項(xiàng)目４汽車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)４.１汽車保險(xiǎn)承保４.２核保業(yè)務(wù)返回４.１汽車保險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程大體上可分為投保、承保、事故查勘、理賠等幾個(gè)過程。其中投保與承保是保險(xiǎn)雙方簽訂保險(xiǎn)合同的過程,是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以進(jìn)行的基礎(chǔ)。汽車投保實(shí)質(zhì)上是投保人向保險(xiǎn)人表達(dá)締結(jié)保險(xiǎn)合同的意愿。汽車承保指保險(xiǎn)人在投保人提出投保請(qǐng)求時(shí),經(jīng)審核其投保內(nèi)容認(rèn)為符合承保條件,同意接受其投保申請(qǐng),并按照有關(guān)保險(xiǎn)條款承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的過程。４.１.１汽車保險(xiǎn)承保的基本要求１.保險(xiǎn)展業(yè)下一頁返回４.１汽車保險(xiǎn)承保保險(xiǎn)展業(yè)是保險(xiǎn)公司向客戶提供保險(xiǎn)商品服務(wù),進(jìn)行市場(chǎng)營銷的過程,旨在爭取汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù),擴(kuò)大承保面,提高本公司在市場(chǎng)上的競爭力。保險(xiǎn)展業(yè)直接影響保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)經(jīng)營量。保險(xiǎn)展業(yè)工作主要包括以下內(nèi)容:１)做好準(zhǔn)備工作業(yè)務(wù)人員要熟知保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí),了解客戶車輛情況、當(dāng)?shù)貦C(jī)動(dòng)車輛交通事故情況和處理規(guī)定等,還要掌握以往投保情況,如承保公司、投保險(xiǎn)種、投保金額、保險(xiǎn)期限和賠付率等情況。２)開展保險(xiǎn)宣傳上一頁下一頁返回４.１汽車保險(xiǎn)承保保險(xiǎn)宣傳對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利開展和增強(qiáng)國民的保險(xiǎn)意識(shí)具有重要作用。保險(xiǎn)宣傳的方式多種多樣,如廣告宣傳、召開座談會(huì)、電臺(tái)播放和報(bào)刊登載保險(xiǎn)知識(shí)系列講座、印發(fā)宣傳材料等。３)制定保險(xiǎn)方案由于不同投保人面臨的風(fēng)險(xiǎn)概率、風(fēng)險(xiǎn)程度不同,因而對(duì)保險(xiǎn)的需求也各不相同,這需要展業(yè)人員為投保人設(shè)計(jì)最佳的投保方案。提供完善的保險(xiǎn)方案是保險(xiǎn)人提高保險(xiǎn)公司服務(wù)水平的重要標(biāo)志。２.保險(xiǎn)核保上一頁下一頁返回４.１汽車保險(xiǎn)承保汽車保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)展業(yè),不斷增加業(yè)務(wù)“量”,但同時(shí)更要重視業(yè)務(wù)“質(zhì)”的選擇。汽車核保業(yè)務(wù)是確定是否承保、承保條件、保險(xiǎn)費(fèi)率的過程。提高承保質(zhì)量,保持經(jīng)營穩(wěn)定,追求經(jīng)濟(jì)效益是商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的要?jiǎng)t。核保的目的是使保險(xiǎn)人在承擔(dān)危險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)候主動(dòng)、有利。因此,核保對(duì)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來說是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。３.接受業(yè)務(wù)核保人員對(duì)從一定途徑收集的資料加以整理、復(fù)核,決定是否承保、承保條件及保險(xiǎn)費(fèi)率等。對(duì)符合承保條件的,接受投保人的投保申請(qǐng),并按照有關(guān)保險(xiǎn)條款承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)常做出如下承保決策:上一頁下一頁返回４.１汽車保險(xiǎn)承保１)正常承保對(duì)于屬于標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)類別的保險(xiǎn)標(biāo)的,保險(xiǎn)公司按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率予以承保。２)優(yōu)惠承保對(duì)于屬于優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類別的保險(xiǎn)標(biāo)的,保險(xiǎn)公司按低于標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的優(yōu)惠費(fèi)率予以承保。３)有條件的承保對(duì)于低于正常承保標(biāo)準(zhǔn)但又不構(gòu)成拒保條件的保險(xiǎn)標(biāo)的,保險(xiǎn)公司會(huì)通過增加限制性條件或加收附加保費(fèi)的方式予以承保。４)拒保上一頁下一頁返回４.１汽車保險(xiǎn)承保如果投保人投保條件明顯低于保險(xiǎn)人的承保標(biāo)準(zhǔn),保險(xiǎn)人就會(huì)拒絕承保。對(duì)于拒絕承保的保險(xiǎn)標(biāo)的,要及時(shí)向投保人發(fā)出拒保通知。