2025年保險(xiǎn)常識(shí)試題及答案一、單項(xiàng)選擇題（每題2分，共30分）1.投保人在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司要求填寫的“過(guò)去1年內(nèi)是否因頭暈就診”屬于健康告知中的哪類詢問(wèn)？A.概括性詢問(wèn)B.具體性詢問(wèn)C.誘導(dǎo)性詢問(wèn)D.兜底性詢問(wèn)答案：B解析：具體性詢問(wèn)指保險(xiǎn)公司針對(duì)特定癥狀或醫(yī)療行為的明確提問(wèn)，區(qū)別于“是否有過(guò)任何疾病”等概括性詢問(wèn)。根據(jù)《保險(xiǎn)法司法解釋（三）》，投保人對(duì)具體性詢問(wèn)需如實(shí)回答，對(duì)概括性詢問(wèn)未明確說(shuō)明的可不予主動(dòng)告知。2.2025年某新能源汽車車主投保車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間內(nèi)因暴雨導(dǎo)致電池組進(jìn)水損壞。根據(jù)最新車險(xiǎn)示范條款，以下哪種情況保險(xiǎn)公司需承擔(dān)賠償責(zé)任？A.車主明知電池存在老化問(wèn)題仍駕駛上路B.車輛停放在地勢(shì)低洼的地下車庫(kù)被淹C.車主為搶救車輛強(qiáng)行啟動(dòng)導(dǎo)致電機(jī)損壞D.車輛在涉水行駛時(shí)因操作不當(dāng)撞擊橋墩答案：B解析：2023年車險(xiǎn)改革后，車損險(xiǎn)已涵蓋暴雨、洪水等自然災(zāi)害責(zé)任。選項(xiàng)A屬投保人故意行為，C屬二次啟動(dòng)導(dǎo)致的擴(kuò)大損失（需額外投保發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)），D屬碰撞責(zé)任（車損險(xiǎn)已覆蓋，但題干問(wèn)“因暴雨導(dǎo)致”，故B更符合）。3.小王為50歲母親投保終身壽險(xiǎn)，保額100萬(wàn)元，指定自己為受益人。若母親在投保后第3年因抑郁癥自殺，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？A.拒賠，自殺屬免責(zé)條款B.賠付，自殺發(fā)生在投保2年后C.退還現(xiàn)金價(jià)值，不承擔(dān)保險(xiǎn)金D.按比例賠付，因自殺與疾病相關(guān)答案：B解析：《保險(xiǎn)法》第四十四條規(guī)定，以被保險(xiǎn)人死亡為給付條件的合同，自合同成立或復(fù)效之日起2年內(nèi)被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任（但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)無(wú)民事行為能力的除外）；超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)給付責(zé)任。本題中投保后第3年自殺，超過(guò)2年期限，需賠付。4.李女士購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款約定“年度免賠額1萬(wàn)元，經(jīng)社保報(bào)銷后按100%賠付”。若李女士年度醫(yī)療費(fèi)用共15萬(wàn)元（其中社保報(bào)銷10萬(wàn)元），則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付：A.4萬(wàn)元B.5萬(wàn)元C.14萬(wàn)元D.15萬(wàn)元答案：A解析：計(jì)算方式為（總費(fèi)用-社保報(bào)銷-免賠額）×賠付比例。即（15萬(wàn)-10萬(wàn)-1萬(wàn)）×100%=4萬(wàn)元。免賠額僅扣除一次，且需在社保報(bào)銷后剩余部分中扣除。5.以下哪種情況符合人身保險(xiǎn)中“保險(xiǎn)利益”的要求？A.租客為租賃的房屋投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)B.債權(quán)人以債務(wù)人壽命投保定期壽險(xiǎn)C.朋友為非親屬關(guān)系的另一人投保重疾險(xiǎn)D.公司為臨時(shí)雇傭的保潔員投保團(tuán)體意外險(xiǎn)答案：B解析：《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人；配偶、子女、父母；與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者；被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的（視為具有保險(xiǎn)利益）。