強化風控防線：QN銀行M分行個人住房貸款風險控制策略深度剖析一、緒論1.1研究背景與問題提出1.1.1研究背景近年來，中國房地產(chǎn)市場經(jīng)歷了快速發(fā)展，居民購房需求不斷增加。房地產(chǎn)行業(yè)作為國民經(jīng)濟的重要支柱產(chǎn)業(yè)，其穩(wěn)定發(fā)展對于經(jīng)濟增長、社會穩(wěn)定具有重要意義。在房地產(chǎn)市場的繁榮發(fā)展過程中，個人住房貸款業(yè)務扮演著不可或缺的角色，為廣大居民實現(xiàn)住房夢提供了有力的金融支持。據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，過去幾十年間，我國新建商品房銷售面積和銷售額總體呈上升趨勢，這背后離不開個人住房貸款的推動。個人住房貸款業(yè)務不僅滿足了居民的住房消費需求，也為商業(yè)銀行帶來了可觀的收益，成為銀行信貸業(yè)務的重要組成部分。QN銀行M分行作為一家積極參與住房貸款市場的金融機構(gòu)，在房地產(chǎn)信貸領(lǐng)域起步較早，于1988年便成立了房地產(chǎn)信貸部。經(jīng)過多年的發(fā)展，截至2016年6月，各類房地產(chǎn)貸款余額已達185.76億元，其中個人住房貸款余額達83.12億元，市場份額位居當?shù)氐谝?。這一成績的取得，既體現(xiàn)了QN銀行M分行在個人住房貸款業(yè)務上的積極拓展和深厚積累，也表明其在支持地方房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展和滿足消費者購房資金需求方面發(fā)揮了重要作用，在房貸市場上樹立了良好的品牌形象。然而，隨著市場環(huán)境的變化，QN銀行M分行個人住房貸款業(yè)務面臨著諸多挑戰(zhàn)。一方面，房地產(chǎn)信貸業(yè)務的高額利潤吸引了眾多銀行的激烈競爭，盡管M分行目前仍保持著最高的市場份額，但份額卻在逐年降低。其他銀行紛紛推出各種優(yōu)惠政策和創(chuàng)新產(chǎn)品來爭奪客戶，使得M分行在市場競爭中面臨較大壓力。另一方面，國家對房地產(chǎn)業(yè)的宏觀調(diào)控力度不斷加大，房地產(chǎn)市場走向日趨不明朗，房地產(chǎn)信貸風險日益增大。政府出臺了一系列限購、限貸、限售等政策，旨在穩(wěn)定房價、遏制投機性購房，這些政策的實施對房地產(chǎn)市場產(chǎn)生了深遠影響，也使得個人住房貸款業(yè)務的風險不斷上升。市場需求的波動、房價的不穩(wěn)定以及借款人還款能力的不確定性等因素，都給QN銀行M分行的個人住房貸款業(yè)務帶來了潛在風險。在這樣的背景下，深入研究QN銀行M分行個人住房貸款風險控制具有重要的現(xiàn)實意義。有效的風險控制不僅能夠保護銀行的資金安全，確保其穩(wěn)健運營，還能維護客戶的利益，促進房地產(chǎn)市場的健康穩(wěn)定發(fā)展。通過對風險的識別、評估和控制，銀行可以降低不良貸款率，提高資產(chǎn)質(zhì)量，增強自身的競爭力。對于客戶而言，合理的風險控制措施可以保障他們在貸款過程中的合法權(quán)益，避免因貸款風險而遭受損失。因此，加強個人住房貸款風險控制研究，探索有效的風險控制策略，已成為QN銀行M分行當前面臨的重要任務。1.1.2問題提出在市場競爭日益激烈和房地產(chǎn)市場調(diào)控不斷加強的雙重壓力下，QN銀行M分行個人住房貸款業(yè)務在風險控制方面面臨著一系列亟待解決的問題。市場份額下降問題凸顯。隨著眾多銀行紛紛加大在個人住房貸款業(yè)務領(lǐng)域的投入，市場競爭愈發(fā)激烈。其他銀行通過推出更具吸引力的利率優(yōu)惠、簡化貸款流程、提供多樣化的金融服務等手段，不斷爭奪市場份額。相比之下，QN銀行M分行的市場份額逐年降低，這不僅影響了其在住房貸款市場的地位，也對其業(yè)務發(fā)展和盈利能力構(gòu)成了威脅。