項目８汽車保險欺詐的識別與預防８.１汽車保險欺詐的成因８.２汽車保險欺詐的識別８.３汽車保險欺詐的預防返回８.１汽車保險欺詐的成因８.１.１汽車保險欺詐的定義與成因分析１.汽車保險欺詐的定義所謂汽車保險欺詐,是指投保人、被保險人不遵守誠信原則,故意隱瞞有關保險車輛的真實情況,或歪曲、掩蓋真實情況,夸大損失程度,或故意制造、捏造保險事故造成保險標的損害,以牟取保險賠償金的行為。２.汽車保險欺詐的成因分析汽車保險欺詐往往具有很大的隱蔽性,其形成原因也相當復雜,有社會的、個人道德方面的,也有保險條款、公司運作與監(jiān)管方面的。下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因(１)有些投保人企圖通過參加汽車保險,以支付保費的較小代價,獲取高額賠償,實現發(fā)財目的。這類投保人投保動機和欺詐動機一致,即從投保時起,蓄意欺詐,保險合同成立后,就積極謀劃欺詐行為。(２)有些投保人原來并沒有利用汽車保險進行欺詐的念頭,只是由于某種偶然因素的誘發(fā),如他人提醒,才產生了欺詐念頭,所以這類投保人若無偶然因素的干擾,保險欺詐行為就不會產生。(３)有些投保人對汽車保險缺乏正確的認識,認為交付保費后,如果沒有發(fā)生保險事故,就等于白白丟錢。必須想方設法從保險公司把保費要回來,于是,欺詐就成了他們最好的選擇。上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因３)保險公司原因(１)對有效防止保險欺詐行為,目前還沒有幾個公司專門成立反欺詐組織。(２)承保程序不科學。承保時,幾乎沒有哪家公司實施“驗車承保”,使得一些存在明顯缺陷的汽車順利實現高額投保。(３)理賠程序不科學。(４)保險公司對某些被識破的欺詐行為處理過于寬松,往往僅滿足于追回被騙取的保險金或不承擔賠償責任,而不愿追究他們相關的法律責任,從而助長了保險欺詐行為的進一步發(fā)生。上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因(５)理賠人員素質偏低,把握不住理賠關,給欺詐者以可乘之機,甚至有些理賠人員經不住金錢誘惑,與欺詐者內外勾結,共同騙取保險金。８.１.２汽車保險欺詐的常見表現形式汽車保險欺詐從欺詐主體來看,可劃分為保險人欺詐、投保人欺詐和保險代理人欺詐三種。１.保險人欺詐保險人欺詐的表現,包括保險公司的經營管理問題和保險公司從業(yè)人員的欺詐兩個方面。上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因１)保險公司的經營管理問題隨著市場競爭主體的增多、保險市場的進一步開放和保險市場營銷機制的廣泛推行,競爭日益激烈,保險公司普遍存在著擅自提高手續(xù)費、惡性競爭、增加經營成本的現象。部分保險分支機構隨意降低承保條件或擴大承保責任,又故意不履行說明義務,出險后為了控制賠付率而設置障礙,增加投保人的獲賠條件,少賠、惜賠、拖賠及無理拒賠,往往又引起理賠糾紛;小額賠款解決,如遇大案則要求再補交保費,補報案、補賠等層出不窮,嚴重影響了保險公司的聲譽。上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因部分保險公司內部管理比較粗放,如收取保費,有的采用權責發(fā)生制,有的按收付實現制核算,有的在按收付實現制核算的同時還實行賬外管理,出現了結算期大于保險期、截留保費等現象。有些保險公司公布的新車險條款還存在模糊、不合理的地方,甚至有些條款表述前后矛盾,容易使投保人踏入陷阱。２)保險公司從業(yè)人員的欺詐保險公司從業(yè)人員素質偏低也是保險欺詐蔓延的一個重要原因。保險工作專業(yè)性要求很強,不僅需要較高的政治思想素質,而且需要較強的專業(yè)素質。個別從業(yè)人員經不住金錢的誘惑,與其他欺詐者內外勾結,共同騙取保險金。