建行青島市平度支行農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理：?jiǎn)栴}剖析與優(yōu)化路徑一、引言1.1研究背景與意義在國(guó)家大力推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的時(shí)代背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)于實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的目標(biāo)具有至關(guān)重要的意義。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心支撐，其重要性不言而喻。建行青島市平度支行積極響應(yīng)國(guó)家政策，大力開(kāi)展農(nóng)貸業(yè)務(wù)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力的金融支持。平度市作為青島市的農(nóng)業(yè)大市，擁有豐富的農(nóng)產(chǎn)品資源，是全國(guó)唯一的糧棉油果均跨入百?gòu)?qiáng)的縣（市），被命名為“中國(guó)花生之鄉(xiāng)”“中國(guó)大姜之鄉(xiāng)”以及“中國(guó)牛肉之鄉(xiāng)”。農(nóng)作物種類(lèi)多、產(chǎn)量高，農(nóng)業(yè)發(fā)展的專(zhuān)業(yè)化指數(shù)高，是我國(guó)重要的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地。近年來(lái)，平度市致力于推進(jìn)農(nóng)業(yè)精致化，積極打造國(guó)家地理標(biāo)志產(chǎn)品保護(hù)示范區(qū)，努力建設(shè)全省乃至全國(guó)最高水平的設(shè)施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地、規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地、特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地。在這一過(guò)程中，建行青島市平度支行的農(nóng)貸業(yè)務(wù)發(fā)揮了不可或缺的作用。通過(guò)為涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)提供資金支持，幫助他們擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備，推動(dòng)了平度市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和發(fā)展。建行青島市平度支行的農(nóng)貸業(yè)務(wù)涵蓋了多個(gè)領(lǐng)域，包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等。截至2019年6月底，支行農(nóng)貸業(yè)務(wù)的余額為5000萬(wàn)元，占總貸款余額的比重為17%。其中，涉農(nóng)企業(yè)貸款為3000萬(wàn)元，占農(nóng)貸總余額的60%；個(gè)人農(nóng)貸為2000萬(wàn)元，占農(nóng)貸總余額的40%。這些貸款資金的注入，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了強(qiáng)大的動(dòng)力。例如，在平度市的櫻桃西紅柿種植產(chǎn)業(yè)中，建行平度支行的貸款幫助許多農(nóng)戶(hù)擴(kuò)大了種植規(guī)模，引進(jìn)了更先進(jìn)的種植技術(shù)和設(shè)備，提高了櫻桃西紅柿的產(chǎn)量和品質(zhì)，使其在市場(chǎng)上更具競(jìng)爭(zhēng)力，從而增加了農(nóng)戶(hù)的收入。在農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)方面，貸款資金支持了一些企業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造和設(shè)備更新，提高了生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量，促進(jìn)了農(nóng)產(chǎn)品的深加工和增值，進(jìn)一步推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而，農(nóng)貸業(yè)務(wù)在助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素和市場(chǎng)因素的影響較大，具有較強(qiáng)的季節(jié)性和不確定性，這使得農(nóng)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。比如，2023年，平度市部分地區(qū)遭受了嚴(yán)重的自然災(zāi)害，導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)甚至絕收，許多農(nóng)戶(hù)無(wú)法按時(shí)償還貸款，給建行青島市平度支行帶來(lái)了一定的損失。同時(shí)，農(nóng)村市場(chǎng)信息不透明，企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的信用狀況難以準(zhǔn)確評(píng)估，也增加了農(nóng)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)貸業(yè)務(wù)的集中度較高，如涉農(nóng)企業(yè)貸款占比較大，這使得支行面臨著較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。有效的農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于建行青島市平度支行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)至關(guān)重要。合理的風(fēng)險(xiǎn)管理可以確保貸款資金的安全，提高貸款質(zhì)量，減少不良貸款的發(fā)生，從而保障支行的資產(chǎn)質(zhì)量和財(cái)務(wù)穩(wěn)定。只有確保農(nóng)貸資金的安全回收，支行才能持續(xù)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。加強(qiáng)農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理有助于提升支行的聲譽(yù)和形象，增強(qiáng)客戶(hù)的信任和忠誠(chéng)度，為業(yè)務(wù)的拓展和創(chuàng)新奠定良好的基礎(chǔ)。良好的農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定也具有重要意義?？梢源龠M(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，增強(qiáng)市場(chǎng)信心，吸引更多的金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更充足的資金支持。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理可以降低金融風(fēng)險(xiǎn)的傳播和擴(kuò)散，避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定秩序。通過(guò)合理配置金融資源，提高資金使用效率，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。綜上所述，對(duì)建行青島市平度支行農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。通過(guò)深入分析農(nóng)貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其成因，提出針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理策略和建議，不僅有助于建行青島市平度支行提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，也有利于促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀在國(guó)外，農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究起步較早，相關(guān)理論和實(shí)踐較為成熟。Holt（2022）通過(guò)對(duì)美國(guó)農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)的長(zhǎng)期研究，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要源于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)、自然災(zāi)害以及農(nóng)戶(hù)信用狀況的變化。他提出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，對(duì)農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別和量化評(píng)估。例如，利用衛(wèi)星圖像和氣象數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)農(nóng)作物產(chǎn)量，通過(guò)分析農(nóng)戶(hù)的歷史交易數(shù)據(jù)評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)。Svensson（2023）對(duì)瑞典農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐進(jìn)行了深入分析，指出合理的風(fēng)險(xiǎn)分散策略是降低農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。他建議金融機(jī)構(gòu)通過(guò)多元化的貸款組合，包括不同地區(qū)、不同類(lèi)型的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，以及與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，從而降低自身的風(fēng)險(xiǎn)暴露。在國(guó)內(nèi)，隨著農(nóng)村金融的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理也日益受到關(guān)注。李建軍（2022）研究指出，我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性和多樣性的特點(diǎn)，除了自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，還受到農(nóng)村信用環(huán)境不完善、金融監(jiān)管不到位等因素的影響。他認(rèn)為，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善金融監(jiān)管制度，是防范農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)建立健全農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)的信用檔案，加強(qiáng)信用信息的共享和應(yīng)用，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，規(guī)范其信貸業(yè)務(wù)操作。馬九杰（2023）通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的實(shí)證研究，提出創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式，是提高農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理效率的有效途徑。例如，發(fā)展供應(yīng)鏈金融，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)，為上下游農(nóng)戶(hù)和企業(yè)提供融資服務(wù)，通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同效應(yīng)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；推廣互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)信貸中的應(yīng)用，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的便捷性和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，提高信貸審批效率和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。盡管?chē)?guó)內(nèi)外學(xué)者在農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面取得了豐碩的研究成果，但仍存在一定的不足。現(xiàn)有研究在分析農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，往往側(cè)重于單一因素的影響，對(duì)多種風(fēng)險(xiǎn)因素之間的相互作用和傳導(dǎo)機(jī)制研究較少。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法上，雖然大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)得到了應(yīng)用，但仍存在數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、模型適應(yīng)性不強(qiáng)等問(wèn)題。在風(fēng)險(xiǎn)管理策略方面，針對(duì)不同地區(qū)、不同類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)的差異化研究相對(duì)缺乏，難以滿(mǎn)足實(shí)際操作的需求。本研究將以建行青島市平度支行農(nóng)貸業(yè)務(wù)為具體研究對(duì)象，綜合考慮多種風(fēng)險(xiǎn)因素，深入分析其相互作用和傳導(dǎo)機(jī)制。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，將結(jié)合平度支行的實(shí)際數(shù)據(jù)，對(duì)現(xiàn)有評(píng)估方法進(jìn)行優(yōu)化和改進(jìn)，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性和可靠性。在風(fēng)險(xiǎn)管理策略上，將充分考慮平度支行的地域特點(diǎn)和業(yè)務(wù)特色，提出具有針對(duì)性和可操作性的建議，以彌補(bǔ)現(xiàn)有研究的不足，為建行青島市平度支行以及其他金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理提供有益的參考。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)本研究綜合運(yùn)用多種研究方法，力求全面、深入地剖析建行青島市平度支行農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。文獻(xiàn)研究法是本研究的基礎(chǔ)方法之一。通過(guò)廣泛查閱國(guó)內(nèi)外關(guān)于農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的學(xué)術(shù)文獻(xiàn)、研究報(bào)告、政策文件等資料，全面梳理了相關(guān)理論和研究成果。在梳理過(guò)程中，深入分析了國(guó)外如美國(guó)、瑞典等國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，以及國(guó)內(nèi)學(xué)者針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、成因和管理策略的研究觀點(diǎn)。這為準(zhǔn)確把握農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理的理論框架和研究現(xiàn)狀提供了有力支持，也為后續(xù)研究提供了豐富的理論依據(jù)和研究思路。通過(guò)對(duì)這些文獻(xiàn)的研究，了解到當(dāng)前研究在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法、風(fēng)險(xiǎn)管理策略等方面的研究成果和不足，為確定本研究的重點(diǎn)和創(chuàng)新方向奠定了基礎(chǔ)。案例分析法是本研究的核心方法之一。以建行青島市平度支行的農(nóng)貸業(yè)務(wù)為具體研究對(duì)象，深入剖析其農(nóng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)管理模式以及面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。通過(guò)對(duì)該支行實(shí)際案例的研究，詳細(xì)分析了其在農(nóng)貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，不同類(lèi)型貸款（如涉農(nóng)企業(yè)貸款、個(gè)人農(nóng)貸）的風(fēng)險(xiǎn)特征和管理措施。在分析涉農(nóng)企業(yè)貸款時(shí)，研究了某農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的貸款案例，該企業(yè)因市場(chǎng)需求變化，產(chǎn)品滯銷(xiāo)，導(dǎo)致還款困難，通過(guò)對(duì)這一案例的深入分析，揭示了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)貸業(yè)務(wù)的影響以及支行在應(yīng)對(duì)此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的管理措施和存在的問(wèn)題。通過(guò)對(duì)這些具體案例的深入研究，能夠更加直觀、具體地了解農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，為提出針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理策略提供了現(xiàn)實(shí)依據(jù)。數(shù)據(jù)分析法也是本研究的重要方法之一。收集并分析建行青島市平度支行的農(nóng)貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，包括貸款余額、貸款結(jié)構(gòu)、不良貸款率等指標(biāo)。通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)的分析，準(zhǔn)確把握了支行農(nóng)貸業(yè)務(wù)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)狀況。通過(guò)對(duì)貸款余額和貸款結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的分析，了解到涉農(nóng)企業(yè)貸款和個(gè)人農(nóng)貸在總貸款余額中的占比情況，以及不同貸款類(lèi)型的發(fā)展趨勢(shì)。