銀行信貸審批操作規(guī)范一、引言信貸審批作為銀行信貸業(yè)務(wù)全流程管理的核心環(huán)節(jié)，既是把控信用風(fēng)險(xiǎn)、保障資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵防線，也是優(yōu)化金融服務(wù)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要抓手。規(guī)范信貸審批操作，需兼顧合規(guī)性、審慎性與效率性，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化流程、專(zhuān)業(yè)化審查、精細(xì)化管理，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的動(dòng)態(tài)平衡，助力銀行可持續(xù)發(fā)展。二、信貸審批基本原則（一）合規(guī)性原則審批全流程需嚴(yán)格遵循國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管政策（如《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》）及銀行內(nèi)部制度，確保業(yè)務(wù)合法合規(guī)，杜絕“踩紅線”“打擦邊球”行為。（二）審慎性原則以“實(shí)質(zhì)重于形式”為核心，全面評(píng)估借款人還款能力、擔(dān)保有效性及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（如房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸、大額關(guān)聯(lián)交易）實(shí)行“從嚴(yán)審查、限額管控”，確保風(fēng)險(xiǎn)收益匹配。（三）獨(dú)立性原則審查、審批環(huán)節(jié)獨(dú)立于營(yíng)銷(xiāo)、放款等前端環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁外部干預(yù)或“人情審批”，審批人員需基于客觀事實(shí)與數(shù)據(jù)獨(dú)立決策，保障審批公正性。（四）效率性原則在合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，優(yōu)化流程節(jié)點(diǎn)（如小微企業(yè)信貸推行“限時(shí)審批”），利用數(shù)字化工具（如征信系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)）提升信息核驗(yàn)效率，避免“過(guò)度審查”影響服務(wù)體驗(yàn)。（五）保密性原則嚴(yán)格保護(hù)客戶商業(yè)秘密與個(gè)人隱私，審批過(guò)程中接觸的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)信息、征信報(bào)告等資料，僅限內(nèi)部授權(quán)人員查閱，嚴(yán)禁泄露或用于非業(yè)務(wù)目的。三、信貸審批操作流程（一）申請(qǐng)受理與資料初審1.受理渠道：通過(guò)線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等渠道接收客戶申請(qǐng)，受理人員需核對(duì)申請(qǐng)主體資格（如企業(yè)需具備合法經(jīng)營(yíng)證照，個(gè)人需年滿18周歲且具備完全民事行為能力）。2.材料初審：審查申請(qǐng)材料的完整性（如企業(yè)需提供公司章程、近年度財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款用途證明；個(gè)人需提供收入證明、征信授權(quán)書(shū)）、合規(guī)性（簽章是否齊全、內(nèi)容是否清晰），對(duì)材料缺失或不符合要求的，一次性告知補(bǔ)充方向，出具《受理回執(zhí)》并登記《信貸申請(qǐng)臺(tái)賬》。（二）盡職調(diào)查1.調(diào)查要求：調(diào)查人員需雙人實(shí)地開(kāi)展盡職調(diào)查，企業(yè)類(lèi)客戶重點(diǎn)核實(shí)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所真實(shí)性、產(chǎn)能規(guī)模、上下游合作穩(wěn)定性；個(gè)人類(lèi)客戶重點(diǎn)核查收入來(lái)源（如工資流水、經(jīng)營(yíng)收益）、資產(chǎn)負(fù)債（如房產(chǎn)、車(chē)輛權(quán)屬）。2.信息驗(yàn)證：通過(guò)征信系統(tǒng)、工商信息公示平臺(tái)、稅務(wù)數(shù)據(jù)、水電費(fèi)繳納憑證等交叉驗(yàn)證信息真實(shí)性，對(duì)關(guān)鍵數(shù)據(jù)（如企業(yè)營(yíng)收、個(gè)人負(fù)債）需留存佐證材料（如購(gòu)銷(xiāo)合同、銀行流水截圖）。3.報(bào)告撰寫(xiě)：調(diào)查人員需撰寫(xiě)《盡職調(diào)查報(bào)告》，內(nèi)容包含客戶基本情況、還款能力分析、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識(shí)別（如行業(yè)周期風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保物變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)）及應(yīng)對(duì)建議（如追加保證人、縮短貸款期限），報(bào)告需雙人簽字確認(rèn)，確?！