實(shí)現(xiàn)流程化管理是當(dāng)代金融企業(yè)科學(xué)管理日勺主要標(biāo)志

和必然要求。今年，省聯(lián)社根據(jù)過(guò)去下發(fā)的信貸管理措施和

規(guī)章制度，結(jié)合案件專題治理工作發(fā)覺(jué)日勺信貸業(yè)務(wù)違規(guī)操

作體現(xiàn)形式，對(duì)農(nóng)村信用社辦理信貸業(yè)務(wù)日勺受理、貸前調(diào)

查、貸中審查、審議和審批、簽訂協(xié)議、發(fā)放貸款、貸后管

理、貸款催收、不良貸款處置、貸款檔案管理等各個(gè)環(huán)節(jié)日勺

工作進(jìn)行了仔細(xì)梳理、調(diào)整優(yōu)化、完善規(guī)范，從崗位職責(zé)、

工作要求、風(fēng)險(xiǎn)提醒、操作流程等方面提出了詳細(xì)要求?，F(xiàn)

將《信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》印發(fā)給你們，并提出如

下要求，請(qǐng)仔細(xì)落實(shí)執(zhí)行。

一、做好信貸人員的培訓(xùn)工作。各辦事處（市聯(lián)社）

要全方面負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社信貸人員的培訓(xùn)工作，要

制定詳細(xì)的培訓(xùn)工作計(jì)劃，有序開(kāi)展培訓(xùn)工作，信貸人員

培訓(xùn)面必須達(dá)成100%o

二、制定多種業(yè)務(wù)品種的管理措施和操作流程。各級(jí)農(nóng)

村信用社要根據(jù)省聯(lián)社制定日勺信貸業(yè)務(wù)基本操作流程，結(jié)

合本身業(yè)務(wù)實(shí)際，制定詳細(xì)日勺管理措施和操作流程，對(duì)各

個(gè)業(yè)務(wù)品種所涉及崗位工作職責(zé)、工作要求、風(fēng)險(xiǎn)提醒和業(yè)

務(wù)流程進(jìn)一步細(xì)化，要做到環(huán)節(jié)不降低，原則不降低，能

夠涵蓋辦理業(yè)務(wù)的每個(gè)環(huán)節(jié)，管理措施和操作流程報(bào)各辦

事處（市聯(lián)社）備案。

為了提升工作效率，規(guī)范貸款檔案管理，省聯(lián)社已將

信貸業(yè)務(wù)基本操作流程日勺有關(guān)文本置入信貸管理系統(tǒng)，各

級(jí)農(nóng)村信用社能夠經(jīng)過(guò)信貸管理系統(tǒng)打印貸款文檔，確保

信貸檔案的規(guī)范性、完整性。

三、了解實(shí)施工作中存在日勺問(wèn)題，及時(shí)向上反饋。各辦

事處（市聯(lián)社）要做好督促檢驗(yàn)工作，全方面了解執(zhí)行過(guò)程

中存在日勺問(wèn)題，匯總有關(guān)情況后來(lái)，以書(shū)面形式及時(shí)向省

聯(lián)社信貸管理部反饋。省聯(lián)社根據(jù)反饋情況進(jìn)一步完善信貸

業(yè)務(wù)操作流程，確保信貸業(yè)務(wù)操作流程的科學(xué)性、合理性。

二OO九年五月十八日

信用社受理信貸業(yè)務(wù)基本操作流程

受

理

業(yè)

務(wù)

作

業(yè)

流

程法

人

客

戶

準(zhǔn)

入

初

審

1.除不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人

外，必須經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)

構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證以及其他反應(yīng)企業(yè)近來(lái)年度經(jīng)年檢的

正當(dāng)有效的證件；

2.在農(nóng)村信用社開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶；

自

3、有固定日勺經(jīng)營(yíng)場(chǎng)合，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，產(chǎn)品有市場(chǎng)、生

然

產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、遵守信用，有按期還本付息能力；

人

客4.在金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良信用統(tǒng)計(jì)；

戶5、申請(qǐng)貸款用途正當(dāng)合規(guī)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家有關(guān)業(yè)政

準(zhǔn)策和環(huán)境保護(hù)政策；

入6.持有人民銀行發(fā)放日勺有效貸款卡；

初7、確保人凈資產(chǎn)必須不不不小于客戶申請(qǐng)日勺貸款金額；

8、抵（質(zhì)）押物符合《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等有關(guān)要求;

