存款保險(xiǎn)制度下中國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制：國(guó)際鏡鑒與本土構(gòu)建一、引言1.1研究背景與意義在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中，商業(yè)銀行占據(jù)著舉足輕重的地位，是金融體系的核心組成部分。商業(yè)銀行通過(guò)吸收存款、發(fā)放貸款等基本業(yè)務(wù)，為企業(yè)和個(gè)人提供融資支持，促進(jìn)資金的合理流動(dòng)與配置，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資金融通渠道，對(duì)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)就業(yè)、支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和中小企業(yè)發(fā)展等方面都發(fā)揮著關(guān)鍵作用。例如，在城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，商業(yè)銀行提供的大量貸款資金保障了項(xiàng)目的順利推進(jìn)；對(duì)于中小企業(yè)而言，商業(yè)銀行的信貸支持是其生存與發(fā)展的重要資金來(lái)源，助力企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)、創(chuàng)新研發(fā)，進(jìn)而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和就業(yè)增長(zhǎng)。同時(shí)，商業(yè)銀行還通過(guò)提供支付結(jié)算服務(wù)，促進(jìn)了貨幣的流通，維護(hù)了經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和金融改革的持續(xù)推進(jìn)，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)環(huán)境日益復(fù)雜，競(jìng)爭(zhēng)也愈發(fā)激烈。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程加速、金融創(chuàng)新層出不窮以及金融監(jiān)管日益嚴(yán)格的背景下，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露，經(jīng)營(yíng)失敗的可能性也相應(yīng)增加。例如，一些中小商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，可能由于資產(chǎn)質(zhì)量惡化、風(fēng)險(xiǎn)管理不善等原因，面臨著較大的經(jīng)營(yíng)困境。此時(shí)，如何妥善處理問(wèn)題銀行，使其安全、有序地退出市場(chǎng)，成為金融領(lǐng)域亟待解決的重要問(wèn)題。存款保險(xiǎn)制度作為金融安全網(wǎng)的重要支柱之一，對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制有著深遠(yuǎn)的影響。2015年，我國(guó)正式實(shí)施《存款保險(xiǎn)條例》，標(biāo)志著存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)的建立。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，為存款人提供了一定程度的保障，增強(qiáng)了公眾對(duì)銀行體系的信心，降低了銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行市場(chǎng)退出營(yíng)造了相對(duì)穩(wěn)定的環(huán)境。當(dāng)銀行出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以及時(shí)介入，通過(guò)采取收購(gòu)與承接、過(guò)橋銀行、風(fēng)險(xiǎn)處置等措施，對(duì)問(wèn)題銀行進(jìn)行妥善處理，保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。例如，在一些國(guó)家的實(shí)踐中，當(dāng)問(wèn)題銀行被認(rèn)定無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)迅速啟動(dòng)處置程序，安排健康銀行收購(gòu)問(wèn)題銀行的資產(chǎn)和負(fù)債，確保存款人的存款不受損失，保障金融服務(wù)的連續(xù)性。然而，目前我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制在存款保險(xiǎn)制度框架下仍存在一些問(wèn)題。相關(guān)法律法規(guī)不夠完善，對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的標(biāo)準(zhǔn)、程序、方式以及各主體的權(quán)利義務(wù)等規(guī)定不夠明確和細(xì)致，導(dǎo)致在實(shí)際操作中缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)施細(xì)則，影響了市場(chǎng)退出的效率和規(guī)范性。市場(chǎng)退出渠道不夠暢通，缺乏有效的市場(chǎng)化退出機(jī)制，部分經(jīng)營(yíng)不善的銀行難以通過(guò)正常的市場(chǎng)渠道實(shí)現(xiàn)退出，這不僅浪費(fèi)了金融資源，還可能引發(fā)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)問(wèn)題銀行的早期識(shí)別和干預(yù)機(jī)制有待加強(qiáng)，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置銀行的風(fēng)險(xiǎn)隱患，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累和擴(kuò)大。因此，深入研究存款保險(xiǎn)制度框架下我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。從金融穩(wěn)定的角度來(lái)看，完善的商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制有助于及時(shí)化解金融風(fēng)險(xiǎn)，防止問(wèn)題銀行的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散和蔓延，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行。當(dāng)問(wèn)題銀行能夠按照既定的程序和規(guī)則有序退出市場(chǎng)時(shí)，可以避免因個(gè)別銀行的危機(jī)引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，保障整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。合理的市場(chǎng)退出機(jī)制還可以促進(jìn)金融市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰，激勵(lì)商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，提高經(jīng)營(yíng)效率和競(jìng)爭(zhēng)力，從而提升整個(gè)金融體系的穩(wěn)健性。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度而言，有效的商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制有利于優(yōu)化金融資源配置，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。通過(guò)淘汰那些經(jīng)營(yíng)效率低下、風(fēng)險(xiǎn)較高的銀行，將金融資源向更有競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展?jié)摿Φ你y行集中，可以實(shí)現(xiàn)金融資源的合理配置，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更有力的支持。這有助于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀在國(guó)外，對(duì)于存款保險(xiǎn)制度與商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制的研究起步較早，積累了豐富的理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。從理論研究方面來(lái)看，諸多學(xué)者從不同角度深入探討了存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的影響。如Diamond和Dybvig（1983）提出的D-D模型，從信息不對(duì)稱的角度出發(fā)，分析了存款保險(xiǎn)制度在防止銀行擠兌、維護(hù)金融穩(wěn)定方面的重要作用，為后續(xù)研究奠定了理論基礎(chǔ)。該模型認(rèn)為，在信息不對(duì)稱的情況下，存款人由于無(wú)法準(zhǔn)確判斷銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，容易在恐慌情緒下發(fā)生擠兌行為，而存款保險(xiǎn)制度的存在可以增強(qiáng)存款人的信心，有效防止擠兌的發(fā)生，為銀行的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)提供保障。在實(shí)踐研究方面，各國(guó)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)為理論研究提供了豐富的素材。以美國(guó)為例，其聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）在商業(yè)銀行市場(chǎng)退出處置中發(fā)揮了關(guān)鍵作用。FDIC通過(guò)及時(shí)介入問(wèn)題銀行，采取多種處置方式，如直接賠付、收購(gòu)與承接等，有效保護(hù)了存款人的利益，維護(hù)了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。相關(guān)研究詳細(xì)分析了FDIC在不同案例中的處置策略和效果，總結(jié)出了一系列可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)。例如，在2008年全球金融危機(jī)期間，F(xiàn)DIC對(duì)多家問(wèn)題銀行的成功處置，避免了金融風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)散，保障了美國(guó)金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行。在國(guó)內(nèi)，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展以及存款保險(xiǎn)制度的建立，相關(guān)研究逐漸增多。理論研究主要集中在存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制的影響以及完善措施等方面。巴曙松（2015）指出，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施將推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制的完善，促進(jìn)金融市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰，但同時(shí)也需要加強(qiáng)監(jiān)管，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。這一觀點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了存款保險(xiǎn)制度在優(yōu)化金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)方面的積極作用，同時(shí)也關(guān)注到了可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在實(shí)踐研究方面，國(guó)內(nèi)學(xué)者通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出案例的分析，探討了現(xiàn)有市場(chǎng)退出機(jī)制存在的問(wèn)題和改進(jìn)方向。如包全永（2005）對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，指出當(dāng)前存在法律法規(guī)不完善、市場(chǎng)退出渠道不暢等問(wèn)題，并提出了相應(yīng)的政策建議，包括完善法律法規(guī)、建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制等，以促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制的完善。當(dāng)前研究雖然取得了一定的成果，但仍存在一些不足之處。在理論研究方面，對(duì)于存款保險(xiǎn)制度與商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制之間的復(fù)雜關(guān)系，尚未形成全面、深入的理論體系，尤其是在考慮到我國(guó)特殊的金融市場(chǎng)環(huán)境和制度背景時(shí)，現(xiàn)有的理論研究存在一定的局限性。在實(shí)踐研究方面，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的實(shí)際案例分析不夠充分，缺乏系統(tǒng)性和針對(duì)性，難以提出切實(shí)可行的改進(jìn)措施。對(duì)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的借鑒也需要進(jìn)一步結(jié)合我國(guó)國(guó)情進(jìn)行深入研究，以確保相關(guān)措施在我國(guó)的適用性和有效性。本文將在現(xiàn)有研究的基礎(chǔ)上，深入剖析存款保險(xiǎn)制度框架下我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制存在的問(wèn)題，結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)實(shí)際情況，提出完善我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制的具體措施，以期為我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展提供有益的參考。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)在研究存款保險(xiǎn)制度框架下中國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制時(shí)，本文綜合運(yùn)用多種研究方法，力求全面、深入地剖析這一復(fù)雜的金融領(lǐng)域問(wèn)題。文獻(xiàn)研究法是本研究的基礎(chǔ)方法之一。通過(guò)廣泛查閱國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，包括學(xué)術(shù)期刊論文、學(xué)位論文、研究報(bào)告、政策文件等，全面梳理了存款保險(xiǎn)制度和商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制的相關(guān)理論和研究成果。例如，在梳理國(guó)外研究現(xiàn)狀時(shí)，對(duì)Diamond和Dybvig（1983）提出的D-D模型等經(jīng)典理論進(jìn)行了深入研讀，了解其從信息不對(duì)稱角度對(duì)存款保險(xiǎn)制度與銀行擠兌關(guān)系的分析，為理解存款保險(xiǎn)制度的作用機(jī)制提供了理論基石。