銀行風(fēng)控合規(guī)管理操作手冊(cè)第一章總則1.1目的與意義銀行風(fēng)控合規(guī)管理以依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定為核心目標(biāo)，通過構(gòu)建全流程風(fēng)險(xiǎn)防控體系，平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管控，保障客戶權(quán)益與銀行資產(chǎn)安全，助力銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。1.2適用范圍本手冊(cè)適用于銀行各部門、分支機(jī)構(gòu)及全體員工，覆蓋信貸、資管、運(yùn)營(yíng)、零售、公司業(yè)務(wù)等全業(yè)務(wù)條線的風(fēng)控合規(guī)管理活動(dòng)，是開展風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、處置及合規(guī)審查、監(jiān)督的操作指引。第二章組織架構(gòu)與職責(zé)分工2.1風(fēng)控合規(guī)管理組織體系銀行設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)（或同級(jí)決策機(jī)構(gòu)），統(tǒng)籌風(fēng)控合規(guī)戰(zhàn)略與重大事項(xiàng)決策；下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理部（負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)）與合規(guī)部（負(fù)責(zé)合規(guī)審查、監(jiān)督、培訓(xùn)），作為“第二道防線”；各業(yè)務(wù)部門承擔(dān)“第一道防線”職責(zé)，落實(shí)風(fēng)控合規(guī)要求；內(nèi)部審計(jì)部作為“第三道防線”，開展獨(dú)立監(jiān)督與評(píng)價(jià)。2.2各部門核心職責(zé)業(yè)務(wù)部門：業(yè)務(wù)開展前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)初步篩查，執(zhí)行合規(guī)操作流程，及時(shí)報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)事件與合規(guī)問題，對(duì)本部門風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理負(fù)直接責(zé)任。風(fēng)險(xiǎn)管理部：建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型，開展風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量（如信用風(fēng)險(xiǎn)PD、LGD測(cè)算），制定風(fēng)險(xiǎn)限額，監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，牽頭風(fēng)險(xiǎn)處置方案制定。合規(guī)部：跟蹤監(jiān)管政策變化，更新內(nèi)部合規(guī)制度，開展合規(guī)審查（如新產(chǎn)品合規(guī)性審核），組織合規(guī)檢查與問責(zé)，提供合規(guī)咨詢。內(nèi)部審計(jì)部：定期開展風(fēng)控合規(guī)專項(xiàng)審計(jì)，評(píng)價(jià)體系有效性，提出整改建議并跟蹤落實(shí)。第三章風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估操作3.1風(fēng)險(xiǎn)類型與識(shí)別要點(diǎn)3.1.1信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別場(chǎng)景：客戶準(zhǔn)入、貸前調(diào)查、貸后管理全流程。操作要點(diǎn)：審核客戶財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性（關(guān)注應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、資產(chǎn)負(fù)債率異常波動(dòng)），核查涉訴、行政處罰等負(fù)面信息，通過人行征信、第三方數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證信用狀況；集團(tuán)客戶重點(diǎn)識(shí)別關(guān)聯(lián)交易、資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。3.1.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別場(chǎng)景：資金交易、債券投資、外匯業(yè)務(wù)等市場(chǎng)業(yè)務(wù)開展時(shí)。操作要點(diǎn)：監(jiān)測(cè)利率、匯率、大宗商品價(jià)格波動(dòng)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債的影響，識(shí)別交易對(duì)手市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敞口（如通過VaR模型測(cè)算持倉組合風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值），關(guān)注宏觀政策變化引發(fā)的市場(chǎng)波動(dòng)。3.1.3操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別場(chǎng)景：柜面操作、系統(tǒng)運(yùn)維、內(nèi)部流程執(zhí)行等環(huán)節(jié)。