如何在激烈的市場競爭中，提升自身的競爭力，穩(wěn)定并擴大市場份額，成為QN銀行M分行面臨的重要挑戰(zhàn)之一。風險增大問題不容忽視。房地產(chǎn)市場的不確定性增加，使得個人住房貸款業(yè)務面臨的風險日益增大。房價的波動是其中一個重要因素，當房價下跌時，抵押物的價值可能會隨之下降，一旦借款人出現(xiàn)違約情況，銀行通過處置抵押物所獲得的資金可能無法覆蓋貸款本金和利息，從而導致銀行遭受損失。市場需求的變化也會對個人住房貸款業(yè)務產(chǎn)生影響，如果市場需求不足，借款人的還款能力可能會受到影響，增加違約風險。國家宏觀調(diào)控政策的頻繁調(diào)整也給銀行的風險控制帶來了困難，銀行需要不斷適應政策變化，調(diào)整風險控制策略。QN銀行M分行現(xiàn)有的風險控制體系存在一定的缺陷。在信用審查方面，雖然銀行建立了信用評估模型，但在實際操作中，可能存在對借款人收入、負債情況、征信記錄等信息核實不全面、不準確的問題，導致信用評估結(jié)果不夠客觀真實，無法準確識別借款人的信用風險。在利率定價方面，銀行未能充分考慮市場利率波動、借款人信用狀況、貸款期限等因素，制定的貸款利率可能無法有效覆蓋風險，導致利率風險增加。在風險分散方面，銀行的業(yè)務布局不夠合理，對某些地區(qū)或某些類型的房屋貸款過度集中，一旦這些地區(qū)或房屋類型出現(xiàn)市場波動，銀行將面臨較大的風險。在貸后管理方面，銀行存在對借款人還款情況跟蹤不及時、對抵押物監(jiān)管不到位等問題，無法及時發(fā)現(xiàn)并處理潛在的風險。綜上所述，QN銀行M分行個人住房貸款業(yè)務在風險控制方面面臨著市場份額下降、風險增大以及現(xiàn)有風險控制體系存在缺陷等問題。為了實現(xiàn)業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展，保障銀行的資金安全和客戶的利益，深入研究并解決這些問題具有重要的現(xiàn)實意義。1.2國內(nèi)外相關(guān)研究綜述1.2.1國外相關(guān)研究國外學者對個人住房貸款風險控制的研究起步較早，形成了較為成熟的理論體系和實踐經(jīng)驗。在風險識別方面，Andrew（1996）認為金融風險是由于資產(chǎn)價格的異常波動、金融機構(gòu)面臨的資產(chǎn)負債形勢嚴峻和債務負擔嚴重產(chǎn)生的，這種沖擊下，金融機構(gòu)非常脆弱，極其不利于經(jīng)濟正常運行。Stiglitz和Weiss（1981）指出在個人住房信貸市場中，利率機制和配給機制對是否借貸產(chǎn)生重要影響，信息不對稱會導致信貸配給和市場失靈。約瑟夫?斯蒂格利茨在《信息經(jīng)濟學：基本原理》一書中提出不完全信息模型化的方式，認為市場參與者不能得到充分的市場信息，從而造成信息不對稱，使交易過程中的參與者產(chǎn)生利益損害。P.Hilbers等（2001）分析認為房地產(chǎn)市場價格的不均衡發(fā)展往往會導致金融部門的困境，房地產(chǎn)市場的趨勢應在金融部門評估的背景下密切監(jiān)測，房地產(chǎn)市場風險會對個人住房貸款產(chǎn)生重要影響。在風險評估模型方面，國外學者進行了大量的研究和實踐。Zavgren（1985）提出的Z值模型，通過對企業(yè)財務指標的分析來預測企業(yè)的違約風險，該模型在個人住房貸款風險評估中也有一定的應用。KMV模型則是基于期權(quán)定價理論，通過對借款人資產(chǎn)價值和負債情況的分析，來評估借款人的違約概率。CreditMetrics模型是一種基于信用評級轉(zhuǎn)移矩陣的風險評估模型，它可以對個人住房貸款組合的信用風險進行量化評估。在風險控制策略方面，國外銀行普遍注重信用審查和風險分散。他們建立了完善的信用評估體系，通過對借款人的收入、負債、信用記錄等多方面信息的綜合分析，來評估借款人的信用風險。同時，通過多元化的貸款組合，將貸款分散到不同地區(qū)、不同類型的房屋，以降低風險。