2025年保險測評考試試題及答案一、單項(xiàng)選擇題（每題2分，共30分）1.根據(jù)2025年最新《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法》，保險公司銷售分紅型年金險時，需在產(chǎn)品說明書中重點(diǎn)提示的內(nèi)容不包括：A.過往5年實(shí)際分紅實(shí)現(xiàn)率B.最低保證利率與非保證收益的區(qū)別C.萬能賬戶結(jié)算利率的歷史波動區(qū)間D.猶豫期后退?？赡艹袚?dān)的本金損失答案：C（分紅險與萬能險分屬不同產(chǎn)品類型，分紅險說明書無需強(qiáng)制披露萬能賬戶信息）2.某投保人2023年投保終身壽險，2025年因抑郁癥自殺身故。根據(jù)現(xiàn)行《保險法》及司法解釋，保險公司正確的處理方式是：A.拒賠，因自殺屬于免責(zé)條款B.賠付，因自殺發(fā)生在投保滿2年后C.拒賠，需證明投保人無自殺意圖D.賠付50%保額，按比例承擔(dān)責(zé)任答案：B（《保險法》第四十四條規(guī)定，以被保險人死亡為給付條件的合同，自合同成立或復(fù)效滿2年后被保險人自殺，保險人應(yīng)承擔(dān)給付責(zé)任）3.2025年某新能源車企推出“車電分離”模式，消費(fèi)者僅購買車身并租賃電池。針對此類場景，保險公司設(shè)計(jì)的專屬車險產(chǎn)品核心風(fēng)險點(diǎn)不包括：A.電池租賃方與車身所有人的保險利益沖突B.電池衰減率對車損險定價的影響C.智能駕駛系統(tǒng)（L3級）引發(fā)的責(zé)任劃分D.充電樁安裝導(dǎo)致的第三者財產(chǎn)損失答案：D（充電樁損失通常屬于家庭財產(chǎn)險或場所責(zé)任險范疇，非車險主險核心風(fēng)險點(diǎn)）4.某健康險公司2025年推出“重疾險+健康管理”組合產(chǎn)品，以下合規(guī)的服務(wù)內(nèi)容是：A.為客戶提供免費(fèi)的基因檢測并用于核保B.贈送年度體檢服務(wù)但限制合作機(jī)構(gòu)范圍C.承諾“未患約定疾病則返還120%保費(fèi)”D.基于客戶運(yùn)動數(shù)據(jù)調(diào)整下一年度保費(fèi)答案：B（A項(xiàng)基因檢測用于核?？赡苌婕半[私違規(guī)；C項(xiàng)屬于返還型產(chǎn)品的變相收益承諾，超出重疾險定義；D項(xiàng)需符合《健康保險管理辦法》關(guān)于費(fèi)率調(diào)整的嚴(yán)格限制）5.2025年銀保監(jiān)會強(qiáng)化“保險姓保”監(jiān)管導(dǎo)向，以下行為被重點(diǎn)禁止的是：A.養(yǎng)老年金險設(shè)置10年保證領(lǐng)取期B.百萬醫(yī)療險免賠額降低至5000元C.增額終身壽險IRR超過3.0%D.農(nóng)業(yè)險賠付率低于70%時調(diào)整費(fèi)率答案：C（2025年監(jiān)管要求人身險預(yù)定利率進(jìn)一步下調(diào)，增額終身壽險IRR不得超過3.0%以防范利差損風(fēng)險）6.某企業(yè)投保財產(chǎn)綜合險，保險金額1000萬元（出險時財產(chǎn)實(shí)際價值1200萬元），因暴雨導(dǎo)致部分庫存商品損失300萬元。若保單約定絕對免賠率5%，保險公司應(yīng)賠付：A.228萬元（300×(1000/1200)×(1-5%)）B.247萬元（300×(1-5%)）C.285萬元（300×(1-5%)）D.300萬元（足額投保部分全額賠付）答案：A（不足額投保按比例賠付，計(jì)算公式為損失金額×（保險金額/實(shí)際價值）×（1-免賠率））7.關(guān)于2025年互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的合規(guī)要求，錯誤的是：A.第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不得變相從事保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)B.銷售頁面需明確標(biāo)識“由XX保險公司承?！盋.可通過短視頻平臺展示保險產(chǎn)品條款全文D.投保人需通過保險公司官方APP完成實(shí)名驗(yàn)證答案：C（短視頻平臺受時長限制，無法完整展示條款，需提供可跳轉(zhuǎn)的完整條款鏈接）8.某客戶投保定期壽險時，未告知2年前因胃潰瘍住院的病史。