選項(xiàng)B中債權(quán)人對(duì)債務(wù)人有債權(quán)關(guān)系，可視為具有保險(xiǎn)利益（需債務(wù)人同意）；A租客對(duì)租賃房屋無(wú)所有權(quán)，無(wú)保險(xiǎn)利益；C朋友無(wú)法律上的利害關(guān)系，需被保險(xiǎn)人同意；D臨時(shí)雇傭若未形成勞動(dòng)關(guān)系（如日結(jié)工），可能不符合。6.某保險(xiǎn)產(chǎn)品條款規(guī)定“等待期內(nèi)非因意外導(dǎo)致的疾病，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但退還已交保費(fèi)”。以下哪種情況保險(xiǎn)公司需賠付？A.等待期內(nèi)被保險(xiǎn)人因車禍（意外）確診癌癥B.等待期結(jié)束后被保險(xiǎn)人因等待期內(nèi)已患的感冒引發(fā)肺炎C.等待期內(nèi)被保險(xiǎn)人自查出高血壓但未告知D.等待期內(nèi)被保險(xiǎn)人因遺傳性疾病住院答案：A解析：等待期通常僅限制“非意外”的疾病或癥狀。選項(xiàng)A中癌癥由意外（車禍）引發(fā)，屬意外導(dǎo)致的疾病，不在等待期免責(zé)范圍內(nèi)；B屬等待期內(nèi)已存在的疾病延續(xù)，不賠；C屬未如實(shí)告知，可能拒賠；D遺傳性疾病通常屬免責(zé)條款，與等待期無(wú)關(guān)。7.2025年實(shí)施的《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》中，對(duì)“首年保費(fèi)占家庭年收入比例”的規(guī)定主要為防范：A.銷售誤導(dǎo)B.過(guò)度投保C.逆選擇風(fēng)險(xiǎn)D.道德風(fēng)險(xiǎn)答案：B解析：該辦法要求保險(xiǎn)公司評(píng)估投保人繳費(fèi)能力，首年保費(fèi)不超過(guò)家庭年收入合理比例（如20%），主要防止投保人因保費(fèi)壓力導(dǎo)致退?；蛴绊懟旧睿瑢儆诜婪哆^(guò)度投保的監(jiān)管措施。8.某定期壽險(xiǎn)保單約定“保險(xiǎn)期間20年，繳費(fèi)期間10年”，若投保人在第5年未按時(shí)繳費(fèi)，保單進(jìn)入寬限期。寬限期屆滿仍未繳費(fèi)，保單效力：A.終止B.中止C.繼續(xù)有效D.自動(dòng)退保答案：B解析：《保險(xiǎn)法》第三十六條規(guī)定，寬限期（通常60天）屆滿未繳費(fèi)的，保單效力中止，中止期間發(fā)生保險(xiǎn)事故不賠付；中止后2年內(nèi)可申請(qǐng)復(fù)效，否則終止。9.以下哪項(xiàng)不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的“定值保險(xiǎn)”？A.古董藝術(shù)品保險(xiǎn)B.家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)C.船舶保險(xiǎn)D.農(nóng)作物產(chǎn)量保險(xiǎn)答案：B解析：定值保險(xiǎn)指投保時(shí)約定保險(xiǎn)價(jià)值，出險(xiǎn)時(shí)按約定價(jià)值賠付（如古董、船舶、農(nóng)作物產(chǎn)量）；家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)通常為不定值保險(xiǎn)，按出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值賠付。10.王大爺購(gòu)買某養(yǎng)老年金險(xiǎn)，約定65歲起每年領(lǐng)取養(yǎng)老金，保證領(lǐng)取20年。若王大爺70歲身故，剩余未領(lǐng)取的養(yǎng)老金應(yīng)：A.終止支付B.一次性支付給受益人C.按原方式繼續(xù)支付給受益人D.退還已交保費(fèi)答案：B解析：保證領(lǐng)取20年意味著若被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取期內(nèi)身故，剩余未領(lǐng)取的養(yǎng)老金（20年-已領(lǐng)取年數(shù)）應(yīng)一次性或分期支付給受益人，屬年金險(xiǎn)的保證領(lǐng)取條款。11.保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)核保中發(fā)現(xiàn)投保人未如實(shí)告知5年前的住院史，且該病史與當(dāng)前理賠的疾病直接相關(guān)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)公司可行使解除權(quán)的最長(zhǎng)期限是：A.自知道解除事由之日起30日B.