Y信保公司業(yè)務(wù)外部環(huán)境分析目錄TOC\o"1-3"\h\u25216Y信保公司業(yè)務(wù)外部環(huán)境分析 1234331.1宏觀環(huán)境分析 1156641.1.1政治環(huán)境分析 1134791.1.2經(jīng)濟環(huán)境分析 1125221.1.3社會文化分析 4113521.1.4科技環(huán)境分析 6247931.2信保行業(yè)市場環(huán)境分析 7104071.2.1信保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 7215651.2.2行業(yè)五力模型分析 91.1宏觀環(huán)境分析1.1.1政治環(huán)境分析（1）《關(guān)于修改<關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定>的決定》的頒布2020年8月，最高人民法院發(fā)出關(guān)于實行《關(guān)于修改<關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定>的決定》的正式公告，該決定主要內(nèi)容是引出了LPR這一新概念，然后確定以LPR的4倍做為衡量標準來界定民間借貸利率的司法保護上限，取消之前“兩線三區(qū)”的規(guī)定[3]。這一決定的頒布對信貸行業(yè)影響重大，因此行業(yè)內(nèi)所有信保公司產(chǎn)品費率都大幅下降，同時對客戶群體的資質(zhì)提出更高的要求。如何迅速應(yīng)對這一政策，調(diào)整業(yè)務(wù)戰(zhàn)略實現(xiàn)客戶群體優(yōu)化升級，保持企業(yè)盈利，這對企業(yè)管理層提出了嚴峻挑戰(zhàn)。 （2）中國銀保監(jiān)會要求加強小額貸款金融機構(gòu)的監(jiān)督管理為加強對小額貸款金融機構(gòu)的監(jiān)督管理、防范金融風險，促進小額貸款公司業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知公告，提出各小額貸款公司需要加強對自身業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理，提高公司業(yè)務(wù)人員的服務(wù)水平，要求各公司在與客戶簽訂借款合同時需明確貸款用途，合理確定利率，嚴守風險底線，不得通過非法手段或途徑者變相吸收公眾存款[37]。隨著中國銀保監(jiān)會的監(jiān)管越來越嚴格，貸款用途變得越來越合規(guī)化，貸款資金?？顚Ｓ?，這對信貸公司的運營和企業(yè)高層領(lǐng)導(dǎo)們的合規(guī)管理提出了更高的要求。1.1.2經(jīng)濟環(huán)境分析（1）國民經(jīng)濟的穩(wěn)定增長無論是從金融規(guī)模還是從調(diào)控手段上，金融發(fā)展都能促進國民經(jīng)濟的發(fā)展，而國民經(jīng)濟增長也反過來作用于金融規(guī)模使其迅速擴張，貸款需求增加，但是這種需求肯定存在一定程度的延遲滯后，不會迅速就呈現(xiàn)出來[38]。而信貸作為一個重要的金融因素對經(jīng)濟發(fā)展起著十分關(guān)鍵的作用，同樣國內(nèi)經(jīng)濟的穩(wěn)定快速發(fā)展也能促進信貸行業(yè)的發(fā)展。信貸規(guī)模與經(jīng)濟增長之間的關(guān)系因經(jīng)濟發(fā)展水平的不同而呈現(xiàn)出不同程度的促進作用，即在經(jīng)濟水平相對發(fā)達的地方，實體企業(yè)比經(jīng)濟相對落后的欠發(fā)達地區(qū)數(shù)量較多，發(fā)展也相對較好，這類地區(qū)企業(yè)在經(jīng)營過程中也會有更多的融資需求，以此穩(wěn)固企業(yè)的現(xiàn)金流，滿足自身的發(fā)展。由圖1.1可見，隨著國民生產(chǎn)總值的逐年增加，人民幣貸款社會融資規(guī)模也逐年擴大，可見經(jīng)濟的穩(wěn)定快速發(fā)展對貸款行業(yè)的發(fā)展有起到一定的促進作用，然后又進一步促進了整個金融行業(yè)的發(fā)展，而貸款融資可以幫助企業(yè)現(xiàn)金流動更加順暢，從而更好地創(chuàng)造價值，反過來又促進GDP的增長，為國民經(jīng)濟的發(fā)展貢獻自己的一份力量。