大同市某科技企業(yè)，擁有一項(xiàng)具有市場(chǎng)潛力的技術(shù)研發(fā)項(xiàng)目，但因貸款額度有限，研發(fā)資金不足，無法按時(shí)完成研發(fā)任務(wù)，被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手搶先推出類似產(chǎn)品，失去了市場(chǎng)先機(jī)。在市場(chǎng)拓展方面，缺乏資金支持使得中小企業(yè)難以進(jìn)行有效的市場(chǎng)推廣和品牌建設(shè)，市場(chǎng)份額難以擴(kuò)大。中小企業(yè)在拓展市場(chǎng)時(shí)，需要投入大量資金用于廣告宣傳、參加展會(huì)、開拓銷售渠道等，但由于貸款額度無法滿足需求，許多企業(yè)只能放棄市場(chǎng)拓展計(jì)劃，局限于本地市場(chǎng)或現(xiàn)有客戶群體，限制了企業(yè)的發(fā)展空間。造成貸款額度難以滿足需求的原因是多方面的。首先，中小企業(yè)自身規(guī)模較小，資產(chǎn)總量有限，可供抵押的固定資產(chǎn)較少，這是導(dǎo)致貸款額度受限的重要原因之一。銀行在審批貸款額度時(shí)，通常會(huì)以企業(yè)的抵押物價(jià)值為重要參考依據(jù)，中小企業(yè)由于抵押物不足，難以獲得較高的貸款額度。其次，中小企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性相對(duì)較差，盈利能力波動(dòng)較大，銀行對(duì)其還款能力存在擔(dān)憂，因此在確定貸款額度時(shí)較為謹(jǐn)慎。一些中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表存在不規(guī)范、數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確等問題，銀行難以準(zhǔn)確評(píng)估企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)降低貸款額度。此外，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型相對(duì)保守，未能充分考慮中小企業(yè)的發(fā)展?jié)摿蛣?chuàng)新能力，也是導(dǎo)致貸款額度不足的原因之一。在當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系下，中小企業(yè)往往被視為高風(fēng)險(xiǎn)客戶，金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)嚴(yán)格控制貸款額度。3.3貸款成本較高大同市中小企業(yè)在貸款過程中面臨著較高的成本壓力，這主要由貸款利息、擔(dān)保費(fèi)用、評(píng)估費(fèi)用等多個(gè)方面構(gòu)成，嚴(yán)重制約了企業(yè)的發(fā)展和盈利能力。貸款利息是中小企業(yè)貸款成本的重要組成部分。由于中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，銀行在確定貸款利率時(shí)往往會(huì)采用較高的利率水平。據(jù)調(diào)查，大同市中小企業(yè)銀行貸款的年利率普遍在[X]%-[X]%之間，明顯高于大型企業(yè)的貸款利率。例如，大同市某制造業(yè)中小企業(yè)向銀行申請(qǐng)一筆100萬元的1年期貸款，年利率為[X]%，僅貸款利息就需支付[X]萬元，這對(duì)于利潤(rùn)微薄的中小企業(yè)來說是一筆不小的開支。與同類型大型企業(yè)相比，大型企業(yè)憑借其規(guī)模優(yōu)勢(shì)和良好的信用狀況，能夠以較低的利率獲得貸款，年利率可能僅在[X]%-[X]%之間，中小企業(yè)在貸款利息成本上明顯處于劣勢(shì)。擔(dān)保費(fèi)用也是中小企業(yè)貸款成本的重要增加因素。為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常要求中小企業(yè)提供擔(dān)保，而企業(yè)尋求擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保時(shí)需要支付一定比例的擔(dān)保費(fèi)用。在大同市，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保費(fèi)率一般在2%-5%之間。以一筆500萬元的貸款為例，若擔(dān)保費(fèi)率為3%，企業(yè)就需要支付15萬元的擔(dān)保費(fèi)用。此外，一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)還可能要求企業(yè)提供反擔(dān)保措施，如質(zhì)押股權(quán)、固定資產(chǎn)等，這進(jìn)一步增加了企業(yè)的負(fù)擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)。評(píng)估費(fèi)用同樣不可忽視。銀行在審批貸款時(shí)，通常會(huì)要求企業(yè)提供抵押物評(píng)估報(bào)告、信用評(píng)估報(bào)告等，企業(yè)需要支付相應(yīng)的評(píng)估費(fèi)用。以抵押物評(píng)估為例，評(píng)估機(jī)構(gòu)一般會(huì)按照抵押物價(jià)值的一定比例收取評(píng)估費(fèi)，比例通常在0.1%-0.5%之間。對(duì)于一些資產(chǎn)規(guī)模較小的中小企業(yè)來說，評(píng)估費(fèi)用在貸款成本中所占的比例相對(duì)較高。例如，某中小企業(yè)以價(jià)值200萬元的廠房作為抵押物申請(qǐng)貸款，評(píng)估費(fèi)按照0.3%計(jì)算，需支付6000元評(píng)估費(fèi)，這對(duì)于資金緊張的中小企業(yè)來說，無疑是雪上加霜。除了上述主要費(fèi)用外，中小企業(yè)在貸款過程中還可能面臨其他隱性成本。如為了滿足銀行的貸款條件，企業(yè)需要花費(fèi)時(shí)間和精力完善財(cái)務(wù)報(bào)表、提供各種證明材料等，這增加了企業(yè)的人力成本和時(shí)間成本。在貸款審批過程中，由于銀行手續(xù)繁瑣、審批周期長(zhǎng)，企業(yè)可能需要多次往返銀行和相關(guān)部門，產(chǎn)生交通、通訊等費(fèi)用。若貸款申請(qǐng)未能獲批，企業(yè)前期投入的這些成本將無法收回，進(jìn)一步加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。較高的貸款成本對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了多方面的負(fù)面影響。一方面，增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，壓縮了企業(yè)的利潤(rùn)空間，使得企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。許多中小企業(yè)原本利潤(rùn)微薄，高額的貸款成本使得企業(yè)經(jīng)營(yíng)更加困難，甚至出現(xiàn)虧損。另一方面，貸款成本過高也抑制了中小企業(yè)的貸款意愿和投資積極性。一些企業(yè)因擔(dān)心無法承擔(dān)高額的貸款成本，即使有好的投資項(xiàng)目和發(fā)展機(jī)會(huì)，也不敢輕易申請(qǐng)貸款，從而錯(cuò)失發(fā)展機(jī)遇。3.4貸款手續(xù)繁瑣、審批周期長(zhǎng)大同市中小企業(yè)在申請(qǐng)貸款過程中，面臨著繁瑣的手續(xù)和漫長(zhǎng)的審批周期，這給企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)和經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來了極大的困擾。在貸款手續(xù)方面，中小企業(yè)需要提交大量的資料，包括企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告、貸款申請(qǐng)書、貸款用途證明、抵押物產(chǎn)權(quán)證明及評(píng)估報(bào)告、法定代表人身份證明等。這些資料的準(zhǔn)備工作不僅繁瑣，而且要求嚴(yán)格，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都可能導(dǎo)致貸款申請(qǐng)被退回。例如，財(cái)務(wù)報(bào)表需要按照規(guī)范的格式和會(huì)計(jì)準(zhǔn)則編制，且數(shù)據(jù)要真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，這對(duì)于一些財(cái)務(wù)制度不健全的中小企業(yè)來說，是一項(xiàng)艱巨的任務(wù)。一些中小企業(yè)為了準(zhǔn)備這些資料，需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力，甚至需要聘請(qǐng)專業(yè)的財(cái)務(wù)人員或中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)助，增加了企業(yè)的成本和負(fù)擔(dān)。銀行在收到中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)后，會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格的貸前調(diào)查和審批程序。貸前調(diào)查包括對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、市場(chǎng)前景等方面進(jìn)行全面了解和評(píng)估。