自合同成立之日起2年C.自首次理賠申請(qǐng)之日起1年D.無(wú)期限限制答案：A解析：《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，投保人故意或重大過(guò)失未如實(shí)告知，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，但自保險(xiǎn)人知道解除事由之日起超過(guò)30日不行使則消滅；自合同成立之日起超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人不得解除（不可抗辯條款）。本題中若保險(xiǎn)公司在2年內(nèi)發(fā)現(xiàn)且在30日內(nèi)行使，可解除；若超過(guò)2年則不可解除。12.某車險(xiǎn)保單的“絕對(duì)免賠率5%”條款意味著：A.每次事故賠付時(shí)扣除5%的損失金額B.損失金額低于5%時(shí)不賠付C.總賠付金額不超過(guò)損失的95%D.保險(xiǎn)公司僅承擔(dān)超過(guò)5%部分的損失答案：A解析：絕對(duì)免賠率指保險(xiǎn)人對(duì)每次事故的賠償金額扣除約定比例（5%），剩余部分賠付。例如損失10萬(wàn)元，賠付10萬(wàn)×（1-5%）=9.5萬(wàn)元。13.以下哪種情況符合“近因原則”中“近因”的認(rèn)定？A.被保險(xiǎn)人因肺癌住院，住院期間因醫(yī)療事故死亡，近因是醫(yī)療事故B.車輛因剎車失靈撞樹，撞樹后油箱泄漏引發(fā)火災(zāi)，近因是剎車失靈C.被保險(xiǎn)人因暴雨滑倒骨折，骨折后感染破傷風(fēng)死亡，近因是暴雨D.房屋因地震倒塌，倒塌后被洪水沖毀，近因是洪水答案：C解析：近因指導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因。選項(xiàng)C中暴雨→滑倒→骨折→感染破傷風(fēng)，鏈條未中斷，近因是暴雨；A中肺癌與醫(yī)療事故無(wú)必然聯(lián)系，近因是醫(yī)療事故；B中剎車失靈→撞樹→火災(zāi)，近因是剎車失靈（連續(xù)發(fā)生的原因）；D中地震→倒塌→洪水沖毀，近因是地震（前因是保險(xiǎn)責(zé)任，后因是除外責(zé)任，仍賠）。14.2025年某保險(xiǎn)公司推出“惠民保”產(chǎn)品，以下哪項(xiàng)不符合監(jiān)管對(duì)惠民保的要求？A.保費(fèi)統(tǒng)一為198元/年，不限年齡B.保障范圍包含基本醫(yī)保目錄外的高額藥品C.投保需提供健康告知，拒保高血壓患者D.與基本醫(yī)保實(shí)行“一站式”結(jié)算答案：C解析：惠民保作為普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，通常要求“無(wú)年齡、職業(yè)、健康限制”（或僅除外極少數(shù)重大既往癥），選項(xiàng)C中拒保高血壓患者不符合普惠性要求。15.投保人申請(qǐng)保單貸款時(shí)，可貸款的最高金額通常為：A.保單現(xiàn)金價(jià)值的80%B.已交保費(fèi)的100%C.保險(xiǎn)金額的50%D.年度保費(fèi)的3倍答案：A解析：保單貸款額度一般為現(xiàn)金價(jià)值的80%-90%，具體以條款約定為準(zhǔn)，目的是保證保單繼續(xù)有效。二、判斷題（每題1分，共10分）1.投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)公司可不承擔(dān)賠償責(zé)任，但應(yīng)退還保費(fèi)。（）答案：√解析：《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，投保人重大過(guò)失未告知，對(duì)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任，但應(yīng)退還保費(fèi)（故意未告知的，不退還）。2.團(tuán)體意外險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人離職后，保險(xiǎn)公司應(yīng)自動(dòng)將其從保障名單中移除，無(wú)需投保人申請(qǐng)。（）答案：×解析：團(tuán)體意外險(xiǎn)需投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)批改，變更被保險(xiǎn)人名單，不能自動(dòng)移除。3.車險(xiǎn)中的“不計(jì)免賠險(xiǎn)”已并入車損險(xiǎn)主險(xiǎn)，2020年后無(wú)需單獨(dú)投保。（）答案：√解析：2020年車險(xiǎn)綜合改革后，車損險(xiǎn)主險(xiǎn)已涵蓋不計(jì)免賠、盜搶、玻璃單獨(dú)破碎等附加險(xiǎn)，無(wú)需額外購(gòu)買。