在國(guó)內(nèi)研究方面，仔細(xì)分析了巴曙松、包全永等學(xué)者的觀點(diǎn)和研究成果，掌握了國(guó)內(nèi)學(xué)界對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制存在問(wèn)題及改進(jìn)方向的研究動(dòng)態(tài)，從而明確了本研究的切入點(diǎn)和重點(diǎn)方向，避免重復(fù)研究，同時(shí)也借鑒了前人的研究思路和方法。案例分析法在本研究中發(fā)揮了重要的實(shí)證支撐作用。通過(guò)選取國(guó)內(nèi)外典型的商業(yè)銀行市場(chǎng)退出案例，如美國(guó)在2008年全球金融危機(jī)期間聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）對(duì)多家問(wèn)題銀行的處置案例，深入分析了存款保險(xiǎn)制度在實(shí)際操作中對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的影響和作用。詳細(xì)研究了FDIC采取的直接賠付、收購(gòu)與承接等處置方式的具體實(shí)施過(guò)程和效果，總結(jié)出在不同市場(chǎng)環(huán)境和銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況下，如何有效運(yùn)用存款保險(xiǎn)制度實(shí)現(xiàn)問(wèn)題銀行的平穩(wěn)退出，保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融穩(wěn)定的經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，對(duì)我國(guó)一些商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的案例也進(jìn)行了分析，探討了在我國(guó)現(xiàn)有制度框架下市場(chǎng)退出機(jī)制存在的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，如法律法規(guī)不完善導(dǎo)致的處置程序不規(guī)范等問(wèn)題。比較研究法是本研究用于拓寬視野和尋找借鑒經(jīng)驗(yàn)的重要方法。對(duì)不同國(guó)家的存款保險(xiǎn)制度和商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制進(jìn)行了比較分析，包括美國(guó)、新加坡等國(guó)家。對(duì)比了美國(guó)FDIC機(jī)制與中國(guó)機(jī)制，發(fā)現(xiàn)美國(guó)FDIC機(jī)制在法律框架、保險(xiǎn)基金管理等方面較為成熟，金融機(jī)構(gòu)需嚴(yán)格接受其監(jiān)督管理，且在保險(xiǎn)基金累計(jì)存儲(chǔ)上有明確的準(zhǔn)備金要求；而中國(guó)存款保險(xiǎn)制度相對(duì)較新，在保險(xiǎn)基金籌集方式上與美國(guó)不同，存在短時(shí)間內(nèi)籌集資金困難的問(wèn)題，且銀行退出機(jī)制尚不完善。通過(guò)對(duì)新加坡MAS機(jī)制與中國(guó)機(jī)制的比較，了解到新加坡建立了標(biāo)準(zhǔn)化的存款保險(xiǎn)機(jī)制和銀行退出機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)需受MAS監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格管理，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理政策和執(zhí)行方案。通過(guò)這些比較，明確了我國(guó)在完善商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制方面可借鑒的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，如建立獨(dú)立備案機(jī)構(gòu)、根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)逐步退出、完善賠償基金籌集和資本承諾機(jī)制等。本研究在以下幾個(gè)方面具有一定的創(chuàng)新點(diǎn)。在研究視角上，從多維度分析了存款保險(xiǎn)制度與商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制的關(guān)系。不僅關(guān)注存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的保障和促進(jìn)作用，還深入探討了其可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，如道德風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)約束弱化等問(wèn)題，全面、系統(tǒng)地分析了這一復(fù)雜的金融關(guān)系，彌補(bǔ)了以往研究在視角上的單一性。在研究?jī)?nèi)容上，緊密結(jié)合我國(guó)國(guó)情和金融市場(chǎng)實(shí)際情況，提出了具有針對(duì)性的建議。在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)時(shí)，充分考慮我國(guó)金融體系的特點(diǎn)、法律法規(guī)環(huán)境以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段等因素，避免了盲目照搬國(guó)外模式。例如，在完善我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制的建議中，提出要加強(qiáng)審慎監(jiān)管與存款保險(xiǎn)早糾機(jī)制的有機(jī)結(jié)合，這是基于我國(guó)金融監(jiān)管現(xiàn)狀和銀行風(fēng)險(xiǎn)特征提出的切實(shí)可行的措施，旨在提高我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制的有效性和適應(yīng)性。在研究方法的綜合運(yùn)用上也具有一定的創(chuàng)新性。將文獻(xiàn)研究法、案例分析法和比較研究法有機(jī)結(jié)合，相互補(bǔ)充和驗(yàn)證。通過(guò)文獻(xiàn)研究奠定理論基礎(chǔ)，通過(guò)案例分析提供實(shí)證依據(jù)，通過(guò)比較研究拓寬研究視野和尋找借鑒經(jīng)驗(yàn)，使研究結(jié)論更加全面、準(zhǔn)確和具有說(shuō)服力，為我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制的研究提供了一種新的研究思路和方法體系。二、存款保險(xiǎn)制度與商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制的理論基礎(chǔ)2.1存款保險(xiǎn)制度概述2.1.1存款保險(xiǎn)制度的定義與運(yùn)行機(jī)制存款保險(xiǎn)制度，又被稱作存款保障制度，是指國(guó)家通過(guò)立法形式，強(qiáng)制要求諸如銀行、信用社這類吸收存款的金融機(jī)構(gòu)，按照規(guī)定繳納保費(fèi)，進(jìn)而形成存款保險(xiǎn)基金。當(dāng)個(gè)別銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，存款人的利益可能遭受損失時(shí)，便會(huì)及時(shí)動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金，向存款人償付受保存款，并采取必要舉措維護(hù)存款及存款保險(xiǎn)基金的安全。其運(yùn)行機(jī)制涵蓋多個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在保費(fèi)繳納方面，各投保金融機(jī)構(gòu)依據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)狀況和存款規(guī)模，按照一定的比例繳納保費(fèi)。風(fēng)險(xiǎn)較高的金融機(jī)構(gòu)需繳納更高的保費(fèi)，以此體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與成本的匹配原則。例如，一些資產(chǎn)質(zhì)量較差、不良貸款率較高的銀行，其繳納的保費(fèi)比例會(huì)相對(duì)高于資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良的銀行。保費(fèi)的計(jì)算通?；阢y行的存款余額，并結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)進(jìn)行調(diào)整。保險(xiǎn)基金管理是存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行的重要環(huán)節(jié)。存款保險(xiǎn)基金由專門的存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理，該機(jī)構(gòu)對(duì)基金進(jìn)行審慎的投資運(yùn)作，以實(shí)現(xiàn)基金的保值增值。投資范圍通常受到嚴(yán)格限制，主要集中于低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性的資產(chǎn)，如國(guó)債、央行票據(jù)等，以確?；鹪谛枰獣r(shí)能夠及時(shí)足額地用于賠付存款人。當(dāng)投保銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，賠付流程便會(huì)啟動(dòng)。首先，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行評(píng)估，判斷其是否符合賠付條件。若符合條件，會(huì)根據(jù)事先確定的賠付規(guī)則和限額，向存款人支付部分或全部存款。如我國(guó)規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。在實(shí)際操作中，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)會(huì)盡快完成賠付工作，一般要求在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)（如7個(gè)工作日）足額償付存款，以最大限度地減少存款人的損失，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)還可能采取其他措施，如對(duì)問(wèn)題銀行進(jìn)行接管、促成健康銀行對(duì)問(wèn)題銀行進(jìn)行收購(gòu)與承接等，以降低金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融服務(wù)的連續(xù)性。2.1.2存款保險(xiǎn)制度的類型與特點(diǎn)存款保險(xiǎn)制度主要分為顯性存款保險(xiǎn)制度和隱性存款保險(xiǎn)制度。顯性存款保險(xiǎn)制度以法律的形式明確或正式建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（或保險(xiǎn)基金），對(duì)存款保險(xiǎn)的相關(guān)事項(xiàng)，如保險(xiǎn)范圍、賠付限額、保費(fèi)繳納等進(jìn)行明確規(guī)定。其特點(diǎn)較為顯著，具有明確的法律保障，存款人能夠清晰地了解自己的權(quán)益和保障范圍，增強(qiáng)了對(duì)銀行體系的信心。例如，美國(guó)的聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）依據(jù)相關(guān)法律成立，為銀行存款提供保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)范圍、賠付標(biāo)準(zhǔn)等都有明確的法律條文規(guī)定，使得存款人在面對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠有明確的預(yù)期。顯性存款保險(xiǎn)制度通常設(shè)有專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)保費(fèi)的收取、基金的管理以及賠付等具體工作，具備專業(yè)的運(yùn)營(yíng)和管理能力，能夠高效地處理存款保險(xiǎn)相關(guān)事務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，顯性存款保險(xiǎn)制度可以通過(guò)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，促使銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)較高的銀行需要繳納更高的保費(fèi)，這就激勵(lì)銀行主動(dòng)降低風(fēng)險(xiǎn)，提高自身的穩(wěn)健性。隱性存款保險(xiǎn)制度則是指國(guó)家雖未以法律形式明確建立存款保險(xiǎn)制度，但在銀行出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，政府通常會(huì)采取措施對(duì)存款人進(jìn)行保護(hù)，以避免銀行危機(jī)引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。這種制度的特點(diǎn)是，政府的擔(dān)保較為模糊，沒(méi)有明確的法律規(guī)定和具體的保障機(jī)制，更多地依賴于政府的信用和決策。在隱性存款保險(xiǎn)制度下，銀行可能會(huì)因?yàn)檎碾[性擔(dān)保而忽視風(fēng)險(xiǎn)管理，過(guò)度冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，從而增加金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。由于缺乏明確的制度框架，在處理銀行危機(jī)時(shí)，可能會(huì)面臨決策不透明、處理方式不規(guī)范等問(wèn)題，導(dǎo)致處置成本較高。我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度具有獨(dú)特之處。我國(guó)實(shí)行的是顯性存款保險(xiǎn)制度，具有保險(xiǎn)范圍廣的特點(diǎn)。被保險(xiǎn)存款不僅包括境內(nèi)吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款，還涵蓋外幣存款，無(wú)論是個(gè)人儲(chǔ)蓄存款還是單位存款都在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，但金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。參保具有強(qiáng)制性，明確要求屬于保險(xiǎn)范圍的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都必須參加保險(xiǎn)?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》施行前已開(kāi)業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)；施行后開(kāi)業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月內(nèi)，按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。保障水平較高，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，這一數(shù)字約為我國(guó)人均GDP的數(shù)倍，能夠?yàn)榻^大多數(shù)存款人（包括各類企業(yè)）提供全額保護(hù)。較高的保障水平一方面汲取了國(guó)際金融危機(jī)之后多數(shù)經(jīng)濟(jì)體發(fā)現(xiàn)保障水平不夠、被迫提高償付限額的經(jīng)驗(yàn)，另一方面也是為了減少《條例》實(shí)施初期可能出現(xiàn)的大規(guī)模存款搬家情況。