圖1.12010-2019年國民生產(chǎn)總值與人民幣貸款社會融資規(guī)模數(shù)據(jù)(資料來源：國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)資料整理[39])（2）借貸利率的下調(diào)2020年8月20日，《關(guān)于修改<關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定>的決定》正式頒布，這次修改主要集中在三個方面：依法保護民間借貸合同的法律效力；重新界定民間借貸利率的司法保護上限；切實貫徹落實民法，促進民間借貸合法合規(guī)發(fā)展。其中最引人矚目的當屬第二條，重新界定民間借貸利率的司法保護上限。新規(guī)定一經(jīng)頒布，給整個貸款金融行業(yè)帶來巨大沖擊，行業(yè)內(nèi)立即掀起了一股改革潮。信保公司作為銀保監(jiān)會的主要監(jiān)管對象之一，更是面臨新的挑戰(zhàn)。考慮到降低費率后信保企業(yè)盈利空間減小，而自身所要承受的風險升高，公司從自身金融產(chǎn)品出發(fā)，重新構(gòu)建產(chǎn)品數(shù)據(jù)模型，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，提高準入客戶群體的進件標準，適應(yīng)新的市場要求。（3）人民幣貸款社會融資規(guī)模的逐年擴張由于國民經(jīng)濟水平的持續(xù)增長，人民幣貸款社會融資規(guī)模也在隨之擴大。根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)分析整理可知，2014年人民幣貸款社會融資金額為97452億元人民幣，經(jīng)過五年發(fā)展，2019年人民幣貸款社會融資金額增長至168835億元人民幣[39]。近幾年人民幣貸款社會融資規(guī)模的增長速度由此可見一斑，側(cè)面反映出我國實體經(jīng)濟還有很大的增長潛力，需要資金投入的地方還有很多。圖1.22015-2019年人民幣貸款社會融資規(guī)模(億元人民幣）(資料來源：國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)資料整理[39])（4）投保申請地區(qū)的房價水平由于Y信保公司的產(chǎn)品額度與申請人名下按揭房月供有關(guān)，所以客戶所在投保城市的房價水平也是需要考慮的重要經(jīng)濟因素之一。對比一線城市北京和二線城市青島，基本一線城市房貸都在5000-10000之間，批款金額都在50萬左右，二線城市青島房貸月供普遍在2000-7000，批款金額多在二三十萬，月供金額較多的才能批款50萬。所以一線發(fā)達城市滿額客戶較多，銷售業(yè)績增長更快，相比二線城市更容易達成銷售目標，對公司業(yè)績貢獻更大。（5）社會的征信體系愈加完善人無信不立。在現(xiàn)代社會中，個人信用卡及貸款申請、企業(yè)融資等業(yè)務(wù)的辦理都離不開征信，征信于個人、企業(yè)而言猶如一張“經(jīng)濟身份證”。因此建立完善的征信體系是社會信用體系建設(shè)的關(guān)鍵，是國家市場經(jīng)濟健康發(fā)展的重要保障，也是市場經(jīng)濟成熟的重要標志。征信體系是包括法律制度、征信系統(tǒng)、征信服務(wù)、征信監(jiān)管、信用文化等一系列內(nèi)容。中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(2015)、《征信機構(gòu)管理辦法》(2019)、中國人民銀行《金融消費者權(quán)益保護實施辦法》(2020)等政策性文件的發(fā)布，體現(xiàn)了國家對社會征信體系建設(shè)的重視，為社會信用體系的構(gòu)建和完善保駕護航。多元化的征信服務(wù)體系實現(xiàn)了借款者信息的充分共享[40]，信保公司或其他金融公司在客戶申請金融業(yè)務(wù)時，在客戶沒有負面信息的前提下，能夠根據(jù)其資產(chǎn)和個人征信情況較快審批出額度和費率，促進信保業(yè)務(wù)的發(fā)展。