銀行個人理財(cái)客戶風(fēng)險(xiǎn)評估管理辦法第一章總則一、目的與依據(jù)為規(guī)范本行個人理財(cái)客戶風(fēng)險(xiǎn)評估工作，確保理財(cái)服務(wù)與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力精準(zhǔn)匹配，切實(shí)保護(hù)投資者合法權(quán)益，同時保障銀行理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)穩(wěn)健運(yùn)營，依據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》《理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》等監(jiān)管要求及本行內(nèi)部管理制度，制定本辦法。二、適用范圍本辦法適用于本行面向個人客戶開展的全品類理財(cái)產(chǎn)品（含本行發(fā)行及代銷產(chǎn)品）銷售前的風(fēng)險(xiǎn)評估管理，涵蓋首次評估、定期重評及動態(tài)調(diào)整等全流程環(huán)節(jié)。三、基本原則1.風(fēng)險(xiǎn)匹配原則：理財(cái)服務(wù)與產(chǎn)品推薦嚴(yán)格對應(yīng)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級，禁止向客戶推薦超出其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)產(chǎn)品。2.如實(shí)評估原則：引導(dǎo)客戶如實(shí)提供個人信息及財(cái)務(wù)狀況，銀行通過合理手段驗(yàn)證信息真實(shí)性，確保評估結(jié)果客觀反映客戶風(fēng)險(xiǎn)特征。3.動態(tài)管理原則：客戶風(fēng)險(xiǎn)等級隨其財(cái)務(wù)狀況、投資偏好、市場環(huán)境等因素動態(tài)調(diào)整，定期開展重評并跟蹤風(fēng)險(xiǎn)特征變化。4.保密合規(guī)原則：嚴(yán)格保護(hù)客戶風(fēng)險(xiǎn)評估相關(guān)信息，遵守個人信息保護(hù)法律法規(guī)及監(jiān)管要求，確保評估流程符合合規(guī)銷售、適當(dāng)性管理規(guī)范。第二章客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分本行將個人理財(cái)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分為R1（謹(jǐn)慎型）、R2（穩(wěn)健型）、R3（平衡型）、R4（進(jìn)取型）、R5（激進(jìn)型）五個層級，各等級風(fēng)險(xiǎn)特征及適用產(chǎn)品如下：一、R1（謹(jǐn)慎型）風(fēng)險(xiǎn)承受能力極低，追求本金安全，對收益波動容忍度極低。適用產(chǎn)品：貨幣市場基金、國債、保本型理財(cái)?shù)鹊惋L(fēng)險(xiǎn)、高流動性產(chǎn)品。二、R2（穩(wěn)健型）風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，可接受小幅本金波動，追求穩(wěn)健收益。適用產(chǎn)品：債券型基金、中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)、同業(yè)存單等波動較小的固定收益類或混合類產(chǎn)品（權(quán)益類投資比例≤20%）。三、R3（平衡型）風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等，可接受一定本金波動，追求收益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡。適用產(chǎn)品：混合類理財(cái)（權(quán)益類投資比例20%-50%）、量化對沖類產(chǎn)品等中等風(fēng)險(xiǎn)、收益彈性適度的產(chǎn)品。四、R4（進(jìn)取型）風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，可接受較大本金波動，追求較高收益。適用產(chǎn)品：股票型基金、股票指數(shù)型理財(cái)、權(quán)益類占比50%-80%的混合類產(chǎn)品等中高風(fēng)險(xiǎn)、收益潛力較強(qiáng)的產(chǎn)品。五、R5（激進(jìn)型）風(fēng)險(xiǎn)承受能力極高，追求高收益，對本金大幅波動甚至虧損有較強(qiáng)容忍度。適用產(chǎn)品：股票、股票型私募、大宗商品、外匯等高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，或權(quán)益類占比≥80%的理財(cái)。第三章風(fēng)險(xiǎn)評估流程與方法一、首次風(fēng)險(xiǎn)評估1.