第三方支付與地方商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作的博弈分析案例目錄TOC\o"1-3"\h\u19868第三方支付與地方商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作的博弈分析案例 17863（一）第三方支付與地方商業(yè)銀行競(jìng)合關(guān)系的理論解釋 1168311、建立假設(shè)模型 1107032.非對(duì)稱性進(jìn)化穩(wěn)定策略 34013.博弈關(guān)系分析的結(jié)論與建議 840（二）第三方支付與地方商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)分析 1045461.資產(chǎn)業(yè)務(wù) 1061492.負(fù)債業(yè)務(wù) 10272513.中間業(yè)務(wù) 1116435（三）第三方支付與地方商業(yè)銀行的合作分析 1186461.技術(shù)支持 11140222.業(yè)務(wù)拓展 12256143.信息共享 1228264.信用保證 13（一）第三方支付與地方商業(yè)銀行競(jìng)合關(guān)系的理論解釋1、建立假設(shè)模型通過(guò)上文的分析我們可以看出地方商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)之間并不僅僅只存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，在競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，二者之間還存在著微妙的合作關(guān)系。因此，在金融市場(chǎng)中，雙方其實(shí)是在相互博弈的過(guò)程中不斷完善自身的。因?yàn)椴┺碾p方都是有限理性的，并且不能通過(guò)一次博弈就確定最終的博弈策略。接下來(lái)，本文將地方商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)分別作為博弈雙方進(jìn)行研究，會(huì)從二者之間隨機(jī)各自選擇一個(gè)成員代表自身群體進(jìn)行配對(duì)，進(jìn)而展開博弈。并且該模型默認(rèn)隨機(jī)選出的成員均可做出有限理性的選擇行為，并能夠代表各自群體。同時(shí)群體之間的成員可以通過(guò)互相學(xué)習(xí)來(lái)模仿領(lǐng)先者的行為，從而提升自己。這兩個(gè)群體成員通過(guò)復(fù)制動(dòng)態(tài)及選定進(jìn)化穩(wěn)定策略的分析，從而獲得博弈結(jié)果。模型具體假設(shè)如下：（1）博弈雙方均是有限理性的，并且可在博弈過(guò)程中通過(guò)學(xué)習(xí)先進(jìn)行為進(jìn)行策略調(diào)整。（2）地方商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)的博弈為非對(duì)稱博弈，雙方的收益會(huì)根據(jù)采取策略的不同而有所差異，即對(duì)合作和競(jìng)爭(zhēng)策略的選擇會(huì)影響收益的分配。當(dāng)選擇合作時(shí)，雙方均可根據(jù)協(xié)定分得應(yīng)得的收益；當(dāng)選擇競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，雙方將以犧牲合作時(shí)投入的成本為代價(jià)違背協(xié)定，以競(jìng)爭(zhēng)更多資源，從而增加收益。（3）假設(shè)地方商業(yè)銀行設(shè)定的合作策略比例為x，則相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)策略比例為（1-x），x∈[0,1]；第三方支付平臺(tái)設(shè)定的合作策略比例為y，相應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)策略比例為（1-y），y∈[0,1]，它們均處在標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布狀態(tài)。地方商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)進(jìn)化博弈模型是2*2非對(duì)稱得益矩陣，見表1。