中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行客戶信用分級(jí)管理辦法第一章總則第一條制定目的為規(guī)范客戶信用管理工作，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)防控精準(zhǔn)度，優(yōu)化金融服務(wù)資源配置，結(jié)合銀行業(yè)監(jiān)管要求、農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略定位及客戶服務(wù)實(shí)踐，制定本辦法。第二條適用范圍本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)對(duì)公客戶（含企業(yè)、事業(yè)單位等）及個(gè)人客戶的信用等級(jí)評(píng)定、管理與應(yīng)用，境外客戶信用管理可參照本辦法并結(jié)合屬地監(jiān)管要求執(zhí)行。第三條管理原則信用分級(jí)遵循“客觀公正、動(dòng)態(tài)調(diào)整、分類施策、風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配”原則：客觀公正：以客戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用數(shù)據(jù)為依據(jù)，杜絕主觀干預(yù)；動(dòng)態(tài)調(diào)整：根據(jù)客戶情況變化及時(shí)更新信用等級(jí)，確保等級(jí)反映最新風(fēng)險(xiǎn)；分類施策：針對(duì)不同等級(jí)客戶制定差異化服務(wù)與風(fēng)控策略；風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配：通過等級(jí)管理平衡信貸風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)收益。第二章信用等級(jí)定義與劃分第四條等級(jí)體系客戶信用等級(jí)分為“AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C”九個(gè)等級(jí)（個(gè)人客戶可簡(jiǎn)化為“五星、四星、三星、二星、一星”對(duì)應(yīng)高至低風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)公客戶保留字母分級(jí)），其中：AAA級(jí)：償債能力極強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)與信用記錄優(yōu)異，風(fēng)險(xiǎn)極低；AA級(jí)：償債能力很強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，信用記錄良好，風(fēng)險(xiǎn)很低；A級(jí)：償債能力較強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)與信用狀況較好，風(fēng)險(xiǎn)較低；BBB級(jí)：償債能力一般，存在一定潛在風(fēng)險(xiǎn)，需關(guān)注經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性；BB級(jí)及以下：償債能力較弱或存在明顯風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，信貸需謹(jǐn)慎介入（B級(jí)為“關(guān)注類”，CCC及以下為“風(fēng)險(xiǎn)類”）。第三章分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)第五條對(duì)公客戶分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)公客戶信用等級(jí)評(píng)定綜合考量財(cái)務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、外部評(píng)價(jià)五大維度：（一）財(cái)務(wù)指標(biāo)重點(diǎn)分析資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、盈利能力（如凈利潤(rùn)率、ROE）、現(xiàn)金流穩(wěn)定性等。例如：AAA級(jí)客戶資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過行業(yè)均值的80%，流動(dòng)比率≥2，連續(xù)三年凈利潤(rùn)正增長(zhǎng)；BBB級(jí)客戶資產(chǎn)負(fù)債率不超過行業(yè)均值的120%，流動(dòng)比率≥1.2，凈利潤(rùn)波動(dòng)幅度不超過30%。