評估時機(jī)：客戶首次購買本行理財(cái)產(chǎn)品（含代銷）前，需完成風(fēng)險(xiǎn)評估；若客戶信息發(fā)生重大變化（如資產(chǎn)規(guī)模顯著變動、職業(yè)轉(zhuǎn)為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)等），需重新評估后方可購買新產(chǎn)品。2.評估方式：采用問卷評估+面談驗(yàn)證相結(jié)合的方式：問卷評估：設(shè)計(jì)《個人理財(cái)客戶風(fēng)險(xiǎn)評估問卷》，涵蓋投資目標(biāo)（保本/增值/高收益等）、風(fēng)險(xiǎn)承受意愿（可接受的最大虧損比例）、投資經(jīng)驗(yàn)（金融產(chǎn)品投資年限、品種）、財(cái)務(wù)狀況（收入穩(wěn)定性、資產(chǎn)負(fù)債比）、流動性需求（資金可投資期限）等維度，共15-20道題目，選項(xiàng)科學(xué)區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)偏好。面談驗(yàn)證：對于高風(fēng)險(xiǎn)等級（R4、R5）客戶或問卷信息存疑的客戶，理財(cái)經(jīng)理需通過面談（線下或視頻）驗(yàn)證信息真實(shí)性，記錄客戶投資經(jīng)歷、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知等細(xì)節(jié)，形成《風(fēng)險(xiǎn)評估面談記錄》。二、評估結(jié)果生成系統(tǒng)根據(jù)問卷得分、面談驗(yàn)證結(jié)果，結(jié)合客戶年齡、職業(yè)、資產(chǎn)規(guī)模等因素，自動生成風(fēng)險(xiǎn)等級；若系統(tǒng)判定與人工判斷存在差異，需由理財(cái)經(jīng)理提交合規(guī)部門復(fù)核，確保等級劃分合理。第四章動態(tài)管理與重評機(jī)制一、定期重評客戶風(fēng)險(xiǎn)等級有效期為1年，到期前1個月，系統(tǒng)自動觸發(fā)重評提醒?？蛻艨赏ㄟ^手機(jī)銀行、網(wǎng)點(diǎn)柜臺或理財(cái)經(jīng)理協(xié)助完成線上/線下重評，流程與首次評估一致。二、事件觸發(fā)重評出現(xiàn)以下情形之一時，需立即啟動重評：1.客戶主動告知財(cái)務(wù)狀況變化（如資產(chǎn)大幅增減、負(fù)債顯著變化）、投資目標(biāo)調(diào)整（如從穩(wěn)健增值轉(zhuǎn)為追求高收益）；2.客戶購買的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事件（如底層資產(chǎn)違約、凈值大幅波動），可能影響其風(fēng)險(xiǎn)承受能力；3.監(jiān)管政策或本行產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級調(diào)整，需重新匹配客戶風(fēng)險(xiǎn)等級；4.理財(cái)經(jīng)理發(fā)現(xiàn)客戶信息與實(shí)際情況不符（如虛假填報(bào)資產(chǎn)規(guī)模）。三、等級調(diào)整規(guī)則重評后若客戶風(fēng)險(xiǎn)等級變化，需：1.向客戶說明等級變化原因及影響（如原可購買的R3產(chǎn)品，調(diào)整為R2后需重新篩選產(chǎn)品）；2.對于風(fēng)險(xiǎn)等級上調(diào)（如從R3升至R4）的客戶，需再次確認(rèn)其風(fēng)險(xiǎn)承受意愿，確?？蛻衾斫飧唢L(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的潛在損失；3.系統(tǒng)更新客戶風(fēng)險(xiǎn)等級，同步限制/開放對應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)等級產(chǎn)品的購買權(quán)限。第五章信息管理與合規(guī)要求一、客戶信息保密2.客戶信息保存期限不少于產(chǎn)品存續(xù)期+5年，到期后按本行檔案管理辦法銷毀。二、合規(guī)銷售與適當(dāng)性管理1.理財(cái)產(chǎn)品銷售頁面需顯著標(biāo)注風(fēng)險(xiǎn)等級，與客戶風(fēng)險(xiǎn)等級不匹配的產(chǎn)品需設(shè)置購買限制（如R1客戶無法購買R3及以上產(chǎn)品）；2.銷售過程需嚴(yán)格執(zhí)行“雙錄”（錄音錄像）要求，清晰記錄客戶確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)等級、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)匹配的過程，確保銷售行為可回溯；3.定期開展內(nèi)部檢查，抽查風(fēng)險(xiǎn)評估檔案，核查問卷真實(shí)性、面談記錄完整性，對違規(guī)銷售行為（如誤導(dǎo)客戶填答問卷、推薦超風(fēng)險(xiǎn)等級產(chǎn)品）嚴(yán)肅追責(zé)。第六章附則1.本辦法自發(fā)布之日起施