PAGE1漢口銀行理財業(yè)務(wù)研究漢口銀行理財業(yè)務(wù)的研究ResearchonFinancialManagementBusinessofHankouBankPAGE24摘要基于社會居民逐漸擁有越來越多的閑置資本，為了利用多余的資本去賺取更大的利潤，從而進行大量理財業(yè)務(wù)的投資，但是隨著時間的流逝理財業(yè)務(wù)到現(xiàn)今出現(xiàn)了很多問題，為了解決，漢口銀行作為擁有獨立法人資格的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，所囊括的資金量不容小覷，極具代表性，所以以漢口銀行為基礎(chǔ)，對其理財業(yè)務(wù)進行深入分析，對漢口銀行理財業(yè)務(wù)以后的順利發(fā)展乃至全體銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展具有相當重要的意義。本文詳細論述了漢口銀行的投資-理財業(yè)務(wù)，深入分析了商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)以及漢口銀行理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，結(jié)合漢口銀行理財產(chǎn)品—信托收益權(quán)、定向資管計劃、專項資管計劃這一案例，理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品業(yè)務(wù)回報率，產(chǎn)品凈值，產(chǎn)品風(fēng)險以及客戶投訴情況各個方面，利用文獻綜述法、案例分析法、定性分析法深入解析漢口銀行理財業(yè)務(wù)存在的問題，提出了漢口銀行理財業(yè)務(wù)存在理財業(yè)務(wù)模式存在缺陷、理財產(chǎn)品種類少、漢口銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險披露不到位、漢口銀行理財服務(wù)不到位等問題，研究了通過分析所得出的漢口銀行理財業(yè)務(wù)所具問題本身從宏觀以及微觀角度深入了解產(chǎn)生問題的原因，從而提出了相應(yīng)的的解決措施與建議。關(guān)鍵詞：漢口銀行銀行理財業(yè)務(wù)可持續(xù)性發(fā)展AbstractBasedonthefactthatsocialresidentsgraduallyhavemoreandmoreidlecapital,inordertomakeuseofexcesscapitaltomakegreaterprofits,soastoinvestinalargenumberoffinancialservices.However,withthepassageoftime,therearemanyproblemsinthefinancialmanagementbusiness.Inordertosolvetheproblem，HankouBank,asaregionaljoint-stockcommercialbankwithindependentlegalpersonality,containstheamountofcapitalthatshouldnotbeunderestimatedandisveryrepresentative.Therefore,onthebasisofHankouBank,itmakesanin-depthanalysisofitsfinancialmanagementbusiness.ItisofgreatsignificancetothesmoothdevelopmentofHankouBankfinancialmanagementbusinessandeventothedevelopmentofallbankfinancialmanagementbusiness.Thispaperdiscussesindetailtheinvestment-financialbusinessofHankouBank,deeplyanalyzesthefinancialbusinessofcommercialbanksandthepresentsituationofHankouBank’sfinancialmanagementbusiness,combinedwiththecaseofHankouBank’sfinancialproducts-trustincomeright,targetedcapitalmanagementplanandspecialcapitalmanagementplan,therateofreturnoffinancialmanagementbusinessproducts,netproductvalue,productriskandcustomercomplaints.Byusingthemethodsofliteraturereview,caseanalysisandqualitativeanalysis,thispaperdeeplyanalyzestheproblemsexistinginthefinancialmanagementbusinessofHankouBank,andputsforwardsomeproblemssuchasthedefectsofthefinancialmanagementbusinessmodeofHankouBank,thelackoftypesoftypesoffinancialproducts,thelackofriskofthefinancialproductsofHankouBank,andsoon.ThispaperstudiestheproblemsofHankoubankfinancialmanagementbusinessitselffromthemacroandmicropointofviewtodeeplyunderstandthecausesoftheproblems,andthenputsforwardthecorrespondingmeasuresandsuggestions.Keywords:hankoubankbankfinancialservicessustaineddevelopment