4.被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)未通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司可拒賠。（）答案：×解析：《保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人未及時(shí)通知導(dǎo)致事故性質(zhì)、原因、損失程度無(wú)法確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定部分不賠；能確定的仍需賠付。48小時(shí)是行業(yè)慣例，非法定拒賠條件。5.年金險(xiǎn)的“生存金”只能由被保險(xiǎn)人本人領(lǐng)取，不可指定其他受益人。（）答案：×解析：生存金通常由被保險(xiǎn)人領(lǐng)取，但部分產(chǎn)品允許被保險(xiǎn)人授權(quán)他人代領(lǐng)，或在被保險(xiǎn)人身故后由受益人領(lǐng)取未領(lǐng)的生存金。6.健康險(xiǎn)中的“既往癥”指投保前已患的疾病，無(wú)論是否在投保時(shí)告知，保險(xiǎn)公司均不承擔(dān)賠付責(zé)任。（）答案：×解析：若投保人如實(shí)告知既往癥，保險(xiǎn)公司可能通過(guò)加費(fèi)、除外或正常承保；未告知的，保險(xiǎn)公司可依據(jù)不如實(shí)告知拒賠，但不可抗辯條款（2年）可能限制解除權(quán)。7.定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)隨投保年齡增加而上升，主要因死亡率隨年齡增長(zhǎng)而提高。（）答案：√解析：定期壽險(xiǎn)保費(fèi)與被保險(xiǎn)人年齡、性別、健康狀況直接相關(guān)，年齡越大，死亡風(fēng)險(xiǎn)越高，保費(fèi)越高。8.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，重復(fù)投保的情況下，各保險(xiǎn)公司按比例分?jǐn)傎r償，總賠付不超過(guò)實(shí)際損失。（）答案：√解析：《保險(xiǎn)法》第五十六條規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。9.保險(xiǎn)受益人可以是多人，未確定受益順序和份額的，受益人按相等份額享有受益權(quán)。（）答案：√解析：《保險(xiǎn)法》第四十條規(guī)定，受益人為多人且未確定份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。10.萬(wàn)能險(xiǎn)的“保證利率”是保險(xiǎn)公司承諾的最低收益，實(shí)際結(jié)算利率可能高于或低于保證利率。（）答案：√解析：萬(wàn)能險(xiǎn)的保證利率是合同約定的最低收益，保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率不得低于保證利率，但可根據(jù)投資情況上浮。三、簡(jiǎn)答題（每題6分，共30分）1.簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)中“猶豫期”的定義、時(shí)長(zhǎng)及法律意義。答案：猶豫期指投保人收到保險(xiǎn)合同后，可無(wú)條件退保的期限（通常10-20天，長(zhǎng)期險(xiǎn)一般15天）。法律意義在于給予投保人充分時(shí)間理解合同條款，防止因銷售誤導(dǎo)導(dǎo)致沖動(dòng)投保。猶豫期內(nèi)退保，投保人可拿回全部已交保費(fèi)（扣除工本費(fèi)）；猶豫期后退保僅退還現(xiàn)金價(jià)值。2.舉例說(shuō)明財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中“第一危險(xiǎn)賠償方式”與“比例賠償方式”的區(qū)別。答案：第一危險(xiǎn)賠償方式指在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，按實(shí)際損失賠付（不考慮保險(xiǎn)價(jià)值）。例如：家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保額20萬(wàn)元，實(shí)際損失15萬(wàn)元，無(wú)論財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值是否高于20萬(wàn)元，均賠付15萬(wàn)元。比例賠償方式指按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例賠付。