人身保險(xiǎn)第一節(jié)人身保險(xiǎn)概論一、人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別二、人身保險(xiǎn)合同中的常見條款一、人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別（一）保險(xiǎn)標(biāo)的不同（二）保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)不同（三）保險(xiǎn)期限不同（四）基本職能不同（五）經(jīng)營(yíng)技術(shù)不同（六）儲(chǔ)蓄性不同（一）保險(xiǎn)標(biāo)的不同1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益2.人身保險(xiǎn)的標(biāo)的被保險(xiǎn)人的生命和身體3.人身保險(xiǎn)不存在的概念沒有保險(xiǎn)價(jià)值的概念沒有損失補(bǔ)償原則不存在重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t沒有代位求償原則保險(xiǎn)金稱為給付而不叫賠償（二）保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)不同1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值確定。2.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額參照投保人的保險(xiǎn)需求和繳費(fèi)能力，由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商約定。（三）保險(xiǎn)期限不同1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年2.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般是長(zhǎng)期保險(xiǎn)，特別是人壽保險(xiǎn)，可長(zhǎng)達(dá)幾十年（四）基本職能不同1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償2.人身保險(xiǎn)的基本職能保險(xiǎn)金給付（五）經(jīng)營(yíng)技術(shù)不同1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失概率相對(duì)缺乏規(guī)律性，經(jīng)營(yíng)較不穩(wěn)定2.人身保險(xiǎn)的費(fèi)率計(jì)算采用精算，死亡概率較為穩(wěn)定，因此經(jīng)營(yíng)比財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)穩(wěn)定（六）儲(chǔ)蓄性不同1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)期限短，沒有儲(chǔ)蓄性2.人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)帶有儲(chǔ)蓄性二、人身保險(xiǎn)合同中的常見條款（一）不可抗辯條款（二）年齡誤告條款（三）寬限期條款（四）復(fù)效條款（五）自殺條款（六）不喪失現(xiàn)金價(jià)值任選條款（一）不可抗辯條款1．不可抗辯條款產(chǎn)生的原因2．不可抗辯條款的主要內(nèi)容3．不可抗辯條款在我國(guó)的運(yùn)用4．國(guó)際上有關(guān)不可抗辯條款與我國(guó)的區(qū)別2．不可抗辯條款的主要內(nèi)容

人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限（二年）后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。3．不可抗辯條款在我國(guó)的運(yùn)用第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。4．國(guó)際上有關(guān)不可抗辯條款與我國(guó)的區(qū)別（1）不可抗辯的程度方面①美國(guó)②加拿大、澳大利亞③我國(guó)（2）不可抗辯的范圍方面①國(guó)際上包括被保險(xiǎn)人的健康方面②我國(guó)僅適用年齡（二）年齡誤告條款1．年齡誤告條款針對(duì)的情況2．年齡誤告條款的主要內(nèi)容

1．年齡誤告條款針對(duì)的情況（2）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，而真實(shí)年齡又符合合同限制年齡的情況。（1）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，而真實(shí)年齡又不符合合同限制年齡的情況。2．年齡誤告條款的主要內(nèi)容第三十二條投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。案例2009年11月12日，某單位為全體職工投保了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，每個(gè)職工150分（5年期），月交保費(fèi)30元。1997年5月，該單位職工付某因交通事故不幸死亡，他的家人帶著單位開出的介紹信及相關(guān)的證明資料，到保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司查驗(yàn)單證時(shí)發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人付某投保時(shí)所填寫的年齡與戶口簿上登記的不一致，投保單是64歲，實(shí)際當(dāng)年67歲。簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)規(guī)定最高投保年齡為65歲?！侗ｋU(xiǎn)法》32條

“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付?！?/p>

《保險(xiǎn)法》32條

“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人?！保ㄈ捪奁跅l款1．寬限期條款產(chǎn)生的背景2．寬限期條款的主要內(nèi)容3．寬限期條款的注意事項(xiàng)2．寬限期條款的主要內(nèi)容第三十六條合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。3．寬限期條款的注意事項(xiàng)（1）首期保費(fèi)不適用寬限期條款（2）寬限期一般為30—60天。（3）寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付責(zé)任。（4）寬限期結(jié)束，投保人仍未繳費(fèi)，結(jié)果是兩種。（四）復(fù)效條款1．復(fù)效條款的主要內(nèi)容2．復(fù)效時(shí)的注意事項(xiàng)1．復(fù)效條款的主要內(nèi)容第三十七條合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