目錄17235摘要 132446Abstract 22265緒論 424293研究背景和意義 錯誤!未定義書簽。17243研究背景 錯誤!未定義書簽。22303研究意義 錯誤!未定義書簽。14735研究內(nèi)容 錯誤!未定義書簽。225141銀行理財業(yè)務(wù)的基本內(nèi)容 586021.1商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù) 520541.2漢口銀行理財業(yè)務(wù) 6195251.2.1漢口銀行理財業(yè)務(wù)概述 6201901.2.2漢口銀行理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 6269582漢口銀行理財業(yè)務(wù)具有的問題 8209542.1理財業(yè)務(wù)模式存在缺陷 8314422.2理財產(chǎn)品種類少 8224672.3漢口銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險披露不到位 12313102.4漢口銀行理財服務(wù)不到位 13255402.5漢口銀行理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品收益較低 13318853漢口銀行理財業(yè)務(wù)存在問題原因分析 1465003.1理財業(yè)務(wù)原模式具有重大風(fēng)險 1464583.2銀行自身缺乏創(chuàng)新 14130193.3銀行理財業(yè)務(wù)缺乏透明性 1515323.4工作人員專業(yè)素質(zhì)不夠 15108143.5理財師不專業(yè)產(chǎn)品投資性不高 16111284就問題提出的決策和建議 17186814.1強化新生模式縮減支出 1729114.2加大創(chuàng)新 17143674.3建立全方面的風(fēng)險管理體系 18184204.4加強工作人員以及理財師的專業(yè)素質(zhì) 1816487結(jié)論 207876致謝 225317參考文獻 23緒論現(xiàn)代居民的經(jīng)濟行為變化多樣，擁有消費住房信貸，證券保險外匯等方式，已經(jīng)不是簡單的辦理儲蓄業(yè)務(wù)了。這部分群體將自己擁有的盈余資金利用各種方式去追尋更多的利益，其中個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)在在這部分群體中存在較大的需求。國外由于理財業(yè)務(wù)發(fā)展較早，很早就運用理論的知識為我們詳細介紹了關(guān)于理財業(yè)務(wù)的相關(guān)知識。隨后夸克和克里羅賓遜就西方國家商業(yè)銀行如何進行理財產(chǎn)品的營銷從理論和實踐兩方面進行了詳細的闡述，表明西方國家的理財業(yè)務(wù)投入了市場并逐漸成熟，凱斯.布朗與弗蘭克.

瑞合兩位學(xué)者就發(fā)展對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的含義進行了詳細的解讀，界定且深刻地對個人理財業(yè)務(wù)所面臨的操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險及流動性風(fēng)險這四類的定義和特性進行了討論，國外銀行已經(jīng)在解決理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中所具有的問題了。而我國，通過蔣劍平在2008年《銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀與未來趨勢》一文，霍兵在《銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險的實證分析》等研究都是基于理財業(yè)務(wù)在我國市場上目前發(fā)展情況進行的論述以及展望，并沒有對理財業(yè)務(wù)目前發(fā)展中出現(xiàn)的問題進行詳細的探究，我國較之國外銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展終究是慢了一步，由于國家體制以及經(jīng)濟文化啊的不同，而我們并不能直接借鑒國外的解決方案，需要自主研究。經(jīng)過了解漢口銀行作為區(qū)域性股份制銀行，擁有很多分行，在理財業(yè)務(wù)這一塊的發(fā)展歷程也久遠，理財業(yè)務(wù)所持有的資金量是大量的，作為典型的商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的楚翹，所以我選用了漢口銀行對理財業(yè)務(wù)進行研究，對問題的披露更加的深刻以及廣泛，為全國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展提供方向標，深入漢口銀行研究發(fā)現(xiàn)其所存在的問題并就所發(fā)現(xiàn)的問題提出解決措施。就我自己的研究成果希望在一定程度上能夠為漢口銀行自身理財業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展提供了基石，并能夠為全體銀行的理財業(yè)務(wù)的發(fā)展做出了一定的貢獻。1銀行理財業(yè)務(wù)的基本內(nèi)容1.1商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)這一塊用具有專業(yè)過硬的理財師通過交流對客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負債等資金信息收集并進行整理，并從中了解客戶對于理財產(chǎn)品的希望、需求、目標以及期望收益率等，從而根據(jù)這些相關(guān)信息為客戶制定相應(yīng)的投資組合、儲蓄打算、保險投資對策、理財服務(wù)以及經(jīng)營策略等設(shè)計方案，以至于幫助客戶的資金實現(xiàn)最大限度的增值便是我們所熟知的銀行理財業(yè)務(wù)。各大商業(yè)銀行為了能夠在市場上吸取足夠多的資金，通過對潛在需求客戶群的分析之上開發(fā)設(shè)計并銷售相應(yīng)的資金投資和管理計劃，因此，層出不窮的銀行理財產(chǎn)品橫亙在市場中，汲取著市場絕大部分的資金，對實體經(jīng)濟產(chǎn)生了很大的積極影響，引導(dǎo)了民間市場的資金流向；滿足了客戶需求，促進了居民財富保值增值的期望，成為了推動銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的核心業(yè)務(wù)之一。