銀行會(huì)實(shí)地走訪企業(yè)，查看企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、設(shè)備設(shè)施、庫(kù)存情況等，與企業(yè)的管理層、員工進(jìn)行溝通交流，了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式、發(fā)展戰(zhàn)略、面臨的困難和問題等。同時(shí)，銀行還會(huì)通過查詢企業(yè)的信用記錄、稅務(wù)信息、工商登記信息等，評(píng)估企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)和還款能力。在審批環(huán)節(jié)，銀行會(huì)對(duì)貸前調(diào)查收集的信息進(jìn)行綜合分析和判斷，根據(jù)內(nèi)部的審批標(biāo)準(zhǔn)和流程，決定是否批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)以及貸款的額度、期限、利率等條件。這個(gè)過程涉及多個(gè)部門和層級(jí)的審核，手續(xù)繁瑣，流程復(fù)雜，導(dǎo)致貸款審批周期較長(zhǎng)。據(jù)調(diào)查，大同市中小企業(yè)從提交貸款申請(qǐng)到最終獲得貸款，平均需要3-6個(gè)月的時(shí)間，有些甚至長(zhǎng)達(dá)一年以上。例如，大同市某從事建筑材料生產(chǎn)的中小企業(yè)，在2023年5月向銀行提交了貸款申請(qǐng)，用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和購(gòu)置新設(shè)備。銀行在收到申請(qǐng)后，進(jìn)行了為期一個(gè)多月的貸前調(diào)查，包括實(shí)地走訪企業(yè)、查詢企業(yè)信用記錄、評(píng)估抵押物價(jià)值等。之后，貸款申請(qǐng)進(jìn)入審批環(huán)節(jié)，由于涉及多個(gè)部門的審核和審批，中間還因補(bǔ)充資料等原因多次延誤，直到2024年1月企業(yè)才最終獲得貸款，整個(gè)過程歷時(shí)8個(gè)月之久。在這8個(gè)月期間，企業(yè)由于資金未能及時(shí)到位，新設(shè)備無法按時(shí)購(gòu)置，生產(chǎn)規(guī)模無法擴(kuò)大，錯(cuò)過了市場(chǎng)發(fā)展的黃金時(shí)期，給企業(yè)造成了較大的經(jīng)濟(jì)損失。貸款手續(xù)繁瑣、審批周期長(zhǎng)對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展產(chǎn)生了多方面的負(fù)面影響。首先，影響了企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)效率。中小企業(yè)的資金需求往往具有及時(shí)性和緊迫性的特點(diǎn)，而漫長(zhǎng)的貸款審批周期使得企業(yè)無法及時(shí)獲得資金支持，導(dǎo)致企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到影響，資金周轉(zhuǎn)困難。例如，一些季節(jié)性生產(chǎn)的中小企業(yè)，在旺季來臨前需要大量資金采購(gòu)原材料，但由于貸款審批周期過長(zhǎng)，資金未能及時(shí)到位，企業(yè)無法按時(shí)采購(gòu)原材料，導(dǎo)致生產(chǎn)停滯，錯(cuò)過銷售旺季，造成經(jīng)濟(jì)損失。其次，增加了企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本。在等待貸款審批的過程中，企業(yè)需要持續(xù)投入人力、物力和財(cái)力來應(yīng)對(duì)各種手續(xù)和溝通協(xié)調(diào)工作，增加了企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)，由于貸款審批周期長(zhǎng)，企業(yè)可能需要采取其他臨時(shí)融資方式來滿足資金需求，如民間借貸等，這些融資方式往往利率較高，進(jìn)一步增加了企業(yè)的融資成本。最后，影響了企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展信心。貸款手續(xù)繁瑣、審批周期長(zhǎng)使得中小企業(yè)在面對(duì)市場(chǎng)機(jī)遇時(shí)，無法及時(shí)獲得資金支持，難以快速響應(yīng)市場(chǎng)變化，從而影響了企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。長(zhǎng)期的貸款難問題也會(huì)打擊企業(yè)的發(fā)展信心，使得企業(yè)對(duì)未來的發(fā)展感到迷茫和困惑，不利于中小企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。四、影響貸款難的因素4.1企業(yè)自身因素4.1.1經(jīng)營(yíng)管理水平低大同市許多中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理方面存在明顯不足，這是導(dǎo)致其貸款難的重要內(nèi)部因素之一。部分中小企業(yè)缺乏科學(xué)的管理理念和完善的管理制度，內(nèi)部組織架構(gòu)混亂，部門職責(zé)劃分不清晰，決策過程往往缺乏充分的市場(chǎng)調(diào)研和分析，主要依賴企業(yè)主的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)和主觀判斷。在一些中小企業(yè)中，企業(yè)主獨(dú)攬大權(quán)，重大決策如投資方向、產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)拓展等缺乏專業(yè)的團(tuán)隊(duì)支持和科學(xué)的論證。以大同市某小型食品加工企業(yè)為例，企業(yè)主看到市場(chǎng)上某類休閑食品銷量較好，未對(duì)自身生產(chǎn)能力、技術(shù)水平以及市場(chǎng)飽和度進(jìn)行充分調(diào)研，便盲目投入大量資金進(jìn)行該類食品的生產(chǎn)。由于企業(yè)缺乏相關(guān)的生產(chǎn)技術(shù)和市場(chǎng)推廣經(jīng)驗(yàn)，產(chǎn)品上市后銷量不佳，企業(yè)庫(kù)存積壓嚴(yán)重，資金周轉(zhuǎn)困難，最終導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)陷入困境。這種決策的隨意性和不科學(xué)性使得企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大幅增加，銀行在評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，對(duì)這類企業(yè)的還款能力存在嚴(yán)重?fù)?dān)憂，從而對(duì)其貸款申請(qǐng)持謹(jǐn)慎態(tài)度。此外，中小企業(yè)的內(nèi)部管理混亂還體現(xiàn)在運(yùn)營(yíng)流程不規(guī)范上。生產(chǎn)環(huán)節(jié)缺乏有效的質(zhì)量控制體系，導(dǎo)致產(chǎn)品質(zhì)量不穩(wěn)定，次品率較高；采購(gòu)環(huán)節(jié)缺乏合理的供應(yīng)商管理和采購(gòu)計(jì)劃，采購(gòu)成本居高不下；銷售環(huán)節(jié)客戶管理不善，應(yīng)收賬款回收困難，資金回籠周期長(zhǎng)。這些問題都嚴(yán)重影響了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和可持續(xù)發(fā)展能力，進(jìn)一步加大了銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度。例如，大同市某服裝制造企業(yè)，由于生產(chǎn)過程中質(zhì)量把控不嚴(yán)，生產(chǎn)出的一批服裝存在嚴(yán)重質(zhì)量問題，被客戶大量退貨，企業(yè)不僅損失了客戶信任，還面臨著巨額的賠償，資金鏈斷裂，無法按時(shí)償還銀行貸款，信用評(píng)級(jí)下降，后續(xù)貸款申請(qǐng)也屢屢受挫。4.1.2抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱大同市中小企業(yè)普遍規(guī)模較小，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，這是制約其獲得貸款的關(guān)鍵因素之一。中小企業(yè)資金實(shí)力有限，難以投入大量資金進(jìn)行技術(shù)研發(fā)、設(shè)備更新和市場(chǎng)拓展，導(dǎo)致產(chǎn)品技術(shù)含量低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足。在面對(duì)原材料價(jià)格波動(dòng)、市場(chǎng)需求變化、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手?jǐn)D壓等外部沖擊時(shí)，中小企業(yè)往往缺乏應(yīng)對(duì)能力，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)顯著增加。以大同市某傳統(tǒng)制造業(yè)中小企業(yè)為例，該企業(yè)主要生產(chǎn)簡(jiǎn)單的機(jī)械零部件，產(chǎn)品技術(shù)含量較低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。近年來，隨著原材料價(jià)格的不斷上漲，企業(yè)生產(chǎn)成本大幅增加，但由于產(chǎn)品缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，無法通過提高產(chǎn)品價(jià)格來轉(zhuǎn)嫁成本壓力，導(dǎo)致企業(yè)利潤(rùn)空間被嚴(yán)重壓縮。