銀行個人信貸審批操作規(guī)程手冊一、總則（一）制定目的為規(guī)范個人信貸業(yè)務(wù)審批流程，提升風(fēng)險管理水平，保障信貸資金安全合規(guī)投放，結(jié)合監(jiān)管要求與本行實際，制定本規(guī)程。（二）適用范圍適用于本行個人信貸業(yè)務(wù)（含住房貸款、消費貸款、經(jīng)營貸款等）的全流程審批管理，涵蓋申請受理、初審、復(fù)審、終審、放款及貸后管理環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.合規(guī)性：嚴(yán)格遵循法律法規(guī)、監(jiān)管政策及本行制度，確保流程合法合規(guī)。2.審慎性：以風(fēng)險防控為核心，全面評估借款人信用、還款能力及業(yè)務(wù)風(fēng)險。3.效率性：優(yōu)化流程，平衡風(fēng)險防控與客戶服務(wù)體驗，提升審批效率。4.保密性：對借款人及業(yè)務(wù)信息嚴(yán)格保密，僅限必要環(huán)節(jié)及人員知悉。二、申請受理環(huán)節(jié)（一）受理渠道支持線下營業(yè)網(wǎng)點、官方線上平臺（手機銀行、網(wǎng)上銀行）提交申請，受理人員需核驗渠道合規(guī)性及申請人身份。（二）申請材料要求指導(dǎo)申請人提供以下材料（具體以業(yè)務(wù)品種為準(zhǔn)）：身份證明類：有效身份證件（身份證、護(hù)照等）；收入證明類：工資流水、納稅證明、經(jīng)營收入證明等；用途證明類：購房合同、消費協(xié)議、經(jīng)營資質(zhì)文件等；擔(dān)保材料：抵押物產(chǎn)權(quán)證明、保證人資質(zhì)證明等（如需）。材料可通過紙質(zhì)、電子掃描件或合規(guī)電子憑證提交，受理人員需確保材料形式合規(guī)、要素清晰。（三）材料初審受理人員對材料進(jìn)行完整性與合規(guī)性初審：完整性：檢查材料是否齊全，關(guān)鍵信息（姓名、收入、用途等）是否缺失；合規(guī)性：審核材料格式、簽章是否合規(guī)，用途證明是否與業(yè)務(wù)類型匹配。材料缺失或不符合要求的，一次性告知補正方向及時限；材料齊全合規(guī)的，錄入系統(tǒng)并移交初審崗。三、初審環(huán)節(jié)（一）職責(zé)與權(quán)限初審崗負(fù)責(zé)核實材料真實性、分析還款能力及業(yè)務(wù)風(fēng)險，需具備信貸基礎(chǔ)知識與風(fēng)險識別能力。（二）材料核實通過系統(tǒng)核驗、第三方數(shù)據(jù)查詢（征信、反欺詐平臺等），核實：身份真實性：比對身份證件與公安系統(tǒng)信息，排查冒名風(fēng)險；收入真實性：結(jié)合流水、納稅記錄分析收入穩(wěn)定性，識別虛假證明；信用狀況：查詢征信報告，分析逾期記錄、負(fù)債水平、查詢次數(shù)等。（三）還款能力分析結(jié)合收入、負(fù)債、資產(chǎn)情況，評估還款能力：收入負(fù)債比：計算月還款額與月收入比例，確保不超過風(fēng)險閾值（如住房貸款原則上不超50%）；資產(chǎn)支撐：分析房產(chǎn)、存款等資產(chǎn)對還款的補充能力。（四）風(fēng)險評估識別兩類核心風(fēng)險：信用風(fēng)險：結(jié)合征信、歷史信貸記錄，判斷違約概率；欺詐風(fēng)險：排查材料造假、用途虛假、團(tuán)伙騙貸等特征，必要時啟動人工調(diào)查。（五）初審意見出具根據(jù)評估結(jié)果，出具三類意見：推薦審批：材料真實、還款能力充足、風(fēng)險可控，建議進(jìn)入復(fù)審；補正材料：核心信息存疑或材料不充分，需申請人補充說明；拒絕申請：存在重大信用瑕疵、欺詐嫌疑或還款能力不足，明確拒絕理由。