（二）經(jīng)營(yíng)狀況包括企業(yè)成立年限（原則上≥3年）、市場(chǎng)份額、核心競(jìng)爭(zhēng)力（如專利、品牌）、供應(yīng)鏈穩(wěn)定性等。例如：AA級(jí)以上客戶需在行業(yè)內(nèi)具有區(qū)域領(lǐng)先地位，近三年無重大經(jīng)營(yíng)波動(dòng)；BB級(jí)客戶需證明具備基本持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，無重大涉訴或行政處罰。（三）信用記錄近24個(gè)月內(nèi)無逾期還款、欠息、違約記錄（AAA級(jí)需近36個(gè)月無不良），對(duì)外擔(dān)保無代償記錄，人行征信報(bào)告無“關(guān)注”“次級(jí)”等負(fù)面標(biāo)注。（四）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)參照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策（如“兩高一?！毙袠I(yè)從嚴(yán)，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)適度放寬），結(jié)合行業(yè)周期（如成熟期行業(yè)評(píng)分權(quán)重高于衰退期）。（五）外部評(píng)價(jià)參考第三方評(píng)級(jí)（如中誠(chéng)信、聯(lián)合資信）、政府獎(jiǎng)項(xiàng)（如“專精特新”企業(yè)）、合作銀行評(píng)價(jià)等。第六條個(gè)人客戶分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定圍繞收入能力、信用記錄、資產(chǎn)水平、負(fù)債結(jié)構(gòu)、行為數(shù)據(jù)五大維度：（一）收入能力五星（對(duì)應(yīng)AAA）客戶：收入穩(wěn)定且連續(xù)3年增長(zhǎng)，月均收入≥行業(yè)均值的2倍，或?yàn)闄C(jī)關(guān)事業(yè)單位、央企正式員工；一星（對(duì)應(yīng)C）客戶：收入不穩(wěn)定，或近1年有失業(yè)、降薪記錄。（二）信用記錄五星客戶：人行征信無逾期記錄，信用卡使用率≤60%，近2年無貸款申請(qǐng)查詢（合理消費(fèi)貸除外）；一星客戶：近12個(gè)月內(nèi)有逾期（含信用卡），或征信查詢次數(shù)≥10次/年（非本人查詢除外）。（三）資產(chǎn)水平包括房產(chǎn)（產(chǎn)權(quán)清晰、無抵押或低抵押率）、存款、理財(cái)?shù)冉鹑谫Y產(chǎn)。例如：四星（AA）客戶：名下有本地房產(chǎn)（無抵押）或金融資產(chǎn)≥50萬元；二星（BB）客戶：資產(chǎn)覆蓋負(fù)債的1.2倍以上。（四）負(fù)債結(jié)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注負(fù)債收入比（月還款額/月收入），五星客戶原則上≤30%，一星客戶≥70%且存在多頭借貸。（五）行為數(shù)據(jù)結(jié)合手機(jī)銀行活躍度、產(chǎn)品使用偏好（如定期存款占比）、還款及時(shí)性等內(nèi)部數(shù)據(jù)。第四章管理流程第七條申請(qǐng)與受理主動(dòng)申請(qǐng)：客戶可通過網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、手機(jī)銀行提交《信用等級(jí)評(píng)定申請(qǐng)表》，附財(cái)務(wù)報(bào)表（對(duì)公）、收入證明（個(gè)人）等材料；批量評(píng)定：銀行定期篩選存量客戶，通過內(nèi)部系統(tǒng)調(diào)取數(shù)據(jù)（如征信、財(cái)務(wù)系統(tǒng)）自動(dòng)觸發(fā)評(píng)定流程。第八條調(diào)查與評(píng)估對(duì)公客戶：客戶經(jīng)理實(shí)地核查企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、財(cái)務(wù)憑證，訪談核心管理人員，結(jié)合外部數(shù)據(jù)（如企查查、稅務(wù)信息）交叉驗(yàn)證；個(gè)人客戶：通過人行征信、社保/公積金系統(tǒng)核實(shí)收入，實(shí)地走訪（高風(fēng)險(xiǎn)客戶）或電話回訪（低風(fēng)險(xiǎn)客戶）確認(rèn)資產(chǎn)負(fù)債情況。