復(fù)效條款該條款是針對(duì)投保人在寬限期內(nèi)不按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)而使保險(xiǎn)合同失效而設(shè)計(jì)的。該條款通常規(guī)定，投保人在一定時(shí)期內(nèi)(一般為2～3年)按一定的條件有申請(qǐng)恢復(fù)合同效力的權(quán)利。復(fù)效和重新投保不同。復(fù)效是恢復(fù)原訂保險(xiǎn)合同的效力，原合同的權(quán)利義務(wù)保留不變。重新投保是指一切都重新開始。對(duì)投保人來(lái)說，重新投保是非常不合算的，因?yàn)榧词贡槐ｋU(xiǎn)人身體健康狀況沒有實(shí)質(zhì)性變化而不被拒保，至少年齡增加會(huì)導(dǎo)致費(fèi)率增加。復(fù)效條款實(shí)際上給予投保人在申請(qǐng)復(fù)效與重新投保之間的選擇權(quán)。由于保險(xiǎn)人在投保人符合復(fù)效條件的情況下不能拒絕，因而產(chǎn)生逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)，健康狀況惡化的人比仍健康的人更希望復(fù)效，所以保險(xiǎn)人必須重視復(fù)效條件的設(shè)計(jì)。通常投保人必須按下列條件申請(qǐng)復(fù)效：①必須在規(guī)定的復(fù)效期限內(nèi)填寫復(fù)效申請(qǐng)書，提出復(fù)效申請(qǐng)。通常標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)合同條款規(guī)定復(fù)效申請(qǐng)期限為合同失效之日起2～3年內(nèi)，投保人需要注意合同中復(fù)效起始日的規(guī)定；②必須提供可保證明書，以說明被保險(xiǎn)人的身體健康狀況沒有發(fā)生實(shí)質(zhì)性的變化；③付清欠繳保費(fèi)及利息；④付清保單貸款本金及利息。

復(fù)效可以分為體檢復(fù)效和簡(jiǎn)易復(fù)效兩種。體檢復(fù)效是針對(duì)失效時(shí)間較長(zhǎng)的保單，在申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，被保險(xiǎn)人需要提供體檢書與可保證明，說明被保險(xiǎn)人的健康情況、職業(yè)危險(xiǎn)、生活環(huán)境等變化狀況，保險(xiǎn)人據(jù)此考慮是否同意復(fù)效。簡(jiǎn)易復(fù)效是針對(duì)失效時(shí)間較短的保單，在申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，保險(xiǎn)人只要求被保險(xiǎn)人填寫健康聲明書，說明身體健康狀況在保險(xiǎn)合同失效以后沒有發(fā)生實(shí)質(zhì)變化即可。由于大多數(shù)保單的失效是非故意的，所以保險(xiǎn)人對(duì)更短時(shí)間內(nèi)(如寬限期滿后31天內(nèi))提出復(fù)效申請(qǐng)的被保險(xiǎn)人采取寬容的態(tài)度，無(wú)須被保險(xiǎn)人提出可保性證明。

復(fù)效后不可抗辯條款是否重新執(zhí)行，存在爭(zhēng)議。多數(shù)人認(rèn)為需要重新執(zhí)行，但只適用于復(fù)效申請(qǐng)單上的陳述。自殺條款在復(fù)效后不再執(zhí)行。