４.繕制保單繕制保單是在接受業(yè)務(wù)后填制保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證等手續(xù)的程序。保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證是載明保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的書面憑證,是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的主要依據(jù)。因此,保險(xiǎn)單質(zhì)量的好壞,往往直接影響汽車保險(xiǎn)合同的順利履行。填寫保險(xiǎn)單的要求有:單證相符,保險(xiǎn)合同要素明確,數(shù)字準(zhǔn)確,復(fù)核簽章,手續(xù)齊備。４.１.２汽車承保工作流程上一頁下一頁返回４.１汽車保險(xiǎn)承保保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)的流程大體相同,大致經(jīng)歷保戶投保,包括保戶填寫投保單、繳納保費(fèi);保險(xiǎn)公司承保和簽訂保險(xiǎn)合同,包括核保,出具保單,出具保費(fèi)的收據(jù);保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失,保戶向保險(xiǎn)公司提出索賠;保險(xiǎn)公司查勘,屬于保險(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)公司支付賠償,否則保險(xiǎn)公司拒絕賠償;續(xù)保等環(huán)節(jié)。下面重點(diǎn)介紹汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保的基本業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。汽車承保工作的流程具體包括以下步驟:(１)保險(xiǎn)人向投保人介紹保險(xiǎn)條款,履行明確說明義務(wù)。(２)依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)、投保人特點(diǎn)制定保險(xiǎn)方案。(３)保險(xiǎn)人計(jì)算保費(fèi),提醒投保人履行如實(shí)告知義務(wù)。上一頁下一頁返回４.１汽車保險(xiǎn)承保(４)保險(xiǎn)人提供投保單,投保人填寫投保單。(５)業(yè)務(wù)人員檢驗(yàn)保險(xiǎn)標(biāo)的,確保其真實(shí)性。(６)將投保信息錄入業(yè)務(wù)系統(tǒng)(系統(tǒng)產(chǎn)生投保單號(hào)),復(fù)核后利用網(wǎng)絡(luò)提交核保人員核保。(７)核保人員根據(jù)公司核保規(guī)定,并通過網(wǎng)絡(luò)將核保意見反饋給承保公司,核保通過時(shí),業(yè)務(wù)人員收取保費(fèi)、出具保險(xiǎn)單,需要送單的由送單人員遞送保險(xiǎn)單及相關(guān)單證。(８)承保完成后,進(jìn)行數(shù)據(jù)處理,客服人員進(jìn)行客戶回訪。４.１.３特殊車輛的承保上一頁下一頁返回４.１汽車保險(xiǎn)承保對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)高低不同的車輛,保險(xiǎn)公司有著不同的承保策略。大部分保險(xiǎn)公司的“限制承保”車型都很相似,從總體上看,各家保險(xiǎn)公司不太愿意承保的車型主要有以下幾種:(１)營運(yùn)大貨車。營運(yùn)大貨車事故風(fēng)險(xiǎn)高,造成其出險(xiǎn)率高的原因不外乎超載運(yùn)貨、晝夜行駛、野蠻駕駛等。(２)易盜搶車型。(３)車價(jià)便宜、配件貴的新車。(４)市場(chǎng)占有率比較少的老舊車型。４.１.４機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的承保上一頁下一頁返回４.１汽車保險(xiǎn)承保目前,我國的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)公司來經(jīng)營,但作為國家強(qiáng)制性保險(xiǎn),機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)在承保和理賠方面與商業(yè)保險(xiǎn)不完全相同。１.保險(xiǎn)人的義務(wù)(１)保險(xiǎn)人向投保人介紹條款,履行明確說明義務(wù)。(２)提醒投保人履行如實(shí)告知義務(wù)。交強(qiáng)險(xiǎn)合同解除后,投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)將保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志交還保險(xiǎn)人核銷(標(biāo)志殘損可辨認(rèn),即可核銷)。２.投保單填寫上一頁下一頁返回４.１汽車保險(xiǎn)承保(１)保險(xiǎn)人應(yīng)指導(dǎo)投保人真實(shí)、正確填寫投保單,投保單至少應(yīng)當(dāng)載明機(jī)動(dòng)車的詳細(xì)信息,投保機(jī)動(dòng)車所有人或者管理人的信息,以及續(xù)保前投保機(jī)動(dòng)車交通安全違法行為、交通事故記錄等影響費(fèi)率水平的事項(xiàng),并提醒投保人在投保單上簽字或加蓋公章。(２)投保人提供的資料復(fù)印件附貼于投保單背面。(３)交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為１年,但有下列情形之一的,投保人可以投保短期保險(xiǎn):①臨時(shí)入境的境外機(jī)動(dòng)車。②距報(bào)廢期限不足１年的機(jī)動(dòng)車。上一頁下一頁返回４.