操作要點(diǎn)：排查流程漏洞（如放款環(huán)節(jié)是否嚴(yán)格執(zhí)行“三查”制度），識(shí)別員工違規(guī)操作（如代客操作、飛單行為），評(píng)估系統(tǒng)故障、外部欺詐（如偽冒開戶）等風(fēng)險(xiǎn)事件可能性。3.1.4合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別場(chǎng)景：業(yè)務(wù)創(chuàng)新、政策解讀、監(jiān)管報(bào)送等場(chǎng)景。操作要點(diǎn)：對(duì)照最新監(jiān)管文件（如“資管新規(guī)”“三項(xiàng)辦法”）審查業(yè)務(wù)合規(guī)性，識(shí)別制度與監(jiān)管要求的偏差，關(guān)注消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)合規(guī)（如銷售適當(dāng)性管理）。3.2風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程與工具3.2.1評(píng)估流程1.風(fēng)險(xiǎn)收集：通過系統(tǒng)監(jiān)測(cè)、現(xiàn)場(chǎng)檢查、外部數(shù)據(jù)采集等方式收集風(fēng)險(xiǎn)信息（如客戶逾期數(shù)據(jù)、市場(chǎng)行情波動(dòng)）。2.風(fēng)險(xiǎn)分析：運(yùn)用定性（專家判斷法）與定量（風(fēng)險(xiǎn)矩陣、壓力測(cè)試）方法，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率與影響程度。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)：將風(fēng)險(xiǎn)劃分為低、中、高等級(jí)，形成風(fēng)險(xiǎn)清單與評(píng)估報(bào)告，明確處置優(yōu)先級(jí)。3.2.2常用工具風(fēng)險(xiǎn)矩陣：以“發(fā)生概率”和“影響程度”為軸，劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)（高風(fēng)險(xiǎn)需立即處置，中風(fēng)險(xiǎn)制定緩釋措施）。壓力測(cè)試：模擬極端情景（如經(jīng)濟(jì)衰退、利率急升），測(cè)試銀行資本充足率、流動(dòng)性覆蓋率等指標(biāo)的承壓能力。RCSA（風(fēng)險(xiǎn)與控制自我評(píng)估）：組織業(yè)務(wù)部門開展自查，識(shí)別流程缺陷與控制薄弱點(diǎn)。第四章合規(guī)管理核心流程操作4.1合規(guī)制度建設(shè)與更新操作流程：合規(guī)部每月梳理銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行新規(guī)，結(jié)合銀行實(shí)際修訂內(nèi)部制度（如《信貸業(yè)務(wù)合規(guī)手冊(cè)》《反洗錢操作指引》），經(jīng)合規(guī)委員會(huì)審議后發(fā)布，同步開展制度培訓(xùn)與解讀。要點(diǎn)提示：制度修訂需確保“監(jiān)管要求無遺漏、內(nèi)部執(zhí)行可落地”，避免不同部門制度對(duì)同一業(yè)務(wù)要求沖突。4.2業(yè)務(wù)流程合規(guī)審查4.2.1事前審查操作場(chǎng)景：新產(chǎn)品研發(fā)、新業(yè)務(wù)上線、重大合同簽訂前。操作步驟：業(yè)務(wù)部門提交合規(guī)審查申請(qǐng)（含業(yè)務(wù)方案、合同文本等），合規(guī)部對(duì)照法規(guī)與內(nèi)部制度審查，重點(diǎn)關(guān)注：業(yè)務(wù)是否符合監(jiān)管導(dǎo)向（如房地產(chǎn)貸款集中度要求）；合同條款是否合法合規(guī)（如格式條款是否提示風(fēng)險(xiǎn)、免責(zé)條款是否有效）；客戶權(quán)益保護(hù)是否到位（如理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示是否充分）。輸出成果：出具《合規(guī)審查意見書》，明確“同意實(shí)施”“整改后實(shí)施”“禁止實(shí)施”意見。4.2.2事中監(jiān)督操作場(chǎng)景：業(yè)務(wù)辦理過程中（如貸款發(fā)放、賬戶開立、交易執(zhí)行）。操作方式：通過系統(tǒng)嵌入合規(guī)控制節(jié)點(diǎn)（如放款系統(tǒng)自動(dòng)校驗(yàn)征信授權(quán)、額度合規(guī)性），或開展現(xiàn)場(chǎng)抽查（如檢查柜面反洗錢客戶身份識(shí)別記錄）。異常處理：發(fā)現(xiàn)合規(guī)問題（如客戶身份識(shí)別不完整），立即叫停業(yè)務(wù)，要求業(yè)務(wù)部門整改并追溯責(zé)任。4.2.3事后評(píng)價(jià)操作場(chǎng)景：業(yè)務(wù)完成后（如貸款到期、產(chǎn)品存續(xù)期結(jié)束）。操作方式：合規(guī)部聯(lián)合業(yè)務(wù)部門開展復(fù)盤，評(píng)價(jià)合規(guī)管理有效性（如統(tǒng)計(jì)投訴率、監(jiān)管處罰率），總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，優(yōu)化流程。4.3客戶準(zhǔn)入與存續(xù)期合規(guī)管理4.3.1客戶準(zhǔn)入合規(guī)操作要點(diǎn)：身份識(shí)別：執(zhí)行“了解你的客戶”（KYC）要求，通過身份證聯(lián)網(wǎng)核查、人臉識(shí)別等方式驗(yàn)證客戶身份，識(shí)別受益所有人（如企業(yè)實(shí)際控制人）。資質(zhì)審核：審查客戶行業(yè)資質(zhì)（如房地產(chǎn)企業(yè)“四證”是否齊全）、經(jīng)營(yíng)合規(guī)性（如是否列入失信名單）。