國外對于銀行理財業(yè)務(wù)的研究這一塊開始的較早，所以國外在銀行理財業(yè)務(wù)的實踐上比國內(nèi)富有更多的經(jīng)驗。理財業(yè)務(wù)在經(jīng)濟逐漸發(fā)展的道路上，成為銀行金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，逐漸最為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。因此有許多的的國外學(xué)者對這銀行理財業(yè)務(wù)進行了廣泛的理論研究與分析。我國關(guān)于商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)研究相對于國外來說，起步的很晚，改革開放后才從20世紀90年代中后期才一步一步的發(fā)展起來，但是發(fā)展進程很慢，只有在進入21世紀后，2005年開始我國銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展速度才逐漸變快。所以，國內(nèi)對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的研究文章和期刊也隨著2005年理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的腳步也變得越來越多，研究也越來越深入?？偟膩碚f，銀行理財業(yè)務(wù)是一種服務(wù)，而這種服務(wù)在目前也成為金融市場的重要組成部分，截止2018年末，銀行理財規(guī)模約31萬億元，約占資管行業(yè)的總規(guī)模的25%，在各類資管機構(gòu)中占比最高。1.2漢口銀行理財業(yè)務(wù)1.2.1漢口銀行理財業(yè)務(wù)概述原名為武漢商業(yè)銀行的漢口銀行，作為具有獨立法人資格的區(qū)域性股份制銀行，注冊資本為41.28億元，擁有聯(lián)想控股有限公司和武漢鋼鐵集團公司兩大前股東，2020年3月9日，漢口銀行在2019年中國銀行業(yè)100強榜單上排名為60，作為湖北省最大的城市商業(yè)銀行，擁有各類分支機構(gòu)101家，在鄂州、重慶、宜昌、恩施、黃石、光谷、荊門、襄陽、十堰、咸寧、黃岡、孝感13家分行。漢口銀行為推動個體銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，從1997年成立，就開始了多方面的探索與研究。漢口銀行的理財業(yè)務(wù)屬于個人業(yè)務(wù)范疇類，具有自營理財、代理國債、代理保險、代理基金、代理貴金屬、代理資管計劃、代理銀行理財產(chǎn)品幾大板塊?？蛻敉ㄟ^自己的需求選擇其一進行投資，從而讓專業(yè)的理財師進行資產(chǎn)增值的操作，投資理財具有風(fēng)險，銀行理財業(yè)務(wù)也具有風(fēng)險，每當漢口銀行推出理財產(chǎn)品時都會注明投資風(fēng)險，從而引導(dǎo)客戶進行理智的理財投資選擇。漢口銀行在2011年8月與長江證券合作推出的“九通理財智債”很快就成為了新浪財經(jīng)和普益聯(lián)合出品最新銀行業(yè)理財產(chǎn)品的的前三甲，截止到2012年，漢口銀行發(fā)售理財產(chǎn)品已達160款，募集資金達到277億元的高額，其中吸納客戶量為4萬戶?？梢姖h口銀行理財業(yè)務(wù)在業(yè)界是極具競爭力的。從開展理財業(yè)務(wù)以來漢口銀行理財產(chǎn)品在漢口銀行總部以及各大分行都分散進行著銀行理財業(yè)務(wù)的市場發(fā)展，但這一條發(fā)展之路是充滿崎嶇的。1.2.2漢口銀行理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀隨著經(jīng)濟環(huán)境的逐漸變好，面對人們收入與支出情況也發(fā)生了多方面的變化的情況，漢口銀行為了適應(yīng)這種變化，在近幾年都在推進業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，從而為了實現(xiàn)進一步的發(fā)展，漢口銀行也加大了對理財業(yè)務(wù)的重視程度，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢，漢口銀行在理財業(yè)務(wù)這一塊形成了線上線下融合的新模式，并創(chuàng)新發(fā)展了很多系列理財產(chǎn)品，客戶在進行理財產(chǎn)品的選購時，需要開通漢口銀行的借貸卡，隨后利用借貸卡通過柜臺辦理以及線上辦理兩種渠道選擇適合自己的產(chǎn)品。隨著借貸卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，越來越多的人前來購買漢口銀行理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品，從而在一定的時間段類獲得了巨大的資金增長，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的影響越來越大，漢口銀行這一塊的創(chuàng)新已經(jīng)變得不再新了，相比漢口銀行，投資群體更加信賴四大行所出售的理財產(chǎn)品，僅僅兩年時間，漢口銀行的投資顧客就少了12%。在漢口銀行理財業(yè)務(wù)長久探索的道路上，眾多理財模塊中，代理銀行理財產(chǎn)品這一塊得到了客戶極大的歡迎，“九通理財”“九通易生活”“九通快易貸”等一系列產(chǎn)品相繼出現(xiàn)在市場上，為不同客戶提供相對應(yīng)的服務(wù)，漢口銀行在截止2019年末，開發(fā)了理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品“至尊理財”272期，“九通理財”417期，“九通保收”267期。個人客戶金融資產(chǎn)在2016年末為937億元，較年初增長了18.3億元，增長了14.4%，可見漢口銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展之迅速，其中理財業(yè)務(wù)對于漢口銀行的重要性也逐漸上升，所以漢口銀行在這一塊投入了大量的時間與金錢。