信

9、資產(chǎn)負(fù)債率原則上不高于70%；

用社會(huì)理信10、除國(guó)務(wù)院要求外，有限責(zé)任或股份有限企業(yè)對(duì)外股

本權(quán)益投資合計(jì)額未超出其凈資產(chǎn)總額的50%；

貸業(yè)堯基本11、申請(qǐng)中期、長(zhǎng)久貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人全部

者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資百分比不低于國(guó)家要求投資項(xiàng)目口勺

操作疏程資本金百分比；

生建弗用單更M彝箱國(guó)國(guó)籍;

富搬麻曜般:翻1周歲且不不不不小

3.居住在農(nóng)村信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)1年以上，有固定住

所；

4、誠(chéng)實(shí)守信，個(gè)人及家庭聲譽(yù)很好；

5.從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、申請(qǐng)貸款用途合規(guī)正當(dāng)；

6、有按期還本付息的能力，在農(nóng)村信用社到期貸款已清

償；

7、在農(nóng)村信用社已開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶；

8、提供了符合農(nóng)村信用社要求H勺相應(yīng)擔(dān)保；

9、其他應(yīng)具有日勺條件。

受

理

業(yè)

對(duì)于符合準(zhǔn)入條件日勺貸款，受理崗填制《受理貸款告知

務(wù)/書(shū)》（附件6）,告知客戶按《借款申請(qǐng)材料清單》（附件7）

逅|/提供有關(guān)資料。

作

理

業(yè)申\

請(qǐng)\

流

對(duì)于不符合準(zhǔn)入條件的貸款，受理崗填制《不予受理貸

程款告知書(shū)》（附件8）,詳細(xì)闡明不予受理原因，告知客戶。

發(fā)受理囪將《受理貸款告知書(shū)》及借款人提供的全部資料

和一并提交客戶部門責(zé)任人，填寫移交登記簿并簽字確認(rèn)。

告

知

信用社受理信貸業(yè)務(wù)基本操作流程

1.向農(nóng)村信用社申請(qǐng)借款日勺客戶，按照貸款種類分

別填制要求格式的借款申請(qǐng)書(shū)。法人客戶申請(qǐng)流動(dòng)資金

貸款填寫《信用社流動(dòng)資金借款申請(qǐng)書(shū)》；法人客戶申請(qǐng)

固定資產(chǎn)貸款填寫《信用社固定資產(chǎn)借款申請(qǐng)書(shū)》；法人

客戶申請(qǐng)簽發(fā)銀行承兌匯票填寫《信用社銀行承兌匯票

申請(qǐng)書(shū)》；法人客戶申請(qǐng)銀行承兌匯票貼現(xiàn)填寫《信用社

銀行承兌匯票貼現(xiàn)申請(qǐng)書(shū)》；自然人申請(qǐng)貸款填寫《信用

社自然人貸款申請(qǐng)書(shū)》；

受2、負(fù)責(zé)登記貸款受理登記簿，涉及客戶名稱、申請(qǐng)

理貸款金額、用途、期限、初審成果等；

3.必須按照貸款準(zhǔn)入條件逐項(xiàng)進(jìn)行審核；

業(yè)4、具有準(zhǔn)入條件的貸款，及時(shí)向客戶提供《借款申

請(qǐng)材料清單》；

務(wù)

5、向有關(guān)部門了解情況，并作詳細(xì)統(tǒng)計(jì)。

作5.向有關(guān)部門了解情況，并作詳細(xì)統(tǒng)計(jì)。

5、向有關(guān)部門了解情況，并作詳細(xì)統(tǒng)計(jì)。

業(yè)

流

程1.借款申請(qǐng)書(shū)必須由借款人、法定代表人或授權(quán)代

風(fēng)

