關(guān)于合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的自查報(bào)告及整改措施本次合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)自查工作覆蓋公司2023年1月至10月開展的全部業(yè)務(wù)及管理活動(dòng)，重點(diǎn)聚焦信貸業(yè)務(wù)、反洗錢、數(shù)據(jù)安全、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)四大高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。通過系統(tǒng)篩查（調(diào)取核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、風(fēng)控系統(tǒng)、反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)數(shù)據(jù)）、檔案調(diào)閱（抽查2000份業(yè)務(wù)檔案，其中信貸檔案800份、客戶身份識別檔案500份、投訴處理檔案300份）、現(xiàn)場訪談（訪談一線業(yè)務(wù)人員120人次、合規(guī)管理人員30人次）、第三方數(shù)據(jù)比對（對接央行征信系統(tǒng)、市場監(jiān)管總局企業(yè)信息公示系統(tǒng)驗(yàn)證客戶信息真實(shí)性）等方法，共發(fā)現(xiàn)具體問題17項(xiàng)，涉及制度執(zhí)行、流程管控、系統(tǒng)功能三大維度。一、具體問題1.信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域：（1）貸前調(diào)查不充分，某支行2023年5月發(fā)放的3筆小微企業(yè)貸款（金額合計(jì)450萬元），未按制度要求實(shí)地核查經(jīng)營場所，僅依據(jù)企業(yè)提供的照片和書面材料完成審批，其中1家企業(yè)實(shí)際經(jīng)營地址與注冊地址不符；（2）貸后管理不到位，2023年7月某客戶申請的80萬元個(gè)人消費(fèi)貸款，資金分4筆轉(zhuǎn)入股票賬戶，信貸系統(tǒng)未觸發(fā)預(yù)警，貸后檢查報(bào)告僅記錄“資金用途正?！?，未核實(shí)具體流向。2.反洗錢領(lǐng)域：（1）客戶身份識別不嚴(yán)格，2023年3月為某跨境電商企業(yè)開立對公賬戶時(shí)，未穿透核查實(shí)際控制人，經(jīng)第三方數(shù)據(jù)比對發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)法定代表人僅為代持，實(shí)際控制人涉及多起經(jīng)濟(jì)糾紛；（2）可疑交易監(jiān)測模型滯后，2023年8月監(jiān)測到某個(gè)人銀行賬戶10日內(nèi)通過新型網(wǎng)絡(luò)支付工具交易56筆（累計(jì)金額120萬元），系統(tǒng)未識別為可疑交易，經(jīng)人工復(fù)核確認(rèn)交易對手涉及非法資金歸集。3.數(shù)據(jù)安全領(lǐng)域：（1）客戶信息存儲(chǔ)分散，信貸系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)、理財(cái)系統(tǒng)分別存儲(chǔ)客戶身份證號、銀行卡號等敏感信息，存在重復(fù)采集且未加密現(xiàn)象，某分行2023年6月因系統(tǒng)遷移導(dǎo)致2000條客戶身份證號明文泄露；（2）員工訪問權(quán)限管理松散，2023年9月審計(jì)發(fā)現(xiàn)，3名非風(fēng)控崗位員工（包括行政文員、后勤人員）可通過內(nèi)部系統(tǒng)查詢客戶完整信息，存在信息濫用風(fēng)險(xiǎn)。4.消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域：（1）理財(cái)產(chǎn)品銷售風(fēng)險(xiǎn)提示不充分，2023年4月銷售某混合型基金時(shí)，15名客戶購買前僅簽署電子風(fēng)險(xiǎn)揭示書，銷售人員未以顯著方式說明“歷史業(yè)績不代表未來收益”“可能發(fā)生本金損失”等關(guān)鍵信息；（2）投訴處理流程冗長，2023年110月受理的235件投訴中，42件處理時(shí)效超過15個(gè)工作日（制度規(guī)定應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)），主要因需經(jīng)支行分行總行3級審批，中間環(huán)節(jié)耗時(shí)長。