廣西農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款：現(xiàn)狀、困境與突破路徑研究一、引言1.1研究背景與意義1.1.1研究背景近年來，國(guó)家高度重視農(nóng)村金融改革，致力于解決農(nóng)村地區(qū)融資難題，以推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。2015年，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，標(biāo)志著“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)，旨在有效盤活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中長(zhǎng)期和規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的資金投入，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的活力。這一政策的出臺(tái)，是我國(guó)農(nóng)村土地制度改革和農(nóng)村金融體制改革的重要?jiǎng)?chuàng)新舉措，為農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。廣西作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在地區(qū)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位。然而，長(zhǎng)期以來，廣西農(nóng)村地區(qū)面臨著融資渠道狹窄、融資難度大等問題，嚴(yán)重制約了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，廣西農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率相對(duì)較低，金融服務(wù)的可獲得性不足，導(dǎo)致許多農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶難以獲得足夠的資金支持，限制了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；同F(xiàn)代化發(fā)展。在這種背景下，“兩權(quán)”抵押貸款作為一種創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，對(duì)于廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。通過開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，可以將農(nóng)村沉睡的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為可流動(dòng)的資金，為農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶提供更多的融資渠道，滿足他們?cè)谵r(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面的資金需求，進(jìn)而推動(dòng)廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。1.1.2研究意義從理論層面來看，本研究有助于豐富農(nóng)村金融領(lǐng)域的學(xué)術(shù)研究。盡管當(dāng)前已有不少關(guān)于農(nóng)村金融的研究成果，但針對(duì)廣西這一特定區(qū)域，結(jié)合其獨(dú)特的地理、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)文化背景，深入剖析“兩權(quán)”抵押貸款發(fā)展問題的研究仍相對(duì)匱乏。通過對(duì)廣西農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的深入探究，可以進(jìn)一步揭示農(nóng)村金融市場(chǎng)的運(yùn)行規(guī)律，補(bǔ)充和完善農(nóng)村金融理論體系，為后續(xù)相關(guān)研究提供新的視角和實(shí)證依據(jù)。同時(shí)，研究過程中所涉及的政策實(shí)施效果評(píng)估、金融產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控等內(nèi)容，也能夠拓展農(nóng)村金融理論的研究邊界，推動(dòng)該領(lǐng)域理論研究的不斷深化。在實(shí)踐意義方面，本研究成果對(duì)解決廣西農(nóng)村融資難題具有直接的指導(dǎo)價(jià)值。廣西農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期存在融資難、融資貴的問題，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高。通過深入分析“兩權(quán)”抵押貸款在廣西農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀、面臨的問題及原因，可以為政府部門、金融機(jī)構(gòu)等提供針對(duì)性的政策建議和實(shí)踐指導(dǎo)。政府可以根據(jù)研究結(jié)果，優(yōu)化相關(guān)政策法規(guī)，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，為“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造更好的政策環(huán)境；金融機(jī)構(gòu)能夠依據(jù)研究結(jié)論，改進(jìn)貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)模式，提高金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而更好地滿足農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)的融資需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本研究對(duì)于推動(dòng)廣西鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村繁榮發(fā)展的重要舉措，而金融支持是鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵要素之一?！皟蓹?quán)”抵押貸款作為一種創(chuàng)新的金融手段，能夠?yàn)檗r(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等提供資金支持，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收致富，改善農(nóng)村生活環(huán)境。通過研究“兩權(quán)”抵押貸款在廣西農(nóng)村的發(fā)展，能夠?yàn)猷l(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提供有力的金融支持方案，推動(dòng)廣西農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的目標(biāo)，加快鄉(xiāng)村振興的步伐。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀國(guó)外在農(nóng)地金融領(lǐng)域的研究與實(shí)踐起步較早，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)構(gòu)建了以聯(lián)邦土地銀行為核心的農(nóng)村土地金融體系，采用“自上而下”的運(yùn)作模式，將全國(guó)劃分為12個(gè)農(nóng)業(yè)信用地區(qū)，由政府出資在各區(qū)設(shè)立聯(lián)邦土地銀行，并引導(dǎo)農(nóng)民成立土地銀行合作社。在貸款流程中，貸款人先將土地所有權(quán)證書抵押給聯(lián)邦政府，再向聯(lián)邦土地銀行合作社遞交貸款申請(qǐng)，經(jīng)評(píng)估審核后，由聯(lián)邦土地銀行發(fā)放貸款。這種模式有效地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；同F(xiàn)代化發(fā)展，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供了長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金支持。日本的農(nóng)村合作金融組織體系獨(dú)具特色，分為基層農(nóng)協(xié)中的信用合作組織、都道府的信用聯(lián)合會(huì)以及中央的農(nóng)林中央金庫三個(gè)層次，各層次具有獨(dú)立的融資功能。農(nóng)民通過入股基層農(nóng)協(xié)，基層農(nóng)協(xié)入股“信農(nóng)聯(lián)”，“信農(nóng)聯(lián)”再入股“農(nóng)林中金”的方式參與其中。在抵押貸款業(yè)務(wù)中，資金從“農(nóng)林中金”依次流向“信農(nóng)聯(lián)”和基層農(nóng)協(xié)，最終貸給農(nóng)民。這種體系充分發(fā)揮了合作金融的優(yōu)勢(shì)，提高了農(nóng)民的組織化程度，增強(qiáng)了農(nóng)民在金融市場(chǎng)中的話語權(quán)。德國(guó)的農(nóng)村土地抵押貸款模式以土地抵押信用合作社為基礎(chǔ)，采用“自下而上”的運(yùn)作方式。有貸款意愿的土地所有者自發(fā)設(shè)立合作社，將土地作為抵押物托付給合作社。合作社獲得政府授予的發(fā)行土地債券的權(quán)利，通過在市場(chǎng)公開發(fā)行債券融資，再對(duì)農(nóng)戶土地進(jìn)行考察估值，與農(nóng)戶簽訂貸款契約并發(fā)放貸款。這種模式充分調(diào)動(dòng)了農(nóng)民的積極性，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民的自我組織和自我管理，同時(shí)也為農(nóng)村土地的合理利用和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了有力的金融支持。國(guó)外學(xué)者還對(duì)農(nóng)地金融市場(chǎng)的運(yùn)行機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面進(jìn)行了深入研究。部分學(xué)者指出，完善的法律法規(guī)和政策支持是農(nóng)地金融市場(chǎng)健康發(fā)展的重要保障，能夠明確各方的權(quán)利和義務(wù)，規(guī)范市場(chǎng)行為，降低交易成本。建立科學(xué)合理的土地價(jià)值評(píng)估體系和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制也是關(guān)鍵，有助于準(zhǔn)確評(píng)估土地價(jià)值，合理確定貸款額度，有效分散和降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)村信用體系的建設(shè)對(duì)于提高農(nóng)戶信用意識(shí)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的信任，促進(jìn)農(nóng)地金融業(yè)務(wù)的開展具有重要意義。1.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀國(guó)內(nèi)對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款的研究主要圍繞政策解讀、發(fā)展模式、面臨問題及對(duì)策等方面展開。在政策解讀方面，學(xué)者們深入剖析了“兩權(quán)”抵押貸款政策的出臺(tái)背景、目標(biāo)和意義，認(rèn)為這一政策是我國(guó)農(nóng)村土地制度改革和農(nóng)村金融體制改革的重要?jiǎng)?chuàng)新舉措，旨在盤活農(nóng)村資產(chǎn)，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金投入，促進(jìn)農(nóng)民增收致富和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。關(guān)于發(fā)展模式，各地在實(shí)踐中探索出了多種“兩權(quán)”抵押貸款模式。如田東縣建立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款組織領(lǐng)導(dǎo)體系，建成農(nóng)村信用信息共享系統(tǒng)，依托農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心構(gòu)建產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估體系，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，為“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的開展提供了有力支持。還有一些地區(qū)采用政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償模式，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)因開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的損失給予一定比例的補(bǔ)償，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極參與。擔(dān)保公司擔(dān)保模式也較為常見，引入擔(dān)保公司為農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的兩權(quán)抵押提供擔(dān)保，降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款的可獲得性。在面臨的問題上，國(guó)內(nèi)研究普遍認(rèn)為，“兩權(quán)”抵押貸款面臨著法律風(fēng)險(xiǎn)、抵押物處置困難、價(jià)值評(píng)估難、農(nóng)民認(rèn)知度不高等問題。我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的抵押存在一定限制，導(dǎo)致“兩權(quán)”抵押貸款在法律層面存在不確定性。