銀行貸款貸后風險管理操作規(guī)程一、引言貸后風險管理是銀行信貸業(yè)務全流程管控的核心環(huán)節(jié)，直接關系信貸資產(chǎn)質量安全與銀行可持續(xù)發(fā)展。為規(guī)范貸款發(fā)放后風險識別、預警、處置全流程行為，提升風控效能，依據(jù)監(jiān)管要求及本行信貸管理制度，制定本操作規(guī)程。二、組織架構與職責分工（一）管理主體職責1.客戶經(jīng)理：作為貸后管理第一責任人，負責貸款存續(xù)期內日常跟蹤、信息收集及初步風險研判，及時向風險部門反饋異常。2.風險管理部門：統(tǒng)籌貸后風控工作，制定策略、審核處置方案、督導問題貸款化解，牽頭風險分級與預警體系建設。3.運營管理部門：配合賬戶監(jiān)控，提供資金流向數(shù)據(jù)支持，落實資金管控（如貸款資金受托支付、回籠資金監(jiān)管）。4.合規(guī)與法務部門：提供合規(guī)指導及法律支持，牽頭訴訟清收、資產(chǎn)保全等司法程序，審核處置方案合法性。（二）崗位協(xié)同機制建立“客戶經(jīng)理+風險經(jīng)理”雙人管戶機制：客戶經(jīng)理側重現(xiàn)場跟蹤（如企業(yè)走訪、抵押物查勘），風險經(jīng)理側重非現(xiàn)場分析（如財務數(shù)據(jù)建模、行業(yè)風險研判）。每月召開貸后聯(lián)席會議，共享信息、研判風險趨勢。三、貸后管理核心流程（一）貸后監(jiān)控1.賬戶與資金監(jiān)控：通過核心系統(tǒng)監(jiān)測貸款賬戶及關聯(lián)結算賬戶，重點核查：貸款資金是否按約定用途使用（如經(jīng)營貸款流入房地產(chǎn)、股市等需立即核查）；回籠資金規(guī)模是否與經(jīng)營規(guī)模匹配（如貿(mào)易企業(yè)月均回款驟降50%需預警）。2.經(jīng)營與擔保監(jiān)控：企業(yè)類貸款：客戶經(jīng)理每季度現(xiàn)場走訪，收集財務報表、納稅憑證、訂單合同，分析營收、現(xiàn)金流、負債結構變化；關注核心管理人員變動、上下游合作穩(wěn)定性。個人類貸款：跟蹤借款人職業(yè)變動、家庭負債、抵押物狀態(tài)（如房產(chǎn)是否被查封、車輛是否出險）。（二）貸后檢查1.定期檢查：按風險等級劃分頻率：正常類貸款：每半年開展1次全面檢查，形成《貸后檢查報告》（含經(jīng)營、財務、擔保、還款能力評估）。關注類及以下貸款：每月專項檢查，重點排查風險誘因（如涉訴、擔保物貶值），提出處置建議。2.不定期檢查：遇宏觀政策調整、行業(yè)風險爆發(fā)、借款人涉訴等突發(fā)情況，24小時內啟動應急檢查，必要時聯(lián)合會計師事務所、評估公司開展專項審計或價值重估。（三）風險預警與分級建立“紅、黃、藍”三級預警體系：預警等級觸發(fā)場景（示例）處置要求--------------------------------------藍色（一般風險）短期現(xiàn)金流緊張、偶發(fā)逾期、擔保物小幅貶值客戶經(jīng)理1個工作日內核實，制定《風險緩釋計劃》（如調整還款方式），報風險部門備案黃色（較大風險）連續(xù)兩期逾期、核心管理人員變動、主營業(yè)務萎縮風險經(jīng)理牽頭，3個工作日內完成評估，提出“催收+重組”或“提前到期”方案，報貸審會審議紅色（重大風險）借款人失聯(lián)、涉重大訴訟、擔保物被查封立即啟動處置預案（凍結賬戶、保全資產(chǎn)），法務部門7個工作日內制定訴訟/清算方案（四）風險處置措施1.催收管理：逾期1-15天：電話催收+《逾期催收通知書》，要求說明原因、承諾還款。逾期16-90天：上門催收+聯(lián)合保證人施壓，簽署《還款承諾書》，同步報送征信。逾期91天以上：移交法務，采取公證催收、仲裁或訴訟，必要時申請財產(chǎn)保全。2.貸款重組：對暫時經(jīng)營困難但核心資產(chǎn)優(yōu)質的借款人，可實施期限調整、利率下浮、債務展期等重組措施（重組方案需經(jīng)貸審會審批，重組后風險等級不低于原等級）。3.資產(chǎn)保全：對無還款意愿/能力的借款人，通過拍賣抵押物、向保證人追償、打包轉讓不良資產(chǎn)等方式清收，全程留痕確保合規(guī)。四、檔案管理與信息報送（一）檔案管理貸后檔案（檢查報告、預警記錄、處置方案、法律文書等）由客戶經(jīng)理按戶建檔，每月5日前移交檔案部門歸檔，保存期限為貸款結清后5年（電子與紙質檔案同步更新，確?？勺匪荩＃ǘ┬畔笏徒①J后管理臺賬，客戶經(jīng)理每日更新貸款狀態(tài)、還款、風險事件等信息；風險部門每月編制《貸后風險管理月報》，分析風險分布、處置成效，報送行領導及監(jiān)管部門。重大風險事件需2小時內口頭報告、8小時內書面報告。五、責任追究與考核（一）責任追究對以下情形追責：未按規(guī)定檢查或隱瞞風險隱患；風險處置不力導致?lián)p失擴大；檔案造假、信息報送失真。追責方式：績效扣減、崗位調整、黨紀政紀處分；涉嫌犯罪的移交司法機關。（二）考核機制將貸后管理成效納入績效考核（權重≥30%），考核指標包括風險預警準確率、處置完成率、不良貸款壓降率等。對表現(xiàn)優(yōu)異的團隊/個人給予專項獎勵。六、附則1.本規(guī)程適用于本行公司類、個人類貸款業(yè)務，票據(jù)融資、