3．復(fù)效時(shí)的注意事項(xiàng)（1）投保人必須在保險(xiǎn)合同效力中止后兩年內(nèi)提出復(fù)效申請(qǐng)（2）被保險(xiǎn)人申請(qǐng)復(fù)效時(shí)符合投保條件（3）付清欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。（4）兩年期限結(jié)束，未申請(qǐng)復(fù)效，保險(xiǎn)合同終止。案例2006年10月4日，王某投保了簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)4040元，交費(fèi)方式為月交10元，受益人為其子王雷。1997年5月后，王停止交費(fèi)。1998年10月6日，拖欠保費(fèi)1年零5個(gè)月后，王補(bǔ)交保費(fèi)。2010年8月8日，王某因病去世，受益人索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)核查，王某自脫保后，被診斷為肝硬化，一直休病假，直至死亡時(shí)也未能正常上班，遂拒賠。（五）自殺條款1．自殺條款產(chǎn)生原因2．自殺條款的主要內(nèi)容3.自殺條款的注意事項(xiàng)

自殺條款

自殺條款屬于保險(xiǎn)人免責(zé)條款。典型的自殺條款規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單生效或復(fù)效后兩年內(nèi)自殺，不論精神正常與否，保險(xiǎn)公司不給付保險(xiǎn)金，只需退還所繳的保費(fèi)或退還保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值(我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定)；退還的保費(fèi)可以計(jì)息或不計(jì)息，一次付給受益人。

如何對(duì)待被保險(xiǎn)人的自殺，過去有不同的看法。人壽保險(xiǎn)合同曾一度完全拒絕承擔(dān)自殺的風(fēng)險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人不論在何時(shí)自殺，保險(xiǎn)人一律不給付保險(xiǎn)金。但在后來(lái)認(rèn)為是不妥當(dāng)?shù)?，因?yàn)椋孩俦ｋU(xiǎn)公司計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的死亡率中包括各種死亡因素，其中也有自殺。因而保險(xiǎn)人對(duì)自殺完全免除責(zé)任不合理。②領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金的是受益人，對(duì)自殺完全免除責(zé)任會(huì)給受益人帶來(lái)生活上的困難。③為防止獲取保險(xiǎn)金的蓄意自殺行為，有必要采取一定的限制措施，這就是規(guī)定一個(gè)免責(zé)期限，期限以內(nèi)的自殺不賠。因?yàn)樽詺⑿袨榇蠖嗍窃谔囟ōh(huán)境下，一時(shí)沖動(dòng)而進(jìn)行，一般不可能有人在投保時(shí)就計(jì)劃好兩年之后自殺。即便有這種計(jì)劃，因生活環(huán)境的變化，兩年之后思想也可能會(huì)發(fā)生變化。這樣就可以推定投保兩年后的自殺并非為蓄意自殺，避免了逆選擇。

構(gòu)成法律上自殺的必要條件有：主觀上有終結(jié)自己生命的意圖；客觀上實(shí)施足以使自己死亡的行為。二者缺一不可。

2．自殺條款的主要內(nèi)容第四十四條以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。3.自殺條款的注意事項(xiàng)（1）自殺的類型故意自殺、精神失常、無(wú)意識(shí)下的自殺、未成年人自殺。（2）兩年內(nèi)自殺退還現(xiàn)金價(jià)值。（3）合同復(fù)效時(shí)，自殺條款的起算日從合同成立日起算；從復(fù)效日起算。案例

王某投保了一份終身壽險(xiǎn)保單，合同成立并生效的時(shí)間為1997年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險(xiǎn)合同的效力于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某補(bǔ)交拖欠的保費(fèi)，合同效力恢復(fù)。1999年10月10日，王某自殺身亡，其受益人向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司予以拒賠。（六）不喪失現(xiàn)金價(jià)值任選條款1．現(xiàn)金價(jià)值的概念2．投保人處理現(xiàn)金價(jià)值的方式1．現(xiàn)金價(jià)值的概念

長(zhǎng)期性帶有生存給付保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)往往含有很大比重的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)單交費(fèi)達(dá)到一定時(shí)間后，逐年積存相當(dāng)數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金，并隨著時(shí)間的延伸而不斷增加，形成了保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。2．投保人處理現(xiàn)金價(jià)值的方式（1）申請(qǐng)退保（2）將保險(xiǎn)單變更為“減額交清保險(xiǎn)”（3）將保險(xiǎn)單變更為“展延定期保險(xiǎn)”（4）保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊繳條款（5）保單貸款條款“減額交清保險(xiǎn)”