表1:競(jìng)合矩陣合作競(jìng)爭(zhēng)合作I1+k?I-E1,I2+(1-k)?I-E2I1-E1,I2+i2-E′2競(jìng)爭(zhēng)I1+i1-E′1,I2-E2I1,I2其中，I1：地方商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)策略下獲得的收益I2：第三方支付平臺(tái)在競(jìng)爭(zhēng)策略下獲得的收益，I1，I2>0；?I：地方商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)合作時(shí)獲取的新收益k：地方商業(yè)銀行在合作策略獲取的新收益的分配比例1-k：第三方支付平臺(tái)在合作策略獲取的新收益的分配比例E1：地方商業(yè)銀行采取合作策略時(shí)投入的成本E2：第三方支付平臺(tái)采取合作策略時(shí)投入的成本i1：地方商業(yè)銀行采用競(jìng)爭(zhēng)策略而第三方支付平臺(tái)采用合作策略時(shí)所獲取的新收益i2：第三方支付平臺(tái)采用競(jìng)爭(zhēng)策略而地方商業(yè)銀行采用合作策略時(shí)所獲取的新收益E′1：地方商業(yè)銀行采用競(jìng)爭(zhēng)策略而對(duì)方采用合作策略時(shí)的先期投入成本E′2：第三方支付平臺(tái)采用競(jìng)爭(zhēng)策略而對(duì)方采用合作策略時(shí)的先期投入成本。考慮到現(xiàn)實(shí)狀況，E′1<E1<i1、E′2<E2<i2。2.非對(duì)稱性進(jìn)化穩(wěn)定策略（1）地方商業(yè)銀行的進(jìn)化穩(wěn)定策略假設(shè)地方商業(yè)銀行采用合作策略的比例為x，則F（x）=x2?x1t2?t1=dxdt為x的導(dǎo)數(shù)，代表在dt時(shí)間內(nèi)x的變化量，當(dāng)F(x*)=0時(shí)，x*就處于平衡狀態(tài)，此時(shí)地方商業(yè)銀行采用合作策略的比例x不再變化，會(huì)穩(wěn)定在x*。F′（x）為x的二階導(dǎo)數(shù)，代表F（x）的變化趨勢(shì)。因此，F(xiàn)′(x*)是當(dāng)x在x*附近時(shí)，F(xiàn)(x)的變化趨勢(shì)。如果F′(x*)＞0時(shí)，F(xiàn)（x）的變化會(huì)越來(lái)越大，x會(huì)偏離x*，并趨于不平衡；反之，如果F′(x*)＜0，F(xiàn)（x）的變化會(huì)越來(lái)越小，使x靠近x*，且趨于平衡狀態(tài)。綜上，進(jìn)化穩(wěn)定策略是在平衡的條件下，驗(yàn)證x是否穩(wěn)定，即在F（x）=0時(shí)，驗(yàn)證′(x因此，當(dāng)?shù)胤缴虡I(yè)銀行采用合作策略時(shí)，當(dāng)F′(x*)＜0時(shí)，若x＜x*，其變化量F(x)>0，x會(huì)逐漸變大接近x*，當(dāng)?shù)胤缴虡I(yè)銀行合作的比例x＞x*時(shí)，其變化量F(x)<0，x會(huì)逐漸變小接近x*，因此，此時(shí)x*是穩(wěn)定平衡狀態(tài)；當(dāng)F′(x*)>0時(shí)，則相反，x會(huì)逐漸偏離x*，因此，此時(shí)x*是不穩(wěn)定平衡狀態(tài)。如果地方商業(yè)銀行采取合作策略，則收益取決于第三方支付平臺(tái)的競(jìng)合策略，已知第三方支付平臺(tái)采取合作策略的比例為y，采取競(jìng)爭(zhēng)的比例為（1-y）。在此情況下，地方商業(yè)銀行的收益為：U11=y(I1+k?I-E1)+(1-y)(I1-E1)=yk?I+I1-E1如果地方商業(yè)銀行采取競(jìng)爭(zhēng)策略，則收益取決于第三方支付平臺(tái)的競(jìng)合策略，已知第三方支付平臺(tái)采取合作策略的比例為y，采取競(jìng)爭(zhēng)的比例為（1-y）。在此情況下，地方商業(yè)銀行的收益為：U12=y(I1+i1-E′1)+(1-y)I1=yi1+I1-yE′1因此，地方商業(yè)銀行收益的期望為：U1=xU11+(1-x)U=x(yk?I+I1-E1)+(1-x)(yi1-yE′1+I1)=xyk?I+xI1-xE1+yi1-yE′1+I1-xyi1+xyE′1-xI1=xyk?I-xE1+yi1-yE′1+I1-xyi1+xyE′1根據(jù)地方商業(yè)銀行復(fù)制動(dòng)態(tài)方程：F(x)=dxdt=x(U11-U=x[(yk?I+I1-E1)-(xyk?I-xE1+yi1-yE′1+I1-xyi1+xyE′1)]=x(yk?I+I1-E1-xyk?I+xE1-yi1+yE′1-I1+xyi1-xyE′1)=x(1-x)[y(k?I-i1+E′1)-E1]求導(dǎo)得：F′(x)=(1-2x)[y(k?I-i1+E′1)-E1]若k?I-i1+E′1＜0，即k?I＜i1-E′1。該不等式表示，在此情況下，如果地方商業(yè)銀行選擇合作，獲得的利益比在競(jìng)爭(zhēng)策略下獲得的利益與競(jìng)爭(zhēng)成本之差小。這種情況下，無(wú)論第三方支付平臺(tái)如何選擇策略，地方商業(yè)銀行都會(huì)選擇競(jìng)爭(zhēng)，與現(xiàn)實(shí)情況不吻合，因此不用考慮。