同時(shí)，市場(chǎng)需求的變化使得企業(yè)原有的產(chǎn)品市場(chǎng)份額逐漸下降，企業(yè)訂單量減少，經(jīng)營(yíng)陷入困境。在這種情況下，銀行考慮到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和還款能力，對(duì)其貸款申請(qǐng)進(jìn)行了嚴(yán)格審查，最終拒絕了企業(yè)的貸款請(qǐng)求。中小企業(yè)的市場(chǎng)渠道相對(duì)狹窄，客戶群體不穩(wěn)定，也進(jìn)一步削弱了其抗風(fēng)險(xiǎn)能力。許多中小企業(yè)主要依賴少數(shù)幾個(gè)大客戶，一旦這些大客戶流失或減少訂單，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)將受到嚴(yán)重影響。例如，大同市某電子產(chǎn)品組裝企業(yè)，其主要業(yè)務(wù)是為一家大型電子企業(yè)提供零部件組裝服務(wù)，該大型企業(yè)的訂單占其業(yè)務(wù)總量的80%以上。后來，由于該大型企業(yè)調(diào)整供應(yīng)鏈策略，減少了對(duì)該中小企業(yè)的訂單，導(dǎo)致該中小企業(yè)訂單量驟減，收入大幅下降，資金鏈緊張，無法按時(shí)償還銀行貸款，信用風(fēng)險(xiǎn)增加，銀行對(duì)其后續(xù)貸款申請(qǐng)也更加謹(jǐn)慎。此外，中小企業(yè)在應(yīng)對(duì)政策變化、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇等宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化時(shí)，往往缺乏足夠的適應(yīng)能力和調(diào)整能力。在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大或行業(yè)政策調(diào)整時(shí)，中小企業(yè)更容易受到?jīng)_擊，面臨生存危機(jī)。例如，近年來環(huán)保政策日益嚴(yán)格，一些高污染、高能耗的中小企業(yè)由于無法滿足環(huán)保要求，被迫停產(chǎn)整頓或關(guān)閉，這些企業(yè)的貸款也因此出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)該類企業(yè)的貸款審批更加嚴(yán)格。4.1.3財(cái)務(wù)制度不健全財(cái)務(wù)制度不健全是大同市中小企業(yè)貸款難的又一重要自身因素。許多中小企業(yè)財(cái)務(wù)核算不規(guī)范，賬目混亂，缺乏專業(yè)的財(cái)務(wù)人員和完善的財(cái)務(wù)管理制度。在記賬過程中，存在賬目不清、憑證不全、核算方法隨意等問題，導(dǎo)致財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)無法真實(shí)、準(zhǔn)確地反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)成果。一些中小企業(yè)為了逃避稅收或獲取更多的貸款，甚至存在多套賬目的情況，一套賬目用于稅務(wù)申報(bào)，一套賬目用于銀行貸款申請(qǐng)，還有一套賬目用于企業(yè)內(nèi)部管理。這種不規(guī)范的財(cái)務(wù)行為使得銀行難以獲取企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)信息，增加了銀行對(duì)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的難度。例如，大同市某中小企業(yè)在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，提供的財(cái)務(wù)報(bào)表顯示企業(yè)盈利狀況良好，但銀行在貸前調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)存在虧損，且財(cái)務(wù)報(bào)表存在多處數(shù)據(jù)造假的情況，最終銀行拒絕了該企業(yè)的貸款申請(qǐng)。中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息透明度低，也是銀行貸款審批的一大障礙。許多中小企業(yè)不愿意向銀行提供完整、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息，擔(dān)心泄露企業(yè)商業(yè)機(jī)密或影響企業(yè)形象。同時(shí)，由于缺乏有效的財(cái)務(wù)信息披露機(jī)制，銀行難以從其他渠道獲取企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，無法對(duì)企業(yè)的還款能力和信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估。例如，一些中小企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)，故意隱瞞企業(yè)的負(fù)債情況、應(yīng)收賬款回收情況等重要財(cái)務(wù)信息，導(dǎo)致銀行在審批貸款時(shí)無法全面了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)制度不健全還導(dǎo)致中小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表缺乏規(guī)范性和可比性。不同企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表格式、內(nèi)容和編制方法存在差異，銀行在對(duì)多家中小企業(yè)進(jìn)行貸款審批時(shí)，難以對(duì)其財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行統(tǒng)一的分析和比較，增加了貸款審批的難度和成本。例如，銀行在審核大同市多家中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)時(shí)，發(fā)現(xiàn)有的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表只提供了簡(jiǎn)單的資產(chǎn)負(fù)債表和利潤(rùn)表，缺乏現(xiàn)金流量表等重要報(bào)表；有的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表中會(huì)計(jì)科目設(shè)置不規(guī)范，數(shù)據(jù)口徑不一致，使得銀行無法準(zhǔn)確判斷企業(yè)的財(cái)務(wù)健康狀況和還款能力。4.1.4缺乏有效抵押物缺乏有效抵押物是大同市中小企業(yè)貸款過程中面臨的突出問題，嚴(yán)重制約了企業(yè)獲得銀行貸款的能力。中小企業(yè)由于規(guī)模較小，固定資產(chǎn)相對(duì)較少，可供抵押的資產(chǎn)有限，難以滿足銀行對(duì)抵押物的要求。在銀行貸款業(yè)務(wù)中，固定資產(chǎn)抵押是常見的擔(dān)保方式之一，銀行通常要求抵押物具有較高的價(jià)值、穩(wěn)定性和可變現(xiàn)性。然而，許多中小企業(yè)主要以租賃場(chǎng)地進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，自身?yè)碛械耐恋?、廠房、設(shè)備等固定資產(chǎn)數(shù)量少、價(jià)值低，無法提供足額的抵押物。以大同市某科技型中小企業(yè)為例，該企業(yè)專注于軟件開發(fā)和信息技術(shù)服務(wù)，核心資產(chǎn)主要是知識(shí)產(chǎn)權(quán)和人力資源，固定資產(chǎn)僅有少量的辦公設(shè)備和電腦。當(dāng)企業(yè)因業(yè)務(wù)拓展需要向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，由于缺乏符合銀行要求的固定資產(chǎn)抵押物，貸款申請(qǐng)多次被拒。雖然企業(yè)擁有多項(xiàng)軟件著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)，但由于目前知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資在實(shí)際操作中存在評(píng)估難、變現(xiàn)難等問題，銀行對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度，該企業(yè)難以通過知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押獲得足夠的貸款資金。此外，一些中小企業(yè)的抵押物還存在產(chǎn)權(quán)不清晰、抵押手續(xù)繁瑣等問題。部分中小企業(yè)的土地、廠房等固定資產(chǎn)可能存在產(chǎn)權(quán)糾紛，或者在辦理抵押手續(xù)時(shí)需要提供大量的證明材料，辦理流程復(fù)雜，耗時(shí)較長(zhǎng)，增加了企業(yè)的融資成本和難度。例如，大同市某中小企業(yè)的廠房是通過租賃農(nóng)村集體土地建設(shè)的，由于土地性質(zhì)和產(chǎn)權(quán)關(guān)系復(fù)雜，在辦理抵押手續(xù)時(shí)遇到了諸多困難，銀行對(duì)該抵押物的合法性和有效性存在疑慮，導(dǎo)致貸款審批受阻。抵押物不足使得中小企業(yè)在貸款談判中處于弱勢(shì)地位，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，往往會(huì)提高貸款利率、降低貸款額度或者縮短貸款期限，進(jìn)一步增加了中小企業(yè)的融資成本和難度。