如美國的銀行業(yè)在個人住房貸款業(yè)務中，會根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展狀況、房地產(chǎn)市場情況，合理調(diào)整貸款投放比例，避免過度集中在某一地區(qū)或某一類型的房屋貸款上。在利率風險管理方面，國外銀行通常采用浮動利率貸款和金融衍生工具來對沖利率風險。例如，銀行會根據(jù)市場利率的變化，適時調(diào)整貸款利率，或者通過利率互換、期貨等金融衍生工具，來鎖定利率風險。1.2.2國內(nèi)相關(guān)研究國內(nèi)學者對個人住房貸款風險控制的研究隨著我國房地產(chǎn)市場的發(fā)展而不斷深入。在風險識別方面，國內(nèi)學者普遍認為個人住房貸款風險主要包括信用風險、利率風險、市場風險和操作風險等。郭娜（2010）指出，信用風險是個人住房貸款面臨的主要風險之一，借款人的收入不穩(wěn)定、信用意識淡薄等因素都可能導致信用風險的發(fā)生。巴曙松（2013）認為，隨著我國利率市場化進程的加快，利率風險對個人住房貸款的影響日益增大，銀行需要加強對利率風險的管理。李迅雷（2015）強調(diào)，房地產(chǎn)市場的波動會導致市場風險的增加，房價下跌、市場需求不足等都會影響銀行個人住房貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。在風險評估方法方面，國內(nèi)學者結(jié)合我國實際情況，對國外的風險評估模型進行了改進和應用。周好文和鐘永紅（2004）運用Logit模型對個人住房貸款信用風險進行評估，通過對借款人的年齡、收入、負債等因素的分析，建立了信用風險評估模型，取得了較好的預測效果。陳忠陽（2006）將CreditRisk+模型應用于我國商業(yè)銀行個人住房貸款風險評估中，通過對違約概率、違約損失率等因素的分析，對貸款組合的風險進行了量化評估。在風險控制措施方面，國內(nèi)學者提出了一系列建議。周小川（2017）強調(diào)，銀行應加強對借款人的信用審查，建立完善的信用評估體系，嚴格審核借款人的收入、負債等信息，確保借款人具備還款能力。易綱（2018）指出，銀行應合理定價貸款利率，根據(jù)市場利率波動和借款人的信用狀況，制定合理的貸款利率，以覆蓋風險。潘功勝（2019）建議，銀行應加強對房地產(chǎn)市場的監(jiān)測和分析，及時調(diào)整貸款政策，防范市場風險。同時，要加強貸后管理，密切關(guān)注借款人的還款情況和抵押物的價值變化，及時發(fā)現(xiàn)和處理風險。1.2.3研究評述國內(nèi)外學者在個人住房貸款風險控制方面的研究取得了豐碩的成果，為本文的研究提供了重要的理論基礎(chǔ)和實踐經(jīng)驗。國外研究起步早，在風險識別、評估模型和控制策略等方面形成了較為成熟的體系，但由于國內(nèi)外房地產(chǎn)市場環(huán)境、金融監(jiān)管政策等存在差異，部分研究成果在我國的適用性有待進一步驗證。國內(nèi)研究結(jié)合我國實際情況，對個人住房貸款風險控制進行了深入探討，提出了許多針對性的建議，但在風險評估模型的創(chuàng)新性和風險控制措施的系統(tǒng)性方面還有待加強。目前的研究主要集中在對個人住房貸款風險的總體分析和一般性的風險控制措施上，針對特定銀行分行的個人住房貸款風險控制研究相對較少。不同銀行分行在業(yè)務發(fā)展、市場定位、風險偏好等方面存在差異，其面臨的風險和適用的風險控制措施也可能不同。因此，本文以QN銀行M分行為例，深入研究其個人住房貸款風險控制問題，具有一定的理論和實踐意義。通過對QN銀行M分行的案例研究，可以更具體地分析個人住房貸款風險的特點和成因，提出更具針對性的風險控制措施，為該行及其他銀行分行的個人住房貸款風險控制提供參考和借鑒。1.3研究目的與意義1.3.1研究目的本研究旨在深入剖析QN銀行M分行個人住房貸款業(yè)務面臨的風險，通過對風險類型、表現(xiàn)形式以及與貸款流程關(guān)系的詳細分析，找出其現(xiàn)有風險控制體系的主要缺陷及成因。