若k?I-i1+E′1＞0，即k?I＜i1-E′1。這種情況下，地方商業(yè)銀行選擇合作，所得利益比選擇競(jìng)爭(zhēng)所得利益與競(jìng)爭(zhēng)成本之差大。因此，k?I-i1+E′1＞0。在以上分析的基礎(chǔ)上，當(dāng)F(x)=0時(shí)，解得x=0或x=1。即當(dāng)x=0或1時(shí)，處于平衡狀態(tài)。①當(dāng)y＜E1k?I?i1+E'1，即y(k?I-i1+E′1)-E1＜0時(shí)，依據(jù)方程式F′(x)=(1-2x)[y(k?I-i1+E′1)-E1F′(1)=-[y(k?I-i1+E′1)-E1]＞0，則x*=1不為地方銀行的進(jìn)化穩(wěn)定策略；F′(0)=[y(k?I-i1+E′1)-E1]＜0，則x*=0（即地方商業(yè)銀行設(shè)定合作的比例為0）是地方商業(yè)銀行的進(jìn)化穩(wěn)定策略。這種條件下，得到相應(yīng)的相位圖1。此時(shí)，雙方之間的博弈為：若第三方支付平臺(tái)選定合作策略的概率y＜E1k?I?i1+E'1dxdx10圖4：y＜E1k?E?i1+E②當(dāng)y＞E1k?I?i1+E'1，即y(k?I-i1+E′1)-E1＞0時(shí)依據(jù)方程式F′(x)=(1-2x)[y(k?I-i1+E′1)-E1F′(1)=[y(k?I-i1+E′1)-E1]＜0，則x*=1（即地方商業(yè)銀行設(shè)定合作的比例為1）是地方銀行的進(jìn)化穩(wěn)定策略；F′(0)=-[y(k?I-i1+E′1)-E1]＞0，則x*=0不是地方商業(yè)銀行的進(jìn)化穩(wěn)定策略。這種條件下，得到相應(yīng)的相位圖2。此時(shí)，雙方之間的博弈為：若第三方支付平臺(tái)選定合作策略的概率y＞E1k?I?i1+E'1dxdx01圖5：y＞E1k?E?i1+E（2）第三方支付平臺(tái)的進(jìn)化穩(wěn)定策略按照與地方商業(yè)銀行相同的方法，設(shè)F(y)=dydtF(y)=dydt=y(1-y){x[(1-k)?I-i2+E′2]-E2F′(y)=(1-2y){x[(1-k)?I-i2+E′2]-E2}則當(dāng)F(y)=0時(shí),解得y*=0，y*=1時(shí)為穩(wěn)定狀態(tài)。如果y*滿足F(y*)=0，且F′(y*)<0，則y*是進(jìn)化穩(wěn)定策略。在（1-k）?I-i2+E′2>0的情況下：①當(dāng)x[(1-k)?R-i2+E′2]-E2＜0，即x＜E2(1?k)?I?i2+E'2時(shí)，依據(jù)方程式F′(y)=(1-2y){x[(1-k)?I-i2+E′2]-E2F′(0)=x[(1-k)?I-i2+E′2]-E2＜0，故y*=0（即第三方支付平臺(tái)選擇合作策略的比例為0）是第三方支付平臺(tái)的進(jìn)化穩(wěn)定策略F′(1)=-x[(1-k)?I-i2+E′2]-E2＞0，故y*=1（即第三方支付平臺(tái)選擇合作策略的比例為1）不是第三方支付平臺(tái)的進(jìn)化穩(wěn)定策略在故y*=0時(shí)，得到相應(yīng)的相位圖3。此時(shí)，雙方之間的博弈為：如果地方商業(yè)銀行選定“合作”策略的概率x＜E2(1?k)?I?i2+E'2圖六：x＜E2(1?k)?E?r②當(dāng)x[(1-k)?I-i2+E′2]-E2＞0，即x＞E2(1?k)?I?i2+E'2時(shí)，依據(jù)方程式F′(y)=(1-2y){x[(1-k)?I-i2+E′2]-E2}：F′(0)=x[(1-k)?I-i2+E′2]-E2＞0，故y*=0（即第三方支付平臺(tái)選擇合作策略的比例為0）不為第三方支付平臺(tái)的進(jìn)化穩(wěn)定策略F′(1)=-x[(1-k)?I-i2+E′2]-E2＜0，故y*=1（即第三方支付平臺(tái)選擇合作策略的比例為1）不是第三方支付平臺(tái)的進(jìn)化穩(wěn)定策略在y*=1時(shí)，得到相應(yīng)的相位圖4。此時(shí)，雙方之間的博弈為：若第三方支付平臺(tái)選定“合作”策略的概率x＞E2(1?k)?I?i2+E'2圖七：x＞E2(1?k)?E?r3.博弈關(guān)系分析的結(jié)論與建議AABCDy=E1x=E2Oyx圖8：復(fù)制動(dòng)態(tài)關(guān)系坐標(biāo)圖通過(guò)以上分析得出地方商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)的復(fù)制動(dòng)態(tài)關(guān)系坐標(biāo)圖。在非對(duì)稱博弈條件下，當(dāng)x*=0、y*=0或x*=1、y*=1的情況下是進(jìn)化穩(wěn)定策略。