例如，大同市某制造業(yè)中小企業(yè)在提供部分固定資產(chǎn)作為抵押物申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行由于對(duì)抵押物價(jià)值和變現(xiàn)能力存在擔(dān)憂，不僅將貸款利率提高了2個(gè)百分點(diǎn)，還將貸款額度降低了30%，原本計(jì)劃貸款500萬元的企業(yè)最終只獲得了350萬元的貸款，且貸款期限也從原本期望的3年縮短為2年，這給企業(yè)的資金安排和經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來了很大的壓力。四、影響貸款難的因素4.2銀行方面因素4.2.1風(fēng)險(xiǎn)偏好與盈利考量銀行作為金融機(jī)構(gòu)，首要目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控下的盈利最大化，這一目標(biāo)導(dǎo)向使得銀行在面對(duì)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時(shí)較為謹(jǐn)慎。中小企業(yè)通常規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性相對(duì)較差，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足，面臨著更高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)更容易受到市場(chǎng)波動(dòng)、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、政策變化等因素的影響，其盈利能力和償債能力存在較大的不確定性。從市場(chǎng)波動(dòng)角度來看，在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，市場(chǎng)需求萎縮，中小企業(yè)由于市場(chǎng)渠道相對(duì)狹窄，產(chǎn)品附加值較低，往往難以維持穩(wěn)定的銷售業(yè)績(jī)，收入大幅下降，導(dǎo)致還款能力受到嚴(yán)重影響。以大同市某從事服裝加工的中小企業(yè)為例，在新冠疫情期間，由于線下實(shí)體店關(guān)閉，市場(chǎng)需求急劇下降，企業(yè)訂單量銳減，營(yíng)業(yè)收入減少了80%以上。盡管企業(yè)采取了一些措施，如開展線上銷售、降低生產(chǎn)成本等，但仍難以彌補(bǔ)收入缺口，無法按時(shí)償還銀行貸款，銀行面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)顯著增加。行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也是影響中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。中小企業(yè)在技術(shù)、資金、人才等方面相對(duì)薄弱，在與大型企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中往往處于劣勢(shì)地位。隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，中小企業(yè)可能會(huì)面臨市場(chǎng)份額被擠壓、產(chǎn)品價(jià)格下降等問題，進(jìn)而影響企業(yè)的盈利水平和生存發(fā)展。例如，大同市某小型電子企業(yè)，在面對(duì)大型電子企業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，由于缺乏核心技術(shù)和品牌優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品價(jià)格不斷下降，利潤(rùn)空間被嚴(yán)重壓縮。為了維持經(jīng)營(yíng)，企業(yè)不得不降低成本，導(dǎo)致產(chǎn)品質(zhì)量下降，進(jìn)一步失去市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，最終陷入經(jīng)營(yíng)困境，銀行對(duì)其貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估大幅提高。銀行在發(fā)放貸款時(shí)，會(huì)綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。對(duì)于中小企業(yè)貸款，由于風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行通常會(huì)要求更高的貸款利率來覆蓋潛在的風(fēng)險(xiǎn)。然而，較高的貸款利率又會(huì)增加中小企業(yè)的融資成本，使得企業(yè)的還款壓力增大，進(jìn)一步提高了貸款違約的可能性。這就形成了一個(gè)惡性循環(huán)，使得銀行在對(duì)中小企業(yè)貸款時(shí)更加謹(jǐn)慎。此外，銀行還會(huì)考慮貸款的規(guī)模效應(yīng)。大型企業(yè)貸款金額較大，銀行可以通過一筆大額貸款獲得較高的利息收入，同時(shí)管理成本相對(duì)較低。相比之下，中小企業(yè)貸款金額較小，筆數(shù)較多，銀行需要投入更多的人力、物力和時(shí)間進(jìn)行貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理，管理成本相對(duì)較高。因此，從盈利角度考慮，銀行更傾向于向大型企業(yè)發(fā)放貸款。4.2.2信貸政策與審批流程銀行嚴(yán)格的信貸政策和繁瑣的審批流程在很大程度上限制了中小企業(yè)獲得貸款的機(jī)會(huì)。為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，確保資金安全，銀行制定了一系列嚴(yán)格的信貸政策和標(biāo)準(zhǔn)。這些政策和標(biāo)準(zhǔn)往往更側(cè)重于企業(yè)的規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況、抵押物價(jià)值等硬性指標(biāo)。在企業(yè)規(guī)模方面，銀行通常更青睞大型企業(yè)，認(rèn)為其具有更強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和穩(wěn)定的還款來源。對(duì)于中小企業(yè)，尤其是小型企業(yè)，由于其資產(chǎn)規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性較差，銀行在貸款審批時(shí)會(huì)更加謹(jǐn)慎。例如，在評(píng)估企業(yè)償債能力時(shí)，銀行會(huì)重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率等財(cái)務(wù)指標(biāo)。中小企業(yè)由于自身規(guī)模限制，資產(chǎn)負(fù)債率往往較高，流動(dòng)比率較低，難以滿足銀行的要求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，大同市中小企業(yè)的平均資產(chǎn)負(fù)債率達(dá)到[X]%，而銀行通常要求企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率控制在[X]%以下。在抵押物價(jià)值方面，銀行對(duì)抵押物的要求較高，通常要求抵押物具有較高的價(jià)值、穩(wěn)定性和可變現(xiàn)性。如前所述，中小企業(yè)普遍缺乏有效的抵押物，難以滿足銀行的抵押要求。即使中小企業(yè)能夠提供抵押物，銀行在評(píng)估抵押物價(jià)值時(shí)也較為保守，往往會(huì)低估抵押物的價(jià)值，從而降低貸款額度。例如，大同市某中小企業(yè)以其擁有的一處廠房作為抵押物申請(qǐng)貸款，銀行在評(píng)估時(shí)，由于廠房所在區(qū)域的房地產(chǎn)市場(chǎng)不景氣，對(duì)廠房?jī)r(jià)值的評(píng)估相對(duì)較低，導(dǎo)致企業(yè)最終獲得的貸款額度遠(yuǎn)低于預(yù)期。銀行的審批流程繁瑣且復(fù)雜，涉及多個(gè)部門和環(huán)節(jié)，從貸款申請(qǐng)的受理、調(diào)查、審批到放款，需要經(jīng)歷較長(zhǎng)的時(shí)間。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，銀行需要對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行全面的了解和評(píng)估。這不僅要求企業(yè)提供大量的資料，如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告等，還需要銀行工作人員進(jìn)行實(shí)地走訪、調(diào)查，與企業(yè)相關(guān)人員進(jìn)行溝通交流。這個(gè)過程耗時(shí)較長(zhǎng)，且需要耗費(fèi)大量的人力、物力和時(shí)間。例如，某銀行在對(duì)大同市一家中小企業(yè)進(jìn)行貸前調(diào)查時(shí)，由于企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表存在不規(guī)范的情況，銀行工作人員需要多次與企業(yè)溝通，要求企業(yè)補(bǔ)充和完善相關(guān)資料，導(dǎo)致貸前調(diào)查時(shí)間延長(zhǎng)了一個(gè)多月。在審批環(huán)節(jié)，貸款申請(qǐng)需要經(jīng)過多個(gè)部門和層級(jí)的審核，每個(gè)部門和層級(jí)都有不同的職責(zé)和權(quán)限，審批流程繁瑣。