銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)防控操作規(guī)程一、引言為有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，保障信貸資產(chǎn)安全，依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)及監(jiān)管要求，結(jié)合本行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本操作規(guī)程。本規(guī)程適用于本行個(gè)人住房貸款、消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款等各類個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的全流程風(fēng)險(xiǎn)防控管理。二、組織架構(gòu)與職責(zé)分工（一）信貸業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理作為貸前調(diào)查第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)收集客戶資料、開展盡職調(diào)查、識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；貸后管理崗負(fù)責(zé)賬戶動(dòng)態(tài)監(jiān)控、貸后檢查及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置，確保貸款存續(xù)期風(fēng)險(xiǎn)可控。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門風(fēng)控專員負(fù)責(zé)貸中風(fēng)險(xiǎn)審查，對(duì)客戶信用狀況、資料真實(shí)性及合規(guī)性進(jìn)行復(fù)核，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)崗?fù)ㄟ^(guò)系統(tǒng)模型及人工分析，識(shí)別全量貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，推動(dòng)跨部門風(fēng)險(xiǎn)處置。（三）授信審批部門審批人員依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)政策及客戶資質(zhì)，獨(dú)立行使審批權(quán)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、大額貸款實(shí)行集體審議；合規(guī)崗負(fù)責(zé)審查貸款合同條款及操作流程的合規(guī)性，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。三、貸前風(fēng)險(xiǎn)防控操作（一）客戶準(zhǔn)入管理1.基本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：客戶年齡、征信記錄、收入穩(wěn)定性需符合本行政策。例如，征信報(bào)告中近2年內(nèi)逾期次數(shù)不超過(guò)規(guī)定閾值，當(dāng)前無(wú)逾期；收入需覆蓋月還款額的規(guī)定倍數(shù)（含負(fù)債），且收入來(lái)源合法合規(guī)。2.禁止準(zhǔn)入情形：涉及涉訴、失信被執(zhí)行人、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者、虛假資料申請(qǐng)者，一律不予準(zhǔn)入。（二）盡職調(diào)查要求1.資料核實(shí)：對(duì)身份證、房產(chǎn)證等關(guān)鍵資料，通過(guò)官方渠道（如公安系統(tǒng)、不動(dòng)產(chǎn)登記中心）核驗(yàn)；收入證明需結(jié)合銀行流水、個(gè)稅繳納記錄交叉驗(yàn)證，經(jīng)營(yíng)類貸款需實(shí)地查看經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。2.實(shí)地調(diào)查：客戶經(jīng)理需實(shí)地走訪客戶居所或經(jīng)營(yíng)地，拍攝帶日期水印的現(xiàn)場(chǎng)照片，記錄周邊環(huán)境、資產(chǎn)狀況，與客戶面談并形成調(diào)查筆錄，重點(diǎn)核實(shí)貸款用途真實(shí)性。3.交叉驗(yàn)證：通過(guò)聯(lián)系人回訪（非直系親屬優(yōu)先）、社保公積金查詢、行業(yè)數(shù)據(jù)比對(duì)等方式，驗(yàn)證客戶職業(yè)、收入及負(fù)債情況，防范“一人多職”“虛增收入”等欺詐行為。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制1.信用評(píng)分模型：運(yùn)用本行個(gè)人信用評(píng)分模型，結(jié)合客戶年齡、學(xué)歷、征信、負(fù)債等維度自動(dòng)評(píng)分，評(píng)分低于閾值的客戶需人工復(fù)核。2.風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分：根據(jù)評(píng)分及調(diào)查結(jié)果，將客戶分為低、中、高風(fēng)險(xiǎn)三級(jí)。高風(fēng)險(xiǎn)客戶需補(bǔ)充擔(dān)保措施（如增加抵押物、引入共同還款人）或直接拒貸。