銀行業(yè)存貸自律制度第一章總則第一條本制度依據《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《商業(yè)銀行內部控制指引》《銀行業(yè)金融機構全面風險管理指引》等行業(yè)監(jiān)管要求，結合集團母公司關于強化風險管理、規(guī)范業(yè)務流程的總體部署，以及本公司防范信貸風險、提升存貸業(yè)務合規(guī)性的內部管理需求，制定本制度。為明確存貸業(yè)務自律管理的政策依據、適用范圍、核心概念及管理原則，特此規(guī)定。第二條本制度適用于本公司各部門、下屬單位及全體員工，涵蓋存貸業(yè)務的貸前調查、授信審批、資金發(fā)放、貸后管理、風險處置等全流程，以及相關系統(tǒng)的開發(fā)、運維、數據管理等配套環(huán)節(jié)。凡涉及存貸業(yè)務的決策行為、操作執(zhí)行及監(jiān)督活動，均須遵循本制度要求。第三條本制度中下列術語定義如下：（一）“存貸專項管理”指本公司在存貸業(yè)務領域開展的系統(tǒng)性風險識別、合規(guī)審查、流程管控、應急處置及持續(xù)改進活動，旨在實現業(yè)務發(fā)展與風險防控的動態(tài)平衡。（二）“存貸專項風險”指因制度缺陷、操作失誤、市場波動、違規(guī)行為等因素，可能導致存款流失、貸款損失、聲譽受損或監(jiān)管處罰的風險事件。（三）“存貸合規(guī)”指存貸業(yè)務活動嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、集團制度及本公司內部流程，確保業(yè)務開展的合法性與合理性。第四條存貸專項管理應遵循以下核心原則：（一）全面覆蓋原則：確保管理范圍覆蓋所有存貸業(yè)務場景，不留管理盲區(qū)；（二）責任到人原則：明確各層級、各崗位的管理職責，做到責任可追溯；（三）風險導向原則：根據風險等級動態(tài)調整管控強度，優(yōu)先防范重大風險；（四）持續(xù)改進原則：定期評估管理有效性，通過優(yōu)化機制提升防控能力。第二章管理組織機構與職責第五條本公司主要負責人為本公司存貸專項管理的第一責任人，對專項管理工作的總體成效負總責；分管業(yè)務、風險、運營的領導為直接責任人，負責組織實施及日常監(jiān)督。各層級負責人應建立責任傳導機制，確保管理要求逐級落實。第六條設立存貸專項管理領導小組，由公司主要負責人擔任組長，分管領導擔任副組長，相關部門負責人為成員。領導小組負責統(tǒng)籌專項管理工作的頂層設計、重大事項決策審批、跨部門協(xié)調及綜合監(jiān)督評價。第七條領導小組主要履行以下職能：（一）審議存貸專項管理制度的修訂方案；（二）審批重大風險事件的處置預案及處置結果；（三）組織開展專項管理工作的年度評估與考核；（四）協(xié)調解決專項管理中的跨部門爭議事項。第八條牽頭部門為風險管理部門，其職責包括：（一）牽頭制定、修訂存貸專項管理制度，組織宣貫培訓；（二）統(tǒng)籌開展存貸專項風險識別與評估，建立風險數據庫；（三）監(jiān)督各部門專項管理措施的執(zhí)行情況，定期發(fā)布監(jiān)督報告；（四）協(xié)助處置重大風險事件，提出改進建議。第九條專責部門為財務部、法律合規(guī)部、信息科技部，其職責分工如下：（一）財務部：負責信貸審批權限管理、資金撥付合規(guī)審查、稅務風險防控；（二）法律合規(guī)部：負責存貸業(yè)務合同審查、關聯(lián)交易監(jiān)測、合規(guī)問題處置；（三）信息科技部：負責存貸系統(tǒng)的開發(fā)運維、數據安全防護、風險監(jiān)控工具建設。第十條業(yè)務部門及下屬單位（以下簡稱“業(yè)務單位”）職責包括：（一）落實存貸專項管理制度要求，開展本領域風險排查；（二）執(zhí)行業(yè)務操作規(guī)范，確?？蛻粜畔⒈Ｗo、反洗錢等合規(guī)要求；（三）建立風險事件臺賬，及時上報異常情況；（四）配合專項管理領導小組開展檢查評估。第十一條基層執(zhí)行崗位員工應履行以下合規(guī)操作責任：（一）簽署崗位合規(guī)承諾書，明確個人在專項管理中的權利義務；（二）發(fā)現業(yè)務操作異?；蝻L險隱患，立即停止執(zhí)行并逐級上報；（三）按要求完成專項培訓，考核合格后方可上崗；（四）嚴禁以任何形式違規(guī)操作、隱瞞問題或干擾監(jiān)督。第三章專項管理重點內容與要求第十二條貸前調查環(huán)節(jié)：業(yè)務人員應嚴格遵循盡職調查原則，對客戶的財務狀況、經營資質、擔保能力等進行全面核實，禁止虛構或偽造調查材料。需重點關注以下內容：（一）客戶主體資格：核驗營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證等有效證件的真實性、有效性；（二）資金用途：明確貸款實際用途，嚴禁違規(guī)流入股市、樓市等禁止領域；（三）還款來源：評估客戶現金流穩(wěn)定性，確保貸款具有足額、合理的還款保障。