將現(xiàn)金價(jià)值作為躉交保險(xiǎn)費(fèi)，變更保險(xiǎn)金額，減少給付數(shù)額，保險(xiǎn)期間與其他保險(xiǎn)內(nèi)容不變?！罢寡佣ㄆ诒ｋU(xiǎn)”

將現(xiàn)金價(jià)值作為躉交保險(xiǎn)費(fèi)，變更后，保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)期限等主要內(nèi)容有所改變，而保險(xiǎn)金額與原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額一致。保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊繳條款①投保人未能在寬限期內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)，如果保單現(xiàn)金價(jià)值足夠交付欠交的保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)自動(dòng)墊繳所欠的保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。②保費(fèi)墊繳直至累計(jì)金額達(dá)到保單現(xiàn)金價(jià)值③在墊繳期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)金內(nèi)扣除墊繳的本息后再給付。保單貸款條款①投保人可將保險(xiǎn)單作為抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款②貸款金額不超過保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的一定比例③借款本息超過或等于現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)還清貸款④未清償?shù)馁J款本息，應(yīng)在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)進(jìn)行扣除保單轉(zhuǎn)讓條款

一般認(rèn)為，只要不侵犯受益人的權(quán)利，人壽保險(xiǎn)單可以轉(zhuǎn)讓。如果轉(zhuǎn)讓是出于不道德或非法的考慮，法院將作出否認(rèn)的裁決。如果指定的是不可變更的受益人，未經(jīng)受益人同意，保單不能轉(zhuǎn)讓。通常保單的轉(zhuǎn)讓分為兩類：1．絕對(duì)轉(zhuǎn)讓。即把保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個(gè)新的所有人，也就是說，受讓人成為新的保單所有人。絕對(duì)轉(zhuǎn)讓必須在被保險(xiǎn)人生存時(shí)進(jìn)行。在絕對(duì)轉(zhuǎn)讓下，如果被保險(xiǎn)人死亡，全部保險(xiǎn)金將給付受讓人而非原受益人。2．抵押轉(zhuǎn)讓。即把一份具有現(xiàn)金價(jià)值的保單作為被保險(xiǎn)人的信用擔(dān)?；蛸J款的抵押品，也就是說受讓人僅承受保單的部分權(quán)利。在抵押轉(zhuǎn)讓下，如果被保險(xiǎn)人死亡，受讓人收到的是已轉(zhuǎn)讓權(quán)益的那一部分保險(xiǎn)金，其余的仍歸受益人所有。以人壽保險(xiǎn)單做抵押，抵押人通常承諾不做可能使保單失效的事，如果保單失效，也允許再取得新的保單。大多數(shù)人壽保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓是抵押轉(zhuǎn)讓。

保單轉(zhuǎn)讓后，投保人或保單持有人應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人。

戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款

戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款規(guī)定將戰(zhàn)爭(zhēng)和軍事行為作為人身保險(xiǎn)的除外責(zé)任。因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)或軍事行為造成的人員大量死亡，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正常死亡率，所以一般保險(xiǎn)公司常常在保單上附加戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款。在確定戰(zhàn)爭(zhēng)是否屬于除外責(zé)任時(shí)，有兩種標(biāo)準(zhǔn)：一是因果型標(biāo)準(zhǔn)，即將造成死亡的直接原因是戰(zhàn)爭(zhēng)的情況作為除外責(zé)任；另一個(gè)是事態(tài)型標(biāo)準(zhǔn)，凡是被保險(xiǎn)人在服兵役期間的死亡(不論什么原因，是否因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng))都作為除外責(zé)任。我國(guó)現(xiàn)行保單條款規(guī)定符合前者。