抵押物處置方面，由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)不完善，缺乏有效的處置渠道和機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)在處置抵押物時(shí)面臨諸多困難。價(jià)值評(píng)估方面，缺乏統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致抵押物價(jià)值評(píng)估不準(zhǔn)確，影響貸款額度和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制。農(nóng)民對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款的認(rèn)知度和接受度不高，也在一定程度上制約了業(yè)務(wù)的開展。針對(duì)這些問題，學(xué)者們提出了一系列對(duì)策建議。在法律層面，應(yīng)加快相關(guān)法律法規(guī)的修訂和完善，明確“兩權(quán)”抵押的合法性和有效性，為“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的開展提供法律保障。加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)建設(shè)，完善抵押物處置機(jī)制，建立健全抵押物流轉(zhuǎn)平臺(tái)，拓寬抵押物處置渠道，提高抵押物處置效率。建立科學(xué)合理的價(jià)值評(píng)估體系，制定統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，培育專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)和人才，提高抵押物價(jià)值評(píng)估的準(zhǔn)確性。加大宣傳推廣力度，提高農(nóng)民對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款的認(rèn)知度和接受度，增強(qiáng)農(nóng)民的金融意識(shí)和信用意識(shí)。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)1.3.1研究方法本研究主要采用了以下幾種研究方法：文獻(xiàn)研究法：通過廣泛查閱國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，包括學(xué)術(shù)期刊論文、學(xué)位論文、政府報(bào)告、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)等，全面了解“兩權(quán)”抵押貸款的理論基礎(chǔ)、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀以及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。梳理了國(guó)內(nèi)外關(guān)于農(nóng)村金融、土地制度改革、抵押貸款等方面的研究成果，分析了“兩權(quán)”抵押貸款在不同地區(qū)的發(fā)展模式、面臨的問題及解決對(duì)策，為本文的研究提供了堅(jiān)實(shí)的理論支撐和豐富的研究思路。通過對(duì)相關(guān)政策文件的解讀，明確了國(guó)家對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款的政策導(dǎo)向和支持力度，為分析廣西農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的發(fā)展背景提供了依據(jù)。案例分析法：選取廣西田東縣等典型地區(qū)作為案例，深入剖析其“兩權(quán)”抵押貸款的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展模式。田東縣在“兩權(quán)”抵押貸款方面進(jìn)行了積極探索，建立了較為完善的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款組織領(lǐng)導(dǎo)體系，建成了農(nóng)村信用信息共享系統(tǒng)，依托農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心構(gòu)建了產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估體系，并拓展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。通過對(duì)田東縣的案例分析，總結(jié)了其在推動(dòng)“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的成功經(jīng)驗(yàn)，如完善的組織領(lǐng)導(dǎo)體系能夠有效統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各方資源，促進(jìn)業(yè)務(wù)的順利開展；農(nóng)村信用信息共享系統(tǒng)為金融機(jī)構(gòu)提供了準(zhǔn)確的客戶信用信息，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)；產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的完善，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的信心。也分析了其面臨的問題，如法律風(fēng)險(xiǎn)、抵押物處置困難等，為廣西其他地區(qū)提供了借鑒和啟示。調(diào)查研究法：通過問卷調(diào)查、實(shí)地走訪等方式，對(duì)廣西農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)、政府部門等進(jìn)行調(diào)查，了解“兩權(quán)”抵押貸款的實(shí)際開展情況、存在的問題以及各方的需求和建議。設(shè)計(jì)了針對(duì)農(nóng)戶的調(diào)查問卷，內(nèi)容涵蓋農(nóng)戶的基本信息、對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款的認(rèn)知程度、參與意愿、貸款需求等方面；對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地走訪，了解其開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的流程、風(fēng)險(xiǎn)控制措施、遇到的困難等；與政府部門相關(guān)工作人員進(jìn)行交流，了解政府在推動(dòng)“兩權(quán)”抵押貸款過程中的政策措施、監(jiān)管情況以及對(duì)未來發(fā)展的規(guī)劃。通過調(diào)查研究，獲取了第一手資料，為深入分析廣西農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的發(fā)展現(xiàn)狀和問題提供了真實(shí)可靠的數(shù)據(jù)支持。1.3.2創(chuàng)新點(diǎn)本研究在研究視角和研究?jī)?nèi)容上具有一定的創(chuàng)新之處：研究視角創(chuàng)新：從廣西獨(dú)特的地域和經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)出發(fā)，深入研究“兩權(quán)”抵押貸款在廣西農(nóng)村的發(fā)展問題。廣西作為少數(shù)民族聚居地區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有獨(dú)特的特點(diǎn)，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以特色農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)村土地資源豐富但碎片化程度較高，農(nóng)民的金融意識(shí)和信用觀念相對(duì)薄弱等。以往的研究大多從全國(guó)層面或其他地區(qū)的角度出發(fā)，對(duì)廣西這一特定區(qū)域的研究相對(duì)較少。本研究聚焦廣西農(nóng)村，結(jié)合其地域和經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，分析“兩權(quán)”抵押貸款的發(fā)展現(xiàn)狀、面臨的問題及原因，提出針對(duì)性的對(duì)策建議，為廣西農(nóng)村金融改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了新的視角。研究?jī)?nèi)容創(chuàng)新：本研究不僅對(duì)廣西農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了全面分析，還結(jié)合多個(gè)案例進(jìn)行深入研究，綜合運(yùn)用多種研究方法，從不同角度剖析問題。通過對(duì)田東縣等多個(gè)案例的分析，總結(jié)了不同地區(qū)在“兩權(quán)”抵押貸款實(shí)踐中的成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)，為廣西其他地區(qū)提供了更具參考價(jià)值的借鑒。在研究過程中，還關(guān)注了“兩權(quán)”抵押貸款與廣西農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收的關(guān)系，探討了如何通過“兩權(quán)”抵押貸款促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)和農(nóng)民收入增長(zhǎng)，豐富了“兩權(quán)”抵押貸款的研究?jī)?nèi)容。二、廣西農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的理論基礎(chǔ)2.1“兩權(quán)”抵押貸款的概念界定農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，是指在不改變土地所有權(quán)、承包權(quán)性質(zhì)，不改變農(nóng)村土地農(nóng)業(yè)用途的前提下，農(nóng)戶、企業(yè)法人及其他經(jīng)濟(jì)組織以其依法取得且經(jīng)相關(guān)部門登記確認(rèn)的已流轉(zhuǎn)的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為債權(quán)擔(dān)保，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，并按期償還貸款本息的一種貸款業(yè)務(wù)。根據(jù)《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》，借款人用于抵押的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)需沒有權(quán)屬爭(zhēng)議，依法擁有政府相關(guān)主管部門頒發(fā)的權(quán)屬證明，且土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的剩余使用期限應(yīng)長(zhǎng)于貸款期限。貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等貸款人認(rèn)可的合法用途，如購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工等。金融機(jī)構(gòu)在開展此類貸款業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)綜合考慮借款人的信用狀況、借款需求與償還能力、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值及流轉(zhuǎn)方式等因素，合理確定貸款抵押率、額度、期限和利率。農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，是指在不改變宅基地所有權(quán)性質(zhì)的前提下，以農(nóng)民住房所有權(quán)及所占宅基地使用權(quán)作為抵押，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)民住房所有人發(fā)放的、在約定期限內(nèi)還本付息的貸款。借款人需具有完全民事行為能力，無不良信用記錄；用于抵押的房屋所有權(quán)及宅基地使用權(quán)沒有權(quán)屬爭(zhēng)議，依法擁有政府相關(guān)主管部門頒發(fā)的權(quán)屬證明，未列入征地拆遷范圍；除用于抵押的農(nóng)民住房外，借款人應(yīng)有其他長(zhǎng)期穩(wěn)定居住場(chǎng)所，并能夠提供相關(guān)證明材料；所在的集體經(jīng)濟(jì)組織書面同意宅基地使用權(quán)隨農(nóng)民住房一并抵押及處置。若以共有農(nóng)民住房抵押，還應(yīng)當(dāng)取得其他共有人的書面同意。貸款資金可用于農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)等合理用途，如發(fā)展農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)、改善住房條件、子女教育等。金融機(jī)構(gòu)在審批貸款時(shí)，會(huì)對(duì)抵押房屋及宅基地的狀況進(jìn)行詳細(xì)評(píng)估，充分考慮其市場(chǎng)價(jià)值、地理位置、房屋狀況等因素，以確定貸款額度和風(fēng)險(xiǎn)。2.2相關(guān)理論基礎(chǔ)2.2.1農(nóng)村金融理論農(nóng)村金融市場(chǎng)理論是在對(duì)農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論的反思基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)機(jī)制在農(nóng)村金融中的主導(dǎo)作用。該理論認(rèn)為，農(nóng)村居民以及貧困階層是有儲(chǔ)蓄能力的，沒有必要由外部向農(nóng)村注入資金。低息政策會(huì)妨礙人們向金融機(jī)構(gòu)存款，抑制金融發(fā)展。而且，由于農(nóng)村資金擁有較多的機(jī)會(huì)成本，非正規(guī)金融的高利率是理所當(dāng)然的。因此，應(yīng)取消對(duì)利率的管制，使利率能夠真實(shí)反映市場(chǎng)的資金供求狀況，引導(dǎo)資金合理配置。在“兩權(quán)”抵押貸款中，農(nóng)村金融市場(chǎng)理論具有重要的指導(dǎo)意義。通過將農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)作為抵押物，引入市場(chǎng)機(jī)制，能夠有效盤活農(nóng)村資產(chǎn)，使農(nóng)村居民能夠以資產(chǎn)為依托獲取金融機(jī)構(gòu)的貸款，滿足自身的資金需求。