１汽車保險(xiǎn)承保③臨時(shí)上道路行駛的機(jī)動(dòng)車(例如領(lǐng)取臨時(shí)牌照的機(jī)動(dòng)車,臨時(shí)提車,到異地辦理注冊(cè)登記的新購機(jī)動(dòng)車等)。④保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形。３.出具保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)標(biāo)志(１)保險(xiǎn)人必須在收取保費(fèi)后方可出具保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)標(biāo)志。(２)保險(xiǎn)單必須單獨(dú)編制保險(xiǎn)單號(hào)碼并通過業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)出具,不得使用商業(yè)保險(xiǎn)單證代替。上一頁下一頁返回４.１汽車保險(xiǎn)承保(３)投保人因交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)標(biāo)志發(fā)生損毀或者遺失申請(qǐng)補(bǔ)辦的,保險(xiǎn)人應(yīng)在收到補(bǔ)辦申請(qǐng)及報(bào)失認(rèn)定證明后的５個(gè)工作日內(nèi)完成審核,補(bǔ)發(fā)相應(yīng)的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)標(biāo)志,并通過業(yè)務(wù)系統(tǒng)重新打印保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)標(biāo)志,新保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)標(biāo)志的印刷流水號(hào)碼與原保險(xiǎn)單號(hào)碼能夠通過系統(tǒng)查詢到對(duì)應(yīng)關(guān)系。(４)對(duì)于業(yè)務(wù)分散的摩托車、農(nóng)用型拖拉機(jī)業(yè)務(wù)可以使用定額保險(xiǎn)單。定額保險(xiǎn)單可以手工出單,但必須在出具保險(xiǎn)單后的７個(gè)工作日內(nèi)準(zhǔn)確補(bǔ)錄到業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中。(５)對(duì)于運(yùn)輸型拖拉機(jī),不使用定額保險(xiǎn)單。４.保險(xiǎn)合同變更和終止上一頁下一頁返回４.１汽車保險(xiǎn)承保(１)保險(xiǎn)人解除合同。投保人對(duì)重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù),保險(xiǎn)人解除合同前,應(yīng)當(dāng)在５日內(nèi)書面通知投保人,投保人應(yīng)當(dāng)自收到通知之日起５日內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù);投保人在上述期限內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人不得解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的,保險(xiǎn)人應(yīng)收回保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)標(biāo)志,并書面通知機(jī)動(dòng)車管理部門。(２)除下列情況外,不得接受投保人解除合同的申請(qǐng):①被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被依法注銷登記的。②被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車辦理停駛的。③被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失的。上一頁下一頁返回４.１汽車保險(xiǎn)承保④投保人重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)的。辦理合同解除手續(xù)時(shí),投保人應(yīng)提供相應(yīng)的證明材料,保險(xiǎn)人應(yīng)收回交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)標(biāo)志,然后方可辦理交強(qiáng)險(xiǎn)退保手續(xù),并書面通知機(jī)動(dòng)車管理部門。上一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)４.２.１核保的意義核保的本質(zhì)是對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)的判斷與選擇,是承保條件與風(fēng)險(xiǎn)狀況適應(yīng)或匹配的過程。核保人員通過對(duì)歷史積累數(shù)據(jù)的分析判斷,結(jié)合公司經(jīng)營狀況及市場(chǎng)情況確定核保策略。核保工作對(duì)標(biāo)的選擇及對(duì)承保條件的制定直接影響到保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)質(zhì)量高低和盈利大小,是保險(xiǎn)企業(yè)防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的第一關(guān),也是最重要的一關(guān)。４.２.２核保的基本要求１.加強(qiáng)核保和業(yè)務(wù)選擇如前所述,核保是指保險(xiǎn)人對(duì)將要承保的新業(yè)務(wù)加以全面評(píng)價(jià)、估計(jì)和選擇,以決定是否承保的過程。下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)核保的必要性在于,核保有利于合理分散風(fēng)險(xiǎn);核保是達(dá)成公正費(fèi)率的有效手段;核保有利于促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損,減少實(shí)質(zhì)性損失。