評(píng)估工具采用農(nóng)業(yè)銀行“信用評(píng)分模型”（含定量指標(biāo)加權(quán)評(píng)分、定性指標(biāo)專家評(píng)審），模型定期迭代優(yōu)化。第九條評(píng)審與認(rèn)定初審：支行客戶經(jīng)理/網(wǎng)點(diǎn)主任完成調(diào)查后，提交《信用等級(jí)評(píng)審報(bào)告》，明確等級(jí)建議；終審：分行信用管理部組織評(píng)審會(huì)（對(duì)公大額或高風(fēng)險(xiǎn)客戶需上會(huì)），結(jié)合模型評(píng)分與專家意見確定等級(jí)；例外處理：對(duì)特殊客戶（如戰(zhàn)略客戶、新經(jīng)濟(jì)企業(yè)），可啟動(dòng)“例外通道”，由總行信用委員會(huì)審議。第十條等級(jí)公示與備案等級(jí)評(píng)定結(jié)果在農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部系統(tǒng)公示3個(gè)工作日，接受異議反饋；最終等級(jí)錄入客戶信息系統(tǒng)（CIF），同步至信貸、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)系統(tǒng)，作為后續(xù)服務(wù)依據(jù)。第五章等級(jí)應(yīng)用第十一條信貸審批AAA級(jí)客戶：信貸審批通過率原則上≥95%，額度上限可放寬至凈資產(chǎn)的1.5倍；BBB級(jí)客戶：需追加擔(dān)保（如抵押、保證），額度上限不超過凈資產(chǎn)的0.8倍；BB級(jí)及以下客戶：原則上暫停新增信貸，存量貸款啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。第十二條利率定價(jià)五星（AAA）個(gè)人客戶：貸款利率可下浮至LPR-50BP，信用卡透支利率最低8折；一星（C）客戶：貸款利率上浮至LPR+100BP，信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)上浮50%。第十三條額度管理對(duì)公AA級(jí)以上客戶：授信額度每年自動(dòng)調(diào)增（最高10%），無需重新審批；個(gè)人三星（A）以下客戶：信用卡額度凍結(jié)或下調(diào)，消費(fèi)貸額度暫停新增。第十四條服務(wù)內(nèi)容AAA級(jí)對(duì)公客戶：配備專屬客戶經(jīng)理，優(yōu)先享受跨境金融、投貸聯(lián)動(dòng)等綜合服務(wù)；五星個(gè)人客戶：免費(fèi)提供機(jī)場(chǎng)貴賓廳、健康管理等增值服務(wù)，專屬理財(cái)產(chǎn)品推薦。第六章動(dòng)態(tài)調(diào)整第十五條調(diào)整觸發(fā)條件重大事項(xiàng)：企業(yè)并購(gòu)、破產(chǎn)重整、實(shí)際控制人變更；個(gè)人失業(yè)、重大疾病、涉訴；信用惡化：出現(xiàn)逾期（含信用卡）、欠息、對(duì)外擔(dān)保代償；財(cái)務(wù)異動(dòng)：企業(yè)凈利潤(rùn)下滑超50%、資產(chǎn)負(fù)債率突破行業(yè)紅線；個(gè)人負(fù)債收入比≥80%。第十六條調(diào)整流程系統(tǒng)自動(dòng)監(jiān)測(cè)：通過征信接口、財(cái)務(wù)系統(tǒng)預(yù)警異常數(shù)據(jù)；人工核查：客戶經(jīng)理3個(gè)工作日內(nèi)核實(shí)異動(dòng)原因，提交《等級(jí)調(diào)整報(bào)告》；重新評(píng)定：參照第四章流程，5個(gè)工作日內(nèi)完成等級(jí)更新，同步通知客戶。第十七條結(jié)果應(yīng)用等級(jí)下調(diào)客戶：?jiǎn)?dòng)風(fēng)險(xiǎn)排查，必要時(shí)壓縮授信、提前收貸；等級(jí)上調(diào)客戶：主動(dòng)推送優(yōu)惠政策（如利率下調(diào)、額度提升），拓展服務(wù)場(chǎng)景。第七章監(jiān)督與問責(zé)第十八條內(nèi)部監(jiān)督審計(jì)部門每半年抽查信用等級(jí)評(píng)定檔案，重點(diǎn)核查數(shù)據(jù)真實(shí)性、流程合規(guī)性；信用管理部定期復(fù)盤等級(jí)準(zhǔn)確率（如違約客戶等級(jí)與預(yù)判的匹配度），優(yōu)化評(píng)分模型。第十九條違規(guī)處理對(duì)篡改客戶數(shù)據(jù)、隱瞞風(fēng)