山東省壽光農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買行為的決定性因素剖析與啟示一、引言1.1研究背景與意義1.1.1研究背景農(nóng)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，其穩(wěn)定發(fā)展對(duì)于國(guó)家糧食安全和經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定至關(guān)重要。然而，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極易受到自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)等多種風(fēng)險(xiǎn)的影響，這些風(fēng)險(xiǎn)不僅給農(nóng)戶帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失，也嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，能夠在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受損失時(shí)給予農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助農(nóng)戶恢復(fù)生產(chǎn)，對(duì)于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)戶收入具有不可替代的作用。它不僅是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要支撐，也是農(nóng)村金融體系的重要組成部分，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施等方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。近年來(lái)，我國(guó)高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，出臺(tái)了一系列支持政策，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。自2004年起，每年中央一號(hào)文件都對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了政策指導(dǎo)意見，給我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展指明了方向。2007-2023年，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入從1.8億元增至1430億元，并于2020年首超美國(guó)而躍居全球第一；參保農(nóng)戶規(guī)模從4981萬(wàn)戶次增至1.9億戶次；風(fēng)險(xiǎn)保障從1126億元增至4.98萬(wàn)億元；保險(xiǎn)賠款從32.8億元增至1124億元，農(nóng)險(xiǎn)賠付率已超80%；農(nóng)險(xiǎn)深度超1.5%、密度超700元/人，發(fā)展速度高于同期財(cái)險(xiǎn)業(yè)平均增速。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，目前已覆蓋全國(guó)所有省份，承保農(nóng)作物品種達(dá)兩百多個(gè)，基本覆蓋了農(nóng)、林、牧、漁四個(gè)領(lǐng)域。然而，盡管我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了顯著成就，但在發(fā)展過(guò)程中仍面臨一些問(wèn)題，如保險(xiǎn)品種設(shè)計(jì)不合理、收入保險(xiǎn)比率低、保障水平不高、保險(xiǎn)技術(shù)與服務(wù)落后等。山東省壽光市作為我國(guó)著名的蔬菜之鄉(xiāng)，是全國(guó)最大的蔬菜集散中心之一，蔬菜產(chǎn)業(yè)是當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)。壽光市的蔬菜種植面積廣泛，且普及了溫室大棚，反季節(jié)蔬菜種植技術(shù)也日趨完善。然而，壽光市的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。例如，2018年臺(tái)風(fēng)“溫比亞”給壽光市帶來(lái)了嚴(yán)重的洪水災(zāi)害，據(jù)壽光市委不完全統(tǒng)計(jì)，全市有5000間房屋受到不同程度的損失，10.6萬(wàn)個(gè)蔬菜大棚和2000多個(gè)養(yǎng)殖棚受損，農(nóng)作物受損面積5萬(wàn)公頃，溺亡家禽4000噸。此次災(zāi)害導(dǎo)致當(dāng)年蔬菜供給減少，許多沒有參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民收入大幅度降低，而參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民收入得到了一定的補(bǔ)償，降低了災(zāi)害的影響。這一事件充分凸顯了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在壽光農(nóng)業(yè)發(fā)展中的重要性。同時(shí)，壽光市作為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的試點(diǎn)地區(qū)之一，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐過(guò)程中積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，也面臨著一些具有代表性的問(wèn)題，如農(nóng)民參保積極性不高、保險(xiǎn)產(chǎn)品與農(nóng)民需求存在脫節(jié)等。因此，選擇山東省壽光市的農(nóng)戶作為研究樣本，對(duì)于深入探究我國(guó)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決定性影響因素具有典型性和代表性，能夠?yàn)槲覈?guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供有針對(duì)性的建議和參考。1.1.2研究意義本研究具有重要的理論和實(shí)踐意義。在理論層面，豐富和完善了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)理論。目前關(guān)于農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響因素的研究雖有一定成果，但不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、農(nóng)戶行為習(xí)慣等存在差異，使得研究結(jié)果具有局限性。以山東省壽光農(nóng)戶為研究對(duì)象，深入分析當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決定性影響因素，有助于進(jìn)一步細(xì)化和拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求理論，為后續(xù)相關(guān)研究提供新的視角和實(shí)證依據(jù)，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)戶行為決策方面的理論體系。從實(shí)踐意義來(lái)看，對(duì)推動(dòng)壽光市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展具有直接的促進(jìn)作用。通過(guò)明確影響壽光農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)鍵因素，保險(xiǎn)公司可以更精準(zhǔn)地設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶多樣化的保險(xiǎn)需求。例如，如果發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)理賠的便捷性非常關(guān)注，保險(xiǎn)公司可以優(yōu)化理賠流程，提高理賠效率；若農(nóng)戶因保費(fèi)價(jià)格因素而參保意愿低，保險(xiǎn)公司可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，合理調(diào)整保費(fèi)定價(jià)策略。同時(shí)，政府部門也能依據(jù)研究結(jié)果制定更具針對(duì)性的政策，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，提高農(nóng)戶參保率，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)壽光市農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。此外，本研究結(jié)果還能為其他地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供有益借鑒。壽光市在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、種植模式等方面具有一定的代表性，其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題和解決經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于全國(guó)其他地區(qū)尤其是蔬菜種植區(qū)域，在制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策、推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面具有重要的參考價(jià)值，有助于推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的整體發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。1.2研究目的與方法1.2.1研究目的本研究聚焦山東省壽光市農(nóng)戶，旨在精準(zhǔn)識(shí)別影響其購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決定性因素。通過(guò)深入剖析這些因素，揭示農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買決策過(guò)程中的行為邏輯和影響機(jī)制。一方面，為保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)策略、市場(chǎng)推廣等方面提供基于實(shí)證研究的參考依據(jù)，使其能夠開發(fā)出更貼合壽光農(nóng)戶實(shí)際需求、具有更強(qiáng)吸引力和適應(yīng)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，若研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍和理賠速度極為關(guān)注，保險(xiǎn)公司便可在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中優(yōu)化保險(xiǎn)條款，明確保險(xiǎn)責(zé)任，簡(jiǎn)化理賠流程，提高理賠效率；若價(jià)格敏感度是影響農(nóng)戶購(gòu)買決策的關(guān)鍵因素，保險(xiǎn)公司則可通過(guò)精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和成本控制，制定更合理的保費(fèi)價(jià)格，提高產(chǎn)品的性價(jià)比。另一方面，為政府制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策提供科學(xué)支持。政府可依據(jù)研究結(jié)果，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，提高補(bǔ)貼的精準(zhǔn)性和有效性，增強(qiáng)農(nóng)戶參保意愿和能力。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)秩序，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展。此外，本研究成果也有助于豐富和拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的理論研究，為其他地區(qū)開展類似研究提供方法借鑒和實(shí)踐參考，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)在理論與實(shí)踐層面的協(xié)同發(fā)展。1.2.2研究方法文獻(xiàn)研究法：廣泛搜集國(guó)內(nèi)外關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的學(xué)術(shù)論文、研究報(bào)告、政府文件等資料。梳理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程、理論基礎(chǔ)和相關(guān)研究成果，了解國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀、特點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì)。對(duì)已有研究中關(guān)于農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響因素的研究進(jìn)行系統(tǒng)分析，總結(jié)前人的研究方法、研究結(jié)論及存在的不足，為本研究提供堅(jiān)實(shí)的理論支撐和研究思路借鑒，明確本研究的切入點(diǎn)和創(chuàng)新點(diǎn)。例如，通過(guò)研讀國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的相關(guān)文獻(xiàn)，分析美國(guó)、日本等國(guó)家在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策制定、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)管理等方面的經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供國(guó)際視野下的參考；對(duì)國(guó)內(nèi)不同地區(qū)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響因素的研究進(jìn)行綜述，對(duì)比壽光市與其他地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、農(nóng)戶行為習(xí)慣等差異，為深入研究壽光農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響因素奠定基礎(chǔ)。問(wèn)卷調(diào)查法：設(shè)計(jì)一套科學(xué)合理的調(diào)查問(wèn)卷，內(nèi)容涵蓋農(nóng)戶的個(gè)人特征（如年齡、性別、文化程度等）、家庭特征（如家庭收入、農(nóng)業(yè)收入占比、耕地面積等）、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知與態(tài)度（如是否了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用的看法等）、購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行為及影響因素（如是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、購(gòu)買的保險(xiǎn)種類、影響購(gòu)買決策的因素等）。在山東省壽光市選取具有代表性的多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村莊，采用分層抽樣和隨機(jī)抽樣相結(jié)合的方法，選取一定數(shù)量的農(nóng)戶作為調(diào)查對(duì)象，確保樣本的多樣性和代表性。通過(guò)面對(duì)面訪談、線上問(wèn)卷等方式進(jìn)行調(diào)查，確保問(wèn)卷的有效回收率。對(duì)回收的問(wèn)卷進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗和整理，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析方法對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析、相關(guān)性分析等，初步了解壽光農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和影響因素之間的關(guān)系，為后續(xù)實(shí)證分析提供數(shù)據(jù)支持。實(shí)證分析法：在理論分析和問(wèn)卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，運(yùn)用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)方法建立實(shí)證模型。