最高院民商事疑難案件解析一、案件基本情況甲科技公司因經(jīng)營周轉(zhuǎn)需要，向乙投資公司借款，雙方簽訂《借款協(xié)議》約定借款期限6個月；同時簽訂《房屋轉(zhuǎn)讓協(xié)議》，約定甲公司將其名下商業(yè)房產(chǎn)過戶至乙公司名下，若甲公司按期還款，乙公司3日內(nèi)返還房產(chǎn)；若到期未還款，房產(chǎn)歸乙公司所有。借款到期后甲公司無力清償，乙公司訴請確認房產(chǎn)歸其所有并過戶，甲公司主張“到期未還款房產(chǎn)歸乙”的條款系流質(zhì)條款應無效，要求按民間借貸關(guān)系拍賣房產(chǎn)優(yōu)先受償。二、爭議焦點梳理本案核心爭議圍繞讓與擔保的法律性質(zhì)、流質(zhì)條款效力及權(quán)利實現(xiàn)路徑展開：1.流質(zhì)條款效力認定：《房屋轉(zhuǎn)讓協(xié)議》中“到期未還款房產(chǎn)歸乙”的約定是否因違反“禁止流質(zhì)”規(guī)則而無效？2.權(quán)利實現(xiàn)方式：若流質(zhì)條款無效，乙公司能否直接取得房產(chǎn)所有權(quán)？或應通過何種程序?qū)崿F(xiàn)擔保權(quán)利？3.基礎(chǔ)關(guān)系關(guān)聯(lián)處理：讓與擔保與民間借貸關(guān)系如何銜接，擔保財產(chǎn)處置是否需以主債權(quán)為基礎(chǔ)？三、法律適用與裁判思路解析（一）法律依據(jù)梳理本案涉及《民法典》擔保制度核心規(guī)則，結(jié)合《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民法典>有關(guān)擔保制度的解釋》（以下簡稱《擔保解釋》）分析：《民法典》第388條：擔保合同需以主債權(quán)合同有效為前提，且不得違反強制性規(guī)定。《民法典》第401條、第428條：原則上禁止擔保物權(quán)人在債務(wù)到期前約定“擔保財產(chǎn)歸債權(quán)人所有”（即“禁止流質(zhì)”）?！稉＝忉尅返?8、69條：明確讓與擔保屬“非典型擔?！?，需具備“真實擔保意思、標的物轉(zhuǎn)移占有/登記、不違反物權(quán)法定”三大要件；流質(zhì)條款雖無效，但擔保合同本身有效，債權(quán)人需通過清算程序（拍賣、變賣或折價后多退少補）實現(xiàn)權(quán)利。（二）最高院裁判邏輯解構(gòu)最高院在同類案件中明確以下思路：1.流質(zhì)條款的效力轉(zhuǎn)化：讓與擔保中“到期未清償則擔保財產(chǎn)歸債權(quán)人所有”的流質(zhì)條款，因違反“禁止流質(zhì)”強制性規(guī)定而無效，但擔保合同（讓與擔保關(guān)系）本身仍有效。理由是：流質(zhì)條款僅涉及“財產(chǎn)歸屬約定”，不影響擔保合同的從屬性與擔保目的，需區(qū)分“條款效力”與“合同效力”。2.權(quán)利實現(xiàn)路徑：債權(quán)人不能直接取得擔保財產(chǎn)所有權(quán)，而應履行清算義務(wù)：協(xié)商折價：需對擔保財產(chǎn)價值評估，折價金額超債權(quán)部分返還擔保人；拍賣/變賣：以所得價款優(yōu)先受償，不足部分可向債務(wù)人追償。3.基礎(chǔ)關(guān)系關(guān)聯(lián)性：讓與擔保以主債權(quán)（如本案民間借貸）為前提，擔保財產(chǎn)處置需以主債權(quán)金額為基礎(chǔ)，避免脫離主債務(wù)單獨主張“財產(chǎn)歸屬”。四、實務(wù)要點與裁判規(guī)則提煉結(jié)合本案及最高院裁判傾向，實務(wù)中需重點把握以下規(guī)則：（一）讓與擔保的合規(guī)設(shè)立要點1.意思表示明確性：合同需明確“擔保意圖”，避免僅簽買賣合同而無擔保條款（如本案《房屋轉(zhuǎn)讓協(xié)議》需與《借款協(xié)議》關(guān)聯(lián)，體現(xiàn)“以房擔保借款”的意思），否則可能被認定為虛假交易或真實買賣。2.標的物處置合規(guī)性：動產(chǎn)讓與擔保：需完成占有轉(zhuǎn)移（如交付車輛、設(shè)備），無需物權(quán)登記；不動產(chǎn)/股權(quán)讓與擔保：需辦理過戶登記，但登記時應備注“擔保性質(zhì)”（如“為借款提供擔保”），避免被認定為真實權(quán)屬轉(zhuǎn)移。（二）流質(zhì)條款的“合規(guī)表述”技巧避免直接約定“到期未還款則財產(chǎn)歸債權(quán)人所有”，可采用“清算型”表述：>“若債務(wù)人到期未清償債務(wù)，債權(quán)人有權(quán)就擔保財產(chǎn)進行拍賣、變賣，以所得價款優(yōu)先受償；或與債務(wù)人協(xié)商折價，折價金額以評估價為基礎(chǔ)，多退少補?！保ㄈ?quán)利實現(xiàn)的程序要求1.清算義務(wù)履行：無論協(xié)商折價還是拍賣變賣，均需對擔保財產(chǎn)價值評估（可委托第三方機構(gòu)），確保處置價格公允，避免因“低價受讓”被認定為變相流質(zhì)。2.訴訟策略選擇：債權(quán)人可在訴訟中同時主張“確認讓與擔保有效”“對擔保財產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán)”，并明確請求法院“依法處置擔保財產(chǎn)”（而非直接確認所有權(quán)）。（四）風險防范提示若讓與擔保的設(shè)立存在“名為擔保實為買賣”“虛構(gòu)債務(wù)”等情形，可能因虛假意思表示被認定為無效（《民法典》第146條）。因此，需確保主債權(quán)真實、擔保意思明確、標的物處置合規(guī)。結(jié)語讓與擔保作為非典型擔保，其效力與權(quán)利實現(xiàn)路徑需嚴格遵循《民法典》及《擔保解釋》規(guī)則。實務(wù)中，需通過“明確擔保意圖、合規(guī)設(shè)計條款、履行清算義務(wù)”三大環(huán)節(jié)，平衡擔保權(quán)人與擔保人利益，避免因流質(zhì)條款無效導致?lián)Ｄ?/p>