受益人條款

在含有死亡責(zé)任的人身保險(xiǎn)合同中，受益人是十分重要的關(guān)系人，因此很多國(guó)家的人身保險(xiǎn)契約中都有受益人條款。

人身保險(xiǎn)中的受益人通常分為指定受益人和未指定受益人兩類。指定受益人按其請(qǐng)求權(quán)的順序分為原始受益人、后繼受益人。許多國(guó)家在受益人條款中都規(guī)定：“如果受益人在被保險(xiǎn)人之前死亡，這個(gè)受益人的權(quán)利將轉(zhuǎn)回給被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人可以另再指定受益人。”這個(gè)再指定受益人就是后繼受益人。當(dāng)保單所有人或被保險(xiǎn)人未指定受益人時(shí)，如果被保險(xiǎn)人沒有遺囑指定受益人，那么被保險(xiǎn)人的法定繼承人就成為受益人，這時(shí)保險(xiǎn)金就變成被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。保單所有人或被保險(xiǎn)人除了指定受益人外，如果保單賦予保單所有人或被保險(xiǎn)人有變更受益人的權(quán)利，則他就擁有變更受益人的權(quán)利。變更受益人無(wú)須征求受益人同意，但必須遵循一定的手續(xù)，否則變更無(wú)效?，F(xiàn)在最通常的手續(xù)是書面通知保險(xiǎn)公司。這種不需要受益人同意就可以變更的受益人稱為可變更受益人。如果需要受益人同意才能變更的受益人稱為不可變更受益人?，F(xiàn)在大部分的保單都允許保單所有人或被保險(xiǎn)人變更受益人，但也會(huì)受到一些因素的限制，例如夫妻共同財(cái)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)劃分協(xié)議或團(tuán)體保險(xiǎn)方面的法律限制。在可變更受益人情況下，被保險(xiǎn)人享用保單的各種權(quán)益(比如退保、抵押貸款等)無(wú)須經(jīng)受益人同意，被保險(xiǎn)人對(duì)保單具有一切支配使用權(quán)力，對(duì)這些權(quán)力受益人無(wú)權(quán)過問。保單是被保險(xiǎn)人健在時(shí)可以自己支配的財(cái)產(chǎn)，在被保險(xiǎn)人死亡之前，受益人只有“期待權(quán)”。

受益人條款第三十九條人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。第四十條被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。第四十一條被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。第四十二條被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

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共同災(zāi)難條款

當(dāng)被保險(xiǎn)人與第一受益人兩者同時(shí)死于共同的意外事故，也就是共同災(zāi)難時(shí)，在處理保險(xiǎn)金給付時(shí)，按照受益人條款很難處理。共同災(zāi)難條款就成了處理保險(xiǎn)金給付的重要依據(jù)。共同災(zāi)難的可能結(jié)果有三種：以確定兩者死亡的先后順序；確定兩者同時(shí)死亡；無(wú)法確定兩者死亡的先后順序。第一種結(jié)果按照受益人條款就可以處理。如果被保險(xiǎn)人后死，而第一受益人先死，保險(xiǎn)金就列為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)；如指定了第二受益人，則保險(xiǎn)金歸第二受益人所有。如果第一受益人后死，而被保險(xiǎn)人先死，不管是否指定了第二受益人，保險(xiǎn)金都列為第一受益人的遺產(chǎn)。第二、三種結(jié)果處理起來(lái)就比較麻煩，法律上有許多爭(zhēng)論。在美國(guó)的大部分州已通過了《統(tǒng)一同時(shí)死亡法》，按照該法的規(guī)定，被保險(xiǎn)人與第一受益人在共同災(zāi)難中同時(shí)死亡或無(wú)法確定死亡的先后順序的情況下，被保險(xiǎn)人比第一受益人后死。因此在沒有指定第二受益人的情況下，保險(xiǎn)金就列為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)；如指定了第二受益人，則保險(xiǎn)金歸第二受益人所有。應(yīng)用共同災(zāi)難條款必須符合兩個(gè)要件：必須有共同災(zāi)難發(fā)生。必須是同時(shí)死亡或無(wú)法確定死亡先后順序。