1.1.3社會文化分析本節(jié)從區(qū)域及人口環(huán)境因素、消費心理、媒體公眾對企業(yè)形象的認知、社會群眾維權(quán)意識、新冠疫情爆發(fā)等方面進行分析。（1）人口環(huán)境分析微觀市場是由有購買欲望又有購買能力的人口組成，三個要素缺一不可，但是人口是三要素中最基本的因素，人口數(shù)量很大程度上決定了行業(yè)所在國家或地區(qū)的的市場規(guī)模和需求潛力。由Y信保公司各省業(yè)績情況可以看出，國內(nèi)人口大省企業(yè)融資率普遍相對較高，國內(nèi)排名前十的人口大省有三個承保額度在全國排名前五，其他省份也能在全國排名中上。像青島以城市為單位主體的的分部隨著地區(qū)經(jīng)濟的逐漸提升銷售業(yè)績也隨之有所增長，如表1.1，由此可看出同一地區(qū)經(jīng)濟相對發(fā)達較不發(fā)達時業(yè)績也相對較高，信保業(yè)務(wù)市場潛力很大，還有待進一步挖掘開發(fā)。表1.1Y信保公司青島分部銷售業(yè)績數(shù)據(jù)表年份20152016201720182019國內(nèi)生產(chǎn)總值(億元)9300.0710011.2911037.2812001.5211741年末總?cè)丝跀?shù)量（萬人）1345.21362.861359.21375.81397.4銷售業(yè)績（萬元）24158.428321.730456.837122.646112.5(資料來源：Y信保公司官網(wǎng)內(nèi)部數(shù)據(jù)整理)（2）市場上客戶群體對無抵押信用貸款的心理接受度較高以前人們覺得非銀行業(yè)務(wù)都不正規(guī)，甚至直接歸為高利貸業(yè)務(wù)。隨著國家頒布各項政策來支持普惠金融以及人口受教育水平的提高，信保業(yè)務(wù)逐漸被人熟知，在金融市場上的顧客接受度也是逐年提高。人們除了銀行業(yè)務(wù)，愿意接受信保業(yè)務(wù)或者其他金融機構(gòu)的產(chǎn)品或服務(wù)來解決企業(yè)的融資需求。（3）媒體公眾對信保業(yè)務(wù)及公司形象的宣傳隨著國家頒布各項政策來支持信保業(yè)務(wù)普惠金融，媒體也對此做了大量宣傳，這有利于包括Y信保公司在內(nèi)的行業(yè)內(nèi)所有金融公司的發(fā)展，有利于企業(yè)更好地開展金融服務(wù)。另外由于媒體公眾的信息傳遞性很強，很大程度上可以影響甚至左右社會的輿論動向，更甚者影響企業(yè)的戰(zhàn)略制定，因此企業(yè)必須重視并正確處理輿情，維持企業(yè)在業(yè)內(nèi)的良好聲譽，在其他公眾面前保持正能量的企業(yè)形象以便贏得市場好感，為企業(yè)后期的持續(xù)發(fā)展打下穩(wěn)固的社會基礎(chǔ)。2017年福建一大學生辦理“裸條貸”無法償還后因催債騷擾自殺身亡；2020年武漢在校博士后因無法忍受每天被“套路貸”軟暴力催收滋擾跳樓自殺。因為“校園貸”事件的發(fā)生，加之媒體大肆宣傳，其不良影響不斷發(fā)酵，導(dǎo)致很多人尤其是孩子父母對貸款行業(yè)深惡痛絕。由此可見媒體對企業(yè)建立社會形象的重要影響。2020年3月17日，銀保監(jiān)會發(fā)布通知明確規(guī)定未經(jīng)監(jiān)管部門批準設(shè)立的小額貸款公司不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，引誘他們進行超前透支消費，惡意引導(dǎo)他們陷入貸款陷阱無法抽身，另外要求各地組織加強排查和整改，杜絕這類事件的惡劣影響在社會上持續(xù)發(fā)酵。該通知的頒布可以引導(dǎo)大學生樹立正確的消費觀，經(jīng)媒體宣傳后得到了社會大眾的廣泛認同和支持，也加深了群眾對普惠金融的正確認識。（4）消費者維權(quán)意識的增強根據(jù)銀保監(jiān)會2020年第三季度保險消費投訴情況的通報可知，Y信保公司億元保費投訴量位居財產(chǎn)保險公司第二名，每一億元保費投訴件數(shù)為313.97件，此外財產(chǎn)保險公司億元保費投訴量排名第一名的易安財險910.79件/億元，第三名安心財險73.52件/億元。