因此，如果初始情況在B區(qū)間內(nèi)，二者的博弈結(jié)果會(huì)自動(dòng)收斂進(jìn)x*=1、y*=1時(shí)的進(jìn)化穩(wěn)定策略，即地方商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)都會(huì)選擇合作策略。如果初始情況在C區(qū)間內(nèi)，二者的博弈結(jié)果會(huì)自動(dòng)收斂進(jìn)x*=0、y*=0時(shí)的進(jìn)化穩(wěn)定策略，即地方商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)都會(huì)選擇競(jìng)爭(zhēng)策略。如果雙方的初始情況在A或D區(qū)域內(nèi)，必須通過(guò)分析影響其實(shí)際效益的其他因素來(lái)做出決策。雙方可以通過(guò)判斷其選擇合作策略獲取的新的收益△E，在合作中分配收益的比例k,（1-k）、采取合作時(shí)的成本E1、E2，以及自己采取競(jìng)爭(zhēng)策略而對(duì)方采取合作策略時(shí)獲得的新收益i1、i2，投入的新成本E′1、E′2來(lái)做出競(jìng)合決策。如果從第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程來(lái)進(jìn)行分析：（1）在第三方支付平臺(tái)的初步發(fā)展階段，第三方支付平臺(tái)還暫時(shí)無(wú)法在支付或者其他金融業(yè)務(wù)上與商業(yè)銀行進(jìn)行抗衡，因此在初步發(fā)展階段，第三方支付平臺(tái)會(huì)選擇與商業(yè)銀行進(jìn)行合作，利用地方商業(yè)銀行的客戶與支付通道，獲取新的收益△E，并且隨著平臺(tái)自身規(guī)模的擴(kuò)大，第三方支付平臺(tái)在新收益中的比例（1-k）會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。同時(shí)，此時(shí)第三方機(jī)構(gòu)迫切希望合作，而地方商業(yè)銀行只需提供適合第三方支付平臺(tái)的支付通道，因此商業(yè)銀行僅需要投入很小的成本E1，就可以獲得較大的新收益k△E，及時(shí)隨著第三方支付平臺(tái)的獲利比例升高，商業(yè)銀行也可以獲利，因此在這一階段，雙方會(huì)采取合作策略。（2）當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)通過(guò)電子商務(wù)，不斷發(fā)展并積累客戶，經(jīng)營(yíng)趨于穩(wěn)定，步入成熟階段，其競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)不斷增強(qiáng)，有自己的資本可以研發(fā)支付通道。此時(shí)，其不再滿足于與商業(yè)銀行合作，尤其是當(dāng)其采取競(jìng)爭(zhēng)策略獲得的i2足夠大，即i2-E′2＞△E（1-k）-E2時(shí)，第三方支付平臺(tái)會(huì)選擇競(jìng)爭(zhēng)而非合作。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也會(huì)針對(duì)第三方支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)展開反擊，雙方競(jìng)爭(zhēng)加劇。（3）在雙方競(jìng)爭(zhēng)中，隨著成本的不斷投入，收益會(huì)逐漸降低。在這種情況下，雙方可能會(huì)考慮新一輪的合作，共享資源與產(chǎn)品，而不是進(jìn)行持續(xù)的惡意競(jìng)爭(zhēng)。由此可見，地方商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)的博弈是一個(gè)循環(huán)往復(fù)的過(guò)程，在特定的條件和環(huán)境下，雙方會(huì)使用不同的策略。在現(xiàn)階段，站在地方商業(yè)銀行的角度，如果商業(yè)銀行選擇合作策略，那么需要控制投入的成本E1，并與第三方支付平臺(tái)展開積極的合作，獲得更大的新收益△E，并且提高自己的獲利比例k；另一方面，地方商業(yè)銀行要不斷提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，在第三方支付平臺(tái)大力發(fā)展的情況下?lián)屨际袌?chǎng)份額。