2025年出險申請理賠，保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)該病史與身故原因（交通事故）無關(guān)。根據(jù)《保險法》不可抗辯條款，正確處理是：A.拒賠，因投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)B.賠付，因未告知事項(xiàng)與保險事故無因果關(guān)系C.拒賠，不可抗辯條款僅適用于合同成立2年后D.賠付，不可抗辯期已過（假設(shè)投保已滿2年）答案：D（不可抗辯條款規(guī)定，自合同成立滿2年，保險人不得解除合同；即使未告知事項(xiàng)存在，只要滿2年即需賠付，無論是否關(guān)聯(lián)事故）9.2025年某保險公司開發(fā)“寵物醫(yī)療險”，其核心風(fēng)險控制措施不包括：A.設(shè)定品種特異性免賠率（如折耳貓更高）B.限制首保年齡（如2月齡-8周歲）C.約定定點(diǎn)寵物醫(yī)院就診D.承?？袢呙缃臃N費(fèi)用答案：D（狂犬疫苗屬于強(qiáng)制免疫，通常作為附加責(zé)任或免費(fèi)服務(wù)，非核心風(fēng)控措施）10.某家庭配置保險時，以下不符合“雙十原則”的是：A.家庭年收入50萬元，年保費(fèi)支出6萬元B.家庭負(fù)債80萬元，定期壽險保額100萬元C.夫妻雙方均投保重疾險，保額各50萬元（家庭年支出15萬元）D.為3歲兒童投保教育金險，年交保費(fèi)3萬元（家庭年結(jié)余10萬元）答案：A（雙十原則指保費(fèi)不超過年收入10%，50萬年收入保費(fèi)應(yīng)≤5萬元）11.2025年銀保監(jiān)會推動“保險+養(yǎng)老社區(qū)”業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，關(guān)鍵監(jiān)管要求是：A.入住資格與保費(fèi)繳納直接掛鉤B.養(yǎng)老社區(qū)需具備醫(yī)療資質(zhì)C.需披露社區(qū)實(shí)際入住率與運(yùn)營成本D.保費(fèi)門檻不得低于200萬元答案：C（監(jiān)管要求加強(qiáng)信息披露，防止銷售誤導(dǎo)，需明確社區(qū)運(yùn)營情況及入住條件）12.某車險客戶2024年無出險記錄，2025年續(xù)保時，保險公司根據(jù)最新NCD系數(shù)（無賠款優(yōu)待系數(shù)）調(diào)整費(fèi)率。若該客戶屬于“連續(xù)3年無出險”，NCD系數(shù)可能為：A.0.6（最低檔）B.0.85（基礎(chǔ)檔）C.1.0（標(biāo)準(zhǔn)檔）D.1.2（上浮檔）答案：A（2025年車險綜改深化，NCD系數(shù)范圍擴(kuò)展至0.5-2.0，連續(xù)3年無出險適用0.6系數(shù)）13.關(guān)于健康險中的“等待期”條款，正確的理解是：A.等待期內(nèi)確診輕癥可豁免保費(fèi)B.意外事故導(dǎo)致的疾病不適用等待期C.等待期僅適用于首次投保，續(xù)保無等待期D.等待期內(nèi)出險，保險公司需退還全部保費(fèi)答案：B（意外事故屬于突發(fā)情況，與疾病的潛在性無關(guān)，通常不設(shè)等待期限制）14.2025年某保險公司推出“惠民?！碑a(chǎn)品，以下設(shè)計(jì)不符合普惠定位的是：A.保費(fèi)59元/年，保額300萬元B.限定投保人為當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保參保人C.免賠額2萬元（醫(yī)保目錄內(nèi)）D.除外責(zé)任包含遺傳性疾病答案：D（惠民保作為普惠型補(bǔ)充醫(yī)保，通常不將遺傳性疾病列入除外責(zé)任以體現(xiàn)公平性）15.某企業(yè)投保雇主責(zé)任險，以下屬于保險責(zé)任的是：A.員工因違反操作流程導(dǎo)致自身重傷B.員工下班途中因交通肇事身故C.員工因職業(yè)病導(dǎo)致的喪失勞動能力D.員工因私人糾紛被第三方毆打致殘答案：C（雇主責(zé)任險承保因工作原因或職業(yè)病導(dǎo)致的員工傷害，A項(xiàng)違反操作屬免責(zé)；B項(xiàng)需看是否符合工傷認(rèn)定；D項(xiàng)屬第三方責(zé)任）二、判斷題（每題1分，共10分）1.保險利益原則要求投保人在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的具有保險利益。