四、貸中風(fēng)險(xiǎn)防控操作（一）貸款審查要點(diǎn)1.資料合規(guī)性：審查資料完整性（如婚姻證明、資產(chǎn)證明）、一致性（如收入證明與流水匹配度），發(fā)現(xiàn)矛盾點(diǎn)需退回補(bǔ)充調(diào)查。2.風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識(shí)別：重點(diǎn)關(guān)注客戶負(fù)債集中度（如信用卡使用率超閾值）、共債情況（通過(guò)征信報(bào)告識(shí)別多頭借貸）、貸款用途合理性（如消費(fèi)貸款流向股市、樓市）。（二）審批管理規(guī)范1.分級(jí)審批：貸款金額在規(guī)定額度以下的，由部門負(fù)責(zé)人審批；超額度的，提交授信審批委員會(huì)審議，確保審批層級(jí)與風(fēng)險(xiǎn)匹配。2.否決與復(fù)議：審批否決的貸款，需書面說(shuō)明理由；客戶經(jīng)理可在補(bǔ)充有效資料后申請(qǐng)復(fù)議，復(fù)議僅限一次。（三）合同簽訂與放款管控1.面簽要求：貸款合同需由客戶本人面簽，面簽過(guò)程全程錄音錄像（保存至少規(guī)定年限），確保客戶知悉合同條款（如利率調(diào)整、違約處置）。2.資金用途監(jiān)管：采用受托支付方式的，放款資金直接支付至交易對(duì)手賬戶；自主支付的，需在放款后規(guī)定日內(nèi)上傳資金使用憑證，客戶經(jīng)理核查憑證真實(shí)性。五、貸后風(fēng)險(xiǎn)防控操作（一）賬戶動(dòng)態(tài)監(jiān)控1.還款監(jiān)測(cè)：系統(tǒng)每日監(jiān)測(cè)還款賬戶余額，提前規(guī)定日向客戶發(fā)送還款提醒；連續(xù)逾期超規(guī)定日的，自動(dòng)觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。2.資金流向追蹤：通過(guò)支付系統(tǒng)、合作機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，監(jiān)控自主支付資金流向，發(fā)現(xiàn)違規(guī)挪用（如流入受限行業(yè)）的，立即要求客戶整改并調(diào)整還款計(jì)劃。（二）貸后檢查實(shí)施1.檢查頻率：低風(fēng)險(xiǎn)客戶每半年現(xiàn)場(chǎng)檢查一次，中風(fēng)險(xiǎn)每季度一次，高風(fēng)險(xiǎn)每月一次；檢查內(nèi)容包括客戶收入變化、資產(chǎn)變動(dòng)、負(fù)債新增等。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)：識(shí)別“還款能力下降（如失業(yè)）、聯(lián)系方式失效、資產(chǎn)被查封”等預(yù)警信號(hào)，填寫《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警表》并啟動(dòng)處置流程。（三）風(fēng)險(xiǎn)分類與處置1.五級(jí)分類管理：按逾期天數(shù)、還款意愿等因素，定期（每季度）更新貸款風(fēng)險(xiǎn)分類（正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失），分類結(jié)果作為撥備計(jì)提、處置策略的依據(jù)。2.預(yù)警處置流程：關(guān)注類貸款啟動(dòng)催收預(yù)案（短信、電話催收）；次級(jí)類及以下貸款，啟動(dòng)法律程序（如起訴、抵押物處置），同時(shí)上報(bào)監(jiān)管部門。六、特殊風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景防控（一）欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控建立“黑名單”共享機(jī)制，與同業(yè)、公安部門聯(lián)動(dòng)，識(shí)別“團(tuán)伙騙貸”“身份冒用”等欺詐行為；引入人臉識(shí)別、活體檢測(cè)技術(shù)，防范遠(yuǎn)程面簽風(fēng)險(xiǎn)。（二）共債風(fēng)險(xiǎn)管控通過(guò)征信報(bào)告、第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)（如百行征信）監(jiān)測(cè)客戶總負(fù)債，當(dāng)客戶總負(fù)債與收入比超閾值時(shí)，限制新增貸款額度或拒貸。（三）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)針對(duì)房地產(chǎn)、教培等敏感行業(yè)，動(dòng)態(tài)調(diào)整準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)（如提高首付比例、降低貸款成數(shù)），定期排查存量貸款，提前制定退出預(yù)案。七、內(nèi)部管理與監(jiān)督（一）制度迭代機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)管理部門每半年評(píng)估政策有效性，結(jié)合監(jiān)管新規(guī)、市場(chǎng)變化更新操作規(guī)程，確保風(fēng)險(xiǎn)防控措施與時(shí)俱進(jìn)。（二）人員培訓(xùn)與考核定期開展信貸人員培訓(xùn)（如反欺詐技巧、法律合規(guī)），將風(fēng)險(xiǎn)防控指標(biāo)（如不良率、預(yù)警處置時(shí)效）納入績(jī)效考核，實(shí)行“風(fēng)險(xiǎn)一票否決制”。