例如：房屋實(shí)際價(jià)值100萬(wàn)元，保額80萬(wàn)元，損失50萬(wàn)元，賠付50萬(wàn)×（80萬(wàn)/100萬(wàn)）=40萬(wàn)元。3.簡(jiǎn)述健康險(xiǎn)核保中“有限告知”原則的含義及法律依據(jù)。答案：有限告知原則指投保人僅需對(duì)保險(xiǎn)公司詢問(wèn)的事項(xiàng)如實(shí)告知，未詢問(wèn)的無(wú)需主動(dòng)告知（即“問(wèn)什么答什么”）。法律依據(jù)為《保險(xiǎn)法》第十六條第一款“投保人故意或因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同”，以及《保險(xiǎn)法司法解釋（三）》第五條“保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢，投保人如實(shí)告知義務(wù)不能免除”，但未詢問(wèn)的事項(xiàng)不構(gòu)成未如實(shí)告知。4.車險(xiǎn)“代位求償”的適用條件及操作流程是什么？答案：適用條件：（1）保險(xiǎn)事故屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍；（2）事故由第三方責(zé)任導(dǎo)致；（3）被保險(xiǎn)人未放棄對(duì)第三方的索賠權(quán)；（4）被保險(xiǎn)人已向保險(xiǎn)公司提出代位求償申請(qǐng)。操作流程：（1）被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提交索賠材料及第三方責(zé)任證明；（2）保險(xiǎn)公司審核后先行賠付被保險(xiǎn)人；（3）被保險(xiǎn)人簽署權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，將向第三方索賠的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司；（4）保險(xiǎn)公司向第三方追償。5.簡(jiǎn)述終身壽險(xiǎn)與定期壽險(xiǎn)的主要區(qū)別（至少列出3點(diǎn)）。答案：（1）保障期限：終身壽險(xiǎn)保障至被保險(xiǎn)人終身（理論上必賠），定期壽險(xiǎn)保障固定期限（如20年、至60歲）；（2）保費(fèi)水平：終身壽險(xiǎn)保費(fèi)更高（因必賠且保障期長(zhǎng)），定期壽險(xiǎn)保費(fèi)較低；（3）功能側(cè)重：終身壽險(xiǎn)側(cè)重財(cái)富傳承、資產(chǎn)保全，定期壽險(xiǎn)側(cè)重家庭責(zé)任保障（如房貸、子女教育）；（4）現(xiàn)金價(jià)值：終身壽險(xiǎn)通常有較高現(xiàn)金價(jià)值（可貸款），定期壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值較低或無(wú)。四、案例分析題（每題10分，共30分）案例1：2025年3月，張先生為其新能源汽車投保車損險(xiǎn)（保額25萬(wàn)元）及第三者責(zé)任險(xiǎn)（保額200萬(wàn)元）。5月，張先生駕駛車輛在暴雨中行駛時(shí)，因路面濕滑碰撞路邊護(hù)欄（造成護(hù)欄損失1.2萬(wàn)元），同時(shí)車輛電池因進(jìn)水損壞（維修需8萬(wàn)元）。經(jīng)交警認(rèn)定，張先生負(fù)事故全部責(zé)任。問(wèn)題：（1）車損險(xiǎn)是否賠付電池維修費(fèi)用？說(shuō)明理由。（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)是否賠付護(hù)欄損失？說(shuō)明理由。答案：（1）賠付。2023年車險(xiǎn)改革后，車損險(xiǎn)已涵蓋暴雨、洪水等自然災(zāi)害及碰撞責(zé)任。電池進(jìn)水損壞因暴雨（自然災(zāi)害）和碰撞（意外事故）共同導(dǎo)致，屬車損險(xiǎn)保障范圍。（2）賠付。第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償被保險(xiǎn)人對(duì)第三方（護(hù)欄屬公共財(cái)產(chǎn)）造成的損失，張先生負(fù)全責(zé)，護(hù)欄損失1.2萬(wàn)元在200萬(wàn)保額內(nèi)，保險(xiǎn)公司需賠付。案例2：2024年10月，李女士為55歲母親投保某重疾險(xiǎn)（保額50萬(wàn)元），健康告知中未提及母親2023年因“甲狀腺結(jié)節(jié)”（3級(jí)）就診的情況（保險(xiǎn)公司詢問(wèn)了“過(guò)去2年內(nèi)是否有甲狀腺結(jié)節(jié)檢查記錄”）。2025年12月，母親因“甲狀腺乳頭狀癌”（屬重疾定義