根據(jù)銀保監(jiān)會2019年度保險消費投訴情況的通報（銀保監(jiān)消保發(fā)〔2020〕2號）可知，Y信保公司每億元保費投訴量為55.87件，位居財產(chǎn)保險公司第三名[25]，如表1.2。分析數(shù)據(jù)可見Y信保公司投訴量在眾多財險公司相對較高，這對Y信保公司業(yè)務(wù)流程的規(guī)劃性和服務(wù)流程的人性化等方面提出了更高的要求，側(cè)面反映出消費者維權(quán)意識的提高。表1.2財產(chǎn)保險億元保費投訴量統(tǒng)計表財產(chǎn)保險公司每億元保費投訴量（件/億元）易安財險119.51安心財險60.61Y信保公司55.87泰康在線27.72眾安在線25.59（資料來源：根據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會官網(wǎng)數(shù)據(jù)整理[23]）（5）新冠疫情的爆發(fā)等不可抗力事件的發(fā)生2020年1月新冠疫情的爆發(fā)使企業(yè)經(jīng)營遭遇重創(chuàng)，銷售層面基本處于癱瘓狀態(tài)，以Y信保公司青島分部2019年1-6月和2020年1-6月的業(yè)績數(shù)據(jù)為例，業(yè)績較疫情之前呈嚴重負增長，銷售業(yè)績的急劇下滑最直接的影響就是保費收入的減少，從而導(dǎo)致公司當年營業(yè)收入嚴重減少，反映出企業(yè)應(yīng)急機制的不完善。畢竟這種大規(guī)模不可抗力的災(zāi)害十幾年甚至幾十年才會發(fā)生一次，導(dǎo)致企業(yè)長期處于安逸狀態(tài)，所以突然遇到這類情況，企業(yè)短期內(nèi)無法適應(yīng)，因此科學的企業(yè)應(yīng)急機制是必不可少的。1.1.4科技環(huán)境分析隨著科技發(fā)展的不斷創(chuàng)新，通過科技手段推動傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級、加快企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為全球共識。新冠疫情在國際上的不斷蔓延以及國際形勢的復(fù)雜多變，使金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展面臨更嚴峻的挑戰(zhàn)。根據(jù)中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院的分析，當前國際形勢對金融科技發(fā)展的影響主要表現(xiàn)在這幾方面：第一，加快了金融科技發(fā)展的創(chuàng)新與變革；第二，人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等核心技術(shù)突破推動金融科技發(fā)展模式的不斷創(chuàng)新；第三，金融安全的戰(zhàn)略位置更加突出，金融科技監(jiān)管更加嚴格。目前我們國家正在構(gòu)建以銀行類機構(gòu)為核心，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為重要支撐，非銀行機構(gòu)為補充的普惠金融體系，形成智能科技賦能傳統(tǒng)金融發(fā)展的新模式[41]。保險模塊實現(xiàn)信息化有利于在市場上創(chuàng)造一個相對公平的行業(yè)競爭環(huán)境。2019-2020年，中國金融科技的發(fā)展?jié)摿Ρ徊粩嗉ぐl(fā)，一次次實現(xiàn)技術(shù)上的突破?！癆BCD+”技術(shù)適用范圍不斷擴大，人工智能、大數(shù)據(jù)等金融科技的底層技術(shù)已經(jīng)被金融領(lǐng)域的各類公司熟練應(yīng)用，融合更加深入，互聯(lián)網(wǎng)消費金融和監(jiān)管科技穩(wěn)步發(fā)展。傳統(tǒng)金融與智能科技的創(chuàng)造性融合促進了智能金融這個新領(lǐng)域的誕生。以個人信貸為例，從業(yè)務(wù)端智能獲客再到風控端的智能反欺詐和大數(shù)據(jù)識別，全程的智能化服務(wù)有助于信貸企業(yè)實現(xiàn)精準獲客和加強風險管控，并能針對市場上不同客戶需求不斷開發(fā)出更人性化的金融產(chǎn)品改善用戶體驗。