PAGE小貸中心制度規(guī)范要求一、總則（一）目的為規(guī)范小貸中心業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)風(fēng)險管理，確保小貸中心穩(wěn)健運(yùn)營，保障公司合法權(quán)益，特制定本制度規(guī)范要求。（二）適用范圍本制度適用于公司小貸中心全體員工，包括信貸審批人員、客戶經(jīng)理、風(fēng)險管理人員等涉及小額貸款業(yè)務(wù)操作與管理的相關(guān)崗位。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及行業(yè)規(guī)范，確保小貸中心各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動合法合規(guī)。2.風(fēng)險可控原則建立健全風(fēng)險識別、評估、監(jiān)測和控制機(jī)制，有效防范和化解各類風(fēng)險，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。3.審慎經(jīng)營原則秉持審慎態(tài)度開展業(yè)務(wù)，對貸款客戶的信用狀況、還款能力等進(jìn)行全面、深入的調(diào)查和評估，確保貸款質(zhì)量。4.公平公正原則在業(yè)務(wù)操作過程中，對待所有客戶一視同仁，嚴(yán)格按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)和程序進(jìn)行審批、放款等操作，確保公平公正。二、業(yè)務(wù)流程規(guī)范（一）貸款申請受理1.客戶咨詢與初步溝通客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)接待客戶咨詢，向客戶介紹公司小額貸款產(chǎn)品的基本情況、申請條件、所需資料等信息。對于客戶提出的疑問，應(yīng)耐心解答，確?？蛻魧ο嚓P(guān)內(nèi)容有清晰的了解。2.申請資料收集客戶提交貸款申請時，客戶經(jīng)理應(yīng)指導(dǎo)客戶填寫《小額貸款申請表》，并要求客戶提供以下基本資料：身份證明文件，如身份證、戶口簿等；收入證明材料，如工資流水、收入證明、營業(yè)執(zhí)照等；資產(chǎn)證明文件，如房產(chǎn)證明、車輛行駛證等；其他相關(guān)資料，如貸款用途證明、信用報告授權(quán)書等。客戶經(jīng)理應(yīng)對客戶提交的資料進(jìn)行初步審核，確保資料的完整性和真實(shí)性。如發(fā)現(xiàn)資料不全或存在疑問，應(yīng)及時與客戶溝通，要求其補(bǔ)充或說明情況。（二）貸前調(diào)查1.實(shí)地調(diào)查客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)客戶提供的信息，對客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括客戶的經(jīng)營場所、居住地址、工作單位等，核實(shí)客戶的基本情況是否與申請資料一致。同時，了解客戶的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況以及貸款用途的真實(shí)性等。2.信用評估風(fēng)險管理人員負(fù)責(zé)對客戶進(jìn)行信用評估，收集客戶的信用信息，包括個人信用報告、企業(yè)信用記錄等。運(yùn)用科學(xué)合理的信用評估模型，對客戶的信用狀況進(jìn)行量化分析，評估客戶的還款能力和還款意愿。3.風(fēng)險評估結(jié)合實(shí)地調(diào)查和信用評估結(jié)果，風(fēng)險管理人員對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的風(fēng)險評估。分析貸款可能面臨的各類風(fēng)險，如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等，并提出相應(yīng)的風(fēng)險防控措施和建議。（三）貸款審批1.審批流程貸款申請經(jīng)客戶經(jīng)理和風(fēng)險管理人員調(diào)查評估后，提交至審批部門進(jìn)行審批。審批部門應(yīng)按照規(guī)定的審批流程和權(quán)限，對貸款申請進(jìn)行嚴(yán)格審查。一般審批流程包括初審、復(fù)審和終審。初審人員對貸款申請資料的完整性、合規(guī)性以及調(diào)查評估情況進(jìn)行初步審核，提出初審意見。復(fù)審人員對初審意見進(jìn)行復(fù)核，并結(jié)合風(fēng)險評估結(jié)果，對貸款申請的風(fēng)險狀況進(jìn)行再次評估，提出復(fù)審意見。終審人員綜合考慮初審和復(fù)審意見，對貸款申請進(jìn)行最終決策，決定是否批準(zhǔn)貸款申請以及貸款金額、期限、利率等關(guān)鍵要素。2.