非現(xiàn)金支付方式在各國(guó)的情況及對(duì)比研究[摘要]隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和普及，信息技術(shù)被應(yīng)用到金融領(lǐng)域。這兩者的結(jié)合促成了以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、銀行卡、第三方支付為代表的非現(xiàn)金支付方式的產(chǎn)生、快速發(fā)展及在社會(huì)上的普及。非現(xiàn)金支付就是在交易過程中不支付現(xiàn)金的支付方式，它和現(xiàn)金支付方式最大的區(qū)別也就在于在消費(fèi)者與商家的交易過程中有無使用現(xiàn)金結(jié)算。它有許多種形式，比如，票據(jù)、卡支付等。本文將通過BIS提供的公開數(shù)據(jù)對(duì)中國(guó)、美國(guó)、瑞典三個(gè)國(guó)家的無現(xiàn)金支付結(jié)算方式的情況進(jìn)行探究，并進(jìn)行對(duì)比分析。[關(guān)鍵詞]無現(xiàn)金支付電子支付一、非現(xiàn)金支付結(jié)算方式研究背景及意義1二、各個(gè)國(guó)家之間的非現(xiàn)金支付現(xiàn)狀、數(shù)據(jù)分析4（一）中國(guó)非現(xiàn)金支付現(xiàn)狀、數(shù)據(jù)分析5（二）美國(guó)的無現(xiàn)金支付現(xiàn)狀、數(shù)據(jù)分析5（三）瑞典的無現(xiàn)金支付現(xiàn)狀、數(shù)據(jù)分析5三、中、美、瑞三國(guó)的無現(xiàn)金支付情況對(duì)比分析1四、無現(xiàn)金支付形式的多樣化發(fā)展與展望4五、結(jié)論4（一）研究概括5（二）研究不足5（三）研究收獲5參考文獻(xiàn)4

[11]。（2）在多種非現(xiàn)金的支付方式中，瑞典居民使用卡支付，尤其是借記卡支付最多，可能原因是因?yàn)殂y行卡在瑞典大范圍普及，而且瑞典銀行聯(lián)合創(chuàng)建設(shè)計(jì)出了swish支付系統(tǒng)，讓卡支付更加便捷暢通。三、中、美、瑞三國(guó)的無現(xiàn)金支付情況對(duì)比分析針對(duì)中國(guó)、美國(guó)、瑞典三個(gè)國(guó)家在2012年至2018年期間每年的非現(xiàn)金支付的交易量以及增長(zhǎng)率，做出條形圖和折線圖，如下圖14、15所示：圖14中美瑞非現(xiàn)金支付交易量對(duì)比圖圖15中美瑞三國(guó)每年非現(xiàn)金支付交易量增長(zhǎng)率對(duì)比圖我們可以得出以下結(jié)論：（1）在2012年至2017年期間，美國(guó)的非現(xiàn)金支付交易量最高，中國(guó)次之，瑞典最少。在2018年，中國(guó)的非現(xiàn)金支付交易量超過了美國(guó)，排行第一。（2）這三個(gè)國(guó)家每年的非現(xiàn)金交易量都是在逐年增加的，中國(guó)的增加速度是最快的，幾乎是呈現(xiàn)指數(shù)型的增長(zhǎng)；美國(guó)和瑞典的增長(zhǎng)率是較小的，他們的增長(zhǎng)更接近線性增長(zhǎng)。通過查閱資料和文獻(xiàn)探究出現(xiàn)這些現(xiàn)象的原因，可以分為以下幾點(diǎn)：（1）世界的金融中心和科技中心都在美國(guó)，因此非現(xiàn)金支付可以得到良好的理論支撐和技術(shù)支持，所以在美國(guó)非現(xiàn)金支付的交易結(jié)算方式是十分發(fā)達(dá)的，而且美國(guó)在電子貨幣有著較為完善的規(guī)定，民眾也對(duì)此支付方式接受良好，所以每年美國(guó)的交易量是巨大的。（2）在近幾年中國(guó)的科技技術(shù)飛速發(fā)展，涌現(xiàn)了多種多樣的電子支付方式，再加上國(guó)家政府的支持，陸續(xù)出臺(tái)電子支付相關(guān)的法律法規(guī)，非現(xiàn)金支付方式已經(jīng)比較普及了，所以我國(guó)在近幾年的交易量漲速迅猛，甚至在2018年交易量以及該反超美國(guó)。（3）瑞典很早開始想要步入“無現(xiàn)金社會(huì)”，所以出臺(tái)了許多相關(guān)政策和報(bào)告，許多銀行和商鋪都表示沒有義務(wù)接受現(xiàn)金，這在很大程度上現(xiàn)金的流通。但由于瑞典人口較少，所以他的交易量是比較低的，但實(shí)際上瑞典社會(huì)的無現(xiàn)金化程度很高，是走在世界前列的。（4）瑞典和美國(guó)的無現(xiàn)金化發(fā)展已經(jīng)比較成熟和穩(wěn)定了，所以增長(zhǎng)率較?。晃覈?guó)的無現(xiàn)金支付還處在飛速發(fā)展階段，所以增長(zhǎng)率似乎比較驚人的。四、無現(xiàn)金支付形式的多樣化發(fā)展與展望如今，電子支付已經(jīng)許多國(guó)家普及，這是一項(xiàng)伴隨著金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新的比較新興的領(lǐng)域?？ㄖЦ?