信貸管理基本制度第一章總則第一條為規(guī)范信貸管理行為，有效防范和控制信用風(fēng)險，保障公司資產(chǎn)安全，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國公司法》《中華人民共和國合同法》及相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合國家金融監(jiān)管政策要求及集團(tuán)母公司關(guān)于信貸管理的指導(dǎo)意見，同時基于公司內(nèi)部加強(qiáng)風(fēng)險防控、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程的迫切需求，特制定本制度。本制度旨在明確信貸管理的政策依據(jù)、適用范圍、核心術(shù)語、管理原則，為公司信貸業(yè)務(wù)提供系統(tǒng)性規(guī)范指引。第二條本制度適用于公司總部各部門、下屬各單位及全體員工，覆蓋公司所有信貸業(yè)務(wù)場景，包括但不限于貸款發(fā)放、授信審批、貸后管理、風(fēng)險處置、資產(chǎn)保全等環(huán)節(jié)。各部門及員工在履行職責(zé)時，應(yīng)嚴(yán)格遵循本制度要求，確保信貸管理工作的合規(guī)性、規(guī)范性和有效性。第三條本制度涉及的核心術(shù)語定義如下：（一）“信貸專項管理”指公司圍繞信貸業(yè)務(wù)全流程建立的系統(tǒng)性風(fēng)險防控體系，涵蓋政策制定、流程設(shè)計、風(fēng)險識別、監(jiān)測預(yù)警、處置化解等環(huán)節(jié)，旨在實現(xiàn)信貸風(fēng)險的可控在控。（二）“信貸風(fēng)險”指因借款人或交易對手違約、市場波動、政策變化等導(dǎo)致公司信貸資產(chǎn)發(fā)生損失的可能性，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等。（三）“信貸合規(guī)”指信貸業(yè)務(wù)活動嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求、行業(yè)準(zhǔn)則及公司內(nèi)部管理制度的行為標(biāo)準(zhǔn)，確保業(yè)務(wù)合法合規(guī)、權(quán)責(zé)清晰。第四條信貸專項管理應(yīng)遵循以下核心原則：（一）“全面覆蓋”原則。信貸管理須覆蓋所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、所有風(fēng)險類型、所有業(yè)務(wù)主體，確保無死角、無盲區(qū)。（二）“責(zé)任到人”原則。明確各級管理人員和業(yè)務(wù)人員在信貸管理中的職責(zé)分工，建立責(zé)任追溯機(jī)制。（三）“風(fēng)險導(dǎo)向”原則。根據(jù)風(fēng)險等級采取差異化管理措施，優(yōu)先防范重大風(fēng)險，合理配置資源。（四）“持續(xù)改進(jìn)”原則。定期評估信貸管理體系的有效性，根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境變化及時優(yōu)化調(diào)整。第二章管理組織機(jī)構(gòu)與職責(zé)第五條公司主要負(fù)責(zé)人對公司信貸管理工作負(fù)總責(zé)，承擔(dān)信貸風(fēng)險管理的最終責(zé)任；分管領(lǐng)導(dǎo)對信貸管理工作負(fù)直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，負(fù)責(zé)組織落實相關(guān)制度、監(jiān)督業(yè)務(wù)合規(guī)性。第六條公司設(shè)立信貸管理領(lǐng)導(dǎo)小組，作為信貸管理的決策與統(tǒng)籌機(jī)構(gòu)。領(lǐng)導(dǎo)小組由公司主要負(fù)責(zé)人擔(dān)任組長，分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任副組長，成員包括財務(wù)部、風(fēng)險部、業(yè)務(wù)部、法務(wù)部等相關(guān)部門負(fù)責(zé)人。領(lǐng)導(dǎo)小組主要履行以下職責(zé)：（一）統(tǒng)籌制定信貸管理政策及重大風(fēng)險控制標(biāo)準(zhǔn)；（二）審議重大信貸項目的審批決策；（三）監(jiān)督信貸風(fēng)險防控工作的落實情況；（四）研究解決信貸管理中的重大問題。第七條設(shè)立信貸管理辦公室（由風(fēng)險部牽頭），作為信貸管理的日常執(zhí)行機(jī)構(gòu)。其主要職責(zé)包括：（一）制定和完善信貸管理制度、操作流程；（二）組織信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升全員合規(guī)意識；（三）建立信貸風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，開展風(fēng)險監(jiān)測分析；（四）協(xié)調(diào)跨部門風(fēng)險處置工作。