個人信用保證保險就是金融與科技高度結(jié)合的衍生產(chǎn)品，它的整個運營流程依賴于人工智能、大數(shù)據(jù)、云等各種科技力量的加持,是智能金融中最為常見的經(jīng)營模式之一，是“互聯(lián)網(wǎng)+”的最佳實踐，它的獲客模式、操作流程、貸后管理等業(yè)務(wù)板塊都是對傳統(tǒng)經(jīng)營模式的一種創(chuàng)新[42]。根據(jù)中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院的研究，消費增長是消費金融市場規(guī)模擴大的主要推動力，據(jù)統(tǒng)計早在2019年消費支出對國內(nèi)經(jīng)濟增長的貢獻率就已達到57.8%，成為促進國民經(jīng)濟增長的名副其實的第一拉動力。當前消費金融的參與主體比較多元化，主要分為兩類，一類是商業(yè)銀行、部分小額貸款公司、保險公司等持牌金融機構(gòu)，另一類是P2P網(wǎng)貸平臺、助貸機構(gòu)等非持牌的金融機構(gòu)。目前國內(nèi)持牌消費金融公司已經(jīng)達到30家，且數(shù)量還在持續(xù)不斷增加?？萍假x能消費金融使其更加智能化發(fā)展，消費金融模式不斷創(chuàng)新。受新冠疫情影響，“非接觸”類型的金融服務(wù)獲得市場客戶的青睞短時間內(nèi)得到迅速發(fā)展，這加快了科技金融服務(wù)中小型企業(yè)業(yè)務(wù)新模式的落地執(zhí)行，成功實現(xiàn)了客戶足不出戶就可以解決融資需求的美好暢想；非銀行金融機構(gòu)也將目光放得更加長遠，積極尋找合作伙伴實現(xiàn)合作共贏，受眾群體由市場上評級為ABCD的目標客戶群體轉(zhuǎn)變?yōu)樵u級為ABC的目標客戶群體，下沉客戶群體后保證了業(yè)務(wù)的品質(zhì)，相當于優(yōu)化了非銀行金融機構(gòu)的受眾客戶。在密碼技術(shù)領(lǐng)域，《金融行業(yè)密碼應(yīng)用基本要求》和密碼法等相關(guān)法律法規(guī)和制度的頒布實行，也讓密碼技術(shù)在身份驗證、欺詐管理、數(shù)據(jù)加密等方面穩(wěn)步發(fā)展。另外，生物識別技術(shù)行業(yè)市場規(guī)模還在不斷擴張，目前市場上運用較多的生物識別技術(shù)主要有人臉識別、指紋識別、聲紋識別等。表1.3各項生物識別技術(shù)的安全等級因素分析技術(shù)識別便利性隱私性安全等級使用成本金融應(yīng)用場景指紋識別高低較高低內(nèi)部授權(quán)、交易驗證、系統(tǒng)登錄、人臉識別極高低較高極高身份驗核、移動營銷聲紋識別高高高低智能客服、遠程開戶虹膜識別高較高高高終端登錄(資料來源：根據(jù)中國金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展報告（2020）資料整理)1.2信保行業(yè)市場環(huán)境分析1.2.1信保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀（1）信保公司與銀行中國信用貸款保證保險業(yè)務(wù)由保險公司提供，主要合作對象為銀行，采取的是保險公司和銀行三方合作的運營模式?？蛻糍徺I個人貸款保證保險，將保險公司出具的保單作為個人向銀行申請貸款的重要增信支持，類似于保險公司給客戶做了擔保從而提高了申請客戶在該銀行的個人信用等級，這樣客戶在銀行進行信用評級、貸款資料審查、審批、放款等環(huán)節(jié)都享受便利通道，更加方便地從銀行獲得融資支持，整個業(yè)務(wù)操作流程的時效性大大提升；而放款銀行作為被保險方享受保險公司的合同保障，如果客戶后期無法正常還款并且逾期天數(shù)達到保險公司出具的保單上約定的賠付時間，則由保險公司負責將該逾期客戶的未還剩余本金、利息和罰息等一起賠付給放款銀行。理賠完成后，保險公司則獲得該理賠案件的代位求償權(quán)，擁有依法向該逾期客戶進行欠款追償?shù)臋?quán)力[43]。由于在這個過程中，銀行不承擔最后的壞賬風險，存在壞賬風險的賬戶最后會由保險公司理賠該賬戶的剩余本金，因此銀行很愿意和保險公司合作，開展信保業(yè)務(wù)。