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合商業(yè)銀行風險管理理論和相關(guān)政策要求，運用科學的方法和工具，如AHP層次分析法等，制定出一套全面、系統(tǒng)且具有針對性和可操作性的風險控制方案。該方案涵蓋貸款事前、事中、事后各個環(huán)節(jié)，包括嚴格的信用審查制度、合理的利率定價策略、多元化的風險分散措施以及加強監(jiān)管合規(guī)等方面的改進措施。同時，通過引入具體案例對改進后的風險控制方案進行實施評價，驗證其有效性和科學性，并提出相應的保障措施，以確保方案能夠順利實施，從而有效降低QN銀行M分行個人住房貸款風險，提高其風險管理水平，實現(xiàn)業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。1.3.2研究意義本研究對于QN銀行M分行以及整個銀行業(yè)的個人住房貸款業(yè)務風險控制具有重要的理論和實踐意義。從理論層面來看，當前針對特定銀行分行個人住房貸款風險控制的研究相對較少，不同銀行分行在業(yè)務發(fā)展、市場定位、風險偏好等方面存在差異，面臨的風險和適用的風險控制措施也不盡相同。本文以QN銀行M分行為研究對象，深入探討其個人住房貸款風險控制問題，豐富了商業(yè)銀行風險管理的研究內(nèi)容，為該領(lǐng)域的理論研究提供了新的案例和視角。通過對QN銀行M分行個人住房貸款風險的識別、評估和控制措施的研究，有助于進一步完善商業(yè)銀行個人住房貸款風險控制理論體系，為其他銀行分行提供理論參考和借鑒。在實踐意義上，對于QN銀行M分行而言，有效的風險控制是保障其資金安全和業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。通過本研究提出的風險控制方案，QN銀行M分行可以優(yōu)化現(xiàn)有的風險控制體系，加強對個人住房貸款風險的識別、評估和控制能力。嚴格的信用審查制度可以確保借款人的信用狀況良好，降低信用風險；合理的利率定價策略可以有效覆蓋風險，提高銀行的盈利能力；多元化的風險分散措施可以降低特定樓盤或行業(yè)的風險暴露，增強銀行的抗風險能力；加強監(jiān)管合規(guī)可以確保銀行的貸款業(yè)務符合相關(guān)政策法規(guī)要求，避免監(jiān)管風險。這些措施的實施將有助于QN銀行M分行降低不良貸款率，提高資產(chǎn)質(zhì)量，穩(wěn)定并擴大市場份額，提升其在住房貸款市場的競爭力。從整個銀行業(yè)的角度來看，房地產(chǎn)市場與金融市場緊密相連，個人住房貸款業(yè)務的風險狀況對金融穩(wěn)定具有重要影響。QN銀行M分行作為銀行業(yè)的一員，其風險控制經(jīng)驗和措施具有一定的代表性和推廣價值。本研究的成果可以為其他銀行分行提供有益的借鑒，促使整個銀行業(yè)加強對個人住房貸款風險的重視和管理，推動銀行業(yè)個人住房貸款業(yè)務的健康發(fā)展，進而維護金融市場的穩(wěn)定。在當前房地產(chǎn)市場調(diào)控不斷加強的背景下，加強個人住房貸款風險控制對于促進房地產(chǎn)市場的平穩(wěn)健康發(fā)展也具有重要意義，有助于實現(xiàn)經(jīng)濟的穩(wěn)定增長和社會的和諧穩(wěn)定。1.4研究內(nèi)容、思路與框架圖1.4.1研究內(nèi)容與思路本文以QN銀行M分行個人住房貸款風險控制為研究主題，綜合運用多種研究方法，全面且深入地剖析該行在個人住房貸款業(yè)務中面臨的風險及風險控制狀況，旨在提出具有針對性和可操作性的風險控制方案。在研究內(nèi)容方面，本文首先對商業(yè)銀行風險管理理論和相關(guān)概念進行了系統(tǒng)闡述。詳細介紹了風險的含義、商業(yè)銀行風險的含義以及個人住房貸款的含義，為后續(xù)研究奠定堅實的理論基礎(chǔ)。