（二）第三方支付與地方商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)分析在初步發(fā)展階段，第三方支付平臺(tái)面對(duì)的客戶群體主要是中小型微利企業(yè)以及中低收入人群，因此對(duì)商業(yè)銀行的威脅不大，但是隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)種類滲入到商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，搶奪了商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額以及吸引了許多零售客戶群體，從而引起了二者在業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)。1.資產(chǎn)業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式中，其主要的收入來(lái)源為存貸款利率差，但受第三方支付平臺(tái)的影響，商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)數(shù)量下降。因?yàn)樵诘谌街Ц镀脚_(tái)的發(fā)展中，所構(gòu)成的融資方式與直接融資之間十分相似，在互聯(lián)網(wǎng)條件下，以支付寶為例，其通過(guò)自身對(duì)用戶日常消費(fèi)的數(shù)據(jù)整合，準(zhǔn)確定位用戶的資金需求量與償還能力，能夠推薦更為適合用戶的借款金額及期限，雙方更容易就貸款方案達(dá)成一致。并且相比較銀行貸款業(yè)務(wù)繁雜冗長(zhǎng)的操作，第三方平臺(tái)貸款的整個(gè)的審批流程也更為簡(jiǎn)單。除此之外，第三方平臺(tái)依靠互聯(lián)網(wǎng)為依托減少實(shí)體經(jīng)營(yíng)的方案大大減少了資金的獲取成本，能夠給出比銀行利率更低的貸款，從最基礎(chǔ)的利率方面吸引用戶，嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)。2.負(fù)債業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)是指銀行由于受信而承擔(dān)的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計(jì)量的債務(wù)，主要指各類存款。而在第三方支付的影響下，商業(yè)銀行在存款業(yè)務(wù)方面受到很大的沖擊。商業(yè)銀行的存款利率在多番下調(diào)后，以齊魯銀行為例，銀行的活期存款利率為0.3%，3個(gè)月的定期存款利率為1.35%，半年期利率為1.55%，一年期利率為1.75%，兩年期利率為2.25%，三年期和五年期的利率為2.75%。而支付寶余額寶的七日年化收益為2.07%。加之在第三方支付平臺(tái)中推出眾多網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，為用戶提供了更加豐富的選擇。以余額寶為例，相比較銀行活期存款仍要按月發(fā)放，余額寶不僅做到了隨花隨用，還每日結(jié)算收入，能讓用戶每天都能體驗(yàn)到理財(cái)帶來(lái)的收入，激發(fā)了用戶的理財(cái)意識(shí)，同時(shí)將天弘基金與余額寶對(duì)接，給予用戶最便利的理財(cái)服務(wù)。除此之外，在余額寶的基礎(chǔ)上，阿里與房地產(chǎn)與汽車品牌進(jìn)行合作，推出了余額寶買車服務(wù)，在實(shí)際交付前首付的利息仍歸消費(fèi)者所有。這些創(chuàng)新都大大激發(fā)了人們對(duì)投資理財(cái)?shù)臒釔?。因此人們?huì)選擇把資金存入余額寶等第三方支付平臺(tái)中以獲取更高的收益以及更有參與感的投資體驗(yàn)。商業(yè)銀行利用低利率的活期存款業(yè)務(wù)吸收資金，再貸款給客戶賺取存貸款利差，因此，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)是其最主要的負(fù)債業(yè)務(wù)。而第三方支付的出現(xiàn)，使商業(yè)銀行的活期存款規(guī)模不斷下降，制約了貸款業(yè)務(wù)的開展，降低了盈利能力。3.中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是在銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、信用等方面的優(yōu)勢(shì)，較少運(yùn)用銀行的資產(chǎn)，以中間人、代理人的身份代替客戶辦理收付、咨詢等服務(wù)，并收取一定費(fèi)用。而第三方支付平臺(tái)的興起，對(duì)商業(yè)銀行的許多中間業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了影響。第一，支付結(jié)算業(yè)務(wù)。