銀行反洗錢合規(guī)操作管理手冊(cè)一、引言本手冊(cè)旨在規(guī)范銀行反洗錢合規(guī)操作流程，明確各崗位反洗錢職責(zé)，提升全員洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控能力，確保銀行嚴(yán)格遵守《中華人民共和國(guó)反洗錢法》《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》等法律法規(guī)及監(jiān)管要求，有效防范洗錢、恐怖融資及相關(guān)違法犯罪活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融秩序安全穩(wěn)定。二、總則（一）編制目的建立標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的反洗錢操作體系，指導(dǎo)員工準(zhǔn)確識(shí)別洗錢風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范開展客戶身份識(shí)別、交易監(jiān)測(cè)、報(bào)告提交等工作，強(qiáng)化內(nèi)部管理與監(jiān)督，保障反洗錢工作全流程合規(guī)可控。（二）適用范圍本手冊(cè)適用于銀行各分支機(jī)構(gòu)、各業(yè)務(wù)條線（含公司金融、個(gè)人金融、國(guó)際業(yè)務(wù)、信用卡等）及全體員工，涵蓋客戶開戶、交易處理、產(chǎn)品銷售、客戶服務(wù)等全業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的反洗錢操作。（三）基本原則1.風(fēng)險(xiǎn)為本：以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為基礎(chǔ)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶、業(yè)務(wù)、交易實(shí)施強(qiáng)化管控，低風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景合理簡(jiǎn)化流程，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置。2.合規(guī)優(yōu)先：嚴(yán)格遵循監(jiān)管要求與內(nèi)部制度，確保每一項(xiàng)操作符合反洗錢合規(guī)底線，杜絕因業(yè)務(wù)發(fā)展忽視合規(guī)的行為。3.全程管控：對(duì)客戶身份識(shí)別、交易監(jiān)測(cè)、資料管理等環(huán)節(jié)實(shí)施全生命周期管理，做到“了解你的客戶（KYC）”及“了解你的客戶業(yè)務(wù)（KYB）”。三、組織架構(gòu)與職責(zé)分工（一）反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組由行領(lǐng)導(dǎo)牽頭，成員涵蓋合規(guī)、運(yùn)營(yíng)、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌全行反洗錢戰(zhàn)略規(guī)劃，審議重大反洗錢政策、制度及風(fēng)險(xiǎn)事件處置方案，協(xié)調(diào)跨部門資源支持反洗錢工作。（二）反洗錢牽頭部門（如合規(guī)部）1.制定、修訂反洗錢內(nèi)部制度與操作流程，確保與監(jiān)管要求同步更新；2.組織開展反洗錢培訓(xùn)、宣傳及內(nèi)部檢查，督促各部門落實(shí)整改；3.統(tǒng)籌可疑交易報(bào)告的審核、提交，對(duì)接監(jiān)管機(jī)構(gòu)反洗錢工作要求；4.管理反洗錢信息系統(tǒng)，優(yōu)化監(jiān)測(cè)模型與規(guī)則，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別效率。（三）業(yè)務(wù)部門職責(zé)1.公司金融部/個(gè)人金融部：在客戶開戶、業(yè)務(wù)辦理時(shí)嚴(yán)格落實(shí)客戶身份識(shí)別（KYC），收集、更新客戶身份資料；對(duì)本部門客戶交易進(jìn)行日常監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)可疑線索及時(shí)移交牽頭部門。2.運(yùn)營(yíng)管理部：在賬戶開立、資金清算、現(xiàn)金存取等環(huán)節(jié)執(zhí)行身份核驗(yàn)與交易監(jiān)控，配合開展客戶身份資料及交易記錄的保管與查詢。3.國(guó)際業(yè)務(wù)部：針對(duì)跨境交易強(qiáng)化盡職調(diào)查，識(shí)別境外高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)、高風(fēng)險(xiǎn)客戶交易，按要求報(bào)送大額和可疑跨境交易信息。