我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度還采取了風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的公平競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)防控具有重要意義。2.2商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制相關(guān)理論2.2.1商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的概念與方式商業(yè)銀行市場(chǎng)退出，指的是商業(yè)銀行由于經(jīng)營(yíng)不善、資不抵債，無(wú)法償還到期債務(wù)，嚴(yán)重?fù)p害銀行消費(fèi)者利益，或因公司章程規(guī)定需要解散等原因，終止金融業(yè)務(wù)，依法清算資產(chǎn)、處置債權(quán)債務(wù)，吊銷營(yíng)業(yè)許可證，最終喪失法人主體資格的過(guò)程。這一過(guò)程標(biāo)志著商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的終結(jié)，涉及到資產(chǎn)的清算、債務(wù)的清償以及相關(guān)法律程序的執(zhí)行。商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的方式可分為自愿退出和強(qiáng)制退出兩類。自愿退出是指銀行基于自身意愿主動(dòng)做出的市場(chǎng)退出決策，通常是出于戰(zhàn)略調(diào)整、經(jīng)營(yíng)困境或其他內(nèi)部因素的考量。合并是自愿退出的常見(jiàn)形式之一，是指兩家或多家商業(yè)銀行通過(guò)協(xié)商達(dá)成協(xié)議，合并為一家新的銀行。在合并過(guò)程中，原銀行的資產(chǎn)、負(fù)債和業(yè)務(wù)將整合到新銀行中，原銀行的法人資格隨之消失。例如，在金融市場(chǎng)的發(fā)展歷程中，一些中小商業(yè)銀行為了增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，通過(guò)合并的方式實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置和協(xié)同效應(yīng)。以某地區(qū)的兩家城市商業(yè)銀行為例，它們?cè)诿媾R激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和業(yè)務(wù)拓展壓力時(shí)，經(jīng)過(guò)深入的戰(zhàn)略分析和協(xié)商，決定合并。合并后，新銀行整合了雙方的客戶資源、網(wǎng)點(diǎn)布局和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，在資金實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)管理和金融創(chuàng)新等方面都得到了顯著提升，從而在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)了更有利的地位。分立也是自愿退出的一種方式，是指一家商業(yè)銀行按照法律規(guī)定或合同約定，將其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)和負(fù)債分割成兩個(gè)或多個(gè)獨(dú)立的銀行。分立后的銀行各自獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，擁有獨(dú)立的法人資格。例如，某大型商業(yè)銀行在進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整時(shí)，為了專注于核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將部分非核心業(yè)務(wù)進(jìn)行分立，成立了一家新的專業(yè)性銀行。這樣不僅有助于原銀行集中資源提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，也為新成立的銀行提供了獨(dú)立發(fā)展的空間，使其能夠在特定領(lǐng)域深耕細(xì)作，滿足市場(chǎng)多樣化的金融需求。強(qiáng)制退出則是由于法定的理由，如銀行喪失資本清償能力或流動(dòng)性清償能力、資不抵債、嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營(yíng)等，由金融監(jiān)管當(dāng)局或者司法機(jī)關(guān)依法對(duì)問(wèn)題銀行做出予以關(guān)閉和破產(chǎn)的決定，取消其經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的資格，強(qiáng)制其退出市場(chǎng)。接管是強(qiáng)制退出的前期措施，當(dāng)銀行出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題，可能危及金融穩(wěn)定和存款人利益時(shí)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)依法對(duì)其實(shí)施接管。接管期間，接管組織將全面負(fù)責(zé)銀行的經(jīng)營(yíng)管理，采取措施恢復(fù)銀行的正常運(yùn)營(yíng)能力，保障存款人的利益。例如，在某銀行因內(nèi)部管理不善、資產(chǎn)質(zhì)量惡化，面臨嚴(yán)重的流動(dòng)性危機(jī)時(shí)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)迅速介入，實(shí)施接管。接管組織通過(guò)對(duì)銀行的資產(chǎn)進(jìn)行全面清查和重組，優(yōu)化內(nèi)部管理流程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，最終使銀行恢復(fù)了正常的經(jīng)營(yíng)秩序。撤銷是指金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法取消銀行的經(jīng)營(yíng)資格，強(qiáng)制其停止經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。當(dāng)銀行存在嚴(yán)重違法違規(guī)行為，或其經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化，無(wú)法通過(guò)其他方式挽救時(shí)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)采取撤銷措施。例如，某銀行因違規(guī)開(kāi)展高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致巨額虧損，嚴(yán)重違反了金融監(jiān)管法規(guī)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法對(duì)其做出撤銷決定，關(guān)閉其所有業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行清算和處置。破產(chǎn)是商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的最極端形式，當(dāng)銀行資不抵債，無(wú)法清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)，由法院依法宣告其破產(chǎn)，并對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行清算和分配，以償還債務(wù)。在破產(chǎn)程序中，會(huì)按照法定的清償順序，優(yōu)先保障存款人的利益，然后依次償還其他債務(wù)。例如，某銀行在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于風(fēng)險(xiǎn)管理不善，不良貸款率持續(xù)攀升，最終資不抵債，無(wú)法維持正常經(jīng)營(yíng)。在這種情況下，銀行向法院申請(qǐng)破產(chǎn)，法院依法受理后，組織成立清算組，對(duì)銀行的資產(chǎn)進(jìn)行全面清查和評(píng)估，按照法律規(guī)定的順序?qū)鶛?quán)人進(jìn)行清償。2.2.2商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的理論依據(jù)金融脆弱性理論為商業(yè)銀行市場(chǎng)退出提供了重要的理論支撐。該理論認(rèn)為，金融體系本身具有內(nèi)在的脆弱性，這是由金融機(jī)構(gòu)的高負(fù)債經(jīng)營(yíng)特性以及信息不對(duì)稱等因素所決定的。商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，其資金主要來(lái)源于存款人的存款，自有資金占比較低，這種高負(fù)債經(jīng)營(yíng)模式使得銀行在面臨外部沖擊時(shí)，如經(jīng)濟(jì)衰退、市場(chǎng)利率波動(dòng)等，極易受到影響，出現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量惡化、流動(dòng)性不足等問(wèn)題，從而增加了銀行經(jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)中普遍存在。存款人往往難以全面、準(zhǔn)確地了解銀行的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平，這就導(dǎo)致存款人在做出存款決策時(shí)可能存在盲目性。當(dāng)銀行的負(fù)面信息逐漸披露時(shí)，存款人可能會(huì)因恐慌而紛紛提取存款，引發(fā)擠兌現(xiàn)象。擠兌一旦發(fā)生，銀行可能會(huì)因無(wú)法滿足大量的提款需求而陷入流動(dòng)性危機(jī)，甚至導(dǎo)致銀行倒閉。例如，在20世紀(jì)30年代的美國(guó)經(jīng)濟(jì)大蕭條時(shí)期，許多銀行由于信息不對(duì)稱，存款人對(duì)銀行的信心受到嚴(yán)重打擊，引發(fā)了大規(guī)模的擠兌風(fēng)潮，大量銀行因無(wú)法承受擠兌壓力而倒閉，金融體系遭受重創(chuàng)。金融市場(chǎng)的不確定性也是導(dǎo)致金融脆弱性的重要因素。經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化、政策的調(diào)整以及國(guó)際金融市場(chǎng)的波動(dòng)等，都可能對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不可預(yù)測(cè)的影響。在面對(duì)這些不確定性時(shí)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力可能受到嚴(yán)峻考驗(yàn)，如果無(wú)法及時(shí)有效地應(yīng)對(duì)，就可能陷入經(jīng)營(yíng)困境，最終不得不退出市場(chǎng)。市場(chǎng)失靈理論也解釋了商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的必要性。在金融市場(chǎng)中，由于存在外部性、公共產(chǎn)品屬性以及信息不對(duì)稱等因素，市場(chǎng)機(jī)制可能無(wú)法充分發(fā)揮作用，導(dǎo)致資源配置效率低下，出現(xiàn)市場(chǎng)失靈的情況。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有廣泛的外部性，一家銀行的倒閉可能會(huì)引發(fā)連鎖反應(yīng)，對(duì)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定產(chǎn)生負(fù)面影響，甚至可能引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。例如，2008年全球金融危機(jī)中，美國(guó)雷曼兄弟銀行的倒閉引發(fā)了全球金融市場(chǎng)的劇烈動(dòng)蕩，許多金融機(jī)構(gòu)受到牽連，全球經(jīng)濟(jì)陷入衰退。這充分說(shuō)明了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)失敗的外部性影響巨大，僅僅依靠市場(chǎng)機(jī)制無(wú)法有效解決這種問(wèn)題。商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)具有一定的公共產(chǎn)品屬性，如支付結(jié)算服務(wù)等，這些服務(wù)對(duì)于經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行至關(guān)重要。然而，由于公共產(chǎn)品的非排他性和非競(jìng)爭(zhēng)性，市場(chǎng)機(jī)制在提供這些服務(wù)時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)供給不足的情況。在這種情況下，政府需要通過(guò)監(jiān)管等手段來(lái)干預(yù)市場(chǎng)，確保金融服務(wù)的有效供給。當(dāng)商業(yè)銀行出現(xiàn)問(wèn)題，無(wú)法正常提供金融服務(wù)時(shí)，政府就需要采取措施，促使其有序退出市場(chǎng)，以維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和金融服務(wù)的連續(xù)性。信息不對(duì)稱在金融市場(chǎng)中導(dǎo)致市場(chǎng)失靈的表現(xiàn)尤為突出。銀行與存款人、借款人之間存在信息不對(duì)稱，這可能導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在貸款業(yè)務(wù)中，銀行難以準(zhǔn)確評(píng)估借款人的信用狀況和還款能力，這就可能導(dǎo)致銀行將貸款發(fā)放給信用風(fēng)險(xiǎn)較高的借款人，增加了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行自身也可能因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而缺乏有效的市場(chǎng)約束，過(guò)度冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，追求短期利益，忽視長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗。當(dāng)這些問(wèn)題嚴(yán)重到一定程度時(shí)，商業(yè)銀行就可能無(wú)法繼續(xù)在市場(chǎng)中生存，需要通過(guò)市場(chǎng)退出機(jī)制來(lái)解決。優(yōu)勝劣汰理論是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)律，同樣適用于商業(yè)銀行市場(chǎng)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，競(jìng)爭(zhēng)是推動(dòng)企業(yè)發(fā)展和進(jìn)步的重要?jiǎng)恿?。商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)的主體，也面臨著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。那些經(jīng)營(yíng)管理水平高、風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)、能夠有效滿足市場(chǎng)需求的商業(yè)銀行，往往能夠在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，獲得更好的發(fā)展機(jī)會(huì)。