山東海陽鳳城毛衫企業(yè)集群融資模式研究一、引言1.1研究背景與意義在我國社會主義市場經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的進程中，中小企業(yè)在活躍市場、吸納就業(yè)、推動經(jīng)濟增長等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。然而，中小企業(yè)在發(fā)展過程中面臨諸多瓶頸，其中融資抑制問題尤為突出。山東海陽鳳城毛衫企業(yè)集群作為當?shù)刂匾慕?jīng)濟力量，也深陷融資困境。該集群歷經(jīng)多年發(fā)展，已頗具規(guī)模，但在資金獲取方面仍困難重重，這嚴重制約了其進一步發(fā)展壯大。研究海陽鳳城毛衫企業(yè)集群融資模式具有重要的理論與現(xiàn)實意義。從理論層面看，有助于豐富和完善中小企業(yè)集群融資理論體系，為相關領域的學術研究提供新的實證案例與研究視角。在現(xiàn)實意義上，合理的融資模式能夠有效緩解集群內(nèi)企業(yè)融資難題，促進企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，進而推動海陽地區(qū)經(jīng)濟增長、增加就業(yè)機會，提升區(qū)域經(jīng)濟競爭力。1.2研究方法與創(chuàng)新點本研究綜合運用多種研究方法。通過文獻研究法，梳理國內(nèi)外關于中小企業(yè)集群融資的相關理論與研究成果，為研究奠定堅實的理論基礎；采用實地調(diào)研法，深入海陽鳳城毛衫企業(yè)集群，與企業(yè)管理者、行業(yè)協(xié)會工作人員以及金融機構從業(yè)者進行訪談，獲取一手資料，了解企業(yè)融資現(xiàn)狀與實際需求；運用案例分析法，剖析成功的集群融資案例，總結經(jīng)驗，為海陽鳳城毛衫企業(yè)集群融資模式的選擇提供參考。創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在針對海陽鳳城毛衫企業(yè)集群的特點，提出以行業(yè)協(xié)會為平臺的互助擔保融資模式，并深入分析該模式在當?shù)氐目尚行耘c運行機制，具有較強的針對性與實用性，有望為解決該集群融資問題提供切實可行的方案。二、山東海陽鳳城毛衫企業(yè)集群融資現(xiàn)狀分析2.1海陽鳳城毛衫企業(yè)集群發(fā)展概況海陽鳳城毛衫產(chǎn)業(yè)起步較早，經(jīng)過近60年的發(fā)展，已成為全國三大毛衫生產(chǎn)基地之一、中國江北最大的毛衫產(chǎn)業(yè)供應鏈基地。目前，海陽市現(xiàn)有毛衫企業(yè)450余家，其中規(guī)模以上企業(yè)67家，為針織毛衫企業(yè)配套加工的個體工商戶5000余家，從業(yè)人員近12萬人，年加工毛衫4.5億件，總產(chǎn)值180億元以上。該集群形成了較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈，涵蓋原材料供應、毛衫設計、生產(chǎn)加工、輔料配套、產(chǎn)品銷售等環(huán)節(jié)。在發(fā)展過程中，海陽毛衫產(chǎn)業(yè)不斷轉(zhuǎn)型升級，從最初的單純貼牌代工（OEM）逐步向原創(chuàng)品牌（ODM）轉(zhuǎn)變，培育了一批具有一定市場競爭力的品牌。例如，部分企業(yè)通過引進先進設備、加強與高?？蒲袡C構合作，提升了產(chǎn)品的設計水平與質(zhì)量，產(chǎn)品遠銷歐美、日本、南非等國家和地區(qū)。2.2毛衫企業(yè)集群融資現(xiàn)狀在融資渠道方面，海陽鳳城毛衫企業(yè)集群內(nèi)企業(yè)主要依賴內(nèi)源融資與銀行貸款。內(nèi)源融資主要來源于企業(yè)自身的利潤積累與業(yè)主的個人儲蓄，然而，由于毛衫企業(yè)利潤空間有限，且在設備更新、技術研發(fā)等方面投入較大，內(nèi)源融資難以滿足企業(yè)發(fā)展的資金需求。銀行貸款方面，雖然銀行是企業(yè)重要的外部融資渠道，但毛衫企業(yè)普遍規(guī)模較小、固定資產(chǎn)有限，缺乏有效的抵押物，難以達到銀行的貸款標準，導致銀行貸款額度較低，審批周期較長。