截止到2020年5月6日，漢口銀行在以往都是每七天向公眾發(fā)布一次自營理財產(chǎn)品清單以及產(chǎn)品成立公告、產(chǎn)品說明以及風(fēng)險提示，漢口銀行目前的銷售渠道是柜面服務(wù)、網(wǎng)上銀行、手機銀行、直銷銀行先后相結(jié)合，為客戶提供了眾多選擇，節(jié)省了很多時間。另外漢口銀行理財產(chǎn)品的歷史收益率一直在3.7%-5.5%之間，在眾多商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)中理財業(yè)務(wù)并不是很突出。即使?jié)h口銀行理財業(yè)務(wù)在開始高開，但是隨著社會經(jīng)濟狀況以及社會的變化，漢口銀行理財業(yè)務(wù)在近幾年的快速發(fā)展道路上顯而易見的出現(xiàn)了瓶頸期，顯現(xiàn)出了很多問題，導(dǎo)致理財業(yè)務(wù)的發(fā)展之路崎嶇不平，漢口銀行理財業(yè)務(wù)一直以來的經(jīng)營模式在2016發(fā)生了改變，與以往都有所不同，這一改變引起了市場上很多人的關(guān)注，但是由于時間的限制，還未有人對這一改變進行深入的研究，另外漢口銀行理財業(yè)務(wù)與其他商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的理財產(chǎn)品相比是極其匱乏的，較單一。由于理財產(chǎn)品風(fēng)險披露的不到位出現(xiàn)客戶購買一次的比率很高，導(dǎo)致資金流出現(xiàn)極差現(xiàn)象。隨著理財產(chǎn)品的發(fā)布，近些年相關(guān)服務(wù)人員遭受投訴的比率也尤為之高，另外，漢口銀行理財產(chǎn)品的收益率的低下也是現(xiàn)在漢口銀行理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，為了漢口銀行理財業(yè)務(wù)的成功轉(zhuǎn)型以及后續(xù)的可持續(xù)發(fā)展，這些問題急需解決。2漢口銀行理財業(yè)務(wù)具有的問題2.1理財業(yè)務(wù)模式存在缺陷每個銀行的理財業(yè)務(wù)都有自己的發(fā)售模式，例如銀行自身與證券公司合作開發(fā)理財產(chǎn)品，簡稱銀證合作。銀行與信托公司合作開發(fā)理財產(chǎn)品進行發(fā)售，簡稱銀信合作，有些銀行甚至還具有銀信證的合作。這些模式本質(zhì)上是規(guī)避政策限制，獲得政策外的運營機會，從而獲得市場與資金流。漢口銀行在2016年以前發(fā)售理財產(chǎn)品的模式大部分都是銀信合作，極少用銀證合作這種模式，發(fā)售模式極具單一性。在2016年11月03日漢口銀行推出了至尊理財16239期理財產(chǎn)品，這期理財產(chǎn)品不同于以往，這期募集規(guī)模為1.5億元的理財是包含信托收益權(quán)、定向資管計劃、專項計劃，存在銀信證合作，銀證合作，銀信合作等模式。此次產(chǎn)品的推出是為了規(guī)避銀監(jiān)會在2016年7月27日《2016年商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》出臺的監(jiān)管計劃，此次出臺的計劃包括以下對銀行理財業(yè)務(wù)進行分類管理：基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)和綜合類業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行不得發(fā)行分級理財產(chǎn)品；銀行理財計提風(fēng)險準備金；商業(yè)銀行每只理財產(chǎn)品的總資產(chǎn)不得超過該理財產(chǎn)品凈資產(chǎn)的140%。原模式銀信合作是銀行通過銀行理財產(chǎn)品募集投資者資金投資某信托計劃，信托計劃購買銀行銀行表類信貸資產(chǎn)或票據(jù)資產(chǎn)，從而實現(xiàn)擴大信貸規(guī)模的目的，但是該模式被銀監(jiān)會叫停了，銀證合作以及銀行理財產(chǎn)品加上資管計劃未被監(jiān)管，運用未被監(jiān)管的模式雖然會規(guī)避監(jiān)管，但是會增加銀行自身的額外費用以及額外勞務(wù)，在一定的程度上增加了資金壓力，對理財業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的限制性。2.2理財產(chǎn)品種類少漢口銀行理財業(yè)務(wù)自實施以來，理財產(chǎn)品種類較少，自營理財中只具有“九通理財”系列以及“至尊理財”系列，并于2018年開始“至尊系列”并未單獨推行了，此后只與“九通理財”系列合并推出了“九通理財至尊”系列，截止到2020年，漢口銀行自營理財產(chǎn)品清單見表3-1：表3-1漢口銀行自營理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品清單序號產(chǎn)品名稱11號2九通理財“漢聚七天盈”系列140013九通理財“漢聚七天盈”系列140024九通理財“漢聚七天盈”系列140035九通理財“漢聚月月盈”系列1號6九通理財“漢聚月月盈”系列2號7九通理財“漢聚月月盈”系列3號8九通理財“漢聚月月盈”系列4號9九通理財“漢聚月月盈”系列至尊110九通理財“漢聚月月盈”系列至尊211九通理財“漢聚月月盈”系列至尊312九通理財“漢聚月月盈”系列至尊413九通理財“漢聚雙月盈”系列1號14九通理財“漢聚雙月盈”系列2號15九通理財“漢聚雙月盈”系列3號16九通理財“漢聚雙月盈”系列4號17九通理財“漢聚雙月盈”系列5號18九通理財“漢聚雙月盈”系列6號19九通理財“漢聚雙月盈”系列7號20九通理財“漢聚雙月盈”系列8號21九通理財“漢聚季季盈”系列1號22九通理財“漢聚季季盈”系列2號23九通理財“漢聚季季盈”系列3號24九通理財“漢聚季季盈”系列4號25九通理財“漢聚季季盈”系列5號26九通理財“漢聚季季盈”系列6號27九通理財“漢聚季季盈”系列7號28九通理財“漢聚季季盈”系列8號29九通理財“漢聚季季盈”系列9號30九通理財“漢聚季季盈”系列10號31九通理財“漢聚季季盈”系列11號32九通理財“漢聚季季盈”系列12號33