而那些經(jīng)營(yíng)效率低下、風(fēng)險(xiǎn)控制不力、無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)變化的商業(yè)銀行，則會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中逐漸處于劣勢(shì)，最終被市場(chǎng)淘汰。商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制正是優(yōu)勝劣汰理論在金融領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。通過(guò)市場(chǎng)退出機(jī)制，能夠及時(shí)淘汰那些經(jīng)營(yíng)不善的銀行，實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，提高整個(gè)金融體系的運(yùn)行效率。這不僅有助于增強(qiáng)金融市場(chǎng)的活力和競(jìng)爭(zhēng)力，還能夠促進(jìn)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)提供有力的金融支持。例如，在一些發(fā)達(dá)國(guó)家的金融市場(chǎng)中，每年都有一定數(shù)量的商業(yè)銀行因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善而退出市場(chǎng)，同時(shí)也有新的銀行進(jìn)入市場(chǎng)。這種優(yōu)勝劣汰的機(jī)制使得金融市場(chǎng)始終保持著活力和競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)了金融創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量的提升。2.3存款保險(xiǎn)制度與商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制的關(guān)系2.3.1存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的積極影響存款保險(xiǎn)制度在降低擠兌風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。在金融市場(chǎng)中，信息不對(duì)稱是導(dǎo)致擠兌風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要因素。存款人往往難以全面、準(zhǔn)確地了解銀行的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平，當(dāng)市場(chǎng)上出現(xiàn)關(guān)于某銀行的負(fù)面信息時(shí)，存款人可能會(huì)因恐慌而紛紛提取存款，引發(fā)擠兌現(xiàn)象。擠兌一旦發(fā)生，銀行可能會(huì)因無(wú)法滿足大量的提款需求而陷入流動(dòng)性危機(jī)，甚至導(dǎo)致銀行倒閉。而存款保險(xiǎn)制度的存在，為存款人的存款提供了保障，增強(qiáng)了存款人的信心。當(dāng)存款人知道即使銀行出現(xiàn)問(wèn)題，其存款也能得到一定程度的賠付時(shí)，就會(huì)減少因恐慌而進(jìn)行的擠兌行為，從而降低了銀行面臨的擠兌風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)了銀行體系的穩(wěn)定。例如，在一些國(guó)家的實(shí)踐中，當(dāng)某銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難的傳聞時(shí)，由于存款保險(xiǎn)制度的保障，存款人并沒(méi)有出現(xiàn)大規(guī)模的擠兌，銀行得以有時(shí)間采取措施解決問(wèn)題，避免了危機(jī)的進(jìn)一步惡化。存款保險(xiǎn)制度促進(jìn)了商業(yè)銀行之間的公平競(jìng)爭(zhēng)。在沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度的情況下，由于信息不對(duì)稱和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的差異，存款人往往更傾向于將存款存入規(guī)模較大、信譽(yù)較高的銀行，認(rèn)為這些銀行更安全。這使得中小銀行在吸收存款方面面臨較大的困難，與大銀行相比處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。而存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，為所有參保銀行提供了相同的存款保障，無(wú)論銀行規(guī)模大小，存款人的存款都能得到相應(yīng)的保護(hù)。這就增強(qiáng)了中小銀行在吸收存款方面的競(jìng)爭(zhēng)力，使得中小銀行能夠與大銀行在更公平的基礎(chǔ)上開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的優(yōu)化。例如，在某地區(qū)，一家小型商業(yè)銀行在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，其存款規(guī)模有了顯著增長(zhǎng)，因?yàn)榇婵钊瞬辉賰H僅因?yàn)殂y行規(guī)模小而對(duì)其心存顧慮，而是更關(guān)注銀行提供的服務(wù)和利率等因素，這使得該小型商業(yè)銀行能夠在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。存款保險(xiǎn)制度為商業(yè)銀行市場(chǎng)退出提供了風(fēng)險(xiǎn)處置資金。當(dāng)銀行出現(xiàn)問(wèn)題，需要退出市場(chǎng)時(shí)，往往需要大量的資金來(lái)償付存款人的存款、處理銀行的資產(chǎn)和負(fù)債等。存款保險(xiǎn)制度通過(guò)建立存款保險(xiǎn)基金，為問(wèn)題銀行的風(fēng)險(xiǎn)處置提供了資金來(lái)源。當(dāng)銀行經(jīng)營(yíng)失敗，無(wú)法償還存款人的存款時(shí)，存款保險(xiǎn)基金可以及時(shí)動(dòng)用資金，按照規(guī)定的賠付限額向存款人進(jìn)行償付，保護(hù)存款人的利益。存款保險(xiǎn)基金還可以用于支持其他健康銀行對(duì)問(wèn)題銀行進(jìn)行收購(gòu)與承接，或者對(duì)問(wèn)題銀行進(jìn)行重組等，以降低問(wèn)題銀行退出市場(chǎng)對(duì)金融體系的沖擊。例如，在某銀行破產(chǎn)案例中，存款保險(xiǎn)基金及時(shí)向存款人支付了受保存款，避免了存款人的損失，同時(shí)積極推動(dòng)其他銀行收購(gòu)該破產(chǎn)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，使得金融服務(wù)得以延續(xù)，維護(hù)了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。2.3.2存款保險(xiǎn)制度引發(fā)的問(wèn)題及對(duì)市場(chǎng)退出的挑戰(zhàn)存款保險(xiǎn)制度雖然在維護(hù)金融穩(wěn)定和促進(jìn)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出方面發(fā)揮了積極作用，但也可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。從存款人的角度來(lái)看，在存款保險(xiǎn)制度下，由于存款人的存款得到了保障，他們可能會(huì)降低對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注和監(jiān)督動(dòng)力。存款人在選擇存款銀行時(shí)，可能不再像沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度時(shí)那樣，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理水平等進(jìn)行深入的分析和評(píng)估，而是更關(guān)注銀行提供的利率等短期利益。這就導(dǎo)致銀行面臨的市場(chǎng)約束減弱，銀行可能會(huì)利用這種情況，從事高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，因?yàn)榧词菇?jīng)營(yíng)失敗，存款人也不會(huì)遭受太大的損失。例如，一些銀行可能會(huì)過(guò)度發(fā)放高風(fēng)險(xiǎn)貸款，投資于高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，以追求更高的利潤(rùn)，而忽視了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。從銀行的角度來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度可能會(huì)使銀行產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)行為。銀行知道在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，存款保險(xiǎn)基金將會(huì)對(duì)存款人進(jìn)行賠付，這可能會(huì)降低銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和動(dòng)力。銀行可能會(huì)為了追求更高的收益，而過(guò)度冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，增加資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)水平。銀行可能會(huì)放松對(duì)貸款客戶的信用審查，降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致不良貸款率上升。銀行還可能會(huì)過(guò)度依賴存款保險(xiǎn)制度，忽視自身的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制建設(shè)，從而增加了銀行經(jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)銀行出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題需要市場(chǎng)退出時(shí)，這種道德風(fēng)險(xiǎn)行為會(huì)使得問(wèn)題銀行的資產(chǎn)質(zhì)量惡化，增加了市場(chǎng)退出的難度和成本。存款保險(xiǎn)制度還可能引發(fā)逆向選擇問(wèn)題。在存款保險(xiǎn)制度下，風(fēng)險(xiǎn)較高的銀行可能更愿意參加存款保險(xiǎn)，因?yàn)樗鼈冎酪坏┏霈F(xiàn)問(wèn)題，存款保險(xiǎn)基金將會(huì)為其兜底。而風(fēng)險(xiǎn)較低的銀行可能會(huì)認(rèn)為參加存款保險(xiǎn)的成本較高，收益較低，從而對(duì)參加存款保險(xiǎn)的積極性不高。這就導(dǎo)致參加存款保險(xiǎn)的銀行中，風(fēng)險(xiǎn)較高的銀行比例相對(duì)較高，從而增加了存款保險(xiǎn)基金的風(fēng)險(xiǎn)。如果存款保險(xiǎn)基金無(wú)法準(zhǔn)確識(shí)別和區(qū)分不同風(fēng)險(xiǎn)水平的銀行，采取統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率，那么風(fēng)險(xiǎn)較低的銀行就會(huì)補(bǔ)貼風(fēng)險(xiǎn)較高的銀行，這會(huì)進(jìn)一步加劇逆向選擇問(wèn)題。逆向選擇問(wèn)題的存在，會(huì)使得存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行效率降低，增加了整個(gè)金融體系的不穩(wěn)定因素。當(dāng)面臨市場(chǎng)退出時(shí)，逆向選擇導(dǎo)致的高風(fēng)險(xiǎn)銀行集中的情況，會(huì)使得問(wèn)題銀行的處置更加困難，因?yàn)檫@些銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況更為復(fù)雜，資產(chǎn)質(zhì)量更差，需要更多的資源和更復(fù)雜的處置手段來(lái)解決問(wèn)題。存款保險(xiǎn)制度在商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的處置程序和責(zé)任界定方面也面臨挑戰(zhàn)。在銀行市場(chǎng)退出過(guò)程中，涉及到存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門、問(wèn)題銀行以及其他相關(guān)利益主體之間的協(xié)調(diào)和合作。目前，在我國(guó)的制度框架下，對(duì)于各主體在市場(chǎng)退出過(guò)程中的職責(zé)和權(quán)限規(guī)定還不夠明確，這可能導(dǎo)致在實(shí)際操作中出現(xiàn)職責(zé)不清、相互推諉的情況，影響市場(chǎng)退出的效率和效果。在處置問(wèn)題銀行時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門之間的信息溝通和協(xié)調(diào)機(jī)制還不夠完善，可能會(huì)導(dǎo)致信息傳遞不及時(shí)、不準(zhǔn)確，影響決策的科學(xué)性和及時(shí)性。對(duì)于問(wèn)題銀行的資產(chǎn)處置、債務(wù)清償?shù)确矫娴囊?guī)定也不夠細(xì)致，容易引發(fā)爭(zhēng)議和糾紛，增加了市場(chǎng)退出的復(fù)雜性和不確定性。三、國(guó)外存款保險(xiǎn)制度下商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制的案例分析3.1美國(guó)模式：以硅谷銀行倒閉事件為例3.1.1美國(guó)存款保險(xiǎn)制度與銀行市場(chǎng)退出機(jī)制介紹美國(guó)是全球最早建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家之一，其聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）在維護(hù)金融穩(wěn)定、保障存款人利益以及處理銀行市場(chǎng)退出等方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。FDIC成立于1933年，旨在應(yīng)對(duì)大蕭條時(shí)期銀行體系的崩潰，增強(qiáng)公眾對(duì)銀行體系的信心。FDIC的運(yùn)作機(jī)制較為完善。在保險(xiǎn)范圍方面，涵蓋了大多數(shù)傳統(tǒng)的存款賬戶，如活期存款、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、儲(chǔ)蓄賬戶、貨幣市場(chǎng)存款賬戶和定期存款等。每個(gè)存款人在同一家投保銀行的每一類合格賬戶都可獲得最高25萬(wàn)美元的存款保險(xiǎn)賠償。若某存款人在一家投保銀行同時(shí)擁有活期存款賬戶和定期存款賬戶，每個(gè)賬戶類型都可獨(dú)立獲得最高25萬(wàn)美元的保險(xiǎn)賠償，這就為存款人提供了較為全面的保障。FDIC的資金來(lái)源主要包括三個(gè)方面。一是投保銀行繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率制度。風(fēng)險(xiǎn)較高的銀行需要繳納更高的保險(xiǎn)費(fèi)，這有助于激勵(lì)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低自身風(fēng)險(xiǎn)。二是保險(xiǎn)基金的投資收益，F(xiàn)DIC會(huì)將保險(xiǎn)基金投資于低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性的資產(chǎn)，如國(guó)債等，以實(shí)現(xiàn)基金的保值增值。三是在緊急情況下，F(xiàn)DIC有權(quán)向美國(guó)財(cái)政部借款，以確保有足夠的資金應(yīng)對(duì)大規(guī)模的銀行危機(jī)。在銀行市場(chǎng)退出方面，美國(guó)擁有較為完善的法律框架和程序。