、掃碼支付、刷臉支付、NFC支付、信用轉(zhuǎn)賬等多種多樣的支付方式隨著科技的發(fā)展接連出現(xiàn)，這些支付方式能夠減輕人們出行攜帶現(xiàn)金和保管現(xiàn)金的不便，避免了現(xiàn)金容易丟失不易保管的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)非現(xiàn)金的支付結(jié)算方式可以降低國(guó)家印刷和流通的成本，而且在交易過程中數(shù)據(jù)公開透明，易于交易公平。另一方面在經(jīng)歷了疫情的條件下，非現(xiàn)金的支付方式可以讓人們免于接觸，切斷了病毒的傳播途徑。以上這些都是非現(xiàn)金支付方式的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然非現(xiàn)金支付方式也有一些弊端。比如社會(huì)上老人可能對(duì)電子支付方式的接受程度并不高，對(duì)老人這一群體也比較難以普及，非現(xiàn)金化可能會(huì)給他們的生活帶去不便，再一個(gè)就是信息安全問題，當(dāng)有些具備技術(shù)的黑客很容易竊取我們的信息或者轉(zhuǎn)移我們的資產(chǎn)，有一定的安全隱患。另一方面可能會(huì)對(duì)實(shí)體商鋪造成一定的沖擊，線上購(gòu)物的發(fā)展勢(shì)必會(huì)擠壓實(shí)體商鋪。這些都是亟待解決的問題。但我們相信隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展和突破，電子支付帶來便利的同時(shí)帶來的一些問題會(huì)終會(huì)被解決和完善，電子支付會(huì)未來將會(huì)更加光明。五、結(jié)論（一）研究概括本文主要通過BIS提供的數(shù)據(jù)，研究中國(guó)、美國(guó)、瑞典三個(gè)國(guó)家各自的非現(xiàn)金支付情況以及這三個(gè)國(guó)家的非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的對(duì)比，并對(duì)其中表現(xiàn)出來的數(shù)據(jù)現(xiàn)象進(jìn)行解釋和原因分析。（二）研究不足在本次研究中，最開始是想研究中國(guó)、美國(guó)、日本的對(duì)比，因?yàn)槿毡镜姆乾F(xiàn)金支付發(fā)展并不是很明顯，但是由于BIS上日本的數(shù)據(jù)缺失值太多，沒能進(jìn)行下去。而且在本次實(shí)驗(yàn)中并沒有使用復(fù)雜模型進(jìn)行擬合或者預(yù)測(cè)操作。（三）研究收獲較為深入的了解了非現(xiàn)金支付方式在我國(guó)、美國(guó)、瑞典、日本這些國(guó)家的發(fā)展?fàn)顩r，以及這幾個(gè)國(guó)家因?yàn)椴煌膰?guó)情而出現(xiàn)的發(fā)展差異，了解到非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的多種多樣，以及一些政策對(duì)民眾選擇支付方式的影響。參考文獻(xiàn)聶昊旻.無現(xiàn)金支付現(xiàn)狀研究和展望[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2017(04):328.劉曠.無現(xiàn)金方式引領(lǐng)支付熱潮[J].現(xiàn)代企業(yè)文化(上旬),2018(04):68-69.姜瑛.日本無現(xiàn)金支付的推廣狀況與前景分析[J].現(xiàn)代日本經(jīng)濟(jì),2020(05):55-71.蔣光祥.無現(xiàn)金支付場(chǎng)景多多益善[N].證券時(shí)報(bào),2017-12-27(A03).高俊杰.電子支付對(duì)居民現(xiàn)金需求的影響研究——基于居民消費(fèi)支付形式抽樣調(diào)查[J].中國(guó)物價(jià),2021(03):86-89.周冬玲.探究非現(xiàn)金支付結(jié)算工具對(duì)現(xiàn)金的替代效應(yīng)[J].時(shí)代金融,2021(11):75-77.中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2020年）[R],2020.2017智慧生活指數(shù)報(bào)告[R],2017.穆懷朋.非現(xiàn)金支付的發(fā)展及其規(guī)律性探析[J].當(dāng)代金融研究,2019(03):25-41.李龑.非現(xiàn)金支付發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒[J].青海金融,2016(10):49-51.姜愛梅.瑞典無現(xiàn)金社會(huì)啟示錄[J].時(shí)代金融,2018(35):241.Capgemini;WorldPaymentsReport2019:Non-CashPaymentsBoomingasBanksFaceChange[J].JournalofEngineering,2019,:799-.DamayantiOctaviaandMuhammadDamarHafizh.Faktor–FaktorYangMempengaruhiPersepsiKonsumenEpaymentStudiKasusPenggunaKartuKreditdanDebitdiKotaBandung[J]