對(duì)不良貸款率數(shù)據(jù)的分析，明確了支行農(nóng)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平和變化趨勢(shì)。通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)的深入分析，能夠更加準(zhǔn)確地評(píng)估農(nóng)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度，為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理策略的制定提供了數(shù)據(jù)支持。本研究在研究視角、方法應(yīng)用等方面具有一定的創(chuàng)新之處。在研究視角上，以往研究多從宏觀層面或行業(yè)整體角度探討農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，而本研究聚焦于建行青島市平度支行這一特定金融機(jī)構(gòu)，結(jié)合其地域特點(diǎn)和業(yè)務(wù)特色，深入分析農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，為金融機(jī)構(gòu)的微觀層面風(fēng)險(xiǎn)管理研究提供了新的視角。在方法應(yīng)用上，將多種研究方法有機(jī)結(jié)合，不僅運(yùn)用文獻(xiàn)研究法梳理理論基礎(chǔ)，還通過(guò)案例分析法和數(shù)據(jù)分析法對(duì)實(shí)際業(yè)務(wù)進(jìn)行深入剖析，使研究結(jié)果更具針對(duì)性和實(shí)用性。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理策略制定過(guò)程中，充分考慮了平度支行的實(shí)際情況，對(duì)現(xiàn)有方法和策略進(jìn)行了優(yōu)化和創(chuàng)新，提高了風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和效果。二、相關(guān)理論基礎(chǔ)2.1風(fēng)險(xiǎn)管理理論風(fēng)險(xiǎn)管理是指如何在項(xiàng)目或者企業(yè)一個(gè)肯定有風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里把風(fēng)險(xiǎn)可能造成的不良影響減至最低的管理過(guò)程，對(duì)現(xiàn)代企業(yè)而言十分重要。當(dāng)企業(yè)面臨市場(chǎng)開(kāi)放、法規(guī)解禁、產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，變化波動(dòng)程度提高，連帶增加經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性，而良好的風(fēng)險(xiǎn)管理有助于降低決策錯(cuò)誤之幾率、避免損失之可能、相對(duì)提高企業(yè)本身之附加價(jià)值。風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)，主體可以是任何組織和個(gè)人，包括個(gè)人、家庭、組織（包括營(yíng)利性組織和非營(yíng)利性組織）。其過(guò)程涵蓋風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果等，基本目標(biāo)是以最小的成本收獲最大的安全保障，且已成為一個(gè)獨(dú)立的管理系統(tǒng)和新興學(xué)科。風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)具有多元性和層次性。損前目標(biāo)旨在預(yù)防潛在損失，使風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃、方案和措施在風(fēng)險(xiǎn)事故實(shí)際發(fā)生前達(dá)到最經(jīng)濟(jì)、最合理，同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍內(nèi)，提高人們的安全意識(shí)并主動(dòng)配合風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃實(shí)施。而損后目標(biāo)則是努力使損失的標(biāo)的恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，包括維持企業(yè)的繼續(xù)生存、保障生產(chǎn)服務(wù)的持續(xù)、穩(wěn)定收入、促進(jìn)生產(chǎn)的持續(xù)增長(zhǎng)以及履行社會(huì)責(zé)任等。這些目標(biāo)相互關(guān)聯(lián)，共同構(gòu)成了完整而系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)體系，為企業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)和發(fā)展提供保障。風(fēng)險(xiǎn)管理流程包含多個(gè)緊密相連的環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的首要步驟，通過(guò)頭腦風(fēng)暴、專(zhuān)家咨詢(xún)、歷史數(shù)據(jù)分析等多種手段，全面收集信息，確定可能對(duì)企業(yè)產(chǎn)生負(fù)面影響的潛在風(fēng)險(xiǎn)，建立詳盡的風(fēng)險(xiǎn)清單。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估則是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)矩陣等工具，綜合分析風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和影響程度，確定風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性和優(yōu)先級(jí)，為后續(xù)的應(yīng)對(duì)策略提供科學(xué)依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)環(huán)節(jié)，企業(yè)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，制定并執(zhí)行包括風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、降低、轉(zhuǎn)移和接受等不同策略。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避是指在風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失不能由項(xiàng)目可能獲得利潤(rùn)抵消時(shí)，選擇放棄該項(xiàng)目以避免風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)降低通過(guò)實(shí)施新流程、培訓(xùn)員工、加強(qiáng)安全措施等方式，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率或減少損失程度；風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)或與合作伙伴共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等途徑實(shí)現(xiàn)；對(duì)于某些風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)在綜合考量后可能選擇接受，并制定應(yīng)急計(jì)劃以應(yīng)對(duì)可能的影響。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與審計(jì)是一個(gè)持續(xù)的過(guò)程，通過(guò)制定指標(biāo)和關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)（KPIs）、定期審查風(fēng)險(xiǎn)策略執(zhí)行情況以及跟蹤風(fēng)險(xiǎn)事件和趨勢(shì)，確保風(fēng)險(xiǎn)管理策略的有效性，并及時(shí)根據(jù)新情況進(jìn)行調(diào)整。風(fēng)險(xiǎn)溝通與報(bào)告至關(guān)重要，它涉及向利益相關(guān)者清晰、及時(shí)地傳達(dá)風(fēng)險(xiǎn)信息，包括風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、影響和應(yīng)對(duì)措施，促進(jìn)全員參與風(fēng)險(xiǎn)管理，使組織能夠更好地理解風(fēng)險(xiǎn)并采取恰當(dāng)行動(dòng)。整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理流程形成一個(gè)持續(xù)不斷的循環(huán)，企業(yè)需不斷識(shí)別、評(píng)估、應(yīng)對(duì)和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，以保障自身的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)和發(fā)展。在企業(yè)經(jīng)營(yíng)中，風(fēng)險(xiǎn)管理策略豐富多樣。避免風(fēng)險(xiǎn)策略是當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)損失無(wú)法由項(xiàng)目利潤(rùn)抵消時(shí)，最簡(jiǎn)單的方法就是避免風(fēng)險(xiǎn)，如不進(jìn)行某項(xiàng)投資可避免該投資帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，但此策略存在局限性，如有些風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免、避免成本過(guò)高或可能導(dǎo)致企業(yè)安于現(xiàn)狀等?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)策略，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)不能避免或企業(yè)必須面對(duì)某些風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，通過(guò)控制風(fēng)險(xiǎn)因素，如進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測(cè)以減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率，果斷采取有效措施降低風(fēng)險(xiǎn)損害程度，但控制風(fēng)險(xiǎn)會(huì)受到人類(lèi)知識(shí)和技術(shù)水平的限制。分散與中和風(fēng)險(xiǎn)策略，分散風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)多角經(jīng)營(yíng)、多方投資、多方籌資等方式實(shí)現(xiàn)，中和風(fēng)險(xiǎn)在外匯風(fēng)險(xiǎn)管理中較為常見(jiàn)，如采取減少外匯頭寸、期貨套期保值、遠(yuǎn)期外匯業(yè)務(wù)等措施。承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)策略，當(dāng)企業(yè)既不能避免、控制，也無(wú)法分散、中和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，只能自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，方式有無(wú)計(jì)劃的單純自留和有計(jì)劃的自己保險(xiǎn)，前者針對(duì)未預(yù)測(cè)到的風(fēng)險(xiǎn)，后者針對(duì)已預(yù)測(cè)到的風(fēng)險(xiǎn)，如提取壞賬準(zhǔn)備金。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)策略，企業(yè)為避免風(fēng)險(xiǎn)對(duì)自身經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的妨害，可采用保險(xiǎn)或非保險(xiǎn)形式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)代保險(xiǎn)制度是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的理想方式，企業(yè)還可通過(guò)合同條款將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給對(duì)方。這些風(fēng)險(xiǎn)管理策略各有特點(diǎn)和適用場(chǎng)景，企業(yè)需根據(jù)自身實(shí)際情況靈活選擇和運(yùn)用，以有效應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。2.2農(nóng)戶(hù)貸款理論農(nóng)戶(hù)貸款是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶(hù)發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)等用途的本外幣貸款。這里的農(nóng)戶(hù)，是指長(zhǎng)期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶(hù)、國(guó)有農(nóng)場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)。其運(yùn)作機(jī)理主要圍繞著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)展開(kāi)。農(nóng)戶(hù)在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（如種植、養(yǎng)殖）、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村服務(wù)業(yè)等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)，以及在日常生活消費(fèi)（如子女教育、醫(yī)療、住房改善等）過(guò)程中，當(dāng)面臨資金短缺時(shí)，會(huì)向金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)。金融機(jī)構(gòu)依據(jù)農(nóng)戶(hù)的信用狀況、還款能力、貸款用途等多方面因素進(jìn)行綜合評(píng)估，在審核通過(guò)后發(fā)放貸款。貸款發(fā)放后，農(nóng)戶(hù)按照合同約定的還款方式和期限償還本金和利息，金融機(jī)構(gòu)則通過(guò)收取利息實(shí)現(xiàn)收益，同時(shí)持續(xù)對(duì)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤和監(jiān)控，以降低風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶(hù)貸款具有鮮明的特點(diǎn)。貸款額度方面，因農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)實(shí)力和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小，貸款額度通常不大，一般在幾萬(wàn)元到幾十萬(wàn)元之間，以滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)小型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或日常消費(fèi)的資金需求。貸款期限上，會(huì)依據(jù)貸款用途和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期而定，如用于短期農(nóng)作物種植的貸款期限可能較短，幾個(gè)月到一年不等；而用于購(gòu)置農(nóng)業(yè)設(shè)備、建設(shè)養(yǎng)殖場(chǎng)等的貸款期限則相對(duì)較長(zhǎng)，可達(dá)數(shù)年。還款方式靈活多樣，可采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式，還可根據(jù)農(nóng)戶(hù)現(xiàn)金流狀況進(jìn)行個(gè)性化調(diào)整，以減輕農(nóng)戶(hù)還款壓力。貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然因素（如干旱、洪澇、病蟲(chóng)害等）和市場(chǎng)因素（如農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)、市場(chǎng)需求變化等）影響，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)收入不穩(wěn)定，增加了貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)村信用體系建設(shè)尚不完善，農(nóng)戶(hù)信用信息采集和評(píng)估難度較大，也加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。從農(nóng)戶(hù)金融需求特征來(lái)看，具有多樣性。在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面，農(nóng)戶(hù)不僅需要資金購(gòu)買(mǎi)種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)具等生產(chǎn)資料，還需要資金用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、引進(jìn)新技術(shù)和新品種、發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工和銷(xiāo)售等。在生活消費(fèi)方面，農(nóng)戶(hù)對(duì)教育、醫(yī)療、住房等方面的資金需求也日益增長(zhǎng)。農(nóng)戶(hù)金融需求存在明顯的差異性，不同地區(qū)的農(nóng)戶(hù)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、自然條件等因素不同，金融需求也各不相同。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶(hù)可能對(duì)金融服務(wù)的多元化和高端化需求更高，如對(duì)投資理財(cái)、供應(yīng)鏈金融等服務(wù)有需求；而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶(hù)則更側(cè)重于基本的信貸支持。不同規(guī)模和類(lèi)型的農(nóng)戶(hù)金融需求也有差異，大型種植戶(hù)、養(yǎng)殖戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)主對(duì)大額、長(zhǎng)期的貸款需求較大，而小型農(nóng)戶(hù)則更需要小額、短期的資金周轉(zhuǎn)。農(nóng)戶(hù)金融需求還呈現(xiàn)出一定的季節(jié)性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點(diǎn)決定了農(nóng)戶(hù)在春耕、夏種、秋收等不同季節(jié)對(duì)資金的需求不同。