銀行信貸風(fēng)險管理工作規(guī)范一、總則為強化信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控能力，維護信貸資產(chǎn)安全與銀行穩(wěn)健運營，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)及監(jiān)管要求，結(jié)合本行信貸業(yè)務(wù)實際，制定本工作規(guī)范。本規(guī)范適用于本行境內(nèi)外各類信貸業(yè)務(wù)（含公司信貸、個人信貸、表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)）的風(fēng)險管理活動，涵蓋信貸業(yè)務(wù)全流程的風(fēng)險識別、評估、控制、監(jiān)測與處置環(huán)節(jié)。二、組織架構(gòu)與職責(zé)分工（一）董事會與高級管理層董事會作為信貸風(fēng)險管理的決策核心，負責(zé)審議信貸風(fēng)險管理戰(zhàn)略、政策及重大風(fēng)險處置方案，監(jiān)督高級管理層風(fēng)險管理履職情況。高級管理層牽頭落實董事會決策，制定具體風(fēng)險管理政策、流程及操作規(guī)程，統(tǒng)籌配置風(fēng)控資源，定期向董事會報告信貸風(fēng)險狀況及管理成效。（二）風(fēng)險管理部門風(fēng)險管理部門為信貸風(fēng)險的統(tǒng)籌管理機構(gòu)，履行以下職責(zé)：1.制定信貸風(fēng)險管理制度、模型及工具（如信用評級模型、風(fēng)險限額體系）；2.獨立開展信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險審查、風(fēng)險評級及風(fēng)險預(yù)警；3.統(tǒng)籌信貸風(fēng)險監(jiān)測、分析及報告，提出風(fēng)險管控建議；4.牽頭跨部門風(fēng)險處置協(xié)作，推動風(fēng)險化解措施落地。（三）信貸業(yè)務(wù)部門信貸業(yè)務(wù)部門作為風(fēng)險防控的“第一道防線”，承擔(dān)以下職責(zé)：1.開展客戶盡職調(diào)查，核實客戶資質(zhì)、經(jīng)營狀況及資金需求真實性；2.落實信貸政策與風(fēng)險要求，在業(yè)務(wù)拓展中嵌入風(fēng)險管控環(huán)節(jié)；3.負責(zé)貸后管理全流程實施，包括資金監(jiān)控、貸后檢查及風(fēng)險信號上報；4.配合風(fēng)險管理部門開展風(fēng)險處置，執(zhí)行風(fēng)險緩釋措施。（四）內(nèi)部審計部門內(nèi)部審計部門對信貸風(fēng)險管理實施獨立監(jiān)督，每年度至少開展1次專項審計，重點檢查制度執(zhí)行、流程合規(guī)性及風(fēng)險管控有效性，形成審計報告并督促整改。三、信貸全流程風(fēng)險管理（一）貸前調(diào)查與風(fēng)險評估1.客戶準入管理建立分層分類的客戶準入標準，明確禁止準入類客戶（如涉訴失信主體、高污染高耗能企業(yè)）及審慎準入類客戶（如關(guān)聯(lián)交易復(fù)雜企業(yè)、杠桿率超標的企業(yè)）的識別規(guī)則。2.盡職調(diào)查要求信貸人員需通過實地走訪、交叉驗證、第三方數(shù)據(jù)核驗等方式，全面核查客戶經(jīng)營狀況、財務(wù)信息、擔(dān)保能力及還款來源。調(diào)查資料需留存書面或電子記錄，確?？勺匪荨?.風(fēng)險評估機制采用“客戶信用評級+債項風(fēng)險評級”雙維度評估體系：客戶信用評級重點分析還款能力（如資產(chǎn)負債率、現(xiàn)金流覆蓋率）、還款意愿（如征信記錄、歷史合作表現(xiàn)）；債項評級結(jié)合擔(dān)保方式（抵質(zhì)押率、保證人資質(zhì)）、資金用途合規(guī)性等因素，量化風(fēng)險敞口。（二）貸中審查與審批1.審查核心要點風(fēng)險審查需覆蓋“三性”（合規(guī)性、安全性、效益性）：合規(guī)性：核查業(yè)務(wù)是否符合監(jiān)管要求、內(nèi)部制度及信貸政策；安全性：評估還款來源可靠性、擔(dān)保足值性及風(fēng)險緩釋措施有效性；效益性：結(jié)合綜合收益（如存款派生、中間業(yè)務(wù)收入）評估業(yè)務(wù)價值。2.分級審批機制依據(jù)信貸金額、風(fēng)險等級設(shè)置差異化審批權(quán)限：低風(fēng)險業(yè)務(wù)（如全額保證金質(zhì)押）可由業(yè)務(wù)部門負責(zé)人審批；中高風(fēng)險業(yè)務(wù)需經(jīng)風(fēng)險管理委員會或董事會授權(quán)審批人審議。3.合同管理規(guī)范信貸合同需明確借款用途、還款方式、擔(dān)保責(zé)任、違約責(zé)任等核心條款，由法律部門審核后簽訂，確保合同文本合法合規(guī)、權(quán)責(zé)清晰。