例如，一筆中小企業(yè)貸款申請(qǐng)可能需要經(jīng)過客戶經(jīng)理、信貸主管、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門、審批委員會(huì)等多個(gè)環(huán)節(jié)的審核，每個(gè)環(huán)節(jié)都需要一定的時(shí)間來完成審核工作。而且，在審批過程中，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都可能導(dǎo)致貸款申請(qǐng)被退回或延遲審批。這種繁瑣的審批流程使得中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)周期較長(zhǎng)，無法及時(shí)滿足企業(yè)的資金需求。4.2.3信息不對(duì)稱銀行與中小企業(yè)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題，這是導(dǎo)致中小企業(yè)貸款難的重要原因之一。中小企業(yè)由于自身規(guī)模和管理水平的限制，財(cái)務(wù)制度不健全，信息披露不規(guī)范，使得銀行難以全面、準(zhǔn)確地了解企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況和信用狀況。許多中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表存在不規(guī)范、不準(zhǔn)確的情況，甚至存在虛假賬目。一些中小企業(yè)為了逃避稅收或獲取更多的貸款，會(huì)編制多套財(cái)務(wù)報(bào)表，向不同的部門提供不同的財(cái)務(wù)信息。銀行在審核貸款申請(qǐng)時(shí)，難以辨別財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性，增加了對(duì)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的難度。例如，大同市某中小企業(yè)在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，提供的財(cái)務(wù)報(bào)表顯示企業(yè)盈利狀況良好，但銀行在貸前調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)存在虧損，且財(cái)務(wù)報(bào)表存在多處數(shù)據(jù)造假的情況，最終銀行拒絕了該企業(yè)的貸款申請(qǐng)。中小企業(yè)的信息透明度較低，缺乏有效的信息披露機(jī)制。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)往往沒有公開的財(cái)務(wù)報(bào)告和信息披露渠道，銀行難以從公開渠道獲取企業(yè)的相關(guān)信息。此外，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相對(duì)靈活，變化較快，銀行難以及時(shí)掌握企業(yè)的最新經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況。例如，一些中小企業(yè)可能會(huì)突然改變經(jīng)營(yíng)方向或投資項(xiàng)目，但由于缺乏有效的溝通機(jī)制，銀行無法及時(shí)了解這些變化，從而影響對(duì)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。信息不對(duì)稱還導(dǎo)致銀行在與中小企業(yè)的貸款談判中處于劣勢(shì)地位。由于銀行無法準(zhǔn)確了解企業(yè)的真實(shí)情況，為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往會(huì)采取更加謹(jǐn)慎的貸款策略，如提高貸款利率、降低貸款額度、縮短貸款期限等。這些措施不僅增加了中小企業(yè)的融資成本，也限制了企業(yè)獲得貸款的機(jī)會(huì)。同時(shí)，信息不對(duì)稱也使得銀行在貸后管理中面臨困難，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。例如，銀行在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸后檢查時(shí)，由于企業(yè)提供的信息不準(zhǔn)確或不及時(shí)，銀行可能無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)問題，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)逐漸積累，最終可能出現(xiàn)貸款違約的情況。4.3政策與市場(chǎng)環(huán)境因素4.3.1政策扶持力度不足盡管政府出臺(tái)了一系列旨在支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，但在實(shí)際執(zhí)行過程中，這些政策的扶持力度仍顯不足，未能充分滿足中小企業(yè)的貸款需求。從政策覆蓋范圍來看，一些政策存在局限性，未能惠及所有中小企業(yè)。例如，某些稅收優(yōu)惠政策僅針對(duì)特定行業(yè)或符合一定規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)，許多處于初創(chuàng)期或發(fā)展初期的中小企業(yè)被排除在外。大同市某初創(chuàng)期的科技型中小企業(yè)，雖然擁有創(chuàng)新的技術(shù)和良好的發(fā)展前景，但由于企業(yè)成立時(shí)間短，尚未達(dá)到政策規(guī)定的規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)，無法享受相關(guān)稅收優(yōu)惠政策，增加了企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本和資金壓力。政策的落實(shí)不到位也是一個(gè)突出問題。一些地方政府在執(zhí)行政策時(shí)，存在執(zhí)行不力、審批流程繁瑣、配套措施不完善等情況，導(dǎo)致政策無法有效落地。以財(cái)政貼息政策為例，雖然政府設(shè)立了貼息資金，旨在降低中小企業(yè)的貸款成本，但企業(yè)在申請(qǐng)貼息時(shí)，需要提交大量的資料，經(jīng)過多個(gè)部門的審核，審批周期長(zhǎng)，且審核標(biāo)準(zhǔn)不明確，許多中小企業(yè)因無法滿足復(fù)雜的申請(qǐng)條件而無法獲得貼息支持。大同市某制造業(yè)中小企業(yè)在申請(qǐng)財(cái)政貼息時(shí)，由于對(duì)申請(qǐng)流程不熟悉，提交的資料多次被退回補(bǔ)充，經(jīng)過長(zhǎng)達(dá)半年的申請(qǐng)過程，最終仍未獲得貼息資金，這使得企業(yè)原本期望通過貼息政策降低融資成本的計(jì)劃落空。此外，政府對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善。中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，銀行在發(fā)放貸款時(shí)承擔(dān)著較大的風(fēng)險(xiǎn)。雖然政府設(shè)立了一些風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，但規(guī)模較小，補(bǔ)償比例較低，難以有效彌補(bǔ)銀行的潛在損失。這導(dǎo)致銀行在面對(duì)中小企業(yè)貸款時(shí)，出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，仍然持謹(jǐn)慎態(tài)度，不愿意輕易放貸。例如，大同市某銀行在向一家中小企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，由于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的補(bǔ)償比例僅為20%，銀行認(rèn)為剩余80%的風(fēng)險(xiǎn)過高，最終拒絕了企業(yè)的貸款申請(qǐng)。4.3.2信用擔(dān)保體系不完善信用擔(dān)保體系不完善是制約大同市中小企業(yè)貸款的重要因素之一。目前，大同市擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，無法滿足眾多中小企業(yè)的擔(dān)保需求。據(jù)調(diào)查，大同市專門為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)僅有[X]家，與中小企業(yè)的數(shù)量相比，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量明顯不足。這使得許多中小企業(yè)在尋求擔(dān)保時(shí)面臨困難，難以獲得有效的擔(dān)保支持。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力較弱，也是一個(gè)突出問題。部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金實(shí)力有限，擔(dān)保放大倍數(shù)較低，無法為中小企業(yè)提供足額的擔(dān)保額度。一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模較小，僅能為少數(shù)中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，且擔(dān)保額度相對(duì)較低，無法滿足中小企業(yè)的大額貸款需求。