相關(guān)法律主要包括《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法》《多德—弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法》等。這些法律明確規(guī)定了銀行市場(chǎng)退出的標(biāo)準(zhǔn)和程序，為FDIC的處置工作提供了法律依據(jù)。當(dāng)銀行出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，F(xiàn)DIC會(huì)首先對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行評(píng)估，判斷其是否符合市場(chǎng)退出的標(biāo)準(zhǔn)。如果銀行被認(rèn)定無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，F(xiàn)DIC將根據(jù)具體情況采取不同的處置方式。直接賠付是一種常見(jiàn)的處置方式，當(dāng)銀行倒閉時(shí)，F(xiàn)DIC會(huì)按照保險(xiǎn)限額向存款人直接支付存款。若某銀行倒閉，存款人的存款在保險(xiǎn)限額內(nèi)，F(xiàn)DIC會(huì)迅速將相應(yīng)款項(xiàng)賠付給存款人，以保障其資金安全。收購(gòu)與承接也是常用的處置手段，F(xiàn)DIC會(huì)尋找一家健康銀行收購(gòu)問(wèn)題銀行的資產(chǎn)和負(fù)債，確保金融服務(wù)的連續(xù)性。在這個(gè)過(guò)程中，健康銀行會(huì)承接問(wèn)題銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和部分負(fù)債，同時(shí)FDIC可能會(huì)提供一定的資金支持或擔(dān)保，以促成交易。FDIC還可以設(shè)立過(guò)橋銀行，由FDIC暫時(shí)接管問(wèn)題銀行的業(yè)務(wù)，進(jìn)行重組和整頓，待條件成熟時(shí)再將其出售或關(guān)閉。在設(shè)立過(guò)橋銀行期間，F(xiàn)DIC會(huì)采取措施改善銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，降低風(fēng)險(xiǎn)，為其后續(xù)的處置創(chuàng)造有利條件。3.1.2硅谷銀行倒閉事件過(guò)程及原因分析硅谷銀行成立于1983年，總部位于美國(guó)加利福尼亞州圣克拉拉，是一家專注于為科技和生命科學(xué)領(lǐng)域的初創(chuàng)企業(yè)提供金融服務(wù)的商業(yè)銀行。在過(guò)去幾十年里，硅谷銀行憑借其獨(dú)特的業(yè)務(wù)模式和對(duì)科技創(chuàng)新的支持，在科技金融領(lǐng)域取得了顯著的成績(jī)，成為美國(guó)科技企業(yè)的重要融資渠道之一。然而，2023年3月，硅谷銀行卻突然倒閉，引發(fā)了全球金融市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。硅谷銀行倒閉事件的過(guò)程較為迅速且劇烈。2023年初，硅谷銀行的經(jīng)營(yíng)狀況開(kāi)始出現(xiàn)問(wèn)題。由于美聯(lián)儲(chǔ)持續(xù)加息，市場(chǎng)利率大幅上升，導(dǎo)致硅谷銀行持有的大量債券資產(chǎn)價(jià)格下跌，出現(xiàn)了巨額浮虧。據(jù)公開(kāi)資料顯示，截至2022年底，硅谷銀行持有至到期投資組合的公允價(jià)值為1609億美元，其中包括大量的美國(guó)國(guó)債和政府支持企業(yè)債券，而這些債券在利率上升的環(huán)境下，市值大幅縮水。隨著資產(chǎn)價(jià)值的下降，硅谷銀行的財(cái)務(wù)狀況逐漸惡化。與此同時(shí)，硅谷銀行的客戶群體主要是科技初創(chuàng)企業(yè)，這些企業(yè)在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不穩(wěn)定的情況下，融資難度加大，對(duì)資金的需求更加迫切，紛紛從硅谷銀行提取存款，導(dǎo)致硅谷銀行面臨巨大的流動(dòng)性壓力。3月8日，硅谷銀行宣布出售其投資組合中的部分證券，以籌集資金應(yīng)對(duì)流動(dòng)性需求，這一消息引發(fā)了市場(chǎng)的恐慌。投資者和儲(chǔ)戶對(duì)硅谷銀行的信心受到嚴(yán)重打擊，大量?jī)?chǔ)戶開(kāi)始擠兌，試圖從銀行提取存款。3月9日，硅谷銀行母公司硅谷銀行金融集團(tuán)的股票價(jià)格暴跌超過(guò)60%，10日繼續(xù)暴跌68%，最終進(jìn)入停牌狀態(tài)。當(dāng)日，美國(guó)加利福尼亞州金融保護(hù)和創(chuàng)新部關(guān)閉了硅谷銀行，并指定FDIC為接管方，硅谷銀行正式宣告倒閉。硅谷銀行倒閉的原因是多方面的，資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配是導(dǎo)致其倒閉的重要內(nèi)因之一。在負(fù)債端，硅谷銀行的存款主要來(lái)源于科技初創(chuàng)企業(yè)，這些企業(yè)的存款具有高度的同質(zhì)性和不穩(wěn)定性。由于科技初創(chuàng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，其資金需求往往具有不確定性，一旦企業(yè)的融資環(huán)境發(fā)生變化，就可能導(dǎo)致大量存款的提取。在資產(chǎn)端，硅谷銀行將大量資金配置于長(zhǎng)期債券，如美國(guó)國(guó)債和政府支持機(jī)構(gòu)債券等。這些債券雖然具有較低的風(fēng)險(xiǎn)，但在利率上升的環(huán)境下，其價(jià)格會(huì)下跌，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)價(jià)值下降。這種資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)的錯(cuò)配，使得硅谷銀行在市場(chǎng)利率波動(dòng)時(shí)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)也是硅谷銀行倒閉的關(guān)鍵因素。美聯(lián)儲(chǔ)自2022年3月開(kāi)始持續(xù)加息，聯(lián)邦基金利率從接近零的水平迅速上升到2023年初的4.5%-4.75%區(qū)間。利率的大幅上升使得硅谷銀行持有的債券資產(chǎn)價(jià)格大幅下跌，產(chǎn)生了巨額浮虧。由于這些債券被歸類為持有至到期資產(chǎn)，按照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，浮虧并不會(huì)在財(cái)務(wù)報(bào)表中立即體現(xiàn)為損失，但這并不意味著風(fēng)險(xiǎn)不存在。當(dāng)銀行需要出售這些債券以滿足流動(dòng)性需求時(shí)，浮虧就會(huì)變?yōu)閷?shí)際損失。硅谷銀行在面臨流動(dòng)性壓力時(shí)，不得不出售債券資產(chǎn)，從而導(dǎo)致巨額虧損，進(jìn)一步削弱了其財(cái)務(wù)狀況。風(fēng)險(xiǎn)管理不善也是硅谷銀行倒閉的重要原因之一。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，硅谷銀行存在明顯的漏洞。銀行管理層對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，未能及時(shí)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖措施。在資產(chǎn)配置上，過(guò)度集中于長(zhǎng)期債券，忽視了資產(chǎn)的多元化配置，使得銀行在利率波動(dòng)時(shí)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理也存在缺陷，未能建立有效的流動(dòng)性儲(chǔ)備機(jī)制，無(wú)法應(yīng)對(duì)大規(guī)模的存款擠兌。據(jù)報(bào)道，硅谷銀行在倒閉前，其流動(dòng)性儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，無(wú)法滿足儲(chǔ)戶的提款需求，最終導(dǎo)致銀行陷入流動(dòng)性危機(jī)。3.1.3美國(guó)模式下的處置措施及效果評(píng)估在硅谷銀行倒閉后，F(xiàn)DIC迅速采取了一系列處置措施。FDIC按照“五一機(jī)制”接管了硅谷銀行，即周五宣布接管并成立過(guò)橋銀行，周一重新開(kāi)業(yè)。3月10日，F(xiàn)DIC宣布接管硅谷銀行，并成立了硅谷過(guò)橋銀行（SiliconValleyBridgeBank,N.A.），將硅谷銀行的幾乎全部資產(chǎn)約1670億美元及全部存款1190億美元轉(zhuǎn)移到了新成立的硅谷過(guò)橋銀行。3月13日，硅谷過(guò)橋銀行以FDIC的名義重新開(kāi)張，這一舉措迅速穩(wěn)定了市場(chǎng)秩序，保障了金融服務(wù)的連續(xù)性，避免了因銀行倒閉而導(dǎo)致的金融服務(wù)中斷。美財(cái)政部、美聯(lián)儲(chǔ)、FDIC快速履行法定程序，及時(shí)宣布為硅谷銀行所有存款人提供全額保障，穩(wěn)定了市場(chǎng)信心。這一決定超出了FDIC通常的保險(xiǎn)限額，旨在防止儲(chǔ)戶恐慌情緒的蔓延，避免引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)為所有存款人提供全額保障，有效地緩解了市場(chǎng)的恐慌情緒，增強(qiáng)了公眾對(duì)金融體系的信心。FDIC積極尋找收購(gòu)方，推動(dòng)硅谷銀行的資產(chǎn)和業(yè)務(wù)進(jìn)行有序處置。3月27日，第一公民銀行（FirstCitizensBank）宣布收購(gòu)硅谷銀行。該行以164.5億美元的低價(jià)，獲得了價(jià)值約1100億美元的硅谷銀行資產(chǎn)，同時(shí)承擔(dān)936億美元的硅谷銀行負(fù)債。這一收購(gòu)交易的達(dá)成，使得硅谷銀行的大部分資產(chǎn)和負(fù)債得到了妥善處理，減少了銀行倒閉對(duì)金融市場(chǎng)的沖擊。這些處置措施取得了一定的效果。從金融市場(chǎng)的反應(yīng)來(lái)看，在FDIC采取果斷措施后，金融市場(chǎng)的恐慌情緒得到了有效緩解。美國(guó)股市在短暫下跌后逐漸企穩(wěn)，銀行股的跌幅也有所收窄。市場(chǎng)對(duì)金融體系的信心逐漸恢復(fù)，避免了系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)。對(duì)存款人而言，F(xiàn)DIC為所有存款人提供全額保障的措施，確保了存款人的資金安全，避免了存款人的損失。這使得存款人對(duì)銀行體系的信心得到了維護(hù)，減少了因銀行倒閉而對(duì)存款人造成的負(fù)面影響。然而，這些處置措施也存在一定的局限性。FDIC為所有存款人提供全額保障的做法，雖然穩(wěn)定了市場(chǎng)信心，但也引發(fā)了道德風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。一些市場(chǎng)參與者擔(dān)心，這種做法可能會(huì)讓銀行和存款人在未來(lái)更加忽視風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗麄冎兰词广y行出現(xiàn)問(wèn)題，存款也能得到全額保障。此次事件也暴露出美國(guó)金融監(jiān)管體系在對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管方面的不足。盡管美國(guó)在2008年金融危機(jī)后加強(qiáng)了對(duì)系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，但對(duì)像硅谷銀行這樣的中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管相對(duì)寬松。硅谷銀行在破產(chǎn)前屬于“第四類”機(jī)構(gòu)，適用較為寬松的審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，由于過(guò)渡期安排和兩年一次的壓力測(cè)試要求，硅谷銀行直到破產(chǎn)前都未開(kāi)展壓力測(cè)試。這表明美國(guó)金融監(jiān)管體系在監(jiān)管覆蓋范圍和監(jiān)管強(qiáng)度上仍需進(jìn)一步完善。3.2歐洲模式：以希臘銀行業(yè)危機(jī)為例3.2.1歐洲存款保險(xiǎn)制度與銀行市場(chǎng)退出機(jī)制概述歐洲的存款保險(xiǎn)制度具有鮮明的區(qū)域一體化特征。在歐盟框架下，各成員國(guó)需遵循統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)指令，確保存款保險(xiǎn)制度在整個(gè)歐盟范圍內(nèi)的基本一致性，以保障跨境存款的安全和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。歐盟的存款保險(xiǎn)指令規(guī)定，成員國(guó)應(yīng)設(shè)立存款保險(xiǎn)計(jì)劃，為存款人提供至少10萬(wàn)歐元的保障，這一規(guī)定適用于各類存款，包括居民和非居民在信用機(jī)構(gòu)的存款。這一統(tǒng)一的保障標(biāo)準(zhǔn)有助于增強(qiáng)存款人對(duì)整個(gè)歐盟銀行體系的信心，促進(jìn)資金在歐盟內(nèi)部的自由流動(dòng)。不同成員國(guó)在具體實(shí)施存款保險(xiǎn)制度時(shí)，又存在一定的差異，以適應(yīng)本國(guó)的金融市場(chǎng)特點(diǎn)和監(jiān)管需求。在保險(xiǎn)基金的籌集方式上，有些國(guó)家采用事前籌集的方式，如德國(guó)，在危機(jī)發(fā)生前就建立了較為充足的保險(xiǎn)基金，通過(guò)銀行定期繳納保費(fèi)的方式積累資金，以便在銀行出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)能夠迅速動(dòng)用資金進(jìn)行賠付。而有些國(guó)家則采用事后籌集的方式，如法國(guó)，在危機(jī)發(fā)生后根據(jù)實(shí)際需要向銀行征收保費(fèi)，這種方式在一定程度上減輕了銀行在正常經(jīng)營(yíng)時(shí)期的負(fù)擔(dān)，但在危機(jī)來(lái)臨時(shí)可能面臨資金籌集不及時(shí)的問(wèn)題。在銀行市場(chǎng)退出機(jī)制方面，歐洲建立了相對(duì)完善的監(jiān)管體系和處置程序。歐洲央行在歐元區(qū)銀行監(jiān)管中發(fā)揮著核心作用，負(fù)責(zé)對(duì)系統(tǒng)重要性銀行進(jìn)行直接監(jiān)管，確保這些銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。歐洲央行通過(guò)制定嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，如資本充足率要求、流動(dòng)性管理規(guī)定等，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和約束。當(dāng)銀行出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，歐洲央行會(huì)及時(shí)介入，評(píng)估銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況，并與成員國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)密切合作，共同制定處置方案。各國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)在銀行市場(chǎng)退出中也承擔(dān)著重要職責(zé)。在英國(guó)，金融行為監(jiān)管局（FCA）和審慎監(jiān)管局（PRA）共同負(fù)責(zé)銀行的監(jiān)管和市場(chǎng)退出處置。FCA主要關(guān)注銀行的市場(chǎng)行為和消費(fèi)者保護(hù)，PRA則側(cè)重于銀行的審慎經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制。