九通理財穩(wěn)贏系列34九通理財穩(wěn)贏系列35九通理財穩(wěn)贏系列而同為商業(yè)銀行的四大銀行之一的中國農(nóng)業(yè)銀行從理財業(yè)務(wù)開展以來便有14313只理財產(chǎn)品進行過發(fā)售，截止到2020年，中國農(nóng)業(yè)銀行自營理財產(chǎn)品清單見表3-2：表3-2中國農(nóng)業(yè)銀行自營理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品清單序號產(chǎn)品名稱1農(nóng)銀理財“農(nóng)銀進取·三年開放”價值精選第3期人民幣理財產(chǎn)品2農(nóng)銀理財“農(nóng)銀進取·兩年開放”價值精選第3期人民幣理財產(chǎn)品3“金鑰匙·安心得利·靈瓏”2020年第110期封閉凈值型人民幣理財產(chǎn)品（周四我最賺）4“農(nóng)銀私行·安心得利·靈瓏”2020年第52期封閉凈值型人民幣理財產(chǎn)品（客戶升級專享）5“農(nóng)銀私行·安心得利·靈瓏”2020年第50期封閉凈值型人民幣理財產(chǎn)品6“金鑰匙·安心得利·靈瓏”2020年第15期老客戶專享封閉凈值型人民幣理財產(chǎn)品7“金鑰匙·安心得利·靈瓏”2020年第106期封閉凈值型人民幣理財產(chǎn)品（薪資專享）8“金鑰匙·安心得利·靈瓏”2020年第15期新客戶新資金專享封閉凈值型人民幣理財產(chǎn)品9“金鑰匙·安心得利·靈瓏”2020年第111期封閉凈值型人民幣理財產(chǎn)品（財富客戶專享）10“金鑰匙·安心得利·靈瓏”2020年第109期封閉凈值型人民幣理財產(chǎn)品（勞動節(jié)專享）11匯利豐結(jié)構(gòu)性存款2020年第0673期12匯利豐結(jié)構(gòu)性存款2020年第0674期13匯利豐結(jié)構(gòu)性存款2020年第0675期14匯利豐結(jié)構(gòu)性存款2020年第0676期15匯利豐結(jié)構(gòu)性存款2020年第0677期16匯利豐結(jié)構(gòu)性存款2020年第0678期17匯利豐結(jié)構(gòu)性存款2020年第0679期18匯利豐結(jié)構(gòu)性存款2020年第0680期19匯利豐結(jié)構(gòu)性存款2020年第0681期20匯利豐結(jié)構(gòu)性存款2020年第0682期21匯利豐結(jié)構(gòu)性存款2020年第0683期22匯利豐結(jié)構(gòu)性存款2020年第0684期23匯利豐結(jié)構(gòu)性存款2020年第0685期24匯利豐結(jié)構(gòu)性存款2020年第0686期25“安心得利”定向人民幣理財產(chǎn)品（ADDG200101）26“安心得利”定向人民幣理財產(chǎn)品（ADDG200102）27農(nóng)銀理財“農(nóng)銀安心·一年半開放”（信用策略優(yōu)選)第2期人民幣理財產(chǎn)品28“金鑰匙·安心得利·靈瓏”2020年第107期封閉凈值型人民幣理財產(chǎn)品（電子渠道專享）29“金鑰匙·安心得利·靈瓏”2020年第108期封閉凈值型人民幣理財產(chǎn)品（貴賓專享）30“農(nóng)銀私行·安心得利·靈瓏”2020年第51期封閉凈值型人民幣理財產(chǎn)品（頂級客戶專享）31匯利豐結(jié)構(gòu)性存款2020年第0671期（勞動節(jié)專享）32匯利豐結(jié)構(gòu)性存款2020年第0672期（勞動節(jié)專享）33“農(nóng)銀私行·安心得利·靈瓏”2020年第53期封閉凈值型人民幣理財產(chǎn)品34“安心得利·大有”2020年第100期封閉凈值型人民幣理財產(chǎn)品35匯利豐結(jié)構(gòu)性存款2020年第0667期（遼寧分行高凈值客戶專享）36匯利豐結(jié)構(gòu)性存款2020年第0668期（遼寧分行高凈值客戶專享）37匯利豐結(jié)構(gòu)性存款2020年第0669期（北京分行高凈值客戶專享）38匯利豐結(jié)構(gòu)性存款2020年第0670期（北京分行高凈值客戶專享）39農(nóng)銀理財“農(nóng)銀進取·五年開放”價值精選第2期人民幣理財產(chǎn)品40“農(nóng)銀私行·安心得利·靈瓏”2020年第49期封閉凈值型人民幣理財產(chǎn)品（客戶升級專享）41中國農(nóng)業(yè)銀行“金鑰匙·安心得利”2020年第5009期人民幣理財產(chǎn)品42中國農(nóng)業(yè)銀行“金鑰匙·安心得利”2020年第5128期人民幣理財產(chǎn)品43中國農(nóng)業(yè)銀行“金鑰匙·安心得利”2020年第5129期人民幣理財產(chǎn)品44中國農(nóng)業(yè)銀行“金鑰匙·安心得利”2020年第5141期人民幣理財產(chǎn)品45匯利豐結(jié)構(gòu)性存款2020年第0665期（12天組合A款）從表2-1和表2-2來看，漢口銀行歷經(jīng)長達十幾年發(fā)展的銀行理財業(yè)務(wù)，其中的自營理財只具有單一“九通理財”系列，另外幾大板塊的理財業(yè)務(wù)也極具單一，理財產(chǎn)品的不僅總數(shù)遠遠少于中國農(nóng)業(yè)銀行，在2020年所發(fā)售的理財產(chǎn)品數(shù)量也遠遠不及。理財產(chǎn)品種類少無法滿足客戶層次不窮的需求，所以也就留不住長期的客戶。2.3漢口銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險披露不到位表3-2漢口銀行理財產(chǎn)品內(nèi)部風(fēng)險評級說明表風(fēng)險標識風(fēng)險評級評級說明適用投資者一級低風(fēng)險理財產(chǎn)品的總體風(fēng)險程度極低,收益波動極小,對本金的正常兌付和預(yù)期收益的實現(xiàn)有充分的把握。保守型及以上二級中低風(fēng)險理財產(chǎn)品的總體風(fēng)險程度較低,雖然存在一些可能對產(chǎn)品本金和收益安全產(chǎn)生不利影響的因素,但產(chǎn)品本金出現(xiàn)損失、預(yù)期收益不能實現(xiàn)的可能性較小。穩(wěn)健型及以上三級中風(fēng)險理財產(chǎn)品的總體風(fēng)險程度適中,收益隨投資的市場表現(xiàn)存在一定的波動，產(chǎn)品本金出現(xiàn)損失存在一定的不確定性。