上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因一些保險公司的雇員或代理人為了促銷,獲取高額傭金或收入,不惜采取欺詐手段,惡意誤導,誘使投保人上當,還有部分雇員利用保險公司內部管理上的漏洞收取保費后占為己用,損害公司和保戶的利益。究其主要原因,一是各保險公司大量聘用業(yè)務員,而人員素質參差不齊;二是保險公司的業(yè)務員所獲報酬是根據所攬業(yè)務的多少按比例獲取薪金,這樣的報酬體系容易使一些品行不端的人鋌而走險;上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因三是雖然保險行業(yè)對其業(yè)務員制定了較為嚴格的規(guī)章制度,但各公司對其業(yè)務員沒有相互通報和鎖定不良行為記錄的制度與措施,一旦某業(yè)務員在這家公司發(fā)生不良行為導致公司與保戶利益受損,那么對其最重的處罰就是解雇,而在其被解雇的同時,他所辦理的業(yè)務以及對保戶所承諾的服務也就隨之消失;四是由于被處理或“跳槽”的保險業(yè)務員對業(yè)務熟悉并有一定的業(yè)務能力,極容易被另一家不了解真相的公司聘用,從而導致不良保險糾紛一再發(fā)生。２.投保人欺詐上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因隨著保險人服務水平的提升和理賠速度的加快,國家對交通事故處理的根本性改革,再加上目前相關法律、道德輿論對保險騙賠的現象缺乏有效的約束力,以及騙賠損失后可能受到的懲罰相對于騙賠成功所獲得的經濟利益不足以形成有效威懾,機動車輛出險率大幅上升,理賠人員工作繁忙,致使一部分別有用心的人乘機以各種手段進行騙賠,使車險騙賠案件呈上升趨勢。從各保險公司發(fā)生的車險騙賠案件來看,投保人騙賠主要有以下幾種表現形式:１)為欺詐而有預謀地購買保險單上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因這類保戶購買保險并非為了獲得一般的保險保障,而是企圖通過廉價的保險以攫取不義之財。個別公司為擴大市場份額,疏于對承保質量的控制,放松了對保戶逆選擇的勘查,更有甚者為爭取客戶,不惜以賠促保,這些無疑為保險欺詐提供了機會,給保險公司的穩(wěn)定經營埋下了隱患。(１)超額投保。投保人以高于車輛實際價值的金額投保,以期在保險事故發(fā)生時獲取高于保險車輛實際價值的賠款。投保時明知自己的車輛接近報廢期或陳舊、破爛不堪,故意找借口使保險公司無法驗車承保,使保險金額超過標的物實際價值,出險后再以投保時的保額從保險公司獲得額外索賠。上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因(２)重復保險。重復保險是指投保人就同一保險標的、同一保險利益、同一保險責任分別向兩個或兩個以上保險公司訂立保險合同的一種保險。重復保險欺詐,是指投保人違反保險法律有關規(guī)定,進行重復保險時不將保險金額和超過保險價值的情況通知各保險人,待保險事故發(fā)生后,又持各保險人簽發(fā)的保險單分別索賠,以獲取多重保險賠款的行為。因保險人內部橫向信息溝通不暢,會導致投保人利用重復保險進行保險欺詐,向多個保險人同時索賠。(３)隱情投保。根據保險經營的最大誠信原則,如實告知是投保人必須履行的義務。上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因這一范疇包括與保險標的有關的所有有利與不利的事實,以便保險人確定是否承保以及保費和保險金額的高低。很多保戶出于某種目的或企圖在較低的繳費水平上獲得較高的保障程度,往往采取虛報、漏報或報錯等手段提供假的證明資料欺騙保險人。２)將非保險損失偷梁換柱變?yōu)楸ｋU損失這是最為普遍的一種保險欺詐形式,主要是當未參加保險的車輛遭受損失后,欺詐者便想方設法將其轉化為保險標的,并提供相應“證據”,向保險公司索賠。