PAGE支付行業(yè)制度規(guī)范一、總則（一）目的本制度規(guī)范旨在加強(qiáng)支付行業(yè)管理，保障支付業(yè)務(wù)安全、有序運(yùn)行，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)支付行業(yè)健康發(fā)展。（二）適用范圍本制度適用于在中華人民共和國境內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的法人機(jī)構(gòu)、非法人支付機(jī)構(gòu)以及相關(guān)合作機(jī)構(gòu)。（三）基本原則1.合規(guī)經(jīng)營原則：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，依法開展支付業(yè)務(wù)。2.安全穩(wěn)健原則：確保支付系統(tǒng)的安全可靠，具備完善的風(fēng)險防控機(jī)制，有效防范各類支付風(fēng)險。3.誠信自律原則：秉持誠實守信的經(jīng)營理念，加強(qiáng)行業(yè)自律，自覺維護(hù)市場秩序。4.客戶權(quán)益保護(hù)原則：高度重視客戶權(quán)益，保障客戶資金安全、信息安全，提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的支付服務(wù)。二、機(jī)構(gòu)設(shè)立與變更（一）設(shè)立條件1.有符合規(guī)定的章程：章程應(yīng)明確支付機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)、經(jīng)營范圍、股東權(quán)利義務(wù)等重要事項，符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。2.有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉支付業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員：董事、高級管理人員應(yīng)具備相應(yīng)的金融專業(yè)知識和管理經(jīng)驗；從業(yè)人員應(yīng)經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)，熟悉支付業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險防控要求。3.有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理體系：建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，明確各部門職責(zé)分工，確保內(nèi)部控制有效運(yùn)行，能夠及時識別、評估和應(yīng)對各類風(fēng)險。4.有符合要求的營業(yè)場所和安全保障措施：營業(yè)場所應(yīng)具備必要的辦公設(shè)施和安全防護(hù)設(shè)備，確保支付業(yè)務(wù)的正常開展和客戶信息安全。5.有符合規(guī)定的注冊資本最低限額：根據(jù)支付業(yè)務(wù)類型和規(guī)模，設(shè)定合理的注冊資本要求，以保障支付機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)營。（二）設(shè)立程序1.申請：申請人應(yīng)向中國人民銀行提交設(shè)立支付機(jī)構(gòu)的申請材料，包括申請書、可行性研究報告、公司章程、股東資料、高管任職資格證明等。2.受理與審查：中國人民銀行對申請材料進(jìn)行受理和審查，必要時可進(jìn)行實地核查。審查內(nèi)容包括申請人是否符合設(shè)立條件、申請材料是否真實完整等。3.批準(zhǔn)與登記：經(jīng)審查符合條件的，中國人民銀行予以批準(zhǔn)，并頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證。申請人憑許可證向工商行政管理部門辦理登記手續(xù)，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。（三）變更事項支付機(jī)構(gòu)變更名稱、注冊資本、主要股東或者實際控制人、業(yè)務(wù)范圍、公司組織形式等重大事項，應(yīng)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)。變更程序參照設(shè)立程序執(zhí)行，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)提交變更申請材料，經(jīng)批準(zhǔn)后辦理相關(guān)變更登記手續(xù)。三、業(yè)務(wù)規(guī)則（一）支付業(yè)務(wù)范圍1.網(wǎng)絡(luò)支付：包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定，規(guī)范開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，確保交易信息的安全傳輸和資金的及時清算。2.預(yù)付卡發(fā)行與受理：分為單用途預(yù)付卡和多用途預(yù)付卡。單用途預(yù)付卡由商業(yè)企業(yè)發(fā)行，僅限于企業(yè)內(nèi)部使用；多用途預(yù)付卡由支付機(jī)構(gòu)發(fā)行，可在多個特約商戶使用。支付機(jī)構(gòu)發(fā)行預(yù)付卡應(yīng)遵守嚴(yán)格的規(guī)定，包括實名登記、限額發(fā)行、資金存管等，保障持卡人權(quán)益。3.銀行卡收單：指支付機(jī)構(gòu)為特約商戶提供銀行卡交易處理及資金結(jié)算服務(wù)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)與特約商戶簽訂協(xié)議，明確雙方權(quán)利義務(wù)，加強(qiáng)對特約商戶的管理和風(fēng)險監(jiān)測，確保銀行卡收單業(yè)務(wù)的合規(guī)開展。