銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理辦法第一章總則第一條目的和依據(jù)為規(guī)范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程，有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障信貸資產(chǎn)安全，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》及銀行內(nèi)部管理制度，結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)踐制定本辦法。第二條適用范圍本辦法適用于銀行各類個(gè)人貸款業(yè)務(wù)（含住房貸款、消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款、信用卡分期等），覆蓋貸款申請(qǐng)、審批、貸后管理全流程的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。第三條基本原則1.全面性：評(píng)估維度涵蓋信用記錄、還款能力、資產(chǎn)負(fù)債、職業(yè)狀況、貸款用途及外部環(huán)境，確保風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像完整。2.審慎性：對(duì)高負(fù)債、信用瑕疵、敏感行業(yè)等領(lǐng)域保持審慎，設(shè)置嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。3.匹配性：貸款額度、期限、還款方式與借款人還款能力、資金需求邏輯匹配，避免過(guò)度授信。4.動(dòng)態(tài)性：建立貸后跟蹤機(jī)制，根據(jù)借款人還款表現(xiàn)、收入變化等動(dòng)態(tài)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。第二章風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程第四條申請(qǐng)受理與資料審核1.資料收集：借款人需提交身份信息、收入證明（工資流水、納稅證明等）、資產(chǎn)證明（房產(chǎn)、存款等）、信用報(bào)告、貸款用途證明（購(gòu)房合同、消費(fèi)發(fā)票等）及其他必要資料，銀行應(yīng)明確資料清單及真實(shí)性要求。2.真實(shí)性驗(yàn)證：通過(guò)交叉驗(yàn)證（如社保記錄比對(duì)收入證明）、電話核實(shí)（與單位/聯(lián)系人溝通）、系統(tǒng)核驗(yàn)（征信、反欺詐系統(tǒng)）等方式，防范虛假資料風(fēng)險(xiǎn)。第五條初評(píng)環(huán)節(jié)1.定量評(píng)估：運(yùn)用內(nèi)部評(píng)分模型對(duì)收入穩(wěn)定性、負(fù)債水平、信用記錄等定量指標(biāo)評(píng)分。例如，計(jì)算“償債比”（月還款額/月收入），若超過(guò)50%需重點(diǎn)關(guān)注還款壓力；分析征信逾期次數(shù)、查詢頻率，判斷信用風(fēng)險(xiǎn)。2.定性評(píng)估：客戶經(jīng)理結(jié)合職業(yè)類型（公務(wù)員、自由職業(yè)者等）、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（房地產(chǎn)、教培等）、家庭支出結(jié)構(gòu)等因素，綜合判斷還款意愿與潛在風(fēng)險(xiǎn)，形成初評(píng)意見(jiàn)。第六條復(fù)評(píng)與終審1.復(fù)評(píng)機(jī)制：初評(píng)“中/高風(fēng)險(xiǎn)”或資料存疑的貸款，由獨(dú)立風(fēng)控人員復(fù)評(píng)，可通過(guò)實(shí)地調(diào)查（走訪經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所）、補(bǔ)充資料審核驗(yàn)證結(jié)論。2.終審決策：終審人員結(jié)合初評(píng)、復(fù)評(píng)結(jié)果，參考銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好（如高負(fù)債客戶容忍度），決策是否放貸、額度、期限及利率，明確風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及管理要求（如追加擔(dān)保）。第三章風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系第七條定量指標(biāo)1.收入穩(wěn)定性：分析收入來(lái)源（工資、經(jīng)營(yíng)、投資等）的可持續(xù)性，連續(xù)6個(gè)月收入波動(dòng)超30%需重點(diǎn)評(píng)估。2.負(fù)債水平：負(fù)債率（總負(fù)債/總資產(chǎn)）原則上不超70%；償債比（月還款額/月收入）住房貸款不超50%，消費(fèi)/經(jīng)營(yíng)貸款不超60%（結(jié)合收入穩(wěn)定性調(diào)整）。3.資產(chǎn)狀況：資產(chǎn)凈值（總資產(chǎn)-總負(fù)債）為負(fù)的客戶謹(jǐn)慎授信；流動(dòng)性資產(chǎn)（存款、理財(cái)）占比越高，還款保障越強(qiáng)。4.信用記錄：近2年逾期超3次（或逾期超90天）原則上不予放貸；近6個(gè)月征信查詢超6次（非本人查詢）需核實(shí)多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)。