例如，大同市某擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模為5000萬元，按照規(guī)定的擔(dān)保放大倍數(shù)，最多只能為中小企業(yè)提供2.5億元的擔(dān)保額度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的融資需求。擔(dān)保費(fèi)用過高也是中小企業(yè)面臨的一大負(fù)擔(dān)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了覆蓋自身的運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)收取較高的擔(dān)保費(fèi)用。在大同市，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保費(fèi)率一般在2%-5%之間，對(duì)于一些利潤(rùn)微薄的中小企業(yè)來說，這是一筆不小的開支。以一筆500萬元的貸款為例，若擔(dān)保費(fèi)率為3%，企業(yè)就需要支付15萬元的擔(dān)保費(fèi)用，這無疑增加了中小企業(yè)的融資成本。過高的擔(dān)保費(fèi)用使得許多中小企業(yè)望而卻步，不得不放棄通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲得貸款的途徑。此外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間的合作機(jī)制也不夠完善。雙方在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息共享等方面存在分歧，導(dǎo)致合作效率低下。在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方面，銀行往往希望擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部或大部分風(fēng)險(xiǎn)，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)則希望與銀行合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，雙方難以達(dá)成一致。在信息共享方面，由于缺乏有效的信息溝通平臺(tái)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行之間的信息交流不暢，無法及時(shí)準(zhǔn)確地了解企業(yè)的相關(guān)信息，增加了擔(dān)保和貸款的風(fēng)險(xiǎn)。4.3.3金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理目前，大同市金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以大型銀行為主，缺乏專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，這在很大程度上制約了中小企業(yè)的融資渠道和貸款可得性。大型銀行在經(jīng)營(yíng)理念和業(yè)務(wù)重點(diǎn)上，更傾向于服務(wù)大型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶。大型企業(yè)通常具有規(guī)模大、信用好、資產(chǎn)雄厚等優(yōu)勢(shì)，能夠滿足大型銀行對(duì)貸款安全性和收益性的要求。相比之下，中小企業(yè)由于規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)高、信息不對(duì)稱等問題，難以獲得大型銀行的青睞。大型銀行在審批中小企業(yè)貸款時(shí)，往往采用嚴(yán)格的審批標(biāo)準(zhǔn)和復(fù)雜的審批流程，這對(duì)于資金需求“短、頻、急”的中小企業(yè)來說，難以滿足其時(shí)效性要求。大型銀行的貸款審批周期較長(zhǎng)，一般需要1-3個(gè)月，甚至更長(zhǎng)時(shí)間，而中小企業(yè)在面臨市場(chǎng)機(jī)遇或資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，往往需要快速獲得資金支持。例如，大同市某中小企業(yè)在接到一筆緊急訂單后，需要在短時(shí)間內(nèi)采購(gòu)原材料，但向大型銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，由于審批周期過長(zhǎng)，資金未能及時(shí)到位，導(dǎo)致企業(yè)無法按時(shí)完成訂單，失去了客戶信任。缺乏專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，使得中小企業(yè)在融資過程中缺乏針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。中小金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)中小企業(yè)方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，它們對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和信用情況更為了解，能夠根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)和需求，提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。然而，大同市中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，業(yè)務(wù)范圍較窄，無法充分滿足中小企業(yè)的融資需求。例如，在大同市，一些中小金融機(jī)構(gòu)主要集中在城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)難以獲得其服務(wù)。同時(shí)，中小金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，仍以傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)為主，無法滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求。金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理還導(dǎo)致金融資源配置不均衡。大量的金融資源流向大型企業(yè)和國(guó)有企業(yè)，中小企業(yè)獲得的金融資源相對(duì)較少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，大同市大型企業(yè)和國(guó)有企業(yè)獲得的貸款占全市貸款總額的[X]%以上，而中小企業(yè)獲得的貸款占比僅為[X]%左右。這種金融資源配置的不均衡，進(jìn)一步加劇了中小企業(yè)貸款難的問題，制約了中小企業(yè)的發(fā)展壯大。五、解決貸款難的對(duì)策建議5.1企業(yè)自身提升5.1.1加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理中小企業(yè)應(yīng)優(yōu)化內(nèi)部管理，完善組織架構(gòu)，明確各部門職責(zé)，建立科學(xué)的決策機(jī)制。例如，通過引入現(xiàn)代化的管理理念和方法，制定詳細(xì)的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，明確市場(chǎng)定位和發(fā)展方向。在決策過程中，充分開展市場(chǎng)調(diào)研和可行性分析，避免盲目決策，提高決策的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)運(yùn)營(yíng)流程的管理，建立健全質(zhì)量控制體系，確保產(chǎn)品質(zhì)量穩(wěn)定；優(yōu)化采購(gòu)流程，降低采購(gòu)成本；加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，提高應(yīng)收賬款回收效率，確保資金回籠順暢。通過這些措施，提高企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，從而提升銀行對(duì)企業(yè)的信心，增加貸款獲批的可能性。5.1.2完善財(cái)務(wù)制度中小企業(yè)應(yīng)規(guī)范財(cái)務(wù)報(bào)表編制，確保財(cái)務(wù)信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。建立健全財(cái)務(wù)管理制度，配備專業(yè)的財(cái)務(wù)人員，嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行財(cái)務(wù)核算和記賬。加強(qiáng)財(cái)務(wù)信息的內(nèi)部審核和監(jiān)督，杜絕賬目混亂和虛假記賬的情況。同時(shí)，提高財(cái)務(wù)信息透明度，主動(dòng)向銀行等金融機(jī)構(gòu)披露真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的信任。例如，定期聘請(qǐng)專業(yè)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì)，出具審計(jì)報(bào)告，為金融機(jī)構(gòu)提供可靠的財(cái)務(wù)信息參考。通過完善財(cái)務(wù)制度，使金融機(jī)構(gòu)能夠準(zhǔn)確評(píng)估企業(yè)的還款能力和信用風(fēng)險(xiǎn)，為獲得貸款創(chuàng)造有利條件。5.1.3增強(qiáng)信用意識(shí)中小企業(yè)要樹立良好的信用形象，將信用視為企業(yè)的生命線。