另外,當保險標的發(fā)生損失是由于除外責任引起時,被保險人往往提供虛假證據,將其轉化為保險責任范圍內的損失,以騙取保險金。上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因(１)普通傷亡者冒充保險事故傷亡者。此類現象以第三者人員傷亡案件居多,其手法是將傷亡病殘的治療費用一并記在第三者傷亡者名下,然后持醫(yī)療發(fā)票向保險人索賠。傷殘鑒定時,被鑒定人故意偽裝,騙取鑒定人的信任,或將被鑒定人移花接木、冒名頂替,致使傷殘等級鑒定結果偏高,以騙取更多的保險賠款。(２)除外責任事故偽造成保險責任內的事故。車險條款規(guī)定了多項除外責任,當被保險車輛肇事是因除外責任引起時,投保人會不擇手段將其“轉化”為保險責任范圍內的損失。例如車輛出險時存在酒后駕駛、無證駕駛等問題,但車主當時不報案,次日再索賠,使保險人無法掌握出險時的真實情況。上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因有的被保險人本來有小問題需要維修,但不愿自掏腰包,因此故意制造事故破壞車輛,讓保險公司一起買單支付其需要維修的所有費用。沒有駕照的人員出了交通事故,找有駕照的人頂替,找保險公司索賠,主要有三種情況:一是車主未取得正式駕照便急于上路;二是車主駕照已過期或年審不合格;三是車主把車借給無駕照的熟人開。還有諸如投保自燃險的車輛發(fā)生火災后偽造火災起因;車輛撞傷家庭成員則虛報為非家庭成員;未過戶車輛發(fā)生事故,原來的車主承擔責任,車輛轉賣后,新車主未取得駕照,故意拖延辦理過戶手續(xù),發(fā)生事故后讓賣主承擔責任,騙取的賠款由兩人平分。上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因３)虛構事實,故意作案,偽造損失偽造是指投保人、被保險人或受益人在保險期限內以未發(fā)生的損失向保險公司提出索賠的行為,投保人偽造有關證明,利用假醫(yī)療發(fā)票、假診斷證明等向保險人索賠,投保人還常常試圖通過偽造,從多個保險公司多次得到賠償。例如將汽車未發(fā)生的修理項目加入修理清單等。投保人在保險車輛沒有發(fā)生事故的情況下,有意編造或制造險情,然后向保險公司索賠,或者將保險車輛私下轉賣或藏起來后謊稱被盜,詐取保險賠款。還有一種情況是雙邊責任瞞報單方事故。上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因投保車輛與其他機動車碰撞后,謊稱是在別處碰到固定物要求保險公司索賠,其目的一是逃避交警處罰,二是在雙方協(xié)議賠償后又到保險公司報案補償。這種情況多數是在外地出險已經處理完畢,回來后又以單方事故的名義向保險公司索賠。４)事故發(fā)生后,擴大損失或者迅速追加保額擴大損失是指保險事故發(fā)生后,有的保戶為了獲得高額的保險賠償,故意擴大損失程度,導致一些本來可以制止的事件發(fā)生。還有些車主覺得事故重大、損失嚴重而且未足額投保,就先找熟人或營銷人員到保險公司批改投保單追加保額,然后再報案。上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因投保人或被保險人對所發(fā)生的交通事故提供虛假證明、夸大損失程度,從而更多地得到保險賠償金的途徑有兩種:一是事故車輛未經查勘定損擅自撤離現場或送去修理,等汽修廠修復后再以來不及報案或無通信信號等借口要求保險公司賠償;二是機動車肇事后,入院觀察治療的傷殘人員以此為借口要求開取與傷殘無關的藥品、補品,將傷者家屬體檢醫(yī)藥等費用一并劃入傷殘人員賬戶,而且涉及第三者死亡傷殘案件的索賠金額一般都比較大。還有的投保人平時不注重保養(yǎng)車輛,待車輛出事后一并修理,通過勾結定損人員或修理廠家,擅自擴大修理范圍,將不屬于保險事故的修理費用納入保險損失。