四、客戶身份識(shí)別與盡職調(diào)查操作（一）新客戶開戶/業(yè)務(wù)辦理1.身份核驗(yàn)：個(gè)人客戶：核對(duì)有效身份證件（如身份證、護(hù)照）的真實(shí)性、有效性，通過(guò)公安、海關(guān)等權(quán)威系統(tǒng)驗(yàn)證身份信息，留存復(fù)印件或電子影像。企業(yè)客戶：核查營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明、公司章程等資料，通過(guò)國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)等渠道驗(yàn)證企業(yè)注冊(cè)信息、股權(quán)結(jié)構(gòu)及受益所有人（受益所有權(quán)穿透至自然人）。2.風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分：根據(jù)客戶職業(yè)、行業(yè)、資金來(lái)源、交易目的等因素，按“高、中、低”三級(jí)劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)（高風(fēng)險(xiǎn)：政治敏感人物、高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)客戶、現(xiàn)金密集型行業(yè)等；低風(fēng)險(xiǎn)：普通工薪階層、合規(guī)經(jīng)營(yíng)小微企業(yè)等）。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)每年復(fù)核一次，客戶信息變化時(shí)及時(shí)調(diào)整。（二）存量客戶復(fù)核定期（如每年）對(duì)存量客戶身份資料進(jìn)行復(fù)核，重點(diǎn)核查高風(fēng)險(xiǎn)客戶、長(zhǎng)期不動(dòng)戶、資料過(guò)期客戶：資料過(guò)期客戶：通過(guò)短信、電話、線上渠道通知客戶更新，逾期未更新的限制非柜面業(yè)務(wù)或暫停賬戶使用。高風(fēng)險(xiǎn)客戶：每半年開展一次盡職調(diào)查，核實(shí)資金來(lái)源、交易背景的合理性，必要時(shí)實(shí)地走訪企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。（三）高風(fēng)險(xiǎn)客戶管理對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶實(shí)施強(qiáng)化盡職調(diào)查：要求客戶提供額外證明材料（如資金來(lái)源說(shuō)明、交易合同）；限制非必要的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（如大額現(xiàn)金存取、跨境資金池業(yè)務(wù)）；加強(qiáng)交易監(jiān)測(cè)頻率，每周或每月分析交易流水，發(fā)現(xiàn)異常立即啟動(dòng)可疑報(bào)告流程。五、交易監(jiān)測(cè)與可疑報(bào)告操作（一）監(jiān)測(cè)系統(tǒng)應(yīng)用利用反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)（如銀行自主研發(fā)系統(tǒng)或外購(gòu)系統(tǒng)），基于“客戶+賬戶+交易”維度設(shè)置監(jiān)測(cè)規(guī)則：大額交易規(guī)則：?jiǎn)喂P或累計(jì)超過(guò)規(guī)定金額的資金交易（如人民幣萬(wàn)元以上現(xiàn)金存取、跨境交易萬(wàn)美元以上）自動(dòng)觸發(fā)預(yù)警?？梢山灰滓?guī)則：異常交易模式（如短期內(nèi)頻繁轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出、與高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)交易、無(wú)合理背景的資金拆借）觸發(fā)預(yù)警。（二）人工分析流程1.預(yù)警篩選：監(jiān)測(cè)系統(tǒng)生成預(yù)警后，由業(yè)務(wù)部門或監(jiān)測(cè)崗初步篩選，排除誤報(bào)（如工資代發(fā)、正常貿(mào)易結(jié)算），聚焦“有合理理由懷疑”的交易。2.背景調(diào)查：結(jié)合客戶身份、職業(yè)、歷史交易記錄，分析交易對(duì)手、金額、頻率的合理性，必要時(shí)聯(lián)系客戶補(bǔ)充說(shuō)明交易背景。3.