共同災(zāi)難條款

當(dāng)被保險(xiǎn)人與第一受益人兩者同時(shí)死于共同的意外事故，也就是共同災(zāi)難時(shí)，在處理保險(xiǎn)金給付時(shí)，按照受益人條款很難處理。共同災(zāi)難條款就成了處理保險(xiǎn)金給付的重要依據(jù)。共同災(zāi)難的可能結(jié)果有三種：以確定兩者死亡的先后順序；確定兩者同時(shí)死亡；無(wú)法確定兩者死亡的先后順序。第一種結(jié)果按照受益人條款就可以處理。如果被保險(xiǎn)人后死，而第一受益人先死，保險(xiǎn)金就列為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)；如指定了第二受益人，則保險(xiǎn)金歸第二受益人所有。如果第一受益人后死，而被保險(xiǎn)人先死，不管是否指定了第二受益人，保險(xiǎn)金都列為第一受益人的遺產(chǎn)。第二、三種結(jié)果處理起來(lái)就比較麻煩，法律上有許多爭(zhēng)論。在美國(guó)的大部分州已通過了《統(tǒng)一同時(shí)死亡法》，按照該法的規(guī)定，被保險(xiǎn)人與第一受益人在共同災(zāi)難中同時(shí)死亡或無(wú)法確定死亡的先后順序的情況下，被保險(xiǎn)人比第一受益人后死。因此在沒有指定第二受益人的情況下，保險(xiǎn)金就列為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)；如指定了第二受益人，則保險(xiǎn)金歸第二受益人所有。應(yīng)用共同災(zāi)難條款必須符合兩個(gè)要件：必須有共同災(zāi)難發(fā)生。必須是同時(shí)死亡或無(wú)法確定死亡先后順序。

共同災(zāi)難條款第四十二條被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

意外事故死亡條款

保單福利條款之一。該條款規(guī)定：保險(xiǎn)人只對(duì)意外事故發(fā)生后若干日內(nèi)的死亡(一般為90天)給付意外事故死亡保險(xiǎn)金。給付的保險(xiǎn)金一般為保險(xiǎn)金額的2～3倍。該條款之所以規(guī)定一個(gè)90天的時(shí)限，是因?yàn)樵诎l(fā)生意外傷害后的死亡，其直接原因是不是意外事故，很難查證。如果在發(fā)生意外傷害很長(zhǎng)一段時(shí)間后死亡，死亡原因中難免包含疾病的因素。所以對(duì)意外傷害死亡保險(xiǎn)金的給付必須規(guī)定一個(gè)時(shí)限，在發(fā)生事故之后超過90天的死亡，就不算意外死亡，不給付意外死亡保險(xiǎn)金。意外死亡的保險(xiǎn)金之所以加倍給付，是因?yàn)榭紤]到意外事故造成的死亡給家人打擊比自然死亡要大。意外事故是突然發(fā)生的，家人沒有精神準(zhǔn)備;另外意外死亡給家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的損失也比自然死亡大，因意外死亡中青壯年的比例較大，自然死亡中老弱病殘的比例較大，由于青壯年正是為家庭經(jīng)濟(jì)做貢獻(xiàn)的時(shí)候，他的死亡會(huì)給家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)很大損失。

紅利任選條款

被保險(xiǎn)人如果投保分紅保險(xiǎn)，便可享受保險(xiǎn)公司的紅利分配。該條款規(guī)定了紅利分配的任選方式。分紅保單的紅利來(lái)源主要是三差收益，但從性質(zhì)上講，來(lái)源于被保險(xiǎn)人超繳的保費(fèi)，因?yàn)榕c不分紅保單相比，分紅保單采取更保守的精算方式，即采取更高的預(yù)定死亡率、更低的預(yù)定利率、更高的預(yù)定費(fèi)用率。

可供投保人選擇的紅利分配方式有：①現(xiàn)金給付,即直接領(lǐng)取現(xiàn)金；②抵繳保費(fèi)，即用紅利額調(diào)整次一期的保費(fèi)；③存儲(chǔ)生息，將應(yīng)領(lǐng)的紅利存于保險(xiǎn)公司，而以保險(xiǎn)公司的保證利率累積生息；④增加保額，把紅利作為一次交清的保險(xiǎn)費(fèi)，用以提高原保單上的保險(xiǎn)金額，也就是增額繳清保險(xiǎn)方式；⑤一年定期保險(xiǎn)選擇權(quán)。即投保人將紅利的一部分用來(lái)購(gòu)買一年定期保險(xiǎn)，其余部分可另做其他的紅利選擇。