審批標(biāo)準(zhǔn)審批人員應(yīng)嚴(yán)格按照以下審批標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行決策：客戶信用狀況良好，具備穩(wěn)定的還款來源，還款能力足以覆蓋貸款本息。貸款用途真實(shí)、合法、合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和公司業(yè)務(wù)范圍。風(fēng)險評估結(jié)果顯示貸款風(fēng)險可控，采取的風(fēng)險防控措施有效。各項(xiàng)申請資料齊全、真實(shí)、有效，符合公司規(guī)定的格式和要求。（四）合同簽訂1.合同起草與審核貸款申請經(jīng)審批通過后，法務(wù)人員負(fù)責(zé)起草借款合同等相關(guān)法律文件。合同內(nèi)容應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。合同起草完成后，應(yīng)提交至風(fēng)險管理部門和審批部門進(jìn)行審核，確保合同條款符合法律法規(guī)要求和公司利益。2.合同簽訂審核通過的合同由客戶經(jīng)理與客戶簽訂。簽訂過程中，應(yīng)向客戶詳細(xì)解釋合同條款，確保客戶充分理解并同意相關(guān)內(nèi)容。合同簽訂后，應(yīng)及時將合同文本歸檔保存，作為貸款業(yè)務(wù)的重要依據(jù)。（五）貸款發(fā)放1.放款審核放款人員在收到合同簽訂后的相關(guān)資料后，應(yīng)對貸款發(fā)放條件進(jìn)行再次審核。審核內(nèi)容包括合同簽訂情況、擔(dān)保落實(shí)情況、貸款資金監(jiān)管賬戶設(shè)立情況等。確保各項(xiàng)放款條件均已滿足，方可進(jìn)行貸款發(fā)放操作。2.貸款發(fā)放放款人員按照審批通過的貸款金額、期限、利率等信息，將貸款資金發(fā)放至客戶指定的賬戶。發(fā)放過程中，應(yīng)嚴(yán)格遵守資金發(fā)放流程，確保資金發(fā)放的準(zhǔn)確性和安全性。同時，做好貸款發(fā)放記錄，包括發(fā)放時間、金額、賬戶信息等。（六）貸后管理1.客戶跟蹤與檢查客戶經(jīng)理應(yīng)定期對貸款客戶進(jìn)行跟蹤與檢查，了解客戶的經(jīng)營狀況變化、財務(wù)狀況變動以及還款情況等。檢查頻率應(yīng)根據(jù)貸款金額、期限、風(fēng)險狀況等因素合理確定，一般每月至少進(jìn)行一次實(shí)地檢查或電話回訪。2.還款提醒與催收在貸款到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)提前向客戶發(fā)送還款提醒通知，告知客戶還款金額、還款日期等信息。如客戶出現(xiàn)逾期還款情況，應(yīng)及時啟動催收程序。催收方式包括電話催收、上門催收、法律催收等，根據(jù)逾期情況的嚴(yán)重程度采取相應(yīng)的催收措施。3.風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警風(fēng)險管理人員應(yīng)建立風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測。關(guān)注客戶的信用狀況變化、還款能力下降、經(jīng)營環(huán)境惡化等風(fēng)險信號，及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警。對于預(yù)警信號，應(yīng)及時組織相關(guān)人員進(jìn)行分析評估，采取有效的風(fēng)險處置措施，防范風(fēng)險擴(kuò)大。4.貸款展期與重組如客戶因特殊原因無法按時足額償還貸款，經(jīng)公司評估同意后，可辦理貸款展期或重組業(yè)務(wù)。展期或重組業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定的流程和條件進(jìn)行審批，確保風(fēng)險可控。同時，應(yīng)重新簽訂相關(guān)合同，明確展期或重組后的貸款金額、期限、利率、還款方式等條款。三、風(fēng)險管理規(guī)范（一）風(fēng)險識別與評估1.風(fēng)險識別方法運(yùn)用多種風(fēng)險識別方法，全面識別小貸中心業(yè)務(wù)過程中可能面臨的各類風(fēng)險。包括但不限于信用風(fēng)險識別方法（如客戶信用評級、信用評分模型等）、市場風(fēng)險識別方法（如利率風(fēng)險分析、市場波動分析等）、操作風(fēng)險識別方法（如流程分析、關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)監(jiān)控等）。2.風(fēng)險評估指標(biāo)體系建立完善的風(fēng)險評估指標(biāo)體系，對識別出的風(fēng)險進(jìn)行量化評估。風(fēng)險評估指標(biāo)應(yīng)涵蓋客戶信用狀況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、市場環(huán)境、內(nèi)部管理等多個方面。