平衡型及以上四級中高風(fēng)險理財產(chǎn)品的總體風(fēng)險程度較高,收益隨投資的市場表現(xiàn)波動較明顯,產(chǎn)品本金出現(xiàn)損失的可能性較高。成長型及以上五級高風(fēng)險理財產(chǎn)品的總體風(fēng)險程度高,收益隨投資的市場表現(xiàn)波動明顯，產(chǎn)品本金出現(xiàn)全部損失的可能性不容忽視。積極型通過對漢口銀行產(chǎn)品風(fēng)險的揭露文件與表格3-2看來，漢口銀行理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品在風(fēng)險披露上雖然很詳細，但是風(fēng)險揭露極度模糊，只僅僅用中低風(fēng)險等詞簡單的形容?！渡虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》明確規(guī)定過理財計劃的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含對產(chǎn)品風(fēng)險的提示，并以醒目、通俗的文字表達。而漢口銀行在理財產(chǎn)品的宣傳中盡然還有大量過分強調(diào)預(yù)期收益率，誘導(dǎo)客戶，導(dǎo)致客戶對產(chǎn)品的風(fēng)險認識不夠清晰，從而導(dǎo)致錯誤投資，造成損失。這樣的行為在短期內(nèi)可能會汲取大量的資金，獲得收益，但是長期來看，這樣大大降低了漢口銀行理財業(yè)務(wù)在市場上的信譽度，從而拉低了客戶后續(xù)吸收量。2.4漢口銀行理財服務(wù)不到位漢口銀行理財業(yè)務(wù)在推行初期吸取了廣大客戶，但是隨著業(yè)務(wù)本身的發(fā)展?jié)u穩(wěn)，對于一些服務(wù)意識就不那么重視了，所以當客戶所受到的服務(wù)體驗感不好時，經(jīng)常會將此事投訴，從而造成社會風(fēng)氣不好，連帶著相應(yīng)的理財產(chǎn)品的銷售都受到了一定的影響。在2014年10月17日一位鐘祥市市民，在辦理柜臺理財業(yè)務(wù)時由于當時的工作人員服務(wù)態(tài)度及其敷衍，從而導(dǎo)致該市民直接放棄了在漢口銀行投資的欲望，并將該工作人員投訴了。此次事件在市場上引起了極大的關(guān)注，拉低了漢口銀行在公眾的形象，從而在一定的程度上影響了漢口銀行理財產(chǎn)品的銷售。另外漢口銀行在線上與線下對理財產(chǎn)品的風(fēng)控建議以及咨詢服務(wù)都顯得比較單調(diào)，對客戶的詢問總是用很官方的話語進行嵌套式的回答，在一定程度上并沒有真正解答客戶存在的疑問，人性化有待欠缺。據(jù)統(tǒng)計，隨著人們維權(quán)意識的升高，漢口銀行理財業(yè)的服務(wù)投訴事件逐步上升，然而漢口銀行相應(yīng)的工作人員的服務(wù)并沒有因為每年的投訴量的升高而有所大的改善。2.5漢口銀行理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品收益較低在各大官網(wǎng)上漢口銀行對所發(fā)售的理財產(chǎn)品收益率所運用的宣傳語大部分都是收益率又提高了，從而吸引客戶群體，但事實上是漢口銀行理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的收益率持續(xù)在3.7%-5.5%，即使有增長，也僅限于這個區(qū)域之間，而這個區(qū)間的收益率在各大銀行理財產(chǎn)品中并不是很突出。另外漢口銀行理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品所具有的收益率還建立在理財產(chǎn)品的時間長這一基礎(chǔ)上，也從側(cè)面反映出漢口銀行理財產(chǎn)品的收益率低。在2019年8月16中有在售理財產(chǎn)品共有5款，但平均收益率僅為3.94%，而同期中國農(nóng)業(yè)銀行的平均收益率達到4.4%左右。在2018年12月20日披露的九通理財穩(wěn)贏系列19001號，產(chǎn)品凈值為1.00077628，到了2019年12月25日，九通理財穩(wěn)贏系列19035號為最高凈值1.01167413。產(chǎn)品凈值是每一份的價值，漢口銀行的理財產(chǎn)品，歷時一年，凈值絕對值僅增加為0.01089785，可見其增益率不是特別高的，相對應(yīng)的，由于投資收益較低，就會流失大量客戶，從而阻礙了理財業(yè)務(wù)總體的可持續(xù)性發(fā)展。3漢口銀行理財業(yè)務(wù)存在問題原因分析3.1理財業(yè)務(wù)原模式具有重大風(fēng)險漢口銀行剛開始單純的銀行理財加上信托計劃的模式，運用了相對簡易的程序以及步驟達到了擴大規(guī)模的目的，從中獲得了巨大發(fā)展，讓漢口銀行理財業(yè)務(wù)占據(jù)了一定的，但是因利益誘惑，某些商業(yè)銀行借助銀信合作業(yè)務(wù)將信貸資產(chǎn)移出向外公示的表內(nèi)，從而隱藏其貸款的規(guī)模大小，從而讓理財業(yè)務(wù)具有比表面上更大的風(fēng)險，從而讓投資者形成錯誤的投資理念，造成投資損失。單純的銀信模式已經(jīng)不能支撐理財業(yè)務(wù)的正常發(fā)展了。漢口銀行作為一家區(qū)域性股份制銀行，但是常年來都是運用的銀信模式，即使在其他商業(yè)銀行廣泛運用銀證模式的時候，漢口銀行理財業(yè)務(wù)依舊堅持自我，不難看出漢口銀行有此類嫌疑，所以為了避免造成此種現(xiàn)象的大量存在，所以銀監(jiān)會將原生模式給叫停了。3.2銀行自身缺乏創(chuàng)新理財產(chǎn)品的創(chuàng)新是體現(xiàn)銀行自身研發(fā)能力高低的表現(xiàn)，也是銀行理財“軟實力”的重要標志。但是目前,國內(nèi)商業(yè)銀行提供的理財服務(wù)產(chǎn)品基本趨同、產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，漢口銀行作為實力中上等的商業(yè)銀行，理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新也是追隨著國內(nèi)業(yè)界趨勢，基本一致，并無創(chuàng)新可言。