在春耕時(shí)節(jié)，農(nóng)戶(hù)需要大量資金購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資，資金需求集中且迫切；而在收獲季節(jié)后，農(nóng)戶(hù)有了收入，可能會(huì)進(jìn)行還款或進(jìn)行其他投資，資金需求相對(duì)減少。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)戶(hù)收入水平的提高，農(nóng)戶(hù)金融需求呈現(xiàn)出增長(zhǎng)的趨勢(shì)。農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等新興產(chǎn)業(yè)的興起，為農(nóng)戶(hù)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，也促使他們對(duì)金融服務(wù)的需求不斷增加。農(nóng)戶(hù)對(duì)金融服務(wù)的質(zhì)量和效率要求也越來(lái)越高，希望能夠獲得更加便捷、高效、個(gè)性化的金融服務(wù)。當(dāng)前，農(nóng)貸供需矛盾較為突出。從供給方面來(lái)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足，部分偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)難以觸及，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)貸款獲取不便。金融機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)貸產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)單一，不能充分滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)多樣化、差異化的金融需求。一些金融機(jī)構(gòu)過(guò)于注重風(fēng)險(xiǎn)控制，貸款審批流程繁瑣，要求的擔(dān)保條件嚴(yán)格，增加了農(nóng)戶(hù)貸款難度。從需求方面來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶(hù)自身缺乏有效的抵押物和擔(dān)保，信用評(píng)級(jí)相對(duì)較低，這使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款存在顧慮。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性和低收益性，降低了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)貸的積極性。農(nóng)村信用體系建設(shè)不完善，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)之間信息不對(duì)稱(chēng)，金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評(píng)估農(nóng)戶(hù)信用狀況和還款能力，也影響了農(nóng)貸的供給。這些供需矛盾制約了農(nóng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，也對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展形成了阻礙，亟待解決。三、建行青島市平度支行農(nóng)貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀3.1平度經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)貸業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)平度市作為青島市的農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)業(yè)在其經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中占據(jù)著舉足輕重的地位。近年來(lái)，平度市的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)保持著穩(wěn)定增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。2024年上半年，全市實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值108.7億元，可比增長(zhǎng)4.3%。糧食總產(chǎn)常年穩(wěn)定在29億斤，連續(xù)11年獲得山東省產(chǎn)糧冠軍，連續(xù)12年獲全國(guó)超級(jí)產(chǎn)糧大縣，獲批國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園。這一系列成績(jī)的取得，離不開(kāi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化和升級(jí)。平度市的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出多元化、特色化的特點(diǎn)。在種植業(yè)方面，除了傳統(tǒng)的糧食作物種植，蔬菜、瓜果等經(jīng)濟(jì)作物的種植規(guī)模也不斷擴(kuò)大。2024年上半年，全市蔬菜總產(chǎn)量68.3萬(wàn)噸，增長(zhǎng)2.7%；瓜果（西瓜、甜瓜、草莓）產(chǎn)量7.1萬(wàn)噸，增長(zhǎng)1.6%。其中，馬家溝芹菜、大黃埠西瓜、大黃埠櫻桃西紅柿等農(nóng)產(chǎn)品獲得國(guó)家地理標(biāo)志保護(hù)產(chǎn)品，這些特色農(nóng)產(chǎn)品在市場(chǎng)上具有較高的知名度和競(jìng)爭(zhēng)力，為農(nóng)民帶來(lái)了可觀的收入。在養(yǎng)殖業(yè)方面，豬牛羊禽肉產(chǎn)量持續(xù)增長(zhǎng)，2024年上半年達(dá)到7萬(wàn)噸，同比增長(zhǎng)3.9%，其中牛肉、禽肉產(chǎn)量分別增長(zhǎng)44.3%、12.7%。同時(shí)，平度市還積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，形成了從農(nóng)產(chǎn)品種植、養(yǎng)殖到加工、銷(xiāo)售的完整產(chǎn)業(yè)鏈。當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了多方面的需求。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)資金的需求日益增加。在擴(kuò)大種植面積、購(gòu)置先進(jìn)的農(nóng)業(yè)設(shè)備、引進(jìn)優(yōu)良品種等方面，都需要大量的資金支持。例如，一些種植大戶(hù)想要擴(kuò)大蔬菜種植面積，建設(shè)現(xiàn)代化的溫室大棚，就需要資金來(lái)購(gòu)買(mǎi)建筑材料、安裝灌溉設(shè)備等，這就產(chǎn)生了對(duì)農(nóng)貸的需求。農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的發(fā)展也離不開(kāi)資金的投入，企業(yè)在進(jìn)行技術(shù)改造、設(shè)備更新、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模時(shí)，往往需要向銀行申請(qǐng)貸款。某農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)為了提高生產(chǎn)效率，引進(jìn)了一套先進(jìn)的自動(dòng)化生產(chǎn)線(xiàn)，由于資金不足，向建行青島市平度支行申請(qǐng)了貸款，以滿(mǎn)足設(shè)備購(gòu)置和生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的資金需求。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)也對(duì)農(nóng)貸業(yè)務(wù)提出了新的要求。隨著特色農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)等新興農(nóng)業(yè)業(yè)態(tài)的發(fā)展，農(nóng)戶(hù)和企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求更加多樣化和個(gè)性化。特色農(nóng)業(yè)需要資金用于品牌建設(shè)、市場(chǎng)推廣，以提高產(chǎn)品的附加值和市場(chǎng)占有率；設(shè)施農(nóng)業(yè)需要資金用于建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)設(shè)施，如智能溫室、無(wú)土栽培設(shè)施等；生態(tài)農(nóng)業(yè)需要資金用于發(fā)展綠色生產(chǎn)技術(shù)、推廣生態(tài)循環(huán)模式。這就要求建行青島市平度支行不斷創(chuàng)新農(nóng)貸產(chǎn)品和服務(wù)，以滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求。當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展也為農(nóng)貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)的收入水平提高，還款能力增強(qiáng)，降低了農(nóng)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)貸業(yè)務(wù)的拓展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，越來(lái)越多的農(nóng)戶(hù)和企業(yè)有了貸款需求，這為建行青島市平度支行增加貸款業(yè)務(wù)量、提高市場(chǎng)份額提供了機(jī)會(huì)。然而，經(jīng)濟(jì)發(fā)展也帶來(lái)了一些挑戰(zhàn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素和市場(chǎng)因素的影響較大，如自然災(zāi)害、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)等，可能導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)和企業(yè)的收入不穩(wěn)定，增加了農(nóng)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村市場(chǎng)信息不透明，信用體系建設(shè)不完善，也給銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理帶來(lái)了困難。3.2建行平度支行農(nóng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展歷程建行青島市平度支行的農(nóng)貸業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)90年代，彼時(shí)，隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視程度不斷提高，平度市作為農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融支持的需求日益凸顯。建行平度支行積極響應(yīng)國(guó)家政策，開(kāi)始涉足農(nóng)貸業(yè)務(wù)，旨在為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)提供必要的資金支持，推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在這一階段，農(nóng)貸業(yè)務(wù)的規(guī)模相對(duì)較小，主要以小額貸款為主，貸款對(duì)象多為傳統(tǒng)的種植戶(hù)和養(yǎng)殖戶(hù)，貸款用途主要集中在購(gòu)買(mǎi)種子、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料以及小型農(nóng)業(yè)設(shè)備的購(gòu)置。進(jìn)入21世紀(jì)，隨著平度市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的逐步調(diào)整和升級(jí)，特色農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等新興農(nóng)業(yè)業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，對(duì)資金的需求也呈現(xiàn)出多樣化和規(guī)模化的趨勢(shì)。建行平度支行敏銳地捕捉到這一市場(chǎng)變化，不斷加大對(duì)農(nóng)貸業(yè)務(wù)的投入和創(chuàng)新力度。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，推出了一系列針對(duì)不同農(nóng)業(yè)業(yè)態(tài)的貸款產(chǎn)品。針對(duì)設(shè)施農(nóng)業(yè)的發(fā)展，推出了“設(shè)施農(nóng)業(yè)專(zhuān)項(xiàng)貸款”，為農(nóng)戶(hù)建設(shè)溫室大棚、購(gòu)置灌溉設(shè)備等提供資金支持；針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，推出了“農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)貸款”，滿(mǎn)足企業(yè)在設(shè)備更新、技術(shù)改造、原材料采購(gòu)等方面的資金需求。在服務(wù)創(chuàng)新方面，優(yōu)化了貸款審批流程，提高了審批效率，減少了貸款辦理時(shí)間，為客戶(hù)提供更加便捷的金融服務(wù)。同時(shí)，加強(qiáng)了與政府部門(mén)、農(nóng)業(yè)合作社等的合作，通過(guò)建立合作平臺(tái)，共同推進(jìn)農(nóng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。與平度市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局合作，開(kāi)展了“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)扶持計(jì)劃”，對(duì)符合條件的龍頭企業(yè)給予重點(diǎn)信貸支持，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。近年來(lái)，隨著金融科技的快速發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施，建行平度支行的農(nóng)貸業(yè)務(wù)迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。支行充分利用金融科技手段，提升農(nóng)貸業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。推出了線(xiàn)上農(nóng)貸產(chǎn)品，如“裕農(nóng)快貸”等，客戶(hù)可以通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等渠道在線(xiàn)申請(qǐng)貸款，實(shí)現(xiàn)了貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放的全流程線(xiàn)上化操作，大大提高了貸款辦理效率和客戶(hù)體驗(yàn)。借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，對(duì)客戶(hù)的信用狀況、還款能力等進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估，有效降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動(dòng)下，建行平度支行積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境改善、農(nóng)村電商等領(lǐng)域的信貸支持力度。為農(nóng)村道路建設(shè)、水利設(shè)施改造等項(xiàng)目提供貸款資金，改善了農(nóng)村的生產(chǎn)生活條件；支持農(nóng)村電商企業(yè)的發(fā)展，為其提供融資支持，促進(jìn)了農(nóng)產(chǎn)品的線(xiàn)上銷(xiāo)售和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。截至2024年，建行平度支行的農(nóng)貸業(yè)務(wù)余額已達(dá)到8000萬(wàn)元，較2019年增長(zhǎng)了60%，貸款對(duì)象涵蓋了種植戶(hù)、養(yǎng)殖戶(hù)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)村電商企業(yè)等各類(lèi)涉農(nóng)主體，貸款用途更加廣泛，業(yè)務(wù)品種更加豐富，為平度市的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。3.3農(nóng)貸業(yè)務(wù)具體情況建行青島市平度支行的農(nóng)貸業(yè)務(wù)種類(lèi)豐富，涵蓋了多個(gè)領(lǐng)域，以滿(mǎn)足不同涉農(nóng)主體的資金需求。在涉農(nóng)企業(yè)貸款方面，推出了“農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)貸款”，主要面向從事農(nóng)產(chǎn)品加工的企業(yè)，用于支持企業(yè)在設(shè)備更新、技術(shù)改造、原材料采購(gòu)等方面的資金需求。某農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)計(jì)劃引進(jìn)一套先進(jìn)的自動(dòng)化生產(chǎn)線(xiàn)，以提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量，但因資金不足向建行平度支行申請(qǐng)了“農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)貸款”，成功獲得貸款后順利引進(jìn)設(shè)備，企業(yè)生產(chǎn)效益得到顯著提升。還有“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款”，重點(diǎn)扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，助力企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、拓展市場(chǎng)渠道、提升品牌影響力。對(duì)獲得“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款”的企業(yè)，銀行會(huì)在貸款利率、貸款額度等方面給予一定的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)企業(yè)發(fā)揮示范帶動(dòng)作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。在個(gè)人農(nóng)貸方面，有“農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款”，主要為農(nóng)戶(hù)提供用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金支持，如購(gòu)買(mǎi)種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)具等，以及發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)所需的資金。