當(dāng)銀行出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，F(xiàn)CA和PRA會(huì)根據(jù)銀行的具體情況，采取相應(yīng)的處置措施，如要求銀行進(jìn)行整改、限制業(yè)務(wù)活動(dòng)、實(shí)施接管或促成銀行間的并購(gòu)等。銀行市場(chǎng)退出的處置程序通常包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、早期干預(yù)和最終處置三個(gè)階段。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估階段，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、資產(chǎn)質(zhì)量等進(jìn)行全面評(píng)估，判斷銀行是否存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)困境。若評(píng)估發(fā)現(xiàn)銀行存在問(wèn)題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)立即啟動(dòng)早期干預(yù)措施，如要求銀行補(bǔ)充資本、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等，以幫助銀行恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)。如果早期干預(yù)措施無(wú)效，銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步惡化，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將進(jìn)入最終處置階段，根據(jù)銀行的具體情況選擇合適的處置方式，如接管、重組、破產(chǎn)清算等。3.2.2希臘銀行業(yè)危機(jī)發(fā)展及銀行退出情況希臘銀行業(yè)危機(jī)的爆發(fā)有著復(fù)雜的起因，其中主權(quán)債務(wù)危機(jī)是引發(fā)銀行業(yè)危機(jī)的重要導(dǎo)火索。2009年，希臘政府宣布其財(cái)政赤字占GDP的比例高達(dá)15.5%，政府債務(wù)占GDP的比例約為130%，國(guó)債與德國(guó)國(guó)債利差不斷擴(kuò)大，國(guó)際金融市場(chǎng)對(duì)希臘國(guó)債失去信心，拒絕購(gòu)買希臘國(guó)債。這使得希臘政府面臨嚴(yán)重的融資困難，不得不采取緊縮財(cái)政政策，削減公共開(kāi)支，提高稅收。緊縮政策對(duì)希臘經(jīng)濟(jì)造成了巨大的沖擊，經(jīng)濟(jì)陷入衰退，失業(yè)率大幅上升。希臘的失業(yè)率在危機(jī)期間一度超過(guò)25%，年輕人失業(yè)率更是高達(dá)50%以上。經(jīng)濟(jì)的衰退導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，居民收入減少，還款能力下降，銀行的不良貸款率急劇攀升。希臘銀行業(yè)的不良貸款率從危機(jī)前的較低水平迅速上升到2013年的約30%，一些銀行的不良貸款率甚至超過(guò)了40%。隨著不良貸款的增加，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量惡化，資本充足率下降，面臨巨大的流動(dòng)性壓力。銀行評(píng)級(jí)和主權(quán)債的評(píng)價(jià)不斷下降，導(dǎo)致銀行難以融入全球金融市場(chǎng)，大量存款流出銀行。在2011-2012年期間，希臘儲(chǔ)戶從銀行累計(jì)提走了大量資金，使得銀行不得不向中央銀行借款。由于抵押品缺乏合格性，銀行從中央銀行獲取流動(dòng)性支持時(shí)，需要支付較高的利率，進(jìn)一步加重了銀行的負(fù)擔(dān)。在危機(jī)發(fā)展過(guò)程中，希臘多家銀行面臨嚴(yán)重困境，部分銀行最終退出市場(chǎng)。希臘國(guó)民銀行（NationalBankofGreece）、阿爾法銀行（AlphaBank）、比雷埃夫斯銀行（PiraeusBank）和歐特里亞銀行（Eurobank）等主要銀行都受到了危機(jī)的重創(chuàng)。這些銀行的股價(jià)大幅下跌，市值縮水，資本充足率下降，經(jīng)營(yíng)陷入困境。為了應(yīng)對(duì)危機(jī)，希臘政府和歐洲央行采取了一系列救助措施，包括提供資金支持、實(shí)施資本重組等。仍有一些小型銀行因無(wú)法承受危機(jī)的沖擊而倒閉或被其他銀行收購(gòu)。例如，一些地區(qū)性小型銀行由于資產(chǎn)規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在危機(jī)中難以維持正常經(jīng)營(yíng)，最終被迫退出市場(chǎng)。3.2.3歐洲模式下的應(yīng)對(duì)策略及經(jīng)驗(yàn)啟示在應(yīng)對(duì)希臘銀行業(yè)危機(jī)時(shí)，歐洲采取了一系列積極有效的策略。在金融援助方面，歐盟、歐洲央行和國(guó)際貨幣基金組織（IMF）組成的“三駕馬車”向希臘提供了巨額的救助資金。這些資金主要用于支持希臘政府的財(cái)政支出，緩解其債務(wù)壓力，同時(shí)也為希臘銀行業(yè)的重組和資本補(bǔ)充提供了資金支持。在第一輪救助計(jì)劃中，“三駕馬車”于2010年向希臘提供了1100億歐元的救助貸款，幫助希臘政府償還到期債務(wù)，維持財(cái)政穩(wěn)定。2012年，又推出了第二輪救助計(jì)劃，提供了約1300億歐元的救助資金，其中部分資金專門用于希臘銀行業(yè)的資本重組，以提高銀行的資本充足率，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力。銀行重組也是應(yīng)對(duì)危機(jī)的重要舉措。希臘政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行了大規(guī)模的重組，關(guān)閉了一些經(jīng)營(yíng)不善的銀行分支機(jī)構(gòu)，優(yōu)化了銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。對(duì)銀行的不良資產(chǎn)進(jìn)行了剝離和處置，成立了專門的資產(chǎn)管理公司，負(fù)責(zé)收購(gòu)和處置銀行的不良資產(chǎn)。希臘成立了希臘資產(chǎn)管理公司（HellenicAssetProtectionCompany，簡(jiǎn)稱HALC），通過(guò)發(fā)行債券等方式籌集資金，收購(gòu)銀行的不良資產(chǎn)，以減輕銀行的負(fù)擔(dān)，改善其資產(chǎn)質(zhì)量。在重組過(guò)程中，還推動(dòng)了銀行間的并購(gòu)，促進(jìn)銀行業(yè)的整合，提高行業(yè)的集中度和競(jìng)爭(zhēng)力。歐洲對(duì)希臘銀行業(yè)危機(jī)的應(yīng)對(duì)策略為我國(guó)提供了多方面的經(jīng)驗(yàn)啟示。加強(qiáng)區(qū)域金融合作至關(guān)重要。在全球化背景下，金融風(fēng)險(xiǎn)具有較強(qiáng)的傳染性，區(qū)域內(nèi)國(guó)家之間的金融合作可以增強(qiáng)整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。我國(guó)應(yīng)積極參與國(guó)際金融合作，加強(qiáng)與周邊國(guó)家和地區(qū)在金融監(jiān)管、信息共享、危機(jī)應(yīng)對(duì)等方面的合作，共同維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定。完善救助機(jī)制也是關(guān)鍵。在銀行出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，及時(shí)、有效的救助措施可以避免危機(jī)的擴(kuò)散和惡化。我國(guó)應(yīng)建立健全銀行救助機(jī)制，明確救助的主體、程序和方式，確保在危機(jī)發(fā)生時(shí)能夠迅速、有序地實(shí)施救助。救助資金的來(lái)源和使用應(yīng)合理規(guī)劃，既要保證救助的效果，又要避免道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。優(yōu)化銀行重組和不良資產(chǎn)處置方式對(duì)化解銀行危機(jī)具有重要意義。我國(guó)應(yīng)借鑒歐洲的經(jīng)驗(yàn)，采用多元化的方式進(jìn)行銀行重組，如關(guān)閉低效分支機(jī)構(gòu)、推動(dòng)銀行間并購(gòu)等，提高銀行的運(yùn)營(yíng)效率和競(jìng)爭(zhēng)力。在不良資產(chǎn)處置方面，應(yīng)加強(qiáng)資產(chǎn)管理公司的作用，創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置方式，提高處置效率，降低處置成本。3.3亞洲模式：以日本長(zhǎng)期信用銀行破產(chǎn)為例3.3.1日本存款保險(xiǎn)制度與銀行市場(chǎng)退出機(jī)制特點(diǎn)日本的存款保險(xiǎn)制度自1971年建立以來(lái)，經(jīng)歷了多次變革與完善，在維護(hù)金融體系穩(wěn)定、保障存款人利益方面發(fā)揮著重要作用。最初，日本存款保險(xiǎn)制度旨在為存款人提供一定程度的保障，防止銀行倒閉引發(fā)的擠兌風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，該制度不斷調(diào)整和優(yōu)化。在保險(xiǎn)范圍方面，日本存款保險(xiǎn)制度涵蓋了各類存款，包括活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款等，無(wú)論是個(gè)人存款還是企業(yè)存款都在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。對(duì)于不同類型的存款，保險(xiǎn)限額有所不同。在早期，保險(xiǎn)限額相對(duì)較低，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的變化，保險(xiǎn)限額逐步提高。目前，日本存款保險(xiǎn)制度對(duì)普通存款的保險(xiǎn)限額為1000萬(wàn)日元本金及相應(yīng)利息。這一保險(xiǎn)限額能夠覆蓋大部分存款人的存款，為存款人提供了較為充分的保障。在保險(xiǎn)費(fèi)率方面，日本實(shí)行差別費(fèi)率制度，根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。風(fēng)險(xiǎn)較高的銀行需要繳納更高的保險(xiǎn)費(fèi)，這有助于激勵(lì)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低自身風(fēng)險(xiǎn)。銀行的資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力等指標(biāo)都會(huì)影響其保險(xiǎn)費(fèi)率的確定。資本充足率較低、不良貸款率較高的銀行，其保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較高。這種差別費(fèi)率制度能夠更準(zhǔn)確地反映銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況，提高存款保險(xiǎn)制度的公平性和有效性。日本的銀行市場(chǎng)退出機(jī)制具有嚴(yán)格的法律程序和監(jiān)管要求。相關(guān)法律法規(guī)對(duì)銀行市場(chǎng)退出的標(biāo)準(zhǔn)、程序、方式等進(jìn)行了明確規(guī)定，確保銀行市場(chǎng)退出的有序進(jìn)行。當(dāng)銀行出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)首先對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行全面評(píng)估，判斷其是否符合市場(chǎng)退出的條件。如果銀行被認(rèn)定無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將根據(jù)具體情況采取相應(yīng)的處置措施。在處置措施方面，日本除了采用常規(guī)的破產(chǎn)清算、收購(gòu)與承接等方式外，還設(shè)有一些特殊的處置措施，如暫時(shí)國(guó)有化。當(dāng)銀行面臨嚴(yán)重危機(jī)，其他處置方式難以有效解決問(wèn)題時(shí)，政府可能會(huì)將銀行暫時(shí)國(guó)有化，由政府接管銀行的經(jīng)營(yíng)管理，進(jìn)行重組和整頓。通過(guò)暫時(shí)國(guó)有化，可以穩(wěn)定銀行的經(jīng)營(yíng)，保護(hù)存款人的利益，同時(shí)為銀行的后續(xù)處置創(chuàng)造有利條件。日本長(zhǎng)期信用銀行在破產(chǎn)時(shí)就曾被暫時(shí)國(guó)有化，政府通過(guò)注入資金、調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略等方式，對(duì)銀行進(jìn)行了全面的整頓和改革。3.3.2日本長(zhǎng)期信用銀行破產(chǎn)事件背景及過(guò)程日本長(zhǎng)期信用銀行成立于1952年，作為專業(yè)銀行，在日本經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)期發(fā)揮了重要作用。通過(guò)發(fā)行金融債券，以穩(wěn)定的利率為日本煤炭、電力、海運(yùn)、造船、鋼鐵、化工等基干產(chǎn)業(yè)提供了大量的資金，為日本經(jīng)濟(jì)的起飛做出了巨大貢獻(xiàn)。隨著時(shí)間的推移，日本經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻變化，長(zhǎng)期信用銀行未能及時(shí)適應(yīng)這種變化，逐漸陷入經(jīng)營(yíng)困境。20世紀(jì)70年代的石油危機(jī)后，日本經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)進(jìn)入穩(wěn)定增長(zhǎng)階段，“重厚長(zhǎng)大”基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)逐漸衰落，企業(yè)對(duì)資金的需求不再像過(guò)去那樣緊迫。隨著企業(yè)實(shí)力的增強(qiáng)和資本市場(chǎng)的發(fā)展，企業(yè)通過(guò)發(fā)行股票和債券直接在金融市場(chǎng)籌措資金的傾向加強(qiáng)，長(zhǎng)期信用銀行肩負(fù)的為產(chǎn)業(yè)提供資金的歷史使命實(shí)際上已經(jīng)結(jié)束。長(zhǎng)期信用銀行習(xí)慣于依靠大藏省政策保護(hù)，既不主動(dòng)開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也不通過(guò)自身的改革來(lái)爭(zhēng)奪客戶，無(wú)法適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需要。對(duì)不動(dòng)產(chǎn)的過(guò)度投資成為導(dǎo)致長(zhǎng)期信用銀行走向破產(chǎn)的致命傷。20世紀(jì)80年代，長(zhǎng)期信用銀行雖然試圖向普通投資銀行轉(zhuǎn)變，但在金融自由化時(shí)代，因受店鋪網(wǎng)絡(luò)的制約，競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)善于爭(zhēng)奪客戶的普通銀行。在泡沫經(jīng)濟(jì)時(shí)代，長(zhǎng)期信用銀行的經(jīng)營(yíng)者做出錯(cuò)誤決策，將大量資金通過(guò)非銀行金融機(jī)構(gòu)傾注到不動(dòng)產(chǎn)領(lǐng)域。泡沫經(jīng)濟(jì)崩潰后，長(zhǎng)期信用銀行不僅沒(méi)有及時(shí)停止以不動(dòng)產(chǎn)為擔(dān)保的投資，也未果斷地通過(guò)正常方式處理不良債權(quán)。