各家銀行在硬件設(shè)施建設(shè)上都投入了大量的資金，總認為一個體面的門面是體現(xiàn)專業(yè)的標志，所以并沒有足夠多的精力創(chuàng)新乃至去推出富有的特色的理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品以及服務(wù)，漢口銀行當然不甘示弱，也具有非常體面的門面。另外據(jù)了解，漢口銀行的銀行理財產(chǎn)品的內(nèi)容就是購買國外銀行的產(chǎn)品，典型的“拿來主義”—借鑒他行產(chǎn)品或購買國外投行成型產(chǎn)品表現(xiàn)的淋漓盡致，更有甚將同一產(chǎn)品稍微改動后換名推廣的現(xiàn)象存在，缺乏特色和新意，遠遠落后于外資銀行的理財產(chǎn)品。當然缺乏創(chuàng)新的原因很多，固然有國內(nèi)研發(fā)人員能力的不足的因素，而更多的是產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新沒有真正以客戶需求為依據(jù)，漢口銀行自身各部門相互獨立，無法在以業(yè)務(wù)為單位的前提下，建立一條完整的生產(chǎn)線，因此缺乏對客戶需求的深度調(diào)研和了解，最終導(dǎo)致產(chǎn)品是由銀行的想法而不是客戶需求來決定的。所以，漢口銀行的理財產(chǎn)品才會如此單一。3.3銀行理財業(yè)務(wù)缺乏透明性一個成熟的理財業(yè)務(wù)市場應(yīng)充分透明，讓投資者及時并且便捷地了解理財業(yè)務(wù)市場的總體發(fā)展狀況，甚至是存在問題，以及所購買理財產(chǎn)品的收益和風(fēng)險情況。漢口銀行理財業(yè)務(wù)經(jīng)過近幾年的發(fā)展，已經(jīng)達到了一定的市場規(guī)模，漢口銀行理財產(chǎn)品屬于公募性質(zhì)的投資產(chǎn)品，并且絕大部分產(chǎn)品都是面向公眾客戶公開發(fā)行。相對理財產(chǎn)品的公募性質(zhì)，漢口銀行理財產(chǎn)品在一定程度上缺乏相應(yīng)的透明度。第一是漢口銀行自身對產(chǎn)品和服務(wù)的披露程度不足，這既包括產(chǎn)品秒怕銷售和存續(xù)過程中，某一特定產(chǎn)品的設(shè)計結(jié)構(gòu)、資金投向以及風(fēng)險和收益方面全面的信息披露，也包括本行整體理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營策略、市場定位、合作伙伴、產(chǎn)品設(shè)計和定價體系以及目標客戶等的披露;第二是漢口銀行監(jiān)管部門對理財業(yè)務(wù)的統(tǒng)計監(jiān)測結(jié)果、監(jiān)管發(fā)現(xiàn)問題以及各行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的評價等略顯滯后;最后由于目前漢口銀行理財業(yè)務(wù)缺乏具有公信力的獨立的評級機構(gòu)或?qū)W術(shù)和研究機構(gòu)，無法對理財市場的總體發(fā)展態(tài)勢作出評判、對不同理財產(chǎn)品的風(fēng)險程度和收益率表現(xiàn)等做出評估。由此，市場參與者信息披露程度不秒足、監(jiān)管者風(fēng)險提示滯后以及缺乏獨立的市場評價體系，使得漢口銀行理財業(yè)務(wù)缺乏一定的透明度。3.4工作人員專業(yè)素質(zhì)不夠客戶的理財目的和價值是由本行理財師來為其實現(xiàn)的。銀行也可以通過理財師拉近與客戶的距離，增加溝通和了解。理財師這一職業(yè)的重要意義毋庸置疑。在前兩年股市高漲的市場前提下，漢口銀行為了加快理財業(yè)務(wù)發(fā)展，甚至違規(guī)安排工作人員在沒有取得理財師資格的情況下參與推銷理財產(chǎn)品。由此可見國內(nèi)理財人才的匱乏。同時根據(jù)發(fā)達國家的經(jīng)驗，理財師職業(yè)要求從業(yè)人員精通股票市場、債發(fā)臺場、地產(chǎn)、保險、稅務(wù)、法律和衍生市場等很多門類的專業(yè)知識，還要有豐富的市場運作經(jīng)驗。另外，近年來取取得任職資格的理財師，很多僅僅是經(jīng)過不到一個月的短期培訓(xùn)就持證上崗，缺乏相關(guān)專業(yè)知識和實踐經(jīng)驗，其理財能力不能不令人質(zhì)疑。綜上所述，目前漢口銀行理財人才無論從數(shù)量和質(zhì)量上都無法適應(yīng)市場秒發(fā)展的需要，所以導(dǎo)致漢口銀行的服務(wù)不到位。3.5理財師不專業(yè)產(chǎn)品投資性不高漢口銀行理財業(yè)務(wù)吸收的客戶資金均有專業(yè)的理財師進行管理，從而獲得收益，理財師拉近了客戶與漢口銀行二者之間的距離，在漢口銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與進行過程中，由于理財業(yè)務(wù)所涉及的范圍較廣而且需要與國家的政策進行密切結(jié)合，因此理財服務(wù)人員需要具有較高的專業(yè)技能，這樣才能為銀行產(chǎn)品的推廣起到積極促進的作用，理財師這一職位其中的重要性是毋庸置疑的，然而現(xiàn)在很多理財師是極其不專業(yè)的。隨著市場環(huán)境的不斷變化與發(fā)展，在企業(yè)之間的競爭中，由于各大企業(yè)核心競爭力的提升是需要需要對員工整體素質(zhì)的提升來增強，各大市場的人才的競爭也變得越來越明顯，各大銀行對理財師這類人才的競爭也非常激烈。雖然隨著漢口銀行管理水平的不斷提高，理財業(yè)務(wù)中的各大理財師的整體素質(zhì)能力得到了進步的提高，但是盡管從業(yè)人員的整體數(shù)量得到了進步的增名，專業(yè)性以及高素質(zhì)能力的人才依舊還有所欠缺，為了濫竽充數(shù)其中有些理財人員缺乏相應(yīng)的理財專業(yè)知識及行業(yè)知識，也缺乏對相關(guān)法律法規(guī)及規(guī)章制度的深入理解。受到專業(yè)技能水平的影響，在進行理財產(chǎn)品的推廣與介紹時，容易對理財產(chǎn)品的風(fēng)險進行忽視，而且會存在不規(guī)范的銷售行為，這樣不但影響到個人理財業(yè)務(wù)的推廣，同時也容易造成客戶資源的流失，使客戶對銀行服務(wù)能力以及專業(yè)性產(chǎn)生懷疑，這對漢口銀行的長期穩(wěn)定發(fā)展具有不利的影響作用。