在日常經(jīng)營(yíng)中，嚴(yán)格遵守合同約定，按時(shí)履行還款義務(wù)，保持良好的信用記錄。積極參與信用評(píng)級(jí)活動(dòng)，通過提高自身信用等級(jí)，增強(qiáng)在金融市場(chǎng)上的信譽(yù)度。加強(qiáng)企業(yè)信用文化建設(shè)，培養(yǎng)全體員工的信用意識(shí)，使信用理念貫穿于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)。例如，企業(yè)可以制定信用管理制度，對(duì)信用行為進(jìn)行規(guī)范和約束，對(duì)守信行為給予獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)失信行為進(jìn)行懲罰。通過增強(qiáng)信用意識(shí)，提高企業(yè)的信用水平，從而更容易獲得銀行貸款和其他融資渠道的支持。5.1.4拓展融資渠道中小企業(yè)不應(yīng)僅僅依賴銀行貸款這一傳統(tǒng)融資方式，還應(yīng)積極嘗試股權(quán)融資、債券融資、融資租賃等多種融資方式。在股權(quán)融資方面，企業(yè)可以吸引風(fēng)險(xiǎn)投資、私募股權(quán)投資等，引入戰(zhàn)略投資者，不僅可以獲得資金支持，還能借助投資者的資源和經(jīng)驗(yàn)，提升企業(yè)的管理水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在債券融資方面，符合條件的中小企業(yè)可以通過發(fā)行企業(yè)債券、中期票據(jù)等方式籌集資金。融資租賃也是一種有效的融資方式，企業(yè)可以通過租賃設(shè)備、廠房等固定資產(chǎn)，減少一次性資金投入，緩解資金壓力。此外，中小企業(yè)還可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，如P2P網(wǎng)貸、眾籌等，拓寬融資渠道。通過多元化的融資渠道，降低對(duì)單一融資方式的依賴，提高企業(yè)的融資能力。五、解決貸款難的對(duì)策建議5.2銀行金融創(chuàng)新5.2.1優(yōu)化信貸政策銀行應(yīng)充分考慮中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和資金需求規(guī)律，制定更為靈活、針對(duì)性強(qiáng)的信貸政策。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適當(dāng)降低對(duì)中小企業(yè)的貸款門檻，打破傳統(tǒng)的過度依賴企業(yè)規(guī)模、固定資產(chǎn)等硬性指標(biāo)的評(píng)估模式。例如，對(duì)于一些具有良好發(fā)展前景、創(chuàng)新能力較強(qiáng)但資產(chǎn)規(guī)模較小的科技型中小企業(yè)，銀行可重點(diǎn)考察其技術(shù)研發(fā)能力、市場(chǎng)潛力、核心團(tuán)隊(duì)素質(zhì)以及知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)價(jià)值，綜合評(píng)估企業(yè)的還款能力和發(fā)展?jié)摿Γ瑸槠涮峁┖侠淼馁J款額度和期限。同時(shí)，建立針對(duì)中小企業(yè)的差別化信貸審批機(jī)制。根據(jù)中小企業(yè)貸款“短、頻、急”的特點(diǎn)，簡(jiǎn)化審批流程，減少不必要的審批環(huán)節(jié)，提高審批效率。設(shè)立專門的中小企業(yè)信貸審批部門或團(tuán)隊(duì)，配備熟悉中小企業(yè)業(yè)務(wù)的專業(yè)人員，對(duì)中小企業(yè)貸款申請(qǐng)進(jìn)行集中審批，縮短審批時(shí)間，確保企業(yè)能夠及時(shí)獲得資金支持。例如，某銀行針對(duì)中小企業(yè)設(shè)立了“綠色審批通道”，對(duì)符合條件的中小企業(yè)貸款申請(qǐng)，在資料齊全的情況下，可在5個(gè)工作日內(nèi)完成審批放款，大大提高了企業(yè)的融資效率。此外，銀行還應(yīng)加強(qiáng)與政府部門的合作，積極參與政府主導(dǎo)的中小企業(yè)扶持項(xiàng)目。利用政府提供的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、財(cái)政貼息等政策支持，降低對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂，提高貸款積極性。例如，銀行與政府合作開展“政銀企”合作項(xiàng)目，對(duì)于政府推薦的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，銀行在貸款利率、貸款額度等方面給予優(yōu)惠，同時(shí)政府通過風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金對(duì)銀行貸款損失進(jìn)行一定比例的補(bǔ)償，實(shí)現(xiàn)了政府、銀行和企業(yè)的三方共贏。5.2.2創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)銀行應(yīng)加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)一系列適合中小企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求。針對(duì)中小企業(yè)固定資產(chǎn)不足的問題，積極推廣知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、存貨質(zhì)押貸款等創(chuàng)新型貸款產(chǎn)品。以知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款為例，銀行與專業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)合作，對(duì)中小企業(yè)擁有的專利、商標(biāo)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，根據(jù)評(píng)估價(jià)值為企業(yè)提供相應(yīng)的貸款額度。這一舉措不僅為科技型中小企業(yè)提供了新的融資途徑，也有助于激發(fā)企業(yè)的創(chuàng)新積極性，促進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)化和運(yùn)用。開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)也是解決中小企業(yè)融資難的有效途徑。銀行以核心企業(yè)為依托，圍繞供應(yīng)鏈上下游企業(yè)之間的交易關(guān)系，為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。通過對(duì)供應(yīng)鏈上的信息流、物流、資金流進(jìn)行有效監(jiān)控，銀行可以更準(zhǔn)確地評(píng)估中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。例如，在汽車零部件生產(chǎn)供應(yīng)鏈中，銀行以汽車整車制造企業(yè)為核心，為其上游的零部件供應(yīng)商提供應(yīng)收賬款質(zhì)押融資服務(wù)，幫助中小企業(yè)解決因賬款回收周期長(zhǎng)而導(dǎo)致的資金周轉(zhuǎn)困難問題。此外，銀行還應(yīng)借助金融科技手段，提升金融服務(wù)水平。利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，建立中小企業(yè)信用評(píng)估模型，更全面、準(zhǔn)確地評(píng)估企業(yè)的信用狀況和還款能力。通過線上化的貸款申請(qǐng)和審批流程，簡(jiǎn)化手續(xù)，提高貸款辦理效率，為中小企業(yè)提供便捷、高效的金融服務(wù)。例如，某銀行開發(fā)了基于大數(shù)據(jù)的中小企業(yè)信用評(píng)估系統(tǒng)，通過整合企業(yè)的工商登記信息、稅務(wù)數(shù)據(jù)、銀行流水、信用記錄等多維度數(shù)據(jù)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行全方位的信用畫像和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，實(shí)現(xiàn)了貸款申請(qǐng)的線上化、自動(dòng)化審批，大大縮短了貸款審批時(shí)間，提高了中小企業(yè)的融資體驗(yàn)。5.2.3加強(qiáng)與企業(yè)合作銀行應(yīng)加強(qiáng)與中小企業(yè)的溝通與合作，建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的銀企關(guān)系，降低信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)。通過定期走訪企業(yè)，深入了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展規(guī)劃、資金需求等信息，為企業(yè)提供個(gè)性化的金融服務(wù)方案。同時(shí)，銀行還應(yīng)積極為中小企業(yè)提供財(cái)務(wù)管理、投資咨詢、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等增值服務(wù)，幫助企業(yè)提升經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。