融資規(guī)模上，大部分毛衫企業(yè)融資規(guī)模較小，難以滿足企業(yè)擴大生產(chǎn)、技術改造、市場拓展等方面的資金需求。許多企業(yè)在面臨訂單增加需要擴大生產(chǎn)規(guī)模時，因無法及時獲取足夠的資金，不得不放棄部分訂單，錯失發(fā)展機遇。融資成本方面，毛衫企業(yè)不僅要承擔銀行貸款的利息支出，還可能因抵押物不足而需要尋求擔保機構擔保，支付較高的擔保費用，這進一步加重了企業(yè)的融資成本負擔。2.3融資困境成因分析從企業(yè)自身角度看，毛衫企業(yè)普遍規(guī)模小、實力弱，財務制度不健全，財務信息透明度低，導致銀行等金融機構難以準確評估企業(yè)的信用狀況與還款能力，增加了金融機構的信貸風險，從而使企業(yè)在融資過程中處于劣勢地位。同時，部分企業(yè)缺乏明確的發(fā)展戰(zhàn)略，市場競爭力不足，經(jīng)營穩(wěn)定性較差，也降低了金融機構對其融資的意愿。金融體系層面，金融機構對中小企業(yè)的金融服務產(chǎn)品相對單一，主要以抵押貸款為主，難以滿足毛衫企業(yè)多樣化的融資需求。此外，銀行等金融機構與毛衫企業(yè)之間存在嚴重的信息不對稱，金融機構獲取企業(yè)信息的成本較高，這也制約了金融機構向毛衫企業(yè)提供融資支持。外部環(huán)境方面，社會信用擔保體系不完善，針對中小企業(yè)的信用擔保機構數(shù)量有限，且擔保條件較為苛刻，擔保額度較低，無法有效解決毛衫企業(yè)抵押物不足的問題。政府在中小企業(yè)融資政策支持方面雖然出臺了一些措施，但在政策落實過程中存在諸多問題，政策效果未能充分顯現(xiàn)。三、山東海陽鳳城毛衫企業(yè)集群融資模式選擇—以行業(yè)協(xié)會為平臺的互助擔保融資模式3.1選擇以行業(yè)協(xié)會為平臺的互助擔保融資模式的依據(jù)3.1.1利用毛衫集群融資優(yōu)勢中小企業(yè)集群具有獨特的融資優(yōu)勢，而以行業(yè)協(xié)會為平臺的互助擔保融資模式能夠充分利用這些優(yōu)勢。毛衫企業(yè)集群內(nèi)企業(yè)在地域上相對集中，產(chǎn)業(yè)關聯(lián)性強，企業(yè)之間相互了解程度較高。通過行業(yè)協(xié)會搭建互助擔保平臺，集群內(nèi)企業(yè)可以基于彼此之間的業(yè)務往來與了解，更準確地評估擔保風險，降低信息不對稱程度。例如，在毛衫生產(chǎn)過程中，上下游企業(yè)之間存在頻繁的交易往來，對彼此的經(jīng)營狀況、信用情況較為熟悉。這種基于產(chǎn)業(yè)集群的信息優(yōu)勢，使得企業(yè)在互助擔保過程中能夠更好地篩選擔保對象，提高擔保的安全性。同時，集群內(nèi)企業(yè)通過聯(lián)合擔保，可以形成規(guī)模效應，增強整體信用水平，提高在金融機構的融資能力。3.1.2提高集群內(nèi)企業(yè)融資效率傳統(tǒng)融資模式下，毛衫企業(yè)由于自身規(guī)模與信用等問題，在融資過程中往往面臨繁瑣的手續(xù)與漫長的審批周期。以行業(yè)協(xié)會為平臺的互助擔保融資模式可以簡化融資流程，提高融資效率。行業(yè)協(xié)會作為平臺組織者，對集群內(nèi)企業(yè)情況較為了解，能夠?qū)ι暾垞Ｈ谫Y的企業(yè)進行初步審核與篩選，幫助金融機構快速了解企業(yè)信息，減少金融機構的信息搜集成本與審核時間。此外，通過互助擔保機制，企業(yè)之間相互監(jiān)督、相互約束，促使企業(yè)規(guī)范自身經(jīng)營行為，提高信用意識，從而在整體上提升了企業(yè)在金融機構的信用評級，有助于企業(yè)更快速地獲得融資。例如，行業(yè)協(xié)會可以定期組織企業(yè)進行財務培訓，幫助企業(yè)完善財務制度，提高財務信息透明度，這不僅有利于企業(yè)自身管理水平的提升，也為企業(yè)融資提供了便利。3.1.3具備現(xiàn)實可行性從現(xiàn)實情況看，海陽鳳城毛衫企業(yè)集群已經(jīng)形成了較為成熟的行業(yè)協(xié)會組織。