第八條各部門在信貸管理中的職責(zé)劃分如下：（一）牽頭部門（風(fēng)險部）：負(fù)責(zé)信貸管理制度的頂層設(shè)計、流程優(yōu)化、風(fēng)險識別、考核評價、培訓(xùn)宣貫等工作，定期向領(lǐng)導(dǎo)小組匯報管理情況。（二）專責(zé)部門（財務(wù)部、法務(wù)部）：財務(wù)部負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測、資金審批管控；法務(wù)部負(fù)責(zé)信貸合同審核、法律風(fēng)險防范。（三）業(yè)務(wù)部門/下屬單位：負(fù)責(zé)本領(lǐng)域信貸業(yè)務(wù)的具體執(zhí)行，落實風(fēng)險識別、貸后監(jiān)控、客戶關(guān)系維護(hù)等職責(zé)，確保業(yè)務(wù)合規(guī)。第九條基層執(zhí)行崗位（如信貸審批員、客戶經(jīng)理等）承擔(dān)直接操作責(zé)任，須履行以下義務(wù)：（一）嚴(yán)格遵守信貸審批流程，不擅自越權(quán)審批；（二）如實采集客戶信息，不得虛構(gòu)或隱瞞關(guān)鍵數(shù)據(jù)；（三）及時上報異常風(fēng)險信號，不得瞞報、漏報；（四）簽署崗位合規(guī)承諾書，明確個人責(zé)任。第三章專項管理重點內(nèi)容與要求第十條客戶準(zhǔn)入管理。嚴(yán)格審核借款人資質(zhì)，包括但不限于：（一）業(yè)務(wù)操作的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：核實企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、行業(yè)準(zhǔn)入許可、經(jīng)營穩(wěn)定性等，確?？蛻艉戏ń?jīng)營；（二）禁止性行為：嚴(yán)禁向存在虛假申報、惡意逃廢債記錄的客戶授信；（三）重點防控點：關(guān)注客戶資金來源合法性，防范非法集資、洗錢等風(fēng)險。第十一條信用評估管理。規(guī)范信用評級流程，明確：（一）業(yè)務(wù)操作的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：采用科學(xué)的評級模型，客觀反映客戶償債能力；（二）禁止性行為：不得因人情關(guān)系干預(yù)評級結(jié)果；（三）重點防控點：定期復(fù)核評級參數(shù)，防范模型失效風(fēng)險。第十二條授信審批管理。實行分級授權(quán)審批制度，要求：（一）業(yè)務(wù)操作的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：明確各級審批權(quán)限、審批時限，重大授信須集體審議；（二）禁止性行為：嚴(yán)禁超越權(quán)限審批、化整為零規(guī)避監(jiān)管；（三）重點防控點：監(jiān)控審批效率，防止因?qū)徟诱`引發(fā)風(fēng)險。第十三條貸后監(jiān)控管理。建立動態(tài)監(jiān)控機(jī)制，具體要求：（一）業(yè)務(wù)操作的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：定期檢查客戶經(jīng)營狀況、財務(wù)數(shù)據(jù)、擔(dān)保情況；（二）禁止性行為：不得對高風(fēng)險客戶“失聯(lián)”；（三）重點防控點：關(guān)注客戶重大資產(chǎn)處置、重大訴訟等風(fēng)險信號。第十四條擔(dān)保管理。規(guī)范擔(dān)保物評估與保全流程，包括：（一）業(yè)務(wù)操作的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：確保擔(dān)保物權(quán)屬清晰、價值評估合理；（二）禁止性行為：嚴(yán)禁接受無法評估的擔(dān)保；（三）重點防控點：實時監(jiān)控?fù)?dān)保物價值變動。第十五條風(fēng)險處置管理。建立分類處置預(yù)案，明確：（一）業(yè)務(wù)操作的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：對逾期貸款及時啟動催收程序，對不良資產(chǎn)按規(guī)定計提撥備；（二）禁止性行為：嚴(yán)禁違規(guī)處置不良資產(chǎn)；（三）重點防控點：規(guī)范債務(wù)重組流程，防止風(fēng)險轉(zhuǎn)移。第十六條關(guān)聯(lián)交易管理。嚴(yán)格執(zhí)行關(guān)聯(lián)交易審批制度，要求：（一）業(yè)務(wù)操作的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：充分披露關(guān)聯(lián)關(guān)系，平等對待所有交易對手；（二）禁止性行為：嚴(yán)禁以關(guān)聯(lián)交易形式輸送利益；（三）重點防控點：獨立評估關(guān)聯(lián)交易公允性。