理人親自填寫，預(yù)防別人代寫引起歐I法律糾紛；

險(xiǎn)2.法人客戶必須在農(nóng)村信用社開(kāi)立基本賬戶或一般

存款賬戶，個(gè)人客戶必須開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，預(yù)防

提無(wú)法有效監(jiān)督客戶資金使用情況；

醒3.申請(qǐng)的貸款必須有詳細(xì)用途和支付方式，預(yù)防客

戶挪用貸款；

4.借款人、確保人必須無(wú)不良信用統(tǒng)計(jì)，防范信用

風(fēng)險(xiǎn)；

5、抵（質(zhì)）押物必須符合《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等

有關(guān)的要求要求，預(yù)防簽訂日勺借款協(xié)議無(wú)效；

6、受理過(guò)程中，涉及關(guān)系人的必須回避，防范道德

風(fēng)險(xiǎn)。

6.受理過(guò)程中，涉及關(guān)系人的必須回避，防范道德

風(fēng)險(xiǎn)。

6、受理過(guò)程中，涉及關(guān)系人的必須回避，防范道德

風(fēng)險(xiǎn)。

信用社信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查基本操作流程

1.負(fù)責(zé)接受受理崗移交日勺貸款資料；

崗

2.負(fù)責(zé)客戶信用等級(jí)初評(píng)工作；

位

職3.負(fù)責(zé)對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)情況等開(kāi)展實(shí)地調(diào)查工

責(zé)作；

4.負(fù)責(zé)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策與環(huán)

境保護(hù)政策日勺調(diào)查工作；

5.負(fù)責(zé)撰寫貸前調(diào)查報(bào)告；

6.負(fù)責(zé)向貸款審查崗提交需要審查日勺貸款資料。

6、負(fù)責(zé)向貸款審查崗提交需要審查的貸款資料。

接

貸整接受受理崗提交的貸款資料，并按序進(jìn)行登記。

資

前料

調(diào)

查

Y兩名客戶經(jīng)理根據(jù)本人服務(wù)管理的區(qū)域，明確主責(zé)任

擬

作人和次責(zé)任人，主責(zé)任人對(duì)調(diào)查工作負(fù)全責(zé)，次責(zé)任人幫

定

調(diào)助主責(zé)任人做好調(diào)查工作。

業(yè)查

責(zé)

流任

人

程

制貸前調(diào)查責(zé)任人根據(jù)客戶行業(yè)特點(diǎn)，以及需要要點(diǎn)關(guān)

定注的內(nèi)容，制定合理口勺貸前調(diào)查方案，調(diào)查方案要詳細(xì)闡

調(diào)

明調(diào)查方式、內(nèi)容以及需要走訪對(duì)象等。

查

方

案

信用社信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查基本操作流程

法人客戶調(diào)查涉及但不限于如下內(nèi)容：

1,客戶提供貸款資料的完整、真實(shí)、有效性：客戶提供的

貸

復(fù)印件與原件是否相符；客戶提供的企（事）業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照

前等是否按要求辦理年檢手續(xù)；客戶法定代表人和授權(quán)委托人的

擬身份證明是否真實(shí)、有效；客戶申請(qǐng)書(shū)的內(nèi)容是否真實(shí)、齊全、

調(diào)定

法完整；客戶是否在農(nóng)村信用社開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶等;

查人2.客戶的信用統(tǒng)計(jì)及品行情況：了解客戶的借款、其他負(fù)

客債和對(duì)外提供的擔(dān)保情況，對(duì)外提供擔(dān)保是否超出承受能力

作戶

等；了解客戶法定代表人、授權(quán)委托人及財(cái)務(wù)、銷售等主要部

調(diào)

業(yè)查門責(zé)任人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有不良統(tǒng)計(jì)等；

內(nèi)

3、客戶的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況：客戶及其確保人口勺資產(chǎn)負(fù)

流容

債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、全部者權(quán)益、

程收入、支出、利潤(rùn)等財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化情況；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)H勺主要產(chǎn)

品技術(shù)含量、市場(chǎng)擁有率及市場(chǎng)前景等；

4.調(diào)查貸款需求原因及貸款用途的真實(shí)性、正當(dāng)性；

5、調(diào)查客戶日勺關(guān)鍵人及關(guān)聯(lián)企業(yè)情況，判斷是否影響償債

能力；

6.分析還款起源和還款計(jì)劃的可能性；

7、確保貸款對(duì)確保人的調(diào)查內(nèi)容參照借款人口勺調(diào)查內(nèi)容執(zhí)

行。抵、質(zhì)押貸款應(yīng)對(duì)抵、質(zhì)押物時(shí)可變現(xiàn)價(jià)值、安仝性和穩(wěn)

定性進(jìn)行調(diào)查，抵、質(zhì)押物必須是借款人或第三人擁有或有權(quán)