第三方支付平臺(tái)隨著電商平臺(tái)的興起而發(fā)展，因此，支付結(jié)算業(yè)務(wù)是其最主要的業(yè)務(wù)，第三方支付平臺(tái)因其便利、快捷、低成本等優(yōu)勢(shì)迅速占據(jù)個(gè)體、零售行業(yè)的支付結(jié)算市場(chǎng)，搶奪商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。第二，電子銀行業(yè)務(wù)。相比于商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行，第三方支付平臺(tái)具有操作便捷、功能多樣、個(gè)性化的優(yōu)點(diǎn)，因此，越來(lái)越多的用戶選擇第三方支付平臺(tái)而非網(wǎng)上銀行。第三，理財(cái)業(yè)務(wù)。為滿足客戶各種各樣的理財(cái)需求，第三方支付平臺(tái)開發(fā)出不同的金融理財(cái)產(chǎn)品供客戶挑選。這類理財(cái)產(chǎn)品更加方便，可隨時(shí)轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，并且操作步驟較為簡(jiǎn)便，因此使商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)受到威脅。第四，代理類業(yè)務(wù)。現(xiàn)在，人們使用微信、支付寶等第三方支付平臺(tái)進(jìn)行生活繳費(fèi)、代理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，大大侵占了商業(yè)銀行的代理業(yè)務(wù)。（三）第三方支付與地方商業(yè)銀行的合作分析1.技術(shù)支持雖然城市商業(yè)銀行不像國(guó)有銀行及大型股份制商業(yè)銀行一樣資金充足、規(guī)模龐大，但是作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其穩(wěn)定的收入來(lái)源以及較強(qiáng)的公信力都是一般的第三方支付平臺(tái)所比不了的。大多數(shù)第三方支付平臺(tái)的規(guī)模較小，很難建設(shè)自己的支付安全體系，但是大型商業(yè)銀行往往不會(huì)與規(guī)模較小的第三方支付平臺(tái)合作，因此地方商業(yè)銀行便是一個(gè)優(yōu)秀的合作伙伴。從第三方支付平臺(tái)的角度來(lái)看，與地方商業(yè)銀行的合作能夠以最低的成本提高自身的支付安全性，保證客戶能夠在平臺(tái)順利的進(jìn)行支付活動(dòng)，也能提升客戶對(duì)平臺(tái)的信任感。而從地方商業(yè)銀行的角度來(lái)看，第三方支付平臺(tái)所面向客戶的廣泛性能夠拓展自身零售類業(yè)務(wù)。本質(zhì)上來(lái)說(shuō)便是第三方支付平臺(tái)與地方商業(yè)銀行進(jìn)行了技術(shù)交換，第三方支付平臺(tái)提高了自身的安全性技術(shù)，而地方商業(yè)銀行增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。同時(shí)如果第三方平臺(tái)與多個(gè)地方商業(yè)銀行進(jìn)行合作，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還能實(shí)現(xiàn)不同銀行間的業(yè)務(wù)互通，幫助客戶實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)務(wù)的操作。由此可見地方商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)如果能夠互相提供技術(shù)支持，對(duì)于雙方都能創(chuàng)造額外收益。2.業(yè)務(wù)拓展隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)是大勢(shì)所趨。但是地方商業(yè)銀行受到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念影響，對(duì)新業(yè)務(wù)的開展始終保有保守態(tài)度，業(yè)務(wù)進(jìn)展速度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于第三方支付平臺(tái)這種新型參與者，很難根據(jù)市場(chǎng)上的需求變動(dòng)進(jìn)行及時(shí)有效的業(yè)務(wù)調(diào)整。當(dāng)前金融市場(chǎng)上，由商業(yè)銀行服務(wù)大客戶和大企業(yè)，第三方支付服務(wù)小微客戶及企業(yè)成為了一個(gè)默認(rèn)的市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則。然而地方商業(yè)銀行的規(guī)模與大型商業(yè)銀行相差甚遠(yuǎn)，在與其搶奪優(yōu)