第十七條信息系統(tǒng)管理。加強(qiáng)信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)安全防護(hù)，具體要求：（一）業(yè)務(wù)操作的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：確?？蛻粜畔⒓用艽鎯?，訪問權(quán)限分級管理；（二）禁止性行為：嚴(yán)禁非法獲取、泄露客戶信息；（三）重點防控點：定期開展系統(tǒng)安全審計。第四章專項管理運(yùn)行機(jī)制第十八條制度動態(tài)更新機(jī)制。建立制度定期評估制度，每年由信貸管理辦公室組織各部門對制度適用性進(jìn)行評估，根據(jù)監(jiān)管政策、業(yè)務(wù)發(fā)展及時修訂完善。第十九條風(fēng)險識別預(yù)警機(jī)制。實施季度風(fēng)險排查制度，要求：（一）定期開展專項風(fēng)險排查，覆蓋客戶信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等；（二）分級評估風(fēng)險等級，重大風(fēng)險須立即上報領(lǐng)導(dǎo)小組；（三）定期發(fā)布風(fēng)險預(yù)警通知，指導(dǎo)業(yè)務(wù)部門加強(qiáng)管控。第二十條合規(guī)審查機(jī)制。將合規(guī)審查嵌入業(yè)務(wù)流程，明確：（一）關(guān)鍵節(jié)點審查：在授信申請、合同簽訂、貸后檢查等環(huán)節(jié)嵌入合規(guī)審查；（二）審查前置原則：未經(jīng)合規(guī)審查的項目不得實施；（三）審查結(jié)果應(yīng)用：審查不合格的項目必須整改后方可推進(jìn)。第二十一條風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制。建立分級響應(yīng)體系，要求：（一）一般風(fēng)險由業(yè)務(wù)部門自行處置，重大風(fēng)險由領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)籌協(xié)調(diào)；（二）明確應(yīng)急流程：對突發(fā)風(fēng)險須在24小時內(nèi)啟動處置程序；（三）責(zé)任協(xié)同：涉及多個部門的須成立專項工作組聯(lián)合處置。第二十二條責(zé)任追究機(jī)制。建立違規(guī)行為處罰標(biāo)準(zhǔn)，包括：（一）界定違規(guī)情形：如信貸審批失職、風(fēng)險信息瞞報等；（二）處罰標(biāo)準(zhǔn)：根據(jù)違規(guī)情節(jié)輕重，采取績效扣減、紀(jì)律處分等措施；（三）聯(lián)動考核：處罰結(jié)果納入部門及個人年度考核。第二十三條評估改進(jìn)機(jī)制。實施年度管理評估制度，要求：（一）評估內(nèi)容：信貸管理制度的覆蓋率、執(zhí)行率、有效性；（二）優(yōu)化方向：針對評估發(fā)現(xiàn)的漏洞，及時修訂流程或補(bǔ)充制度；（三）成果應(yīng)用：將評估結(jié)果作為部門評優(yōu)的重要依據(jù)。第五章專項管理保障措施第二十四條組織保障。各級領(lǐng)導(dǎo)干部須簽訂信貸管理責(zé)任書，明確“一崗雙責(zé)”，即既要抓業(yè)務(wù)發(fā)展，又要抓風(fēng)險防控。第二十五條考核激勵機(jī)制。將信貸合規(guī)情況納入年度績效考核，考核指標(biāo)包括：（一）不良貸款率、逾期率等風(fēng)險指標(biāo)；（二）制度執(zhí)行情況、風(fēng)險上報及時性；（三）獎勵機(jī)制：對風(fēng)險防控表現(xiàn)突出的部門和個人予以表彰。第二十六條培訓(xùn)宣傳機(jī)制。建立分層級培訓(xùn)體系，包括：（一）管理層培訓(xùn)：重點培訓(xùn)合規(guī)履職要求；（二）業(yè)務(wù)層培訓(xùn)：重點培訓(xùn)操作規(guī)范、風(fēng)險識別技能；（三）宣傳形式：通過內(nèi)網(wǎng)、培訓(xùn)會、案例分享等方式強(qiáng)化合規(guī)意識。第二十七條信息化支撐。依托信貸管理系統(tǒng)實現(xiàn)：（一）流程自動化：自動校驗客戶信息、控制審批權(quán)限；（二）風(fēng)險實時監(jiān)控：通過大數(shù)據(jù)分析預(yù)警潛在風(fēng)險；（三）數(shù)據(jù)共享：實現(xiàn)跨部門信息互通。第二十八條文化建設(shè)。通過以下方式營造合規(guī)氛圍：（一）發(fā)布信貸合規(guī)手冊，明確行為規(guī)范；（二）組織全員簽署合規(guī)承諾書；（三）設(shè)立合規(guī)舉報渠道，鼓勵員工主動監(jiān)督。第二十九條報告制度。建立定期報告制度，要求：（一）風(fēng)險事件報告：重大風(fēng)險事件須在48小時內(nèi)上報至領(lǐng)導(dǎo)小組