保險(xiǎn)金給付的任選

4．定額收入方式。這一方式是根據(jù)領(lǐng)款人生活開支需要，確定每次領(lǐng)取多少金額。領(lǐng)款人按期領(lǐng)取這個(gè)金額，直到保險(xiǎn)金的本金全部領(lǐng)完。這種方式著重給付金額的固定。5．終身年金方式。這種方式是受益人用領(lǐng)取的保險(xiǎn)金投保一份終身年金保險(xiǎn)。以后受益人按期領(lǐng)取年金，直到死亡。

這種方式與前四種方式存在一點(diǎn)不同，就是它與死亡率有關(guān)，而前四種方式與死亡率無(wú)關(guān)。采取這種方式，在實(shí)際中還可以有不同終身年金給付方式的選擇。

從這個(gè)條款中看到，保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)金的分配方式多種多樣，非常靈活、方便，如果客觀環(huán)境發(fā)生變化，被保險(xiǎn)人或受益人還有權(quán)將已經(jīng)選定的某種給付方式改換為其他方式。比如，被保險(xiǎn)人或受益人最初選擇的是定期收入方式或者定額收入方式，后來(lái)感到如果受益人老而未死時(shí)領(lǐng)完了保險(xiǎn)金，以后在生活上可能會(huì)遇到困難，那么他可以改變最初的選擇，改選終身年金方式。第二節(jié)人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類一、人壽保險(xiǎn)二、意外傷害保險(xiǎn)三、健康保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)（一）傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)1.死亡保險(xiǎn)2.生存保險(xiǎn)（年金保險(xiǎn)）3.兩全保險(xiǎn)（二）創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)分紅人壽保險(xiǎn)2.萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)3.投資連接保險(xiǎn)1.死亡保險(xiǎn)（1）定期壽險(xiǎn)（2）終身壽險(xiǎn)（1）定期壽險(xiǎn)①概念

②特點(diǎn)③適合投保的人群①定期壽險(xiǎn)概念

對(duì)特定期間的死亡提供保障的人壽保險(xiǎn)。②定期壽險(xiǎn)特點(diǎn)*

特定期間的表示方法（年齡或年數(shù)）*給付以期內(nèi)死亡為前提*期限較短，保單沒有現(xiàn)金價(jià)值，儲(chǔ)蓄性差*保費(fèi)較低*投保人存在嚴(yán)重的逆選擇逆選擇

投保人選擇對(duì)自己有利而對(duì)保險(xiǎn)人不利的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。*居住在低洼地帶的投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。*年老體弱的投保死亡保險(xiǎn)。*年輕體健的投保健康保險(xiǎn)。③

適合投保的人群*特定期間內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人的生命具有合同上權(quán)益關(guān)系的人。*家庭負(fù)擔(dān)重，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力差，有保險(xiǎn)需求的人。*偏重死亡保障的人。（2）終身壽險(xiǎn)①概念②特點(diǎn)③適合人群

①概念一種不定期限的死亡保險(xiǎn)。保單簽發(fā)后，被保險(xiǎn)人在任何時(shí)候死亡，保險(xiǎn)人都得給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。②特點(diǎn)*

每一張有效保單必然發(fā)生給付.*

保險(xiǎn)費(fèi)高于定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率。*具有儲(chǔ)蓄性。③

適合人群*需要終身保障的人。*偏重儲(chǔ)蓄的人。*逃避遺產(chǎn)稅的人。2.生存保險(xiǎn)（年金保險(xiǎn)）（1）年金保險(xiǎn)的概念（2）年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)（3）年金保險(xiǎn)的種類