核保人員主要包括保險(xiǎn)公司核保人、代理人及其他與核保有關(guān)的服務(wù)機(jī)構(gòu)。２.注意承?？刂?避免道德風(fēng)險(xiǎn)承?？刂凭褪沁m當(dāng)控制保險(xiǎn)責(zé)任,以避免心理風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。承保控制的措施通常包括:適當(dāng)控制保險(xiǎn)金額;規(guī)定一定的免賠額;規(guī)定被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的損失部分;限定責(zé)任范圍,控制承保風(fēng)險(xiǎn);實(shí)行無賠款優(yōu)待、多賠款加費(fèi)政策等。上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)３.制單工作的具體要求嚴(yán)格制單手續(xù),保證承保質(zhì)量。制單質(zhì)量的好壞,事關(guān)保險(xiǎn)合同能否順利履行。要加強(qiáng)制單管理,以保證承保質(zhì)量。(１)單證齊全。(２)保險(xiǎn)合同三要素明確。保險(xiǎn)合同三要素是指保險(xiǎn)合同的主體、客體和保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。(３)數(shù)字要準(zhǔn)確。保險(xiǎn)制單過程中,每一個(gè)數(shù)字都代表著保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的利益。數(shù)字準(zhǔn)確主要包括三方面的內(nèi)容:確定的保險(xiǎn)金額準(zhǔn)確;適用費(fèi)率準(zhǔn)確;保證數(shù)字計(jì)算準(zhǔn)確。上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)(４)字跡清楚,簽單齊全。保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系宣告成立的依據(jù),其他各單證也是保險(xiǎn)合同的重要組成部分。在制單過程中,一定要書寫工整、字跡清楚、不涂改,清楚、真實(shí)地反映當(dāng)事人雙方的意向。４.２.３核保的內(nèi)容核保工作原則上采取分級(jí)核保體制。先由展業(yè)人員、保險(xiǎn)代理人進(jìn)行初步核保,然后再由保險(xiǎn)公司專業(yè)核保人員復(fù)核決定是否承保、承保條件及保險(xiǎn)費(fèi)率的適用等。核保的程序一般包括審核投保單、查驗(yàn)車輛、核定保險(xiǎn)費(fèi)率、計(jì)算保費(fèi)、復(fù)核等步驟。１.審核投保單上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)人員首先要根據(jù)本公司的承保標(biāo)準(zhǔn)決定投保單是否可以受理,審查投保單所填寫的各項(xiàng)內(nèi)容是否完整、清楚、準(zhǔn)確。核保所要審查投保單的項(xiàng)目包括:(１)投保人資格。對(duì)于投保人資格進(jìn)行審核的核心是認(rèn)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否擁有保險(xiǎn)利益,汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中主要是通過核對(duì)行駛證來完成的。(２)投保人和被保險(xiǎn)人的基本情況。對(duì)于車隊(duì)業(yè)務(wù),保險(xiǎn)公司要通過了解企業(yè)的性質(zhì)、是否設(shè)有安保部門、經(jīng)營方式、運(yùn)行主要線路等,分析投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)車輛的技術(shù)管理狀況,從而可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)其可能存在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),采取必要的措施降低和控制風(fēng)險(xiǎn)。上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)(３)投保人和被保險(xiǎn)人的信譽(yù)。投保人與被保險(xiǎn)人的信譽(yù)是核保工作的重點(diǎn)之一,對(duì)于投保人和被保險(xiǎn)人的信譽(yù)調(diào)查和評(píng)估逐步成為汽車核保工作的重要內(nèi)容。(４)保險(xiǎn)標(biāo)的。對(duì)保險(xiǎn)車輛應(yīng)盡可能采用“驗(yàn)車承?！钡姆绞?即對(duì)車輛進(jìn)行實(shí)際的檢驗(yàn),包括了解車輛的使用和管理情況,復(fù)印行駛證、購置車輛的完稅費(fèi)憑證,拓印發(fā)動(dòng)機(jī)與車架號(hào)碼,對(duì)于一些高檔車輛還應(yīng)當(dāng)建立車輛檔案。(５)保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額的確定涉及保險(xiǎn)公司及被保險(xiǎn)人的利益,往往是雙方爭議的焦點(diǎn),因此保險(xiǎn)金額的確定是汽車保險(xiǎn)核保中的一個(gè)重要內(nèi)容。上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)在具體的核保工作中,應(yīng)當(dāng)根據(jù)公司制定的汽車市場(chǎng)指導(dǎo)價(jià)格確定保險(xiǎn)金額,避免出現(xiàn)超額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)。(６)保費(fèi)審核。