這種理財師未徹底精通各種投資市場便進行了各種投資，從而導(dǎo)致理財產(chǎn)品投資收益整體不高。另外漢口銀行近幾年推出的理財產(chǎn)品投資價值并不高，而宣傳時又過分強調(diào)并不名副其實的收益率。所以從數(shù)據(jù)上來看，產(chǎn)品凈值并未隨著整體經(jīng)濟的發(fā)展而有所明顯的上升。4就問題提出的決策和建議4.1強化新生模式縮減支出漢口銀行在新生的模式下之所以會產(chǎn)生額外的支出造成資金壓力，主要是因為該模式是新的，任何時候在面對新的事物時總會產(chǎn)生生疏感，另外隨著模式的改變步驟跟著增多的現(xiàn)象讓漢口銀行理財業(yè)務(wù)整體部門需要花費更對的時間甚至是金錢去熟悉它，所以漢口銀行在無法避免使用這種新模式的情況下，要盡快熟悉此種模式，從而避免更多的額外支出，形成更多的壓力。在適應(yīng)此種新模式的情況下，漢口銀行還可以就這種新模式創(chuàng)辦出更多的相對步驟少的又不在監(jiān)管范圍內(nèi)的新模式，以便后續(xù)加入使用，從而從根源上解決問題。4.2加大創(chuàng)新建議漢口銀行理財業(yè)務(wù)相關(guān)部門可以根據(jù)進一步擴大開放的需要和現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的要求，從長遠目標、業(yè)務(wù)類型、部門設(shè)置和人員結(jié)構(gòu)等多方面著手，加快推進國有銀行的體制改革。同時，根據(jù)黨在“十七大”提出的“提高自主創(chuàng)新能力，建設(shè)創(chuàng)新型國家”的這一要求，建議相關(guān)部門還可以在理財產(chǎn)品的范圍和結(jié)構(gòu)上給予“優(yōu)惠”，嘗試允許銀行理財進入證券、保險和基金市場，充分發(fā)揮理財產(chǎn)品的效能，進一步放活理財市場。漢口銀行還可以根據(jù)客戶的需求，制定符合客戶要求的個性化投資產(chǎn)品，讓客戶有機會使用多種金融產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)提供的理財產(chǎn)品。漢口銀行理財業(yè)務(wù)雖然有線上線下共同服務(wù)的理財產(chǎn)品售賣模式，但是目前漢口銀行理財業(yè)務(wù)線上模式的售賣并不靈活，只有簡單的產(chǎn)品選項以及簡單的產(chǎn)品介紹，客戶無法及時的了解產(chǎn)品的詳情以及具體情況，從而導(dǎo)致客戶無法正確判斷，造成損失。根據(jù)這一情況，漢口銀行可以依據(jù)在新西蘭ASB銀行與FaceMe公司，合作并聯(lián)合推出了視頻電話會議系統(tǒng)這一創(chuàng)新事例獲得一定的啟發(fā)。視頻電話會議是以款以互聯(lián)網(wǎng)中的瀏覽器為基礎(chǔ)的電話會議系統(tǒng)，可以在任何計算機上使用，完美且安全地將客戶與銀行專家緊緊的聯(lián)系在一起?？蛻襞c銀行產(chǎn)品專家可以在方便的時間與地點隨時面對面地聯(lián)系，客戶在使用電話會議系統(tǒng)時無需下載額外軟件這一事例，從而創(chuàng)新了現(xiàn)在目前所擁有的模式，從而拉近客戶與理財師的距離，給客戶提供全方位的服務(wù)。4.3建立全方面的風(fēng)險管理體系漢口銀行自身需要以審慎的態(tài)度為標準，當在進行理財產(chǎn)品設(shè)計時，還要詳細的測量設(shè)計出的理財產(chǎn)品的成本以及收益，宏觀上漢口銀行需要建立完整的市場風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，設(shè)置市場風(fēng)險監(jiān)測指標，以便于識別、計量和控制市場信用等風(fēng)險，從而建立出一套完整且科學(xué)的風(fēng)控體系;一般出現(xiàn)風(fēng)險都是由于客戶的還款能力以及信用的欠缺，導(dǎo)致風(fēng)險，所以在客戶評估環(huán)節(jié)中漢口銀行在與客戶交談時需要根據(jù)相關(guān)信息客觀且正確的評估客戶能夠承擔理財產(chǎn)品的能力大小，根據(jù)實際情況為客戶提供相應(yīng)的理財產(chǎn)品以及服務(wù);在理財業(yè)務(wù)市場上，進場出現(xiàn)由于理財產(chǎn)品本身的風(fēng)險披露不充分，從而對客戶造成一定的損失，對銀行自身的理財業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了消極的影響，所以漢口銀行在銷售理財產(chǎn)品這一環(huán)節(jié)中需要規(guī)范營銷原則，防范理財產(chǎn)品在銷售過程中法律風(fēng)險和合規(guī)風(fēng)險的出現(xiàn)，向客戶以及公眾充分披露完整的信息并揭示風(fēng)險，防止服務(wù)人員在操作過程中出現(xiàn)錯誤銷售和不當銷售的現(xiàn)象;投資過程中除了信用以及市場風(fēng)險，還存在操作風(fēng)險，所以在投資操作環(huán)節(jié)中需要對操作風(fēng)險嚴謹以待，在投資和資產(chǎn)管理活動中，需要以及客戶自己的指示或合同的約定進行;在后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)，要時刻保證與客戶進行在簽訂文件以及各種數(shù)據(jù)記錄的完整性與真實性性，及時且充分的向客戶充分披露相關(guān)理財產(chǎn)品的信息。4.4加強工作人員以及理財師的專業(yè)素質(zhì)為使客戶有專業(yè)的服務(wù)體驗感，在選相對應(yīng)的理財師以及相關(guān)服務(wù)人員時，要寧缺毋濫，要找工作經(jīng)驗豐富的理財師。所以漢口銀行在選擇對應(yīng)的理財師與工作人員的時候要進行嚴格的選拔制度，確保選拔上的理財師以及工作人員具備其專業(yè)的素質(zhì)與知識，從而為客戶進行專業(yè)的理財服務(wù)。另外，對已經(jīng)成為的理財師以及相關(guān)工作人員建立獎懲措施，提高服務(wù)人員的服務(wù)意識，從而讓客戶體驗到極好的服務(wù)感，以便形成一定良好的社會形象，變相的吸引住客戶。

結(jié)論本文旨在對漢口銀行理財業(yè)務(wù)