處分無(wú)爭(zhēng)議日勺財(cái)產(chǎn)，并符合《物權(quán)法》有關(guān)要求，出具了《企

業(yè)股東會(huì)同意擔(dān)保決策》（附件9）、《董事會(huì)同意擔(dān)保決策》

（附件10）、《共有人承諾函》（附件11）。

注：其他經(jīng)濟(jì)組織參照法人客戶執(zhí)行。

注：其他經(jīng)濟(jì)組織參照法人客戶執(zhí)行。

信用社信

自然人客戶涉及但不限于以內(nèi)容：

貸業(yè)務(wù)貸1.貸款資料的完整性、真實(shí)性、有效性：客戶提供的復(fù)印件

必須與原件相符；調(diào)查借款人是否具有完全民事行為能力；調(diào)查

前調(diào)查基

借款人的實(shí)際年齡，是否已年滿18周歲且不不不不小于60周歲，

本操作流戶口是否在本轄內(nèi)，是否在本地有固定的住所；其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

是否正當(dāng)合規(guī)，是否符合國(guó)家H勺產(chǎn)葉政策：借款人假如是個(gè)體工

程商戶，其營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否定時(shí)年檢，是否照章納稅；調(diào)查借款人是

否在本社開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶；

2、客戶的信用及品行情況：客戶及其確保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否

正當(dāng)、正常；了解客戶借款、其他負(fù)債和提供的擔(dān)保情況，對(duì)外

提供日勺擔(dān)保是否超出客戶日勺承受能力等；了解客戶日勺品行情況和

經(jīng)營(yíng)管理能力等；

3、調(diào)查其家庭組員及投資企業(yè)H勺情況，判斷是否影響償債

能力；

分析貸款用途的合理性和還款起源的可能性；

貸4.

擬5、確保人為自然人，對(duì)確保人日勺調(diào)查參照借款人日勺調(diào)查內(nèi)

前定容執(zhí)行；確保人為法人客戶，其調(diào)查內(nèi)容參照法人客戶貸款的調(diào)

自

查內(nèi)容執(zhí)行。抵、質(zhì)押貸款應(yīng)對(duì)抵、質(zhì)押物的可變現(xiàn)價(jià)值、安全

調(diào)然

人性和穩(wěn)定性進(jìn)行調(diào)查，抵、質(zhì)押物必須是借款人或第三人擁有或

查客有權(quán)處分無(wú)爭(zhēng)議歐I財(cái)產(chǎn)，抵、質(zhì)押率在要求百分比之內(nèi)，出具了

戶

《企業(yè)股東會(huì)同意擔(dān)保決策》（附件8）、《董事會(huì)同意擔(dān)保決

作調(diào)

查策》（附件9）、《共有人承諾函》（附件10）。

'業(yè)內(nèi)

5.確保人為自然人，對(duì)確保人的調(diào)查參照借款人的調(diào)查內(nèi)容

容

流執(zhí)行；確保人為法人客戶，其調(diào)查內(nèi)容參照法人客戶貸款的調(diào)查

內(nèi)容執(zhí)行。抵、質(zhì)押貸款應(yīng)對(duì)抵、質(zhì)押物日勺可變現(xiàn)價(jià)值、安全性

程和穩(wěn)定性進(jìn)行調(diào)查，抵、質(zhì)押物必須是借款人或笫三人擁有或有

權(quán)處分無(wú)爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)，抵、質(zhì)押率在要求百分比之內(nèi)，出具了《企

業(yè)股東會(huì)同意擔(dān)保決策》（附件8）、《董事會(huì)同意擔(dān)保決策》

（附件9）、《共有人承諾函》（附件10）。

5、確保人為自然人，對(duì)確保人日勺調(diào)查參照借款人日勺調(diào)查內(nèi)

容執(zhí)行；確保人為法人客戶，其調(diào)查內(nèi)容參照法人客戶貸款的調(diào)

查內(nèi)容執(zhí)行。抵、質(zhì)押貸款應(yīng)對(duì)抵、質(zhì)押物的可變現(xiàn)價(jià)值、安全

性和穩(wěn)定性進(jìn)行調(diào)查，抵、質(zhì)押物必須是借款人或第三人擁有或

有權(quán)處分無(wú)爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)，抵、質(zhì)押率在要求百分比之內(nèi)，出具了

《企業(yè)股東會(huì)同意擔(dān)保決策》（附件8）、《董事會(huì)同意擔(dān)保決策》

（附件9）、《共有人承諾函》（附件10）。

實(shí)