反洗錢合規(guī)：根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)（高、中、低）采取差異化盡職調(diào)查措施（如高風(fēng)險(xiǎn)客戶需實(shí)地走訪）。4.3.2存續(xù)期管理操作要點(diǎn)：貸后/存續(xù)期檢查：定期（如季度）核查客戶經(jīng)營(yíng)狀況、資金用途（如貸款資金是否流入股市），監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)（如企業(yè)股權(quán)變更、高管失聯(lián)）?？蛻粜畔⒏拢阂罂蛻裘磕旮沦Y質(zhì)文件、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。4.4產(chǎn)品合規(guī)管理操作流程：1.產(chǎn)品研發(fā)：業(yè)務(wù)部門提出產(chǎn)品方案，合規(guī)部審查是否符合“資管新規(guī)”“理財(cái)新規(guī)”等要求（如理財(cái)產(chǎn)品是否打破剛兌、是否規(guī)范分級(jí)）。2.銷售管理：開展銷售適當(dāng)性管理，通過風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力，匹配產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，留存雙錄（錄音錄像）資料。3.存續(xù)期監(jiān)測(cè)：跟蹤產(chǎn)品投向合規(guī)性（如是否違規(guī)投向限制性行業(yè)），及時(shí)披露產(chǎn)品信息（如凈值型產(chǎn)品定期公布凈值）。第五章風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與整改操作5.1風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制5.1.1日常監(jiān)測(cè)操作方式：系統(tǒng)監(jiān)測(cè)：通過風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)（如信貸管理系統(tǒng)、反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)）實(shí)時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)（如不良貸款率、大額交易異常度）。人工排查：風(fēng)控/合規(guī)部定期（如月度）開展重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)客戶排查（如房地產(chǎn)貸款集中度排查）。預(yù)警處置：當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)觸發(fā)預(yù)警閾值（如不良率超過預(yù)警線），立即啟動(dòng)預(yù)警流程，通知業(yè)務(wù)部門制定處置方案（如催收、資產(chǎn)保全）。5.1.2合規(guī)檢查操作流程：1.檢查計(jì)劃：合規(guī)部每年制定檢查計(jì)劃，明確檢查范圍（如某分支機(jī)構(gòu)、某業(yè)務(wù)條線）、重點(diǎn)（如反洗錢、消保合規(guī)）。2.現(xiàn)場(chǎng)檢查：成立檢查組，調(diào)閱憑證、系統(tǒng)數(shù)據(jù)，訪談員工，形成檢查底稿。3.問題認(rèn)定：對(duì)照法規(guī)與制度，認(rèn)定違規(guī)事實(shí)（如“未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)”），區(qū)分“一般違規(guī)”“重大違規(guī)”。5.2問題整改與問責(zé)5.2.1整改流程整改通知：向責(zé)任部門下發(fā)《整改通知書》，明確問題描述、整改要求（如30日內(nèi)完成系統(tǒng)改造）、整改責(zé)任人。整改驗(yàn)收：責(zé)任部門提交整改報(bào)告（含整改措施、效果證明），合規(guī)部現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)收，未通過則重新整改。5.2.2問責(zé)機(jī)制問責(zé)標(biāo)準(zhǔn)：根據(jù)違規(guī)情節(jié)（如是否造成損失、是否屢犯），區(qū)分經(jīng)濟(jì)處罰（如扣減績(jī)效）、行政處分（如警告、記過）、解除勞動(dòng)合同，涉嫌犯罪的移交司法機(jī)關(guān)。案例警示：定期通報(bào)典型違規(guī)案例（如“員工違規(guī)代客理財(cái)被罰”），開展警示教育。第六章合規(guī)文化建設(shè)與培訓(xùn)6.1合規(guī)文化培育宣導(dǎo)機(jī)制：通過晨會(huì)、內(nèi)部刊物、文化墻等渠道宣導(dǎo)“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”理念，將合規(guī)要求融入企業(yè)文化。激勵(lì)約束：將合規(guī)表現(xiàn)納入員工績(jī)效考核（如合規(guī)分占比不低于20%），評(píng)選“合規(guī)標(biāo)兵”并給予獎(jiǎng)勵(lì)。6.2培訓(xùn)管理培訓(xùn)計(jì)劃：每年制定風(fēng)控合規(guī)培訓(xùn)計(jì)劃，覆蓋新員工入職培訓(xùn)、在職員工定期培訓(xùn)（如每半年一次）、專項(xiàng)培訓(xùn)（如監(jiān)管新規(guī)解讀）。培訓(xùn)內(nèi)容：新員工：學(xué)習(xí)《員工行為禁止性規(guī)定》《合規(guī)操作基本流程》。在職員工：解讀最新監(jiān)管政策（如“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)新規(guī)”）、案例復(fù)盤（如“某銀行違規(guī)放貸案例分析”）。管理人員：培訓(xùn)風(fēng)控合規(guī)戰(zhàn)略管理、壓力測(cè)試等高級(jí)技能。培訓(xùn)評(píng)估：通過考試、實(shí)操考核檢驗(yàn)培訓(xùn)