第八條定性指標(biāo)1.職業(yè)穩(wěn)定性：公務(wù)員、國(guó)企員工風(fēng)險(xiǎn)較低，可提高額度；自由職業(yè)者、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)（娛樂(lè)、餐飲）從業(yè)者提高準(zhǔn)入門(mén)檻。2.家庭狀況：已婚且家庭穩(wěn)定的借款人還款意愿較強(qiáng)；家庭支出占收入超60%的，降低授信額度。3.貸款用途合規(guī)性：嚴(yán)禁資金流入購(gòu)房（除住房貸款）、炒股、賭博等領(lǐng)域；消費(fèi)/經(jīng)營(yíng)貸款需提供真實(shí)憑證，資金流向可追溯。4.地域風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、信用環(huán)境差的區(qū)域（如失信被執(zhí)行人多），提高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，降低額度或提高利率。第四章風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分與管理措施第九條風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分根據(jù)評(píng)估得分及指標(biāo)表現(xiàn)，劃分為低、中、高三檔風(fēng)險(xiǎn)：低風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)分≥80分，指標(biāo)無(wú)明顯瑕疵，還款能力強(qiáng)、信用良好。中風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)分60-79分，存在個(gè)別指標(biāo)瑕疵（如償債比略高），但風(fēng)險(xiǎn)可控。高風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)分<60分，或存在重大隱患（信用逾期、負(fù)債過(guò)高、用途違規(guī)）。第十條差異化管理措施1.低風(fēng)險(xiǎn)客戶：審批：簡(jiǎn)化流程，系統(tǒng)/快速人工審批；授信：高額度、長(zhǎng)期限，優(yōu)惠利率；貸后：每半年跟蹤還款及收入變化。2.中風(fēng)險(xiǎn)客戶：審批：復(fù)評(píng)、終審兩級(jí)審核，要求補(bǔ)充擔(dān)保；授信：額度≤還款能力80%，期限≤5年，利率上浮10%-30%；貸后：每季度跟蹤，關(guān)注收入、負(fù)債變化。3.高風(fēng)險(xiǎn)客戶：審批：原則上不予放貸，確需放貸的經(jīng)總行風(fēng)控委審批，要求足額抵押/優(yōu)質(zhì)保證；授信：額度≤資產(chǎn)凈值30%，期限≤3年，利率上浮30%以上；貸后：每月跟蹤，逾期或風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)出現(xiàn)時(shí)，立即催收、保全資產(chǎn)。第五章貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警第十一條監(jiān)測(cè)機(jī)制1.賬戶監(jiān)測(cè)：跟蹤還款賬戶流水，頻繁大額轉(zhuǎn)出、余額持續(xù)為負(fù)時(shí)預(yù)警。2.征信監(jiān)測(cè)：每季度查詢征信，關(guān)注新增負(fù)債、逾期、擔(dān)保變化。3.外部監(jiān)測(cè)：對(duì)接法院執(zhí)行、工商處罰、行業(yè)預(yù)警平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)涉訴、經(jīng)營(yíng)異常等信號(hào)。第十二條預(yù)警與處置1.預(yù)警信號(hào)：一級(jí)預(yù)警（高風(fēng)險(xiǎn)）：逾期超30天、收入降超50%、負(fù)債增超原負(fù)債30%、用途違規(guī)。二級(jí)預(yù)警（中風(fēng)險(xiǎn)）：逾期1-30天、收入降20%-50%、征信查詢異常增加。2.處置措施：一級(jí)預(yù)警：凍結(jié)額度，啟動(dòng)催收（電話、上門(mén)、訴訟），保全抵押物/要求代償。二級(jí)預(yù)警：核實(shí)情況，要求補(bǔ)充證明，調(diào)整還款計(jì)劃（延長(zhǎng)期限、降低月供），加強(qiáng)跟蹤。第六章監(jiān)督與改進(jìn)第十三條內(nèi)部監(jiān)督1.審計(jì)檢查：每年對(duì)評(píng)估流程合規(guī)性檢查，核查資料審核、指標(biāo)合理性、審批合規(guī)性，整改問(wèn)題。2.模型驗(yàn)證：每半年驗(yàn)證風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)比預(yù)測(cè)與實(shí)際違約率偏差，調(diào)整參數(shù)/權(quán)重。第十四條持續(xù)改進(jìn)1.政策適配：根據(jù)宏觀政策（如房地產(chǎn)調(diào)控）、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（如教培整頓）調(diào)整評(píng)估指標(biāo)及準(zhǔn)入政策。2.技術(shù)升級(jí)：引入大數(shù)據(jù)、AI（人臉識(shí)別、行為分析）優(yōu)化審核效率，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別準(zhǔn)確率。附則第十五條解釋與生效本辦法由風(fēng)險(xiǎn)管理