氨M職可免責(zé)、失職必問(wèn)責(zé)”。（三）信貸審查1.合規(guī)性審查：審查人員對(duì)照監(jiān)管要求與內(nèi)部制度，核查業(yè)務(wù)是否符合行業(yè)政策（如房地產(chǎn)貸款需滿足“三道紅線”要求）、客戶是否符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)（如環(huán)保違規(guī)企業(yè)不得準(zhǔn)入）。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：財(cái)務(wù)分析：重點(diǎn)評(píng)估企業(yè)“現(xiàn)金流覆蓋度”“資產(chǎn)負(fù)債率”等核心指標(biāo)，個(gè)人客戶關(guān)注“債務(wù)收入比”“征信逾期次數(shù)”；擔(dān)保審查：抵質(zhì)押物需核實(shí)產(chǎn)權(quán)清晰性（如房產(chǎn)無(wú)查封、土地?zé)o抵押）、估值合理性（參考第三方評(píng)估或市場(chǎng)行情），保證人需具備代償能力（如企業(yè)保證人資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%）；行業(yè)研判：對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩、高污染行業(yè)實(shí)行“名單制管理”，結(jié)合宏觀政策（如碳中和目標(biāo)）動(dòng)態(tài)調(diào)整授信策略。3.審查結(jié)論：形成《信貸審查報(bào)告》，明確授信建議（額度、期限、利率、擔(dān)保方式），對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)需同步提交“風(fēng)險(xiǎn)緩釋方案”（如增加保證金、調(diào)整還款方式）。（四）審批決策1.授權(quán)管理：根據(jù)貸款額度、業(yè)務(wù)類(lèi)型實(shí)行分級(jí)審批：小額消費(fèi)貸可由基層行審批人決策，大額項(xiàng)目貸需提交總行貸審會(huì)審議（貸審會(huì)需包含風(fēng)控、行業(yè)專(zhuān)家，實(shí)行“一人一票”制）。2.決策依據(jù)：審批人員需結(jié)合《盡職調(diào)查報(bào)告》《信貸審查報(bào)告》，重點(diǎn)關(guān)注“還款來(lái)源可靠性”“風(fēng)險(xiǎn)緩釋有效性”，對(duì)否決項(xiàng)目需書(shū)面說(shuō)明理由（如“還款能力不足”“擔(dān)保措施無(wú)效”），有條件同意的需明確附加條件（如“補(bǔ)充股東連帶責(zé)任擔(dān)?！薄稗k妥抵押登記后放款”）。3.決策記錄：審批過(guò)程需全程留痕（如會(huì)議紀(jì)要、系統(tǒng)操作日志），確保決策可追溯、可審計(jì)。（五）合同簽訂與放款管理1.條件落實(shí)：放款崗需逐項(xiàng)核對(duì)審批條件落實(shí)情況，如抵質(zhì)押物需辦妥登記（不動(dòng)產(chǎn)登記證明、動(dòng)產(chǎn)抵押登記書(shū)），資金用途需簽訂《受托支付協(xié)議》（如企業(yè)貸款用于采購(gòu)，需直接支付至供應(yīng)商賬戶）。2.合同簽訂：借款合同、擔(dān)保合同需使用總行制式文本，條款需明確利率調(diào)整方式、違約處置（如逾期罰息、抵押物處置流程），嚴(yán)禁私下修改核心條款。3.放款操作：資金劃轉(zhuǎn)需通過(guò)銀行核心系統(tǒng)辦理，確保流向與約定用途一致，對(duì)受托支付業(yè)務(wù)需實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)資金使用（如通過(guò)發(fā)票核驗(yàn)、物流單據(jù)驗(yàn)證交易真實(shí)性）。（六）貸后管理1.跟蹤監(jiān)測(cè)：客戶經(jīng)理需按頻率開(kāi)展貸后檢查（小微企業(yè)每季度1次，大額項(xiàng)目貸每半年1次），通過(guò)企業(yè)財(cái)報(bào)、水電費(fèi)數(shù)據(jù)、個(gè)人征信報(bào)告等監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)變化，發(fā)現(xiàn)“逾期30天以上”“經(jīng)營(yíng)停產(chǎn)”等預(yù)警信號(hào)需立即上報(bào)。2.風(fēng)險(xiǎn)處置：對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶，可采取“提前催收”“調(diào)整還款計(jì)劃”“追加擔(dān)?！钡却胧?；對(duì)已違約客戶，啟動(dòng)司法程序（如訴前保全、抵押物拍賣(mài)），同步上報(bào)不良資產(chǎn)處置方案。3.檔案管理：信貸檔案需包含申請(qǐng)材料、調(diào)查記錄、審批文件、合同文本等，實(shí)行“一戶一檔”電子化管理，檔案保管期限不少于貸款結(jié)清后5年，調(diào)閱需經(jīng)授權(quán)審批。