上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因５)出險在先,投保在后,偽造投保和出險時間在機動車輛已經肇事或受到損失的情況下,隱瞞真相向保險公司投保,然后再報案索賠騙取賠償金。這一欺詐手段比較簡單,其典型特點是出險時間與保險起保日或終止日十分接近,且投保的險種一般都保全保足。其實現手段有兩種:(１)偽造出險日期。通過關系由有關單位出具假證明,偽造、編造事故證明。單車事故肇事后保留現場,暫不報案,待投保后才按正常程序向保險人報案索賠,保險人即使去現場查勘,若不深入調查了解則很難察覺。如果涉及人員傷亡,則通過涂改病歷、發(fā)票及治療證明的日期,以達到欺詐的目的。上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因(２)偽造保險日期。投保人串通保險簽單人員,內外勾結,利用“倒簽單”的手法,將起保日期提前,渾水摸魚;有的車輛在到期脫保后要求保險人按上年保單終止日續(xù)保也屬此類。此類現象多為本地車主駕車在外地發(fā)生車禍后,利用發(fā)達的通信設備迅速聯(lián)系到保險公司營業(yè)部或業(yè)務員,利用營銷人員多攬業(yè)務的心理,專門到營銷人員處辦理保險,第二天或當晚再向保險公司報案。這類欺詐雖然經常發(fā)生,但只要保險公司嚴格承保手續(xù),及時進行查勘,是完全能夠防止的。３.保險代理人欺詐車輛保險的銷售主要是通過代理方式。上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因車險的代理人通常由汽車銷售商和修理廠充當。車主在保險公司授權的汽車銷售商代理公司處購買了保險后,通常就理解為該公司也有權為自己理賠,銷售商往往也對此許下承諾,但在收到受損車輛后還是要送到修理廠。修理廠方面為招攬客戶,經常承諾可以提供一條龍服務,其中包括汽車保險與理賠。出于方便的考慮,車主通常選擇由汽車銷售商或修理廠代辦保險服務。保險車輛出險之后,車主將保險索賠資料交給銷售商或修理廠,留下自己的行駛證、駕照、身份證等重要證件,委托其代為向保險公司索賠,這就給別有用心的工作人員以可乘之機。上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因同時,市場的不規(guī)范也使部分中介的騙賠行為成為可能。市場上假貨泛濫,維修廠和駕駛人很容易買到價格與正品相差甚遠的假冒偽劣汽車配件,在巨大利潤的誘惑下,一些不法維修廠與個別保險公司工作人員或某些投保人勾結,騙取保險公司的保險金。概括地說,保險代理人對保險公司的欺詐形式有編造事故和原因、制造事故、擴大損失、重復索賠四類。其中擴大損失和重復索賠兩種形式較常見,主要有以下三種情況:(１)在收到客戶的受損車輛后,以較低檔的材料為客戶修理,卻以高檔材料的價格向保險公司索賠,這樣不同檔次材料的價格差就被修理廠占有了。上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因(２)故意加大險損。車主將車放在修理廠離開后,修理廠就將報修的車進行二次撞擊,如本來只是磕磕碰碰的小問題,修理廠趁車主不在時故意砸壞車窗玻璃等,再拍下照片按嚴重損害程度向保險公司索賠。這樣原本幾百元的損失,修理廠可以向保險公司報到幾千元甚至更高,而車主對此卻一無所知,往往得到的是小額賠償金,修理廠卻向保險公司騙取了高額保險賠償金。(３)保險代理人多次將車主的車開到保險公司不同支公司進行定損理賠,非法賺取更多利潤。上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因一些保險公司指定的維修廠,由于與保險公司簽訂合作協(xié)議可以提成部分利潤,于是對有合作關系的保險公司的受保車和別的車輛實行不同的維修價格,故意抬高保險公司受保車輛的維修費用。