核保人員對(duì)于保費(fèi)的審核主要分為費(fèi)率適用的審核和計(jì)算的審核。(７)附加條款。主險(xiǎn)和標(biāo)準(zhǔn)條款提供的是適應(yīng)汽車風(fēng)險(xiǎn)共性的保障,但是作為風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體是有其特性的。一個(gè)完善的保險(xiǎn)方案不僅要解決共性的問題,更重要的是解決個(gè)性問題,附加條款適用于風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性問題。特殊往往意味著高風(fēng)險(xiǎn),所以在對(duì)附加條款的適用問題上更應(yīng)當(dāng)注意對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的特別評(píng)估和分析,謹(jǐn)慎接受和制定條件。上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)２.查驗(yàn)車輛根據(jù)投保單、投保單附表和車輛行駛證,對(duì)投保車輛進(jìn)行實(shí)際的查驗(yàn)。查驗(yàn)的具體內(nèi)容包括:(１)確定車輛是否存在和有無受損,是否有消防和防盜設(shè)備等。(２)檢查車輛本身的實(shí)際牌照號(hào)碼、車型及發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車身顏色等是否與行駛證一致。(３)檢查發(fā)動(dòng)機(jī)、車身、底盤、電氣等部分的技術(shù)情況。根據(jù)檢驗(yàn)結(jié)果,確定整車的新舊成數(shù)。對(duì)于私有車輛,一般要填寫驗(yàn)車單,并附于保險(xiǎn)單副本上。上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)投保車輛的情況對(duì)保險(xiǎn)公司有重大影響,業(yè)務(wù)人員在審核車輛時(shí)要特別注意對(duì)以下幾種“重點(diǎn)車輛”進(jìn)行重點(diǎn)檢查:首次投保車輛;未按期續(xù)保車輛;投保第三者責(zé)任險(xiǎn)后,又加保車損險(xiǎn)的車輛;申請(qǐng)?jiān)黾痈郊与U(xiǎn)的車輛;接近報(bào)廢的車輛;特種車輛;重大事故后修復(fù)的車輛等。３.核定保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)根據(jù)投保單上所列的車輛情況、駕駛員情況和保險(xiǎn)公司的?機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)?逐項(xiàng)確定投保車輛的保險(xiǎn)費(fèi)率。確定保險(xiǎn)費(fèi)率之前首先要注意以下問題:１)確定車輛使用性質(zhì)上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)目前,各保險(xiǎn)公司一般把車輛分為營業(yè)車輛和非營業(yè)車輛兩類。(１)營業(yè)車輛:指從事社會(huì)運(yùn)輸并收取運(yùn)費(fèi)的車輛。(２)非營業(yè)車輛:指各級(jí)黨政機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、企事業(yè)單位自用的車輛或僅用于個(gè)人及家庭生活的車輛。對(duì)于兼有不同類使用性質(zhì)的車輛,按高檔費(fèi)率計(jì)費(fèi)。２)分清車輛類型(１)客車:客車的座位(包括駕駛?cè)俗?以交通管理部門核發(fā)的行駛證載明的座位為準(zhǔn),不足標(biāo)準(zhǔn)座位的客車按同型號(hào)客車的標(biāo)準(zhǔn)座位計(jì)算。上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)(２)貨車:所有通用載貨車輛、廂式貨車、集裝箱牽引車、電瓶運(yùn)輸車、裝有起重機(jī)械但以載重為主的起重運(yùn)輸車等,均按其載質(zhì)量分檔計(jì)費(fèi)?？拓泝捎密嚢聪鄳?yīng)的高檔費(fèi)率計(jì)費(fèi)。(３)農(nóng)用車:是指由公安交通部門或農(nóng)機(jī)管理局核發(fā)車輛牌照,載重噸位小于２ｔ的農(nóng)業(yè)專用運(yùn)輸車輛。(４)掛車:適用于沒有機(jī)動(dòng)性能,需用機(jī)動(dòng)車拖帶的載重車、平板車,專用機(jī)械設(shè)備車、超長懸掛車等。(５)特種車:主要有油罐車、氣罐車、液罐車、冷藏車,及各類裝載油料、氣體、液體等的專用罐車,同時(shí)包括裝有冷凍或加溫設(shè)備的廂式車輛。上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)普通載重貨車加裝罐體都按此檔計(jì)費(fèi)。起重車、裝卸車、工程車、監(jiān)測(cè)車、郵電車、消防車、清潔車、醫(yī)療車、救護(hù)車等,及各種有起重、裝卸、升降、攪拌等工程設(shè)備或功能的專用車輛;同時(shí)包括車內(nèi)固定裝有專用儀器設(shè)備,從事專業(yè)工作的監(jiān)測(cè)、消防、清潔、醫(yī)療、救護(hù)、電視轉(zhuǎn)播、雷達(dá)、Ｘ光檢查等車輛;郵電車輛也按此檔計(jì)費(fèi)。３)國產(chǎn)與進(jìn)口車輛的劃分標(biāo)準(zhǔn)新條款及費(fèi)率的綜合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在承保主險(xiǎn)時(shí)對(duì)國產(chǎn)車輛與進(jìn)口車輛的劃分已經(jīng)失去實(shí)際意義,但在計(jì)算玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)時(shí),還是要考慮到國產(chǎn)與進(jìn)口車輛的劃分標(biāo)準(zhǔn)。上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)４.