四、復(fù)審環(huán)節(jié)（一）職責(zé)與定位復(fù)審崗對初審意見的合規(guī)性與風(fēng)險評估合理性進(jìn)行審核，重點關(guān)注邏輯漏洞、政策偏差及高風(fēng)險業(yè)務(wù)核查。（二）合規(guī)性審核核查初審流程是否符合制度及監(jiān)管要求：材料審核是否覆蓋必要要素，風(fēng)險評估指標(biāo)是否符合業(yè)務(wù)政策；征信查詢、第三方數(shù)據(jù)使用是否合規(guī)，是否履行告知義務(wù)。（三）風(fēng)險深度評估對高風(fēng)險業(yè)務(wù)（大額貸款、征信瑕疵客戶），可采取：實地調(diào)查：走訪工作單位、經(jīng)營場所或抵押物現(xiàn)場，核實收入、資產(chǎn)真實性；交叉驗證：通過多渠道數(shù)據(jù)比對（如社保與收入證明），排查信息矛盾點。（四）復(fù)審意見出具根據(jù)審核結(jié)果，出具意見：同意初審意見：流程合規(guī)、風(fēng)險評估合理，建議進(jìn)入終審；調(diào)整初審意見：對額度、利率或風(fēng)險判斷提出調(diào)整建議；退回初審：初審存在疏漏或評估不足，要求重新核查。五、終審環(huán)節(jié)（一）審批權(quán)限與人員實行分級審批：低風(fēng)險小額貸款：授權(quán)初審/復(fù)審崗終審；中高風(fēng)險或大額貸款：信貸審批委員會（或?qū)Ｂ毥K審人）決策。終審人員需具備豐富經(jīng)驗及決策能力，對結(jié)果承擔(dān)最終責(zé)任。（二）決策依據(jù)結(jié)合初審、復(fù)審意見、補充材料、本行政策及監(jiān)管要求決策。（三）決策結(jié)果終審結(jié)果分為三類：批準(zhǔn)：同意按建議額度、利率、期限放款；有條件批準(zhǔn)：批準(zhǔn)但附加條件（如提高首付、追加保證人）；拒絕：明確理由（如“綜合評估暫不符合要求”），確保理由合規(guī)可追溯。（四）結(jié)果通知通過系統(tǒng)、短信或書面告知申請人，拒絕通知避免泄露敏感信息。六、放款與貸后管理（一）合同簽訂放款前簽訂書面借款及擔(dān)保合同（如需），條款明確：貸款金額、利率、還款方式、期限；資金用途、違約責(zé)任；擔(dān)保責(zé)任、抵押物處置方式（如需）。合同需面簽或電子簽約，確保借款人真實意愿。（二）放款條件核查核查以下條件落實：擔(dān)保措施：抵押物完成登記，保證人資質(zhì)無變化；材料完備：終審要求的補充材料已提交，用途證明合規(guī)；系統(tǒng)校驗：系統(tǒng)參數(shù)（利率、期限）與合同一致。（三）資金支付管理根據(jù)用途，采取受托支付或自主支付：受托支付：資金直接支付至交易對手賬戶（如購房款付至開發(fā)商），核驗合同真實性；自主支付：借款人自行支付但需定期報告流向，監(jiān)測是否符合用途約定。（四）貸后檢查1.定期檢查：按季/半年檢查還款、收入、抵押物狀態(tài)，形成報告；2.不定期檢查：針對高風(fēng)險客戶或政策變化，開展專項檢查。（五）風(fēng)險監(jiān)測與處置風(fēng)險監(jiān)測：通過征信、司法文書網(wǎng)等，監(jiān)測信用、涉訴、負(fù)債變化；違約處理：逾期客戶按“短信-電話-訴訟”處置；抵押物貶值或保證人失聯(lián)的，啟動保全（如提前收貸、處置抵押物）。（六）檔案管理信貸檔案（申請材料、合同、貸后報告等）專人保管，電子與紙質(zhì)檔案同步歸檔，保管期限符合監(jiān)管要求（如結(jié)清后至少5年）。七、附則1.本規(guī)程由信