地

根據(jù)已制定的調(diào)查方案，開(kāi)展實(shí)地調(diào)查工作。

調(diào)

信查

用社信貸業(yè)務(wù)法人客戶貸款的準(zhǔn)入條件：

1.最大單戶百分比和十戶百分比控制在監(jiān)管部門指標(biāo)

貸前調(diào)查基本

內(nèi)；

操作流程2.從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正當(dāng)合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策

環(huán)境保護(hù)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；

3.盈利能力較強(qiáng)，有穩(wěn)定日勺收入起源，到期能償還貸

款本息，現(xiàn)金凈流量為正值；

4、實(shí)施企業(yè)制日勺企業(yè)法人申請(qǐng)貸款必須符合企業(yè)章

程，或出具董事會(huì)授權(quán)或決策；

5.特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證；

6.應(yīng)具有日勺其他條件。

根據(jù)以上準(zhǔn)入條件，對(duì)調(diào)查的內(nèi)容進(jìn)行研究、分析、

判斷。

根據(jù)以上準(zhǔn)入條件，對(duì)調(diào)查的內(nèi)容進(jìn)行研究、分析、

判斷。

流

程

自然人客戶貸款準(zhǔn)入條件：

1、具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，在本地有常住戶口或

其他有效居住證明；

2.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護(hù)

政策要求；

3、有正當(dāng)、可靠、穩(wěn)定H勺經(jīng)濟(jì)收入，具有按期還本

付息日勺能力；

4.現(xiàn)金凈流量必須為正值；

5.若為個(gè)體工商戶，則必須有工商行政管理部門頒

發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并按期進(jìn)行年檢；

6、在金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良貸款，未與農(nóng)村信用社發(fā)生過(guò)

經(jīng)濟(jì)糾紛；

7、應(yīng)具有日勺其他條件。

根據(jù)以上準(zhǔn)入條件，對(duì)調(diào)查的內(nèi)容進(jìn)行研究、分析、

撰判斷。

寫想翻占觸天作細(xì)耨物赧郵喻例報(bào)

調(diào)位典容應(yīng)涉及：客戶基本情況;—中請(qǐng)貸款金額、期限、利

查

率、用途、還款方式和限制性條款；客戶財(cái)務(wù)情況、經(jīng)營(yíng)

報(bào)

告效益及市場(chǎng)分析；客戶日勺信用情況；貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；客戶

日勺綜合評(píng)價(jià)；擔(dān)保情況的調(diào)查；調(diào)查結(jié)論及理由。

信用社信貸業(yè)

務(wù)貸前調(diào)查基本操作流程

移調(diào)查工作結(jié)束后，填寫《貸前調(diào)查承諾書(shū)》（附件11）。

交

將調(diào)查情況錄入信貸管理系統(tǒng)。并填制《信貸資料交接清

貸

款單》（附件12）,將客戶貸款資料全部提交審查崗。

資

料

對(duì)不符合條件的貸款，終止辦理，將有關(guān)資料退還

客戶。

貸

-JLZ*

刖

調(diào)1.調(diào)查崗是貸款的I第一責(zé)任人，對(duì)貸款資料日勺真實(shí)

工性、全方面性、可行性負(fù)全部責(zé)任，因調(diào)查不實(shí)、不全、

查

隱瞞真相等，對(duì)不符合貸款條件而提交下一崗，形成資

作

作金損失，調(diào)查人員負(fù)主要責(zé)任；

要2.貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容必須完整、真實(shí)，不得自相矛

業(yè)盾，隱瞞真相；

求

流3、貸前調(diào)查工作結(jié)束后，要撰寫詳細(xì)的工作日志；

4.貸前調(diào)查人員必須填寫《貸前調(diào)查承諾書(shū)》。

程4、貸前調(diào)查人員必須填寫《貸前調(diào)查承諾書(shū)》。

1.進(jìn)一步實(shí)地開(kāi)展貸前調(diào)查工作，預(yù)防客戶弄虛作

假，提供虛假資料；

風(fēng)2.對(duì)客戶提供資料日勺正當(dāng)性、真實(shí)性、有效性進(jìn)行仔

細(xì)核實(shí)，必須核對(duì)復(fù)印件與原件，復(fù)印件加蓋公章；

險(xiǎn)3.客戶申請(qǐng)貸款必須有詳細(xì)的用途、支付方式，預(yù)防

提客戶挪用貸款；

4.貸款所涉及到的關(guān)系人必須回避，防范道德風(fēng)險(xiǎn)；

醒5、必須走訪本地環(huán)境保護(hù)、稅務(wù)以及有關(guān)部門：了

解其納稅以及環(huán)境保護(hù)達(dá)標(biāo)情況，防范政策風(fēng)險(xiǎn)；

6、對(duì)借款人的關(guān)聯(lián)客戶要全方面調(diào)查，防范關(guān)我風(fēng)