農(nóng)戶(hù)小王從事蔬菜種植，為了擴(kuò)大種植規(guī)模，購(gòu)買(mǎi)新型灌溉設(shè)備和優(yōu)質(zhì)種子，向建行平度支行申請(qǐng)了“農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款”，貸款到位后順利實(shí)現(xiàn)種植規(guī)模的擴(kuò)大，蔬菜產(chǎn)量和質(zhì)量都有了提高，收入也大幅增加?！稗r(nóng)戶(hù)消費(fèi)貸款”則用于滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)在教育、醫(yī)療、住房改善等生活消費(fèi)方面的資金需求。農(nóng)戶(hù)老張的子女考上大學(xué)，學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)成為家庭的一大負(fù)擔(dān)，他通過(guò)申請(qǐng)“農(nóng)戶(hù)消費(fèi)貸款”解決了子女的教育資金問(wèn)題，讓子女能夠順利完成學(xué)業(yè)。在貸款額度方面，建行平度支行根據(jù)不同的貸款類(lèi)型和客戶(hù)信用狀況，制定了合理的額度范圍。涉農(nóng)企業(yè)貸款額度相對(duì)較高，一般根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況、還款能力等因素綜合確定，額度區(qū)間在100萬(wàn)元至1000萬(wàn)元之間。對(duì)于規(guī)模較大、經(jīng)營(yíng)效益良好、信用記錄優(yōu)良的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，貸款額度可達(dá)500萬(wàn)元以上，以滿(mǎn)足企業(yè)大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和技術(shù)改造的資金需求。個(gè)人農(nóng)貸額度相對(duì)較小，“農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款”額度通常在5萬(wàn)元至50萬(wàn)元之間，主要考慮到農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和還款能力，確保貸款額度既能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)資金需求，又在其還款能力范圍內(nèi)。“農(nóng)戶(hù)消費(fèi)貸款”額度一般在3萬(wàn)元至30萬(wàn)元之間，根據(jù)農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)用途和家庭收入情況進(jìn)行評(píng)估確定，以幫助農(nóng)戶(hù)解決生活消費(fèi)中的資金短缺問(wèn)題。貸款期限方面，建行平度支行充分考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)和貸款用途，設(shè)定了靈活的期限。涉農(nóng)企業(yè)貸款期限根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和項(xiàng)目投資回收期確定，一般為1年至5年。對(duì)于一些投資規(guī)模較大、回收期較長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，貸款期限可延長(zhǎng)至5年以上，如某農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)進(jìn)行新的生產(chǎn)基地建設(shè)，投資較大，回收期較長(zhǎng)，建行平度支行給予其8年的貸款期限，支持企業(yè)順利完成項(xiàng)目建設(shè)和運(yùn)營(yíng)。個(gè)人農(nóng)貸中，“農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款”期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期緊密結(jié)合，短期貸款期限為1年以?xún)?nèi)，主要用于滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)季節(jié)性生產(chǎn)資金需求，如購(gòu)買(mǎi)春耕物資等；長(zhǎng)期貸款期限為1年至3年，適用于一些生產(chǎn)周期較長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，如果樹(shù)種植、養(yǎng)殖等?！稗r(nóng)戶(hù)消費(fèi)貸款”期限根據(jù)消費(fèi)項(xiàng)目的性質(zhì)和還款能力確定，一般為1年至5年，如用于子女教育的貸款期限可能為3年，用于住房改善的貸款期限可能為5年。從涉農(nóng)企業(yè)貸款和個(gè)人農(nóng)貸的占比來(lái)看，截至2024年，涉農(nóng)企業(yè)貸款余額為4800萬(wàn)元，占農(nóng)貸總余額的60%；個(gè)人農(nóng)貸余額為3200萬(wàn)元，占農(nóng)貸總余額的40%。涉農(nóng)企業(yè)貸款占比較高，主要是因?yàn)樯孓r(nóng)企業(yè)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中處于關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大，對(duì)資金的需求也相對(duì)較大，且企業(yè)的還款能力和信用狀況相對(duì)較好，銀行更愿意給予較大額度的貸款支持。在分布情況上，涉農(nóng)企業(yè)貸款主要集中在農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，這兩類(lèi)企業(yè)分別占涉農(nóng)企業(yè)貸款總額的40%和30%。農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的重要延伸，能夠提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收，因此得到了銀行的重點(diǎn)支持。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和帶動(dòng)能力，能夠引領(lǐng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，也是銀行貸款支持的重點(diǎn)對(duì)象。個(gè)人農(nóng)貸主要分布在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶(hù)，分別占個(gè)人農(nóng)貸總額的45%和35%。平度市作為農(nóng)業(yè)大市，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)是農(nóng)業(yè)的主要產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶(hù)數(shù)量眾多，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金的需求也較大，所以個(gè)人農(nóng)貸在這兩個(gè)領(lǐng)域的分布較為集中。3.4風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀建行青島市平度支行建立了一套較為完善的農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，以確保農(nóng)貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開(kāi)展。在文件管理方面，對(duì)農(nóng)貸業(yè)務(wù)相關(guān)的各類(lèi)文件，包括貸款合同、審批文件、信用評(píng)估報(bào)告等，進(jìn)行了規(guī)范的分類(lèi)、存檔和保管，以便隨時(shí)查閱和追溯。對(duì)每份貸款合同都進(jìn)行了編號(hào)管理，詳細(xì)記錄貸款的基本信息、還款方式、擔(dān)保情況等，并按照貸款類(lèi)型和時(shí)間順序進(jìn)行存檔，方便在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中快速調(diào)取合同內(nèi)容，了解貸款的具體條款和約定。授信程序上，制定了嚴(yán)格且清晰的流程。客戶(hù)提出農(nóng)貸申請(qǐng)后，客戶(hù)經(jīng)理首先對(duì)客戶(hù)的基本信息進(jìn)行初步審核，包括客戶(hù)的身份信息、經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄等。通過(guò)查詢(xún)?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、走訪當(dāng)?shù)毓ど滩块T(mén)等方式，全面了解客戶(hù)的信用狀況和經(jīng)營(yíng)情況。對(duì)于個(gè)人農(nóng)貸客戶(hù)，重點(diǎn)關(guān)注其信用記錄是否良好，是否有逾期還款等不良記錄；對(duì)于涉農(nóng)企業(yè)貸款客戶(hù)，除了關(guān)注企業(yè)的信用狀況，還會(huì)對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析，評(píng)估其償債能力和盈利能力。審核通過(guò)后，進(jìn)入實(shí)地調(diào)查環(huán)節(jié)，客戶(hù)經(jīng)理深入客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，了解其實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，核實(shí)貸款用途的真實(shí)性。對(duì)于申請(qǐng)“農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款”用于種植蔬菜的農(nóng)戶(hù)，客戶(hù)經(jīng)理會(huì)實(shí)地查看其種植面積、蔬菜生長(zhǎng)狀況、種植技術(shù)等，確保貸款資金確實(shí)用于蔬菜種植生產(chǎn)。在實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，撰寫(xiě)詳細(xì)的調(diào)查報(bào)告，提出授信建議，提交上級(jí)審批。授信審批環(huán)節(jié)，設(shè)立了專(zhuān)門(mén)的審批委員會(huì)，由風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸業(yè)務(wù)、法律合規(guī)等多部門(mén)的專(zhuān)業(yè)人員組成。審批委員會(huì)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和審批標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)授信申請(qǐng)進(jìn)行嚴(yán)格審查和集體決策。在審查過(guò)程中，綜合考慮客戶(hù)的信用狀況、還款能力、貸款用途、擔(dān)保情況等多方面因素。對(duì)于信用評(píng)級(jí)較高、還款能力較強(qiáng)、貸款用途明確且合理、擔(dān)保措施充分的客戶(hù)，審批委員會(huì)會(huì)批準(zhǔn)授信申請(qǐng)；對(duì)于存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的申請(qǐng)，會(huì)要求補(bǔ)充資料或調(diào)整授信方案，甚至拒絕授信。審批委員會(huì)在審查一筆涉農(nóng)企業(yè)貸款時(shí)，發(fā)現(xiàn)企業(yè)雖然經(jīng)營(yíng)狀況良好，但擔(dān)保措施存在一定瑕疵，于是要求企業(yè)增加抵押物或提供第三方擔(dān)保，在企業(yè)完善擔(dān)保措施后，才批準(zhǔn)了該筆貸款。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，支行采取了多種措施。在貸款發(fā)放前，對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量高風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，通過(guò)分析客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)等因素，預(yù)測(cè)貸款可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于財(cái)務(wù)狀況不穩(wěn)定、信用記錄不佳或所處行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶(hù)，會(huì)謹(jǐn)慎審批貸款或降低貸款額度。在發(fā)放一筆農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)貸款前，通過(guò)對(duì)該企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表分析發(fā)現(xiàn)，企業(yè)的應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率較低，存在一定的資金回收風(fēng)險(xiǎn)，于是在審批時(shí)適當(dāng)降低了貸款額度，并要求企業(yè)加強(qiáng)應(yīng)收賬款管理，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，支行會(huì)根據(jù)農(nóng)貸業(yè)務(wù)的季節(jié)性特點(diǎn)，合理安排資金，確保資金的穩(wěn)定供應(yīng)。在農(nóng)貸發(fā)放旺季來(lái)臨前，提前籌備資金，通過(guò)與上級(jí)行溝通協(xié)調(diào)、合理安排資金頭寸等方式，確保有足夠的資金滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)的貸款需求。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)貸款回收情況的監(jiān)控，及時(shí)催收到期貸款，提高資金回籠速度，以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面，支行密切關(guān)注市場(chǎng)利率波動(dòng)和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格變化，及時(shí)調(diào)整貸款利率和貸款策略。當(dāng)市場(chǎng)利率上升時(shí)，適當(dāng)提高貸款利率，以彌補(bǔ)資金成本的增加；當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)大幅波動(dòng)時(shí)，對(duì)相關(guān)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的還款能力進(jìn)行重新評(píng)估，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。如在農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌時(shí)，對(duì)于以該農(nóng)產(chǎn)品為主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)，會(huì)要求其提供額外的擔(dān)?；蛟黾拥盅何?，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸后管理也是風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)。支行建立了定期回訪制度，客戶(hù)經(jīng)理定期對(duì)貸款客戶(hù)進(jìn)行回訪，了解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和貸款使用情況。對(duì)于涉農(nóng)企業(yè)貸款客戶(hù)，要求其定期提供財(cái)務(wù)報(bào)表，及時(shí)掌握企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果；對(duì)于個(gè)人農(nóng)貸客戶(hù)，通過(guò)實(shí)地走訪、電話(huà)溝通等方式，了解其貸款資金是否按約定用途使用，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常。在回訪過(guò)程中，如發(fā)現(xiàn)客戶(hù)存在經(jīng)營(yíng)困難、貸款資金挪用等問(wèn)題，及時(shí)采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置。如客戶(hù)經(jīng)理在回訪中發(fā)現(xiàn)某農(nóng)戶(hù)將“農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款”資金用于購(gòu)買(mǎi)非生產(chǎn)性物品，立即要求農(nóng)戶(hù)限期整改，并收回部分貸款，以降低風(fēng)險(xiǎn)。支行還加強(qiáng)了對(duì)不規(guī)范、不合規(guī)業(yè)務(wù)的追溯和管控。建立了內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督機(jī)制，定期對(duì)農(nóng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)和檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)整改，并追究相關(guān)人員的責(zé)任。對(duì)于違規(guī)發(fā)放貸款、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)等行為，嚴(yán)肅處理，絕不姑息。通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督，有效規(guī)范了農(nóng)貸業(yè)務(wù)操作，提高了風(fēng)險(xiǎn)管理水平，保證了資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)可控。四、建行青島市平度支行農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型及成因4.1信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是建行青島市平度支行農(nóng)貸業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，其產(chǎn)生的原因較為復(fù)雜，對(duì)農(nóng)貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)信用意識(shí)淡薄是導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的重要原因之一。在農(nóng)村地區(qū)，部分農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)對(duì)信用的重要性認(rèn)識(shí)不足，缺乏誠(chéng)信意識(shí)和還款意愿。一些農(nóng)戶(hù)認(rèn)為貸款是國(guó)家的錢(qián)，還不還無(wú)所謂，存在拖欠貸款的僥幸心理。