四、風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)（一）信息真實(shí)性核查建立“交叉驗(yàn)證機(jī)制”，如企業(yè)財(cái)報(bào)需與納稅申報(bào)數(shù)據(jù)、銀行流水比對(duì)，個(gè)人收入證明需與社保繳存、公積金繳納記錄匹配，杜絕“虛假按揭”“空殼企業(yè)騙貸”。（二）擔(dān)保有效性管控抵質(zhì)押物需現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)質(zhì)地（如房產(chǎn)需查看房產(chǎn)證與實(shí)際地址是否一致），保證人需出具《股東會(huì)/董事會(huì)同意擔(dān)保決議》（企業(yè)類(lèi)），避免“無(wú)效擔(dān)?！保ㄈ缥闯赡耆藫?dān)保、已查封資產(chǎn)抵押）。（三）行業(yè)與政策風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)緊盯宏觀政策（如房地產(chǎn)調(diào)控、地方政府債務(wù)管控），對(duì)受限行業(yè)實(shí)行“限額管理+名單制”，對(duì)新興產(chǎn)業(yè)（如專(zhuān)精特新企業(yè)）建立“綠色通道”，動(dòng)態(tài)調(diào)整授信策略。（四）操作風(fēng)險(xiǎn)防范嚴(yán)禁“逆流程操作”（如先放款后審批）、“資料篡改”（如偽造調(diào)查記錄），利用信貸系統(tǒng)設(shè)置“流程節(jié)點(diǎn)校驗(yàn)”（如未完成調(diào)查無(wú)法進(jìn)入審查環(huán)節(jié)），定期開(kāi)展員工合規(guī)培訓(xùn)與案例警示教育。五、特殊場(chǎng)景信貸審批要求（一）小微企業(yè)信貸簡(jiǎn)化流程但不降低標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)關(guān)注“實(shí)際控制人信用”“經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流”，可采用“稅務(wù)貸”“供應(yīng)鏈貸”等場(chǎng)景化產(chǎn)品，利用“銀稅互動(dòng)”“核心企業(yè)數(shù)據(jù)”實(shí)現(xiàn)批量審批，壓縮審批時(shí)效至3個(gè)工作日內(nèi)。（二）個(gè)人消費(fèi)信貸嚴(yán)格核實(shí)消費(fèi)用途（如裝修貸需提供裝修合同、建材發(fā)票），嚴(yán)禁資金流入股市、樓市，對(duì)“首付貸”“經(jīng)營(yíng)貸挪用”等違規(guī)行為實(shí)行“提前收回貸款+征信懲戒”。（三）并購(gòu)貸款重點(diǎn)評(píng)估并購(gòu)標(biāo)的估值合理性（需第三方評(píng)估且折扣率不低于50%）、整合風(fēng)險(xiǎn)（如管理團(tuán)隊(duì)穩(wěn)定性、文化融合難度），資金需封閉管理（專(zhuān)款用于并購(gòu)交易，禁止挪作他用），審批需經(jīng)總行貸審會(huì)+法律顧問(wèn)雙重審議。（四）續(xù)貸業(yè)務(wù)對(duì)符合“無(wú)逾期、經(jīng)營(yíng)正常、用途合規(guī)”的客戶，提前1個(gè)月啟動(dòng)續(xù)貸審查，簡(jiǎn)化“重檢”流程（如免實(shí)地調(diào)查，僅核實(shí)最新征信、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)），確?！盁o(wú)縫續(xù)貸”，避免抽貸斷貸。六、內(nèi)部管理與監(jiān)督問(wèn)責(zé)（一）人員資質(zhì)管理審查、審批人員需持“銀行從業(yè)資格證”“信貸審批資格證”上崗，每年參加不少于40學(xué)時(shí)的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)（含風(fēng)險(xiǎn)案例分析、政策解讀），考核不合格者暫停審批權(quán)限。（二）權(quán)責(zé)劃分與問(wèn)責(zé)明確各崗位“盡職免責(zé)”標(biāo)準(zhǔn)（如調(diào)查人員已履行雙人實(shí)地、交叉驗(yàn)證義務(wù)，可免責(zé)），對(duì)“故意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)”“違規(guī)審批”行為實(shí)行“終身追責(zé)”，情節(jié)嚴(yán)重的移交司法機(jī)關(guān)。（三）內(nèi)部監(jiān)督與審計(jì)內(nèi)審部門(mén)每季度抽查信貸檔案（比例不低于10%），重點(diǎn)核查“流程合規(guī)性”“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估準(zhǔn)確性”，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題下發(fā)《整改通知書(shū)》，逾期未整改的約談機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人。（四）系統(tǒng)支持與數(shù)字化建設(shè)依托“信貸管理系統(tǒng)”實(shí)現(xiàn)流程線上化