國家鼓勵發(fā)展普惠金融。2020年，我國中小微企業(yè)受新冠疫情影響，大多面臨多年難遇的經(jīng)營困境和資金壓力，為此，政府出臺了許多經(jīng)濟政策激勵普惠金融的發(fā)展，強化貨幣信貸政策支持，鼓勵銀行、信保公司等金融機構(gòu)加強對小微企業(yè)和民營企業(yè)的金融扶持，促進國內(nèi)經(jīng)濟快速恢復(fù)。2021年，監(jiān)管部門將進一步深化制度設(shè)計，引領(lǐng)普惠金融深入發(fā)展。此時積極推動個人貸款保證保險無論是從個人角度或者社會經(jīng)濟角度來說，都將具有正面積極意義，也響應(yīng)了國家“全面增強金融的普惠性”的號召。個人信用保證保險是普惠金融發(fā)展中不可忽視的一個組成部分。信用保證保險所具有的增信功能，可以幫助個人及小微企業(yè)較容易地獲得正規(guī)渠道的資金支持，大幅度降低了企業(yè)的融資門檻。以保險服務(wù)小微企業(yè)為例，金融科技的快速發(fā)展促使保險公司構(gòu)建多維大數(shù)據(jù)支撐的風險識別體系，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程分層風險經(jīng)營，這為個人信保業(yè)務(wù)的風險識別、風險管理提供了更多的可能性。信保類客戶的整個融資流程需要經(jīng)過信保公司、放款銀行前后兩次征信識別，相當于雙層審核，增強了審核過程的嚴格性，加強了對承保客戶風險的識別和把控。如果市場客戶按資質(zhì)分為ABCDE類客戶，ABCD類客戶則為信保公司的準入客戶群體，但是A類優(yōu)質(zhì)客戶更愿意選擇低息銀行業(yè)務(wù)，因此BCD類資質(zhì)的客戶在信保業(yè)務(wù)目標客戶群體中占比較多。另外，信保公司業(yè)務(wù)對比銀行業(yè)務(wù)，如表1.4，其主要競爭優(yōu)勢為業(yè)務(wù)操作流程的簡、便、快，這也是該業(yè)務(wù)能贏得客戶支持、在市場占據(jù)一定地位的重要原因之一。表1.4信保公司與銀行業(yè)務(wù)方面對比金融機構(gòu)前期產(chǎn)品宣傳力度申請資料利息額度簽約流程及資料要求放款流程信保公司偏大簡單偏高——較快，較松普遍較快銀行偏小復(fù)雜偏低——較慢，嚴格普遍較慢(資料來源：Y信保公司內(nèi)部資料統(tǒng)計整理)（2）Y信保公司與其他信保公司截止到2020年12月，按照成立時間，市場上的信保公司主要有Y信保公司、人民保險助貸險、大地保險的e速保和太平洋的太享貸等，接下里還有中國人壽、太平等保險公司也會依次開通貸款保證保險業(yè)務(wù)，如表3.5。由此可見，保險公司和銀行三方合作的的經(jīng)營模式在市場上很有競爭力，保險公司都看中了信保業(yè)務(wù)的巨大潛力和發(fā)展前景，紛紛加入，準備在市場上取得一席之地。特別是新冠疫情爆發(fā)后，各信保公司積極貫徹落實政府對復(fù)工復(fù)產(chǎn)工作的要求，積極履行信保公司的企業(yè)社會責任，持續(xù)推出了一系列保險服務(wù)舉措全力推動中小型企業(yè)和個體經(jīng)營戶復(fù)產(chǎn)復(fù)工。表1.5行業(yè)內(nèi)信保公司一覽表信保公司名稱成立時間隸屬公司平安2005年平安集團Y信保公司2016年1月11日Y保險集團人保2015年中國人民保險集團大地2015年3月23日中國大地保險公司太平洋2016年1月11日中國太平洋保險公司國壽籌備中中國人壽保險公司(資料來源：信保行業(yè)資料整理)面對較多的的信保競爭對手，Y信保公司勢必要具備自己獨特的競爭優(yōu)勢，才能占據(jù)較大市場份額，搶占領(lǐng)先地位。目前就產(chǎn)品、服務(wù)、渠道和品牌四方面來說，綜合實力及滿意度較高的是平安普惠，Y信保公司綜合實力及滿意度大約在第二第三的位置上，從放款業(yè)績上也可以得到充分說明。Y信保公司主要競爭對手主要是大地信保，主要原因是產(chǎn)品種類相似度高，目標客戶群體重合率高，但是Y信保公司具有的一個獨特的優(yōu)勢是所有客戶全程線上化操作，而大地信保公司只對優(yōu)質(zhì)客戶群體線上化操作，線下操作流程極其麻煩且時效較長，但是此項競爭優(yōu)勢極易被模仿，Y信保公司勢必要培育自己獨特的不易被模仿的競爭優(yōu)勢，才能在市場占據(jù)領(lǐng)先地位。