部分涉農(nóng)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)困難時(shí)，為了自身利益，故意逃避還款責(zé)任，甚至通過(guò)虛假財(cái)務(wù)報(bào)表等手段騙取銀行貸款。某涉農(nóng)企業(yè)在向建行平度支行申請(qǐng)貸款時(shí)，虛報(bào)企業(yè)的營(yíng)業(yè)收入和資產(chǎn)規(guī)模，成功獲得貸款后，卻將貸款資金用于高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，最終投資失敗，無(wú)法按時(shí)償還貸款，給銀行造成了巨大損失。信用評(píng)級(jí)不準(zhǔn)確也是引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素。目前，建行平度支行在對(duì)農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)，主要依據(jù)其財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)歷史、信用記錄等信息。然而，農(nóng)村地區(qū)的財(cái)務(wù)信息往往不夠規(guī)范和完整，農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)歷史較短，信用記錄不完善，這使得銀行難以準(zhǔn)確評(píng)估其信用狀況。一些農(nóng)戶(hù)的收入主要來(lái)自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其收入情況受自然因素和市場(chǎng)因素影響較大，波動(dòng)頻繁，難以準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)和預(yù)測(cè)。同時(shí)，部分涉農(nóng)企業(yè)存在財(cái)務(wù)造假現(xiàn)象，提供虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表，誤導(dǎo)銀行的信用評(píng)級(jí)。這些不準(zhǔn)確的信用評(píng)級(jí)結(jié)果，可能導(dǎo)致銀行將貸款發(fā)放給信用狀況不佳的客戶(hù)，增加了貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題在農(nóng)貸業(yè)務(wù)中尤為突出，也是信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要根源。建行平度支行與農(nóng)戶(hù)、涉農(nóng)企業(yè)之間存在著明顯的信息不對(duì)稱(chēng)。銀行難以全面了解農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況以及貸款資金的實(shí)際使用情況。農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相對(duì)分散，規(guī)模較小，缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)管理制度和信息披露機(jī)制，銀行獲取信息的成本較高，難度較大。一些農(nóng)戶(hù)在申請(qǐng)貸款時(shí)，可能隱瞞自身的真實(shí)債務(wù)情況，或者虛報(bào)貸款用途，將貸款資金用于非生產(chǎn)性消費(fèi)或高風(fēng)險(xiǎn)的投資活動(dòng)。銀行在貸款發(fā)放后，也難以對(duì)貸款資金的使用情況進(jìn)行有效監(jiān)督，導(dǎo)致貸款資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)增加。當(dāng)農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，無(wú)法按時(shí)償還貸款時(shí)，銀行由于信息不對(duì)稱(chēng)，往往難以及時(shí)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，從而遭受損失。信用風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)貸業(yè)務(wù)中有著多種表現(xiàn)形式，給銀行和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)重危害。農(nóng)戶(hù)貸款違約是信用風(fēng)險(xiǎn)的常見(jiàn)表現(xiàn)之一。一些農(nóng)戶(hù)由于經(jīng)營(yíng)不善、自然災(zāi)害、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等原因，導(dǎo)致收入減少，無(wú)法按時(shí)償還貸款本息。某農(nóng)戶(hù)在種植蔬菜時(shí)，遭遇了嚴(yán)重的病蟲(chóng)害，導(dǎo)致蔬菜減產(chǎn)，收入大幅下降，無(wú)法按照合同約定償還貸款。這種違約行為不僅會(huì)影響銀行的資金回收，增加不良貸款率，還會(huì)破壞農(nóng)村信用環(huán)境，影響其他農(nóng)戶(hù)的貸款申請(qǐng)。涉農(nóng)企業(yè)逃廢債務(wù)也是信用風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)。部分涉農(nóng)企業(yè)在面臨經(jīng)營(yíng)困境時(shí)，為了逃避債務(wù)，采取轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、注銷(xiāo)企業(yè)、變更法人等手段，使銀行的債權(quán)無(wú)法得到有效保障。某農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)因市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)重，為了逃避銀行貸款，將企業(yè)的主要資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到其他關(guān)聯(lián)企業(yè)，然后申請(qǐng)破產(chǎn)，導(dǎo)致建行平度支行的貸款無(wú)法收回。這種行為不僅損害了銀行的利益，也破壞了市場(chǎng)秩序，影響了其他涉農(nóng)企業(yè)的融資環(huán)境。信用風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)引發(fā)連鎖反應(yīng)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響。當(dāng)農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)出現(xiàn)信用違約時(shí)，銀行會(huì)收緊貸款政策，減少對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信貸投放，導(dǎo)致其他有資金需求的農(nóng)戶(hù)和企業(yè)難以獲得貸款支持，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。信用風(fēng)險(xiǎn)的增加還會(huì)導(dǎo)致銀行提高貸款利率，增加農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)的融資成本，進(jìn)一步加重其經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的活力和競(jìng)爭(zhēng)力。4.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)是引發(fā)建行青島市平度支行農(nóng)貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一。農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格受到多種因素的綜合影響，具有較強(qiáng)的不確定性。供求關(guān)系的變化對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格起著關(guān)鍵作用。當(dāng)市場(chǎng)上某種農(nóng)產(chǎn)品供過(guò)于求時(shí)，價(jià)格往往會(huì)下跌；而當(dāng)供不應(yīng)求時(shí)，價(jià)格則會(huì)上漲。以平度市的大姜產(chǎn)業(yè)為例，2023年由于種植面積大幅增加，大姜產(chǎn)量過(guò)剩，市場(chǎng)供大于求，導(dǎo)致大姜價(jià)格從年初的每斤5元左右大幅下跌至每斤2元左右。許多種植大姜的農(nóng)戶(hù)收入銳減，原本計(jì)劃用于償還農(nóng)貸的資金無(wú)法足額到位，使得他們難以按時(shí)償還貸款，增加了建行平度支行的農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)。生產(chǎn)成本的變動(dòng)也會(huì)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格產(chǎn)生重要影響。生產(chǎn)資料價(jià)格的上漲，如化肥、農(nóng)藥、種子等價(jià)格的提高，會(huì)直接增加農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本。若農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格不能相應(yīng)上漲以覆蓋增加的成本，農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)的利潤(rùn)就會(huì)受到擠壓，還款能力也會(huì)隨之下降。2024年上半年，化肥價(jià)格上漲了30%，農(nóng)藥價(jià)格上漲了20%，這使得平度市一些蔬菜種植戶(hù)的生產(chǎn)成本大幅增加。然而，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，蔬菜價(jià)格并未同步上漲，導(dǎo)致部分種植戶(hù)出現(xiàn)虧損，無(wú)法按時(shí)償還農(nóng)貸，給建行平度支行帶來(lái)了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際市場(chǎng)的變化同樣會(huì)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格產(chǎn)生影響。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，國(guó)際農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的波動(dòng)會(huì)迅速傳導(dǎo)至國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。國(guó)際農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的下跌，會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)同類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成下行壓力，進(jìn)而影響農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)的收益。國(guó)際大豆價(jià)格的下跌，會(huì)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)大豆價(jià)格下降，使得以大豆為原料的涉農(nóng)企業(yè)生產(chǎn)成本降低，但同時(shí)也會(huì)影響大豆種植戶(hù)的收入，增加其貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)需求變化也是導(dǎo)致農(nóng)貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。消費(fèi)者偏好的改變會(huì)直接影響農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)需求。隨著人們健康意識(shí)的提高，對(duì)綠色、有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品的需求日益增加，而對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品的需求則相對(duì)減少。若農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)未能及時(shí)跟上市場(chǎng)需求的變化，調(diào)整種植或生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，就可能面臨產(chǎn)品滯銷(xiāo)的困境。平度市一些傳統(tǒng)糧食種植戶(hù)，由于沒(méi)有及時(shí)轉(zhuǎn)向綠色、有機(jī)糧食種植，導(dǎo)致其產(chǎn)品在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力下降，銷(xiāo)售不暢，無(wú)法按時(shí)償還農(nóng)貸。農(nóng)產(chǎn)品替代品的出現(xiàn)也會(huì)對(duì)市場(chǎng)需求產(chǎn)生影響。隨著農(nóng)業(yè)科技的不斷進(jìn)步，一些新型農(nóng)產(chǎn)品或替代品不斷涌現(xiàn)，會(huì)分流部分傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額。新型人造肉產(chǎn)品的出現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)肉類(lèi)市場(chǎng)產(chǎn)生了一定的沖擊，導(dǎo)致部分養(yǎng)殖戶(hù)的市場(chǎng)需求減少，銷(xiāo)售困難，增加了農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇也給建行平度支行的農(nóng)貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的投入，推出了各種農(nóng)貸產(chǎn)品和服務(wù)，使得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，部分金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，以吸引客戶(hù)，這無(wú)疑會(huì)增加整個(gè)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)水平。一些小型金融機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，在貸款審批過(guò)程中，對(duì)客戶(hù)的信用狀況、還款能力等審核不夠嚴(yán)格，導(dǎo)致一些信用風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶(hù)也能獲得貸款。這不僅增加了這些金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)，也對(duì)整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定產(chǎn)生了不利影響。一旦這些高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)出現(xiàn)違約，就可能引發(fā)連鎖反應(yīng)，影響其他金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)貸業(yè)務(wù)，包括建行平度支行。同行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)還可能導(dǎo)致利率下降，壓縮銀行的利潤(rùn)空間。為了在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)降低貸款利率，吸引客戶(hù)。這雖然在一定程度上滿(mǎn)足了農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)的融資需求，但也會(huì)導(dǎo)致銀行的利息收入減少。若銀行不能有效控制成本，就可能面臨盈利能力下降的風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，建行平度支行可能需要降低貸款利率以保持競(jìng)爭(zhēng)力，這會(huì)減少其利息收入。若同時(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)增加，不良貸款率上升，就會(huì)進(jìn)一步影響銀行的盈利能力和資產(chǎn)質(zhì)量，給農(nóng)貸業(yè)務(wù)帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。4.3操作風(fēng)險(xiǎn)貸款審批流程不規(guī)范是建行青島市平度支行農(nóng)貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)之一。在實(shí)際操作中，部分貸款審批存在簡(jiǎn)化流程的現(xiàn)象，一些必要的審查環(huán)節(jié)被省略。按照規(guī)定，客戶(hù)經(jīng)理在受理貸款申請(qǐng)后，應(yīng)全面調(diào)查客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等信息，并撰寫(xiě)詳細(xì)的調(diào)查報(bào)告。但在實(shí)際操作中，有的客戶(hù)經(jīng)理為了節(jié)省時(shí)間和精力，僅通過(guò)電話(huà)詢(xún)問(wèn)或簡(jiǎn)單查看客戶(hù)提供的資料，就撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，未能深入了解客戶(hù)的真實(shí)情況。在對(duì)某涉農(nóng)企業(yè)的貸款審批中，客戶(hù)經(jīng)理未實(shí)地考察企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，僅根據(jù)企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表和口頭陳述，就撰寫(xiě)了調(diào)查報(bào)告，對(duì)企業(yè)存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)未進(jìn)行充分揭示。該企業(yè)在獲得貸款后，因經(jīng)營(yíng)不善，無(wú)法按時(shí)償還貸款，給建行平度支行帶來(lái)了損失。部分貸款審批還存在越權(quán)審批的情況。建行平度支行對(duì)不同層級(jí)的審批人員設(shè)定了相應(yīng)的審批權(quán)限，但在實(shí)際工作中，個(gè)別審批人員為了滿(mǎn)足客戶(hù)的需求或追求業(yè)績(jī)，超越自己的權(quán)限進(jìn)行審批。某基層網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)責(zé)人在審批一筆金額較大的涉農(nóng)企業(yè)貸款時(shí)，明知自己沒(méi)有相應(yīng)的審批權(quán)限，但為了促成這筆業(yè)務(wù)，擅自批準(zhǔn)了貸款申請(qǐng)。由于該企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況不佳，還款能力不足，最終導(dǎo)致貸款逾期，形成不良貸款。信貸人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不足也對(duì)農(nóng)貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了重要影響。