不良貸款清收制度第一章總則第一條本制度依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國合同法》及相關(guān)金融監(jiān)管規(guī)定，參照行業(yè)最佳實(shí)踐及集團(tuán)母公司關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)經(jīng)營的要求，結(jié)合企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控專項(xiàng)需求，旨在規(guī)范不良貸款清收管理行為，防范化解信用風(fēng)險(xiǎn)，提升資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。第二條本制度適用于公司各部門、下屬單位及全體員工，涵蓋不良貸款的識別、分類、評估、清收、處置等全流程管理，以及相關(guān)配套措施的落實(shí)，覆蓋境內(nèi)外所有業(yè)務(wù)場景。第三條本制度下列術(shù)語定義如下：（一）“不良貸款專項(xiàng)管理”指企業(yè)針對信用風(fēng)險(xiǎn)形成的不良貸款，通過制度約束、流程管控、技術(shù)支撐、考核激勵等手段，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)識別、預(yù)警、處置、化解的系統(tǒng)性管理活動。（二）“不良貸款風(fēng)險(xiǎn)”指因借款人財(cái)務(wù)狀況惡化、經(jīng)營不善、信用記錄不良等原因，導(dǎo)致貸款無法按期足額收回的可能性。（三）“合規(guī)管理”指在不良貸款清收過程中，嚴(yán)格遵循法律法規(guī)、監(jiān)管要求及企業(yè)內(nèi)部制度，確保業(yè)務(wù)行為合法有效的系統(tǒng)性工作。（四）“動態(tài)清收”指根據(jù)借款人償債能力、資產(chǎn)狀況、法律條件等因素，靈活運(yùn)用協(xié)商、重組、訴訟等多種手段，實(shí)現(xiàn)不良貸款本息回收的過程。第四條不良貸款專項(xiàng)管理遵循以下原則：（一）全面覆蓋：確保所有不良貸款納入管理范圍，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的全流程監(jiān)控；（二）責(zé)任到人：明確各級管理主體及崗位人員職責(zé)，確保責(zé)任落實(shí)；（三）風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向：以化解風(fēng)險(xiǎn)、減少損失為核心目標(biāo)，優(yōu)化資源配置；（四）持續(xù)改進(jìn)：定期評估管理效果，優(yōu)化制度流程，適應(yīng)業(yè)務(wù)變化。第二章管理組織機(jī)構(gòu)與職責(zé)第五條公司主要負(fù)責(zé)人對不良貸款專項(xiàng)管理負(fù)總責(zé)，承擔(dān)統(tǒng)籌決策、資源保障、監(jiān)督考核等最終責(zé)任；分管領(lǐng)導(dǎo)為直接責(zé)任人，負(fù)責(zé)組織制定管理制度、推動執(zhí)行落實(shí)、協(xié)調(diào)跨部門協(xié)作。第六條設(shè)立不良貸款專項(xiàng)管理領(lǐng)導(dǎo)小組，由公司主要負(fù)責(zé)人擔(dān)任組長，分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任副組長，財(cái)務(wù)、風(fēng)控、法務(wù)、業(yè)務(wù)等部門負(fù)責(zé)人為成員，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)不良貸款清收工作，審批重大清收方案，監(jiān)督管理效果。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，由財(cái)務(wù)部門牽頭，負(fù)責(zé)日常事務(wù)管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、報(bào)告編制等工作。第七條牽頭部門（財(cái)務(wù)部門）職責(zé)包括：（一）組織制定不良貸款專項(xiàng)管理制度，定期修訂完善；（二）統(tǒng)籌開展不良貸款風(fēng)險(xiǎn)評估、分類管理，建立動態(tài)監(jiān)測臺賬；（三）協(xié)調(diào)各部門落實(shí)清收措施，監(jiān)督清收進(jìn)度，考核工作成效；（四）組織開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)、合規(guī)宣貫，提升全員風(fēng)險(xiǎn)意識。第八條專責(zé)部門（風(fēng)控、法務(wù)部門）職責(zé)包括：（一）風(fēng)控部門負(fù)責(zé)不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)識別、預(yù)警，提供清收策略建議；（二）法務(wù)部門負(fù)責(zé)不良貸款的法律支持、訴訟執(zhí)行，維護(hù)企業(yè)合法權(quán)益；（三）兩部門共同參與重大清收項(xiàng)目的合規(guī)審查，確保操作合法合規(guī)。第九條業(yè)務(wù)部門及下屬單位職責(zé)包括：（一）落實(shí)本領(lǐng)域不良貸款的日常管理要求，開展催收、協(xié)商等工作；（二）及時上報(bào)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)線索，配合開展盡職調(diào)查；（三）執(zhí)行領(lǐng)導(dǎo)小組及牽頭部門的清收部署，形成工作閉環(huán)。