二、整改措施1.信貸業(yè)務(wù)整改：（1）修訂《貸前調(diào)查操作細(xì)則》，新增小微企業(yè)貸款“六必查”要求（實(shí)地拍攝經(jīng)營場所、核查水電費(fèi)繳納記錄、與法定代表人面談并錄音、通過企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)驗(yàn)證經(jīng)營狀態(tài)、調(diào)取近6個(gè)月銀行流水、核實(shí)抵押物產(chǎn)權(quán)證明），2023年12月1日前完成全員培訓(xùn)并執(zhí)行；（2）升級貸后管理系統(tǒng)，對接央行支付清算系統(tǒng)，對單筆5萬元以上消費(fèi)貸款資金流向?qū)嵤㏕+1監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)資金流入股市、樓市等禁止領(lǐng)域立即觸發(fā)紅色預(yù)警，由貸后管理崗24小時(shí)內(nèi)核實(shí)并采取提前收回貸款等措施，2024年1月1日起系統(tǒng)上線運(yùn)行。2.反洗錢整改：（1）制定《客戶身份穿透核查操作指南》，要求對跨境電商、投資類企業(yè)等復(fù)雜業(yè)務(wù)客戶，需通過市場監(jiān)管總局“國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”“天眼查”等至少2個(gè)平臺驗(yàn)證實(shí)際控制人，留存驗(yàn)證截圖并歸檔，2023年11月30日前完成存量客戶補(bǔ)查；（2）優(yōu)化可疑交易監(jiān)測模型，引入機(jī)器學(xué)習(xí)算法，每季度收集新型網(wǎng)絡(luò)支付工具交易數(shù)據(jù)（如數(shù)字錢包、跨境支付平臺），分析交易頻率、對手方集中度等特征，更新模型規(guī)則，2023年12月完成首期模型訓(xùn)練，2024年起按季度迭代。3.數(shù)據(jù)安全整改：（1）開展客戶信息集中治理，2024年3月前建立統(tǒng)一數(shù)據(jù)中臺，整合各系統(tǒng)客戶信息，對身份證號、銀行卡號等敏感字段進(jìn)行哈希加密（如將加密為“44011234”），不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)調(diào)用時(shí)僅返回脫敏后信息；（2）實(shí)施最小權(quán)限管理，通過IAM（身份與訪問管理）系統(tǒng)，根據(jù)崗位職能配置客戶信息查詢權(quán)限，非風(fēng)控、業(yè)務(wù)崗位僅可查詢客戶姓名、聯(lián)系方式，完整信息查詢需經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審批，2023年12月1日前完成權(quán)限重置。4.消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)整改：（1）修訂《理財(cái)產(chǎn)品銷售話術(shù)模板》，新增“雙錄”（錄音錄像）強(qiáng)制要求，銷售人員需逐字宣讀“本產(chǎn)品不保證本金和收益，歷史業(yè)績不代表未來表現(xiàn)”等風(fēng)險(xiǎn)提示語句，并確認(rèn)客戶理解（錄音需包含客戶“已知曉風(fēng)險(xiǎn)”的明確答復(fù)），2023年11月1日起執(zhí)行；（2）優(yōu)化投訴處理流程，取消支行分行總行3級審批，改為“支行受理分行審核總行備案”2級流程，設(shè)立投訴處理專用通道，5萬元以下投訴2個(gè)工作日內(nèi)響應(yīng)、10個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)，超期未結(jié)需向分管行長專項(xiàng)匯報(bào)，2023年11月15日前完成系統(tǒng)改造。本次自查發(fā)現(xiàn)的問題已全部建立整改臺賬，明確責(zé)任部門（信貸業(yè)務(wù)由公司金融部、零售金融部負(fù)責(zé)；反洗錢由合規(guī)管理部負(fù)責(zé)；數(shù)據(jù)安全由信息技術(shù)部負(fù)責(zé)；