險(xiǎn)。

6.對(duì)借款人的關(guān)聯(lián)客戶要全方面調(diào)查，防范關(guān)聯(lián)風(fēng)

信用社信貸業(yè)險(xiǎn)。

6、對(duì)借款人的關(guān)聯(lián)客戶要全方面調(diào)查，防范關(guān)我風(fēng)

務(wù)貸中審查_(kāi)險(xiǎn)。_________________________________________________

1.負(fù)責(zé)對(duì)客戶貸款資料完整性、合規(guī)性、正當(dāng)性的審查

基本操作流工作；

2.負(fù)責(zé)按照監(jiān)管部門的法規(guī)、行業(yè)管理機(jī)構(gòu)的規(guī)章制

程度、理事會(huì)制定的風(fēng)險(xiǎn)政策，對(duì)貸款資料進(jìn)行審查，全方面

揭示貸款風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；

3、負(fù)責(zé)撰寫詳細(xì)的審查報(bào)告，提出審查結(jié)論。

崗

位

職

責(zé)

貸

明

人

責(zé)任

審查

，主

任人

查責(zé)

次審

人和

審查

定主

要擬

首先

確

中

查

好審

人做

責(zé)任

助主

人幫

責(zé)任

審查

，次

全責(zé)

作負(fù)

查工

對(duì)審

審

。

工作

杳

審

人

查

作

業(yè)

流

程

審

查

貸

款

資

料

審查貸款資料的主要內(nèi)容:

1、貸款資料日勺完整性：審查客戶及擔(dān)保有關(guān)資料是否

齊備，貸前調(diào)查資料是否齊全；2、借款主體日勺正當(dāng)性：審

查借款人、擔(dān)保人是否具有借款和擔(dān)保的基本條件；審查借

款人H勺信用情況（客戶及確保人日勺法定代表人、主要部門責(zé)

任人有無(wú)不良統(tǒng)計(jì)）；審查借款人日勺資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、

速動(dòng)比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、全部者權(quán)益等財(cái)務(wù)指標(biāo)是否符

合要求；3、貸款的合規(guī)性：審查貸款最大一戶或最大十戶

是否超出監(jiān)管部門要求百分比；審查貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否

到位；抵、質(zhì)押貸款應(yīng)審查抵、質(zhì)押物的資料是否齊備，抵、

質(zhì)押率是否符合要求，是否辦理了登記或止付手續(xù)，全部

權(quán)人和共有人是否出具了同意提供抵、質(zhì)押的證明；是否符

合國(guó)家環(huán)境保護(hù)和產(chǎn)業(yè)政策的有關(guān)要求；4、貸款日勺合理性:

貸款用途是否合規(guī)正當(dāng)，期限、方式、利率等是否符合農(nóng)村

信用社信貸政策；5、貸款日勺風(fēng)險(xiǎn)度。揭示客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、

經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)并提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

1、貸款資料日勺完整性：審查客戶及擔(dān)保有關(guān)資料是否

齊備，貸前調(diào)查資料是否齊全；2、借款主體日勺正當(dāng)性：審

查借款人、擔(dān)保人是否具有借款和擔(dān)保的基本條件；審查借

款人H勺信用情況（客戶及確保人日勺法定代表人、主要部門責(zé)

信用社信貸任人有無(wú)不良統(tǒng)計(jì)）；審查借款人日勺資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、

速動(dòng)比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、全部者權(quán)益等財(cái)務(wù)指標(biāo)是否符

業(yè)務(wù)貸中審

合要求；3、貸款的合規(guī)性：審查貸款最大一戶或最大十戶

查基本操作是否超出監(jiān)管部門要求百分比；審查貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否

到位；抵、質(zhì)押貸款應(yīng)審查抵、質(zhì)押物的資料是否齊備，抵、

流程質(zhì)押率是否符合要求，是否辦理了登記或止付手續(xù)，全部權(quán)