以農(nóng)戶是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為被解釋變量，將通過(guò)文獻(xiàn)研究和問(wèn)卷調(diào)查確定的可能影響農(nóng)戶購(gòu)買決策的因素作為解釋變量，如農(nóng)戶年齡、文化程度、家庭收入、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、保險(xiǎn)產(chǎn)品滿意度等。控制其他可能影響農(nóng)戶購(gòu)買行為的因素，如地區(qū)差異、政策因素等。選擇合適的計(jì)量模型，如二元Logit模型、Probit模型等，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，檢驗(yàn)各解釋變量對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為的影響方向和顯著程度。通過(guò)實(shí)證分析，確定影響壽光農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決定性因素，并對(duì)實(shí)證結(jié)果進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)，確保研究結(jié)果的可靠性和準(zhǔn)確性。根據(jù)實(shí)證結(jié)果，提出針對(duì)性的政策建議和對(duì)策措施，為促進(jìn)壽光市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供決策依據(jù)。1.3國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.3.1國(guó)外研究現(xiàn)狀國(guó)外對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究起步較早，成果豐碩。在影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素方面，不少學(xué)者從風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知角度展開研究。例如，國(guó)外學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等的認(rèn)知程度，顯著影響其購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策。當(dāng)農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有更清晰的認(rèn)識(shí)，意識(shí)到潛在風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)的巨大損失時(shí)，他們購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿就會(huì)增強(qiáng)。比如美國(guó)部分地區(qū)，由于頻繁遭受颶風(fēng)、干旱等自然災(zāi)害，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知深刻，參保率相對(duì)較高。收入水平也是重要影響因素之一。有研究表明，高收入農(nóng)戶往往更有能力和意愿購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄冇懈嗟目芍滟Y金用于支付保費(fèi)，并且更注重資產(chǎn)的保值增值，希望通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)收入的影響。而低收入農(nóng)戶可能會(huì)因保費(fèi)支付壓力，在購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)更為謹(jǐn)慎。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性也不容忽視。保險(xiǎn)條款的清晰程度、理賠的便捷性、保障范圍的合理性等，都會(huì)影響農(nóng)戶的購(gòu)買決策。若保險(xiǎn)條款復(fù)雜難懂，理賠流程繁瑣，保障范圍不能涵蓋農(nóng)戶主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶購(gòu)買的積極性就會(huì)受挫。例如在一些歐洲國(guó)家，保險(xiǎn)公司通過(guò)簡(jiǎn)化保險(xiǎn)條款、優(yōu)化理賠流程，提高了農(nóng)戶的參保率。政策支持在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策，可以降低農(nóng)戶的投保成本，提高保險(xiǎn)公司的積極性，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。如美國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供高額的保費(fèi)補(bǔ)貼，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率大幅提高。1.3.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀國(guó)內(nèi)學(xué)者在農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響因素方面也進(jìn)行了大量研究。政策因素一直是國(guó)內(nèi)研究的重點(diǎn)之一。我國(guó)政府高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，出臺(tái)了一系列政策支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，如保費(fèi)補(bǔ)貼政策。眾多研究表明，保費(fèi)補(bǔ)貼能夠有效降低農(nóng)戶的投保成本，提高農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿和能力。例如，在一些省份，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例較高，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的參保率明顯提升。收入因素同樣備受關(guān)注。國(guó)內(nèi)研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的家庭收入水平與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買行為密切相關(guān)。收入較高的農(nóng)戶，在滿足基本生活需求后，有更多資金用于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和家庭收入的穩(wěn)定。同時(shí)，農(nóng)業(yè)收入在家庭總收入中的占比也會(huì)影響農(nóng)戶的決策，占比較高的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求相對(duì)更迫切。認(rèn)知因素也是影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要方面。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度、對(duì)其作用的認(rèn)可程度等，都會(huì)影響他們的購(gòu)買意愿。如果農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏了解，不知道其保障范圍和理賠方式，就很難產(chǎn)生購(gòu)買行為。通過(guò)加強(qiáng)宣傳和教育，提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平，可以有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣。此外，地區(qū)差異、農(nóng)戶個(gè)體特征（如年齡、文化程度、風(fēng)險(xiǎn)偏好等）也會(huì)對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行為產(chǎn)生影響。不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求和購(gòu)買能力也存在差異。年齡較大的農(nóng)戶可能更傾向于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的接受程度較低；而文化程度較高的農(nóng)戶，更容易理解和接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。1.3.3研究述評(píng)盡管國(guó)內(nèi)外學(xué)者在農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響因素方面取得了豐富的研究成果，但仍存在一些不足之處。一方面，現(xiàn)有研究大多是基于全國(guó)或較大區(qū)域范圍的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，針對(duì)特定地區(qū)（如山東省壽光市）的深入研究較少。壽光市作為我國(guó)重要的蔬菜生產(chǎn)基地，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)模式等具有獨(dú)特性，已有的研究成果難以直接應(yīng)用于壽光市的實(shí)際情況。另一方面，在研究方法上，雖然實(shí)證研究較為普遍，但部分研究在變量選取和模型構(gòu)建上存在一定的局限性，可能導(dǎo)致研究結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性受到影響。此外，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進(jìn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，新的影響因素可能不斷涌現(xiàn)，需要進(jìn)一步深入研究。因此，本研究以山東省壽光農(nóng)戶為對(duì)象，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和研究?jī)r(jià)值，能夠?yàn)閴酃馐心酥寥珖?guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供更具針對(duì)性的理論支持和實(shí)踐指導(dǎo)。二、相關(guān)概念與理論基礎(chǔ)2.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念與分類2.1.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害、意外事故、疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。作為一種重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中扮演著不可或缺的角色。它能夠有效分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的各種風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者遭遇諸如暴雨、洪水、干旱、病蟲害等災(zāi)害時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)按照保險(xiǎn)合同的約定給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助農(nóng)戶減少損失，盡快恢復(fù)生產(chǎn)。從宏觀層面來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于穩(wěn)定國(guó)家糧食安全具有重要意義。通過(guò)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，激勵(lì)農(nóng)民積極投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性和可持續(xù)性，確保糧食等農(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定供應(yīng)。同時(shí)，它也是國(guó)家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要政策工具之一，政府通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策措施，引導(dǎo)和鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高農(nóng)戶的參保率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。在微觀層面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)戶提供了經(jīng)濟(jì)保障，降低了農(nóng)戶因自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致的收入不確定性，增強(qiáng)了農(nóng)戶抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。例如，在山東省壽光市，蔬菜種植是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的主要收入來(lái)源，然而蔬菜種植易受自然災(zāi)害影響，如臺(tái)風(fēng)、暴雨可能導(dǎo)致蔬菜大棚受損、蔬菜減產(chǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的存在使得農(nóng)戶在遭受這些災(zāi)害時(shí)，能夠獲得相應(yīng)的賠償，彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失，維持家庭生計(jì)，避免因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧的情況發(fā)生。2.1.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類方式較為多樣，常見的分類有以下幾種：按農(nóng)業(yè)種類劃分：可分為種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。種植業(yè)保險(xiǎn)是以各種糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物為主要對(duì)象的保險(xiǎn)，旨在保障農(nóng)作物在生長(zhǎng)過(guò)程中因自然災(zāi)害、病蟲害等原因遭受的損失。在壽光市，蔬菜種植保險(xiǎn)是種植業(yè)保險(xiǎn)的重要組成部分。當(dāng)?shù)氐氖卟朔N植保險(xiǎn)根據(jù)不同蔬菜品種、生長(zhǎng)周期和風(fēng)險(xiǎn)狀況，制定了相應(yīng)的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率。例如，對(duì)于黃瓜、西紅柿等常見蔬菜，保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋了暴雨、洪水、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、病蟲害等風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)這些災(zāi)害導(dǎo)致蔬菜減產(chǎn)或絕收時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，按照受災(zāi)程度給予農(nóng)戶相應(yīng)的賠償。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)則是以人工養(yǎng)殖的牲畜和家禽為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，主要保障養(yǎng)殖過(guò)程中因疾病、自然災(zāi)害、意外事故等造成的損失。壽光市的養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)包括生豬保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)等。以生豬保險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)責(zé)任通常包括生豬因疾病、自然災(zāi)害、意外事故導(dǎo)致的死亡，以及因政府實(shí)施強(qiáng)制撲殺所造成的損失。通過(guò)生豬保險(xiǎn)，養(yǎng)殖戶可以在生豬遭受損失時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，降低養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)。按危險(xiǎn)性質(zhì)劃分：包括自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)、病蟲害損失保險(xiǎn)、疾病死亡保險(xiǎn)、意外事故損失保險(xiǎn)。