計(jì)算保費(fèi)１)一年期保費(fèi)計(jì)算以中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司某分公司家庭自用汽車保費(fèi)計(jì)算為例,說明汽車保費(fèi)的計(jì)算方法。(１)車輛損失險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算。按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)、車輛使用年限所屬檔次查找基礎(chǔ)保費(fèi)和費(fèi)率,如表３.４所示。保費(fèi)＝基礎(chǔ)保費(fèi)＋實(shí)際新車購置價(jià)×費(fèi)率如果投保人選擇不足額投保,即保額小于新車購置價(jià),保費(fèi)應(yīng)作相應(yīng)調(diào)整,公式為:上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)保費(fèi)＝(０.０５＋０.９５×保額/新車購置價(jià))×足額投保時(shí)的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)３６座以上營業(yè)客車新車購置價(jià)低于２０萬元的,按照２０~３６座營業(yè)客車對(duì)應(yīng)檔次的保費(fèi)計(jì)收。掛車保費(fèi)按同噸位貨車對(duì)應(yīng)檔次保費(fèi)的５０％計(jì)收。(２)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算。按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)、責(zé)任限額直接查找保費(fèi),如表３.３所示。如果責(zé)任限額為１００萬元以上,則保費(fèi)為:保費(fèi)＝Ａ＋Ａ×Ｎ×(０.０３４－０.００１３×Ｎ)上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)(３)附加險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算。①全車盜搶險(xiǎn)。按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)查找基礎(chǔ)保費(fèi)和費(fèi)率,如表３.６所示。保費(fèi)＝基礎(chǔ)保費(fèi)＋保額×費(fèi)率②車上人員責(zé)任險(xiǎn)。按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)、投保方式查找費(fèi)率,如表３.５所示。駕駛?cè)吮ＹM(fèi)＝事故責(zé)任限額×費(fèi)率乘客保費(fèi)＝事故責(zé)任限額×投保乘客座位數(shù)×費(fèi)率③車上貨物責(zé)任險(xiǎn)。車上貨物責(zé)任險(xiǎn)的最低責(zé)任限額為２００００元,按照責(zé)任限額,分營業(yè)用、非營業(yè)用查找費(fèi)率。上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)保費(fèi)＝基礎(chǔ)保費(fèi)＋(責(zé)任限額－２００００)×費(fèi)率(４)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。按客車、貨車、座位數(shù)、投保進(jìn)口/國產(chǎn)玻璃查找費(fèi)率,如表３.７所示。保費(fèi)＝新車購置價(jià)×費(fèi)率(５)火災(zāi)、自燃、爆炸損失險(xiǎn)。實(shí)行０.６％的固定費(fèi)率。保費(fèi)＝保險(xiǎn)金額×費(fèi)率如果單保自燃險(xiǎn),固定費(fèi)率為０.４％。保費(fèi)＝保險(xiǎn)金額×費(fèi)率(６)車身劃痕險(xiǎn)。按新車購置價(jià)所屬檔次直接查找保費(fèi),如表３.８所示。上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)(７)無過失責(zé)任險(xiǎn)。無過失責(zé)任險(xiǎn)的最高責(zé)任限額為５００００元,基礎(chǔ)保費(fèi)為５０元,費(fèi)率為０.５％。保費(fèi)＝基礎(chǔ)保費(fèi)＋責(zé)任限額×費(fèi)率(８)救助特約條款。只有購買了車輛損失險(xiǎn)之后才能購買本附加險(xiǎn)。實(shí)行固定保費(fèi),無須計(jì)算,保費(fèi)為１５０元。(９)不計(jì)免賠特約條款。保費(fèi)＝適用本條款的所有險(xiǎn)種應(yīng)收保費(fèi)之和(不含無賠款優(yōu)待以及風(fēng)險(xiǎn)修正)×２０％２)短期保險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)保險(xiǎn)期限不足一年,按短期費(fèi)率計(jì)算。短期費(fèi)率分兩類:(１)按日計(jì)算保費(fèi):適用于已參加保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人新增車輛投?；蛲槐ｋU(xiǎn)車輛增加其他險(xiǎn)種,為統(tǒng)一終止日期而簽訂的短期保險(xiǎn)合同。其計(jì)算方法如下:短期保費(fèi)＝年保費(fèi)×保險(xiǎn)天數(shù)/３６５(２)按月計(jì)算保費(fèi):適用于根據(jù)被保險(xiǎn)人要求簽訂的短期保險(xiǎn)合同,短期保險(xiǎn)的費(fèi)率根據(jù)短期費(fèi)率表確定,保險(xiǎn)期限不足整月的按整月計(jì)算。