部分信貸人員對(duì)農(nóng)貸業(yè)務(wù)的政策法規(guī)和操作流程不熟悉，在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中容易出現(xiàn)失誤。在辦理農(nóng)戶(hù)貸款時(shí)，對(duì)貸款政策中的利率優(yōu)惠、還款方式等規(guī)定理解不準(zhǔn)確，導(dǎo)致向農(nóng)戶(hù)傳達(dá)錯(cuò)誤信息，引發(fā)不必要的糾紛。有的信貸人員在填寫(xiě)貸款合同等重要文件時(shí)，因?qū)贤瑮l款不熟悉，出現(xiàn)填寫(xiě)錯(cuò)誤或遺漏關(guān)鍵信息的情況，影響了合同的法律效力，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。部分信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和評(píng)估能力不足。在貸款審批過(guò)程中，過(guò)于關(guān)注客戶(hù)的申請(qǐng)資料，而忽視了對(duì)客戶(hù)潛在風(fēng)險(xiǎn)的分析。對(duì)于一些財(cái)務(wù)報(bào)表存在異常的涉農(nóng)企業(yè)，未能深入分析其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)背后的風(fēng)險(xiǎn)因素，如應(yīng)收賬款過(guò)高、存貨積壓等問(wèn)題，就輕易批準(zhǔn)了貸款申請(qǐng)。在貸后管理過(guò)程中，也未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況的變化，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。當(dāng)客戶(hù)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難、還款能力下降等問(wèn)題時(shí)，不能及時(shí)采取措施收回貸款，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不完善也是導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。建行平度支行雖然建立了內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，但在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，存在監(jiān)督不到位的情況。內(nèi)部審計(jì)部門(mén)對(duì)農(nóng)貸業(yè)務(wù)的審計(jì)頻率較低，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)操作中的問(wèn)題。一些違規(guī)操作行為在長(zhǎng)期內(nèi)未被發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大。在對(duì)某基層網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)貸業(yè)務(wù)審計(jì)中，發(fā)現(xiàn)該網(wǎng)點(diǎn)存在多筆貸款審批流程不規(guī)范的問(wèn)題，但這些問(wèn)題在之前的審計(jì)中并未被發(fā)現(xiàn)，直到問(wèn)題嚴(yán)重影響到貸款質(zhì)量時(shí)才被關(guān)注。內(nèi)部監(jiān)督部門(mén)之間的協(xié)作不夠順暢，存在信息溝通不暢、職責(zé)不清等問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和審計(jì)部門(mén)在對(duì)農(nóng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督時(shí)，各自為政，缺乏有效的溝通和協(xié)作，不能形成監(jiān)管合力。在發(fā)現(xiàn)某筆貸款存在風(fēng)險(xiǎn)隱患時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和審計(jì)部門(mén)之間相互推諉責(zé)任，未能及時(shí)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步惡化。在實(shí)際操作中，操作失誤的案例時(shí)有發(fā)生。某信貸人員在錄入貸款信息時(shí)，因粗心大意，將貸款金額錄入錯(cuò)誤，導(dǎo)致客戶(hù)實(shí)際獲得的貸款金額與合同約定不符。客戶(hù)在使用貸款過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)貸款金額不足，影響了其正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，進(jìn)而引發(fā)了客戶(hù)與銀行之間的糾紛。在貸款擔(dān)保環(huán)節(jié)，某信貸人員對(duì)擔(dān)保物的評(píng)估不準(zhǔn)確，高估了擔(dān)保物的價(jià)值。當(dāng)貸款出現(xiàn)逾期，銀行處置擔(dān)保物時(shí)，發(fā)現(xiàn)擔(dān)保物的實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)低于評(píng)估價(jià)值，無(wú)法足額償還貸款，給銀行造成了損失。4.4法律與制度風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)貸相關(guān)法律法規(guī)不完善，是建行青島市平度支行農(nóng)貸業(yè)務(wù)面臨法律與制度風(fēng)險(xiǎn)的重要原因之一。目前，我國(guó)在農(nóng)貸領(lǐng)域的法律法規(guī)尚不夠健全，存在一些法律空白和模糊地帶。在農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押方面，雖然國(guó)家出臺(tái)了相關(guān)政策鼓勵(lì)開(kāi)展土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，但在具體的法律規(guī)定上，對(duì)于土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的登記、流轉(zhuǎn)、處置等環(huán)節(jié)，還缺乏明確、詳細(xì)的規(guī)定。這使得在實(shí)際操作中，建行平度支行面臨諸多不確定性。當(dāng)貸款出現(xiàn)逾期，需要處置抵押的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)時(shí)，由于缺乏明確的法律依據(jù)，銀行可能會(huì)面臨處置困難，導(dǎo)致貸款損失。在一些案例中，由于法律規(guī)定不明確，銀行與農(nóng)戶(hù)或涉農(nóng)企業(yè)在土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的相關(guān)問(wèn)題上產(chǎn)生糾紛，耗費(fèi)了大量的時(shí)間和精力，影響了貸款的回收和銀行的正常運(yùn)營(yíng)。政策調(diào)整頻繁也給建行平度支行的農(nóng)貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)政策受?chē)?guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、糧食安全戰(zhàn)略等多種因素影響，調(diào)整較為頻繁。貸款貼息政策的變化，會(huì)直接影響農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)的貸款成本和還款能力。若貼息政策突然取消或降低貼息比例，農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)的還款壓力將增大，可能導(dǎo)致貸款違約風(fēng)險(xiǎn)增加。2022年，國(guó)家對(duì)某類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品種植的貸款貼息政策進(jìn)行了調(diào)整，貼息比例從原來(lái)的50%降低到30%。這使得一些依靠貼息貸款進(jìn)行種植的農(nóng)戶(hù)還款壓力驟增，部分農(nóng)戶(hù)因無(wú)法承受增加的還款負(fù)擔(dān)，出現(xiàn)了逾期還款的情況，給建行平度支行帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部制度執(zhí)行不到位同樣是導(dǎo)致法律與制度風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素。盡管建行平度支行建立了一系列農(nóng)貸業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)部制度，但在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，存在打折扣的現(xiàn)象。貸款審批制度規(guī)定，必須對(duì)貸款客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等進(jìn)行全面、深入的調(diào)查。但在實(shí)際操作中，部分信貸人員為了追求業(yè)務(wù)量，簡(jiǎn)化調(diào)查流程，僅憑客戶(hù)提供的簡(jiǎn)單資料就進(jìn)行審批，導(dǎo)致一些不符合貸款條件的客戶(hù)獲得了貸款。某信貸人員在審批一筆涉農(nóng)企業(yè)貸款時(shí)，未對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行仔細(xì)核實(shí)，也未實(shí)地考察企業(yè)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，就批準(zhǔn)了貸款申請(qǐng)。后來(lái)發(fā)現(xiàn)該企業(yè)存在嚴(yán)重的財(cái)務(wù)造假行為，貸款資金被挪用，最終無(wú)法按時(shí)償還貸款，給銀行造成了損失。內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不完善，也使得違規(guī)行為難以被及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正。支行內(nèi)部審計(jì)部門(mén)對(duì)農(nóng)貸業(yè)務(wù)的審計(jì)頻率較低，且審計(jì)深度不夠，無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)內(nèi)部制度執(zhí)行過(guò)程中的問(wèn)題。一些信貸人員違規(guī)操作，如違規(guī)發(fā)放貸款、篡改貸款資料等，長(zhǎng)期未被發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。在對(duì)某基層網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)貸業(yè)務(wù)審計(jì)中，發(fā)現(xiàn)該網(wǎng)點(diǎn)在過(guò)去一年中存在多起違規(guī)發(fā)放貸款的行為，但由于內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制的缺失，這些問(wèn)題一直未被察覺(jué)，直到貸款出現(xiàn)大量逾期，才引起關(guān)注。法律與制度風(fēng)險(xiǎn)對(duì)建行青島市平度支行的農(nóng)貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了多方面的影響。在法律糾紛方面，由于法律法規(guī)不完善和內(nèi)部制度執(zhí)行不到位，銀行與客戶(hù)之間容易產(chǎn)生法律糾紛。在貸款合同的簽訂和履行過(guò)程中，可能因合同條款不明確、違規(guī)操作等原因，引發(fā)糾紛。這些法律糾紛不僅會(huì)耗費(fèi)銀行大量的人力、物力和財(cái)力，還會(huì)影響銀行的聲譽(yù)和形象。在業(yè)務(wù)合規(guī)性方面，法律與制度風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致農(nóng)貸業(yè)務(wù)不符合監(jiān)管要求，面臨監(jiān)管處罰。若銀行在貸款審批過(guò)程中違反相關(guān)法律法規(guī)和內(nèi)部制度，監(jiān)管部門(mén)可能會(huì)對(duì)其進(jìn)行罰款、暫停業(yè)務(wù)等處罰，這將嚴(yán)重影響銀行的正常經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。4.5流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)建行青島市平度支行農(nóng)貸業(yè)務(wù)的集中度較高，是引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要原因之一。截至2024年，涉農(nóng)企業(yè)貸款余額占農(nóng)貸總余額的60%，這種較高的集中度使得支行的資金大量集中在涉農(nóng)企業(yè)貸款領(lǐng)域。一旦涉農(nóng)企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難或資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，無(wú)法按時(shí)償還貸款，就會(huì)導(dǎo)致支行的資金回收出現(xiàn)困難，進(jìn)而影響支行的流動(dòng)性。若某幾家大型涉農(nóng)企業(yè)因市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、產(chǎn)品滯銷(xiāo)等原因，無(wú)法按時(shí)償還貸款本息，建行平度支行可能會(huì)面臨較大的資金缺口，影響其正常的資金運(yùn)營(yíng)和業(yè)務(wù)開(kāi)展。農(nóng)貸業(yè)務(wù)具有鮮明的季節(jié)性特點(diǎn)，這也導(dǎo)致了資金收回與發(fā)放不同步，從而引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的旺季，如春耕、秋收時(shí)節(jié)，農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)對(duì)貸款資金的需求大幅增加，支行需要大量投放貸款資金以滿(mǎn)足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求。而在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的淡季，貸款資金的回收相對(duì)集中。這種資金需求和回收的季節(jié)性差異，使得支行在資金管理上面臨挑戰(zhàn)。在春耕時(shí)節(jié)，支行需要投放大量貸款資金用于農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)種子、化肥、農(nóng)機(jī)具等生產(chǎn)資料，此時(shí)資金流出較大；而在秋收后，雖然部分貸款資金會(huì)陸續(xù)收回，但由于農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售周期和價(jià)格波動(dòng)等因素，資金回收的時(shí)間和金額存在不確定性。如果資金回收不及時(shí)，而新的貸款需求又不斷出現(xiàn)，支行就可能面臨資金短缺的問(wèn)題，影響其流動(dòng)性。從具體數(shù)據(jù)來(lái)看，2024年上半年，建行平度支行的農(nóng)貸資金投放量達(dá)到了3000萬(wàn)元，其中大部分集中在春耕時(shí)節(jié)。而在下半年，預(yù)計(jì)農(nóng)貸資金回收量為2000萬(wàn)元，但實(shí)際回收量?jī)H為1500萬(wàn)元，資金回收缺口較大。這導(dǎo)致支行在下半年的資金流動(dòng)性出現(xiàn)緊張，難以滿(mǎn)足新的貸款需求和日常運(yùn)營(yíng)的資金需求。由于資金回收不足，支行在應(yīng)對(duì)一些突發(fā)的貸款需求時(shí)，無(wú)法及時(shí)提供足額的資金支持，影響了客戶(hù)的滿(mǎn)意度和業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。同時(shí)，資金流動(dòng)性緊張也可能導(dǎo)致支行不得不通過(guò)高成本的融資方式來(lái)獲取資金，增加了運(yùn)營(yíng)成本和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。五、建行青島市平度支行農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理案例分析5.1案例選取與背景介紹本研究選取了建行青島市平度支行的兩起具有代表性的農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)事件，分別涉及涉農(nóng)企業(yè)貸款和個(gè)人農(nóng)貸，以深入剖析農(nóng)貸業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其成因。案例一：青島某農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)事件該事件發(fā)生于2022年。青島某農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)主要從事水果罐頭的生產(chǎn)與銷(xiāo)售，與建行青島市平度支行建立信貸關(guān)系多年。2021年，企業(yè)為擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，向支行申請(qǐng)了一筆金額為500萬(wàn)元的貸款，貸款期限為3年，用途為購(gòu)置先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備和建設(shè)新的生產(chǎn)車(chē)間。在貸款發(fā)放前，支行對(duì)企業(yè)進(jìn)行了常規(guī)的信用評(píng)估和貸前調(diào)查。企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表顯示，其經(jīng)營(yíng)狀況良好，銷(xiāo)售收入逐年增長(zhǎng)，資產(chǎn)負(fù)債率處于合理范圍內(nèi)。貸前調(diào)查中，客戶(hù)經(jīng)理實(shí)地考察了企業(yè)的生產(chǎn)場(chǎng)所，發(fā)現(xiàn)企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備較為陳舊，生產(chǎn)效率有待提高，但企業(yè)表示新設(shè)備購(gòu)置后將大幅提升生產(chǎn)能力和產(chǎn)品質(zhì)量?；谶@些調(diào)查結(jié)果，支行認(rèn)為企業(yè)具有一定的發(fā)展?jié)摿瓦€款能力，批準(zhǔn)了該筆貸款申請(qǐng)。案例二：平度市某農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)事件此事件發(fā)生在2023年。平度市某農(nóng)戶(hù)長(zhǎng)期從事蔬菜種植，為了擴(kuò)大種植規(guī)模，提高蔬菜產(chǎn)量和質(zhì)量，向建行青島市平度支行申請(qǐng)了一筆金額為20萬(wàn)元的“農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款”。貸款期限為1年，主要用于購(gòu)買(mǎi)優(yōu)質(zhì)種子、化肥、農(nóng)藥以及租賃更多的土地。農(nóng)戶(hù)向銀行提供了土地承包合同、種植經(jīng)驗(yàn)證明以及過(guò)往的蔬菜銷(xiāo)售記錄等資料。