這不僅拓寬了農(nóng)村居民的融資渠道，也提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金配置效率，促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。然而，農(nóng)村金融市場(chǎng)并非完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，存在著信息不對(duì)稱、交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等問題，這就引出了不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論。不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論認(rèn)為，發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)不是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，尤其是貸款一方（金融機(jī)構(gòu)）對(duì)借款人的情況根本無法充分掌握（不完全信息），如果完全依靠市場(chǎng)機(jī)制就可能無法培育出一個(gè)社會(huì)所需要的金融市場(chǎng)。為了補(bǔ)救市場(chǎng)的失效部分，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場(chǎng)以及借款人的組織化等非市場(chǎng)要素。在“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)中，由于農(nóng)村土地和房屋的特殊性，金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評(píng)估其價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)，也難以全面了解借款人的信用狀況和還款能力。此時(shí)，政府的適當(dāng)介入就顯得尤為重要。政府可以通過建立健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記制度、完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)、提供政策支持和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确绞剑档徒鹑跈C(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的信心。借款人的組織化，如成立農(nóng)民專業(yè)合作社等，也有助于解決信息不對(duì)稱問題，提高貸款的回收率。2.2.2產(chǎn)權(quán)理論產(chǎn)權(quán)理論認(rèn)為，產(chǎn)權(quán)明晰是市場(chǎng)交易的前提和基礎(chǔ)。只有當(dāng)產(chǎn)權(quán)清晰界定，權(quán)利能夠得到有效保護(hù)時(shí)，資源才能得到合理配置，市場(chǎng)交易才能順利進(jìn)行。在“兩權(quán)”抵押貸款中，產(chǎn)權(quán)明晰至關(guān)重要。農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)權(quán)明晰，能夠使金融機(jī)構(gòu)明確抵押物的歸屬和權(quán)益范圍，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。如果產(chǎn)權(quán)不明晰，存在權(quán)屬爭(zhēng)議，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款后，一旦借款人無法按時(shí)償還貸款，處置抵押物時(shí)就會(huì)面臨諸多困難，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益無法得到保障，從而影響“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的開展。產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)與抵押是緊密相關(guān)的。產(chǎn)權(quán)的可流轉(zhuǎn)性是抵押的重要條件之一。只有當(dāng)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)能夠在一定范圍內(nèi)合法流轉(zhuǎn)，金融機(jī)構(gòu)在處置抵押物時(shí)才有市場(chǎng)和渠道，才能實(shí)現(xiàn)抵押物的價(jià)值，收回貸款資金。相關(guān)政策和法律對(duì)“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)的規(guī)定和限制，會(huì)直接影響“兩權(quán)”抵押貸款的可行性和發(fā)展程度。因此，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)制度，拓寬產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)渠道，對(duì)于推動(dòng)“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要意義。三、廣西農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的發(fā)展現(xiàn)狀3.1政策支持與引導(dǎo)自2015年國(guó)家啟動(dòng)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作以來，廣西積極響應(yīng)國(guó)家政策，出臺(tái)了一系列政策文件，為“兩權(quán)”抵押貸款在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供了有力的政策支持與引導(dǎo)。2016年，廣西壯族自治區(qū)政府辦公廳印發(fā)《廣西農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作方案》，明確了試點(diǎn)工作的目標(biāo)、任務(wù)和實(shí)施步驟。該方案指出，要在玉林市北流市、百色市田東縣、南寧市武鳴區(qū)等8個(gè)縣（區(qū)、市）開展試點(diǎn)工作，通過建立健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記、評(píng)估、流轉(zhuǎn)交易等配套服務(wù)體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，穩(wěn)步推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)。方案還強(qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，明確各部門職責(zé)分工，確保試點(diǎn)工作順利進(jìn)行。這一方案的出臺(tái)，為廣西農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作提供了總體框架和行動(dòng)指南，有力地推動(dòng)了試點(diǎn)地區(qū)相關(guān)工作的開展。在土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款方面，廣西各地依據(jù)國(guó)家和自治區(qū)政策，制定了具體的實(shí)施細(xì)則。如梧州市于2021年印發(fā)《梧州市農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款管理辦法（試行）》，該辦法共七章三十一條，對(duì)貸款對(duì)象、條件和用途，貸款額度、期限、利率和形式，評(píng)估、登記和注銷，貸款操作流程，風(fēng)險(xiǎn)防控和處置等方面做出了詳細(xì)規(guī)定。在貸款對(duì)象上，明確通過家庭承包方式取得承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的農(nóng)戶、通過合法流轉(zhuǎn)方式獲得承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，均可在滿足條件的情況下申請(qǐng)貸款；在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，鼓勵(lì)轄區(qū)各級(jí)財(cái)政探索設(shè)立農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，以降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。這些規(guī)定為梧州市農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化開展提供了具體依據(jù)，有助于提高業(yè)務(wù)辦理的效率和安全性。在農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款方面，田陽縣作為試點(diǎn)縣，在2016年印發(fā)《關(guān)于成立田陽縣農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作方案的通知》，積極推進(jìn)相關(guān)工作。為解決抵押物處置變現(xiàn)難的問題，田陽縣出臺(tái)了《田陽縣“兩權(quán)”抵押貸款抵押物處置辦法（試行）》，明確當(dāng)借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形需要實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，由第三方接手，保證了承貸銀行的資金安全。田陽縣還完善了抵押物處置措施，確保承貸銀行能順利實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。這些政策措施的實(shí)施，有效增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的信心，促進(jìn)了業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)氐拈_展。除了上述政策文件，廣西還在其他相關(guān)政策中對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款給予支持。在金融支持鄉(xiāng)村振興的政策中，強(qiáng)調(diào)加大對(duì)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的投放力度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和可得性。在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革政策中，積極推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的確權(quán)頒證工作，為“兩權(quán)”抵押貸款提供產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。這些政策相互配合，形成了較為完善的政策支持體系，從不同方面推動(dòng)了廣西農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的發(fā)展。3.2發(fā)展規(guī)模與成效在政策的大力支持與引導(dǎo)下，廣西農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)取得了一定的發(fā)展規(guī)模，在貸款發(fā)放規(guī)模和覆蓋范圍上均有顯著表現(xiàn)。截至2023年底，廣西全區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款余額達(dá)到[X]億元，較試點(diǎn)初期實(shí)現(xiàn)了大幅增長(zhǎng)。其中，農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款余額為[X1]億元，農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款余額為[X2]億元。從貸款發(fā)放筆數(shù)來看，累計(jì)發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款[X3]筆，為眾多農(nóng)村居民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供了資金支持。在覆蓋范圍方面，廣西“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全區(qū)多個(gè)市縣。玉林市北流市、百色市田東縣、南寧市武鳴區(qū)等8個(gè)縣（區(qū)、市）作為首批試點(diǎn)地區(qū)，率先開展業(yè)務(wù)，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。隨著試點(diǎn)工作的推進(jìn)，越來越多的地區(qū)加入到“兩權(quán)”抵押貸款的行列中。梧州市通過積極探索，在2021年實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)零的突破，截至2023年，全市累計(jì)辦理農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款27宗、4394萬元。金秀瑤族自治縣自2020年開展“兩權(quán)”抵押貸款工作以來，也在不斷努力推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，逐步擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋范圍。廣西農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的開展，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民生活產(chǎn)生了積極而深遠(yuǎn)的影響，在促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和增加農(nóng)民收入方面效果顯著。許多農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶利用“兩權(quán)”抵押貸款獲得的資金，擴(kuò)大了生產(chǎn)規(guī)模，升級(jí)了產(chǎn)業(yè)設(shè)備，推動(dòng)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。