（二）客戶身份識別與驗證1.基本要求：支付機(jī)構(gòu)在為客戶辦理支付業(yè)務(wù)時，應(yīng)按照“了解你的客戶”原則，對客戶身份進(jìn)行識別和驗證。通過多種方式核實客戶身份信息，確?？蛻羯矸菡鎸?、有效。2.實名登記：對于網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡業(yè)務(wù)等，客戶應(yīng)進(jìn)行實名登記，提供真實姓名、有效身份證件號碼、聯(lián)系方式等信息。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)妥善保管客戶身份信息，防止信息泄露。3.身份驗證方式：可采用多種身份驗證方式，如密碼、數(shù)字證書、生物識別技術(shù)等，根據(jù)業(yè)務(wù)場景和風(fēng)險程度合理選擇驗證方式，確?？蛻羯矸莸恼鎸嵭院徒灰椎陌踩浴＃ㄈ┲Ц顿~戶管理1.賬戶開立：支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶應(yīng)符合實名制要求，與客戶簽訂服務(wù)協(xié)議，明確賬戶功能、使用規(guī)則、資金安全保障等內(nèi)容。客戶應(yīng)按照支付機(jī)構(gòu)要求提供必要的身份驗證信息，支付機(jī)構(gòu)對客戶身份進(jìn)行審核后為其開立支付賬戶。2.賬戶分類管理：根據(jù)客戶身份驗證程度和賬戶風(fēng)險等級，對支付賬戶進(jìn)行分類管理。不同類別的支付賬戶在功能、限額、資金使用等方面有所區(qū)別，以適應(yīng)不同客戶的需求和風(fēng)險防控要求。3.賬戶資金保護(hù)：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)保障支付賬戶資金安全，將客戶備付金按照規(guī)定繳存至指定賬戶，實行專戶管理，確?？蛻魝涓督鹋c自有資金分戶存放，防止客戶備付金被挪用。（四）支付指令處理1.指令發(fā)起與接收：客戶發(fā)起支付指令應(yīng)符合支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)則和操作流程，提供準(zhǔn)確、完整的支付信息。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)及時接收、處理客戶支付指令，確保指令的準(zhǔn)確性和及時性。2.指令驗證與確認(rèn)：對客戶支付指令進(jìn)行驗證，包括身份驗證、支付密碼驗證、交易金額驗證等，確保指令的真實性和合法性。支付機(jī)構(gòu)在確認(rèn)支付指令無誤后，按照約定的清算方式進(jìn)行資金清算。3.指令撤銷與變更：客戶在支付指令未執(zhí)行前，有權(quán)按照規(guī)定申請撤銷或變更支付指令。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶申請及時處理，保障客戶的資金安全和交易權(quán)益。（五）資金清算1.清算原則：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照安全、及時、準(zhǔn)確的原則進(jìn)行資金清算，確保客戶資金及時到賬。資金清算應(yīng)遵循相關(guān)清算規(guī)則和流程，保證清算資金的合規(guī)流轉(zhuǎn)。2.清算賬戶管理：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在中國人民銀行或其他符合規(guī)定的清算機(jī)構(gòu)開立清算賬戶，用于資金清算。清算賬戶應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行管理，確保資金的安全存放和清算業(yè)務(wù)的正常開展。3.清算流程：明確支付機(jī)構(gòu)與清算機(jī)構(gòu)之間的資金清算流程，包括清算指令的發(fā)送、接收、核對、資金劃轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)及時與清算機(jī)構(gòu)核對清算數(shù)據(jù)，確保清算結(jié)果的準(zhǔn)確性。（六）風(fēng)險管理1.風(fēng)險識別與評估：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險識別與評估機(jī)制，定期對支付業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險排查，識別各類風(fēng)險因素，如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、信息安全風(fēng)險等，并對風(fēng)險進(jìn)行評估，確定風(fēng)險等級。2.風(fēng)險防控措施：針對不同類型的風(fēng)險，制定相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。例如，加強(qiáng)客戶信用管理，防范信用風(fēng)險；建立市場監(jiān)測機(jī)制，應(yīng)對市場風(fēng)險；完善內(nèi)部控制制度，降低操作風(fēng)險；加強(qiáng)信息安全防護(hù)，保障信息安全風(fēng)險。3.應(yīng)急預(yù)案：制定完善的應(yīng)急預(yù)案，明確在發(fā)生重大風(fēng)險事件時的應(yīng)急處置流程和責(zé)任分工。定期對應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行演練，提高應(yīng)對風(fēng)險事件的能力，確保支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性和穩(wěn)定性。四、客戶權(quán)益保護(hù)（一）信息披露1.披露內(nèi)容：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)向客戶充分披露支付業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，包括服務(wù)內(nèi)容、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險提示、客戶權(quán)益保護(hù)措施等。