通過對各項(xiàng)指標(biāo)的分析和計(jì)算，確定風(fēng)險等級，為風(fēng)險決策提供依據(jù)。（二）風(fēng)險控制措施1.信用風(fēng)險控制嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對客戶的信用狀況、還款能力等進(jìn)行全面審查，確保新增貸款客戶質(zhì)量。合理確定貸款額度和期限，根據(jù)客戶的實(shí)際情況和風(fēng)險承受能力，科學(xué)評估貸款金額和期限，避免過度授信。加強(qiáng)擔(dān)保管理，要求客戶提供有效的擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等。對擔(dān)保物進(jìn)行嚴(yán)格評估和管理，確保擔(dān)保的有效性和價值充足性。建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)客戶信用狀況惡化等風(fēng)險信號，采取提前催收、追加擔(dān)保、調(diào)整貸款條件等措施，防范信用風(fēng)險擴(kuò)大。2.市場風(fēng)險控制密切關(guān)注市場動態(tài)，及時掌握利率、匯率等市場因素的變化情況。根據(jù)市場變化，合理調(diào)整貸款利率定價策略，降低市場風(fēng)險對公司收益的影響。加強(qiáng)資產(chǎn)組合管理，合理配置貸款資產(chǎn)，分散市場風(fēng)險。避免過度集中于某一行業(yè)、某一地區(qū)或某一類客戶，降低因市場波動對公司業(yè)務(wù)的沖擊。3.操作風(fēng)險控制完善業(yè)務(wù)操作流程，明確各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風(fēng)險防控要點(diǎn)，確保業(yè)務(wù)操作的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險意識。定期組織員工參加業(yè)務(wù)培訓(xùn)和風(fēng)險教育活動，使員工熟悉業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險防控措施。強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督檢查，建立獨(dú)立的風(fēng)險管理部門和內(nèi)部審計(jì)部門，對業(yè)務(wù)操作過程進(jìn)行定期檢查和不定期抽查。及時發(fā)現(xiàn)和糾正操作風(fēng)險隱患，嚴(yán)肅處理違規(guī)操作行為。（三）風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案1.應(yīng)急組織機(jī)構(gòu)與職責(zé)成立風(fēng)險應(yīng)急處置領(lǐng)導(dǎo)小組，明確領(lǐng)導(dǎo)小組及各成員的職責(zé)分工。領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)全面指揮和協(xié)調(diào)風(fēng)險應(yīng)急處置工作，制定應(yīng)急處置策略和措施，確保應(yīng)急處置工作的順利進(jìn)行。2.風(fēng)險事件分類與應(yīng)急響應(yīng)程序根據(jù)風(fēng)險事件的性質(zhì)、影響程度等因素，對風(fēng)險事件進(jìn)行分類。針對不同類型的風(fēng)險事件，制定相應(yīng)的應(yīng)急響應(yīng)程序。明確在風(fēng)險事件發(fā)生時，各部門應(yīng)采取的行動步驟和協(xié)同配合機(jī)制，確保能夠迅速、有效地應(yīng)對風(fēng)險事件。3.應(yīng)急處置措施針對不同類型的風(fēng)險事件，制定具體的應(yīng)急處置措施。如信用風(fēng)險事件發(fā)生時，可采取加強(qiáng)催收力度、追加擔(dān)保、資產(chǎn)保全等措施；市場風(fēng)險事件發(fā)生時，可采取調(diào)整業(yè)務(wù)策略、優(yōu)化資產(chǎn)組合等措施；操作風(fēng)險事件發(fā)生時，可采取整改違規(guī)操作、完善制度流程、加強(qiáng)內(nèi)部管理等措施。4.后期恢復(fù)與總結(jié)風(fēng)險事件應(yīng)急處置結(jié)束后，應(yīng)及時組織開展后期恢復(fù)工作。對受影響的業(yè)務(wù)進(jìn)行修復(fù)和調(diào)整，盡快恢復(fù)正常運(yùn)營。同時，對風(fēng)險事件進(jìn)行總結(jié)分析，查找原因，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，完善風(fēng)險管理制度和應(yīng)急預(yù)案，提高公司應(yīng)對風(fēng)險的能力。