而更多非保險公司指定的維修廠為了賺取更多利潤,在維修過程中常常偷工減料,或者以次充好,該換的零件不換,只是擦一下或噴點漆等。這樣,在客戶不知情的情況下,保險代理人采取多種手段在客戶的車輛上做手腳,欺騙客戶和保險公司并從中獲利。上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因這會帶來以下兩方面的危害:一方面修理廠使用劣質的產品進行維修,使車輛的安全性能受到影響,使車主駕車的安全程度大打折扣,嚴重者甚至會威脅到駕車者的生命安全;另一方面,如果一輛車經常高額向保險公司索賠,即代表該車發(fā)生過多起,或者是發(fā)生過較嚴重的交通事故,這將在保險公司留下該車主不良保險記錄,到第二年投保人續(xù)保時,保險公司有權提高所投車險的保險費率,上升幅度最高可達３０％。如果連續(xù)多年有不良記錄,保險公司還有可能拒保,這樣就會損害投保人的合法權益。上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因此外,保險代理公司或取得兼業(yè)資格的４Ｓ店、修理廠等保險中介機構在投保人購買機動車交通事故責任強制保險時,誘導、誤導投保人在責任限額內重復投保,強制投保人購買其他保險產品,提出附加其他條件的要求,或與不具備機動車交強險經營資格的保險公司開展機動車交強險中介業(yè)務往來等行為,都會損害到投保人利益。８.１.３汽車保險欺詐的特點１.汽車保險欺詐與一般財產保險欺詐相比的特點機動車輛保險業(yè)務是財產保險的一部分,是保險公司的一大骨干險種。上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因與一般財產保險欺詐相比,機動車保險欺詐道德風險高,因為其最大的特點在于機動車輛是動產,并且作為交通工具,在交通運輸環(huán)境等綜合因素的影響下極易發(fā)生各種意外事故,不僅機動車輛車身受損,還會造成他人的人身和財產損害。因此,“碰撞”是機動車保險諸多險別中所列舉的首項保險責任。其次,隨著機動車輛保險業(yè)務的迅猛發(fā)展,相伴而來的機動車保險欺詐騙賠的數量也在與日俱增,并呈現持續(xù)上升態(tài)勢;加之保險欺詐方式比一般財產欺詐方式要多,所以速度超過了其他財產保險欺詐。上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因當面對一些涉嫌機動車撞損欺詐騙賠案件時,保險公司雖然有時掌握了一些外圍線索和情況,但由于調查訪問不及時,痕跡查勘檢驗、調查取證不到位,反欺詐體制不健全,所以在假象面前往往力不從心、束手無策,難以收集到確實充分的欺詐騙賠證據,致使一些理應拒賠的除外責任案件和蓄意欺詐案件騙賠得逞。２.汽車保險欺詐與其他民事欺詐相比的特點與其他民事欺詐相比較,汽車保險欺詐具有以下特點:(１)很強的隱蔽性。上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因首先,保險欺詐者作為保險合同的一方當事人或關系人,用與保險人之間的保險合同作掩蓋,難以引起社會公眾和保險人的懷疑;其次,保險經營對象十分廣泛,涉及社會經濟生活的各個領域,保險人不可能對每一個投保人都進行詳細的調查;最后,保險欺詐者實施欺詐行為的時間十分充裕,不僅在保險合同的有效期限內,而且在保險合同訂立之前和訂立時,均可實施欺詐行為。由于欺詐行為都是經過欺詐者周密安排和精心策劃的,所以保險人即使懷疑也很難收集到有關欺詐的證據。(２)很強的干擾性。上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因合同欺詐行為人的欺詐行為是把要約或承諾的錯誤條件反映到相對人大腦中,使相對人在規(guī)避合同風險和實現預期利益的決策中做出與自己本來意愿不一致甚至錯誤意思的表示。相對人的“意思自治”由于行為人干擾而成為“意思他治”。(３)非法性。