例如，某銀行定期組織專家團(tuán)隊(duì)深入中小企業(yè)，為企業(yè)提供財(cái)務(wù)診斷服務(wù)，幫助企業(yè)優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高資金使用效率；舉辦投資策略講座，為企業(yè)提供投資決策建議，幫助企業(yè)把握市場(chǎng)機(jī)遇。建立銀企信息共享平臺(tái)也是加強(qiáng)合作的重要舉措。通過平臺(tái)，銀行可以及時(shí)獲取企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)信息、信用記錄等，企業(yè)也可以了解銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)信息、信貸政策等，實(shí)現(xiàn)信息的實(shí)時(shí)共享和交互。這不僅有助于銀行更準(zhǔn)確地評(píng)估企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，提高貸款審批的準(zhǔn)確性和效率，也有助于企業(yè)及時(shí)了解金融政策和市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，更好地規(guī)劃融資策略。例如，大同市建立了銀企信息共享平臺(tái)，銀行和企業(yè)通過平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了信息的互聯(lián)互通，截至目前，已有[X]家銀行和[X]家中小企業(yè)入駐平臺(tái)，通過平臺(tái)成功促成了[X]筆貸款業(yè)務(wù)，金額達(dá)到[X]億元。此外，銀行還應(yīng)加強(qiáng)與行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)等組織的合作，借助其資源和渠道，拓展與中小企業(yè)的合作空間。行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)對(duì)本行業(yè)的企業(yè)情況較為了解，銀行可以通過與它們合作，獲取企業(yè)信息，開展業(yè)務(wù)宣傳和推廣，篩選優(yōu)質(zhì)企業(yè)進(jìn)行合作。例如，銀行與當(dāng)?shù)氐闹圃鞓I(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)合作，舉辦銀企對(duì)接活動(dòng)，為協(xié)會(huì)會(huì)員企業(yè)提供金融服務(wù)，通過協(xié)會(huì)的推薦和篩選，銀行與多家優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)建立了合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了互利共贏。5.3政府政策支持5.3.1加大政策扶持力度政府應(yīng)充分發(fā)揮政策引導(dǎo)作用，加大對(duì)中小企業(yè)貸款的扶持力度，通過出臺(tái)一系列切實(shí)可行的政策措施，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造更加有利的政策環(huán)境。稅收優(yōu)惠政策是減輕中小企業(yè)負(fù)擔(dān)、增強(qiáng)企業(yè)盈利能力的重要手段。政府可以對(duì)符合條件的中小企業(yè)實(shí)施稅收減免、優(yōu)惠稅率等政策。例如，對(duì)新設(shè)立的中小企業(yè)，在其開業(yè)后的前[X]年內(nèi)，免征企業(yè)所得稅；對(duì)研發(fā)投入較大的科技型中小企業(yè)，可給予研發(fā)費(fèi)用加計(jì)扣除、稅收抵免等優(yōu)惠，鼓勵(lì)企業(yè)加大創(chuàng)新投入。通過這些稅收優(yōu)惠政策，降低中小企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，增加企業(yè)的現(xiàn)金流，從而提高企業(yè)的還款能力和貸款承受能力。貸款貼息政策能夠直接降低中小企業(yè)的融資成本，提高企業(yè)貸款的積極性。政府可以設(shè)立專項(xiàng)貸款貼息資金，對(duì)中小企業(yè)的貸款利息給予一定比例的補(bǔ)貼。比如，對(duì)于用于技術(shù)改造、設(shè)備更新、新產(chǎn)品研發(fā)等符合產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向的貸款項(xiàng)目，政府可按照貸款利息的[X]%給予貼息，貼息期限為[X]年。這不僅能夠減輕中小企業(yè)的利息負(fù)擔(dān)，還能引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的貸款投放力度，促進(jìn)中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。政府還應(yīng)設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，專門用于支持中小企業(yè)的發(fā)展。專項(xiàng)資金可用于對(duì)中小企業(yè)的直接資助、獎(jiǎng)勵(lì)以及對(duì)中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫妗＠?，?duì)于在科技創(chuàng)新、市場(chǎng)拓展、品牌建設(shè)等方面表現(xiàn)突出的中小企業(yè)，給予一定金額的資金獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)于中小企業(yè)在融資過程中出現(xiàn)的貸款損失，通過專項(xiàng)資金給予金融機(jī)構(gòu)一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款的信心。5.3.2完善信用擔(dān)保體系政府應(yīng)積極鼓勵(lì)和支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，通過政策引導(dǎo)、資金扶持等方式，吸引更多的社會(huì)資本參與到中小企業(yè)信用擔(dān)保領(lǐng)域，增加擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量和規(guī)模，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力。例如，政府可以出臺(tái)相關(guān)政策，對(duì)新設(shè)立的專門為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，鼓勵(lì)大型企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等參與投資設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，整合各方資源，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。建立再擔(dān)保機(jī)制是降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。政府可以牽頭設(shè)立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保服務(wù)，分散擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。再擔(dān)保機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照一定的比例分擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)擔(dān)保項(xiàng)目出現(xiàn)代償時(shí)，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照約定的比例承擔(dān)部分代償責(zé)任。這不僅能夠降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)敞口，提高其擔(dān)保能力，還能增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作的信心，促進(jìn)擔(dān)保業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。例如，某地區(qū)設(shè)立了再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，與當(dāng)?shù)氐膿?dān)保機(jī)構(gòu)簽訂再擔(dān)保協(xié)議，約定在擔(dān)保項(xiàng)目出現(xiàn)代償時(shí)，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)30%的代償責(zé)任，有效降低了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，該地區(qū)的中小企業(yè)擔(dān)保貸款規(guī)模在一年內(nèi)增長(zhǎng)了[X]%。政府還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)合法合規(guī)運(yùn)營(yíng)。建立健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、退出機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等進(jìn)行嚴(yán)格審查，對(duì)不符合要求的擔(dān)保機(jī)構(gòu)及時(shí)進(jìn)行清理整頓。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況的監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，保障擔(dān)