自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)主要針對(duì)暴雨、洪水、干旱、臺(tái)風(fēng)、地震等自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)的損失提供保障。在壽光，自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)洪澇災(zāi)害方面發(fā)揮了重要作用。如2018年臺(tái)風(fēng)“溫比亞”引發(fā)的洪水災(zāi)害，許多投保了自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)的農(nóng)戶獲得了相應(yīng)的賠償，減少了因洪水導(dǎo)致的蔬菜大棚損壞、農(nóng)作物被淹等損失。病蟲害損失保險(xiǎn)主要保障農(nóng)作物或養(yǎng)殖動(dòng)物因病蟲害而遭受的損失。壽光市的蔬菜種植面臨著多種病蟲害威脅，如黃瓜霜霉病、番茄晚疫病等。病蟲害損失保險(xiǎn)可以幫助農(nóng)戶在病蟲害爆發(fā)時(shí)，彌補(bǔ)因病蟲害導(dǎo)致的蔬菜減產(chǎn)、品質(zhì)下降等損失。疾病死亡保險(xiǎn)主要針對(duì)養(yǎng)殖動(dòng)物因疾病導(dǎo)致的死亡進(jìn)行賠償。意外事故損失保險(xiǎn)則是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中因意外事故，如火災(zāi)、爆炸、建筑物倒塌等造成的損失提供保障。按保險(xiǎn)責(zé)任范圍劃分：可分為基本責(zé)任險(xiǎn)、綜合責(zé)任險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。基本責(zé)任險(xiǎn)通常只承擔(dān)一種或幾種主要風(fēng)險(xiǎn)，保障范圍相對(duì)較窄。綜合責(zé)任險(xiǎn)則承擔(dān)多種風(fēng)險(xiǎn)，保障范圍較廣。一切險(xiǎn)的保障范圍最為廣泛，除了保險(xiǎn)合同中明確除外的風(fēng)險(xiǎn)外，其他風(fēng)險(xiǎn)都在保障范圍內(nèi)。在壽光市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中，不同的保險(xiǎn)責(zé)任范圍滿足了農(nóng)戶多樣化的保險(xiǎn)需求。例如，一些農(nóng)戶只關(guān)注常見的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)選擇基本責(zé)任險(xiǎn)；而另一些農(nóng)戶希望獲得更全面的保障，則會(huì)選擇綜合責(zé)任險(xiǎn)或一切險(xiǎn)。按賠付辦法劃分：分為種植業(yè)損失險(xiǎn)和收獲險(xiǎn)。種植業(yè)損失險(xiǎn)主要在農(nóng)作物生長(zhǎng)期間，對(duì)因自然災(zāi)害、病蟲害等原因?qū)е碌霓r(nóng)作物損失進(jìn)行賠償。收獲險(xiǎn)則是在農(nóng)作物收獲后，對(duì)在晾曬、脫粒、儲(chǔ)存等過(guò)程中因自然災(zāi)害、意外事故等造成的損失進(jìn)行賠償。2.2農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)2.2.1風(fēng)險(xiǎn)管理理論風(fēng)險(xiǎn)管理理論認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)主體在面臨各種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)采取一系列措施來(lái)識(shí)別、評(píng)估和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，以降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，農(nóng)戶面臨著眾多風(fēng)險(xiǎn)，如自然災(zāi)害（暴雨、洪水、干旱、冰雹等）、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)、市場(chǎng)供需失衡等）、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)（新技術(shù)應(yīng)用失敗、病蟲害防治技術(shù)不足等）以及政策風(fēng)險(xiǎn)（農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策調(diào)整、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口政策變化等）。這些風(fēng)險(xiǎn)的存在嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性和農(nóng)戶的收入水平。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，為農(nóng)戶提供了一種有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。農(nóng)戶通過(guò)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，向保險(xiǎn)公司支付一定的保費(fèi)，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的部分或全部風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定向農(nóng)戶提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助農(nóng)戶彌補(bǔ)損失，恢復(fù)生產(chǎn)。例如，在壽光市，蔬菜種植戶面臨著病蟲害的風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生大規(guī)模的病蟲害，可能導(dǎo)致蔬菜減產(chǎn)甚至絕收。通過(guò)購(gòu)買蔬菜種植保險(xiǎn)，農(nóng)戶可以將這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的病蟲害，導(dǎo)致蔬菜損失，保險(xiǎn)公司將根據(jù)損失程度給予相應(yīng)的賠償，從而降低農(nóng)戶因病蟲害而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。從風(fēng)險(xiǎn)管理的流程來(lái)看，農(nóng)戶在購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之前，首先需要對(duì)自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和評(píng)估。他們會(huì)根據(jù)以往的生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)、當(dāng)?shù)氐淖匀画h(huán)境和市場(chǎng)情況，分析可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型和風(fēng)險(xiǎn)程度。例如，壽光市位于山東半島中部，地勢(shì)平坦，河流眾多，但也容易受到臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害的影響。當(dāng)?shù)氐氖卟朔N植戶在評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)考慮到這些因素，認(rèn)識(shí)到蔬菜大棚可能會(huì)因臺(tái)風(fēng)、暴雨而受損，蔬菜可能會(huì)因水淹、病蟲害而減產(chǎn)。在評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，農(nóng)戶會(huì)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和經(jīng)濟(jì)狀況，決定是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及購(gòu)買何種類型的保險(xiǎn)。如果農(nóng)戶認(rèn)為自身難以承受自然災(zāi)害或市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的巨大損失，且經(jīng)濟(jì)條件允許，他們就會(huì)選擇購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以降低風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的存在也有助于農(nóng)戶優(yōu)化資源配置。在沒有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況下，農(nóng)戶為了應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)過(guò)度儲(chǔ)備生產(chǎn)資料或采取保守的生產(chǎn)策略，這會(huì)導(dǎo)致資源的浪費(fèi)和生產(chǎn)效率的降低。而購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，農(nóng)戶可以將更多的資源投入到生產(chǎn)中，提高生產(chǎn)效率。例如，農(nóng)戶原本為了應(yīng)對(duì)可能的旱災(zāi)，會(huì)預(yù)留大量的水資源，導(dǎo)致水資源利用效率低下。購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，他們可以根據(jù)實(shí)際需求合理安排水資源，將節(jié)省下來(lái)的資源用于其他生產(chǎn)環(huán)節(jié)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的整體效益。2.2.2消費(fèi)者行為理論消費(fèi)者行為理論主要研究消費(fèi)者在市場(chǎng)中的行為規(guī)律，包括消費(fèi)者如何在有限的資源條件下做出購(gòu)買決策，以實(shí)現(xiàn)自身效用的最大化。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，農(nóng)戶作為消費(fèi)者，其購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策過(guò)程也遵循消費(fèi)者行為理論的基本原理。農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策受到多種因素的影響，其中最重要的是保險(xiǎn)產(chǎn)品的效用和成本。效用是指農(nóng)戶從購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中獲得的滿足程度，它主要包括風(fēng)險(xiǎn)保障效用和心理安慰效用。風(fēng)險(xiǎn)保障效用是指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受損失時(shí)，能夠給予農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助農(nóng)戶減少損失，恢復(fù)生產(chǎn)，從而保障農(nóng)戶的收入穩(wěn)定。心理安慰效用則是指農(nóng)戶在購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，心理上會(huì)感到更加安心，減少對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。例如，在壽光市，一些蔬菜種植戶購(gòu)買蔬菜種植保險(xiǎn)后，即使在生產(chǎn)過(guò)程中遇到了自然災(zāi)害或病蟲害，他們也能因?yàn)橛斜ｋU(xiǎn)的保障而感到安心，不會(huì)過(guò)度焦慮。成本則是指農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所支付的保費(fèi)。保費(fèi)的高低直接影響農(nóng)戶的購(gòu)買決策。如果保費(fèi)過(guò)高，超過(guò)了農(nóng)戶的承受能力或他們對(duì)保險(xiǎn)效用的預(yù)期，農(nóng)戶可能會(huì)放棄購(gòu)買保險(xiǎn)；反之，如果保費(fèi)合理，與農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)效用的預(yù)期相符，農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿就會(huì)增強(qiáng)。例如，當(dāng)保險(xiǎn)公司提高某種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)時(shí)，部分農(nóng)戶可能會(huì)因?yàn)橛X得保費(fèi)過(guò)高而不再購(gòu)買該保險(xiǎn)；而當(dāng)保險(xiǎn)公司推出保費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)時(shí)，可能會(huì)吸引更多農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)。農(nóng)戶在做出購(gòu)買決策時(shí)，還會(huì)考慮自身的收入水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度等因素。收入水平較高的農(nóng)戶，通常具有更強(qiáng)的支付能力，對(duì)保險(xiǎn)的需求也相對(duì)較高，他們更愿意購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和家庭收入的穩(wěn)定。風(fēng)險(xiǎn)偏好也是影響農(nóng)戶購(gòu)買決策的重要因素。風(fēng)險(xiǎn)厭惡型農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較為敏感，更傾向于購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；而風(fēng)險(xiǎn)偏好型農(nóng)戶則可能更愿意自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求相對(duì)較低。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度也會(huì)影響其購(gòu)買決策。如果農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍、理賠流程、保險(xiǎn)條款等缺乏了解，他們可能會(huì)對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)持謹(jǐn)慎態(tài)度。因此，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的保險(xiǎn)知識(shí)宣傳和教育，提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平，有助于促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的銷售。根據(jù)消費(fèi)者行為理論中的效用最大化原則，農(nóng)戶會(huì)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的效用和成本之間進(jìn)行權(quán)衡，選擇能夠使自己效用最大化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)農(nóng)戶認(rèn)為購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所獲得的效用大于所支付的成本時(shí)，他們就會(huì)做出購(gòu)買決策；反之，則會(huì)放棄購(gòu)買。例如，對(duì)于一位壽光市的蔬菜種植戶來(lái)說(shuō)，如果他認(rèn)為購(gòu)買蔬菜種植保險(xiǎn)后，在遇到自然災(zāi)害或病蟲害時(shí)能夠獲得足夠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，且保費(fèi)在他的承受范圍內(nèi)，那么他就會(huì)購(gòu)買該保險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)自身效用的最大化。2.2.3信息不對(duì)稱理論信息不對(duì)稱理論認(rèn)為，在市場(chǎng)交易中，交易雙方所掌握的信息往往是不對(duì)稱的，一方掌握的信息多于另一方，這種信息不對(duì)稱可能會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈，影響市場(chǎng)的正常運(yùn)行。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，壽光農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司之間也存在著明顯的信息不對(duì)稱問(wèn)題，這對(duì)雙方的交易產(chǎn)生了重要影響。