（三）貸后管理與風(fēng)險監(jiān)控1.貸后檢查頻率正常類客戶：每季度至少開展1次現(xiàn)場檢查；關(guān)注類及以上客戶：每月至少開展1次現(xiàn)場檢查，重點核查經(jīng)營變化、資金流向及擔(dān)保狀態(tài)。2.資金用途監(jiān)控通過受托支付、賬戶監(jiān)管等方式，確保信貸資金投向與合同約定一致，嚴禁流入股市、樓市或違規(guī)領(lǐng)域。3.風(fēng)險分類管理按《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險分類辦法》要求，動態(tài)調(diào)整信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類：正常類：債務(wù)人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑本息不能按時足額償還；關(guān)注類：盡管目前有能力償還，但存在可能影響還款的不利因素；次級類：債務(wù)人還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經(jīng)營收入無法足額償還；可疑類：債務(wù)人無法足額償還，即使執(zhí)行擔(dān)保也可能造成較大損失；損失類：采取所有可能措施后，本息仍無法收回或損失較大。四、風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警（一）監(jiān)測指標體系建立“宏觀+微觀”雙維度監(jiān)測指標：宏觀指標：行業(yè)集中度（單一行業(yè)貸款占比不超過%）、區(qū)域集中度（單一區(qū)域貸款占比不超過%）、不良貸款率（控制在**%以內(nèi)）；微觀指標：客戶現(xiàn)金流缺口、擔(dān)保物價值波動、關(guān)聯(lián)交易占比等。（二）預(yù)警信號識別設(shè)置“紅、黃、藍”三級預(yù)警信號：紅色預(yù)警（高風(fēng)險）：客戶涉訴、逃廢債、核心資產(chǎn)被查封、連續(xù)兩期欠息；黃色預(yù)警（中風(fēng)險）：財務(wù)指標惡化（如資產(chǎn)負債率上升超10%）、擔(dān)保物價值下跌超20%；藍色預(yù)警（低風(fēng)險）：經(jīng)營業(yè)績下滑、高管變動頻繁等潛在風(fēng)險信號。（三）預(yù)警處置流程1.風(fēng)險監(jiān)測崗發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號后，24小時內(nèi)形成《風(fēng)險預(yù)警通知書》，同步推送至業(yè)務(wù)部門及風(fēng)險管理部門；2.業(yè)務(wù)部門需在3個工作日內(nèi)反饋核查結(jié)果及處置方案，風(fēng)險管理部門跟蹤督導(dǎo)直至風(fēng)險解除或降級。五、風(fēng)險處置與化解（一）差異化處置策略正常類客戶：持續(xù)監(jiān)測經(jīng)營及財務(wù)狀況，優(yōu)化客戶服務(wù)以提升綜合收益；關(guān)注類客戶：采取風(fēng)險緩釋措施（如追加擔(dān)保、調(diào)整還款計劃），壓縮信用敞口；次級/可疑類客戶：啟動催收程序，通過債務(wù)重組、資產(chǎn)保全、法律訴訟等方式化解風(fēng)險；損失類客戶：按規(guī)定履行核銷手續(xù)，同步開展不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等處置工作。（二）應(yīng)急處置機制針對突發(fā)重大風(fēng)險（如行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險、區(qū)域信用危機），成立專項處置小組，制定“一戶一策”處置方案，必要時申請監(jiān)管機構(gòu)支持或聯(lián)合同業(yè)化解風(fēng)險。六、內(nèi)部控制與監(jiān)督（一）內(nèi)控制度建設(shè)1.實施信貸業(yè)務(wù)“三查分離”（調(diào)查、審查、檢查崗位獨立），嚴禁單人全流程操作；2.建立分級授權(quán)體系，明確各崗位審批權(quán)限及責(zé)任邊界，定期更新授權(quán)清單。（二）責(zé)任追究機制對以下行為嚴肅追責(zé)：盡職調(diào)查造假、隱瞞風(fēng)險信號；越權(quán)審批、逆程序操作；貸后管理失職導(dǎo)致風(fēng)險擴大。追責(zé)方式包括經(jīng)濟處罰、崗位調(diào)整、黨紀政紀處分，涉嫌犯罪的移交司法機關(guān)。七、附則1.本規(guī)范由本行風(fēng)險管理部負責(zé)解釋，自發(fā)布之日起施行；2.未盡事宜參照監(jiān)管要求及本行其他制度執(zhí)行；