1.2.2行業(yè)五力模型分析本節(jié)利用邁克爾·波特“五力模型”對Y信保公司所處的行業(yè)競爭環(huán)境進行分析，即從供應(yīng)者議價能力、替代品的威脅、潛在進入者的威脅、現(xiàn)有企業(yè)間的競爭和買方議價能力等五方面進行分析，它們共同決定了該行業(yè)的獲利能力及市場競爭的激烈程度。“五力模型”為分析Y信保公司信保業(yè)務(wù)在行業(yè)中所處的優(yōu)勢與劣勢，為個人信保業(yè)務(wù)競爭戰(zhàn)略的制定提供行業(yè)環(huán)境分析方面的依據(jù)。（1）供應(yīng)者的議價能力由于信用保證保險的運營流程包括系統(tǒng)批核和人工審批兩部分，因此供應(yīng)者可以分為兩大類，一類為系統(tǒng)批核提供技術(shù)支持的科技公司，另一類為專業(yè)的風控審核人員。由于供應(yīng)者類別不同，供應(yīng)者的議價能力也不相同。一方面，由于信保業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)品屬于虛擬金融產(chǎn)品，主要通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等科學技術(shù)手段進行運營，因此主要合作伙伴是科技公司。Y信保公司利用科技賦能金融，建立智能風控體系，優(yōu)化服務(wù)流程，改善客戶體驗感，提高用戶滿意度，實現(xiàn)精準營銷。運用大數(shù)據(jù)及AI技術(shù)為基礎(chǔ)的智能化信用風險管理云平臺——信聯(lián)云，使消費金融更加智能化發(fā)展，由此可見科技對保險業(yè)的改變已經(jīng)“由表及里”。目前大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的發(fā)展仍處于豐富基礎(chǔ)設(shè)施的階段，市場上可以提供這類技術(shù)支持的科技公司較少，因此這類供應(yīng)者的議價能力較強。另一方面，之前由于國家對P2P行業(yè)管理缺控，很多P2P平臺大量倒閉，這些倒閉的P2P企業(yè)流動出許多專業(yè)的風控人才，目前市場上這類人才相對較多，因此這類供應(yīng)者的議價能力較強。（2）潛在進入者的威脅對于Y信保公司來說，潛在進入者主要是未來新成立的互聯(lián)網(wǎng)金融公司以及其他成立信用保證保險事業(yè)部的保險公司。經(jīng)過與Y信保公司管理者及行業(yè)專家進行探討，選定以下兩個維度對潛在進入者進入威脅作出分析。資質(zhì)壁壘目前信保行業(yè)大多為國有企業(yè)或者國有企業(yè)控股的民營企業(yè)，而且信保行業(yè)究其本質(zhì)是保險的一種，隸屬于保險公司，受中國銀保監(jiān)會監(jiān)管，一般資質(zhì)的保險公司想要在短期內(nèi)進入信保市場基本不可能，從籌備到銀保監(jiān)會批復(fù)這中間有一個較長的審批時間，對潛在加入者形成一定壁壘。而互聯(lián)網(wǎng)消費金融和某些P2P公司由于沒有直接對接中國人民銀行的征信系統(tǒng)，監(jiān)管比較寬松混亂，缺乏相關(guān)法律的約束，準入門檻較低，因此該類潛在加入者的威脅較大。資金壁壘國家對金融信貸監(jiān)管較嚴，信保公司的注冊成本較高，少則上百萬，多則上億，新加入者從公司組織架構(gòu)、產(chǎn)品設(shè)計、職場地址選擇以及最重要的人才儲備都需要有全面的布置和規(guī)劃，需要較多的人力、物力、財力，對新加入者各方面要求都很高，對潛在加入者形成一定壁壘。而互聯(lián)網(wǎng)金融公司由于沒有資本的要求，因此該類潛在加入者的威脅較大?？傮w來看，受資質(zhì)、資金等壁壘的影響，新信保公司對Y信保公司的威脅較小，互聯(lián)網(wǎng)金融公司對Y信保公司的威脅較大。（3）替代品的威脅信保行業(yè)不存在市場上普通商品的替代關(guān)系，這跟行業(yè)的特殊性質(zhì)有關(guān)?？蛻羯暾堃患倚疟９镜慕鹑诋a(chǎn)品后，如果仍然存在資金缺口，可以繼續(xù)申請另一家信保公司的金融產(chǎn)品，只要符合該信保公司的準入資格。每一家信