其計(jì)算方法如下:短期保費(fèi)＝年保費(fèi)×短期費(fèi)率上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)３)合同解除時(shí)的保費(fèi)計(jì)算保險(xiǎn)合同生效后,且未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下,被保險(xiǎn)人要求解除保險(xiǎn)合同的,保險(xiǎn)人應(yīng)按照下述方式計(jì)算日費(fèi)率,收取保險(xiǎn)合同生效日起至保險(xiǎn)合同解除日期間的保費(fèi),并退還剩余部分保費(fèi):(１)保險(xiǎn)合同有效期不足或等于８個(gè)月的,按年費(fèi)率的１/３００計(jì)算日費(fèi)率。(２)保險(xiǎn)合同有效期超過８個(gè)月且不足一年的,按年費(fèi)率的１/３６５計(jì)算日費(fèi)率。上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)(３)除法律另有規(guī)定或合同另有特別約定外,保險(xiǎn)車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)事故,被保險(xiǎn)人在獲取部分保險(xiǎn)賠償后一個(gè)月內(nèi)提出解除合同的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)合同有效期的長短,按第(１)項(xiàng)所列方法計(jì)算日費(fèi)率,并將保險(xiǎn)金額扣除保險(xiǎn)條款和免賠金額后的未了責(zé)任部分的剩余保費(fèi)退還被保險(xiǎn)人。(４)被保險(xiǎn)人在單獨(dú)投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí),因保險(xiǎn)車輛發(fā)生滅失,且保險(xiǎn)人未支付任何保險(xiǎn)賠款情況下,保險(xiǎn)人應(yīng)按年費(fèi)率的１/３６５計(jì)算日費(fèi)率,并退還未了保險(xiǎn)責(zé)任部分的保費(fèi)。(５)因保險(xiǎn)賠償致使保險(xiǎn)合同終止時(shí),保險(xiǎn)人不退還保費(fèi)。上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)４)機(jī)動(dòng)車輛提車暫保單承保的機(jī)動(dòng)車輛新車購置價(jià)在１０萬元以內(nèi)的,固定保費(fèi)為３００元;新車購置價(jià)在１０萬元以上３０萬元以內(nèi)的,固定保費(fèi)為４００元;新車購置價(jià)在３０萬元以上的,固定保費(fèi)為５００元。５)退保時(shí)的保費(fèi)計(jì)算保險(xiǎn)公司計(jì)算應(yīng)退保費(fèi)是用投保時(shí)實(shí)繳的保費(fèi)金額,減去保險(xiǎn)已生效的時(shí)間內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)收取的保費(fèi),余額就是應(yīng)退的保費(fèi)。計(jì)算公式如下:應(yīng)退保費(fèi)＝實(shí)繳保費(fèi)－應(yīng)收保費(fèi)上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)退保的關(guān)鍵在于應(yīng)收取保費(fèi)的計(jì)算。一般按月計(jì)算,保險(xiǎn)每生效一個(gè)月,收１０％的保費(fèi),不足一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算。６)交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算投保保險(xiǎn)期間不足一年的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的,按短期費(fèi)率系數(shù)計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)。具體為:先按?機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表?(見表４.７)

中相對(duì)應(yīng)的金額確定基礎(chǔ)保費(fèi),再根據(jù)投保期限選擇相對(duì)應(yīng)的短期月費(fèi)率系數(shù)(見表４.８),

兩者相乘即短期基礎(chǔ)保費(fèi)。短期基礎(chǔ)保費(fèi)＝年基礎(chǔ)保費(fèi)×短期月費(fèi)率系數(shù)上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率浮動(dòng)因素、浮動(dòng)比率按照?機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法?執(zhí)行。保費(fèi)的計(jì)算辦法為:交強(qiáng)險(xiǎn)最終保費(fèi)＝交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)×(１＋與道路交通事故相關(guān)聯(lián)的浮動(dòng)比率)５.復(fù)校計(jì)算保費(fèi)后,應(yīng)進(jìn)行復(fù)核工作。復(fù)核工作的主要依據(jù)是核保手冊(cè),因?yàn)楹吮Ｊ謨?cè)已經(jīng)將在汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中可能涉及的所有文件、條款、費(fèi)率、規(guī)定、程序、權(quán)限等全部包含其中,并將可能遇到的各種問題及其處理方法用書面文件的形式予以明確。上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)在審查投保單時(shí),主要是對(duì)單證內(nèi)容、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)、保費(fèi)計(jì)算方法進(jìn)行復(fù)核。如果工作人員對(duì)其中的內(nèi)容有異議,或遇到一些核保手冊(cè)沒有明確規(guī)定的問題,例如,高價(jià)值車輛的核保、特殊車型業(yè)務(wù)的核保、車隊(duì)業(yè)務(wù)的核保、投保人特別要求業(yè)務(wù)的核保,以及下級(jí)核保人員無法核保的業(yè)務(wù),需交上級(jí)處理。