信息披露應(yīng)真實、準(zhǔn)確、完整，便于客戶理解和做出決策。2.披露方式：通過官方網(wǎng)站、營業(yè)場所、宣傳資料等多種渠道向客戶進(jìn)行信息披露。同時，在客戶辦理支付業(yè)務(wù)過程中，及時告知客戶相關(guān)重要信息，確?？蛻糁闄?quán)得到充分保障。（二）投訴處理1.投訴渠道：設(shè)立專門的投訴受理渠道，如客服熱線、在線投訴平臺等，方便客戶反映問題和投訴。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)及時受理客戶投訴，不得推諉或拒絕。2.投訴處理流程：建立規(guī)范的投訴處理流程，對客戶投訴進(jìn)行登記、調(diào)查、處理和反饋。在規(guī)定時間內(nèi)將處理結(jié)果告知客戶，并跟蹤投訴處理情況，確保客戶問題得到妥善解決。3.投訴統(tǒng)計與分析：定期對客戶投訴進(jìn)行統(tǒng)計和分析，查找投訴原因和存在的問題，及時采取改進(jìn)措施，不斷優(yōu)化支付服務(wù)質(zhì)量，減少客戶投訴。（三）差錯處理1.差錯類型：包括支付指令錯誤、資金清算錯誤、賬戶信息錯誤等。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立差錯處理機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)和處理各類差錯。2.差錯處理原則：遵循據(jù)實、準(zhǔn)確、及時的原則進(jìn)行差錯處理。對于因支付機(jī)構(gòu)原因?qū)е碌牟铄e，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，及時糾正差錯，保障客戶資金安全和交易權(quán)益。3.差錯處理流程：明確差錯發(fā)現(xiàn)、核實、處理和反饋的流程。支付機(jī)構(gòu)在發(fā)現(xiàn)差錯后，應(yīng)立即進(jìn)行核實，根據(jù)差錯情況采取相應(yīng)的處理措施，并及時將處理結(jié)果告知客戶。五、監(jiān)督管理（一）中國人民銀行監(jiān)管職責(zé)1.制定監(jiān)管政策：中國人民銀行負(fù)責(zé)制定支付行業(yè)的監(jiān)管政策、法規(guī)和規(guī)章制度，規(guī)范支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為，維護(hù)支付市場秩序。2.準(zhǔn)入管理：對支付機(jī)構(gòu)的設(shè)立申請進(jìn)行審查和批準(zhǔn)，頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證，決定支付機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入。3.現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管：定期對支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，檢查支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況、客戶權(quán)益保護(hù)情況等，及時發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題。4.違規(guī)處罰：對支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為依法進(jìn)行處罰，督促支付機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營。處罰措施包括警告、罰款、責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷支付業(yè)務(wù)許可證等。（二）行業(yè)自律組織作用1.制定自律規(guī)范：行業(yè)自律組織制定支付行業(yè)的自律規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)自覺遵守行業(yè)規(guī)范，加強(qiáng)行業(yè)自律。2.組織培訓(xùn)與交流：組織開展支付行業(yè)培訓(xùn)、研討會和經(jīng)驗交流活動，提高支付機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和行業(yè)整體素質(zhì)。3.行業(yè)監(jiān)督與協(xié)調(diào)：對支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)督，協(xié)調(diào)解決行業(yè)內(nèi)的矛盾和問題，維護(hù)行業(yè)的公平競爭環(huán)境。（三）社會監(jiān)督機(jī)制1.媒體監(jiān)督：媒體對支付行業(yè)的違法違規(guī)行為和不良現(xiàn)象進(jìn)行曝光，發(fā)揮輿論監(jiān)督作用，促使支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身管理，規(guī)范經(jīng)營行為。2.消費(fèi)者監(jiān)督：鼓勵消費(fèi)者對支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量、客戶權(quán)益保護(hù)等方面進(jìn)行監(jiān)督，通過投訴、舉報等方式反映問題，推動支付行業(yè)不斷改進(jìn)服務(wù)。六、法律責(zé)任（一）支付機(jī)構(gòu)違法違規(guī)責(zé)任支付機(jī)構(gòu)違反本制度規(guī)范及相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管要求的，中國人民銀行或其他監(jiān)管部門將依法追究其法律責(zé)任。處罰