深入探討了商業(yè)銀行風險管理理論、商業(yè)銀行風險過程管理理論以及《巴塞爾新資本協(xié)議》概述，這些理論為分析QN銀行M分行個人住房貸款風險提供了重要的理論依據(jù)和指導框架。隨后，對QN銀行M分行個人住房貸款風險控制現(xiàn)狀與缺陷成因進行了細致分析。全面闡述了QN銀行M分行的基本情況，包括分行概述和個人住房信貸業(yè)務概述。深入剖析了個人住房貸款業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，明確指出存在的市場份額下降和風險增大等問題。對個人住房貸款風險進行了全面分析，涵蓋風險類型、類別及表現(xiàn)形式，以及風險與貸款流程的關(guān)系。對現(xiàn)行個人住房貸款流程進行了簡要介紹，并從貸款事前、事中、事后三個階段對風險控制現(xiàn)狀進行了深入分析，找出了主要缺陷并剖析了成因。在風險控制方案改進部分，本文明確了個人住房貸款風險控制方案改進的原則、方法和內(nèi)容。遵循全面性、有效性、可操作性等原則，運用AHP層次分析法等科學方法，從組織架構(gòu)設計、事前風險控制、事中風險控制、事后風險控制等方面提出了具體的改進措施，構(gòu)建了完善的個人住房貸款風險管理運轉(zhuǎn)模式。為驗證改進方案的有效性，本文對QN銀行M分行個人住房貸款風險控制方案的改進實施進行了評價，并提出了相應的保障措施。通過具體案例對實施項目的基本情況進行了詳細介紹，運用貸款內(nèi)部控制流程實證分析等方法對改進方案的實施效果進行了客觀評價。從開發(fā)信貸人力資源、充分利用信息技術(shù)、完善審貸分離制度、建立基于風險防范的個貸考核體系、完善責任追究制度、樹立信貸風險文化觀念、積極利用法律手段保全資產(chǎn)、進一步發(fā)展個人住房貸款的保險業(yè)務等方面提出了保障措施，確保改進方案能夠順利實施。本文的研究思路清晰，邏輯嚴謹。從理論闡述入手，通過對QN銀行M分行個人住房貸款業(yè)務的現(xiàn)狀分析，找出存在的問題和風險，進而提出針對性的改進方案，并對方案的實施效果進行評價和保障措施的探討，形成了一個完整的研究體系。通過這樣的研究，旨在為QN銀行M分行有效控制個人住房貸款風險，提高風險管理水平提供有益的參考和借鑒，促進該行個人住房貸款業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。1.4.2研究框架圖為更清晰地展示本文的研究結(jié)構(gòu)和各部分之間的邏輯關(guān)系，特繪制研究框架圖如下：|--緒論||--研究背景與問題提出|||--研究背景|||--問題提出||--國內(nèi)外相關(guān)研究綜述|||--國外相關(guān)研究|||--國內(nèi)相關(guān)研究|||--研究評述||--研究目的與意義|||--研究目的|||--研究意義||--研究內(nèi)容、思路與框架圖||--研究內(nèi)容與思路||--研究框架圖|--概念和理論||--相關(guān)概念|||--風險的含義|||--商業(yè)銀行風險的含義|||--個人住房貸款的含義||--相關(guān)理論||--商業(yè)銀行風險管理理論||--商業(yè)銀行風險過程管理理論||--《巴塞爾新資本協(xié)議》概述||--本章小結(jié)|--QN銀行M分行個人住房貸款風險控制現(xiàn)狀與缺陷成因分析||--QN銀行M分行簡介|||--QN銀行M分行概述|||--M分行個人住房信貸業(yè)務概述||--QN銀行M分行個人住房貸款業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問題|||--個人住房貸款業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀|||--存在的問題||--QN銀行M分行個人住房貸款風險分析|||--個人住房貸款風險類型|||--個人住房貸款風險類別及表現(xiàn)形式|||--個人住房貸款風險與貸款流程關(guān)系||--現(xiàn)行QN銀行M分行個人