欺詐行為危害了社會經濟秩序,損害了他人的合法權益,在法律上屬于應受禁止的非法行為。(４)嚴重的社會危害性。保險欺詐不僅是對保險人合法權益的侵害,也是對整個社會財產的嚴重侵害,更主要的是對他人的人身安全構成了極大的威脅。上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因涉及人身保險時,有的投保人、受益人為了謀取巨額保險金,不惜鋌而走險,故意殺害被保險人,造成了極大的社會危害。正是為了有效打擊這類惡性保險欺詐犯罪,以減少對社會的危害,各國法律除規(guī)定保險欺詐者的民事責任外,還規(guī)定了保險欺詐者的刑事責任。簽訂?機動車保險合同?后,雙方的保險法律關系就以保險合同方式確立了。一方為投保人、被保險人和受益人,享有保險事件發(fā)生后的保險金請求權,負有如約支付保費的義務;另一方為保險人即保險公司,享有依法合理使用保費的權利,承擔賠償或給付保險金的責任。上一頁下一頁返回８.１汽車保險欺詐的成因但又有其特殊性:首先,投保方獲取保險金以保險事件發(fā)生為條件,保險金可高于保費,甚至是保費的幾百倍、上千倍,這極易誘發(fā)道德風險;其次,保險合同條款為格式條款,投保方難以對之做出全面正確的理解,保險公司可能利用投保方的這一弱點逃避保險責任。因此,保險法律關系必須建立在最大誠信的基礎上,保險雙方應嚴格遵循?合同法?和?保險法?的規(guī)定履行自身義務。上一頁返回８.２汽車保險欺詐的識別在汽車保險欺詐中,欺詐行為人的欺詐手段和方法是多種多樣的。為了向保險公司隱瞞事實真相從而騙取保險賠償金,欺詐人可能編造各種謊言,提供偽造或涂改過的虛假單證、逾額保險、制造各種假象等使保險索賠從表面上看似合情合理,促使保險公司誤以為所謂的“保險事故”造成的“損失”屬于其保險責任范圍,而錯誤地支付或準備支付保險賠償金,因此造成汽車保險欺詐的表現形式也體現了多樣性的特點。每一個具體的欺詐行為根據具體情況有不同的表現形式,同一種欺詐行為也表現出復雜性和多樣性。但是在欺詐者紛繁多變的欺詐手段和方式中也體現出一定的規(guī)律,在分析了大量案例以后,可將汽車保險欺詐手段歸納為以下幾種情況。下一頁返回８.２汽車保險欺詐的識別１.利用汽車保險合同欺詐保險欺詐是建立在合法保險合同基礎上的,與其他合同欺詐或金融欺詐有所不同。汽車保險欺詐是建立在合法汽車保險合同基礎上的,這類車險欺詐行為是直接利用合同的簽訂實現欺詐目的。主要表現為以下幾個方面:(１)投保人簽訂合同時故意虛構保險標的,擬騙取保險賠償金。投保人為了騙取保險賠償金而虛構了一個根本不存在的保險標的與保險人訂立保險合同,并據此向保險人索要賠償金。(２)已簽訂合同,發(fā)生事故后冒充保險標的物,擬騙取保險賠償金。上一頁下一頁返回８.２汽車保險欺詐的識別這主要指一些不法分子利用與保險標的物相像的其他物品冒充標的物進行的保險欺詐行為,即通常所說的“冒名頂替”或“移花接木”等手段。對型號相同的幾輛車,只投保一輛,哪輛車出險就報哪輛,實際上是用一份保險合同保了幾輛車的風險。(３)未簽訂合同,受損后再投保,擬騙取保險賠償金。投保人在保險標的物已經滅失或受到損失的情況下,隱瞞真相向保險人進行投保,之后再通過索賠騙取保險賠償金。這一欺詐行為一般發(fā)生在標的從未被保險的情況下,也可能發(fā)生在標的曾經被保險但有效期過后卻未及時續(xù)保的情況下。上一頁下一頁返回８.２汽車保險欺詐的識別在汽車保險業(yè)務中,最常見的就是出事后報案將發(fā)案時間提前,再投保而后索賠,或是過了保險期而又沒有續(xù)保的車輛出事后馬上續(xù)保,然后索賠。(４)重復簽訂合同,擬騙取超額保險賠償金。財產保險是一種補償性的保險,保險人對被保險人的賠償數額,僅以被保險人因保險標的遭受的實際損失為限。不法分子為了騙取額外保險賠償金,往往故意向多個保險人進行保險,并隱瞞重復保險的情況,在保險事故發(fā)生后分別向不同的保險人提出保險金索賠的要求,以期同時獲得多份賠償;或是以超出保險標的實際價值的金額進行保險。