在信用評(píng)估方面，農(nóng)戶(hù)信用記錄良好，無(wú)不良貸款記錄。貸前調(diào)查中，客戶(hù)經(jīng)理了解到該農(nóng)戶(hù)種植的蔬菜品種在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)有一定的需求，且農(nóng)戶(hù)具備一定的種植技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)。基于這些情況，支行批準(zhǔn)了農(nóng)戶(hù)的貸款申請(qǐng)。5.2風(fēng)險(xiǎn)事件過(guò)程與影響分析案例一：青島某農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)事件貸款發(fā)放后的初期，企業(yè)按照計(jì)劃購(gòu)置了生產(chǎn)設(shè)備并開(kāi)始建設(shè)新的生產(chǎn)車(chē)間，業(yè)務(wù)看似在正常推進(jìn)。然而，從2022年初開(kāi)始，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況逐漸出現(xiàn)問(wèn)題。由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，同類(lèi)水果罐頭產(chǎn)品大量涌入市場(chǎng)，導(dǎo)致該企業(yè)產(chǎn)品價(jià)格持續(xù)下跌，市場(chǎng)份額不斷被擠壓。與此同時(shí)，原材料價(jià)格卻不斷上漲，進(jìn)一步壓縮了企業(yè)的利潤(rùn)空間。面對(duì)經(jīng)營(yíng)困境，企業(yè)資金鏈逐漸緊張，無(wú)法按時(shí)償還貸款本息。建行青島市平度支行在貸后管理過(guò)程中，通過(guò)定期回訪和財(cái)務(wù)報(bào)表分析，發(fā)現(xiàn)了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)異常情況。支行多次與企業(yè)溝通，了解其面臨的困難，并要求企業(yè)提供詳細(xì)的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和還款方案。但企業(yè)未能有效改善經(jīng)營(yíng)狀況，也無(wú)法按照約定的還款方案執(zhí)行。截至2022年底，該企業(yè)已累計(jì)拖欠貸款本息達(dá)100萬(wàn)元。支行在多次催收無(wú)果后，啟動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)處置程序。由于企業(yè)提供的抵押物為新購(gòu)置的生產(chǎn)設(shè)備和在建的生產(chǎn)車(chē)間，這些資產(chǎn)在處置過(guò)程中面臨諸多困難。生產(chǎn)設(shè)備專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，市場(chǎng)需求有限，難以找到合適的買(mǎi)家，導(dǎo)致處置價(jià)格較低。在建的生產(chǎn)車(chē)間因尚未完工，產(chǎn)權(quán)不清晰，也增加了處置難度。最終，經(jīng)過(guò)一系列復(fù)雜的法律程序和資產(chǎn)處置，建行平度支行收回了部分貸款資金，但仍有200萬(wàn)元貸款無(wú)法收回，形成了不良貸款。該風(fēng)險(xiǎn)事件對(duì)建行平度支行產(chǎn)生了多方面的影響。在資產(chǎn)質(zhì)量方面，不良貸款的增加直接導(dǎo)致支行資產(chǎn)質(zhì)量下降，資產(chǎn)減值損失增加，影響了支行的財(cái)務(wù)狀況。這筆不良貸款使得支行的不良貸款率上升了2個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)支行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資金流動(dòng)性造成了負(fù)面影響。在財(cái)務(wù)狀況方面，貸款本息的無(wú)法收回導(dǎo)致支行利息收入減少，同時(shí)為了處置不良貸款，支行還需投入大量的人力、物力和財(cái)力，增加了運(yùn)營(yíng)成本。在聲譽(yù)方面，該事件在當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)和企業(yè)界引起了一定的關(guān)注，對(duì)支行的聲譽(yù)產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響，可能導(dǎo)致其他客戶(hù)對(duì)支行的信任度下降，影響支行未來(lái)業(yè)務(wù)的拓展。案例二：平度市某農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)事件農(nóng)戶(hù)獲得貸款后，按照計(jì)劃擴(kuò)大了蔬菜種植規(guī)模，購(gòu)置了優(yōu)質(zhì)種子、化肥和農(nóng)藥，并租賃了更多的土地。在蔬菜種植初期，一切進(jìn)展順利，蔬菜生長(zhǎng)態(tài)勢(shì)良好。然而，在2023年夏季，平度市遭遇了罕見(jiàn)的暴雨和洪澇災(zāi)害，該農(nóng)戶(hù)的蔬菜種植基地被嚴(yán)重淹沒(méi)，大量蔬菜受損，幾乎絕收。自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)的收入來(lái)源中斷，無(wú)法按照貸款合同約定的期限償還貸款。建行青島市平度支行在得知農(nóng)戶(hù)受災(zāi)情況后，及時(shí)進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，了解受災(zāi)程度和農(nóng)戶(hù)的困難。雖然支行對(duì)農(nóng)戶(hù)的遭遇表示同情，但貸款還款問(wèn)題仍需解決。農(nóng)戶(hù)因受災(zāi)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)困難，無(wú)力償還貸款，且沒(méi)有其他有效的收入來(lái)源來(lái)彌補(bǔ)損失。由于農(nóng)戶(hù)貸款屬于信用貸款，沒(méi)有抵押物可供處置，支行在催收過(guò)程中面臨較大困難。經(jīng)過(guò)多次與農(nóng)戶(hù)溝通協(xié)商，嘗試多種催收方式，但農(nóng)戶(hù)始終無(wú)法償還貸款。截至2023年底，該農(nóng)戶(hù)的貸款已逾期3個(gè)月，本息合計(jì)達(dá)21萬(wàn)元。這起風(fēng)險(xiǎn)事件同樣對(duì)建行平度支行造成了不良影響。資產(chǎn)質(zhì)量上，該筆逾期貸款增加了支行的潛在不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，若農(nóng)戶(hù)最終無(wú)法償還貸款，將直接影響支行的資產(chǎn)質(zhì)量，導(dǎo)致資產(chǎn)減值損失增加。財(cái)務(wù)狀況方面，貸款的逾期使得支行的資金回收出現(xiàn)問(wèn)題，利息收入無(wú)法按時(shí)實(shí)現(xiàn)，影響了支行的現(xiàn)金流和盈利能力。從聲譽(yù)角度來(lái)看，該事件在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)傳播后，可能會(huì)讓其他農(nóng)戶(hù)對(duì)建行平度支行的農(nóng)貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生顧慮，擔(dān)心在遇到類(lèi)似自然災(zāi)害等不可抗力因素時(shí)，也會(huì)面臨還款困境和銀行的催收壓力，從而影響支行在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)拓展和客戶(hù)信任度。5.3支行應(yīng)對(duì)措施及效果評(píng)估面對(duì)上述兩起農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)事件，建行青島市平度支行迅速采取了一系列應(yīng)對(duì)措施，旨在化解風(fēng)險(xiǎn)、保全資產(chǎn)，并改進(jìn)相關(guān)制度以防止類(lèi)似風(fēng)險(xiǎn)的再次發(fā)生。在風(fēng)險(xiǎn)化解方面，針對(duì)青島某農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)事件，支行積極與企業(yè)溝通協(xié)商，深入了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)困境和資金需求。鑒于企業(yè)仍有一定的生產(chǎn)能力和市場(chǎng)基礎(chǔ)，支行與企業(yè)共同制定了債務(wù)重組方案。延長(zhǎng)了貸款期限，將原有的3年貸款期限延長(zhǎng)至5年，以減輕企業(yè)短期內(nèi)的還款壓力；同時(shí)，調(diào)整了還款計(jì)劃，根據(jù)企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況和現(xiàn)金流情況，制定了更加靈活的分期還款方案，使企業(yè)能夠在合理的時(shí)間內(nèi)逐步償還貸款。在調(diào)整還款計(jì)劃時(shí)，充分考慮了企業(yè)的季節(jié)性生產(chǎn)和銷(xiāo)售特點(diǎn)，將還款時(shí)間與企業(yè)的收入高峰期相匹配，確保企業(yè)有足夠的資金用于還款。對(duì)于平度市某農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)事件，考慮到農(nóng)戶(hù)是因自然災(zāi)害導(dǎo)致還款困難，且具有一定的還款意愿和潛在還款能力，支行決定為農(nóng)戶(hù)提供貸款展期服務(wù)。將原本1年的貸款期限展期6個(gè)月，讓農(nóng)戶(hù)有更多的時(shí)間恢復(fù)生產(chǎn)，增加收入，從而具備還款能力。支行還積極協(xié)助農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)政府的農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)貼，以彌補(bǔ)農(nóng)戶(hù)的部分損失，緩解其經(jīng)濟(jì)壓力。通過(guò)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)，幫助農(nóng)戶(hù)準(zhǔn)備相關(guān)申請(qǐng)材料，使農(nóng)戶(hù)順利獲得了一定金額的災(zāi)害補(bǔ)貼。在資產(chǎn)保全方面，針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)提供的抵押物，支行加強(qiáng)了對(duì)抵押物的管理和處置。委托專(zhuān)業(yè)的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)生產(chǎn)設(shè)備和在建生產(chǎn)車(chē)間進(jìn)行了重新評(píng)估，以確定其真實(shí)價(jià)值。積極尋找潛在的買(mǎi)家，通過(guò)多種渠道發(fā)布抵押物處置信息，包括在專(zhuān)業(yè)的資產(chǎn)交易平臺(tái)、行業(yè)網(wǎng)站以及當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)渠道等進(jìn)行宣傳推廣。同時(shí)，與相關(guān)法律機(jī)構(gòu)合作，確保抵押物處置過(guò)程的合法性和規(guī)范性，避免出現(xiàn)法律糾紛。在處置在建生產(chǎn)車(chē)間時(shí)，與當(dāng)?shù)卣块T(mén)溝通協(xié)調(diào)，解決了產(chǎn)權(quán)不清晰的問(wèn)題，為順利處置抵押物創(chuàng)造了條件。對(duì)于農(nóng)戶(hù)貸款，由于是信用貸款無(wú)抵押物，支行加大了催收力度。成立了專(zhuān)門(mén)的催收小組，通過(guò)電話(huà)、上門(mén)走訪等方式，與農(nóng)戶(hù)保持密切溝通，督促農(nóng)戶(hù)還款。在催收過(guò)程中，充分了解農(nóng)戶(hù)的實(shí)際困難和還款計(jì)劃，給予農(nóng)戶(hù)一定的理解和支持。對(duì)于確實(shí)無(wú)法一次性?xún)斶€貸款的農(nóng)戶(hù)，與農(nóng)戶(hù)協(xié)商制定了分期還款計(jì)劃，幫助農(nóng)戶(hù)逐步償還貸款。催收小組定期對(duì)農(nóng)戶(hù)的還款情況進(jìn)行跟蹤和記錄，及時(shí)調(diào)整催收策略，確保貸款能夠盡快收回。在制度改進(jìn)方面，支行對(duì)貸款審批制度進(jìn)行了全面審查和完善。明確了各級(jí)審批人員的權(quán)限和職責(zé)，建立了嚴(yán)格的審批流程和標(biāo)準(zhǔn)。要求客戶(hù)經(jīng)理在進(jìn)行貸前調(diào)查時(shí)，必須深入了解客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等信息，撰寫(xiě)詳細(xì)、真實(shí)的調(diào)查報(bào)告。加強(qiáng)了對(duì)客戶(hù)財(cái)務(wù)報(bào)表的審核，要求專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)人員對(duì)客戶(hù)的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析和評(píng)估，確保財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。在審批過(guò)程中，實(shí)行集體決策制度，由多個(gè)部門(mén)的專(zhuān)業(yè)人員組成審批委員會(huì)，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行綜合評(píng)估和審批，避免個(gè)人主觀因素對(duì)審批結(jié)果的影響。針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)，支行加強(qiáng)了對(duì)信貸人員的培訓(xùn)和管理。定期組織信貸人員參加業(yè)務(wù)培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)，提高信貸人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。培訓(xùn)內(nèi)容包括農(nóng)貸業(yè)務(wù)的政策法規(guī)、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法等，通過(guò)案例分析、模擬操作等方式，使信貸人員能夠更好地掌握業(yè)務(wù)知識(shí)和技能。建立了嚴(yán)格的考核機(jī)制，對(duì)信貸人員的業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)管理情況進(jìn)行考核，將考核結(jié)果與薪酬、晉升等掛鉤，激勵(lì)信貸人員嚴(yán)格遵守制度，規(guī)范操作。對(duì)于違規(guī)操作的信貸人員，給予嚴(yán)肅的處罰，包括警告、罰款、降職等，情節(jié)嚴(yán)重的依法追究法律責(zé)任。這些應(yīng)對(duì)措施取得了一定的效果。在風(fēng)險(xiǎn)化解方面，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)在債務(wù)重組后，經(jīng)營(yíng)壓力得到緩解，逐步恢復(fù)了生產(chǎn)和銷(xiāo)售，部分貸款本息得以按時(shí)償還。截至2024年，企業(yè)已償還了拖欠的部分貸款利息，并按照新的還款計(jì)劃開(kāi)始償還本金。農(nóng)戶(hù)在獲得貸款展期和政府災(zāi)害補(bǔ)貼后，也積極恢復(fù)生產(chǎn)，雖然仍未完全償還貸款，但已制定了合理的還款計(jì)劃，并按照計(jì)劃逐步償還貸款。在資產(chǎn)保全方面，通過(guò)積極處置抵押物，支行收回了部分貸款資金，減少了損失。在制度改進(jìn)方面，貸款審批制度的完善和信貸人員培訓(xùn)管理的加強(qiáng)，有效降低了操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，提高了農(nóng)貸業(yè)務(wù)的整體質(zhì)量。然而，這些措施也存在一些不足之處。在風(fēng)險(xiǎn)化解方面，債務(wù)重組和貸款展期雖然在一定程度上緩解了客戶(hù)的還款壓力，但并不能從根本上解決客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。如果企業(yè)或農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況未能得到有效改善，仍然存在再次違約的風(fēng)險(xiǎn)。在資產(chǎn)保全方面，抵押物的處置過(guò)程仍然較為復(fù)雜和困難，需要耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力，且處置價(jià)格往往低于預(yù)期，導(dǎo)致貸款損失難以完全彌補(bǔ)。在制度改進(jìn)方面，雖然加強(qiáng)了對(duì)信貸人員的培訓(xùn)和管理，但部分信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)仍有待進(jìn)一步提高，制度的執(zhí)行力度也需要進(jìn)一步加強(qiáng)。六、建行青島市平度支行農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題6.1風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系不完善建行青島市平度支行現(xiàn)行的農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)存在明顯的不科學(xué)性，這在很大程度上影響了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性和有效性。在信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)方面，過(guò)度依賴(lài)財(cái)務(wù)指標(biāo)，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、凈利潤(rùn)等，而對(duì)非財(cái)務(wù)指標(biāo)的重視程度嚴(yán)重不足。對(duì)于農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)而言，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受自然因素、市場(chǎng)因素等多種非財(cái)務(wù)因素的影響較大。農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)容易受到自然災(zāi)害的沖擊，如干旱、洪澇等災(zāi)害可能導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)甚至絕收，從而影響其還款能力。市場(chǎng)因素如農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)、市場(chǎng)需求變化等也會(huì)對(duì)涉農(nóng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況產(chǎn)生重大影響。在評(píng)估某蔬菜種植戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，僅依據(jù)其過(guò)往的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，未考慮到當(dāng)年可能發(fā)生的自然災(zāi)害以及市場(chǎng)上蔬菜價(jià)格的波動(dòng)趨勢(shì)，就可能導(dǎo)致對(duì)該農(nóng)戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估出現(xiàn)偏差。