四、內(nèi)部控制規(guī)范（一）內(nèi)部組織架構(gòu)與職責(zé)分工1.組織架構(gòu)設(shè)置小貸中心應(yīng)建立科學(xué)合理的內(nèi)部組織架構(gòu)，明確各部門的職責(zé)和權(quán)限。一般應(yīng)設(shè)置客戶經(jīng)理部、風(fēng)險評估部、審批部、法務(wù)部、放款部、貸后部等部門，各部門之間相互協(xié)作、相互制約，共同保障小貸中心業(yè)務(wù)的正常開展。2.職責(zé)分工客戶經(jīng)理部負(fù)責(zé)客戶開發(fā)、貸款申請受理、貸前調(diào)查等工作，與客戶保持密切溝通，了解客戶需求，收集客戶信息，為貸款業(yè)務(wù)提供前端支持。風(fēng)險評估部負(fù)責(zé)對客戶進(jìn)行信用評估、風(fēng)險評估，建立風(fēng)險評估模型和指標(biāo)體系，為貸款審批提供風(fēng)險評估意見。審批部負(fù)責(zé)按照規(guī)定的審批流程和權(quán)限，對貸款申請進(jìn)行審批決策，確保貸款業(yè)務(wù)符合公司規(guī)定和風(fēng)險可控。法務(wù)部負(fù)責(zé)起草、審核借款合同等法律文件，提供法律咨詢服務(wù)，確保公司業(yè)務(wù)活動合法合規(guī)。同時，處理可能出現(xiàn)的法律糾紛，維護(hù)公司合法權(quán)益。放款部負(fù)責(zé)貸款發(fā)放的審核和操作，確保貸款資金準(zhǔn)確、安全地發(fā)放至客戶指定賬戶。嚴(yán)格遵守資金發(fā)放流程和相關(guān)規(guī)定，做好放款記錄和資金監(jiān)管工作。貸后部負(fù)責(zé)貸后管理工作，包括客戶跟蹤檢查、還款提醒與催收、風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警等。及時發(fā)現(xiàn)和處理貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險隱患，保障貸款本息的按時足額回收。（二）授權(quán)管理1.授權(quán)原則遵循適度授權(quán)、權(quán)責(zé)一致、動態(tài)調(diào)整的原則，根據(jù)員工的崗位職責(zé)、業(yè)務(wù)能力、風(fēng)險承受能力等因素，合理確定授權(quán)范圍和權(quán)限等級。確保員工在授權(quán)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)活動，同時明確其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。2.授權(quán)方式與內(nèi)容采用書面授權(quán)的方式，明確各部門和崗位的業(yè)務(wù)操作權(quán)限。授權(quán)內(nèi)容包括貸款審批權(quán)限、合同簽訂權(quán)限（金額、期限、擔(dān)保方式等）、放款權(quán)限、費(fèi)用支出權(quán)限等。對于重要業(yè)務(wù)事項(xiàng)和超過一定金額的業(yè)務(wù)操作，應(yīng)實(shí)行分級授權(quán)審批制度。3.授權(quán)監(jiān)督與調(diào)整建立授權(quán)監(jiān)督機(jī)制，定期對員工的授權(quán)執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和監(jiān)督。如發(fā)現(xiàn)員工超越授權(quán)范圍或違規(guī)操作，應(yīng)及時采取糾正措施，并追究相關(guān)人員的責(zé)任。同時，根據(jù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險狀況變化等因素，適時對授權(quán)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化，確保授權(quán)管理的有效性和適應(yīng)性。（三）內(nèi)部審計(jì)與監(jiān)督1.內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)與職責(zé)設(shè)立獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)部門，配備專業(yè)的審計(jì)人員。內(nèi)部審計(jì)部門負(fù)責(zé)對小貸中心的業(yè)務(wù)活動、內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況等進(jìn)行定期審計(jì)和不定期專項(xiàng)審計(jì)。審查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險管理的有效性、財務(wù)收支的真實(shí)性等，發(fā)現(xiàn)問題及時提出整改建議，并跟蹤整改落實(shí)情況。2.