上一頁下一頁返回８.２汽車保險欺詐的識別２.利用汽車保險標的物的保險利益欺詐(１)故意編造未曾發(fā)生的汽車保險事故,擬騙取保險賠償金。投保人在沒有保險事故發(fā)生的情況下,虛構事實,謊稱發(fā)生了保險事故來騙取保險賠償金。(２)故意制造汽車保險事故,擬騙取保險賠償金。行為人出于各種原因,在沒有發(fā)生保險事故的情況下故意制造財產損失的保險事故,并借以向保險公司索賠。(３)發(fā)生了事故,但故意擴大財產損失程度,擬騙取保險賠償金。上一頁下一頁返回８.２汽車保險欺詐的識別保險事故發(fā)生時,被保險人本應有責任盡力采取必要的措施,防止或者減少損失。但投保人出于某種目的反而希望其標的物發(fā)生損失,因此不僅不采取補救措施,反而增大損失程度,從而向保險公司索取賠償。３.利用汽車保險責任詐騙(１)將免除責任變通為賠償責任,擬騙取保險賠償金。對于保險合同責任范圍外的原因造成的事故,不法分子故意對造成事故的原因作虛假的陳述或者隱瞞事實真相,使保險公司誤以為所發(fā)生的事故在保險合同約定的保險責任范圍內,并承擔本不應承擔的責任。上一頁下一頁返回８.２汽車保險欺詐的識別(２)將無責任或少部分責任變通為部分或全部責任,擬騙取保險賠償金。駕駛人李某駕駛汽車倒車時,不慎撞上停放在小區(qū)內張某的汽車,造成自己汽車后保險杠及行李艙損壞,張某汽車后保險杠損壞。在這起交通事故中,李某負全部責任,張某無責任。因李某只投保了機動車交通事故責任強制保險,而未投保汽車損失保險,根據交強險賠付原則,對張某汽車造成的損失約１０００元由李某投保的保險公司負責賠償,而李某自己汽車的損失約１８００元只能由自己承擔。上一頁下一頁返回８.２汽車保險欺詐的識別李某和張某是同一單位職工,私人關系很好,張某的汽車也投保了汽車損失保險。于是經過私下協(xié)商,張某謊稱是自己倒車時撞上李某的汽車,將事故責任變通為張某負全部責任,由張某的保險公司對李某的汽車進行賠償的同時,對自己汽車的損失也進行賠償。上一頁返回８.３汽車保險欺詐的預防８.３.１汽車保險欺詐預防措施面對汽車保險欺詐日益增多的客觀現實,保險公司應該認真分析其產生原因,根據各類騙案的不同特點,采取一系列的綜合預防治理方式,遏制汽車保險欺詐現象的蔓延。１.加強保險知識和法律知識的宣傳普及防止保險欺詐的決定因素是公眾意識,因此,保險公司應該加大保險知識和相關法律法規(guī)的宣傳,增強公民的保險意識和法制意識,讓廣大公民充分認識到保險業(yè)不是福利事業(yè),減少對保險認識的誤區(qū),為保險業(yè)營造良好的經營環(huán)境。下一頁返回８.３汽車保險欺詐的預防２.加強與有關部門的合作首先,加強與政法部門的合作。一旦發(fā)現關于汽車保險的欺詐騙賠案件,保險公司應嚴格依法處理,絕不姑息遷就,充分發(fā)揮法律法規(guī)的作用。對應負行政責任的,應配合有關行政部門予以查辦;對構成犯罪的,要積極配合政法部門將犯罪分子繩之以法。其次,加強與司法鑒定部門的合作。保險公司應該加強與司法鑒定部門的聯(lián)系,發(fā)揮各自的特長,以期從科學證據上充分揭露汽車保險欺詐犯罪活動。再次,加強和公安部門的合作。一些可疑的索賠案件可借助警方的刑事偵查優(yōu)勢,達到有效識別汽車保險欺詐案的目的。上一頁下一頁返回８.３汽車保險欺詐的預防最后,加強行業(yè)間的合作。各保險公司應在不泄露商業(yè)秘密的前提下,進行反欺詐合作。通過建立全行業(yè)的數據庫,實現信息共享,利用技術手段防止重復保險和多次索賠現象的出現。３.發(fā)揮公眾監(jiān)督作用俗話說:“要想人不知,除非己莫為?！北M管汽車保險欺詐騙賠行為具有隱蔽性,但是如果廣泛地發(fā)揮社會力量,注重收集相關信息,對刻意的欺詐騙賠行為也是不難識破的。為此,應建立和完善相關制度,發(fā)揮社會公眾的監(jiān)督作用,如建立汽車保險欺詐舉報制度,對揭發(fā)、檢舉欺詐行為的單位和個人按挽回保險損失數額的一定比例給予獎勵。