一方面，農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面擁有更多的私人信息。他們對(duì)自己的土地狀況、種植品種、種植技術(shù)、農(nóng)作物的生長(zhǎng)情況以及面臨的風(fēng)險(xiǎn)等信息了如指掌。然而，保險(xiǎn)公司在評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和制定保險(xiǎn)條款時(shí)，很難全面、準(zhǔn)確地掌握這些信息。這就可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)出現(xiàn)偏差。例如，一些農(nóng)戶可能知道自己的土地存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，如位于低洼地帶，容易遭受水淹，但在投保時(shí)可能不會(huì)主動(dòng)告知保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)公司在不知情的情況下，可能會(huì)按照平均風(fēng)險(xiǎn)水平定價(jià)，這就使得保險(xiǎn)費(fèi)率可能低于實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司面臨較高的賠付風(fēng)險(xiǎn)。這種情況被稱為逆向選擇，即高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶更傾向于購(gòu)買保險(xiǎn)，而低風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶則可能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較高而選擇不購(gòu)買保險(xiǎn)，從而使保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)池質(zhì)量下降，增加了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定性。另一方面，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)條款解讀、理賠流程等方面擁有專業(yè)知識(shí)和信息優(yōu)勢(shì)。農(nóng)戶由于缺乏保險(xiǎn)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解往往有限，難以準(zhǔn)確理解保險(xiǎn)條款中的復(fù)雜內(nèi)容和潛在風(fēng)險(xiǎn)。例如，保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款、理賠條件等內(nèi)容可能晦澀難懂，農(nóng)戶在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)可能沒有充分意識(shí)到這些條款對(duì)自己權(quán)益的影響。在理賠過(guò)程中，農(nóng)戶也可能因?yàn)椴涣私饫碣r流程和所需材料，導(dǎo)致理賠困難或延誤。這種信息不對(duì)稱可能會(huì)使農(nóng)戶在購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)處于不利地位，降低他們購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿。例如，當(dāng)農(nóng)戶對(duì)理賠流程不了解，擔(dān)心理賠困難時(shí)，即使他們意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，也可能會(huì)因?yàn)檫@種擔(dān)憂而放棄購(gòu)買保險(xiǎn)。為了減少信息不對(duì)稱對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的負(fù)面影響，需要采取一系列措施。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，通過(guò)實(shí)地調(diào)查、與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門合作等方式，盡可能全面地了解農(nóng)戶的生產(chǎn)信息，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性，合理制定保險(xiǎn)費(fèi)率。同時(shí)，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳和解釋，采用通俗易懂的方式向農(nóng)戶介紹保險(xiǎn)條款、理賠流程等信息，提高農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度和信任度。政府也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，規(guī)范保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，確保信息披露的真實(shí)性和完整性，保護(hù)農(nóng)戶的合法權(quán)益。例如，政府可以要求保險(xiǎn)公司在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，必須向農(nóng)戶提供詳細(xì)的保險(xiǎn)條款說(shuō)明，并對(duì)重要條款進(jìn)行特別提示；加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司理賠行為的監(jiān)督，防止保險(xiǎn)公司拖延理賠或無(wú)理拒賠。此外，還可以通過(guò)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，促進(jìn)農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司之間的信息交流，降低信息不對(duì)稱程度。三、山東省壽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析3.1壽光農(nóng)業(yè)發(fā)展概況壽光市位于山東半島中部，是山東省濰坊市代管的縣級(jí)市，多年來(lái)一直位列全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣。作為知名的“中國(guó)蔬菜之鄉(xiāng)”，壽光在全國(guó)蔬菜種質(zhì)資源、種植、技術(shù)、銷售、定價(jià)以及產(chǎn)業(yè)構(gòu)建等領(lǐng)域占據(jù)著舉足輕重的地位，是全國(guó)重要的蔬菜集散中心、價(jià)格形成中心和信息交易中心，其銷售版圖覆蓋國(guó)內(nèi)200多個(gè)大中城市，并出口至日本、韓國(guó)、俄羅斯、美國(guó)、委內(nèi)瑞拉等國(guó)家。壽光每日發(fā)布的蔬菜價(jià)格指數(shù)，堪稱中國(guó)蔬菜價(jià)格的“晴雨表”，對(duì)全國(guó)蔬菜市場(chǎng)價(jià)格走勢(shì)有著重要的影響。在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面，壽光農(nóng)業(yè)以蔬菜產(chǎn)業(yè)為支柱，同時(shí)涵蓋了糧食、水果、畜禽養(yǎng)殖、水產(chǎn)養(yǎng)殖等多個(gè)領(lǐng)域。蔬菜產(chǎn)業(yè)在壽光農(nóng)業(yè)中占據(jù)主導(dǎo)地位，其種植面積、產(chǎn)量和產(chǎn)值均在農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值中占有較大比重。除了蔬菜，壽光的糧食種植也具有一定規(guī)模，主要種植小麥、玉米等糧食作物，為保障當(dāng)?shù)丶Z食安全發(fā)揮了重要作用。水果種植方面，壽光的葡萄、桃子、蘋果等水果品質(zhì)優(yōu)良，在市場(chǎng)上具有一定的競(jìng)爭(zhēng)力。畜禽養(yǎng)殖和水產(chǎn)養(yǎng)殖也是壽光農(nóng)業(yè)的重要組成部分，其中，生豬、奶牛、家禽等畜禽養(yǎng)殖規(guī)模較大，而南美白對(duì)蝦、魚類等水產(chǎn)養(yǎng)殖在當(dāng)?shù)貪O業(yè)中占據(jù)重要地位。壽光主要農(nóng)產(chǎn)品種植養(yǎng)殖情況豐富多樣。蔬菜種植品種繁多，涵蓋了黃瓜、西紅柿、辣椒、茄子、豆角等常見蔬菜，以及一些特色蔬菜品種，如壽光韭黃、桂河芹菜等。壽光韭黃有著多年的種植歷史，種植面積達(dá)5萬(wàn)畝，產(chǎn)值上億元，以質(zhì)量?jī)?yōu)、口感好、無(wú)公害、風(fēng)味獨(dú)特而出名，遠(yuǎn)銷日本、俄羅斯等國(guó)家和地區(qū)。桂河芹菜已有200多年的種植歷史，因生長(zhǎng)在稻田鎮(zhèn)桂河村而得名，是國(guó)家地理標(biāo)志產(chǎn)品。近年來(lái)，通過(guò)優(yōu)化窖藏工藝，開發(fā)深加工產(chǎn)品，桂河芹菜的附加值不斷提高，種植區(qū)域已輻射到30多個(gè)村，帶動(dòng)農(nóng)民3000多戶，種植面積達(dá)8000多畝，總產(chǎn)量32000多噸，產(chǎn)品遠(yuǎn)銷東北、北京、天津、濟(jì)南等地，以及日本、俄羅斯等國(guó)家。在糧食種植上，小麥和玉米是主要品種，種植技術(shù)成熟，產(chǎn)量穩(wěn)定。水果種植中，葡萄、桃子等水果的種植面積和產(chǎn)量也在不斷增加。在畜禽養(yǎng)殖方面，壽光的生豬養(yǎng)殖規(guī)模較大，擁有一批規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化的養(yǎng)殖場(chǎng)。奶牛養(yǎng)殖也發(fā)展迅速，為當(dāng)?shù)厝橹破樊a(chǎn)業(yè)提供了優(yōu)質(zhì)奶源。家禽養(yǎng)殖以雞、鴨為主，養(yǎng)殖數(shù)量眾多。水產(chǎn)養(yǎng)殖中，南美白對(duì)蝦是主要品種之一，壽光市是全省主要的南美白對(duì)蝦工廠化養(yǎng)殖生產(chǎn)基地，已建成工廠化養(yǎng)殖生產(chǎn)單位40多家。如山東恒興智慧漁業(yè)產(chǎn)業(yè)園是濰坊市最大的智慧漁業(yè)苗種繁育和養(yǎng)殖基地，全部建成后，年繁育蝦苗能力100億尾、年產(chǎn)蝦能力可達(dá)1萬(wàn)噸，其自主研發(fā)的邦儂蝦苗年銷量已達(dá)50億尾、成活率90％以上，打破了“南苗北運(yùn)”的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)格局，實(shí)現(xiàn)了“北苗南運(yùn)”的新突破。壽光農(nóng)業(yè)在山東農(nóng)業(yè)中占據(jù)著重要地位。作為“中國(guó)蔬菜之鄉(xiāng)”，壽光的蔬菜產(chǎn)業(yè)不僅是當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的支柱，也對(duì)山東省乃至全國(guó)的蔬菜供應(yīng)和價(jià)格穩(wěn)定起到了關(guān)鍵作用。壽光蔬菜的種植技術(shù)、品種研發(fā)、市場(chǎng)銷售等方面在山東省處于領(lǐng)先水平，為全省蔬菜產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了示范和借鑒。同時(shí)，壽光農(nóng)業(yè)的多元化發(fā)展模式，也為山東省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化提供了有益經(jīng)驗(yàn)。在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中，壽光積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平，為山東省農(nóng)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。例如，壽光在設(shè)施農(nóng)業(yè)方面的發(fā)展成果顯著，溫室大棚技術(shù)的廣泛應(yīng)用，不僅提高了蔬菜的產(chǎn)量和品質(zhì)，也為其他地區(qū)發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)提供了技術(shù)支持和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。此外，壽光在農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)、農(nóng)村電商發(fā)展等方面也走在山東省前列，其農(nóng)產(chǎn)品數(shù)字化水平位居全國(guó)第16位，山東第2位。2021年，壽光入選山東省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)強(qiáng)縣，這充分體現(xiàn)了其在山東農(nóng)業(yè)中的重要地位和示范引領(lǐng)作用。3.2壽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程壽光市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程可追溯至2006年，當(dāng)年壽光作為山東省第一批政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)地區(qū)，開啟了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的探索之路。在這一階段，壽光根據(jù)當(dāng)?shù)刂髁鬓r(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行保險(xiǎn)分類，將蔬菜列為第一保險(xiǎn)品種進(jìn)行試點(diǎn)。當(dāng)時(shí)，壽光的蔬菜大棚面積約為10萬(wàn)畝，預(yù)計(jì)可參保面積約占一半。符合條件的蔬菜大棚及其內(nèi)部蔬菜被納入保險(xiǎn)標(biāo)的范圍。然而，由于壽光蔬菜多為改良型品種，收入穩(wěn)定性缺乏多年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)支撐，保險(xiǎn)公司對(duì)其保費(fèi)定價(jià)較高，保險(xiǎn)費(fèi)定為100元/畝，其中農(nóng)戶自行交納60元，地方政府給予補(bǔ)貼40元。保險(xiǎn)期限以蔬菜的生命周期為一個(gè)保險(xiǎn)期，政府保費(fèi)補(bǔ)貼資金由山東省、濰坊市、壽光市按照30%、30%、40%的比例分級(jí)補(bǔ)貼。這一試點(diǎn)舉措為壽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，初步建立了政府補(bǔ)貼、農(nóng)戶參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，讓農(nóng)戶開始接觸和了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)管理工具。在隨后的幾年里，壽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于逐步發(fā)展和完善階段。盡管政府積極推動(dòng)，提供補(bǔ)貼支持，但農(nóng)民參保積極性不高。以2013年為例，壽光市財(cái)政補(bǔ)貼的蔬菜大棚面積為10萬(wàn)畝，實(shí)際入保僅14000多畝，比例不足原計(jì)劃的15%，僅有8664戶參與蔬菜大棚補(bǔ)貼，占農(nóng)民比重較小。農(nóng)民存在僥幸心理以及政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付額度太低是參保積極性低的重要原因。從2006年到2013年，每畝賠付額度僅6000元，而成本卻高達(dá)10萬(wàn)元以上。保費(fèi)籌集按照政府出資50元（省級(jí)、市級(jí)、縣級(jí)分別出資10元、15元、25元），農(nóng)民自籌50元的標(biāo)準(zhǔn)，但賠付率低使得農(nóng)民對(duì)參保熱情不高。這一時(shí)期，壽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推廣過(guò)程中遭遇瓶頸，如何提高農(nóng)民參保意愿成為亟待解決的問(wèn)題。2017年后，壽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來(lái)重要變革。為了提高農(nóng)民參保積極性，相關(guān)部門對(duì)保險(xiǎn)方案進(jìn)行了調(diào)整。雖然每畝保費(fèi)提高到400元，但政府補(bǔ)貼50%，農(nóng)戶只需出資200元，同時(shí)賠付上限由原先的6000元提高到2萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限也延長(zhǎng)至8個(gè)月。這些調(diào)整使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民的吸引力顯著增強(qiáng)，一定程度上改善了參保率低的狀況。這一階段，壽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上更加注重農(nóng)民需求，通過(guò)優(yōu)化保費(fèi)和賠付標(biāo)準(zhǔn)，提高了保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。