審計(jì)頻率與方式內(nèi)部審計(jì)應(yīng)定期開展全面審計(jì)，每年至少進(jìn)行一次。同時，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險狀況，適時開展專項(xiàng)審計(jì)。審計(jì)方式包括現(xiàn)場審計(jì)、非現(xiàn)場審計(jì)、數(shù)據(jù)分析等多種手段，確保審計(jì)工作的全面性和準(zhǔn)確性。3.監(jiān)督檢查機(jī)制建立健全內(nèi)部監(jiān)督檢查機(jī)制，除內(nèi)部審計(jì)部門外各部門應(yīng)加強(qiáng)對自身業(yè)務(wù)操作和下屬崗位的日常監(jiān)督檢查。風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)對貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測和預(yù)警；合規(guī)管理部門負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)活動的合規(guī)性進(jìn)行審查和監(jiān)督；財務(wù)部門負(fù)責(zé)對財務(wù)收支情況進(jìn)行審核和監(jiān)督等。通過各部門協(xié)同配合，形成全方位的內(nèi)部監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)，確保公司內(nèi)部控制制度的有效執(zhí)行。五、員工行為規(guī)范（一）職業(yè)道德與操守1.誠實(shí)守信員工應(yīng)秉持誠實(shí)守信的原則，如實(shí)向客戶介紹公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品、申請條件、利率標(biāo)準(zhǔn)等信息，不得隱瞞或誤導(dǎo)客戶。在業(yè)務(wù)操作過程中，嚴(yán)格遵守合同約定，履行承諾，確保客戶權(quán)益得到保障。2.廉潔自律嚴(yán)禁員工利用職務(wù)之便謀取私利，不得接受客戶的賄賂、回扣、禮品等不正當(dāng)利益。在業(yè)務(wù)往來中，保持清正廉潔的工作作風(fēng)，維護(hù)公司的良好形象。3.勤勉盡責(zé)員工應(yīng)認(rèn)真履行崗位職責(zé)，積極主動地開展工作。對待客戶熱情周到，對待業(yè)務(wù)嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致，努力提高工作效率和質(zhì)量。在貸前調(diào)查、貸后管理等工作中，盡職盡責(zé)，確保業(yè)務(wù)操作的準(zhǔn)確性和風(fēng)險可控性。（二）業(yè)務(wù)操作規(guī)范1.遵守流程員工必須嚴(yán)格遵守公司制定的業(yè)務(wù)操作流程，不得擅自簡化或省略操作環(huán)節(jié)。在貸款申請受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理等各個環(huán)節(jié)，按照規(guī)定的程序和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行操作，確保業(yè)務(wù)操作的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化。2.數(shù)據(jù)與信息管理加強(qiáng)對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和信息的管理，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。員工應(yīng)及時、準(zhǔn)確地記錄業(yè)務(wù)操作過程中的各類數(shù)據(jù)和信息，并按照規(guī)定進(jìn)行歸檔保存。嚴(yán)禁泄露客戶信息和公司商業(yè)機(jī)密，保障客戶隱私和公司信息安全。3.文件與檔案管理妥善保管業(yè)務(wù)操作過程中涉及的各類文件和檔案，包括申請資料、合同文本、調(diào)查評估報告、審批文件等。按照檔案管理規(guī)定進(jìn)行分類、編號、裝訂和存儲，確保文件檔案的可查性和安全性。（三）行為準(zhǔn)則與紀(jì)律要求1.遵守法律法規(guī)員工應(yīng)自覺遵守國家法律法規(guī)，嚴(yán)格按照法律法規(guī)要求開展業(yè)務(wù)活動。不得參與任何違法違規(guī)的經(jīng)營行為，維護(hù)公司合法合規(guī)經(jīng)營的良好環(huán)境。2.服從管理與團(tuán)隊(duì)協(xié)作員工應(yīng)服從公司的統(tǒng)一管理，遵守公司的各項(xiàng)規(guī)章制度和工作紀(jì)律。積極參與團(tuán)隊(duì)協(xié)作，與同事之間相互配合、相互支持，共同完成公司的業(yè)務(wù)目標(biāo)。3.違規(guī)處理對于違反職