人和共有人是否出具了同意提供抵、質(zhì)押的證明；是否符合

研

判

審

查

內(nèi)

容

借款人、擔(dān)保人是否具有借款和擔(dān)保的基本條件；審查借款

人的信用情況（客戶及確保人的法定代表人、主要部門責(zé)任

人有無(wú)不良統(tǒng)計(jì)）；審查借款人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、

速動(dòng)比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、全部者權(quán)益等財(cái)務(wù)指標(biāo)是否符

合要求；3、貸款的合規(guī)性：審查貸款最大一戶或最大十戶

是否超出監(jiān)管部門要求百分比：審查貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否

到位；抵、質(zhì)押貸款應(yīng)審查抵、質(zhì)押物的資料是否齊備，抵、

質(zhì)押率是否符合要求，是否辦理了登記或止付手續(xù)，全部權(quán)

審查同意的貸款，貸款審查主責(zé)任人和次責(zé)任人在審

移查報(bào)告上簽字后，將全部貸款資料提交貸審會(huì)進(jìn)行審議。

交

資覺(jué)得不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策，以及信貸規(guī)章

制度的貸款，退回調(diào)查崗，終止辦理業(yè)務(wù)。

貸料

覺(jué)得調(diào)查不清、結(jié)論不明口勺貸款，退回調(diào)查崗重新調(diào)

中

查。

審

查1.審查人未能及時(shí)發(fā)覺(jué)風(fēng)險(xiǎn)，而造成貸款損失，承擔(dān)主

工要責(zé)任；

作

2.貸款審查工作必須是2人（含）以上負(fù)責(zé)；

作

業(yè)3.審查人員必須精確全方面揭示貸款風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)論必須肯

定、明確，不能似是而非；

要

流4、對(duì)于調(diào)查資料不全和情況反應(yīng)不清的貸款，必須以書(shū)

面形式告知調(diào)查人員補(bǔ)充完善：

求

程5、必須填寫《貸中審查承諾書(shū)》，反應(yīng)審查工作的全過(guò)

程。

5.必須填寫《貸中審查承話書(shū)》,反應(yīng)審查工作H勺全過(guò)程。

5、必須填寫《貸中審查承諾書(shū)》，反應(yīng)審查工作H勺全過(guò)

程。

1.貸款審查是對(duì)貸款調(diào)查的監(jiān)督，是貸款決策的根據(jù),

審查的內(nèi)容必須全方面；

風(fēng)2.審查人員不得和客戶會(huì)面；

3、最大單戶和十戶不得超監(jiān)管百分比，防范集中度風(fēng)

險(xiǎn)險(xiǎn)。

3.最大單戶和十戶不得超監(jiān)管百分比，防范集中度風(fēng)險(xiǎn)。

提3、最大單戶和十戶不得超監(jiān)管百分比，防范集中度風(fēng)險(xiǎn)。

示

信用社信貸業(yè)務(wù)審議與審批基本操作流程

1、負(fù)責(zé)審議貸款日勺正當(dāng)、合規(guī)性；

3

岡2、負(fù)責(zé)貸款定價(jià)及測(cè)算其帶來(lái)的綜合效益；

3.負(fù)責(zé)制定貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施；

位

4、負(fù)責(zé)統(tǒng)計(jì)貸審會(huì)日勺會(huì)議統(tǒng)計(jì)，根據(jù)委員表決成果,

貸職形成會(huì)議紀(jì)要；

5.負(fù)責(zé)需要審議的其他內(nèi)容。

款責(zé)

5、負(fù)責(zé)需要審議日勺其他內(nèi)容。

審

反饋調(diào)查崗，終止（辦理）業(yè)務(wù)

議

與

有按照授權(quán)制度，屬于有權(quán)人審批日勺貸款，提交

審權(quán)有權(quán)人審批。審批同意后，提交調(diào)查崗，按照業(yè)務(wù)流

人程辦理；有權(quán)審批人不同意的，退回調(diào)查崗，終止辦

批審理。由調(diào)查崗?fù)私o客戶，并告知審批成果。

批

作

需要提交貸審會(huì)審議日勺貸款，審查崗提交貸審

業(yè)