行業(yè)協(xié)會在協(xié)調(diào)企業(yè)關系、促進行業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用，具有一定的權威性與組織能力。同時，集群內(nèi)企業(yè)之間存在較強的合作意愿，在共同應對市場競爭、原材料采購等方面已經(jīng)有過合作經(jīng)驗，為開展互助擔保融資奠定了良好的合作基礎。例如，在面對原材料價格波動時，行業(yè)協(xié)會組織企業(yè)聯(lián)合采購，降低了采購成本，提高了企業(yè)的市場競爭力。這種合作模式的成功實踐，使得企業(yè)對通過行業(yè)協(xié)會開展互助擔保融資模式具有較高的認可度與參與積極性。此外，政府對中小企業(yè)融資問題高度重視，出臺了一系列支持政策，為以行業(yè)協(xié)會為平臺的互助擔保融資模式提供了政策保障。3.2以行業(yè)協(xié)會為平臺的互助擔保融資模式概述以行業(yè)協(xié)會為平臺的互助擔保融資模式是指在毛衫企業(yè)集群內(nèi)，由行業(yè)協(xié)會牽頭，組織集群內(nèi)企業(yè)共同出資成立互助擔?；穑瑸闀T企業(yè)提供融資擔保服務的一種融資模式。在該模式中，行業(yè)協(xié)會發(fā)揮核心組織與協(xié)調(diào)作用，負責制定互助擔保基金的管理規(guī)則、審核會員企業(yè)的入會資格與擔保申請、監(jiān)督擔保資金的使用等工作。互助擔?；鹩蓵T企業(yè)按照一定比例出資構成，基金規(guī)模根據(jù)集群內(nèi)企業(yè)的融資需求與出資能力確定。會員企業(yè)在有融資需求時，向行業(yè)協(xié)會提出擔保申請，行業(yè)協(xié)會組織專門的評審小組對申請企業(yè)的經(jīng)營狀況、信用情況、還款能力等進行評估，符合條件的企業(yè)可以獲得互助擔?；鸬膿?，從而向銀行等金融機構申請貸款。若企業(yè)在貸款到期后無法按時還款，互助擔?；饘凑占s定代為償還，之后再向違約企業(yè)追償。3.3以行業(yè)協(xié)會為平臺的互助擔保融資模式的運行3.3.1機構設置與職責分工行業(yè)協(xié)會設立專門的互助擔保管理委員會，負責互助擔保融資模式的整體規(guī)劃與決策。管理委員會成員由行業(yè)協(xié)會代表、會員企業(yè)代表以及金融專家組成，確保決策的科學性與公正性。管理委員會的職責包括制定和修改互助擔?；鹫鲁?、確定擔保業(yè)務范圍與擔保額度、審批重大擔保項目等。設立互助擔保基金管理中心，作為日常運營管理機構，負責具體執(zhí)行管理委員會的決策。管理中心主要職責包括受理會員企業(yè)的擔保申請、對申請企業(yè)進行盡職調(diào)查、評估擔保風險、簽訂擔保合同、跟蹤擔保資金的使用情況以及負責逾期貸款的追償?shù)裙ぷ?。管理中心配備專業(yè)的財務人員、風險評估人員與法務人員，確保擔保業(yè)務的規(guī)范運作。此外，成立由行業(yè)內(nèi)資深企業(yè)管理者、財務專家、法律專家等組成的擔保評審小組，負責對會員企業(yè)的擔保申請進行評審。評審小組根據(jù)企業(yè)的財務狀況、經(jīng)營業(yè)績、市場前景、信用記錄等多方面因素，對擔保風險進行綜合評估，并向管理中心提出評審意見。3.3.2資金來源與管理互助擔?；鸬馁Y金主要來源于會員企業(yè)的出資、政府扶持資金、擔保費收入以及基金的利息收入等。會員企業(yè)按照自身規(guī)模與融資需求確定出資比例，出資方式可以采用現(xiàn)金出資或固定資產(chǎn)出資等形式。政府為支持中小企業(yè)融資，給予一定的資金扶持，注入互助擔?；?，增強基金的擔保能力。擔保費收入是基金的重要收入來源之一，管理中心根據(jù)擔保項目的風險程度，向申請擔保的企業(yè)收取一定比例的擔保費?；鸫嫒脬y行等金融機構獲取的利息收入也用于補充基金資金。在資金管理方面，互助擔保基金實行專戶管理，確保資金的安全與獨立運作。管理中心建立健全財務管理制度，嚴格規(guī)范資金的收支流程，定期對基金的財務狀況進行審計，并向管理委員會與會員企業(yè)公布審計報告，確保資金使用的透明度。同時，為降低資金風險，基金的投資應遵循安全性、流動性與收益性相結合的原則，主要投資于國債、銀行存款等低風險理財產(chǎn)品。3.3.3擔保業(yè)務流程會員企業(yè)有融資需求時，首先向互助擔?