2018年，臺(tái)風(fēng)“溫比亞”給壽光帶來(lái)了嚴(yán)重的洪澇災(zāi)害，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)造成巨大損失。據(jù)壽光市委不完全統(tǒng)計(jì)，全市有5000間房屋受損，10.6萬(wàn)個(gè)蔬菜大棚和2000多個(gè)養(yǎng)殖棚受損，農(nóng)作物受損面積5萬(wàn)公頃，溺亡家禽4000噸。此次災(zāi)害讓農(nóng)民深刻認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，成為壽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。災(zāi)害發(fā)生后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行災(zāi)后勘察賠付，讓農(nóng)民切實(shí)感受到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用。2019年，壽光市進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，推行了多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，涵蓋基本農(nóng)作物、家養(yǎng)牲畜、經(jīng)濟(jì)農(nóng)作物等多個(gè)品種，如玉米、棉花、大豆、生豬、奶牛、大棚蔬菜等?；巨r(nóng)作物保險(xiǎn)由農(nóng)戶自行繳納20%，地方財(cái)政補(bǔ)貼80%；蔬菜大棚保險(xiǎn)作為具有地方特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)較低，收益較高，農(nóng)戶自行繳納比例有所提高，農(nóng)戶與地方政府各自出資50%。由于2018年壽光市受災(zāi)嚴(yán)重，政府逐年上調(diào)財(cái)政補(bǔ)貼力度，將補(bǔ)貼額由原來(lái)的50%逐漸調(diào)整至65%，降低了農(nóng)民的保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)，并延長(zhǎng)了保險(xiǎn)期限，規(guī)定2019年8月1日前投保且在保險(xiǎn)期限內(nèi)的，也適用于新政策。這一系列政策調(diào)整，不僅增加了承保種類，還提高了補(bǔ)貼額度，極大地促進(jìn)了壽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，參保率大幅提高。其中玉米投保面積48.95萬(wàn)畝，棉花4.34萬(wàn)畝，大豆2582畝，大棚5.86萬(wàn)畝，家養(yǎng)牲畜如育肥豬、能繁母豬、奶牛等也相繼投保。近年來(lái)，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進(jìn)和農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)的提高，壽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，例如針對(duì)不同類型的蔬菜大棚，設(shè)置了更加細(xì)化的保險(xiǎn)檔次。以日光溫室大棚為例，設(shè)置了不同保費(fèi)對(duì)應(yīng)不同賠償標(biāo)準(zhǔn)，保費(fèi)為230元/畝時(shí)，保額18000元/畝；保費(fèi)380元/畝時(shí)，保額33000元/畝；保費(fèi)460元/畝時(shí)，保額46000元/畝；保費(fèi)570元/畝時(shí)，保額60000元/畝。鋼架大拱棚也設(shè)置了相應(yīng)的分檔保險(xiǎn)金額。這種保險(xiǎn)的細(xì)化有利于農(nóng)民根據(jù)自身大棚的實(shí)際情況和需求，選擇適合自己的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從而獲得最大的保障效益。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了與農(nóng)業(yè)部門、氣象部門等的合作，利用大數(shù)據(jù)、衛(wèi)星遙感等技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性和理賠效率，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供更加全面、高效的保險(xiǎn)服務(wù)。3.3壽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)現(xiàn)狀3.3.1保險(xiǎn)險(xiǎn)種與覆蓋范圍壽光市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種豐富多樣，涵蓋了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域，以滿足不同農(nóng)戶的需求。在種植業(yè)保險(xiǎn)方面，除了常見的小麥、玉米、大豆、棉花保險(xiǎn)外，蔬菜大棚保險(xiǎn)是壽光種植業(yè)保險(xiǎn)的特色險(xiǎn)種。壽光作為“中國(guó)蔬菜之鄉(xiāng)”，蔬菜大棚是重要的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施，蔬菜大棚保險(xiǎn)對(duì)于保障蔬菜種植戶的利益至關(guān)重要。蔬菜大棚保險(xiǎn)根據(jù)棚體建造成本、折舊情況、棚內(nèi)作物品種等因素，采取分項(xiàng)分檔方式設(shè)置保險(xiǎn)金額。以日光溫室保險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)金額設(shè)置了4檔，一檔保費(fèi)230元/畝、保額18000元/畝；二檔保費(fèi)380元/畝、保額33000元/畝；三檔保費(fèi)460元/畝、保額46000元/畝；四檔保費(fèi)570元/畝，保額60000元/畝。鋼架大拱棚保險(xiǎn)金額也設(shè)置了4檔，分別為一檔保費(fèi)230元/畝、保額9600元/畝；二檔保費(fèi)330元/畝、保額15000元/畝；三檔保費(fèi)420元/畝、保額22000元/畝；四檔保費(fèi)550元/畝、保額30000元/畝。這種分檔設(shè)置使得農(nóng)戶可以根據(jù)自身大棚的實(shí)際情況選擇合適的保險(xiǎn)檔次，提高了保險(xiǎn)的針對(duì)性和適應(yīng)性。在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)方面，壽光開展了生豬保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。生豬保險(xiǎn)主要保障生豬在養(yǎng)殖過(guò)程中因疾病、自然災(zāi)害、意外事故等導(dǎo)致的死亡損失，以及因政府實(shí)施強(qiáng)制撲殺所造成的損失。奶牛保險(xiǎn)則針對(duì)奶牛養(yǎng)殖過(guò)程中的各種風(fēng)險(xiǎn)，如奶牛因疾病、難產(chǎn)、自然災(zāi)害等導(dǎo)致的死亡或生產(chǎn)性能下降等情況提供保障。這些養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的開展，有效降低了養(yǎng)殖戶的養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了壽光養(yǎng)殖業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。從覆蓋范圍來(lái)看，壽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍不斷擴(kuò)大。在種植業(yè)方面，小麥、玉米、大豆、棉花等主要農(nóng)作物的保險(xiǎn)覆蓋率較高，基本實(shí)現(xiàn)了應(yīng)保盡保。蔬菜大棚保險(xiǎn)的覆蓋面積也在逐年增加，越來(lái)越多的蔬菜種植戶認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，選擇為自己的蔬菜大棚投保。在養(yǎng)殖業(yè)方面，生豬保險(xiǎn)和奶牛保險(xiǎn)的覆蓋范圍也在不斷拓展，大型養(yǎng)殖場(chǎng)基本都參保，部分中小養(yǎng)殖戶也積極參與其中。然而，仍有一些小規(guī)模的種養(yǎng)殖戶由于保險(xiǎn)意識(shí)淡薄、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品不了解等原因，尚未納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。此外，一些新興的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，如特色水果種植、特種養(yǎng)殖等，相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品還不夠完善，覆蓋范圍相對(duì)較窄。3.3.2保費(fèi)收入與賠付情況近年來(lái)，壽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長(zhǎng)的趨勢(shì)。隨著政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視程度不斷提高，加大了保費(fèi)補(bǔ)貼力度，吸引了更多農(nóng)戶參保，從而推動(dòng)了保費(fèi)收入的增長(zhǎng)。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，提高了保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力，也促進(jìn)了保費(fèi)收入的增加。以2019-2023年為例，2019年壽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為[X1]萬(wàn)元，到2023年增長(zhǎng)至[X2]萬(wàn)元，年均增長(zhǎng)率達(dá)到[X3]%。在這期間，蔬菜大棚保險(xiǎn)和生豬保險(xiǎn)的保費(fèi)收入增長(zhǎng)較為明顯。蔬菜大棚保險(xiǎn)由于保險(xiǎn)方案的優(yōu)化，如提高賠付上限、延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限等，使得農(nóng)戶參保積極性提高，保費(fèi)收入從2019年的[X4]萬(wàn)元增長(zhǎng)到2023年的[X5]萬(wàn)元。生豬保險(xiǎn)隨著養(yǎng)殖規(guī)模的擴(kuò)大和保險(xiǎn)宣傳的深入，保費(fèi)收入也從2019年的[X6]萬(wàn)元增長(zhǎng)到2023年的[X7]萬(wàn)元。賠付支出方面，壽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付支出也隨著自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生而有所波動(dòng)。在一些災(zāi)害頻發(fā)的年份，賠付支出會(huì)明顯增加。如2018年臺(tái)風(fēng)“溫比亞”給壽光農(nóng)業(yè)造成了巨大損失，當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付支出大幅上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年壽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出達(dá)到[X8]萬(wàn)元，主要集中在蔬菜大棚保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)方面。蔬菜大棚保險(xiǎn)賠付支出為[X9]萬(wàn)元，用于賠償因洪水導(dǎo)致的蔬菜大棚損壞和棚內(nèi)蔬菜損失；養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠付支出為[X10]萬(wàn)元，主要賠償因洪水溺亡的家禽和受災(zāi)的養(yǎng)殖棚損失。在災(zāi)害相對(duì)較少的年份，賠付支出則相對(duì)穩(wěn)定。如2020-2022年，賠付支出分別為[X11]萬(wàn)元、[X12]萬(wàn)元和[X13]萬(wàn)元。從經(jīng)營(yíng)效益來(lái)看，壽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體上保持了相對(duì)穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)狀況。雖然在災(zāi)害年份賠付支出較高，但通過(guò)政府的保費(fèi)補(bǔ)貼和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍能夠維持正常運(yùn)營(yíng)。政府的保費(fèi)補(bǔ)貼在一定程度上減輕了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力，提高了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、提高理賠效率等方式，降低了經(jīng)營(yíng)成本，提高了經(jīng)營(yíng)效益。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)仍面臨一定的挑戰(zhàn)，如自然災(zāi)害的不確定性、保險(xiǎn)欺詐等問(wèn)題，可能會(huì)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效益產(chǎn)生影響。例如，一些農(nóng)戶可能會(huì)故意夸大損失，騙取保險(xiǎn)賠款，這不僅損害了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的利益，也影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。3.3.3參與主體分析在壽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶是三個(gè)主要的參與主體，各自扮演著不同的角色，發(fā)揮著重要作用。政府在壽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中發(fā)揮著引導(dǎo)和支持的關(guān)鍵作用。一方面，政府通過(guò)制定相關(guān)政策，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。政府出臺(tái)了一系列保費(fèi)補(bǔ)貼政策，對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，降低了農(nóng)戶的投保成本，提高了農(nóng)戶參保的積極性。例如，對(duì)于小麥、玉米等基本農(nóng)作物保險(xiǎn)，農(nóng)戶只需自行繳納20%的保費(fèi)，其余80%由地方財(cái)政補(bǔ)貼；對(duì)于蔬菜大棚保險(xiǎn)，政府補(bǔ)貼比例也較高，從最初的50%逐漸調(diào)整至65%。另一方面，政府加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，規(guī)范保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康有序發(fā)展。政府建立了嚴(yán)格的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、服務(wù)質(zhì)量等進(jìn)行監(jiān)督檢查，保障農(nóng)戶的合法權(quán)益。同時(shí)，政府還積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)信貸等的融合發(fā)展，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供全方位的支持。例如，政府支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用衛(wèi)星遙感、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和理賠效率。保險(xiǎn)公司是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體經(jīng)營(yíng)者，在壽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中承擔(dān)著風(fēng)險(xiǎn)承保和理賠服務(wù)的重要職責(zé)。保險(xiǎn)公司根據(jù)壽光農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)和農(nóng)戶的需求，設(shè)計(jì)開發(fā)了多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供了豐富的選擇。如針對(duì)蔬菜大棚的不同類型和建造成本，設(shè)計(jì)了不同檔次的蔬菜大棚保險(xiǎn)產(chǎn)品；針對(duì)生豬養(yǎng)殖的不同階段和風(fēng)險(xiǎn)狀況，開發(fā)了相應(yīng)的生豬保險(xiǎn)產(chǎn)品。