（1）年金保險(xiǎn)的概念

被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)。（2）年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)①在保險(xiǎn)金的給付上采用年金的形式。②以被保險(xiǎn)人生存作為年金保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付的前提。③免體檢。④費(fèi)率厘定主要以生命表中的生存率為基礎(chǔ)。（3）年金保險(xiǎn)的種類①即期年金和延期年金②個(gè)人年金、聯(lián)合年金、聯(lián)合及生存者年金和最后生存者年金③定額年金和變額年金④終身年金和最低保證年金*即期年金合同成立后保險(xiǎn)人即期給付年金。*延期年金合同成立一段時(shí)期或達(dá)到一定年齡后給付年金。

個(gè)人年金

以一個(gè)被保險(xiǎn)人生存作為給付條件的年金。

聯(lián)合年金

兩個(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人均生存作為給付條件的年金，年金的給付在數(shù)個(gè)被保險(xiǎn)人中頭一個(gè)死亡時(shí)即停止.

聯(lián)合及生存者年金

兩個(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人中至少尚有一個(gè)生存者作為給付條件的年金。如果聯(lián)合投保人中有一個(gè)死亡則按預(yù)先約定的比例減少給付金額。

最后生存者年金

兩個(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人中至少有一個(gè)生存者作為給付條件的年金。只要有人生存，年金照常給付并不減少，直到全部被保險(xiǎn)人死亡。

定額年金

每次給付按合同規(guī)定的數(shù)額支付，不進(jìn)行任何調(diào)整的年金。變額年金

給付數(shù)額按貨幣購(gòu)買力的變化予以調(diào)整的年金.

終身年金

被保險(xiǎn)人在有生之年一直可以領(lǐng)取年金，一旦其死亡，就不再給付.

最低保證年金

規(guī)定一個(gè)最低保證確定年數(shù)，規(guī)定期限內(nèi)被保險(xiǎn)人是否生存均給付年金。當(dāng)年金受領(lǐng)人死亡而其年金領(lǐng)取總額低于年金購(gòu)買價(jià)格時(shí)，保險(xiǎn)人以現(xiàn)金方式一次或分期退還其差額。3.兩全保險(xiǎn)（1）兩全保險(xiǎn)的概念（2）兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）兩全保險(xiǎn)的概念

被保險(xiǎn)人無(wú)論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存至期滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的一種人壽保險(xiǎn)。（2）兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)①壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個(gè)險(xiǎn)種。②費(fèi)率最高。③保費(fèi)中，既有保障因素，又有儲(chǔ)蓄因素，而且儲(chǔ)蓄因素占相當(dāng)?shù)谋戎?。④保額包括保障保額，保障保額隨保單年度的增加而減少，期滿時(shí)為零。（二）創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)3.投資連接保險(xiǎn)1.變額人壽保險(xiǎn)（1）概念保額隨保費(fèi)分離帳戶的投資收益的變化而變化的終身壽險(xiǎn)。（2）特點(diǎn)①保額不能低于限額②有單獨(dú)的投資帳戶③保險(xiǎn)金額與投資收益直接相連④可有效抵消通貨膨脹的影響2.萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)（1）概念是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)。（2）特點(diǎn)①首期保費(fèi)有最低限額。②投保人可選擇任何時(shí)候繳納任何數(shù)量的保費(fèi)③保險(xiǎn)金額可以調(diào)整④滿足保費(fèi)支出低且方式靈活的消費(fèi)者3.變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)（1）概念是融合了保費(fèi)繳納靈活的萬(wàn)能壽險(xiǎn)與投資靈活的變額壽險(xiǎn)后形成的新險(xiǎn)種。（2）特點(diǎn)①遵循萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保費(fèi)繳納方式②保額可降低或提高③資產(chǎn)保存在一個(gè)或幾個(gè)分離帳戶中三、意外傷害保險(xiǎn)（一）意外傷害保險(xiǎn)的概念（二）意外傷害保險(xiǎn)的構(gòu)成（三）意外傷害保險(xiǎn)的基本特征（四）意外傷害保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種

（一）意外傷害保險(xiǎn)的概念

保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因意外傷害事故以致死亡或殘疾，按照合同約定給付全部或部分保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。（二）意外傷害保險(xiǎn)的構(gòu)成1．意外（1）意外構(gòu)成的三要素（2）意外的含義2．傷害（1）意外構(gòu)成的三要素非