隨著日本經(jīng)濟(jì)的日益惡化，不良債權(quán)不斷膨脹，長(zhǎng)期信用銀行終于陷入困境。1997年，長(zhǎng)期信用銀行試圖通過(guò)與瑞士銀行的合作擺脫困境，但這種合作不僅沒(méi)有成功，而且由于后來(lái)解除了合作關(guān)系，進(jìn)一步失去了市場(chǎng)的信任，股價(jià)急劇下跌。1998年6月，長(zhǎng)期信用銀行又宣布與住友信托銀行合并，正當(dāng)人們?yōu)槠溆锌赡軘[脫困境而松一口氣時(shí)，執(zhí)政的自民黨在7月的參議院選舉中慘遭失敗。盡管小淵首相一上任就促使住友信托銀行與長(zhǎng)期信用銀行合并，但由于在參議院擁有多數(shù)席位的在野黨的牽制，小淵的努力付之東流。1998年10月23日，日本臨時(shí)國(guó)會(huì)通過(guò)的金融振興法開(kāi)始生效。長(zhǎng)期信用銀行副行長(zhǎng)越石一秀向“金融振興臨時(shí)辦公室”提交了要求對(duì)該行實(shí)行“特別管理”的申請(qǐng)。兩小時(shí)后，小淵首相發(fā)表談話，認(rèn)定“長(zhǎng)銀”負(fù)債超過(guò)資產(chǎn)，宣布對(duì)該行開(kāi)始實(shí)行國(guó)有化“特別管理”。當(dāng)天，東京證券交易所停止“長(zhǎng)銀”股票上市交易。至此，有46年歷史的長(zhǎng)期信用銀行不得不退出歷史舞臺(tái)，成為日本最大的銀行破產(chǎn)案。3.3.3亞洲模式下的處置經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)總結(jié)日本對(duì)長(zhǎng)期信用銀行破產(chǎn)的處置過(guò)程中，積累了一系列寶貴的經(jīng)驗(yàn)。政府的及時(shí)干預(yù)和果斷決策至關(guān)重要。在長(zhǎng)期信用銀行陷入困境后，日本政府迅速采取行動(dòng)，通過(guò)國(guó)有化等措施，穩(wěn)定了銀行的經(jīng)營(yíng)，避免了銀行倒閉引發(fā)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。政府在國(guó)有化期間，注入大量資金，對(duì)銀行的資產(chǎn)進(jìn)行重組，為銀行的后續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估也是重要經(jīng)驗(yàn)之一。在處置過(guò)程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)長(zhǎng)期信用銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行了全面、深入的評(píng)估，為制定合理的處置方案提供了依據(jù)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)還加強(qiáng)了對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督，促使銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性。然而，日本長(zhǎng)期信用銀行破產(chǎn)事件也給我們帶來(lái)了深刻的教訓(xùn)。銀行應(yīng)加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。長(zhǎng)期信用銀行由于未能及時(shí)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，過(guò)度依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，對(duì)不動(dòng)產(chǎn)投資過(guò)度，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，最終導(dǎo)致破產(chǎn)。這警示銀行要密切關(guān)注市場(chǎng)變化，不斷調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。早期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和干預(yù)機(jī)制的建立十分關(guān)鍵。如果能夠在長(zhǎng)期信用銀行出現(xiàn)問(wèn)題的早期階段，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取有效的干預(yù)措施，或許可以避免其走向破產(chǎn)的命運(yùn)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行的日常監(jiān)管，建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理銀行的風(fēng)險(xiǎn)隱患。政府在金融市場(chǎng)中的角色定位需要明確。在長(zhǎng)期信用銀行破產(chǎn)事件中，政府的干預(yù)雖然在一定程度上穩(wěn)定了局勢(shì)，但也引發(fā)了一些爭(zhēng)議。政府在干預(yù)過(guò)程中，需要平衡好市場(chǎng)機(jī)制和政府調(diào)控的關(guān)系，避免過(guò)度干預(yù)導(dǎo)致市場(chǎng)機(jī)制失靈，同時(shí)也要確保政府的干預(yù)能夠有效解決問(wèn)題，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。四、中國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制的現(xiàn)狀與問(wèn)題分析4.1中國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的歷史回顧與現(xiàn)狀4.1.1中國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的典型案例梳理海南發(fā)展銀行的關(guān)閉是我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的一個(gè)典型案例。海南發(fā)展銀行成立于1995年8月18日，是海南省唯一一家具有獨(dú)立法人地位的股份制商業(yè)銀行。其成立背景是為了拯救一些因大量資金壓在房地產(chǎn)上而經(jīng)營(yíng)困難的信托投資公司，它在先后合并原海南省5家信托投資公司和28家信用社的基礎(chǔ)上建立和壯大。成立時(shí)總股本為16.77億元，海南省政府出資3.2億元成為最大股東。然而，海南發(fā)展銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中面臨諸多困境。不良資產(chǎn)比例過(guò)高是其面臨的主要問(wèn)題之一。在成立初期，海南發(fā)展銀行就背負(fù)了大量的不良資產(chǎn)。隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的降溫，這些不良資產(chǎn)的比例進(jìn)一步上升。特別是1997年底，有關(guān)部門將海南省內(nèi)28家有問(wèn)題的信用社并入海南發(fā)展銀行，這進(jìn)一步加大了其不良資產(chǎn)的比例。銀行體系混亂與商業(yè)模式不規(guī)范也是導(dǎo)致其倒閉的重要原因。海南發(fā)展銀行在成立后并沒(méi)有按照規(guī)范的商業(yè)銀行機(jī)制進(jìn)行運(yùn)作，存在大量違法違規(guī)的經(jīng)營(yíng)行為。例如，向股東發(fā)放大量無(wú)合法擔(dān)保的貸款，這些貸款往往用于歸還用來(lái)入股的臨時(shí)拆借資金，實(shí)際上成為股東抽逃資本金的重要手段。擠兌風(fēng)潮最終成為壓垮海南發(fā)展銀行的最后一根稻草。由于公眾逐漸意識(shí)到海南發(fā)展銀行的問(wèn)題，開(kāi)始出現(xiàn)擠兌行為。隨后幾個(gè)月的擠兌行為耗盡了海南發(fā)展銀行的準(zhǔn)備金，而其貸款又無(wú)法收回。盡管國(guó)家曾緊急調(diào)撥34億元資金救助，但仍無(wú)法挽回局面。1998年6月21日，中國(guó)人民銀行發(fā)表公告，宣布關(guān)閉海南發(fā)展銀行。海南發(fā)展銀行關(guān)閉后，為保護(hù)儲(chǔ)戶利益，中國(guó)人民銀行采取了一系列措施。宣布由中國(guó)工商銀行托管其全部資產(chǎn)負(fù)債。對(duì)于海南發(fā)展銀行的存款，采取自然人和法人分別對(duì)待的辦法。自然人存款（即居民儲(chǔ)蓄）一律由中國(guó)工商銀行兌付，而法人債權(quán)進(jìn)行登記，在海南發(fā)展銀行全部資產(chǎn)負(fù)債清算完畢以后，按折扣率進(jìn)行兌付。包商銀行的接管與破產(chǎn)也是我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的一個(gè)重要案例。包商銀行成立于1998年12月28日，是內(nèi)蒙古自治區(qū)最早成立的股份制商業(yè)銀行之一。該行曾一度成為全國(guó)模范性的地方銀行，并被列入亞洲銀行500強(qiáng)的前10名。然而，包商銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)了嚴(yán)重的問(wèn)題。大股東挪用資金是導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)困境的關(guān)鍵因素。從1998年開(kāi)始，“明天系”陸續(xù)通過(guò)增資擴(kuò)股和受讓股權(quán)等方式不斷提高其在包商銀行的股權(quán)占比，截至2019年5月末，已有35戶“明天系”企業(yè)共持有42.23億股，占全部股份的89.27%。在控股包商銀行期間，“明天系”通過(guò)虛構(gòu)業(yè)務(wù)，以應(yīng)收款項(xiàng)投資、對(duì)公貸款、理財(cái)產(chǎn)品等多種交易形式，共占用包商銀行資金逾1500億元，占包商銀行資產(chǎn)總規(guī)模近30%?！懊魈煜怠遍L(zhǎng)期占用資金，無(wú)法歸還，嚴(yán)重侵蝕包商銀行的利潤(rùn)和資產(chǎn)質(zhì)量。銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面也存在嚴(yán)重問(wèn)題。對(duì)借款人的信用狀況評(píng)估不準(zhǔn)確、對(duì)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)控制不到位等，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)大量的不良貸款和壞賬。包商銀行的管理層存在嚴(yán)重的違規(guī)操作、挪用資金等問(wèn)題，進(jìn)一步加劇了銀行的經(jīng)營(yíng)困境，并導(dǎo)致銀行的信譽(yù)和聲譽(yù)受到嚴(yán)重?fù)p害。2017年開(kāi)始，包商銀行的風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，經(jīng)營(yíng)難以為繼?！懊魈煜怠贝蠊蓶|嘗試邀請(qǐng)多家民營(yíng)企業(yè)、地方國(guó)企參與戰(zhàn)略重組包商銀行，但均以失敗告終。包商銀行持續(xù)受到“明天系”污名效應(yīng)影響，外部融資條件不斷惡化，只能通過(guò)高息攬儲(chǔ)等方式勉強(qiáng)維持流動(dòng)性。截至2019年5月，包商銀行的資產(chǎn)規(guī)模約5500億元，負(fù)債規(guī)模約5200億元。自2018年，“明天系”未償還包商銀行任何資金，全部占款都成為包商銀行的不良資產(chǎn)，加之評(píng)級(jí)公司將包商銀行主體評(píng)級(jí)展望由穩(wěn)定調(diào)整為負(fù)面，引發(fā)同業(yè)市場(chǎng)猜疑，融資成本不斷上升，同業(yè)融資能力大幅下降，資金頭寸嚴(yán)重不足，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)一觸即發(fā)。2019年5月24日，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布公告，鑒于包商銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)，依法依規(guī)對(duì)包商銀行實(shí)行接管。在接管期間，穩(wěn)妥推進(jìn)債權(quán)保障與處置工作。建立跨部門、跨機(jī)構(gòu)的債權(quán)保障協(xié)調(diào)工作機(jī)制，依據(jù)《商業(yè)銀行法》《存款保險(xiǎn)條例》等法律法規(guī)，根據(jù)債權(quán)的性質(zhì)及法律屬性，按金額提供分段保障。建立債權(quán)確認(rèn)與收購(gòu)保障的五部門聯(lián)合工作機(jī)制，開(kāi)展債權(quán)保障政策解釋和宣傳及收購(gòu)協(xié)議的簽署工作。調(diào)動(dòng)相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施，研究制定確保相關(guān)金融產(chǎn)品正常流通和交易的措施。經(jīng)過(guò)各方通力合作，依法實(shí)現(xiàn)對(duì)5000萬(wàn)元以下債權(quán)全額保障，對(duì)5000萬(wàn)元以上大額債權(quán)部分保障，全部債權(quán)保障水平近90%，并對(duì)二級(jí)資本債實(shí)施了減記。清產(chǎn)核資結(jié)果顯示，以2019年5月24日接管日為基準(zhǔn)，包商銀行資不抵債金額為2200億元。人民銀行會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)、內(nèi)蒙古自治區(qū)政府等有關(guān)方面，研究提出具體實(shí)施方案。設(shè)立蒙商銀行，由存款保險(xiǎn)公司會(huì)同建設(shè)銀行全資子公司建信投資、徽商銀行以及內(nèi)蒙古自治區(qū)財(cái)政廳等內(nèi)蒙古自治區(qū)內(nèi)8家發(fā)起人在內(nèi)蒙古自治區(qū)共同發(fā)起設(shè)立蒙商銀行，承接包商銀行內(nèi)蒙古自治區(qū)內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債及相關(guān)業(yè)務(wù)，服務(wù)內(nèi)蒙古自治區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，不再跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。將包商銀行內(nèi)蒙古自治區(qū)外4家分行資產(chǎn)負(fù)債及相關(guān)業(yè)務(wù)打包評(píng)估，出售給徽商銀行。2020年11月23日，北京一中院裁定受理包商銀行破產(chǎn)清算，并指定包商銀行清算組擔(dān)任包商銀行管理人。2021年2月7日，北京一中院裁定宣告包商銀行破產(chǎn)，包商銀行風(fēng)險(xiǎn)處置工作基本完成。4.1.2現(xiàn)行市場(chǎng)退出機(jī)制的政策法規(guī)與實(shí)踐情況我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出相關(guān)政策法規(guī)逐漸完善，為市場(chǎng)退出提供了法律依據(jù)和規(guī)范。《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)退出進(jìn)行了原則性規(guī)定，明確了商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而退出市場(chǎng)的情形和程序。其中規(guī)定，商業(yè)銀行因分立、合并或者出現(xiàn)公司章程規(guī)定的解散事由需要解散的，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，并附解散的理由和支付存款的本金和利息等債務(wù)清償計(jì)劃，經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。商業(yè)銀行違反法律、行政法規(guī)，被銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)吊銷經(jīng)營(yíng)許可證的，依法予以撤銷。商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。