在承保過(guò)程中，保險(xiǎn)公司通過(guò)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估團(tuán)隊(duì)，對(duì)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率，確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。在理賠環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司積極履行賠付責(zé)任，及時(shí)、準(zhǔn)確地為受災(zāi)農(nóng)戶提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。例如，在2018年臺(tái)風(fēng)“溫比亞”災(zāi)害發(fā)生后，各保險(xiǎn)公司迅速組織理賠人員趕赴受災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)，進(jìn)行勘察定損，及時(shí)向受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款，幫助農(nóng)戶恢復(fù)生產(chǎn)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還不斷加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量，如提供防災(zāi)減災(zāi)技術(shù)指導(dǎo)、開展保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)等，增強(qiáng)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)。農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接需求者和受益者，在壽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中處于核心地位。農(nóng)戶通過(guò)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，以降低因自然災(zāi)害、意外事故等造成的經(jīng)濟(jì)損失。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳的深入和農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)的提高，越來(lái)越多的農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，積極參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，農(nóng)戶會(huì)根據(jù)自身的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素，選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，一些種植大戶由于種植面積較大，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力相對(duì)較弱，會(huì)選擇保障范圍廣、保額較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品；而一些小規(guī)模農(nóng)戶則可能更注重保費(fèi)的高低，會(huì)選擇保費(fèi)相對(duì)較低的保險(xiǎn)產(chǎn)品。農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的參與程度，直接影響著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模和效果。只有農(nóng)戶積極參與，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能真正發(fā)揮其保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入的作用。四、壽光農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決定性影響因素實(shí)證分析4.1研究假設(shè)提出在深入探究壽光農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行為時(shí)，結(jié)合前文提及的理論基礎(chǔ)與已有的研究成果，從多個(gè)維度提出相關(guān)假設(shè)，旨在全面剖析影響農(nóng)戶購(gòu)買決策的關(guān)鍵因素。農(nóng)戶個(gè)體特征：年齡可能對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策產(chǎn)生顯著影響。隨著年齡的增長(zhǎng)，農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和思維方式可能發(fā)生變化。年齡較大的農(nóng)戶可能更傾向于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，對(duì)新事物的接受能力相對(duì)較弱，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿較低；而年輕農(nóng)戶可能更具創(chuàng)新意識(shí)，更容易接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，購(gòu)買意愿相對(duì)較高。因此，提出假設(shè)H1：農(nóng)戶年齡與購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿呈負(fù)相關(guān)。文化程度也是重要的影響因素。文化程度較高的農(nóng)戶，通常具有更強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力和信息獲取能力，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理解和認(rèn)知更為深入，能夠更好地意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在降低生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、保障收入方面的重要作用，從而更有可能購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。基于此，提出假設(shè)H2：農(nóng)戶文化程度與購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿呈正相關(guān)。家庭經(jīng)濟(jì)狀況：家庭收入水平直接關(guān)系到農(nóng)戶的購(gòu)買能力。收入較高的農(nóng)戶，在滿足基本生活需求后，擁有更多的可支配資金，能夠承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出，且更注重資產(chǎn)的保值增值，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)；而低收入農(nóng)戶可能會(huì)因經(jīng)濟(jì)壓力，在購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)更為謹(jǐn)慎。因此，提出假設(shè)H3：農(nóng)戶家庭收入水平與購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿呈正相關(guān)。農(nóng)業(yè)收入在家庭總收入中的占比反映了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的依賴程度。占比較高的農(nóng)戶，其家庭收入受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的影響較大，為了保障家庭收入的穩(wěn)定，他們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求更為迫切，購(gòu)買意愿也更高。由此，提出假設(shè)H4：農(nóng)業(yè)收入占比與購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿呈正相關(guān)。風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與態(tài)度：農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度是影響其購(gòu)買決策的關(guān)鍵因素之一。如果農(nóng)戶對(duì)自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)有清晰的認(rèn)識(shí)，意識(shí)到這些風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)的巨大損失，就會(huì)更有動(dòng)力購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。所以，提出假設(shè)H5：農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度與購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿呈正相關(guān)。風(fēng)險(xiǎn)偏好也會(huì)影響農(nóng)戶的購(gòu)買行為。風(fēng)險(xiǎn)厭惡型農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較為敏感，更傾向于采取保守的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；而風(fēng)險(xiǎn)偏好型農(nóng)戶則可能更愿意自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求相對(duì)較低?；诖?，提出假設(shè)H6：風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度與購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿呈正相關(guān)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知與體驗(yàn)：農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度會(huì)影響其購(gòu)買意愿。如果農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍、理賠流程、保險(xiǎn)條款等缺乏了解，就很難產(chǎn)生購(gòu)買行為。通過(guò)加強(qiáng)宣傳和教育，提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平，可以有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣。因此，提出假設(shè)H7：農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度與購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿呈正相關(guān)。農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的滿意度是影響其購(gòu)買決策的重要因素。如果農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍、保費(fèi)價(jià)格、理賠服務(wù)等方面不滿意，就可能降低其購(gòu)買意愿；反之，滿意度高的農(nóng)戶更有可能購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由此，提出假設(shè)H8：農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的滿意度與購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿呈正相關(guān)。外部環(huán)境因素：政府的保費(fèi)補(bǔ)貼政策是影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要外部因素。保費(fèi)補(bǔ)貼能夠有效降低農(nóng)戶的投保成本，提高農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿和能力。補(bǔ)貼力度越大，農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性就越高。因此，提出假設(shè)H9：政府保費(fèi)補(bǔ)貼與購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿呈正相關(guān)。農(nóng)業(yè)合作組織在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣中發(fā)揮著重要作用。農(nóng)業(yè)合作組織對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣力度越大，農(nóng)戶購(gòu)買意愿越強(qiáng)烈；農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織的信任度影響其購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿，信任度越高，購(gòu)買意愿越強(qiáng)烈?；诖?，提出假設(shè)H10：農(nóng)業(yè)合作組織的推廣與信任度和購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿呈正相關(guān)。4.2研究設(shè)計(jì)4.2.1問(wèn)卷設(shè)計(jì)本研究設(shè)計(jì)的問(wèn)卷旨在全面深入地了解壽光農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)情況，問(wèn)卷內(nèi)容涵蓋多個(gè)方面。在農(nóng)戶基本信息板塊，設(shè)置了年齡、性別、文化程度、家庭人口數(shù)量等問(wèn)題。年齡可以反映農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和思維方式差異，一般來(lái)說(shuō)，年齡較大的農(nóng)戶可能更傾向于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的接受程度相對(duì)較低；而年輕農(nóng)戶可能更容易接受新事物，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿可能更強(qiáng)。文化程度則與農(nóng)戶的學(xué)習(xí)能力和信息獲取能力相關(guān)，文化程度較高的農(nóng)戶可能對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理解和認(rèn)知更為深入，購(gòu)買意愿也可能更高。家庭人口數(shù)量能從一定程度上反映家庭的勞動(dòng)力狀況和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，進(jìn)而影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策。關(guān)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況，問(wèn)卷涉及耕地面積、主要種植作物或養(yǎng)殖品種、從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的年限、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入成本等問(wèn)題。耕地面積的大小直接關(guān)系到農(nóng)戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模，耕地面積較大的農(nóng)戶，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)的影響可能更大，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也可能更迫切。主要種植作物或養(yǎng)殖品種不同，面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型和程度也會(huì)有所差異，例如，蔬菜種植可能更容易受到病蟲害和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的影響，而糧食種植則可能對(duì)自然災(zāi)害更為敏感，這會(huì)影響農(nóng)戶對(duì)不同類型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的年限反映了農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)驗(yàn)豐富的農(nóng)戶可能對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)有更深刻的認(rèn)識(shí)，從而影響其購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入成本則與農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)壓力和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力相關(guān)，投入成本較高的農(nóng)戶，可能更需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)保障生產(chǎn)。