；鸸芾碇行奶峤粨Ｉ暾垥?，申請書應包括企業(yè)基本信息、財務報表、貸款用途、還款計劃等相關資料。管理中心收到申請后，對企業(yè)提交的資料進行初審，審核資料的完整性與真實性。初審通過后，管理中心組織擔保評審小組對申請企業(yè)進行實地盡職調(diào)查，深入了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、市場競爭力、信用情況等。擔保評審小組根據(jù)盡職調(diào)查結果，對企業(yè)的擔保風險進行綜合評估，提出評審意見。若評審通過，管理中心與申請企業(yè)簽訂擔保合同，明確雙方的權利與義務。同時，管理中心與銀行等金融機構簽訂合作協(xié)議，為企業(yè)提供擔保，協(xié)助企業(yè)獲得銀行貸款。在貸款發(fā)放后，管理中心定期對企業(yè)的資金使用情況與經(jīng)營狀況進行跟蹤監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險。貸款到期時，督促企業(yè)按時還款。若企業(yè)出現(xiàn)還款困難，管理中心按照擔保合同約定履行代償義務，并依法對違約企業(yè)進行追償。四、以行業(yè)協(xié)會為平臺的互助擔保融資模式實施建議4.1加強行業(yè)協(xié)會建設行業(yè)協(xié)會在以行業(yè)協(xié)會為平臺的互助擔保融資模式中發(fā)揮著核心作用，因此需要加強行業(yè)協(xié)會建設。首先，提高行業(yè)協(xié)會的組織協(xié)調(diào)能力，加強協(xié)會工作人員的專業(yè)培訓，提升其在金融、財務、法律等方面的知識水平與業(yè)務能力，使其能夠更好地組織開展互助擔保融資業(yè)務。其次，完善行業(yè)協(xié)會的信息服務功能，建立健全毛衫企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，收集整理會員企業(yè)的基本信息、財務狀況、經(jīng)營業(yè)績、信用記錄等，為擔保評審提供全面準確的信息支持。同時，加強行業(yè)協(xié)會與政府部門、金融機構、科研院校等的溝通與合作，搭建多方交流合作平臺，為企業(yè)提供更多的發(fā)展機遇與資源。4.2提高企業(yè)自身素質(zhì)毛衫企業(yè)應加強自身建設，提高自身素質(zhì)，以更好地適應互助擔保融資模式。企業(yè)要完善財務制度，規(guī)范財務核算，提高財務信息透明度，確保財務數(shù)據(jù)的真實性與準確性，為金融機構與行業(yè)協(xié)會評估企業(yè)信用狀況提供可靠依據(jù)。加強企業(yè)信用管理，樹立誠信經(jīng)營理念，按時足額償還貸款，維護良好的信用記錄。同時，企業(yè)要注重提升自身的市場競爭力，加大技術研發(fā)投入，引進先進設備與技術，加強品牌建設，提高產(chǎn)品質(zhì)量與附加值，增強企業(yè)的盈利能力與抗風險能力。4.3發(fā)揮政府引導促進作用政府應充分發(fā)揮引導促進作用，為以行業(yè)協(xié)會為平臺的互助擔保融資模式的實施創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。加大對中小企業(yè)融資的政策支持力度，通過財政補貼、稅收優(yōu)惠等政策，鼓勵企業(yè)參與互助擔?；穑档推髽I(yè)融資成本。加強對互助擔保融資模式的監(jiān)管，制定相關法律法規(guī)與監(jiān)管制度，規(guī)范行業(yè)協(xié)會與互助擔?；鸬倪\作，防范金融風險。同時，政府可以設立風險補償基金，對互助擔?；鹨虼鷥敭a(chǎn)生的損失給予一定比例的補償，增強互助擔保基金的抗風險能力。此外，政府還應積極推動社會信用體系建設，完善企業(yè)信用評級制度，為互助擔保融資模式的順利實施提供信用保障。五、結論山東海陽鳳城毛衫企業(yè)集群在推動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展、吸納就業(yè)等方面發(fā)揮了重要作用，但融資困境嚴重制約了其進一步發(fā)展。以行業(yè)協(xié)會為平臺的互助擔保融資模式，通過利用毛衫集