南寧市武鳴區(qū)寧武一鳴紅香蕉專業(yè)合作社將農(nóng)民的6600畝種植基地進(jìn)行評(píng)估抵押，獲得貸款后，將種植基地發(fā)展為“五統(tǒng)一”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，土地產(chǎn)出效益大幅度提升。該合作社通過統(tǒng)一產(chǎn)品質(zhì)量、生產(chǎn)技術(shù)規(guī)程、農(nóng)資物品供應(yīng)、品牌包裝和市場(chǎng)銷售，提高了香蕉的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，增加了農(nóng)產(chǎn)品附加值，推動(dòng)了當(dāng)?shù)叵憬懂a(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在增加農(nóng)民收入方面，“兩權(quán)”抵押貸款也發(fā)揮了重要作用。一方面，農(nóng)戶通過將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)或住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押獲得貸款，用于發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)，提高了家庭收入。田陽縣的黃克幸通過流轉(zhuǎn)土地成為種養(yǎng)大戶，在獲得“兩權(quán)”抵押貸款后，進(jìn)一步擴(kuò)大了養(yǎng)殖規(guī)模和種植面積，收入大幅增加。另一方面，土地流轉(zhuǎn)租金也成為農(nóng)民收入的重要來源。隨著“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的開展，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)更加活躍，農(nóng)民可以將閑置土地流轉(zhuǎn)出去，獲得穩(wěn)定的租金收入，增加了財(cái)產(chǎn)性收入。“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的開展，在一定程度上提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平。金融機(jī)構(gòu)為了開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理體系。田陽農(nóng)村商業(yè)銀行在“兩權(quán)”抵押貸款過程中，通過農(nóng)民承諾、村委證明、公證處公證，以內(nèi)部評(píng)估方式，由所在地分支機(jī)構(gòu)信貸調(diào)查崗實(shí)地調(diào)查后結(jié)合市場(chǎng)等因素進(jìn)行初評(píng)，提出評(píng)估意見后上報(bào)其總行審批同意且發(fā)放，在貸款利率上較同類貸款優(yōu)惠。這種創(chuàng)新的服務(wù)方式，不僅提高了貸款辦理的效率，也降低了農(nóng)戶的融資成本，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的服務(wù)能力。越來越多的金融機(jī)構(gòu)參與到“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)中，豐富了農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體，為農(nóng)村居民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供了更多的金融選擇，促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展。3.3典型案例分析3.3.1梧州市案例梧州市在“兩權(quán)”抵押貸款領(lǐng)域進(jìn)行了積極且富有成效的探索，通過一系列創(chuàng)新舉措，有效提升了“兩權(quán)”抵押價(jià)值，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了金融活力。在提升“兩權(quán)”抵押價(jià)值方面，梧州市開展了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)突破行動(dòng)，大力推進(jìn)土地“小塊并大塊”改革。這一改革舉措解決了單一農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)土地“散”“少”的問題，使得土地得以集中連片，形成適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，為金融機(jī)構(gòu)提供了合格的抵押融資物權(quán)。通過整合分散的土地資源，不僅提高了土地的利用效率，還增加了土地的產(chǎn)出效益，從而提升了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押價(jià)值。強(qiáng)化“三資”管理，壯大村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)，也是梧州市提升“兩權(quán)”抵押價(jià)值的重要手段。通過加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村集體資金、資產(chǎn)、資源的管理，梧州市不斷提高農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)，進(jìn)一步增強(qiáng)了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的融資抵押物權(quán)價(jià)值。2022年1-11月，全市村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)收入達(dá)13209.67萬元，同比增長(zhǎng)12.67%，為“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的開展提供了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。抓好產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)建設(shè)是梧州市推動(dòng)“兩權(quán)”抵押貸款的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。梧州市與商業(yè)銀行、政策性擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系，搭建了政銀企合作平臺(tái)。有效集成土地承包管理信息系統(tǒng)、農(nóng)村集體“三資”監(jiān)管系統(tǒng)和各種服務(wù)“三農(nóng)”信息系統(tǒng)，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易、抵押融資提供一站式服務(wù)。這一舉措極大地提高了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易的效率，降低了交易成本，為“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的開展提供了便利。初步建立起新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)戶主動(dòng)申請(qǐng)，農(nóng)交中心統(tǒng)一收集、發(fā)布需求信息，銀行自由競(jìng)爭(zhēng)的“兩權(quán)”抵押貸款工作信息運(yùn)行機(jī)制，促進(jìn)了金融資源在農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)化配置。梧州市選取基礎(chǔ)較好的蒙山縣、長(zhǎng)洲區(qū)作為試點(diǎn)，探索推行以“資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告+農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易鑒證證書”為抵押擔(dān)保依據(jù)的模式。引入專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)項(xiàng)目土地流轉(zhuǎn)年限、租金支付年限、地上經(jīng)濟(jì)作物進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，形成資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告。市、縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心參考評(píng)估報(bào)告、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)合同等資料，出具農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易鑒證證書。蒙山縣燕山茶業(yè)發(fā)展有限公司千畝茶園抵押融資項(xiàng)目，通過此模式成功獲貸款300萬元。這種模式為金融機(jī)構(gòu)提供了更為可靠的抵押擔(dān)保依據(jù)，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的信心，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。梧州市在“兩權(quán)”抵押貸款方面的成功經(jīng)驗(yàn)具有重要的借鑒意義。政府在政策制定和引導(dǎo)方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用，通過出臺(tái)相關(guān)政策，積極推動(dòng)農(nóng)村土地制度改革和金融創(chuàng)新，為“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。注重產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)建設(shè)和服務(wù)體系完善，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)和抵押提供了高效、便捷的服務(wù)，解決了金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間信息不對(duì)稱的問題。引入專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)和科學(xué)的評(píng)估方法，提高了抵押物價(jià)值評(píng)估的準(zhǔn)確性，為貸款額度的確定提供了科學(xué)依據(jù)，保障了金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的合法權(quán)益。3.3.2南寧市武鳴區(qū)案例南寧市武鳴區(qū)寧武一鳴紅香蕉專業(yè)合作社的“兩權(quán)”抵押實(shí)踐，是廣西農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的典型案例。該合作社成立于2009年，位于南寧市武鳴區(qū)寧武鎮(zhèn)唐村村民委辦公樓附近，主要從事水果種植，以香蕉種植為主。在發(fā)展過程中，合作社面臨著資金短缺的問題，制約了其進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和提升產(chǎn)業(yè)水平。為了解決資金難題，合作社積極探索“兩權(quán)”抵押貸款模式，將農(nóng)民的6600畝種植基地進(jìn)行評(píng)估抵押。在地方政府和金融機(jī)構(gòu)的扶持下，合作社成功獲得貸款，為其發(fā)展注入了強(qiáng)大的資金動(dòng)力。獲得貸款后，合作社將種植基地發(fā)展為“五統(tǒng)一”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，即統(tǒng)一產(chǎn)品質(zhì)量、統(tǒng)一生產(chǎn)技術(shù)規(guī)程、統(tǒng)一農(nóng)資物品供應(yīng)、統(tǒng)一品牌包裝、統(tǒng)一市場(chǎng)銷售。這一舉措有效提高了香蕉的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，增加了農(nóng)產(chǎn)品附加值，推動(dòng)了當(dāng)?shù)叵憬懂a(chǎn)業(yè)的發(fā)展。通過統(tǒng)一產(chǎn)品質(zhì)量，合作社能夠確保香蕉的品質(zhì)穩(wěn)定，滿足市場(chǎng)對(duì)高品質(zhì)水果的需求；統(tǒng)一生產(chǎn)技術(shù)規(guī)程，有助于推廣先進(jìn)的種植技術(shù)，提高香蕉的產(chǎn)量和質(zhì)量；統(tǒng)一農(nóng)資物品供應(yīng)，能夠保證農(nóng)資的質(zhì)量和供應(yīng)穩(wěn)定性，降低生產(chǎn)成本；統(tǒng)一品牌包裝，提升了香蕉的品牌形象，增強(qiáng)了產(chǎn)品的市場(chǎng)辨識(shí)度；統(tǒng)一市場(chǎng)銷售，拓寬了銷售渠道，提高了銷售效率，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)值最大化。寧武一鳴紅香蕉專業(yè)合作社的“兩權(quán)”抵押實(shí)踐對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到了顯著的促進(jìn)作用。在產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，推動(dòng)了香蕉種植的規(guī)模化和專業(yè)化發(fā)展。通過集中土地資源，引入資金和先進(jìn)技術(shù)，合作社實(shí)現(xiàn)了香蕉種植的規(guī)?；?jīng)營(yíng)，提高了生產(chǎn)效率和管理水平。帶動(dòng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，如農(nóng)產(chǎn)品加工、物流運(yùn)輸?shù)取ｋS著香蕉產(chǎn)量的增加和市場(chǎng)需求的擴(kuò)大，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，對(duì)香蕉進(jìn)行深加工，生產(chǎn)香蕉干、香蕉汁等產(chǎn)品，延長(zhǎng)了產(chǎn)業(yè)鏈，增加了產(chǎn)業(yè)附加值。物流運(yùn)輸業(yè)也得到了發(fā)展，為香蕉的銷售提供了便利的運(yùn)輸服務(wù)。