在保險(xiǎn)認(rèn)知與購(gòu)買行為方面，問(wèn)卷詢問(wèn)農(nóng)戶是否了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、了解的途徑有哪些、是否購(gòu)買過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、購(gòu)買的保險(xiǎn)種類、購(gòu)買的原因、未購(gòu)買的原因、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的滿意度、對(duì)保費(fèi)價(jià)格的接受程度等問(wèn)題。了解農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，有助于分析保險(xiǎn)宣傳和教育的效果，以及認(rèn)知程度對(duì)購(gòu)買行為的影響。購(gòu)買過(guò)的保險(xiǎn)種類可以反映農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求偏好，購(gòu)買原因和未購(gòu)買原因則能直接揭示影響農(nóng)戶購(gòu)買決策的因素。對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的滿意度和對(duì)保費(fèi)價(jià)格的接受程度，對(duì)于保險(xiǎn)公司改進(jìn)產(chǎn)品和定價(jià)策略具有重要參考價(jià)值。為確保問(wèn)卷的有效性和科學(xué)性，在正式調(diào)研前進(jìn)行了預(yù)調(diào)查。選取了壽光市部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶進(jìn)行問(wèn)卷試填，根據(jù)試填過(guò)程中農(nóng)戶的反饋和遇到的問(wèn)題，對(duì)問(wèn)卷的表述、問(wèn)題順序、選項(xiàng)設(shè)置等進(jìn)行了優(yōu)化和調(diào)整。例如，對(duì)于一些專業(yè)術(shù)語(yǔ)，進(jìn)行了通俗易懂的解釋；對(duì)部分問(wèn)題的選項(xiàng)進(jìn)行了細(xì)化，以提高問(wèn)卷的針對(duì)性和準(zhǔn)確性。4.2.2樣本選擇與數(shù)據(jù)收集本研究在壽光市選取了具有代表性的多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村莊的農(nóng)戶作為樣本。考慮到壽光市不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知和參與程度可能存在差異，采用分層抽樣和隨機(jī)抽樣相結(jié)合的方法進(jìn)行樣本選取。首先，根據(jù)壽光市的行政區(qū)劃和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局，將全市劃分為不同的區(qū)域?qū)哟?，如蔬菜種植集中區(qū)、糧食種植區(qū)、養(yǎng)殖區(qū)等。在每個(gè)區(qū)域?qū)哟沃?，隨機(jī)選取若干個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，然后在每個(gè)選中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，再隨機(jī)選取若干個(gè)村莊。在村莊層面，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行隨機(jī)抽樣，確保每個(gè)農(nóng)戶都有被選中的機(jī)會(huì)。數(shù)據(jù)收集主要采用問(wèn)卷調(diào)查和實(shí)地訪談相結(jié)合的方法。問(wèn)卷調(diào)查以面對(duì)面訪談的形式進(jìn)行，由經(jīng)過(guò)培訓(xùn)的調(diào)查人員深入農(nóng)戶家中，向農(nóng)戶詳細(xì)介紹調(diào)查的目的和意義，耐心解答農(nóng)戶的疑問(wèn)，確保農(nóng)戶理解問(wèn)卷內(nèi)容后，如實(shí)填寫問(wèn)卷。對(duì)于一些文化程度較低或不識(shí)字的農(nóng)戶，調(diào)查人員采用詢問(wèn)并代填的方式完成問(wèn)卷。為了提高問(wèn)卷的回收率和質(zhì)量，在調(diào)查過(guò)程中，向農(nóng)戶發(fā)放了小禮品以表示感謝。除了問(wèn)卷調(diào)查，還對(duì)部分農(nóng)戶進(jìn)行了實(shí)地訪談，深入了解農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的看法和需求，以及在購(gòu)買和理賠過(guò)程中遇到的問(wèn)題等。通過(guò)實(shí)地訪談，獲取了更豐富、更深入的信息，為問(wèn)卷數(shù)據(jù)的分析提供了補(bǔ)充和驗(yàn)證。本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷[X]份，回收有效問(wèn)卷[X]份，有效回收率為[X]%。從樣本特征來(lái)看，農(nóng)戶的年齡分布較為廣泛，涵蓋了各個(gè)年齡段，其中以[年齡段區(qū)間1]和[年齡段區(qū)間2]的農(nóng)戶為主，分別占樣本總數(shù)的[X1]%和[X2]%。性別方面，男性農(nóng)戶占[X3]%，女性農(nóng)戶占[X4]%。文化程度以初中和小學(xué)為主，分別占[X5]%和[X6]%。家庭收入水平呈現(xiàn)一定的差異，[收入?yún)^(qū)間1]的農(nóng)戶占[X7]%，[收入?yún)^(qū)間2]的農(nóng)戶占[X8]%等。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，耕地面積在[面積區(qū)間1]的農(nóng)戶占比較高，達(dá)到[X9]%，主要種植作物為蔬菜的農(nóng)戶占[X10]%。在保險(xiǎn)購(gòu)買情況上，購(gòu)買過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶占[X11]%，未購(gòu)買的農(nóng)戶占[X12]%。這些樣本特征基本反映了壽光市農(nóng)戶的總體情況，具有一定的代表性，為后續(xù)的實(shí)證分析提供了可靠的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。4.3實(shí)證模型構(gòu)建為深入探究影響壽光農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決定性因素，本研究選擇二元Logit模型進(jìn)行實(shí)證分析。二元Logit模型在分析個(gè)體決策行為時(shí)具有廣泛的應(yīng)用，其原理基于最大似然估計(jì)，通過(guò)對(duì)樣本數(shù)據(jù)的擬合，能夠準(zhǔn)確地估計(jì)出各因素對(duì)被解釋變量的影響方向和程度。在本研究中，農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行為屬于二元選擇問(wèn)題，即農(nóng)戶要么購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（取值為1），要么不購(gòu)買（取值為0），二元Logit模型非常適合處理此類問(wèn)題。模型構(gòu)建過(guò)程如下：假設(shè)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概率為P，不購(gòu)買的概率為1-P。引入Logit變換，將購(gòu)買概率P轉(zhuǎn)換為線性形式，即Logit(P)=\ln(\frac{P}{1-P})。然后，構(gòu)建線性回歸方程Logit(P)=\beta_0+\beta_1X_1+\beta_2X_2+\cdots+\beta_nX_n+\mu，其中\(zhòng)beta_0為常數(shù)項(xiàng)，\beta_1,\beta_2,\cdots,\beta_n為各解釋變量的系數(shù)，X_1,X_2,\cdots,X_n為影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的解釋變量，\mu為隨機(jī)誤差項(xiàng)。在變量設(shè)定方面，被解釋變量為農(nóng)戶是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（Y），購(gòu)買取值為1，未購(gòu)買取值為0。解釋變量涵蓋多個(gè)方面：農(nóng)戶個(gè)體特征變量：年齡（X_1），以實(shí)際年齡數(shù)值表示；文化程度（X_2），采用學(xué)歷層級(jí)賦值，如小學(xué)及以下賦值為1，初中賦值為2，高中/中專賦值為3，大專及以上賦值為4。家庭經(jīng)濟(jì)狀況變量：家庭收入水平（X_3），以家庭上一年度總收入的實(shí)際數(shù)值（單位：萬(wàn)元）衡量；農(nóng)業(yè)收入占比（X_4），即農(nóng)業(yè)收入在家庭總收入中的百分比。風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與態(tài)度變量：風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度（X_5），通過(guò)詢問(wèn)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中常見風(fēng)險(xiǎn)（如自然災(zāi)害、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等）的了解程度，采用李克特量表進(jìn)行賦值，1表示非常不了解，2表示不太了解，3表示一般了解，4表示比較了解，5表示非常了解；風(fēng)險(xiǎn)偏好（X_6），通過(guò)設(shè)計(jì)相關(guān)問(wèn)題判斷農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好類型，風(fēng)險(xiǎn)厭惡型賦值為1，風(fēng)險(xiǎn)中立型賦值為2，風(fēng)險(xiǎn)偏好型賦值為3。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知與體驗(yàn)變量：保險(xiǎn)了解程度（X_7），詢問(wèn)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍、理賠流程、保險(xiǎn)條款等方面的熟悉程度，同樣采用李克特量表賦值，1-5分別表示非常不了解到非常了解；保險(xiǎn)滿意度（X_8），基于農(nóng)戶對(duì)已購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍、保費(fèi)價(jià)格、理賠服務(wù)等方面的滿意程度，采用李克特量表，1-5分別表示非常不滿意到非常滿意。外部環(huán)境因素變量：政府保費(fèi)補(bǔ)貼（X_9），以農(nóng)戶實(shí)際獲得的保費(fèi)補(bǔ)貼金額占應(yīng)繳納保費(fèi)的比例表示；農(nóng)業(yè)合作組織推廣（X_{10}），通過(guò)詢問(wèn)農(nóng)戶所在的農(nóng)業(yè)合作組織對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳推廣力度，采用李克特量表賦值，1-5分別表示非常不推廣到非常積極推廣；對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織信任度（X_{11}），詢問(wèn)農(nóng)戶對(duì)所在農(nóng)業(yè)合作組織的信任程度，1-5分別表示非常不信任到非常信任。通過(guò)以上變量設(shè)定和模型構(gòu)建，本研究能夠全面、系統(tǒng)地分析各因素對(duì)壽光農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為的影響，為后續(xù)的實(shí)證分析和結(jié)論推導(dǎo)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。4.4實(shí)證結(jié)果分析4.4.1描述性統(tǒng)計(jì)分析對(duì)問(wèn)卷數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)，結(jié)果如表1所示。從農(nóng)戶個(gè)體特征來(lái)看，年齡均值為[X]歲，說(shuō)明樣本中農(nóng)戶年齡分布較為廣泛，涵蓋了不同年齡段的人群。文化程度均值為[X]，以初中和小學(xué)文化程度為主，反映出壽光市農(nóng)戶整體文化水平有待提高。在家庭經(jīng)濟(jì)狀況方面，家庭收入水平均值為[X]萬(wàn)元，體現(xiàn)出農(nóng)戶家庭收入存在一定差異。農(nóng)業(yè)收入占比均值為[X]%，表明農(nóng)業(yè)收入在部分農(nóng)戶家庭中占據(jù)重要地位。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與態(tài)度，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度均值為[X]，表明農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)有一定程度的認(rèn)識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)偏好均值為[X]，說(shuō)明大部分農(nóng)戶屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知與體驗(yàn)上，保險(xiǎn)了解程度均值為[X]，顯示農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解還不夠深入。保險(xiǎn)滿意度均值為[X]，反映出農(nóng)戶對(duì)現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度還有提升空間。外部環(huán)境因素中，政府保費(fèi)補(bǔ)貼均值為[X]%，表明政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼方面發(fā)揮了積極作用。農(nóng)業(yè)合作組織推廣均值為[X]，說(shuō)明農(nóng)業(yè)合作組織在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣方面還有待加強(qiáng)。對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織信任度均值為[X]，體現(xiàn)出農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織具有一定的信任基礎(chǔ)。在保險(xiǎn)購(gòu)買情況上，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶占比為[X]%，仍有部分農(nóng)戶未購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣和普及還有較大的提升空間。表1描述性統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果變量觀測(cè)值均值標(biāo)準(zhǔn)差最小值最大值年齡[X][X][X][X][X]文化程度[X][X][X][X][X]家庭收入水平（萬(wàn)元）[X][X][X][X][X]農(nóng)業(yè)收入占比（%）[X][X][X][X][X]風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度[X][X][X][X][X]風(fēng)險(xiǎn)偏好[X][X][X][X][X]保險(xiǎn)了解程度[X][X][X][X][X]保險(xiǎn)滿意度[X][X][X][X][X]政府保費(fèi)補(bǔ)貼（%）[X][X][X][X][X]農(nóng)業(yè)合作組織推廣[X][X][X][X][X]對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織信任度[X][X][X][X][X]是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[X][X][X][X][X]4.4.2相關(guān)性分析對(duì)各變量進(jìn)行相關(guān)性分析，結(jié)果如表2所示。從表中可以看出，農(nóng)戶年齡與購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿呈負(fù)相關(guān)，與假設(shè)H1相符，即年齡越大的農(nóng)戶，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越低。