若當(dāng)年發(fā)生了嚴(yán)重的自然災(zāi)害，蔬菜大幅減產(chǎn)，農(nóng)戶(hù)的收入減少，還款能力下降，而銀行由于在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)未考慮這些因素，可能會(huì)高估其信用狀況，從而增加貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)方面，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的評(píng)估不夠全面和深入。主要關(guān)注當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)格的變化，而對(duì)價(jià)格波動(dòng)的趨勢(shì)、周期性以及影響價(jià)格波動(dòng)的深層次因素分析不足。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格不僅受供求關(guān)系的影響，還受到國(guó)際市場(chǎng)、宏觀經(jīng)濟(jì)政策、氣候變化等多種因素的綜合作用。在評(píng)估某農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，僅關(guān)注了當(dāng)前該農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格，而未考慮到國(guó)際市場(chǎng)上同類(lèi)產(chǎn)品價(jià)格的下降趨勢(shì)以及國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)政策對(duì)該農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的潛在影響，就難以準(zhǔn)確評(píng)估該企業(yè)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。若國(guó)際市場(chǎng)上同類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格大幅下降，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)市場(chǎng)價(jià)格也隨之下降，該企業(yè)的生產(chǎn)成本相對(duì)上升，利潤(rùn)空間被壓縮，還款能力受到影響，銀行的貸款就可能面臨風(fēng)險(xiǎn)。支行現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法較為落后，難以適應(yīng)復(fù)雜多變的農(nóng)貸市場(chǎng)環(huán)境。傳統(tǒng)的定性評(píng)估方法，如專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)判斷法，主要依賴(lài)于評(píng)估人員的主觀判斷和經(jīng)驗(yàn)，缺乏科學(xué)的量化分析和數(shù)據(jù)支持。在對(duì)農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，不同的評(píng)估人員可能由于自身經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)水平和判斷標(biāo)準(zhǔn)的差異，得出不同的評(píng)估結(jié)果，導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果的主觀性和不確定性較大。某信貸人員在評(píng)估一家涉農(nóng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，憑借自己的經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為該企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，風(fēng)險(xiǎn)較低，而另一位信貸人員可能基于不同的經(jīng)驗(yàn)和判斷標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)為該企業(yè)存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。這種主觀判斷的差異可能導(dǎo)致貸款決策的失誤，增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)。定量評(píng)估方法的應(yīng)用也存在諸多問(wèn)題。雖然支行引入了一些定量評(píng)估模型，如信用評(píng)分模型，但這些模型在實(shí)際應(yīng)用中存在數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、模型適應(yīng)性不強(qiáng)等問(wèn)題。農(nóng)貸業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)來(lái)源較為分散，且部分?jǐn)?shù)據(jù)存在準(zhǔn)確性和完整性不足的情況。農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)往往不夠規(guī)范和準(zhǔn)確，一些農(nóng)戶(hù)可能無(wú)法提供完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，涉農(nóng)企業(yè)也可能存在財(cái)務(wù)造假的情況，這使得模型輸入的數(shù)據(jù)質(zhì)量難以保證，從而影響模型的評(píng)估結(jié)果。不同地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)特征存在差異，現(xiàn)有的定量評(píng)估模型可能無(wú)法完全適應(yīng)這些差異，導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況存在偏差。在平度市的某些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，現(xiàn)有的信用評(píng)分模型可能無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的考慮不夠全面，存在明顯的遺漏。自然風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)貸業(yè)務(wù)面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一，但在評(píng)估過(guò)程中往往被忽視或低估。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然條件的依賴(lài)性極強(qiáng)，自然災(zāi)害如臺(tái)風(fēng)、冰雹、病蟲(chóng)害等可能對(duì)農(nóng)作物和養(yǎng)殖產(chǎn)品造成嚴(yán)重?fù)p害，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)的收入大幅減少，甚至血本無(wú)歸。在評(píng)估某養(yǎng)殖企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，未充分考慮到可能發(fā)生的疫情風(fēng)險(xiǎn)，若該地區(qū)突發(fā)大規(guī)模的動(dòng)物疫情，養(yǎng)殖企業(yè)的牲畜大量死亡，企業(yè)將遭受巨大損失，無(wú)法按時(shí)償還貸款，銀行的貸款就會(huì)面臨違約風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也是需要重點(diǎn)關(guān)注的因素，但在實(shí)際評(píng)估中缺乏深入分析。不同的農(nóng)業(yè)行業(yè)具有不同的發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局和風(fēng)險(xiǎn)特征。隨著消費(fèi)者對(duì)健康食品的需求增加，有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)發(fā)展迅速，但也面臨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格等風(fēng)險(xiǎn)。而傳統(tǒng)的糧食種植行業(yè)則可能受到國(guó)際糧食市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、國(guó)內(nèi)政策調(diào)整等因素的影響。在評(píng)估某有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品種植企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，若未對(duì)有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況以及相關(guān)政策法規(guī)進(jìn)行深入分析，就難以準(zhǔn)確評(píng)估該企業(yè)面臨的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從而可能導(dǎo)致貸款決策失誤。6.2貸后管理薄弱貸后跟蹤不及時(shí)是建行青島市平度支行農(nóng)貸業(yè)務(wù)貸后管理薄弱的突出表現(xiàn)之一。在實(shí)際操作中，部分信貸人員未能按照規(guī)定的時(shí)間節(jié)點(diǎn)對(duì)貸款客戶(hù)進(jìn)行跟蹤回訪。按照貸后管理規(guī)定，對(duì)于涉農(nóng)企業(yè)貸款，應(yīng)每月進(jìn)行一次電話(huà)回訪，每季度進(jìn)行一次實(shí)地回訪；對(duì)于個(gè)人農(nóng)貸，應(yīng)每?jī)蓚€(gè)月進(jìn)行一次電話(huà)回訪，每半年進(jìn)行一次實(shí)地回訪。但在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，一些信貸人員未能?chē)?yán)格遵守這一規(guī)定。某信貸人員負(fù)責(zé)的一筆涉農(nóng)企業(yè)貸款，在貸款發(fā)放后的前三個(gè)月內(nèi)，僅進(jìn)行了一次電話(huà)回訪，且未進(jìn)行實(shí)地回訪。當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難，資金鏈斷裂的情況時(shí)，銀行未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)加劇。直到企業(yè)無(wú)法按時(shí)償還貸款本息，銀行才意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性，但此時(shí)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)擴(kuò)大，給銀行的資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)了嚴(yán)重影響。檢查不到位也是貸后管理中的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。部分信貸人員在對(duì)貸款客戶(hù)進(jìn)行檢查時(shí)，流于形式，未能深入了解客戶(hù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況和貸款資金的使用情況。在對(duì)某農(nóng)戶(hù)的“農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款”進(jìn)行檢查時(shí)，信貸人員僅簡(jiǎn)單詢(xún)問(wèn)了農(nóng)戶(hù)貸款資金的使用情況，未實(shí)地查看貸款資金是否真正用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。實(shí)際上，該農(nóng)戶(hù)將部分貸款資金用于購(gòu)買(mǎi)非生產(chǎn)性物品，如購(gòu)買(mǎi)了一輛汽車(chē)用于家庭出行。由于信貸人員檢查不到位，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)這一問(wèn)題，導(dǎo)致貸款資金被挪用，增加了貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)出現(xiàn)虧損，無(wú)法按時(shí)償還貸款時(shí)，銀行才發(fā)現(xiàn)貸款資金被挪用，此時(shí)銀行面臨著貸款無(wú)法收回的困境。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警滯后使得支行在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)處于被動(dòng)地位。建行平度支行雖然建立了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，但在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，存在預(yù)警指標(biāo)設(shè)置不合理、信息傳遞不及時(shí)等問(wèn)題，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警滯后。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面，對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)的監(jiān)測(cè)不夠及時(shí)和準(zhǔn)確，未能提前發(fā)現(xiàn)價(jià)格大幅下跌的趨勢(shì)。當(dāng)某農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格在短時(shí)間內(nèi)大幅下跌時(shí)，銀行未能及時(shí)向相關(guān)貸款客戶(hù)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，導(dǎo)致一些以該農(nóng)產(chǎn)品為主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)因價(jià)格下跌而遭受重大損失，無(wú)法按時(shí)償還貸款。銀行在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警滯后的情況下，未能及時(shí)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，如要求客戶(hù)提前還款、增加抵押物等，使得貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大，最終導(dǎo)致部分貸款形成不良貸款。以某農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)為例，該企業(yè)在2023年初向建行平度支行申請(qǐng)了一筆300萬(wàn)元的貸款，用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。在貸款發(fā)放后的前幾個(gè)月，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常。然而，從2023年下半年開(kāi)始，由于市場(chǎng)需求變化，該企業(yè)主要產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格持續(xù)下跌，企業(yè)銷(xiāo)售業(yè)績(jī)大幅下滑，資金鏈逐漸緊張。由于貸后跟蹤不及時(shí)，支行的信貸人員未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的變化。在進(jìn)行檢查時(shí)，也只是簡(jiǎn)單查看了企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表，未深入分析企業(yè)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制未能及時(shí)發(fā)揮作用，直到企業(yè)拖欠貸款本息達(dá)兩個(gè)月時(shí)，銀行才收到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。此時(shí)，企業(yè)已經(jīng)陷入嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)困境，資產(chǎn)負(fù)債率大幅上升，還款能力嚴(yán)重下降。銀行在采取催收、資產(chǎn)處置等措施后，仍有100萬(wàn)元貸款無(wú)法收回，形成了不良貸款。這一案例充分說(shuō)明了貸后管理薄弱會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，給銀行帶來(lái)巨大的損失。6.3人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)管理要求不匹配建行青島市平度支行的信貸人員在專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能方面存在明顯不足，難以滿(mǎn)足農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。部分信貸人員對(duì)農(nóng)業(yè)行業(yè)知識(shí)了解有限，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)、規(guī)律以及市場(chǎng)動(dòng)態(tài)缺乏深入的認(rèn)識(shí)。在評(píng)估某養(yǎng)殖企業(yè)的貸款申請(qǐng)時(shí)，信貸人員由于不了解養(yǎng)殖行業(yè)的季節(jié)性特點(diǎn)和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)規(guī)律，未能準(zhǔn)確評(píng)估企業(yè)的還款能力和貸款風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)殖行業(yè)在某些季節(jié)可能會(huì)面臨飼料價(jià)格上漲、疫病爆發(fā)等風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致養(yǎng)殖成本增加和產(chǎn)量下降，從而影響企業(yè)的盈利能力和還款能力。若信貸人員不了解這些行業(yè)知識(shí)，就可能在貸款審批過(guò)程中做出錯(cuò)誤的決策，增加銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。部分信貸人員對(duì)金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理理論的掌握不夠扎實(shí)，在實(shí)際工作中難以運(yùn)用科學(xué)的方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理。在計(jì)算貸款風(fēng)險(xiǎn)敞口、運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型等方面，存在操作不熟練、理解不準(zhǔn)確的問(wèn)題。在運(yùn)用信用評(píng)分模型評(píng)估農(nóng)戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，信貸人員由于對(duì)模型的原理和參數(shù)設(shè)置理解不深，無(wú)法根據(jù)農(nóng)戶(hù)的