可疑判定：若交易存在“無(wú)正當(dāng)理由、與客戶身份/業(yè)務(wù)不符、規(guī)避監(jiān)管”等特征，判定為可疑交易，填寫《可疑交易報(bào)告表》，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審核后移交牽頭部門。（三）報(bào)告提交與管理可疑交易報(bào)告需在工作日內(nèi)（如10個(gè)工作日）完成審核并提交中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心；對(duì)持續(xù)發(fā)生的可疑交易，應(yīng)按“持續(xù)監(jiān)測(cè)、定期報(bào)告”原則，每月或每季度更新報(bào)告，直至風(fēng)險(xiǎn)消除或移交司法機(jī)關(guān)。六、客戶身份資料及交易記錄管理（一）資料保存要求客戶身份資料（如身份證復(fù)印件、企業(yè)執(zhí)照）、交易記錄（如賬戶流水、交易憑證）需保存至少5年（按監(jiān)管要求）；電子資料存儲(chǔ)于銀行加密服務(wù)器，紙質(zhì)資料存放于專用檔案庫(kù)，確保防火、防潮、防篡改。（二）查詢與使用規(guī)范內(nèi)部查詢：僅因反洗錢工作需要（如調(diào)查可疑交易、配合監(jiān)管檢查），經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審批后可查詢，查詢記錄需留痕；外部查詢：除司法機(jī)關(guān)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法調(diào)取外，嚴(yán)禁向任何第三方提供客戶資料，確需提供的需履行嚴(yán)格審批流程。七、反洗錢培訓(xùn)與考核機(jī)制（一）培訓(xùn)內(nèi)容與頻率新員工培訓(xùn)：入職1周內(nèi)開展反洗錢基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)（法規(guī)、操作流程、案例），考核通過(guò)后方可上崗；在職培訓(xùn)：每年組織全員培訓(xùn)，內(nèi)容包括監(jiān)管新規(guī)解讀、典型案例分析、系統(tǒng)操作更新；專項(xiàng)培訓(xùn)：針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（如跨境金融、私人銀行）、新業(yè)務(wù)產(chǎn)品（如數(shù)字人民幣、供應(yīng)鏈金融）開展專項(xiàng)培訓(xùn)，確保員工掌握風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防控措施。（二）考核方式與應(yīng)用考核形式：筆試（法規(guī)知識(shí)）、實(shí)操（系統(tǒng)操作、可疑交易分析）、案例答辯（分析模擬可疑場(chǎng)景）；結(jié)果應(yīng)用：考核結(jié)果與績(jī)效獎(jiǎng)金、崗位資格（如反洗錢專員認(rèn)證）掛鉤，未通過(guò)考核的員工需補(bǔ)考或轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)。八、應(yīng)急處理與整改機(jī)制（一）應(yīng)急場(chǎng)景處置1.監(jiān)管檢查應(yīng)急：接到監(jiān)管機(jī)構(gòu)檢查通知后，反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組立即組織資料梳理、人員培訓(xùn)，確保檢查過(guò)程配合順暢，問(wèn)題整改及時(shí)反饋。2.重大可疑交易處置：發(fā)現(xiàn)涉及恐怖融資、重大犯罪的可疑交易，立即向公安機(jī)關(guān)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告，同時(shí)凍結(jié)相關(guān)賬戶（按法定程序），配合開展調(diào)查。3.系統(tǒng)故障應(yīng)對(duì)：監(jiān)測(cè)系統(tǒng)故障時(shí)，啟動(dòng)人工監(jiān)測(cè)預(yù)案，業(yè)務(wù)部門臨時(shí)增加交易復(fù)核頻率，技術(shù)部門24小時(shí)內(nèi)恢復(fù)系統(tǒng)運(yùn)行。（二）整改流程1.問(wèn)題識(shí)別：通過(guò)內(nèi)部檢查、監(jiān)管反饋、系統(tǒng)預(yù)警發(fā)現(xiàn)反洗錢操作漏洞（如客戶身份識(shí)別不到位、報(bào)告延遲）；2.原因分析：組織相關(guān)部門分析問(wèn)題根源（如制度缺陷、員工操作失誤、系統(tǒng)功能不足）；3.措施制定：針對(duì)性制定整改方案（如修訂制度、強(qiáng)化培訓(xùn)、優(yōu)化系統(tǒng)），明確責(zé)任人和整改期限；4.跟蹤驗(yàn)證：整改完成后，通過(guò)“回頭看”檢查、交易抽樣復(fù)核驗(yàn)證整改效果，確保問(wèn)題徹底解決。九、附則1.本手冊(cè)由銀行反