第十條基層執(zhí)行崗（催收人員、信貸員等）職責(zé)包括：（一）按規(guī)范開展催收工作，記錄業(yè)務(wù)過程，及時上報(bào)異常情況；（二）簽署崗位合規(guī)承諾書，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)；（三）接受專項(xiàng)培訓(xùn)，掌握風(fēng)險(xiǎn)識別、處置技能，提升履職能力。第三章專項(xiàng)管理重點(diǎn)內(nèi)容與要求第十一條不良貸款盡職調(diào)查：業(yè)務(wù)部門需在清收前完成借款人財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營能力、征信記錄等內(nèi)容的全面核查，形成盡職調(diào)查報(bào)告，作為清收決策依據(jù)。禁止未開展盡職調(diào)查即啟動清收程序。第十二條清收方案制定：針對不同風(fēng)險(xiǎn)等級的不良貸款，制定差異化清收方案，明確清收目標(biāo)、措施、責(zé)任部門及時間節(jié)點(diǎn)。重大清收方案需經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組審批后方可實(shí)施。第十三條協(xié)商重組管理：優(yōu)先采取協(xié)商重組方式化解風(fēng)險(xiǎn)，包括展期、降息、債轉(zhuǎn)股等，但需嚴(yán)格評估重組條件，防止風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。重組協(xié)議需經(jīng)法務(wù)部門審核，并辦理變更手續(xù)。第十四條訴訟清收程序：對拒不履行清收要求或重組無效的借款人，依法啟動訴訟程序，及時保全資產(chǎn)，控制訴訟成本，提升執(zhí)行效率。第十五條法律支持保障：法務(wù)部門需為清收工作提供全程法律支持，包括證據(jù)收集、訴訟代理、資產(chǎn)處置等，確保法律手段的充分運(yùn)用。第十六條資產(chǎn)處置管理：清收過程中形成的抵質(zhì)押資產(chǎn)，需由風(fēng)控部門牽頭，按照市場公允價值進(jìn)行處置，處置收益優(yōu)先用于償還不良貸款。第十七條風(fēng)險(xiǎn)豁免審批：因不可抗力等原因?qū)е虏涣假J款損失的，需經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組專項(xiàng)審批，并提供充分證明材料，按權(quán)限報(bào)備監(jiān)管機(jī)構(gòu)。第十八條內(nèi)部控制檢查：定期對不良貸款清收業(yè)務(wù)開展專項(xiàng)檢查，重點(diǎn)核查盡職調(diào)查是否到位、清收方案是否科學(xué)、合規(guī)操作是否嚴(yán)格，問題線索需及時整改。第四章專項(xiàng)管理運(yùn)行機(jī)制第十九條制度動態(tài)更新機(jī)制：牽頭部門每年至少開展一次制度評估，根據(jù)法規(guī)變化、業(yè)務(wù)調(diào)整、監(jiān)管要求等，及時修訂完善不良貸款專項(xiàng)管理制度。第二十條風(fēng)險(xiǎn)識別預(yù)警機(jī)制：牽頭部門每月組織一次不良貸款風(fēng)險(xiǎn)排查，對新增不良貸款、風(fēng)險(xiǎn)上升客戶進(jìn)行分級評估，發(fā)布預(yù)警通知，明確防范措施。第二十一條合規(guī)審查機(jī)制：所有清收行為需嵌入業(yè)務(wù)流程節(jié)點(diǎn)，未經(jīng)風(fēng)控、法務(wù)部門審查不得實(shí)施。重大清收操作需留存審批記錄，確保全程留痕。第二十二條風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對機(jī)制：對一般風(fēng)險(xiǎn)事件，由業(yè)務(wù)部門自行處置，每日上報(bào)清收進(jìn)度；對重大風(fēng)險(xiǎn)事件，由領(lǐng)導(dǎo)小組啟動應(yīng)急程序，明確牽頭部門、責(zé)任人員及處置方案，必要時啟動外部協(xié)作。第二十三條責(zé)任追究機(jī)制：對違反制度規(guī)定、造成損失的，根據(jù)情節(jié)輕重，給予警告、降級、紀(jì)律處分等處理，并取消年度評優(yōu)資格；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)。第二十四條評估改進(jìn)機(jī)制：每季度對不良貸款清收效果開展評估，分析清收率、損失率、成本效益等指標(biāo)，提出優(yōu)化建議，形成閉環(huán)管理。第五章專項(xiàng)管理保障措施第二十五條組織保障：各級領(lǐng)導(dǎo)需明確分管領(lǐng)域的不良貸款清收責(zé)任，定期召開專題會議，協(xié)調(diào)解決重大問題，確保工作推進(jìn)。第二十六條考核激勵機(jī)制：將不良貸款清收指標(biāo)納入部門及個人績效考核，對清收成效突出的予以獎勵，對未達(dá)標(biāo)或違規(guī)操作的予以處罰。第二十七條培訓(xùn)宣傳機(jī)制：分層級開展不良貸款專項(xiàng)培訓(xùn)，管理層重點(diǎn)培訓(xùn)合規(guī)履職要求，一線員工重點(diǎn)培訓(xùn)操作規(guī)范，每年至少組織兩次考核。第二十八條信息化支撐：通過信貸管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)不良貸款全流程電子化管理，包括數(shù)據(jù)采集、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、處置跟蹤等，提升管理效率。第二十九條文化建設(shè)：定期發(fā)布不良貸款合規(guī)手冊，組織簽訂全員合規(guī)承諾書，通過案例警示、經(jīng)驗(yàn)分享等方式，營造全員參與、主動防控的文化氛圍。第三十條報(bào)告制度：各部門每月報(bào)送不良貸款清收報(bào)告，內(nèi)容包括新增不良、清收進(jìn)度、存在問題等；牽頭部門每季向領(lǐng)導(dǎo)小組匯報(bào)整體情況，每年編制年度管理