第十三條授信審批環(huán)節(jié)：實行分級授權審批制度，確保審批流程合規(guī)、審批權限清晰。重點管控以下事項：（一）審批權限：嚴格按照制度規(guī)定執(zhí)行，嚴禁越權審批或代簽審批；（二）審批材料：完整審核申請材料，必要時可要求補充或實地核查；（三）審批決策：重大授信事項需經領導小組集體審議，并留存完整審批記錄。第十四條資金發(fā)放環(huán)節(jié)：嚴格執(zhí)行“審放分離”原則，資金發(fā)放前需經復核崗確認，確保放款用途與審批用途一致。禁止性行為包括：（一）未經批準擅自變更放款金額或期限；（二）違規(guī)將貸款資金直接或間接轉存同業(yè)金融機構；（三）未落實受托支付要求，擅自將貸款資金劃轉至第三方賬戶。第十五條貸后管理環(huán)節(jié)：建立動態(tài)貸后監(jiān)控機制，定期跟蹤客戶經營、財務及擔保變化情況。重點關注以下風險點：（一）信用風險：客戶經營惡化、重大訴訟、主要擔保人失信等；（二）操作風險：貸后檢查缺失、風險預警處置不及時；（三）合規(guī)風險：違反反洗錢規(guī)定、監(jiān)管要求未落實。第十六條風險預警處置：建立風險預警分級標準，一般風險需在X日內上報處置方案，重大風險需立即啟動應急預案。處置要求包括：（一）風險分類：根據損失程度、影響范圍劃分為三級預警；（二）響應機制：明確預警響應層級及處置責任部門；（三）報告要求：處置結果需經領導小組備案，并定期向監(jiān)管機構報送。第十七條關聯(lián)交易管理：實行關聯(lián)交易負面清單制度，禁止向關聯(lián)方發(fā)放無正當理由的貸款，需重點關注：（一）關聯(lián)方識別：建立關聯(lián)方名單庫，定期更新維護；（二）交易定價：關聯(lián)交易利率不得低于市場平均水平；（三）審批程序：關聯(lián)交易需經獨立審批，并附合理性說明。第十八條數據安全管控：嚴格執(zhí)行客戶信息保護制度，禁止非授權訪問、存儲或傳輸敏感信息。需重點防范：（一）系統(tǒng)漏洞：定期開展安全測試，及時修復高危漏洞；（二）數據泄露：落實數據加密、訪問日志監(jiān)控等措施；（三）違規(guī)使用：嚴禁將客戶信息用于營銷以外的其他用途。第四章專項管理運行機制第十九條制度動態(tài)更新機制：每年X月組織專項管理制度評估，根據法規(guī)變化、業(yè)務調整及時修訂。修訂程序包括：草案編制、部門審議、領導小組審批、全員宣貫。第二十條風險識別預警機制：每季度開展專項風險排查，采用定性與定量相結合的方法，評估風險等級并發(fā)布預警通知。具體流程包括：（一）排查范圍：覆蓋存貸業(yè)務全流程、全層級；（二）評估標準：根據風險可能性和影響程度劃分等級；（三）預警發(fā)布：通過內部系統(tǒng)推送、郵件通知等方式同步至相關單位。第二十一條合規(guī)審查機制：將專項審查嵌入業(yè)務流程的關鍵節(jié)點，實行“未經審查不得實施”原則。審查要點包括：（一）貸前審查：調查報告合規(guī)性、材料完整性；（二）審批審查：審批流程合法性、權限規(guī)范性；（三）放款審查：放款用途一致性、資金劃轉合規(guī)性。第二十二條風險應對機制：根據風險等級分級處置，一般風險由業(yè)務單位自行整改，重大風險需成立專項工作組協(xié)同處置。處置流程包括：（一）應急響應：制定處置方案、明確責任分工；（二）責任協(xié)同：跨部門協(xié)作，確保處置效率；（三）上報要求：處置結果需經領導小組審批，并提交書面報告。第二十三條責任追究機制：建立違規(guī)行為處罰標準，分為一般、嚴重、重大三個等級，對應不同處理措施。處罰方式包括：（一）經濟處罰：按違規(guī)金額的X%處以罰款；（二）紀律處分：警告、記過、降級等；（三）績效考核：取消評優(yōu)資格、調整績效等級。第二十四條評估改進機制：每年X月組織專項管理體系有效性評估，通過問卷調研、案例分析等方式收集反饋，形成評估報告并提出優(yōu)化建議。第五章專項管理保障措施第二十五條組織保障：各層級領導應建立專項管理責任制，定期召開會議研究解決管理中的重點難點問題。牽頭部門負責建立管理臺賬，確保責任落實。第二十六條考核激勵機制：將專項合規(guī)情況納入部門年度考核，考核結果與績效獎金、評優(yōu)評先直接掛鉤。優(yōu)秀單位可獲專項獎勵，不合格單位負責人需約談整改。第二十七條培訓宣傳機制：分層級開展專項培訓，管理層重點培訓合規(guī)履職要求，一線員工重點培訓操作規(guī)范。培訓內容應結合典型案例，定期更新。第二十八條信息化支撐：通過系統(tǒng)工具實現業(yè)務流程自動化、風險實時監(jiān)控。重點建設以下功能模塊：（一）流程管控模塊：嵌入審批節(jié)點，確保合規(guī)操作；（二）風險監(jiān)控模塊：自動識別異常行為，觸發(fā)預警；（三）數據管理模塊：實現風險數據歸集與分析。第二十九條文化建設：通過發(fā)布專項合規(guī)手冊、簽訂合規(guī)承諾書等方式，營造全員合規(guī)氛圍。定期評選合規(guī)標兵，樹