會(huì)辦公室，貸審會(huì)辦公室將有關(guān)貸款資料分發(fā)各委

流員，由主任委員擬定會(huì)議召開(kāi)時(shí)間和審議項(xiàng)目?jī)?nèi)容。

會(huì)議要求：

程會(huì)議要求：

貸1.委員人數(shù)必須達(dá)成有關(guān)制度要求的人數(shù)方可

審開(kāi)會(huì)；

會(huì)2.擬定會(huì)議工作人員，負(fù)責(zé)會(huì)議統(tǒng)計(jì)，宣袤投

審票成果等；

議3、按照如下內(nèi)容進(jìn)行審議：貸款是否正當(dāng)合規(guī)，

是否符合國(guó)家H勺產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護(hù)政策、信貸政策、

利率政策；貸款綜合效益；貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范措施、擔(dān)

保情況等；

4.每個(gè)委員均需獨(dú)立刊登意見(jiàn)；

5.貸審會(huì)辦公室負(fù)責(zé)整頓會(huì)議紀(jì)要。

5、貸審會(huì)辦公怪負(fù)責(zé)整頓會(huì)議紀(jì)要。

信用社信貸業(yè)務(wù)審議與審批基本操作流程

有

權(quán)

審貸審會(huì)辦公室提交有權(quán)人審批，審批同意后，提交調(diào)查崗按

照流程辦理業(yè)務(wù)；有權(quán)審批人不同意歐退回調(diào)查崗，由調(diào)

貸批I,

人杳崗?fù)嘶乜蛻?，終止辦理。

款審

批

審

議貸審會(huì)審議成果為同意，貸審會(huì)辦公室根據(jù)有權(quán)審批

成

與果人的意見(jiàn)，下發(fā)《貸款告知書(shū)》（附件14）,回復(fù)上報(bào)機(jī)構(gòu)。

回

審復(fù)

貸審會(huì)審議成果為不同意的，直接退回調(diào)查崗，力調(diào)

批查崗?fù)嘶乜蛻?，終止辦理。

業(yè)

貸款審議與審批是貸款風(fēng)險(xiǎn)防范最關(guān)鍵的一種環(huán)節(jié),

務(wù)1.

工貸審會(huì)必須建立完善日勺議事規(guī)則和制度；

操2、會(huì)議統(tǒng)計(jì)必須完整，要詳細(xì)統(tǒng)計(jì)每個(gè)委員的講話內(nèi)

作

容和觀點(diǎn)；

作

要3.審批決策人承擔(dān)貸款決策失誤而造成損失的責(zé)任；

流4、貸審會(huì)必須按照要求的I程序進(jìn)行，禁止先發(fā)放后補(bǔ)

求

會(huì)議統(tǒng)計(jì)；

程

5.審批崗禁止越權(quán)審批c

5、審批崗禁止越權(quán)審批。

風(fēng)

1.貸審會(huì)委員必須是奇數(shù)，每個(gè)委員都要有意見(jiàn)，不

險(xiǎn)

能形成一言堂，預(yù)防領(lǐng)導(dǎo)授意，形成指令貸款；

提2.會(huì)議統(tǒng)計(jì)要詳細(xì)統(tǒng)計(jì)召開(kāi)會(huì)議時(shí)全過(guò)程；

示3、貸款涉及的關(guān)系人必須叵避，預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)。

信用社信貸業(yè)務(wù)簽訂協(xié)議基本操作流程

崗1.負(fù)責(zé)根據(jù)審批意見(jiàn)填制省聯(lián)社制定日勺制式借款協(xié)

議；

位

2.負(fù)責(zé)監(jiān)督客戶、確保人或授權(quán)委托人（必須有授權(quán)

職委托書(shū)）在借款協(xié)議上簽章（字）；

3、負(fù)責(zé)抵（質(zhì)）押借款協(xié)議簽訂后，督促客戶辦理抵

責(zé)

押物的登記（止付）手續(xù)。

4.確保借款協(xié)議和擔(dān)保協(xié)議的合規(guī)性、真實(shí)性、有效

性。

反、確保借款協(xié)議和擔(dān)保協(xié)議的合規(guī)性、真實(shí)性、有效

簽4

饋性。一_一一

審*--客戶經(jīng)理要將最終審批成果向客戶反饋，要求客戶落

訂

批實(shí)審批意見(jiàn)。

成

借

果

款

協(xié)

簽

議訂1.根據(jù)貸款審批告知書(shū)、客戶提供的落實(shí)審批意見(jiàn)