上一頁下一頁返回８.３汽車保險欺詐的預防在社會公眾的廣泛監(jiān)督下,使保險欺詐行為成為眾矢之的。４.加強內部制度建設(１)加大反汽車保險欺詐騙賠工作的投入。保險公司要提高對反保險欺詐騙賠工作的認識,加大對反保險欺詐騙賠工作的投入,為反保險欺詐騙賠工作配備必要的人力,注意培養(yǎng)反保險欺詐騙賠專門人才。從國外保險業(yè)的經驗看,對反欺詐的初始投入最終可得到３~６倍的回報。(２)加強風險評估,提高承保質量。上一頁下一頁返回８.３汽車保險欺詐的預防風險防范需從承保抓起;在驗標與核保工作上,當投保人提出投保申請后,保險公司應嚴格審查申請書中所填寫的各項內容,與汽車有關的各種證明材料;必要時,應對汽車進行詳細的調查,以避免保險欺詐的發(fā)生;在實務操作上,應嚴格按照承保業(yè)務操作規(guī)程,對投保車輛進行風險評估。(３)建立高水平的理賠隊伍。高素質的從業(yè)人員是做好理賠工作、識別保險欺詐的基本保障。目前汽車工業(yè)發(fā)展迅猛,新技術、新材料隨著新款車型的不斷推出而不斷更新,這就要求理賠人員必須及時了解信息和掌握新技術、新工藝,加快新知識的學習與應用。上一頁下一頁返回８.３汽車保險欺詐的預防對此,保險公司可以招聘一些車輛保險與理賠專業(yè)的高校畢業(yè)生從事車險理賠工作,同時經常對員工進行新知識培訓,從而保證擁有一支高水平的理賠隊伍。(４)加強查勘定損工作。這主要是加強第一現場查勘率,加快對索賠案件的反應速度。經驗表明,在很多汽車保險欺詐騙賠案件中,被保險人事先并未做特別充分的騙賠準備,保險公司理賠人員的迅速反應可以制止和揭穿一些欺詐案件。(５)完善內部監(jiān)控機制。首先,要對員工加強思想教育,增強風險意識,把防范和化解風險作為公司生存和發(fā)展的根本所在。上一頁下一頁返回８.３汽車保險欺詐的預防其次,保險公司內部要建立承保核審制度,對承攬的業(yè)務要按程序對風險進行多次識別、評估和篩選,以便有效控制責任,確保承保質量。最后,要建立規(guī)范的理賠制度,實行接案人、定損人、理算人、審核人、審批人分離制度和現場查勘雙人制,人人把關、各司其職、互相監(jiān)督、嚴格防范,以確保理賠質量。對以賠謀私或內外勾結實施欺詐騙賠者,必須依法嚴懲。５.完善汽車保險欺詐的民事責任上一頁下一頁返回８.３汽車保險欺詐的預防當被保險人、投保人、受益人單獨實施汽車保險欺詐時,違反了汽車保險合同的義務,應承擔違約責任;當相關單位及其工作人員,如鑒定人、證明人、評估人、車輛修理廠等與被保險人、投保人、受益人共同實施車險欺詐行為時,被保險人、投保人、受益人承擔違約責任,其他相關單位及其工作人員承擔侵權責任;當相關單位及其工作人員或第三人單獨實施汽車保險欺詐行為時,應承擔侵權責任。由此可見,汽車保險活動中,凡實施欺詐行為、擬騙取保險金的自然人和法人都應視作汽車保險欺詐的責任主體,而并非僅僅指被保險人、投保人、受益人。上一頁下一頁返回８.３汽車保險欺詐的預防把被保險人作為違約責任主體是恰當的,但要把被保險人作為汽車保險欺詐民事責任的唯一責任主體,必然會放縱相當部分的違法者,而且會誤導更多人以身試法。６.明確汽車保險欺詐的認定標準(１)明確騙取保險金(數額較大)是保險詐騙罪既遂、未遂的區(qū)別標準,而不是罪與非罪的標準。在保險詐騙罪中,騙取數額較大的保險金是行為人主觀目的與客觀行為的統(tǒng)一,對于以騙取數額較大甚至數額巨大的保險金為目的實施欺詐行為,而實際上只騙得數額較小的保險金或者因被揭穿而沒有騙得保險金的,應當以犯罪未遂處罰。上一頁下一頁返回８.３汽車保險欺詐的預防當然如果行為人一開始就以騙取數額較小的保險金為目的,則不構成本罪。(２)明確汽車保險欺詐行為人向保險人提出申請索賠,是區(qū)別是否構成欺詐責任的標準。無論主體是誰,只要向保險人申請索賠,并騙取保險金的,都應認為對保險人構成侵權,但已經向保險人申請