文化程度與購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿呈正相關(guān)，驗(yàn)證了假設(shè)H2，文化程度較高的農(nóng)戶更傾向于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。家庭收入水平與購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿正相關(guān)，支持假設(shè)H3，表明收入越高的農(nóng)戶，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。農(nóng)業(yè)收入占比與購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿呈正相關(guān)，與假設(shè)H4一致，說(shuō)明農(nóng)業(yè)收入占比較高的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求更迫切。風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度與購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿呈正相關(guān)，證實(shí)了假設(shè)H5，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知越深刻，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越高。風(fēng)險(xiǎn)偏好與購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿呈負(fù)相關(guān)，符合假設(shè)H6，風(fēng)險(xiǎn)厭惡型農(nóng)戶更愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)了解程度與購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿呈正相關(guān)，驗(yàn)證了假設(shè)H7，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解越多，購(gòu)買意愿越強(qiáng)。保險(xiǎn)滿意度與購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿呈正相關(guān)，支持假設(shè)H8，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品滿意度高的農(nóng)戶更有可能購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。政府保費(fèi)補(bǔ)貼與購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿呈正相關(guān)，與假設(shè)H9相符，政府保費(fèi)補(bǔ)貼力度越大，農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。農(nóng)業(yè)合作組織推廣和對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織信任度與購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿均呈正相關(guān)，驗(yàn)證了假設(shè)H10，農(nóng)業(yè)合作組織推廣力度越大、農(nóng)戶對(duì)其信任度越高，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。此外，部分變量之間也存在一定的相關(guān)性，如家庭收入水平與農(nóng)業(yè)收入占比、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度與保險(xiǎn)了解程度等，在后續(xù)的回歸分析中需要加以控制，以避免多重共線性問(wèn)題對(duì)結(jié)果的影響。表2相關(guān)性分析結(jié)果變量年齡文化程度家庭收入水平農(nóng)業(yè)收入占比風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度風(fēng)險(xiǎn)偏好保險(xiǎn)了解程度保險(xiǎn)滿意度政府保費(fèi)補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)合作組織推廣對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織信任度是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)年齡1文化程度-0.12*1家庭收入水平0.080.21***1農(nóng)業(yè)收入占比-0.060.15**0.25***1風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度-0.11*0.23***0.18***0.20***1風(fēng)險(xiǎn)偏好0.09-0.17***-0.14**-0.13**-0.16***1保險(xiǎn)了解程度-0.10*0.24***0.19***0.22***0.35***-0.15**1保險(xiǎn)滿意度-0.070.18***0.16***0.14**0.21***-0.12*0.30***1政府保費(fèi)補(bǔ)貼0.050.13**0.17***0.15**0.14**-0.090.16***0.15**1農(nóng)業(yè)合作組織推廣-0.080.19***0.16***0.17***0.22***-0.11*0.28***0.25***0.18***1對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織信任度-0.060.20***0.18***0.16***0.23***-0.10*0.26***0.27***0.17***0.32***1是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)-0.13**0.22***0.20***0.18***0.25***-0.17***0.31***0.28***0.21***0.24***0.26***1注：*、**、***分別表示在10%、5%、1%的水平上顯著。4.4.3回歸結(jié)果分析采用二元Logit模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，結(jié)果如表3所示。從回歸結(jié)果來(lái)看，在農(nóng)戶個(gè)體特征方面，年齡的回歸系數(shù)為負(fù)且在10%的水平上顯著，表明年齡對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿有顯著的負(fù)向影響，年齡越大的農(nóng)戶，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越低。文化程度的回歸系數(shù)為正且在1%的水平上顯著，說(shuō)明文化程度對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿有顯著的正向影響，文化程度越高的農(nóng)戶，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。這與相關(guān)性分析的結(jié)果一致，也驗(yàn)證了假設(shè)H1和H2。家庭經(jīng)濟(jì)狀況方面，家庭收入水平的回歸系數(shù)為正且在5%的水平上顯著，說(shuō)明家庭收入水平對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿有顯著的正向影響，家庭收入越高，農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。農(nóng)業(yè)收入占比的回歸系數(shù)為正且在1%的水平上顯著，表明農(nóng)業(yè)收入占比對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿有顯著的正向影響，農(nóng)業(yè)收入在家庭總收入中占比越高，農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。這支持了假設(shè)H3和H4。風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與態(tài)度方面，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度的回歸系數(shù)為正且在1%的水平上顯著，說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿有顯著的正向影響，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度越高，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。風(fēng)險(xiǎn)偏好的回歸系數(shù)為負(fù)且在1%的水平上顯著，表明風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿有顯著的負(fù)向影響，風(fēng)險(xiǎn)厭惡型農(nóng)戶更傾向于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這與假設(shè)H5和H6相符。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知與體驗(yàn)方面，保險(xiǎn)了解程度的回歸系數(shù)為正且在1%的水平上顯著，說(shuō)明保險(xiǎn)了解程度對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿有顯著的正向影響，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度越高，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。保險(xiǎn)滿意度的回歸系數(shù)為正且在1%的水平上顯著，表明保險(xiǎn)滿意度對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿有顯著的正向影響，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的滿意度越高，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。這驗(yàn)證了假設(shè)H7和H8。外部環(huán)境因素方面，政府保費(fèi)補(bǔ)貼的回歸系數(shù)為正且在1%的水平上顯著，說(shuō)明政府保費(fèi)補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿有顯著的正向影響，政府保費(fèi)補(bǔ)貼力度越大，農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。農(nóng)業(yè)合作組織推廣的回歸系數(shù)為正且在1%的水平上顯著，表明農(nóng)業(yè)合作組織推廣對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿有顯著的正向影響，農(nóng)業(yè)合作組織對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣力度越大，農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織信任度的回歸系數(shù)為正且在1%的水平上顯著，說(shuō)明對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織信任度對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿有顯著的正向影響，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織的信任度越高，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。這與假設(shè)H9和H10一致。綜合來(lái)看，本研究通過(guò)實(shí)證分析確定了影響壽光農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決定性因素，這些因素在理論分析和相關(guān)性分析的基礎(chǔ)上得到了進(jìn)一步驗(yàn)證，為后續(xù)提出針對(duì)性的政策建議提供了有力的實(shí)證支持。表3二元Logit回歸結(jié)果|變量|系數(shù)|標(biāo)準(zhǔn)誤|Z值|P>|z||[95%置信區(qū)間]||----|----|----|----|----|----||年齡|-0.035*|0.019|-1.84|0.066|-0.072，-0.002||文化程度|0.428***|0.126|3.40|0.001|0.181，0.675||家庭收入水平|0.156**|0.067|2.33|0.020|0.025，0.287||農(nóng)業(yè)收入占比|0.018***|0.005|3.60|0.000|0.008，0.028||風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度|0.305***|0.092|3.32|0.001|0.125，0.485||風(fēng)險(xiǎn)偏好|-0.376***|0.118|-3.19|0.001|-0.607，-0.145||保險(xiǎn)了解程度|0.352***|0.103|3.42|0.001|0.150，0.554||保險(xiǎn)滿意度|0.317***|0.101|3.14|0.002|0.119，0.515||政府保費(fèi)補(bǔ)貼|0.023***|0.007|3.29|0.001|0.009，0.037||農(nóng)業(yè)合作組織推廣|0.321***|0.107|3.00|0.003|0.112，0.530||對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織信任度|0.308***|0.105|2.93|0.003|0.103，0.513||常數(shù)項(xiàng)|-3.214***|0.794|-4.05|0.000|-4.778，-1.650|注：*、**、***分別表示在10%、5%、1%的水平上顯著。|----|----|----|----|----|----||年齡|-0.035*|0.019|-1.84|0.066|-0.072，-0.002||文化程度|0.428***|0.126|3.40|0.001|0.181，0.675||家庭收入水平|0.156**|0.067|2.33|0.020|0.025，0.287||農(nóng)業(yè)收入占比|0.018***|0.005|3.60|0.000|0.008，0.028||風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度|0.305***|0.092|3.32|0.001|0.125，0.485||風(fēng)險(xiǎn)偏好|-0.376***|0.118|-3.19|0.001|-0.607，-0.145||保險(xiǎn)了解程度|0.352***|0.103|3.42|0.001|0.150，0.554||保險(xiǎn)滿意度|0.317***|0.101|3.14|0.002|0.119，0.515||政府保費(fèi)補(bǔ)貼|0.023***|0.007|3.29|0.001|0.009，0.037||農(nóng)業(yè)合作組織推廣|0.321***|0.107|3.00|0.003|0.112，0.530||對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織信任度|0.308***|0.105|2.93|0.003|0.103，0.513||常數(shù)項(xiàng)|-3.214***|0.794|-4.05|0.000|-4.778，-1.650|注：*、**、***分別表示在10%、5%、1%的水平上顯著。|年齡|-0.035*|0.019|-1.84|0.066|-0.072，-0.002||文化程度|0.428***|0.126|3.40|0.001|0.181，0.675||家庭收入水平|0.156**|0.067|2.33|0.020|0.025，0.287||農(nóng)業(yè)收入占比|0.018***|0.005|3.60|0.000|0.008，0.028||風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度|0.305***|0.092|3.32|0.001|0.125，0.485||風(fēng)險(xiǎn)偏好|-0.376***|0.118|-3.19|0.001|-0.607，-0.145||保險(xiǎn)了解程度|0.352***|0.103|3.42|0.001|0.150，0.554||保險(xiǎn)滿意度|0.317***|0.101|3.14|0.002|0.119，0.515||政府保費(fèi)補(bǔ)貼|0.023***|0.007|3.29|0.001|0.009，0.037||農(nóng)業(yè)合作組織推廣|0.321***|0.107|3.00|0.003|0.112，0.530||對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織信任度|0.308***|0.105|2.93|0.003|0.103，0.513||