（）答案：×（人身保險要求投保時具有保險利益，財產(chǎn)保險要求事故發(fā)生時具有）2.2025年起，所有互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品需標(biāo)注“互聯(lián)網(wǎng)專屬”字樣。（）答案：√（銀保監(jiān)會2025年新規(guī)要求互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品需明確標(biāo)識銷售渠道）3.定期壽險的保額應(yīng)覆蓋家庭負(fù)債、子女教育及配偶未來5-10年生活開支。（）答案：√（定期壽險核心功能是覆蓋家庭責(zé)任缺口）4.車險中的“不計(jì)免賠險”已并入車損險主險，無需單獨(dú)投保。（）答案：√（2020年車險綜改后，不計(jì)免賠險作為附加險被主險吸收）5.健康險中“保證續(xù)保”條款意味著保險公司不得調(diào)整費(fèi)率。（）答案：×（保證續(xù)保僅指不得因健康狀況拒保，費(fèi)率可按監(jiān)管要求整體調(diào)整）6.農(nóng)業(yè)險中的“氣象指數(shù)保險”以實(shí)際損失為賠付依據(jù)。（）答案：×（氣象指數(shù)保險以約定氣象指標(biāo)（如降雨量）達(dá)到閾值為賠付條件，非實(shí)際損失）7.團(tuán)體意外險的被保險人離職后，保險公司需退還該成員對應(yīng)的保費(fèi)。（）答案：×（團(tuán)體險通常按約定進(jìn)行成員替換，不單獨(dú)退費(fèi)）8.保險事故發(fā)生后，投保人未及時通知保險公司導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大，擴(kuò)大部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。（）答案：√（《保險法》第二十一條規(guī)定，未及時通知導(dǎo)致?lián)p失無法確定的，保險人不承擔(dān)擴(kuò)大部分責(zé)任）9.2025年養(yǎng)老理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險均屬于個人養(yǎng)老金賬戶可投資產(chǎn)品。（）答案：√（根據(jù)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，四類產(chǎn)品包括儲蓄、理財、基金、保險）10.保險公司不得向70周歲以上老年人銷售短期健康險。（）答案：×（監(jiān)管限制的是向65周歲以上老人銷售不保證續(xù)保的短期健康險，非絕對禁止）三、案例分析題（每題15分，共45分）案例1：2023年10月，45歲的王女士投保某公司“康安終身重疾險”（保額50萬元），如實(shí)告知5年前因乳腺結(jié)節(jié)（BI-RADS3類）接受過治療，保險公司批注“除外乳腺相關(guān)疾病責(zé)任”后承保。2025年8月，王女士因甲狀腺癌（TNM分期I期）住院治療，申請重疾理賠。保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，王女士2024年12月曾因甲狀腺結(jié)節(jié)（未告知）在社區(qū)醫(yī)院就診，但未做進(jìn)一步檢查。問題：1.保險公司是否應(yīng)賠付甲狀腺癌？請說明理由。2.若王女士2024年就診時甲狀腺結(jié)節(jié)已被診斷為BI-RADS4類（疑似惡性），但未告知，保險公司應(yīng)如何處理？答案：1.應(yīng)賠付。根據(jù)《保險法》第十六條，投保人僅需對“足以影響保險人決定是否承?；蛱岣哔M(fèi)率”的重要事實(shí)履行告知義務(wù)。王女士2024年的甲狀腺結(jié)節(jié)就診記錄若未達(dá)到需進(jìn)一步檢查或確診異常的程度（如BI-RADS3類以下），則不屬于重要事實(shí)；且甲狀腺癌與除外的乳腺疾病無關(guān)聯(lián)，保險公司應(yīng)按約賠付。2.若2024年已診斷為BI-RADS4類（疑似惡性），屬于重要未告知事項(xiàng)。根據(jù)不可抗辯條款，合同成立已滿2年（2023.10-2025.8），保險公司不得解除合同；但需核查未告知事項(xiàng)與保險事故（甲狀腺癌）的因果關(guān)系。若未告知的4類結(jié)節(jié)直接發(fā)展為甲狀腺癌，則可能以“未如實(shí)告知影響承保決定”為由拒賠；若有證據(jù)證明即使告知仍會承保，則需賠付。