《中華人民共和國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法》也適用于商業(yè)銀行的破產(chǎn)清算，對(duì)破產(chǎn)申請(qǐng)與受理、管理人、債務(wù)人財(cái)產(chǎn)、債權(quán)申報(bào)、債權(quán)人會(huì)議、重整、和解、破產(chǎn)清算等程序做出了詳細(xì)規(guī)定。《存款保險(xiǎn)條例》的實(shí)施，進(jìn)一步完善了商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的配套機(jī)制。該條例規(guī)定，當(dāng)投保銀行出現(xiàn)被接管、被撤銷或者破產(chǎn)等情形時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以使用存款保險(xiǎn)基金對(duì)存款人進(jìn)行償付，并采取收購(gòu)與承接等措施，維護(hù)存款及存款保險(xiǎn)基金的安全。在實(shí)踐中，我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出主要有以下幾種方式。并購(gòu)重組是較為常見(jiàn)的市場(chǎng)退出方式之一。當(dāng)一家商業(yè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難時(shí)，通過(guò)與其他銀行進(jìn)行并購(gòu)重組，可以實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。這種方式可以避免銀行直接倒閉帶來(lái)的社會(huì)震蕩，保障金融服務(wù)的連續(xù)性。在并購(gòu)重組過(guò)程中，通常需要監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)和支持，確保并購(gòu)重組的順利進(jìn)行。接管也是處理問(wèn)題銀行的重要手段。當(dāng)商業(yè)銀行出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題，可能危及金融穩(wěn)定和存款人利益時(shí)，監(jiān)管部門會(huì)依法對(duì)其實(shí)施接管。接管期間，接管組織將全面負(fù)責(zé)銀行的經(jīng)營(yíng)管理，采取措施恢復(fù)銀行的正常運(yùn)營(yíng)能力。如包商銀行被接管后，接管組全面行使經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，委托建設(shè)銀行托管其業(yè)務(wù)，并對(duì)其進(jìn)行清產(chǎn)核資、債權(quán)保障與處置以及改革重組等工作。撤銷是監(jiān)管部門對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)或經(jīng)營(yíng)不善的商業(yè)銀行采取的強(qiáng)制退出措施。當(dāng)商業(yè)銀行違反法律法規(guī)，嚴(yán)重?fù)p害金融秩序和公眾利益時(shí)，監(jiān)管部門會(huì)吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證，強(qiáng)制其退出市場(chǎng)。被撤銷的銀行將進(jìn)入清算程序，依法處置其資產(chǎn)和負(fù)債。破產(chǎn)清算則是商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的最后手段。當(dāng)銀行資不抵債，無(wú)法清償?shù)狡趥鶆?wù)，且通過(guò)其他方式無(wú)法解決問(wèn)題時(shí)，將依法進(jìn)入破產(chǎn)清算程序。在破產(chǎn)清算過(guò)程中，會(huì)按照法定的清償順序，對(duì)銀行的資產(chǎn)進(jìn)行清算和分配，優(yōu)先保障存款人的利益。在實(shí)際操作中，商業(yè)銀行市場(chǎng)退出的程序通常包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估、早期干預(yù)、處置決策和實(shí)施等階段。監(jiān)管部門會(huì)通過(guò)日常監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等手段，及時(shí)發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)隱患，并對(duì)其進(jìn)行評(píng)估。若風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定程度，會(huì)采取早期干預(yù)措施，如要求銀行補(bǔ)充資本、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等。若早期干預(yù)無(wú)效，將根據(jù)銀行的具體情況，做出處置決策，選擇合適的市場(chǎng)退出方式，并組織實(shí)施。4.2中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施與發(fā)展4.2.1中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立與運(yùn)行機(jī)制我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立經(jīng)歷了長(zhǎng)期的籌備與探索過(guò)程。自1993年國(guó)務(wù)院《關(guān)于金融體制改革的決定》提出要建立存款保險(xiǎn)基金以來(lái)，相關(guān)工作逐步推進(jìn)。1997年底央行存款保險(xiǎn)課題組成立，開(kāi)啟了對(duì)存款保險(xiǎn)制度的深入研究。2004年4月金融穩(wěn)定局存款保險(xiǎn)處掛牌，進(jìn)一步推動(dòng)了存款保險(xiǎn)制度的籌備工作。2004年12月存款保險(xiǎn)條例起草工作展開(kāi)，標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段。經(jīng)過(guò)多年的研究、論證和準(zhǔn)備，2015年3月31日，國(guó)務(wù)院正式公布《存款保險(xiǎn)條例》，并于5月1日起正式實(shí)施，這標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式建立。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行機(jī)制涵蓋多個(gè)關(guān)鍵方面。在保險(xiǎn)范圍上，具有廣泛的覆蓋性。被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，涵蓋了境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的各類存款。金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。這種保險(xiǎn)范圍的設(shè)定，既保障了廣大普通存款人的利益，又對(duì)特殊類型的存款進(jìn)行了合理區(qū)分，確保了制度的公平性和有效性。在費(fèi)率確定方面，我國(guó)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率。存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，則由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。這種風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制，能夠激勵(lì)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低自身風(fēng)險(xiǎn)水平。風(fēng)險(xiǎn)較低的銀行繳納較低的保險(xiǎn)費(fèi)率，而風(fēng)險(xiǎn)較高的銀行則需繳納較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，從而促使銀行更加注重穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。存款保險(xiǎn)基金的管理也是運(yùn)行機(jī)制的重要環(huán)節(jié)。存款保險(xiǎn)基金由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理?；饋?lái)源主要包括投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)、在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn)、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益以及其他合法收入。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依法獨(dú)立履行職責(zé)，按照安全、流動(dòng)、保值增值的原則運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金，其運(yùn)用方式包括存放中國(guó)人民銀行、投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券及其他高等級(jí)債券等。在運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金時(shí)，嚴(yán)格遵循相關(guān)規(guī)定，確保基金的安全和保值增值，以保障在銀行出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)能夠及時(shí)、足額地發(fā)揮賠付和風(fēng)險(xiǎn)處置作用。4.2.2存款保險(xiǎn)制度對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)的影響存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為產(chǎn)生了多方面的影響。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，銀行開(kāi)始更加注重風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的建設(shè)。由于存款保險(xiǎn)制度下銀行需根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)狀況繳納不同費(fèi)率的保費(fèi)，這促使銀行主動(dòng)識(shí)別、評(píng)估和控制各類風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的審查和管理，降低不良貸款率。銀行會(huì)更加謹(jǐn)慎地評(píng)估借款人的信用狀況和還款能力，加強(qiáng)對(duì)貸款用途的監(jiān)管，避免過(guò)度放貸和高風(fēng)險(xiǎn)貸款的發(fā)放。銀行還會(huì)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和管理，通過(guò)合理配置資產(chǎn)、優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)等方式，提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在業(yè)務(wù)拓展方面，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了一定的空間。由于存款人的存款得到了保障，銀行在吸收存款方面的競(jìng)爭(zhēng)壓力相對(duì)減小，這使得銀行能夠?qū)⒏嗟木Ψ旁跇I(yè)務(wù)創(chuàng)新和拓展上。銀行可以加大對(duì)中小企業(yè)貸款、消費(fèi)金融等領(lǐng)域的投入，滿足不同客戶群體的金融需求。一些銀行推出了針對(duì)中小企業(yè)的特色貸款產(chǎn)品，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高貸款審批效率，為中小企業(yè)的發(fā)展提供了有力的金融支持。銀行還可以加強(qiáng)金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如理財(cái)產(chǎn)品、私人銀行服務(wù)等，提高自身的盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局產(chǎn)生了重要影響，促進(jìn)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的公平性。在制度實(shí)施前，大型商業(yè)銀行由于其規(guī)模大、信譽(yù)高，在吸收存款方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，中小商業(yè)銀行則面臨較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，所有參保銀行的存款都得到了同等程度的保障，這使得中小商業(yè)銀行在吸收存款方面的競(jìng)爭(zhēng)力得到提升。中小商業(yè)銀行可以憑借其靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、特色的金融服務(wù)等優(yōu)勢(shì)，與大型商業(yè)銀行在更公平的基礎(chǔ)上展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。一些中小商業(yè)銀行專注于服務(wù)本地客戶，深入了解客戶需求，提供個(gè)性化的金融服務(wù)，在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)取得了良好的發(fā)展。這種競(jìng)爭(zhēng)格局的變化，有利于促進(jìn)銀行業(yè)的整體發(fā)展，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。推動(dòng)了銀行間的并購(gòu)重組。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，使得經(jīng)營(yíng)不善的銀行在面臨市場(chǎng)退出時(shí)，有了更合理的處置機(jī)制，降低了銀行倒閉對(duì)金融體系的沖擊。這為健康銀行對(duì)問(wèn)題銀行進(jìn)行并購(gòu)重組提供了有利條件，促進(jìn)了銀行業(yè)的資源優(yōu)化配置。一些經(jīng)營(yíng)狀況良好的銀行通過(guò)并購(gòu)重組問(wèn)題銀行，可以擴(kuò)大自身規(guī)模，拓展業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)。在并購(gòu)重組過(guò)程中，銀行可以整合雙方的資源，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)效率，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范中發(fā)揮著重要作用，增強(qiáng)了銀行體系的穩(wěn)定性。通過(guò)為存款人提供保障，降低了銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn)。在沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度時(shí)，一旦銀行出現(xiàn)問(wèn)題，存款人可能會(huì)因恐慌而紛紛提取存款，引發(fā)擠兌風(fēng)潮，導(dǎo)致銀行面臨流動(dòng)性危機(jī)，甚至倒閉。存款保險(xiǎn)制度的存在，使存款人對(duì)銀行的信心增強(qiáng)，即使銀行出現(xiàn)問(wèn)題，存款人的存款也能得到一定程度的保障，從而減少了擠兌風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在某銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難的傳聞時(shí)，由于存款保險(xiǎn)制度的保障，存款人并沒(méi)有出現(xiàn)大規(guī)模的擠兌，銀行得以有時(shí)間采取措施解決問(wèn)題，避免了危機(jī)的進(jìn)一步惡化。促進(jìn)了對(duì)問(wèn)題銀行的早期識(shí)