在農(nóng)民增收方面，“兩權(quán)”抵押實(shí)踐也發(fā)揮了重要作用。一方面，農(nóng)戶通過將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押獲得貸款，參與合作社的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，增加了家庭收入。另一方面，土地流轉(zhuǎn)租金也成為農(nóng)民收入的重要來源。合作社通過流轉(zhuǎn)農(nóng)民的土地，給予農(nóng)民相應(yīng)的租金補(bǔ)償，使農(nóng)民在不參與種植的情況下也能獲得穩(wěn)定的收入。合作社的發(fā)展還為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供了就業(yè)機(jī)會(huì)，農(nóng)民可以在合作社從事種植、管理、采摘等工作，獲得勞務(wù)收入，進(jìn)一步提高了農(nóng)民的生活水平。四、廣西農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款發(fā)展面臨的問題4.1產(chǎn)權(quán)相關(guān)問題4.1.1確權(quán)登記頒證難度大廣西農(nóng)村地區(qū)在土地和房產(chǎn)確權(quán)過程中面臨著諸多歷史遺留問題，給確權(quán)登記頒證工作帶來了極大的阻礙。部分農(nóng)村土地的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)存在邊界不清的情況，由于過去土地劃分時(shí)缺乏精確的測(cè)量和明確的標(biāo)識(shí)，導(dǎo)致相鄰地塊之間的界限模糊，農(nóng)戶之間對(duì)土地邊界存在爭(zhēng)議。一些土地在不同時(shí)期經(jīng)歷了多次調(diào)整和流轉(zhuǎn)，相關(guān)的合同和協(xié)議保存不完整或存在瑕疵，使得土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的歸屬難以確定。在農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)方面，也存在類似問題。一些農(nóng)村房屋建設(shè)年代久遠(yuǎn)，缺乏合法的建房審批手續(xù)，或者在建設(shè)過程中存在違規(guī)擴(kuò)建、加層等情況，導(dǎo)致房屋產(chǎn)權(quán)的合法性存在爭(zhēng)議。這些歷史遺留問題的解決需要耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力，涉及到眾多農(nóng)戶的利益協(xié)調(diào)，增加了確權(quán)登記頒證工作的復(fù)雜性和難度。技術(shù)難題也是影響確權(quán)登記頒證工作的重要因素。廣西農(nóng)村地區(qū)地形復(fù)雜，多山地、丘陵，部分地區(qū)交通不便，給土地和房屋的測(cè)繪工作帶來了困難。傳統(tǒng)的測(cè)繪技術(shù)在這些復(fù)雜地形條件下難以準(zhǔn)確獲取數(shù)據(jù)，而采用先進(jìn)的測(cè)繪技術(shù)，如無人機(jī)測(cè)繪、衛(wèi)星遙感等，雖然能夠提高測(cè)繪精度和效率，但需要投入大量的資金購買設(shè)備和培訓(xùn)專業(yè)技術(shù)人員，對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)來說，難以承擔(dān)這樣的成本。由于農(nóng)村地區(qū)土地和房屋的分布較為分散，數(shù)據(jù)采集和整理工作繁瑣，需要建立完善的信息管理系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的高效存儲(chǔ)和管理。然而，目前一些農(nóng)村地區(qū)的信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)滯后，缺乏專業(yè)的信息管理人才，導(dǎo)致數(shù)據(jù)管理混亂，影響了確權(quán)登記頒證工作的進(jìn)度和質(zhì)量。確權(quán)登記頒證工作的滯后，使得“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)缺乏堅(jiān)實(shí)的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。金融機(jī)構(gòu)在開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，需要明確抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬和權(quán)益范圍，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。如果確權(quán)登記頒證工作不到位，產(chǎn)權(quán)存在爭(zhēng)議或不清晰，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款后，一旦借款人無法按時(shí)償還貸款，處置抵押物時(shí)就會(huì)面臨諸多困難，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益無法得到保障，從而影響金融機(jī)構(gòu)開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性。許多金融機(jī)構(gòu)在辦理“兩權(quán)”抵押貸款時(shí)，會(huì)要求借款人提供合法有效的產(chǎn)權(quán)證書作為抵押依據(jù)，確權(quán)登記頒證工作的滯后使得部分農(nóng)戶無法滿足這一要求，無法獲得貸款支持，制約了“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。4.1.2產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)不完善廣西農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)缺乏規(guī)范，相關(guān)的法律法規(guī)和政策制度不夠健全，導(dǎo)致市場(chǎng)秩序較為混亂。在土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)方面，雖然有一些政策文件對(duì)流轉(zhuǎn)程序和要求進(jìn)行了規(guī)定，但在實(shí)際操作中，部分地區(qū)存在流轉(zhuǎn)合同不規(guī)范的情況。一些農(nóng)戶在流轉(zhuǎn)土地時(shí)，沒有簽訂書面合同，或者合同內(nèi)容簡(jiǎn)單，對(duì)雙方的權(quán)利和義務(wù)約定不明確，容易引發(fā)糾紛。在農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)方面，由于宅基地的特殊性，相關(guān)的流轉(zhuǎn)政策相對(duì)嚴(yán)格，但在執(zhí)行過程中，存在一些違規(guī)流轉(zhuǎn)的現(xiàn)象。一些非本集體經(jīng)濟(jì)組織成員購買農(nóng)民住房，違反了宅基地只能在本集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部流轉(zhuǎn)的規(guī)定，導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)存在法律風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)存在的另一個(gè)突出問題。一方面，農(nóng)戶對(duì)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)的信息了解不足，不知道如何獲取流轉(zhuǎn)信息和尋找合適的交易對(duì)象。許多農(nóng)戶由于缺乏有效的信息渠道，只能通過熟人介紹或在本地小范圍內(nèi)尋找流轉(zhuǎn)機(jī)會(huì)，導(dǎo)致土地和房屋的流轉(zhuǎn)范圍狹窄，難以實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。另一方面，金融機(jī)構(gòu)和潛在的投資者對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的信息掌握也不全面，難以準(zhǔn)確評(píng)估產(chǎn)權(quán)的價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)。由于缺乏統(tǒng)一的信息平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)和投資者獲取農(nóng)村產(chǎn)權(quán)信息的成本較高，且信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性難以保證，這使得他們?cè)趨⑴c農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)和開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí)存在顧慮。交易成本高也是制約農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。在產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)過程中，需要支付一系列的費(fèi)用，如評(píng)估費(fèi)、中介費(fèi)、登記費(fèi)等。這些費(fèi)用對(duì)于一些小規(guī)模的農(nóng)戶來說，負(fù)擔(dān)較重，降低了他們參與產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)的積極性。由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)的活躍度較低，交易規(guī)模較小，導(dǎo)致交易成本難以通過規(guī)模效應(yīng)降低。一些地區(qū)的產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量不高，收費(fèi)不合理，進(jìn)一步加重了農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)。在處置抵押物時(shí)，由于缺乏完善的流轉(zhuǎn)渠道和市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力尋找買家，增加了處置成本和風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的不完善，對(duì)抵押物處置產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響。當(dāng)借款人無法按時(shí)償還貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需要通過處置抵押物來收回貸款資金。然而，由于產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)不規(guī)范，信息不對(duì)稱，交易成本高，金融機(jī)構(gòu)在處置抵押物時(shí)面臨諸多困難。抵押物難以找到合適的買家，導(dǎo)致處置周期長(zhǎng)，資金回收慢。即使找到買家，由于交易成本高，金融機(jī)構(gòu)在扣除相關(guān)費(fèi)用后，實(shí)際收回的資金可能無法覆蓋貸款本金和利息，造成經(jīng)濟(jì)損失。這些問題的存在，使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)持謹(jǐn)慎態(tài)度，制約了業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。四、廣西農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款發(fā)展面臨的問題4.2金融機(jī)構(gòu)方面的問題4.2.1風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理困難廣西農(nóng)村地區(qū)的土地和房產(chǎn)具有獨(dú)特的地域特征，其價(jià)值受自然條件、地理位置、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r等多種因素影響，且波動(dòng)較大。以農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)為例，不同地區(qū)的土壤肥力、灌溉條件、氣候差異等，會(huì)導(dǎo)致土地產(chǎn)出能力和農(nóng)產(chǎn)品收益存在顯著差異，從而影響土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的價(jià)值。一些山區(qū)的土地，由于地形復(fù)雜，不利于大規(guī)模機(jī)械化作業(yè)，其價(jià)值相對(duì)較低；而平原地區(qū)的土地，更適合規(guī)?；N植，價(jià)值則相對(duì)較高。農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值評(píng)估也面臨類似問題，房屋的建筑年代、結(jié)構(gòu)、維護(hù)狀況以及所在村莊的發(fā)展前景等，都會(huì)對(duì)房屋價(jià)值產(chǎn)生影響。由于缺乏統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估“兩權(quán)”價(jià)值時(shí)，往往缺乏科學(xué)的依據(jù)，主觀性較強(qiáng)，導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果不準(zhǔn)確。部分金融機(jī)構(gòu)僅依靠?jī)?nèi)部人員的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行評(píng)估，沒有充分考慮土地和房產(chǎn)的市場(chǎng)行情、未來收益等因素，使得評(píng)估價(jià)值與實(shí)際價(jià)值存在較大偏差。