案例2：2025年3月，某科技公司為其研發(fā)中心投保財產(chǎn)一切險（保險金額2000萬元，出險時實(shí)際價值2500萬元），附加“數(shù)據(jù)恢復(fù)費(fèi)用險”（保額200萬元）。6月因機(jī)房空調(diào)故障引發(fā)火災(zāi)，導(dǎo)致：服務(wù)器等硬件損失800萬元；存儲的核心研發(fā)數(shù)據(jù)損壞，需支付數(shù)據(jù)恢復(fù)費(fèi)用150萬元；因停工導(dǎo)致訂單違約損失100萬元。問題：1.硬件損失的賠付金額是多少？2.數(shù)據(jù)恢復(fù)費(fèi)用是否屬于賠償范圍？3.訂單違約損失能否獲得賠付？答案：1.硬件損失賠付640萬元。財產(chǎn)一切險按比例賠付（保險金額/實(shí)際價值），即800×(2000/2500)=640萬元。2.數(shù)據(jù)恢復(fù)費(fèi)用屬于附加險賠償范圍。附加“數(shù)據(jù)恢復(fù)費(fèi)用險”明確承保因保險事故導(dǎo)致的數(shù)據(jù)恢復(fù)支出，150萬元未超保額，應(yīng)全額賠付。3.訂單違約損失無法賠付。財產(chǎn)一切險承保直接物質(zhì)損失，間接損失（如停工導(dǎo)致的違約）屬于除外責(zé)任，需通過利潤損失險等附加險覆蓋。案例3：李女士（50歲，企業(yè)高管，年收入80萬元）家庭情況：丈夫52歲（公務(wù)員，年收入20萬元），兒子22歲（在讀研究生），父母均75歲（無社保）。現(xiàn)有資產(chǎn)：房產(chǎn)2套（無貸款）、存款200萬元、股票基金100萬元。已配置保險：夫妻重疾險（保額各50萬元）、百萬醫(yī)療險（無免賠）、家庭車險（保額充足）。問題：1.分析李女士家庭當(dāng)前保險配置的缺口。2.提出2025年針對性的補(bǔ)充建議（需結(jié)合養(yǎng)老、健康、傳承等需求）。答案：1.配置缺口：養(yǎng)老儲備不足：夫妻臨近退休，現(xiàn)有存款和重疾險無法覆蓋長期養(yǎng)老支出（尤其李女士收入高，需維持生活品質(zhì)）；父母保障缺失：75歲老人未配置意外險、醫(yī)療險（社保不足時需商業(yè)補(bǔ)充）；壽險覆蓋不足：李女士作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，現(xiàn)有保障未覆蓋身故/全殘導(dǎo)致的收入損失（家庭責(zé)任期未結(jié)束，兒子未獨(dú)立）；財富傳承工具單一：房產(chǎn)、存款等資產(chǎn)傳承可能面臨稅費(fèi)或分割風(fēng)險，缺乏保險金信托等工具。2.補(bǔ)充建議：養(yǎng)老規(guī)劃：配置養(yǎng)老年金險（年交20萬元，交5年，60歲起每年領(lǐng)取15萬元），與社保形成補(bǔ)充；或參與個人養(yǎng)老金（年交1.2萬元，享受稅收優(yōu)惠）；父母保障：為父母投保高齡版意外險（覆蓋骨折、意外醫(yī)療）、惠民保（無健康告知，補(bǔ)充醫(yī)保）；壽險加強(qiáng)：投保增額終身壽險（保額300萬元），既可作為壽險保障（覆蓋收入損失），又可通過減保功能補(bǔ)充養(yǎng)老；財富傳承：將部分存款（如100萬元）投保保險金信托，指定兒子為受益人，避免遺產(chǎn)糾紛；健康管理：為夫妻投保“重疾險+高端醫(yī)療險”組合（覆蓋私立醫(yī)院、海外就醫(yī)），提升醫(yī)療資源獲取能力。四、論述題（每題10分，共20分）1.結(jié)合2025年保險行業(yè)發(fā)展趨勢，論述商業(yè)養(yǎng)老保險在“第三支柱”建設(shè)中的作用及優(yōu)化路徑。答案：作用：補(bǔ)充基本養(yǎng)老保險（第一支柱）替代率不足（當(dāng)前約45%），提升退休后收入水平；銜接企業(yè)（職業(yè)）年金（第二支柱）覆蓋范圍有限（僅約7000萬人參保），擴(kuò)大養(yǎng)老保障覆蓋面；發(fā)揮保險長期儲蓄優(yōu)勢，抵御長壽風(fēng)險（2025年我國80歲以上人口將超3000萬），提供終身現(xiàn)金流。優(yōu)化路徑：產(chǎn)品創(chuàng)新：開發(fā)“養(yǎng)老年金+護(hù)理責(zé)任”綜合險，應(yīng)對失能風(fēng)險；推廣“稅延型+普惠型”雙軌產(chǎn)品，滿足不同收入群體需求；政策支持：提高個人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠額度（2025年可能從1.2萬元/年提升至1.8萬元），簡化稅