６.保險(xiǎn)公司的分級(jí)核保方式１)三級(jí)核保內(nèi)容三級(jí)核保又稱一線核保。業(yè)務(wù)員的選擇在整個(gè)危險(xiǎn)選擇中占最重要的地位,因?yàn)樵跇I(yè)務(wù)拓展過程中,業(yè)務(wù)員直接與投保人和被保險(xiǎn)人接觸,對(duì)其情況及投保標(biāo)的最了解。上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)?保險(xiǎn)法?第十六條規(guī)定:“……投保人故意隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù)的,或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同……?！庇纱丝梢?業(yè)務(wù)員在與客戶接觸時(shí),肩負(fù)著重要使命。第一次核保包括以下四個(gè)步驟:面晤———詢問———檢查保險(xiǎn)標(biāo)的———出具報(bào)告。核保的主要內(nèi)容有:投保單內(nèi)容有無遺漏,投保人、被保險(xiǎn)人、法定代理人、業(yè)務(wù)員有無簽章等。注意有無不實(shí)告知,是否簽名等。做好一線的核保工作,可以避免逆選擇,提高工作效率,減少合同糾紛,提升業(yè)務(wù)質(zhì)量,所以一線核保是業(yè)務(wù)員應(yīng)盡的責(zé)任。上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)最后,核保人會(huì)根據(jù)各種情況,將被保險(xiǎn)人進(jìn)行分類,按不同條件承保。２)二級(jí)核保內(nèi)容(１)審核保險(xiǎn)單是否按照規(guī)定內(nèi)容與要求填寫,有無疏漏;審核保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額是否合理、適用的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)收保費(fèi)是否正確。(２)審核業(yè)務(wù)人員或代理人是否執(zhí)行了一線核保任務(wù),對(duì)特別約定的事項(xiàng)是否在特約欄內(nèi)注明。(３)對(duì)于較高保額的車輛,審核投保單填寫內(nèi)容與事實(shí)是否一致,是否按照規(guī)定拓印牌照存檔。上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)(４)對(duì)高發(fā)事故和風(fēng)險(xiǎn)集中的投保單位,提出公司的限制性承保條件。(５)對(duì)費(fèi)率表中沒有列明的車輛,包括高檔車和其他專用車輛,可視風(fēng)險(xiǎn)情況提出厘定費(fèi)率的意見。(６)審核其他相關(guān)情況。審核完畢后,核保人應(yīng)在投保單上簽署意見。對(duì)超出本級(jí)核保權(quán)限的,應(yīng)報(bào)上級(jí)公司核保。對(duì)不符合要求的,退給業(yè)務(wù)人員指導(dǎo)投保人重新填寫,進(jìn)行相應(yīng)的更正。３)一級(jí)核保內(nèi)容(１)根據(jù)掌握的情況,考慮能否承保。上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)(２)考慮已接受的投保單中涉及的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、賠償限額是否需要限制和調(diào)整。(３)考慮是否需要增加特別的約定。(４)考慮已接受的投保單是否符合保險(xiǎn)監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定。一級(jí)核保完畢后,應(yīng)簽署明確的意見并立即返回請(qǐng)示公司。核保工作結(jié)束后,核保人將投保單、投保意見一并轉(zhuǎn)給業(yè)務(wù)內(nèi)勤部門,然后由公司的內(nèi)勤編制保險(xiǎn)單證。４.２.４繕制與簽發(fā)保險(xiǎn)單證１.繕制單證上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)繕制單證就是在接受業(yè)務(wù)后,填制保險(xiǎn)單或發(fā)放保險(xiǎn)憑證以及辦理批單手續(xù)?？樦茊巫C是承保工作的重要環(huán)節(jié),其質(zhì)量的好壞,直接關(guān)系到保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的義務(wù)和權(quán)利能否正常履行與實(shí)現(xiàn)。此項(xiàng)工作主要由公司內(nèi)勤人員完成。保險(xiǎn)單原則上應(yīng)由計(jì)算機(jī)出具,暫無計(jì)算機(jī)設(shè)備而只能由手工出具的營業(yè)單位,必須得到上級(jí)公司的書面同意。計(jì)算機(jī)制單的將投保單有關(guān)內(nèi)容輸入到保險(xiǎn)單對(duì)應(yīng)欄目內(nèi),在保險(xiǎn)單“被保險(xiǎn)人”和“廠牌型號(hào)”欄內(nèi)登錄統(tǒng)一規(guī)定的代碼。錄入完畢檢查無誤后,打印出保險(xiǎn)單。上一頁下一頁返回４.２核保業(yè)務(wù)手工填寫的保險(xiǎn)單由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)制,保險(xiǎn)單上的印制流水號(hào)碼即保險(xiǎn)單號(hào)碼。將投保單的有關(guān)內(nèi)容填寫在保險(xiǎn)單對(duì)應(yīng)欄內(nèi),要求字跡清晰、單面整潔。如有涂改,涂改處必須有制單人簽章,且涂改不能超過三處。制單完畢后,制單人應(yīng)在“制單”處簽章?？樦票ｋU(xiǎn)單時(shí)應(yīng)注意的事項(xiàng):(１)如