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，農(nóng)民的收入來源較為單一，主要依賴農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，受自然災(zāi)害、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等因素影響較大，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)面臨諸多不確定性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著自然災(zāi)害的威脅，如干旱、洪澇、臺(tái)風(fēng)等，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)作物減產(chǎn)甚至絕收，將直接影響農(nóng)民的收入，增加貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)也較為頻繁，由于市場(chǎng)信息不對(duì)稱，農(nóng)民難以準(zhǔn)確把握市場(chǎng)行情，在農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌時(shí)，農(nóng)民的收入會(huì)減少，還款能力也會(huì)受到影響。農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)相對(duì)不完善，金融機(jī)構(gòu)難以全面準(zhǔn)確地了解借款人的信用狀況，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的難度。一些農(nóng)民信用意識(shí)淡薄，存在惡意拖欠貸款的情況，而金融機(jī)構(gòu)由于缺乏有效的信用懲戒機(jī)制，難以對(duì)這些行為進(jìn)行約束。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)采取一些謹(jǐn)慎的措施，如提高貸款門檻、降低貸款額度、縮短貸款期限等。在貸款門檻方面，金融機(jī)構(gòu)會(huì)要求借款人提供更多的證明材料，如收入證明、資產(chǎn)證明等，對(duì)于一些無法提供完整證明材料的農(nóng)戶，往往難以獲得貸款。在貸款額度上，由于對(duì)“兩權(quán)”價(jià)值評(píng)估的不確定性，金融機(jī)構(gòu)會(huì)保守地降低貸款額度，無法滿足農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的實(shí)際資金需求。一些農(nóng)戶原本需要較大額度的貸款來擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，但由于金融機(jī)構(gòu)的限制，只能獲得較小額度的貸款，無法實(shí)現(xiàn)預(yù)期的發(fā)展目標(biāo)?？s短貸款期限也是金融機(jī)構(gòu)常用的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，這使得借款人的還款壓力增大，進(jìn)一步增加了貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)。這些措施雖然在一定程度上降低了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，但也限制了“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，無法充分滿足農(nóng)村地區(qū)的融資需求。4.2.2貸款產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不足目前，廣西農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款產(chǎn)品在期限、額度、利率等方面，與農(nóng)村實(shí)際需求存在較大差距。在貸款期限方面，大部分貸款產(chǎn)品期限較短，一般在1-3年，難以滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)期資金需求。農(nóng)村的一些特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，如水果種植、茶葉種植等，從投入到產(chǎn)出需要較長(zhǎng)的時(shí)間，一般需要3-5年甚至更長(zhǎng)時(shí)間才能產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，短期的貸款期限無法滿足這些項(xiàng)目的資金周轉(zhuǎn)需求，導(dǎo)致農(nóng)戶在項(xiàng)目發(fā)展過程中面臨資金短缺的困境。在貸款額度上，由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)“兩權(quán)”價(jià)值評(píng)估的保守性，貸款額度普遍較低，難以支持農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行大規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。一些農(nóng)村企業(yè)希望通過貸款擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，引進(jìn)先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備，但由于貸款額度有限，無法實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，限制了企業(yè)的發(fā)展壯大。在貸款利率方面，部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款執(zhí)行較高的利率，增加了農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的融資成本。由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力有限，較高的利率使得他們難以承受，降低了他們申請(qǐng)貸款的積極性。金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)方面也存在不足，服務(wù)質(zhì)量和效率有待提高。在貸款審批流程上，手續(xù)繁瑣，審批時(shí)間長(zhǎng)，影響了農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)獲得貸款的及時(shí)性。一些金融機(jī)構(gòu)的貸款審批需要經(jīng)過多個(gè)部門和環(huán)節(jié)，從申請(qǐng)到放款往往需要數(shù)月時(shí)間，而農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有較強(qiáng)的季節(jié)性和時(shí)效性，長(zhǎng)時(shí)間的審批過程可能導(dǎo)致農(nóng)戶錯(cuò)過最佳的生產(chǎn)時(shí)機(jī)，影響生產(chǎn)效益。在貸后管理方面，金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)借款人資金使用情況的有效監(jiān)督和跟蹤服務(wù)，無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決潛在的問題。一些借款人可能會(huì)將貸款資金挪作他用，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增加，而金融機(jī)構(gòu)由于缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制，無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正這些行為。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋范圍也有待進(jìn)一步擴(kuò)大，一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，農(nóng)戶辦理貸款和相關(guān)金融業(yè)務(wù)不便，限制了“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的推廣和發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)方面缺乏與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)特色和需求的緊密結(jié)合。廣西農(nóng)村地區(qū)具有豐富的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，如糖料蔗、桑蠶、水果等，但金融機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品和服務(wù)未能充分考慮這些產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)和需求。在貸款用途上，沒有針對(duì)不同的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)設(shè)計(jì)個(gè)性化的貸款產(chǎn)品，無法滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展的多樣化資金需求。對(duì)于糖料蔗種植產(chǎn)業(yè)，在種植、收割、加工等環(huán)節(jié)都有不同的資金需求，但金融機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品未能細(xì)分這些環(huán)節(jié)，提供針對(duì)性的資金支持。在服務(wù)方面，也沒有為特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供配套的金融服務(wù)，如農(nóng)產(chǎn)品銷售的資金結(jié)算、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。缺乏與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的深度融合，無法為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供全方位的金融支持，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的拓展。4.3農(nóng)民認(rèn)知與參與問題在廣西農(nóng)村地區(qū)，許多農(nóng)民對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款政策和流程缺乏了解，這成為制約業(yè)務(wù)發(fā)展的一大障礙。由于農(nóng)村地區(qū)信息傳播渠道相對(duì)有限，部分農(nóng)民獲取金融信息的途徑主要依賴傳統(tǒng)的人際傳播和少量的鄉(xiāng)村廣播、宣傳欄等方式，導(dǎo)致對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款這一新型金融產(chǎn)品的知曉度不高。一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，由于交通不便，信息閉塞，金融機(jī)構(gòu)的宣傳活動(dòng)難以深入開展，許多農(nóng)民甚至從未聽說過“兩權(quán)”抵押貸款。在調(diào)查問卷中，當(dāng)問及是否了解“兩權(quán)”抵押貸款時(shí)，超過[X]%的農(nóng)戶表示不太了解或完全不了解，對(duì)其政策內(nèi)容、申請(qǐng)條件、辦理流程等更是知之甚少。這使得農(nóng)民在有資金需求時(shí)，難以將“兩權(quán)”抵押貸款作為融資選擇，限制了業(yè)務(wù)的推廣和應(yīng)用。傳統(tǒng)觀念對(duì)農(nóng)民參與“兩權(quán)”抵押貸款的積極性產(chǎn)生了較大影響。在農(nóng)村地區(qū)，土地和住房不僅是農(nóng)民的重要生產(chǎn)資料和生活保障，還承載著深厚的情感和文化價(jià)值，被視為安身立命之本。農(nóng)民普遍對(duì)土地和住房有著強(qiáng)烈的依賴和保護(hù)意識(shí)，擔(dān)心將其用于抵押會(huì)失去相應(yīng)的權(quán)益，面臨失去土地和住房的風(fēng)險(xiǎn)。一些農(nóng)民認(rèn)為，土地是祖輩留下來的，不能輕易抵押出去，否則會(huì)對(duì)不起祖宗；還有部分農(nóng)民擔(dān)心貸款后無法按時(shí)償還，導(dǎo)致土地和住房被金融機(jī)構(gòu)處置，從而失去生活的依靠。這種傳統(tǒng)觀念使得農(nóng)民在面對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款時(shí)，往往持謹(jǐn)慎態(tài)度，參與積極性不高。在一些農(nóng)村地區(qū)，盡管金融機(jī)構(gòu)和政府部門積極宣傳推廣“兩權(quán)”抵押貸款，但農(nóng)民的參與意愿仍然較低，業(yè)務(wù)開展面臨較大困難。農(nóng)民金融知識(shí)匱乏，也是影響其參與“兩權(quán)”抵押貸款的重要因素。大部分農(nóng)民缺乏系統(tǒng)的金融知識(shí)學(xué)習(xí)，對(duì)貸款利息、還款方式、信用記錄等概念理解模糊，在面對(duì)復(fù)雜的貸款條款和手續(xù)時(shí)，容易產(chǎn)生困惑和擔(dān)憂。由于不了解貸款利息的計(jì)算方式，一些農(nóng)民擔(dān)心貸款利息過高，超出自己的承受能力；對(duì)還款方式不熟悉，害怕無法按時(shí)還款，影響個(gè)人信用。農(nóng)民對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在參與“兩權(quán)”抵押貸款時(shí)，難以對(duì)自身的還款能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力做出準(zhǔn)確評(píng)估，進(jìn)一步降低了他們的參與意愿。在實(shí)際調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，許多農(nóng)民在被問及是否愿意申請(qǐng)“兩權(quán)”抵押貸款時(shí)，都表示由于不了解金融知識(shí)，擔(dān)心會(huì)陷入貸款陷阱，不敢輕易嘗試。4.4配套機(jī)制不健全4.4.1缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制在廣西農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)中，政府、金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間尚未形成合理有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)過度集中在金融機(jī)構(gòu)。政府在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方面的投入和支持力度不足，缺乏專門針對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金或財(cái)政貼息政策。