住房貸款流程簡介||--QN銀行M分行個人住房貸款風險控制的現(xiàn)狀分析|||--貸款事前風險控制分析|||--貸款事中風險控制分析|||--貸款事后風險控制分析||--QN銀行M分行個人住房貸款風險控制的主要缺陷與成因分析|||--主要缺陷|||--成因分析||--本章小結(jié)|--QN銀行M分行個人住房貸款風險控制方案的改進||--個人住房貸款風險控制方案改進的原則、方法和內(nèi)容|||--方案改進的原則|||--方案改進的方法|||--方案改進的內(nèi)容||--個人住房貸款風險控制方案具體改進|||--組織架構(gòu)的設計|||--事前風險控制改進措施|||--事中風險控制改進措施|||--事后風險控制改進措施||--個人住房貸款風險管理運轉(zhuǎn)模式||--本章小結(jié)|--QN銀行M分行個人住房貸款風險控制方案的改進實施評價與保障措施||--個人住房貸款風險控制方案的改進實施評價|||--實施項目的基本情況|||--貸款內(nèi)部控制流程實證分析||--個人住房貸款風險控制方案的改進實施保障措施|||--開發(fā)信貸人力資源|||--充分利用信息技術(shù)|||--完善審貸分離制度|||--基于風險防范的個貸考核體系|||--完善責任追究制度|||--樹立信貸風險文化觀念|||--積極利用法律手段保全資產(chǎn)|||--進一步發(fā)展個人住房貸款的保險業(yè)務||--本章小結(jié)|--結(jié)論||--研究背景與問題提出|||--研究背景|||--問題提出||--國內(nèi)外相關(guān)研究綜述|||--國外相關(guān)研究|||--國內(nèi)相關(guān)研究|||--研究評述||--研究目的與意義|||--研究目的|||--研究意義||--研究內(nèi)容、思路與框架圖||--研究內(nèi)容與思路||--研究框架圖|--概念和理論||--相關(guān)概念|||--風險的含義|||--商業(yè)銀行風險的含義|||--個人住房貸款的含義||--相關(guān)理論||--商業(yè)銀行風險管理理論||--商業(yè)銀行風險過程管理理論||--《巴塞爾新資本協(xié)議》概述||--本章小結(jié)|--QN銀行M分行個人住房貸款風險控制現(xiàn)狀與缺陷成因分析||--QN銀行M分行簡介|||--QN銀行M分行概述|||--M分行個人住房信貸業(yè)務概述||--QN銀行M分行個人住房貸款業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問題|||--個人住房貸款業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀|||--存在的問題||--QN銀行M分行個人住房貸款風險分析|||--個人住房貸款風險類型|||--個人住房貸款風險類別及表現(xiàn)形式|||--個人住房貸款風險與貸款流程關(guān)系||--現(xiàn)行QN銀行M分行個人住房貸款流程簡介||--QN銀行M分行個人住房貸款風險控制的現(xiàn)狀分析|||--貸款事前風險控制分析|||--貸款事中風險控制分析|||--貸款事后風險控制分析||--QN銀行M分行個人住房貸款風險控制的主要缺陷與成因分析|||--主要缺陷|||--成因分析||--本章小結(jié)|--QN銀行M分行個人住房貸款風險控制方案的改進||--個人住房貸款風險控制方案改進的原則、方法和內(nèi)容|||--方案改進的原則|||--方案改進的方法|||--方案改進的內(nèi)容||--個人住房貸款風險控制方案具體改進|||--組織架構(gòu)的設計|||--事前風險控制改進措施|||--事中風險控制改進措施|||--事后風險控制改進措施||--個人住房貸款風險管理運轉(zhuǎn)模式||--本章小結(jié)|--QN銀行M分行個人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