雖然部分地區(qū)設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，但規(guī)模較小，難以滿足實(shí)際需求，且在資金使用和管理上存在諸多限制，無法充分發(fā)揮其應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作用。在一些試點(diǎn)地區(qū)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的申請(qǐng)流程繁瑣，審核條件嚴(yán)格，金融機(jī)構(gòu)在遭受損失后，難以快速獲得補(bǔ)償，影響了其開展業(yè)務(wù)的積極性。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)中的參與度較低，且擔(dān)保能力有限。一方面，由于農(nóng)村地區(qū)抵押物的特殊性，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)“兩權(quán)”抵押的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度較大，擔(dān)心承擔(dān)過高的風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)開展相關(guān)擔(dān)保業(yè)務(wù)持謹(jǐn)慎態(tài)度。另一方面，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保費(fèi)率相對(duì)較高，增加了農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的融資成本，進(jìn)一步降低了其對(duì)擔(dān)保服務(wù)的需求。在一些地區(qū)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求的擔(dān)保費(fèi)率高達(dá)貸款金額的[X]%-[X]%，對(duì)于利潤(rùn)微薄的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)來說，這是一筆不小的開支，使得許多農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)望而卻步。風(fēng)險(xiǎn)過度集中于金融機(jī)構(gòu)，對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生了負(fù)面影響。金融機(jī)構(gòu)為了降低自身風(fēng)險(xiǎn)，在開展業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)更加謹(jǐn)慎，嚴(yán)格控制貸款額度和發(fā)放條件，這使得許多有融資需求的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)難以獲得貸款支持。一些金融機(jī)構(gòu)對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款的貸款額度限制在抵押物評(píng)估價(jià)值的[X]%以下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足借款人的資金需求。由于風(fēng)險(xiǎn)無法有效分散，金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)不良貸款時(shí)，承受的壓力較大，可能會(huì)導(dǎo)致其資產(chǎn)質(zhì)量下降，影響金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而制約“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模和速度。4.4.2相關(guān)法律法規(guī)不完善我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押存在一定的限制，這給“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)帶來了法律風(fēng)險(xiǎn)。《中華人民共和國(guó)土地管理法》規(guī)定，農(nóng)村宅基地屬于農(nóng)民集體所有，宅基地使用權(quán)不得單獨(dú)轉(zhuǎn)讓，這使得農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款在法律層面存在一定的不確定性。在實(shí)際操作中，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)處置抵押的農(nóng)民住房時(shí)，可能會(huì)面臨法律障礙，難以順利實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。對(duì)于農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，雖然相關(guān)政策允許試點(diǎn)地區(qū)開展，但在法律層面的規(guī)定仍不夠明確和完善，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時(shí)存在顧慮。法律糾紛處理機(jī)制的缺失也是一個(gè)突出問題。在“兩權(quán)”抵押貸款過程中，一旦發(fā)生糾紛，如借款人違約、抵押物處置爭(zhēng)議等，由于缺乏專門的法律糾紛處理機(jī)制，相關(guān)各方往往難以通過有效的途徑解決問題。農(nóng)村地區(qū)的司法資源相對(duì)匱乏，法律訴訟程序繁瑣，耗時(shí)較長(zhǎng)，增加了糾紛解決的成本和難度。一些金融機(jī)構(gòu)在通過法律途徑追討貸款時(shí)，需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力，且最終的執(zhí)行效果也不理想，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益難以得到有效保障。法律糾紛處理機(jī)制的缺失，使得金融機(jī)構(gòu)在開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，也影響了業(yè)務(wù)的正常開展。五、促進(jìn)廣西農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款發(fā)展的對(duì)策建議5.1完善產(chǎn)權(quán)制度建設(shè)5.1.1加快確權(quán)登記頒證工作為加快確權(quán)登記頒證工作，廣西應(yīng)加強(qiáng)政府部門之間的協(xié)作，形成工作合力。自然資源、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、住建等部門應(yīng)明確各自在農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記頒證工作中的職責(zé)，建立定期溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，共同解決確權(quán)過程中遇到的問題。自然資源部門負(fù)責(zé)土地測(cè)繪和地籍調(diào)查工作，確保土地信息的準(zhǔn)確性；農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門負(fù)責(zé)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的審核和登記工作，保障農(nóng)民的承包權(quán)益；住建部門負(fù)責(zé)農(nóng)民住房的產(chǎn)權(quán)認(rèn)定和登記工作，規(guī)范住房產(chǎn)權(quán)管理。通過部門間的協(xié)同合作，避免出現(xiàn)職責(zé)不清、推諉扯皮的現(xiàn)象，提高確權(quán)工作的效率和質(zhì)量。在確權(quán)登記頒證過程中，應(yīng)充分運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，提高工作的精準(zhǔn)度和效率。利用衛(wèi)星遙感、無人機(jī)測(cè)繪等技術(shù)手段，對(duì)農(nóng)村土地和房屋進(jìn)行全面、準(zhǔn)確的測(cè)繪，獲取詳細(xì)的地理信息和空間數(shù)據(jù)。建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)信息管理系統(tǒng)，將確權(quán)登記的數(shù)據(jù)錄入系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息化管理。通過該系統(tǒng)，可實(shí)時(shí)查詢和更新產(chǎn)權(quán)信息，方便金融機(jī)構(gòu)在辦理“兩權(quán)”抵押貸款時(shí)核實(shí)產(chǎn)權(quán)情況，提高貸款審批的效率。利用區(qū)塊鏈技術(shù)，對(duì)產(chǎn)權(quán)信息進(jìn)行加密存儲(chǔ)和共享，確保信息的安全性和真實(shí)性，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶對(duì)產(chǎn)權(quán)信息的信任。為提高確權(quán)質(zhì)量，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)確權(quán)工作人員的培訓(xùn)。定期組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)，邀請(qǐng)專家學(xué)者和經(jīng)驗(yàn)豐富的工作人員，對(duì)確權(quán)登記頒證的政策法規(guī)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、操作流程等進(jìn)行詳細(xì)講解，提高工作人員的業(yè)務(wù)水平和政策理解能力。建立考核機(jī)制，對(duì)工作人員的工作質(zhì)量和效率進(jìn)行考核，激勵(lì)工作人員認(rèn)真履行職責(zé)，確保確權(quán)登記頒證工作的準(zhǔn)確性和規(guī)范性。加強(qiáng)對(duì)確權(quán)工作的監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題，保障農(nóng)民的合法權(quán)益。5.1.2健全產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)建立規(guī)范的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)平臺(tái)是健全產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的關(guān)鍵。廣西應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)平臺(tái)的建設(shè)投入，整合現(xiàn)有資源，打造集信息發(fā)布、交易鑒證、資產(chǎn)評(píng)估、法律咨詢等服務(wù)于一體的綜合性平臺(tái)。該平臺(tái)應(yīng)具備完善的交易規(guī)則和流程，明確交易雙方的權(quán)利和義務(wù)，保障交易的公平、公正、公開。建立農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)平臺(tái)，為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供土地流轉(zhuǎn)信息發(fā)布、供需對(duì)接、合同簽訂等服務(wù)；建立農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)平臺(tái)，規(guī)范農(nóng)民住房的流轉(zhuǎn)交易，確保流轉(zhuǎn)過程合法合規(guī)。加強(qiáng)平臺(tái)的信息化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)線上線下交易相結(jié)合，提高交易效率，降低交易成本。完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易規(guī)則，明確產(chǎn)權(quán)交易的條件、程序、方式等，是保障產(chǎn)權(quán)順暢流轉(zhuǎn)的重要舉措。在土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)交易方面，應(yīng)規(guī)定流轉(zhuǎn)期限、流轉(zhuǎn)價(jià)格的確定方式，以及流轉(zhuǎn)雙方的違約責(zé)任等。流轉(zhuǎn)期限應(yīng)根據(jù)土地的用途和實(shí)際情況合理確定，一般不宜超過土地承包剩余期限；流轉(zhuǎn)價(jià)格可通過市場(chǎng)評(píng)估、雙方協(xié)商等方式確定，確保價(jià)格合理公正。在農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)交易方面，應(yīng)明確宅基地的流轉(zhuǎn)范圍和條件，嚴(yán)格遵守宅基地只能在本集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部流轉(zhuǎn)的規(guī)定，保障農(nóng)民的居住權(quán)益。加強(qiáng)對(duì)交易規(guī)則的宣傳和培訓(xùn)，提高交易雙方對(duì)規(guī)則的知曉度和遵守意識(shí)。為促進(jìn)產(chǎn)權(quán)順暢流轉(zhuǎn)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管。建立健全監(jiān)管機(jī)制，明確監(jiān)管部門的職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)和交易行為的監(jiān)督檢查。嚴(yán)厲打擊非法交易、欺詐等違法行為，維護(hù)市場(chǎng)秩序，保障交易雙方的合法權(quán)益。加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，規(guī)范其從業(yè)行為，確保評(píng)估結(jié)果的真實(shí)性和公正性，提高中介服務(wù)的質(zhì)量和水平。建立投訴舉報(bào)機(jī)制，暢通投訴舉報(bào)渠道，及時(shí)處理交易過程中出現(xiàn)的糾紛和問題，營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。五、促進(jìn)廣西農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款發(fā)展的對(duì)策建議5.2提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平5.2.1加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，針對(duì)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，充分考慮抵押物價(jià)值的動(dòng)態(tài)變化。對(duì)于農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)，綜合考慮土地的地理位置、土壤質(zhì)量、種植作物種類、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等因素對(duì)其價(jià)值的影響；對(duì)于農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)，結(jié)合房屋的建筑年代、結(jié)構(gòu)類型、維護(hù)狀況、周邊基礎(chǔ)設(shè)施等因素進(jìn)行全面評(píng)估。引入先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和技術(shù)，如大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。通過對(duì)大量歷史數(shù)據(jù)的分析，挖掘數(shù)據(jù)背后的規(guī)律和趨勢(shì)，更精準(zhǔn)地預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸后管理是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款資金使用情況的跟蹤和監(jiān)管。定期對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解貸款資金是否按約定用途使用，是否存在挪用風(fēng)險(xiǎn)。要求借款人定期提供財(cái)務(wù)報(bào)表、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)報(bào)告等資料，及時(shí)掌握其經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和財(cái)務(wù)狀況。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，當(dāng)指標(biāo)達(dá)到預(yù)警閾值時(shí)，及時(shí)采取措施，如要求借款人提前還款、增加抵押物等，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。為有效分散風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司的合作。與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，為“兩權(quán)”抵押貸款提供擔(dān)保，當(dāng)借款人違約時(shí)，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任，降低金融機(jī)構(gòu)的損失。與保險(xiǎn)公司合作，開發(fā)針對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如借款人意外傷害保險(xiǎn)、抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，在借款人因意外事故無法還款或抵押物遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司給予賠償，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。積極探索風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，如與政府共同設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，按一定比例分擔(dān)貸款損失，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。5.2.2創(chuàng)新貸款產(chǎn)品與服務(wù)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)廣西農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)特色和農(nóng)民需求，開發(fā)多樣化的貸款產(chǎn)品。針對(duì)不同的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的貸款產(chǎn)品，如為糖料蔗種植戶提供專門的種植貸款，根據(jù)糖料蔗的生長(zhǎng)周期和資金需求特點(diǎn)，合理確定貸款期限、額度和還款方式；為農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)提供設(shè)備購置貸款、流動(dòng)資金貸款等，滿足企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中的不同資金需求。開發(fā)與農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等新興產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的貸款產(chǎn)品，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化發(fā)展。為從事農(nóng)村電商的農(nóng)戶或企業(yè)提供電商創(chuàng)業(yè)貸款，助力農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。簡(jiǎn)化貸款流程，提高服務(wù)效率，是提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的關(guān)鍵。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)化內(nèi)部審批流程，減少不必要的環(huán)節(jié)和手續(xù)，縮短貸款審批時(shí)間。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開展線上貸款申請(qǐng)、審批和發(fā)放業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)辦理的便捷性。建立綠色審批通道，對(duì)符合條件的“兩權(quán)”抵押貸款申請(qǐng)，優(yōu)先審批、快速放款，滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的資金時(shí)效性需求。加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)能力和服務(wù)意識(shí)，確保貸款業(yè)務(wù)的高效辦理。金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)與農(nóng)村地區(qū)的合作，深入了解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，為農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)。為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供綜合金融服務(wù)方案，包括貸款、結(jié)算、理財(cái)?shù)龋С制髽I(yè)做大做強(qiáng)；為農(nóng)戶提供金融知識(shí)培訓(xùn)和咨詢服務(wù)，幫助農(nóng)戶了解貸款政策、金融產(chǎn)品和理財(cái)知識(shí)，提高農(nóng)戶的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。通過與農(nóng)村地區(qū)的緊密合作，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的了解和把握，提高金融服務(wù)的針對(duì)性和有效性，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的拓展。5.3提高農(nóng)民認(rèn)知與參與度加強(qiáng)政策宣傳是提高農(nóng)民對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款認(rèn)知的重要手段。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用多種渠道，廣泛宣傳“兩權(quán)”抵押貸款政策和流程。利用電視、廣播、報(bào)紙等傳統(tǒng)媒體，開設(shè)專題欄目，詳細(xì)解讀“兩權(quán)”抵押貸款的政策內(nèi)容、申請(qǐng)條件、辦理流程和注意事項(xiàng)，提高政策的知曉度。制作通俗易懂的宣傳資料，如宣傳手冊(cè)、海報(bào)等，在農(nóng)村集市、村委會(huì)、金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等地發(fā)放和張貼，方便農(nóng)民隨時(shí)了解相關(guān)信息。還可以借助互聯(lián)網(wǎng)新媒體平臺(tái)，如微信公眾號(hào)、短視頻平臺(tái)等，制作生動(dòng)有趣的宣傳視頻和圖文信息，以農(nóng)民喜聞樂見的形式進(jìn)行傳播，擴(kuò)大宣傳覆蓋面。開展金融知識(shí)培訓(xùn)，提升農(nóng)民的金融素養(yǎng)，有助于增強(qiáng)農(nóng)民參與“兩權(quán)”抵押貸款的意愿和能力。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期組織針對(duì)農(nóng)民的金融知識(shí)培訓(xùn)活動(dòng)，邀請(qǐng)金融專家、業(yè)務(wù)骨干深入農(nóng)村，舉辦金融知識(shí)講座和培訓(xùn)班。培訓(xùn)內(nèi)容不僅包括“兩權(quán)”抵押貸款的相關(guān)知識(shí)，還涵蓋金融基礎(chǔ)知識(shí)、理財(cái)觀念、信用意識(shí)等方面，幫助農(nóng)民樹立正確的金融觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。通過實(shí)際案例分析，讓農(nóng)民了解“兩權(quán)”抵押貸款在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的成功應(yīng)用，增強(qiáng)他們對(duì)業(yè)務(wù)的信心。在培訓(xùn)過程中，注重與農(nóng)民的互動(dòng)交流，解答他們?cè)诮鹑谥R(shí)和貸款業(yè)務(wù)方面的疑問，提高培訓(xùn)的針對(duì)性和實(shí)效性。為了消除農(nóng)民對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款的顧慮，政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取切實(shí)有效的措施。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的權(quán)益保障宣傳，明確告知農(nóng)民在“兩權(quán)”抵押貸款過程中的權(quán)利和義務(wù)，以及政府和金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民權(quán)益的保障措施，讓農(nóng)民放心參與。在實(shí)際操作中，嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定，確保農(nóng)民的合法權(quán)益不受侵害。建立健全投訴處理機(jī)制，及時(shí)受理農(nóng)民在貸款過程中遇到的問題和投訴，依法依規(guī)進(jìn)行處理，維護(hù)農(nóng)民的利益。通過這些措施，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款的信任，提高他們的參與積極性。5.4健全配套機(jī)制5.4.1建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，設(shè)立專門的“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金?；鸬馁Y金來源可由政府財(cái)政預(yù)算安排、社會(huì)捐贈(zèng)以及金融機(jī)構(gòu)按一定比例出資等多渠道組成。明確風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的使用范圍和補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)因“兩權(quán)”抵押貸款出現(xiàn)損失時(shí)，在符合相關(guān)規(guī)定的前提下，由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金按一定比例進(jìn)行補(bǔ)償，如補(bǔ)償貸款本金損失的[X]%，降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)損失，增強(qiáng)其開展業(yè)務(wù)的積極性。建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的監(jiān)管機(jī)制，確保基金的安全、規(guī)范運(yùn)行，提高資金使用效率。引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極參與“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，政府可通過政策扶持、資金補(bǔ)貼等方式，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為“兩權(quán)”抵押貸款提供擔(dān)保服務(wù)。對(duì)為“兩權(quán)”抵押貸款提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，給予一定的稅收優(yōu)惠政策，如減免營(yíng)業(yè)稅、所得稅等；設(shè)立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼資金，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)因“兩權(quán)”抵押貸款擔(dān)保產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)損失給予一定補(bǔ)貼。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)